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認(rèn)證類型：個(gè)人認(rèn)證

認(rèn)證主體：于**（實(shí)名認(rèn)證）

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IP屬地：北京 上傳時(shí)間：2022-10-28 格式：DOCX 頁數(shù)：24 大?。?0.04KB 積分：16.8 舉報(bào) 版權(quán)申訴

關(guān)于理財(cái)?shù)恼撐睦碡?cái)指的是對財(cái)務(wù)〔財(cái)產(chǎn)和債務(wù)〕進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)?。人類的生存、生活及其它活動離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，與理財(cái)密切相關(guān)。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)于理財(cái)?shù)恼撐?論文關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)需求論文摘要：我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，比擬起國外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，我國只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只要正視這些問題，并加以解決才能加強(qiáng)我國銀行的競爭力，促進(jìn)我國金融業(yè)的不斷發(fā)展。一、個(gè)人理財(cái)概述所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為知足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定本人的階段性生活與投資目的，審視本人的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解本人的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以到達(dá)個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。根據(jù)西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)〞服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，根據(jù)客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)〞服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)〞追求極大化為精神，以“會計(jì)學(xué)〞的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)〞的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望到達(dá)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目的；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長，個(gè)人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富有的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長潛力。另外，從我們國家居民的財(cái)富增長速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長的土壤。在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做〞、“一對一〞等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)〞、“酒店預(yù)定〞、“貴賓等機(jī)〞、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援〞四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利〞業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶〞后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式〞貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出本人的影響力。但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)很多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。三、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題〔一〕業(yè)務(wù)需求缺乏1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般“門檻〞在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花〞，要求客戶資產(chǎn)要到達(dá)50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶〞，要求客戶資產(chǎn)到達(dá)20萬等。中國目前來講總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠知足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和把握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體如今銀行市場營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠〞思想嚴(yán)重，以為客戶本人會上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不擅長通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露〞的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度?！捕忱碡?cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場，與成熟市場的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因而能夠看出目前銀行針對普通人的“個(gè)人理財(cái)中心〞的服務(wù)還處在較低的層次?！踩成虡I(yè)銀行的政策體制問題目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)?！菜摹橙狈Ω咚刭|(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，固然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的時(shí)機(jī)較少，即便參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。四、對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的考慮〔一〕提高營銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ韧ㄟ^各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的浸透率，使客戶既能享遭到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克制時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)?！捕硨?shí)行差異化、個(gè)性化服務(wù)個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。