金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài)

金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài)

金融業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài)

12月14日，2015第一財(cái)經(jīng)金融峰會在北京召開。當(dāng)下，從消費(fèi)、投資、生產(chǎn)

能力與產(chǎn)業(yè)組織形式，生產(chǎn)要素的相對優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的積累和化解等方面看，我

國經(jīng)濟(jì)發(fā)展都已進(jìn)入新常態(tài)。在這種背景下，作為重要手段的金融業(yè)發(fā)展應(yīng)怎樣適

應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，成為業(yè)內(nèi)人士熱議的焦點(diǎn)。

從宏觀層面來看，中國社科院金融研究所所長王國剛認(rèn)為，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投

資成本是金融創(chuàng)新最根本的方向。在場嘉賓對此觀點(diǎn)也表示贊同。

銀監(jiān)會副主席閻慶民表示，必須正確理解和適應(yīng)金融的新常態(tài)：“金融是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的。經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)下，金融業(yè)發(fā)展的外在條件、內(nèi)在的環(huán)境發(fā)生深刻的變化。經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)也推出了金融的新常態(tài)?！币簿褪钦f，金融業(yè)要逐步回歸到適度的增長，要與經(jīng)濟(jì)增速適度放緩的狀況相匹配。

閻慶民還強(qiáng)調(diào)，目前金融的一些變化還是值得肯定的，首先，金融結(jié)構(gòu)與生態(tài)

發(fā)展發(fā)生了積極的變化，多層次金融市場體系進(jìn)一步完善，尤其是在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、投向上的分布更加均衡；其次，與經(jīng)濟(jì)增長的動力改變相呼應(yīng)，金融業(yè)創(chuàng)新激發(fā)的活力顯著增強(qiáng)，新常態(tài)下創(chuàng)新驅(qū)動成為決定我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，創(chuàng)新改革市場的活力，是推動金融業(yè)發(fā)展的動力。下一步，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一核心基礎(chǔ)之上，將秉

持“調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長、控風(fēng)險(xiǎn)”的原則，通過引入民間資本、完善產(chǎn)品服務(wù)體

系、推進(jìn)金融技術(shù)創(chuàng)新等方面，建立健全的普惠型金融系統(tǒng)。

針對銀行業(yè)的改革問題，銀監(jiān)會特邀顧問楊凱生認(rèn)為，簡單放開存貸比指標(biāo)并

不能有效解決融資難問題。從國際情況來看，目前美國、荷蘭、比利時、阿聯(lián)酋等

國家以及香港地區(qū)，都把貸存比作為對銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測指標(biāo)。從銀行內(nèi)部機(jī)制來

看，存貸比事實(shí)上要求銀行重視自身的資本水平。“有多大資本，辦多大銀行”，

這是維護(hù)金融市場穩(wěn)定所需要的。所以他認(rèn)為，破解融資難問題，還要從資本充足

率下手。同銀行業(yè)在新常態(tài)下迎來巨大挑戰(zhàn)一樣，作為金融業(yè)的重要組成部分，

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與變革也引來大家的關(guān)注。保監(jiān)會副主席陳文輝表示：“從2012

年以來，我們先后出臺多項(xiàng)政策措施，擴(kuò)大投資范圍，簡化投資比例，降低投資門

檻，支持創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，推行保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的注冊制，極大地激發(fā)了市

場內(nèi)在活力，提高了市場配置效率和彈性，改善了投資的效益?！痹谒磥恚ｋU(xiǎn)

資產(chǎn)管理業(yè)通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場運(yùn)行，發(fā)揮長期資金獨(dú)特的

優(yōu)勢，為資本市場的平穩(wěn)發(fā)展提供了有力支持，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生建設(shè)提供了重

要的資金來源。未來，整個行業(yè)將會在思想理念、政策制度、體制機(jī)制、管理模

式、業(yè)務(wù)多元化方面積極推進(jìn)。

對于未來金融改革的走向，中國社科院副院長李揚(yáng)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)加快改變監(jiān)管分

