理賠案例分享

富人買保險(xiǎn)的理由:

一、保險(xiǎn)金不征收所得稅及遺產(chǎn)稅〈所得稅法〉4條，

二、人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)〈公司法〉，

三、受益保險(xiǎn)金不用于抵債〈合同法〉73條，

四、不存在爭議的財(cái)產(chǎn)分配，受益人明確＜保險(xiǎn)法〉61條，

五、人壽保險(xiǎn)公司不得破產(chǎn)解散〈保險(xiǎn)法〉89條，“企業(yè)主”風(fēng)險(xiǎn)＝“企業(yè)”風(fēng)險(xiǎn)。深圳金融界傳爆炸性新聞：

某客戶年交保費(fèi)35億，三年期總交105億的消息橫空出世，來得如此突然，卻又是理所當(dāng)然。

猶記得在中國共產(chǎn)黨十八大開幕式上，胡錦濤總書記公開宣示要在2020年達(dá)成全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)，要建立一個和諧的社會、美麗的中國。為達(dá)成此宏偉目標(biāo)，勢必要先解決貧富差距愈來愈嚴(yán)重的問題。透過租稅手段縮小貧富差距是先進(jìn)發(fā)達(dá)國家普遍采取的平衡措施，深圳日前提出擬試點(diǎn)開征遺產(chǎn)稅正是在這樣的一種氛圍之下所放出的信號。

投資大師索羅斯說：「全世界的富人都是一群洞燭機(jī)先、掌握趨勢、領(lǐng)先行動的先行者」，稅對於許多富人來說，是影響財(cái)富消長最重要的因素，全世界的富人一生努力的目標(biāo)就是盡可能減少繳稅的財(cái)產(chǎn)，增加免稅的財(cái)產(chǎn)。而人壽保險(xiǎn)這種特殊的金融資產(chǎn)，不僅按所得稅法第四條規(guī)定保險(xiǎn)給付金免納個人所得稅，同時(shí)遠(yuǎn)在2004年9月即頒布的遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）第五條第四款也依國際慣例明文規(guī)定被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金免納遺產(chǎn)稅。因此部分企業(yè)家在資產(chǎn)配置中率先采取投保行動以增加免稅資產(chǎn)的考量也就在情理之中了。