由于不同的人在人生的不同階段對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因而要對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，應(yīng)該建立起本人的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對不同的客戶群體選擇適宜的理財(cái)產(chǎn)品，并施行差異定價(jià)策略，進(jìn)而支持收入和利潤的增長?！踩臣訌?qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐步構(gòu)成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信譽(yù)卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)儲蓄卡等。〔四〕培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財(cái)師〔CFP〕資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面把握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。五、結(jié)語隨著我國居民財(cái)富的不斷增長，以及人們對財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐步成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。能夠預(yù)測到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含宏大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因而要要加強(qiáng)銀行競爭力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出本身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]張岱云，陳靜．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展對策[J]．新金融，20xx，〔8〕.[2]張九齡．對拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的考慮[J]．甘肅金融，20xx，〔1〕.[3]謝珍貴．試論我國商業(yè)銀行競爭的新焦點(diǎn)——銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J]．深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx，〔12〕.[4]李書坤．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探索[J]．河北金融，20xx，〔6〕.[5]張淼．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)討論銀行分析[J]．投資理財(cái)，20xx.[6]朱晶華．關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的考慮與策略[J]．新疆金融，20xx，〔3〕.關(guān)于理財(cái)?shù)恼撐?近年來，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財(cái)意識和投資觀念日益加強(qiáng)。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財(cái)工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是但凡投資都會有風(fēng)險(xiǎn)，居民在進(jìn)行家庭投資時(shí)也而臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。一、城鎮(zhèn)家庭投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)(一)儲蓄負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)截止20xx年末，我國本外幣存款余額達(dá)94.29萬億元。中國人心態(tài)比擬包涵，需求比擬理性，以為儲蓄是一種最穩(wěn)健的理財(cái)方式。其實(shí)不然，儲蓄也存在潛在的利益損失，如當(dāng)某家庭需要提早支取定期存款時(shí)，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時(shí)該家庭就會損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提早支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)高于銀行存款利率，如20xx年石家莊門J消費(fèi)價(jià)格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會導(dǎo)致存款的實(shí)際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財(cái)時(shí)的儲蓄負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。(二)與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。如今很多家庭購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的產(chǎn)品，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營管理不善也會給家庭投資者帶來風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比方，某客戶在銀行購買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失。近兩年，由于市場不景氣，很多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，20xx年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。(三)其他風(fēng)險(xiǎn)。家庭在投資理財(cái)?shù)慕?jīng)過中除了會碰到以上風(fēng)險(xiǎn)外，還會有:不可抗力及意外災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。如國家政策的變化，能夠直接影響有價(jià)證券的價(jià)格;國家對于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價(jià)格下降，進(jìn)而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況、信譽(yù)評級等會影響投資者對市場的預(yù)期，會影響上市公司的股票價(jià)格。二、合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh。(一)基于生命周期理論對家庭投資理財(cái)?shù)膶Σ?。生命周期理論以為居民會根?jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi)、投資和儲蓄，以獲得整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭構(gòu)成期、成民期、成熟期和退休期。第一，家庭構(gòu)成期。此時(shí)，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對保險(xiǎn)的需求較小。所以，本階段的理財(cái)卞要是在合理安排家庭支出后，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，能夠少部分投資于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，同時(shí)配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低總體的風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。第二，家庭成民期。此時(shí)，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對穩(wěn)定，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力加強(qiáng)。