立的狀況，清理銀行體系中的各種正面、負(fù)面清單，讓市場真正起到有效作用。

除了上述傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革之外，在場專家認(rèn)為，近一年來互聯(lián)網(wǎng)金融的健

康發(fā)展也是金融業(yè)步入新常態(tài)的一個體現(xiàn)。螞蟻金服集團(tuán)副總裁韓歆毅、百度百付

寶總經(jīng)理章政華從不同角度談到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展以及其給整個金融行業(yè)

帶來的新發(fā)展機(jī)遇。作為比較早介入互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，IDG資本金融服務(wù)業(yè)務(wù)

負(fù)責(zé)人蘭希對此也表示贊同，并指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)端、流量端、金融服

務(wù)、虛擬貨幣等領(lǐng)域都會有更多的發(fā)展，PEVC也將在大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、征信方面

持續(xù)關(guān)注。不過，行業(yè)的發(fā)展也并不是完美無缺，你我貸副總裁劉瑤談到，同質(zhì)化

較為嚴(yán)重、創(chuàng)新不足，是P2P行業(yè)甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的‘一大問題。在她看

來，未來應(yīng)當(dāng)從渠道上的創(chuàng)新，或者說是簡單的互聯(lián)網(wǎng)加金融，轉(zhuǎn)向?qū)鹑诋a(chǎn)品實(shí)

質(zhì)的創(chuàng)新，才能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

從與會嘉賓的觀點(diǎn)來看，在經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)的階段，無論是傳統(tǒng)金融還是新興

金融形式，都應(yīng)當(dāng)正確定義自己、定義行業(yè)、定義金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，在

變革和創(chuàng)新中尋求一條正確的道路，在更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時，也為自身發(fā)展

營造良好環(huán)境。

新常態(tài)下金融機(jī)構(gòu)如何開展競爭與發(fā)展2017-01-0622:50|#2樓

當(dāng)前利率改革已經(jīng)到了最后階段，即存款利率市場化的放開，在面臨這樣的大

金融環(huán)境下，對于縣域金融而言會面臨儲多挑戰(zhàn)，比如在市場定價、產(chǎn)品競爭、業(yè)

務(wù)拓展等經(jīng)營策略上需要應(yīng)對市場的新變化，因此縣域金融機(jī)構(gòu)需調(diào)整經(jīng)營策略，

分析縣域金融市場變化動向，在保證自身穩(wěn)健發(fā)展的同時，更多支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)

展。

一、重新分析市場，做好調(diào)查研究，為制定金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略提供有力依據(jù)

新常態(tài)下的利率市場化，對金融市場具有一定的刺激影響和掣肘因素，積極的

一方面是，能夠促使金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)觀念，由依賴于利差盈利模式向多元化發(fā)展

創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變，能夠豐富服務(wù)渠道，更多支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)。同時，加強(qiáng)了銀行間的自

由競爭方式，銀行產(chǎn)品的自主定價，能夠使區(qū)域內(nèi)的金融消費(fèi)者更加受益。消極的

一方面是針對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，盡管機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活，決策路徑短，但是其

資本規(guī)模小，盈利模式單一，創(chuàng)新能力較弱，在這樣的環(huán)境下，縣域金融機(jī)構(gòu)面臨

著外部應(yīng)對市場競爭，1

內(nèi)部需要自身改革的雙重壓力。

如何適應(yīng)新常態(tài)下的利率市場化，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好縣域金融市場調(diào)查和分

析，了解本地金融市場的產(chǎn)品競爭情況、價格情況和服務(wù)能力等情況，同時準(zhǔn)確地

為自身把脈，了解自身在金融市場中所處的優(yōu)勢和劣勢，依據(jù)這些因素，調(diào)整自身

戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

二、了解縣域經(jīng)濟(jì)需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展近年來，我國經(jīng)濟(jì)增

速下行壓力依然較大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)還處于化解庫存，調(diào)整產(chǎn)能階段，小微企業(yè)處于經(jīng)

營壓力大，融資困難的處境，“三農(nóng)”受有關(guān)法律法規(guī)不健全和區(qū)域信用環(huán)境的影

響，三戶聯(lián)保，信用貸款等貸款支持形式還是無法開展。這一因素，使縣域金融機(jī)