21世紀(jì)是一個知識經(jīng)濟(jì)、智慧理財(cái)?shù)臅r(shí)代，保險(xiǎn)代理人作為家庭經(jīng)濟(jì)設(shè)計(jì)師、私人財(cái)富管理顧問，就是在扮演一個知識的傳播者、智慧領(lǐng)航員的角色，以自己所學(xué)習(xí)與掌握的保險(xiǎn)理財(cái)專業(yè)知識，積極的幫助率先富裕起來的一群富人在積累財(cái)富之后能更有效的守護(hù)財(cái)富、傳承財(cái)富。透過人壽保險(xiǎn)這種特殊的金融工具建立一套符合現(xiàn)代科學(xué)發(fā)展觀的資產(chǎn)保全系統(tǒng)，既能合法有效的節(jié)約稅金、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更能準(zhǔn)確無誤的傳承財(cái)富、避免爭執(zhí)。人壽保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保證、保全與保障的獨(dú)特功能是其它任何金融資產(chǎn)無法替代的，已成為全世界先進(jìn)發(fā)達(dá)國家地區(qū)富裕人群高端理財(cái)?shù)淖钪匾x擇。年交35億保費(fèi)的思考：如果說財(cái)富和能力.智慧成絕對正比，一定有人不同意，但是我們不得不承認(rèn)，可用35億買保險(xiǎn)的人他們所擁有的財(cái)富經(jīng)歷，財(cái)富資源，財(cái)富資訊，財(cái)富觀念~~一定比我們多。不一定效仿，但值得學(xué)習(xí)!「猶太人財(cái)富傳承」?fàn)敔斣?00萬買了2000萬的保險(xiǎn)，離開的那天，有人給父親2000萬，并詢問父親是否愿意從中抽取400萬配置4000萬保險(xiǎn)？你說他會如何選？當(dāng)父親離世，兒子拿到4000萬支票，是否愿意拿1000萬購買2億元的保險(xiǎn)？猶太民族比普通美國人保險(xiǎn)高10倍！因?yàn)樗麄兿嘈牛荷鷷r(shí)靠鉆石，死時(shí)靠保險(xiǎn)。我們想一想：為什么猶太人越來越有錢呢？他們有那些值得我們學(xué)習(xí)的呢？中國人為什么喜歡存錢？是擔(dān)憂什么？如何才安心呢？值得思考嗎？理賠案例分享（一）總公司培訓(xùn)部案例1：基本信息被保險(xiǎn)人姓名梁某出生年月1977-05-03保險(xiǎn)生效日期2012-02-23保費(fèi)到期日2013-02-23保險(xiǎn)計(jì)劃金盛御立方兩全保險(xiǎn)（分紅型）（MCCIB）10萬，金盛附加御立方多重給付重大疾病保險(xiǎn)條款（MCCIR）10萬年交保費(fèi)3416.00元2012年09月21日，公司接到被保險(xiǎn)人理賠申請。索賠資料顯示：被保險(xiǎn)人因“人工受孕處理后20天、發(fā)現(xiàn)盆腔包塊2+周”于2012年08月20日至2010年09月14日在腫瘤醫(yī)院住院，住院期間行全子宮切除+雙附件切除+盆腔淋巴結(jié)清掃術(shù)+大網(wǎng)膜切除術(shù)，出院診斷為：子宮內(nèi)膜腺癌III期、雙側(cè)卵巢顆細(xì)胞瘤。如何理賠?一、理賠調(diào)查：被保險(xiǎn)人購買的保險(xiǎn)金額較大，短期出險(xiǎn)，需要明確被保險(xiǎn)人是否存在既往癥，本次診斷依據(jù)及病理報(bào)告情況，因此09月24日公司對被保險(xiǎn)人的就診情況進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，同時(shí)進(jìn)行同業(yè)協(xié)查。10月08日，調(diào)查回復(fù)，提示被保險(xiǎn)人既往因原發(fā)性不孕在##大學(xué)第一附屬醫(yī)院有19次門診史，時(shí)間為從2010年06月12日至2012年08月06日，就診科室主要為婦科門診、生殖醫(yī)學(xué)中心。病史記載被保險(xiǎn)人2012年07月31日計(jì)劃行人工受孕，注射“達(dá)菲林”7天，08月06日復(fù)查B超：子宮內(nèi)膜增厚，左側(cè)附件小腫塊。建議查CA125提示33.7U/ml。遂停用“達(dá)菲林”，08月17日復(fù)查B超示：雙側(cè)卵巢實(shí)質(zhì)腫塊，考慮卵巢癌可能。遂至腫瘤醫(yī)院就診，并行手術(shù)治療，術(shù)后病理提示：卵巢粒層細(xì)胞瘤，子宮內(nèi)膜腺癌2-3級，浸潤子宮壁深肌層，大網(wǎng)膜見惡性腫瘤浸潤、以低分化腺癌為主。此次調(diào)查確認(rèn)了被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的時(shí)間、住院的事實(shí)、診斷的依據(jù)，沒有發(fā)現(xiàn)既往癥及相關(guān)病史。同業(yè)排查被保險(xiǎn)人投保、理賠情況，信誠人壽、中英人壽、陽光人壽、中國人壽、平安人壽保險(xiǎn)等公司無相關(guān)記錄。太平洋人壽保險(xiǎn)提示被保險(xiǎn)人2011年11月購買重疾10萬，因申請理賠時(shí)間比我司早，09月29日將進(jìn)行賠付。案例1：理賠調(diào)查及理賠結(jié)果二、理賠結(jié)果：根據(jù)了解的資料顯示，被保險(xiǎn)人為##銀行的員工，職業(yè)尚可，收入穩(wěn)定。投保時(shí)健康告知無異常，保額相對合理。本次提供的資料完整，在合同有效期內(nèi)出險(xiǎn)事實(shí)明確，診療過程合理，病理資料明確診斷屬于惡性腫瘤，符合我司條款對重大疾病的定義，10月08日公司遂做出理賠決定：向被保險(xiǎn)人支付了首次重大疾病保險(xiǎn)金10萬元，同時(shí)豁免續(xù)期的保費(fèi)，本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。案例1：點(diǎn)評目前，市場上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品以一次性賠付為主，客戶購買后，若患上重疾，保險(xiǎn)公司給予一次性賠償，但之后很難得到保險(xiǎn)公司的承保。針對傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)理賠的缺陷，我司推出可三次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類重疾險(xiǎn)主要將重大疾病分為四組，一旦被保險(xiǎn)人身患其中一組的重大疾病，在獲得賠付后，剩余組合的重大疾病保障仍然有效。數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤患者在首次腫瘤切除手術(shù)后的復(fù)發(fā)率仍高達(dá)90%；我國目前有超過八成的惡性腫瘤死亡病例是由于惡性腫瘤的轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)所造成的。因此多重給付重疾迎合了市場的需要。該案中客戶申請理賠后，雖然保額較大，又短期出險(xiǎn)，但公司本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度、實(shí)事求是的精神。在受理案件后，迅速處理，在7個工作日內(nèi)完成了審核、調(diào)查、同業(yè)排查等工作，并進(jìn)行了賠付，為客戶及時(shí)的送去了我們的溫暖與關(guān)愛。一、產(chǎn)品符合市場需求二、專業(yè)理賠溫暖關(guān)愛案例2：基本信息被保險(xiǎn)人姓名易某出生年月1983-01-06計(jì)劃一保單生效日期2009-01-19保費(fèi)到期日2013-01-19保障計(jì)劃金盛完美金生兩全保險(xiǎn)（RCI30）5.1萬計(jì)劃二保單生效日期2011-09-28保費(fèi)到期日2012-09-28保障計(jì)劃金盛全方位二代保險(xiǎn)（NHY15）3萬計(jì)劃三保單生效日期2011-09-28保費(fèi)到期日2012-09-28保障計(jì)劃金盛金無憂意外傷害保險(xiǎn)(TPD)3萬，金盛附加意外傷害保險(xiǎn)（ADD）6萬，金盛附加金體安康住院醫(yī)療保險(xiǎn)（HPA）1份，金盛附加意外傷害門急癥醫(yī)療保險(xiǎn)（AOMR）1份年交保費(fèi)4510.66元2012年11月02日，公司接到被保險(xiǎn)人母親的理賠申請。索賠資料顯示：被保險(xiǎn)人因“上吊自殺”于2012年10月08日在家中去世。