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精神變得較為充沛，而且社會經(jīng)歷也不斷增加。此時(shí)，能夠投資收益為卞，投資于諸如股票這類風(fēng)險(xiǎn)較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著本人年齡的增加可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力下降，保險(xiǎn)需求隨之增加，能夠購買意外險(xiǎn)、重人疾病險(xiǎn)或是養(yǎng)老保險(xiǎn)等，投資上能夠選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，比方儲蓄和債券。第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會出現(xiàn)一些疾病，對保險(xiǎn)的需求增人，所以，可購買重人疾病保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一時(shí)期理財(cái)?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備，投資中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，避免由于風(fēng)險(xiǎn)投資失敗失去財(cái)富，可卞要選擇儲蓄、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。第四，退休期。這一時(shí)期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金及投資理財(cái)收入為;，儲蓄和資產(chǎn)逐步減少。這一時(shí)期，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險(xiǎn)加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，理財(cái)?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟?。所以，此時(shí)假如家庭有充裕的資金可投資于風(fēng)險(xiǎn)小的債券型基金、銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品等。綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財(cái)日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個(gè)家庭應(yīng)根據(jù)本人家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)力等情況合理進(jìn)行投資理財(cái)。(二)對家庭投資理財(cái)者的建議.1,主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識，保持良好心態(tài).很多家庭以為投資理財(cái)需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識，以為本人專業(yè)不對而比步。實(shí)際上，學(xué)習(xí)理財(cái)知識能夠從專業(yè)性不強(qiáng)的書籍學(xué)起，可以以看一些財(cái)經(jīng)類的電視竹日和財(cái)經(jīng)新聞，了解國家經(jīng)濟(jì)政策的變化，并分析對市場的影響。家庭投資理財(cái)時(shí)應(yīng)克制貪心和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點(diǎn)，此外投資總會有風(fēng)險(xiǎn)，不要對風(fēng)險(xiǎn)有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財(cái)要保持良好的心態(tài)。2,避免理財(cái)陷阱.家庭去銀行購買各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品講明書，看懂講明書，對于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，弄清楚這些產(chǎn)品能否保本，本人需要承當(dāng)多人的風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資理財(cái)者在辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要小心慎重，切莫在沒有看懂講明書的情況下在合同上簽字。而且每個(gè)家庭進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要有本人的規(guī)劃，切莫盲日跟從。參考文獻(xiàn)[l]李永超.家庭投資理則收益及風(fēng)險(xiǎn)控制答理[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品，20xx(11).[2]張岱云.銀行個(gè)人理則業(yè)務(wù)全攻略[M].上海則經(jīng)大學(xué)出版社，20xx.[3]2月銀行理則產(chǎn)品市場月度報(bào)告[J].群眾理則參謀，20xx(4).[4」姚洪娥.淺析個(gè)人投資理則方式[J].當(dāng)代商業(yè)，20xx(11).關(guān)于理財(cái)?shù)恼撐?摘要：社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深，促進(jìn)了公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變。本文從我國公司的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合國外公司理財(cái)?shù)南冗M(jìn)經(jīng)歷，對當(dāng)代公司的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變進(jìn)行了深化討論，提出了合適公司發(fā)展的一些理財(cái)理念和有效措施，為公司加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理提供了具有指導(dǎo)性的建議。關(guān)鍵詞：當(dāng)代公司、公司理財(cái)、理財(cái)觀念、創(chuàng)新當(dāng)代公司理財(cái)理論產(chǎn)生于20世紀(jì)50年，以著名財(cái)務(wù)學(xué)家諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼〔Modigliani〕和米勒〔Miller〕的MM定理為標(biāo)志。這一時(shí)期著名的公司理財(cái)理論還有威斯頓〔Weston〕模型，科普蘭德〔Copeland〕的公司價(jià)值評估理論，馬科維茨〔Markowits〕的資本組合理論，夏普〔Sharpe〕的資本資產(chǎn)定價(jià)模型等等。這些公司理財(cái)理論的產(chǎn)生促進(jìn)了財(cái)務(wù)管理的發(fā)展，也大大改變了人們的理財(cái)觀念，使公司理財(cái)進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深，當(dāng)代公司的理財(cái)觀念和方法都在發(fā)生著宏大的變化，十分是受國外發(fā)達(dá)國家理財(cái)觀念的影響，公司的財(cái)務(wù)管理逐步升級，由傳統(tǒng)的營運(yùn)資金管理逐步走向資本的運(yùn)營，以證券市場為主體的資本市場把人們的理財(cái)觀念引入一個(gè)新的境界，股票泡沫的神奇作用以及由此所產(chǎn)生的宏大風(fēng)險(xiǎn)使人們加強(qiáng)了對理財(cái)觀念的重視，以內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)橹黧w的公司理財(cái)逐步構(gòu)成一種新的理財(cái)理念。在這種情況下，研究當(dāng)代公司的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變類型以及由此產(chǎn)生的觀念及管理手段的創(chuàng)新，對加強(qiáng)公司的獲利能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力等都具有特別重要的現(xiàn)實(shí)意義和特別的迫切性。