構(gòu)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面依然未擺脫困境。利率市場化的新常態(tài)下，縣域金融機(jī)構(gòu)更

應(yīng)該在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，扶持小微企業(yè)和農(nóng)戶方面尋求突破，一方面支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)

展，另一方面提升自身發(fā)展能力。

支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是要了解小微企業(yè)的融資渠道，小微企業(yè)在融過程

中總是會“貨比三家”，首先要考慮是的融資成本，再次是資金到位的時限，是否

影響其資金用途的時限，最后是歸還資金本息的方式，是否適合企業(yè)現(xiàn)金回流的速

度。二是要前瞻企業(yè)的行業(yè)前景，預(yù)測行業(yè)發(fā)展趨勢，對于當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營困難較

大，但是前景比較樂觀的行業(yè)，應(yīng)積極給予支持，扶持小微企業(yè)復(fù)蘇和壯大。三是

要在新的利率政策下，多了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)2

型小微企業(yè)對金融行業(yè)新的需求特別是在產(chǎn)品創(chuàng)新和定價模式方面，為金融機(jī)構(gòu)提高競爭力和自身發(fā)展提供更有力的依據(jù)。

三、權(quán)衡利率定價模式，做好批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)，從中間找出兩方受益的平衡點(diǎn)

自2015年11月22日，央行下調(diào)存貸款準(zhǔn)備金基準(zhǔn)利率后，至今共進(jìn)行了四

次降息，并將浮動區(qū)間上限提高至1.5倍，在今年2月和4月分別進(jìn)行降準(zhǔn)，并采

用了定降與普降相結(jié)合的方式，央行貨幣政策的精準(zhǔn)發(fā)力，助推了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步趨

穩(wěn)，終于在今年10月24日，全面放開了存款利率。目前清河縣共有10家銀行業(yè)

金融，存款利率國有四大銀行最高浮動比例高于基準(zhǔn)利率0.3倍，而城商行和農(nóng)村

中小金融機(jī)構(gòu)最高浮動比例高于基準(zhǔn)利率0.5倍，以一年、二年和三年定期存款業(yè)

務(wù)最為突出。按貸款利率來看，國有四大銀行貸款利率普遍低于城商行和農(nóng)村中小

金融機(jī)構(gòu)，短期貸款中，郵儲銀行高于準(zhǔn)貸款利率1.25倍，長期貸款中，農(nóng)村商

業(yè)銀行高于基準(zhǔn)利率0.89倍。

新的政策下，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在利率定價方面下籌統(tǒng)兼顧，合情合理?？h域

金融機(jī)構(gòu)本身在服務(wù)方面，業(yè)務(wù)功能方面與國有大銀行存在著諸多差距，比如村鎮(zhèn)

銀行本身就存在著公眾認(rèn)知度較低，存款資源偏少的情況，如果在定價方面與國有

銀行持平，便沒有一定的吸引力和競爭力，所以縣域金融機(jī)構(gòu)定價方面應(yīng)根據(jù)縣域

平均定價來權(quán)衡自己的存款利率價格，但是又不宜過高，本身縣域金融機(jī)構(gòu)的盈利

渠道比較狹窄，如果過高的定價會

造成較高的經(jīng)營成本。在貸款業(yè)定價方面，應(yīng)側(cè)重于自身的盈利空間和市場利

率價格相結(jié)合的方式，要具有盈利的前提下，需要兼顧小微企業(yè)的融資成本，能夠

發(fā)揮國家利率政策的最終體現(xiàn)。

在存貸款定價方面，縣域金融機(jī)構(gòu)還可以采用批發(fā)業(yè)務(wù)定價和零售業(yè)務(wù)定價并舉的方式，存款零售業(yè)務(wù)定價，采用低定價的方式，對于批發(fā)性的存款業(yè)務(wù)，可以采用階梯定價方式，促進(jìn)存款資源的擴(kuò)大。貸款業(yè)務(wù)則反之，對零售性額度比較小的貸款額度，可以采用高價定價方式，對于批發(fā)性的貸款業(yè)務(wù)，可以采用低價定價方式，這樣的差異化定價模式，既能有效解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款貴的難題，又能提高自身的盈利能力。