如何理賠?一、理賠調(diào)查：經(jīng)審核，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人為##公司銷售人員，業(yè)績尚可。其本人在公司共有3份保單，包括2009年01月09日生效的《金盛完美金生兩全保險(xiǎn)（RCI30）》、2011年09月28日生效的《金盛全方位二代保險(xiǎn)（NHY15）》及《金盛金無憂意外傷害保險(xiǎn)》。3份保單受益人均為法定。本次提供了《公證書》，提示被保險(xiǎn)人的父親于1991年已經(jīng)去世，母親健在。被保險(xiǎn)人至今未婚，無配偶及子女。按照《保險(xiǎn)法》及《繼承法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的母親是該筆保險(xiǎn)金唯一的合法繼承人。二、理賠結(jié)果：《居民死亡證明書》及《公證書》中，均說明被保險(xiǎn)人死亡原因?yàn)樯系踝詺?。該資料具有較高的權(quán)威性及法律性，對被保險(xiǎn)人身故事實(shí)明確，原因清楚，因此無需進(jìn)一步調(diào)查。依據(jù)《金盛完美金生兩全保險(xiǎn)》條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人身故，將按合同約定給付保險(xiǎn)金。該保單被保險(xiǎn)人投保至今已有3年余，按合同約定超過2年自殺并不在責(zé)任免除范圍之內(nèi)，符合保險(xiǎn)責(zé)任，公司遂于2012年11月05日作出賠付5.1萬的理賠決定。保單《金盛全方位二代兩全保險(xiǎn)》投保至今，時(shí)間剛過1年。按條款約定2年內(nèi)自殺屬于責(zé)任免除范圍，但退還保單現(xiàn)金價(jià)值。2012年11月05日作出拒賠的理賠決定，同時(shí)退還該保單的現(xiàn)金價(jià)值。《金盛金無憂意外傷害保險(xiǎn)》為1年期的短期險(xiǎn)，出險(xiǎn)不在保單年度內(nèi)，同時(shí)該保險(xiǎn)對自殺也明確規(guī)定不在責(zé)任范圍。因此不符合賠付要求。案例2：理賠調(diào)查及理賠結(jié)果案例2：點(diǎn)評一、被保險(xiǎn)人有多份保單，同一原因造成不同理賠決定，原因何在？二、身故原因?yàn)樽詺ⅲ绾卫碣r？主要是險(xiǎn)種責(zé)任存在不同，同時(shí)還要看保單生效的時(shí)間。上述案件中，被保險(xiǎn)人29周歲，從事銷售業(yè)務(wù)，業(yè)績還不錯?？梢钥闯霰槐ｋU(xiǎn)人是有行為能力的成年人。被保險(xiǎn)人購買的保險(xiǎn)中含有身故的保險(xiǎn)責(zé)任。此次身故原因?yàn)樽詺ⅰ５珬l款中有責(zé)任免除規(guī)定：被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。根據(jù)這一規(guī)定，被保險(xiǎn)人的一份保險(xiǎn)投保時(shí)間超過3年，符合責(zé)任要求；而另外的保險(xiǎn)因投保距發(fā)生事故時(shí)間不滿2年，因此不符合保險(xiǎn)責(zé)任要求。三、受益人為法定，如何加快理賠速度？此案件中，申請材料齊全，受益人雖然法定，但提供的公證書中明確了被保險(xiǎn)人的社會關(guān)系，因此公司得以在2個工作日作出理賠決定。四、受益人為法定，保險(xiǎn)金如何分配或繼承？根據(jù)《保險(xiǎn)法》第42條：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。以此為據(jù)，被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)。而根據(jù)《繼承法》第10條，遺產(chǎn)繼承順序?yàn)椋旱谝豁樞颍号渑?、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。此案提供的材料中，被保險(xiǎn)人未婚、未育，因此其遺產(chǎn)繼承人應(yīng)為第一順位繼承人中的父母。而其父親已經(jīng)離世，因此只有其母親為合法的唯一的繼承人。案例3：基本信息被保險(xiǎn)人姓名湯某出生年月1962-12-24保險(xiǎn)生效日期2006-05-25保費(fèi)到期日2011-05-25保險(xiǎn)計(jì)劃金盛順世順意兩全保險(xiǎn)（PL3620）5.5萬，金盛附加意外傷害保險(xiǎn)（ADD）5萬，金盛附加金體安康住院醫(yī)療保險(xiǎn)（HPA）3份，金盛附加金體安康住院醫(yī)療保險(xiǎn)（HPB）3份，金盛附加意外傷害門急癥醫(yī)療保險(xiǎn)（AOMR）3份，金盛附加重大疾病保險(xiǎn)（ELI）3萬