一、當(dāng)代公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的主要類型當(dāng)代公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變是公司內(nèi)部條件改變和外部環(huán)境變化的結(jié)果，同時(shí)也是公司理財(cái)觀念的進(jìn)步和時(shí)代發(fā)展的客觀要求。不同的公司由于各自內(nèi)部條件與外部環(huán)境的不同，其理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變狀況也有所不同，從公司發(fā)展的一般情況出發(fā)，當(dāng)代公司一般具有下面一些主要的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變類型：1、從盲目追求權(quán)益資本籌集向合理籌資構(gòu)造觀念轉(zhuǎn)變。從資本成本最低化的籌資原則出發(fā)，公司應(yīng)盡量減少或避免權(quán)益資本十分是發(fā)行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國資本市場發(fā)展的初期，由于證券市場的不規(guī)范、大股東內(nèi)部控制以及管理層的舞弊等原因，使得諸多的上市公司不根據(jù)規(guī)定向股東分配股息或因經(jīng)營不善難以向股東進(jìn)行分配，使得權(quán)益資本變相轉(zhuǎn)化為成本“最低〞的籌資方式。隨著我國對上市公司治理力度的加強(qiáng)、對證券市場規(guī)范化建設(shè)以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立健全，上市公司的不分配、會計(jì)信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規(guī)操作以及連續(xù)三年虧損的上市公司已經(jīng)難免退市的懲辦，公司的籌資理念正在發(fā)生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權(quán)益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資構(gòu)造的合理化轉(zhuǎn)變。2、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變。長期以來，我國的很多公司存在對最低成本法的誤解，把最低成本法歸結(jié)為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等〞，把一定生產(chǎn)經(jīng)營條件下的生產(chǎn)成本最低作為追求的目的，其結(jié)果造成了不講求規(guī)模效益，也在一定程度上阻礙了生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步。市場經(jīng)濟(jì)條件下的成本觀念具有動態(tài)的含義，最低成本原則的本質(zhì)內(nèi)涵應(yīng)是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)下的成本相對最低，不講求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和最大經(jīng)濟(jì)效益的成本最低是沒有意義的。在公司的理財(cái)觀念中，內(nèi)部控制在很大程度上等同于成本控制，以為內(nèi)部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見。實(shí)際上，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，十分是在高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中，公司內(nèi)部控制應(yīng)是全方位的控制，除成本控制外，還應(yīng)包括：現(xiàn)金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產(chǎn)經(jīng)過控制、管理經(jīng)過控制、組織機(jī)構(gòu)控制等等，是一個(gè)完好的控制工程，而且最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是一個(gè)各種控制活動協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)化配置、實(shí)現(xiàn)最大控制效率的動態(tài)控制系統(tǒng)。3、從不講信譽(yù)向不斷提高誠信觀念轉(zhuǎn)變。信譽(yù)是市場經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，目前我國公司的信譽(yù)觀念相比照較低下，公司中為了短期利益不講求信譽(yù)的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場行為，我國公司亟需加強(qiáng)信譽(yù)觀念，這對于維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現(xiàn)象，促進(jìn)公司以市場為導(dǎo)向組織生產(chǎn)經(jīng)營活動，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益等具有重大意義。公司信譽(yù)觀念的創(chuàng)新是一項(xiàng)長期的任務(wù)，需要有一個(gè)從低級向高級發(fā)展的經(jīng)過，公司只要建立良好的信譽(yù)觀念，才能不斷適應(yīng)國際市場環(huán)境變化對我國公司理財(cái)觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)公司市場競爭的良性循環(huán)和高速發(fā)展。4、從經(jīng)歷性理財(cái)決策向科學(xué)性理財(cái)決策觀念轉(zhuǎn)變。理財(cái)決策是公司財(cái)務(wù)人員在財(cái)務(wù)目的的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選出最優(yōu)方案的經(jīng)過。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，理財(cái)決策是財(cái)務(wù)管理的核心手段。長期以來，我國公司的理財(cái)決策停留在定性決策為主的階段。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對公司理財(cái)決策提出了科學(xué)化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財(cái)決策不能再停留在低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，而是提高到戰(zhàn)略決策的位置，使公司的全體人員都來重視理財(cái)決策，介入理財(cái)決策，進(jìn)而提高企業(yè)理財(cái)決策的有效形。5、從追求經(jīng)營的安全性向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向經(jīng)營的觀念轉(zhuǎn)變。在劇烈競爭的市場經(jīng)濟(jì)條件下，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，呈現(xiàn)正比例的變化趨勢。公司要想在市場競爭中獲取較高的收益率就要有敢于承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的意識。但是，敢于承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)并不等同于冒險(xiǎn)，公司經(jīng)營者承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的能力是在長期的生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過中逐步積累起來的，是經(jīng)營者本身素質(zhì)與經(jīng)歷結(jié)合的結(jié)果。長期以來，由于我國大多公司的風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，再加上我國開放市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較短，公司的經(jīng)營者本身素質(zhì)相對較差等。