四、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平

利率市場化下的互聯(lián)網(wǎng)金融，也對銀行業(yè)造成了沖擊，民營銀行的正式開放，加劇了金融市場的競爭氛圍，在經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的縣域金融機(jī)構(gòu)，則面臨著轉(zhuǎn)型升級和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開辦模式。如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為社

會最關(guān)注的話題，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們信息交流的主要平臺，從大都市到基層農(nóng)

村，人們對于互聯(lián)網(wǎng)不再陌生。所以，縣域金融機(jī)構(gòu)是為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的核心力

量，與基層的村鎮(zhèn)客戶距離最近，在新的形勢下，需要改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，將傳統(tǒng)

業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，為基層客戶提供更方便，快捷的服務(wù)，比如客戶可以

利用互聯(lián)進(jìn)行網(wǎng)上申貸、網(wǎng)上開卡、網(wǎng)上承兌、自動辦理活期轉(zhuǎn)定期等業(yè)務(wù)。這些

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特色在于服

務(wù)快捷、方便客戶，提高了競爭力，因此，縣域金融機(jī)構(gòu)需要用互聯(lián)網(wǎng)思維踐

行普惠金融，接地氣，更好地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)。

（二）運(yùn)用科技手段，創(chuàng)新服務(wù)模式。目前，有部分縣域金融機(jī)構(gòu)償試開辦自助銀行業(yè)務(wù)，效果良好，減少了客戶在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的等待時間，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，同時也降低了金融機(jī)構(gòu)的人力成本，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適度加大科技投入，提高科技服務(wù)水平。

（三）利用政策機(jī)遇，做好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為了持續(xù)有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家出臺的政策都是具有一定的關(guān)聯(lián)性，除了利率政策外，土地確權(quán)政策、融資擔(dān)保行業(yè)改革、民營銀行的設(shè)立門檻開放等政策同時發(fā)力，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難題，化解燃眉之急?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對本地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行摸底了解，根據(jù)行業(yè)特色，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，對于需求多，而以沒有開辦的業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更多支持縣域經(jīng)濟(jì)。

五、促進(jìn)良性競爭，營造良好金融環(huán)境

利率市場化對銀行業(yè)利率定價進(jìn)行了全面的松綁，銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)具有了利率定價的自主權(quán)，但是為了維護(hù)好金融市場大局穩(wěn)定，縣域金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)遵循如下原則。

（一）不惡意提高利率價格，促進(jìn)金融秩序穩(wěn)定?？h域金融機(jī)構(gòu)定價應(yīng)遵循當(dāng)

地金融市場利率價格，適當(dāng)做好利率浮動范圍，如果定價高于當(dāng)?shù)仄骄瘦^多，

惡意提高利率定價，會出現(xiàn)同業(yè)競爭惡劣，影響金融環(huán)境的健康發(fā)展，同時過高的

融資成

本也會損害金融機(jī)構(gòu)自身利益。

（二）不損害他行利益，營造和-諧的金融市場。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)宣傳方面應(yīng)

采用合適的宣傳方式和渠道以及得當(dāng)?shù)男麄饔谜Z，不應(yīng)當(dāng)使用具有針對性、攻擊性

等類似的宣傳用語，因?yàn)轭愃频男麄鞣绞剑瑫`導(dǎo)消費(fèi)者對金融政策的理解，同時

也會對向外宣傳的金融機(jī)構(gòu)造成懷疑，損人不利己。

（三）不損害客戶利益，向客戶正確解讀國家金融政策。新的政策的出臺對于

社會公眾總會經(jīng)過一個適應(yīng)的過程，特別縣域金融機(jī)構(gòu)面對的大多是知識文化水平

較低的農(nóng)村客戶，所以政策的宣傳在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)也是一項(xiàng)非常重要的工作。一方

面貫徹好金融政策，在利率定價方面不能有損害于客戶利益的行為，另外對基層客

戶要做好政策的宣傳和講解，讓老百姓了解政策，避免政策的誤解