年交保費(fèi)5371.05元2011年03月16日，公司收到被保險(xiǎn)人家屬提出的住院費(fèi)用及身故申請。索賠資料顯示：2010年11月，被保險(xiǎn)人因“左上腹痛一月余”至某城市某醫(yī)院就診，診斷為：膽總管結(jié)石、肝多發(fā)血管瘤。出院后仍覺不適，至另一城市人民醫(yī)院就診，被診斷為肝臟膽管細(xì)胞癌伴腹腔、臍部多發(fā)轉(zhuǎn)移。入院后即行臍部腫塊擴(kuò)大切除術(shù)+腹腔鏡內(nèi)探查及大網(wǎng)膜腫塊活檢術(shù)。2011年02月16日被保險(xiǎn)人身故。

如何理賠?案例3：理賠調(diào)查及理賠結(jié)果一、理賠調(diào)查：考慮客戶已身故，且有重大疾病保障，總計(jì)賠付金額較高，同時(shí)也達(dá)到公司調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，因此對被保險(xiǎn)人的治療情況進(jìn)行了調(diào)查。前往某城市某醫(yī)院獲悉被保險(xiǎn)人入院1月前無誘因下出現(xiàn)左上腹部隱痛，診斷為膽總管結(jié)石，肝多發(fā)血管瘤。未有陽性內(nèi)容發(fā)現(xiàn)。被保險(xiǎn)人先后在兩個城市兩家醫(yī)院住院治療，因同一疾病住院時(shí)間在90天內(nèi)，因此視為同一次住院。此次客戶因肝癌就診，存活28天以上，符合條款規(guī)定，但是未遞交病理報(bào)告，故請客戶家屬補(bǔ)交另一城市人民醫(yī)院術(shù)后病理，資料齊全后再審核重疾。經(jīng)過理財(cái)顧問聯(lián)系，客戶家屬遞交病理報(bào)告，病理顯示2010年12月15日，檢獲管狀腺癌組織。二、理賠結(jié)果：2010年12月15日診斷重疾，客戶于2011年2月16日身故。首診后存活時(shí)間大于28天，符合ELI條款規(guī)定，故當(dāng)天就予以賠付。賠付總計(jì)9萬余元。案例3：點(diǎn)評由于不熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶僅申請住院及身故理賠，未提出重疾理賠，本著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，公司主動要求其提供相關(guān)病理資料，并及時(shí)賠付。緩解客戶家庭的經(jīng)濟(jì)困難。誠信經(jīng)營,兌現(xiàn)承諾!案例4：基本信息被保險(xiǎn)人姓名楊某出生年月1982-07-10保險(xiǎn)生效日期2007-07-09保費(fèi)到期日2011-07-09保險(xiǎn)計(jì)劃金盛盛世佳人兩全保險(xiǎn)(SMLP20)10萬,金盛附加意外傷害保險(xiǎn)（A