個人信貸發(fā)展現(xiàn)狀具體分析

個人信貸發(fā)展現(xiàn)狀具體分析一、 引言改革開放以來，我國個人貸款業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，貸款機構(gòu)競爭加劇，貸款形式層出不窮。個人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國社會進步經(jīng)濟繁榮的體現(xiàn),也是我國經(jīng)濟領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而，在過去十多年中，由于個人資信評估機制不完善等原因，相對于金融機構(gòu)個人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言，個人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。進入2010年，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變，個人信貸再次成為國內(nèi)各金融機構(gòu)關(guān)注的焦點，主要由于以下三方面的原因：其次，受到近來國內(nèi)房價調(diào)控不斷加強的影響，原本作為主要個人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段，持續(xù)增長受到限制。因此，金融機構(gòu)開始把目光重新放在個人信貸業(yè)務(wù),以求進一步挖掘生活消費需求所帶來的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長點。最后，從2008年下半年起，由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進入個人信用貸款市場,該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭突然加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個人信貸產(chǎn)品以爭奪市場。個人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個領(lǐng)域。二、 國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析(一)國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析在國內(nèi)各家商業(yè)銀行中，中國建設(shè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)最早，本文以其為例研究國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行個人消費信貸的快速發(fā)展，主要得益于以下原因：(1)作為一項新業(yè)務(wù)，個人消費信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長空間。（2）在激烈競爭的條件下，個人消費信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點扶持。建設(shè)銀行較早確定的個人消費信貸信用風(fēng)險經(jīng)濟資本分配系數(shù)是2%,2005年又進一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動資金貸款信用風(fēng)險經(jīng)濟資本分配系數(shù)則高達9%。另外，從2003年以前的情況看，個人消費信貸平均違約率低于公司貸款13個百分點。因此，發(fā)展個人消費信貸得到了全行人力、物力、財力的大力支持。（二）國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示完善的個人征信體系對個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要合理的資信評估指標是個人信貸業(yè)務(wù)開展的前提條件科學(xué)的資信評估方法是個人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段盡管國內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國際研究前沿靠攏，在理論研究的各個層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線，但仍處于非常原始的階段。相對于國外，國內(nèi)尚未形成權(quán)威公開的個人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數(shù)據(jù)集，這種狀況大大影響了研究成果的實際應(yīng)用價值，故而需要盡快建立真實、客觀、完備的國內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時，當(dāng)前在對前沿方法的研究上不夠深入，基本僅僅是簡單地套用國外成熟的方法，而實際應(yīng)用非常需要實質(zhì)性的創(chuàng)新。三、政策建議在監(jiān)管部門方面，首先要加快完善個人征信體系?！墩餍殴芾項l例（征求意見稿）》發(fā)布已逾一年，正式法規(guī)卻仍未出臺。目前，我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為個人征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)，這致使征集機構(gòu)在個人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依，直接影響了我國個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個人信用體系制度的建立。因此，當(dāng)務(wù)之急是加速《征信管理條例》等法律法規(guī)的出臺，使我國個人信用體系建設(shè)告別無法可依的窘狀。最后,要嚴格落實個人信貸的監(jiān)管。盡管《個人貸款管理暫行辦法》的出臺，對個人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管，具有很強的指導(dǎo)意義。但作為中國第一部關(guān)于個人貸款的法規(guī)，該辦法的規(guī)則尚不完善，而且在2008年金融危機后信貸寬松的背景下，從2010年全國房價的攀升來看，該辦法的落實情況并不樂觀。因此，監(jiān)管部門需要增強風(fēng)險防范意識，貫徹落實監(jiān)管要求，強化問責(zé)機制，提高制度執(zhí)行力，對于違規(guī)經(jīng)營和隱瞞事實的，對監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的，對各相關(guān)單位負責(zé)人要實施約見制度;對于存在重大違規(guī)的，進行責(zé)任追究。在金融機構(gòu)方面，首先要落實個人信貸面談制度。國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例及國內(nèi)銀行的長期實踐表明，對個人貸款實行面談制度，并通過面談制度有效鑒別個人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，可有效防范個人貸款風(fēng)險。此外，通過面談制度,對個人財務(wù)、收入、財產(chǎn)等真實性審核提出了一定的要求，能夠確保貸款的真實性,進一步了解到借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實等情況，從而嚴防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個人信貸的質(zhì)量。其次，要優(yōu)化個人資信評估體系。目前，在個人信貸業(yè)務(wù)開展中，由于個人資信評估體系不完善,信用等級評定指標設(shè)計滯后、信用等級在授信決策中的作用較小和信用等級在貸后管理的作用很小的現(xiàn)象普遍存在。因此，金融機構(gòu)需要在面談制度的基礎(chǔ)上，深入確定借款人相關(guān)信息，再根據(jù)個人征信系統(tǒng)和