公司的經(jīng)營長以安性為目的，追求無風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，這與市場經(jīng)濟(jì)的要求是相違犯的。當(dāng)代公司的經(jīng)營者應(yīng)面對市場的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營中培養(yǎng)本人承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在面對風(fēng)險(xiǎn)、躲避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)過求得高收益和快速發(fā)展。6、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的觀念轉(zhuǎn)變。在公司原有的理財(cái)觀念中以利潤最大化為主要目的，劇烈競爭的市場經(jīng)濟(jì)使公司追求利潤最大化的弊端明顯地顯露出來，不考慮資金時(shí)間價(jià)值、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的大小、不與投資進(jìn)行比擬以及容易引起短期行為等弊端，使利潤最大化理財(cái)目的遭到一定程度的制約。人們已經(jīng)認(rèn)識到短期的利潤最大化不會促進(jìn)公司長期的發(fā)展，往往會適得其反。公司競爭的核心不是短期內(nèi)利潤的多少，而是人才的競爭以及技術(shù)的進(jìn)步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，才是長期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因而，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，公司的理財(cái)觀念已經(jīng)開場由片面地追求短期利潤的最大化，向爭奪人才以及先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)移。7、從負(fù)債經(jīng)營觀念向資本運(yùn)營觀念轉(zhuǎn)變。我國公司理財(cái)從20世紀(jì)90年代初起開場從國外引進(jìn)了負(fù)債經(jīng)營的觀念，根據(jù)西方的理財(cái)理論公司負(fù)債率應(yīng)保持在50%-70%之間為宜。公司負(fù)債經(jīng)營的目的是為了利用負(fù)債的節(jié)稅效應(yīng)和資本的規(guī)模效益加速資本的運(yùn)營與擴(kuò)張。隨著我國證券市場的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營觀念發(fā)生了宏大的變化，由負(fù)債經(jīng)營轉(zhuǎn)向資本運(yùn)營轉(zhuǎn)變，即把公司的全部有形和無形資產(chǎn)均看作是能夠增值的價(jià)值形態(tài)的資本進(jìn)行經(jīng)營，通過資本購并、控股、股權(quán)交易等多種方式實(shí)現(xiàn)公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營觀念。目前資本運(yùn)營已經(jīng)成為當(dāng)代公司規(guī)模擴(kuò)張與發(fā)展的主要手段，資本運(yùn)營的觀念正在當(dāng)代公司中構(gòu)成和成長。8、從單純追求經(jīng)濟(jì)效益向講求綜合效益的轉(zhuǎn)變。追求經(jīng)濟(jì)效益是公司經(jīng)營的根本目的，長期以來，公司追求經(jīng)濟(jì)效益的結(jié)果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會效益的降低。公司在自然資源開采方面，由于追求經(jīng)濟(jì)效益而不顧資源的開采效率，對環(huán)境造成了污染，對資源造成了毀壞；在產(chǎn)品生產(chǎn)方面，存在著資源利用的浪費(fèi)，生產(chǎn)排放的“三廢〞對環(huán)境也造成了污染，生產(chǎn)的產(chǎn)品不合適市場需要也是一種資源的浪費(fèi)；在生產(chǎn)力布局方面存在著重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，以及布局失衡、不講求規(guī)模效益等問題。因而，在我國當(dāng)代公司的發(fā)展經(jīng)過中存在著重視經(jīng)濟(jì)效益，而忽視環(huán)境效益和社會效益的現(xiàn)象。公司的效益觀念應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境效益和社會效益的統(tǒng)一體。當(dāng)代公司的理財(cái)觀念也應(yīng)逐步由單純追求經(jīng)濟(jì)效益，向?qū)崿F(xiàn)綜合效益的共同提高轉(zhuǎn)變。二、當(dāng)代公司理財(cái)手段的創(chuàng)新根據(jù)西方國家的財(cái)務(wù)理論，公司理財(cái)以籌資、投資和現(xiàn)金流為主要研究內(nèi)容。技術(shù)進(jìn)步與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在引起公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)也促進(jìn)公司理財(cái)手段的創(chuàng)新。從我國公司財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐考慮，當(dāng)代公司應(yīng)主要下面幾方面進(jìn)行理財(cái)手段的創(chuàng)新：1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信譽(yù)為主要方式，世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深使得國外的很多新型籌資方式逐步引入我國，目前在國內(nèi)公司中已經(jīng)開場使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行專項(xiàng)基金、BOT、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國公司的決策者和經(jīng)營者的理財(cái)觀念，把資本運(yùn)營作為主要的經(jīng)營方式，并且很多高新技術(shù)公司也在探索愈加新型的籌資方式，如并購籌資、組合籌資、概念籌資等形式。2、投資手段的創(chuàng)新。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴(kuò)大，投資的方式也在發(fā)生著宏大的變化，以投入實(shí)務(wù)資本介入利潤分配和以項(xiàng)目投資為主要方式的投資理念遭到?jīng)_擊。公司生產(chǎn)經(jīng)營投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，以公司運(yùn)作為投資對象的資本運(yùn)營投資以及股票、債券、基金、期權(quán)、期貨等投資方式所占的比重越來越大，地位也越來越高；在投資的形態(tài)上也發(fā)生了宏大的變化，技術(shù)投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項(xiàng)重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)展到外地，從國內(nèi)擴(kuò)展到國外。投資手段的創(chuàng)新是在公司理財(cái)觀念的影響下產(chǎn)生的，又反過來使公司的理財(cái)理念進(jìn)一步升級，進(jìn)而使公司的發(fā)展速度以及規(guī)模擴(kuò)展程度發(fā)生超常規(guī)發(fā)展。3、分配手段的創(chuàng)新。長期以來，公司的剩余利潤一般是由物質(zhì)資本的所有者憑借其所持有公司股份來介入分配。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無形資產(chǎn)逐步成為公司總資本的一個(gè)構(gòu)成部分，憑借其評估價(jià)值在總資產(chǎn)中的比例介入公司利潤分配。技術(shù)進(jìn)步和資本市場的發(fā)展同時(shí)使公司的獲利;也由生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域擴(kuò)展到多種渠道，并且使很多公司的非營業(yè)利潤擴(kuò)展到大于營業(yè)利潤的程度。同時(shí)，介入公司利潤分配的對象也在不斷隨之發(fā)生著變化，其中以人力資本介入公司利潤分