銀行項目貸款流程簡述

銀行項目貸款流程簡述匯報人：李龍時間：2018年8月PART01貸款銀行分類目錄CONTENTSPART02貸款申請PART03貸款審查PART04貸款審批PART05貸款放款1.貸款銀行分類01政策性銀行大型商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行農(nóng)村金融機構(gòu)中國郵政儲蓄銀行外資銀行中國人民銀行類國家開發(fā)銀行中國進出口銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行交通銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村信用社農(nóng)村商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社農(nóng)村股份制銀行由圖可知，我國銀行體系由央行進行統(tǒng)一管理。其中政策性銀行是指由政府創(chuàng)立、參股或保證的，專門為貫徹和配合政府特定的社會經(jīng)濟政策或意圖，或間接從事某種特殊政策性融資活動的金融機構(gòu)。如國家開發(fā)銀行：其貸款用于支持國家批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施項目、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)項目和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目建設(shè)。（適合通化項目可以著重了解其項目貸款流程及放款標(biāo)準(zhǔn)。）大型商業(yè)銀行特指中農(nóng)工建交五大國有銀行；中小商業(yè)銀行主要包括光大、招商、平安銀行等12家股份制銀行；城市商業(yè)銀行主要包括北京銀行、浙江銀行等140家銀行；銀行分類簡要宏觀政策分析1.銀行貸款投向1)基建是未來銀行貸款業(yè)務(wù)的重頭2)小微企業(yè)融資會超高速增長、但小微金融對貸款總量貢獻，比不上基建。2.貨幣和監(jiān)管動向：1)貨幣政策寬松，銀行體系流動性大幅放松。2)寬貨幣傳導(dǎo)下，企業(yè)貸款利率上升幅度放緩；3)居民住房貸款利率保持上行趨勢，小微企業(yè)貸款也有一定的增長。受理與調(diào)查風(fēng)險評價貸款審批支行評審委員會審批或上報總行部門審批合同簽訂貸審會碰頭會支行資料補充公司業(yè)務(wù)部銀企見面會貸款發(fā)放貸款申請銀行貸款審批流程貸款申請02概念：所謂貸款申請，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請、相關(guān)資料及掌握的信息，對借款人是否符合國家法規(guī)和銀行業(yè)金融機構(gòu)授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請的過程。▲借款人的主體資格要求▲借款人經(jīng)營管理的全規(guī)合法性▲借款人信用記錄良好▲貸款用途明確合法▲還款來源明確合法▲貸款申請材料的具體要求貸款申請概念及法規(guī)對申請人的要求二.項目資料

1相關(guān)批文（如立項批復(fù)、可研批復(fù)、建設(shè)用地批復(fù)、水土保持批復(fù)、環(huán)評、選址意見書等）

2項目可行性研究報告（附電子版）

3相關(guān)證件辦理進度（土地證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證等）

4項目中標(biāo)通知書

5與施工方簽署的工程承包合同

6與監(jiān)理方簽署的委托簡歷合同，工程進度報告

7前期項目建設(shè)資金使用情況明細(xì)表（已付征地拆遷、項目建設(shè)費用等，附相關(guān)憑證）

8自有資金到位情況相關(guān)資料，如銀行憑證/對賬單，財政資金專項撥款等先關(guān)文件或批文等

9若為政府平臺公司貸款、需財政收支預(yù)算表，財政性負(fù)債情況表，列出明細(xì)及還款計劃，財政蓋章

10項目專項財務(wù)報表（應(yīng)收、應(yīng)付、預(yù)付、待攤費用、在建工程等科目明細(xì)）

11公司上下游客戶介紹，相關(guān)購銷合同、協(xié)議等

12關(guān)聯(lián)企業(yè)資料

三.擔(dān)保條件材料

1授信業(yè)務(wù)保證合同或保證合同承諾函

2借款合同、保證合同或抵押合同（草本）

3保證人的營業(yè)執(zhí)照、進三年的財務(wù)報表、上報單位對保證人的核查報告

4借款人根據(jù)銀行要求辦理保險手續(xù)并將保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給中國銀行的承諾

5抵押（質(zhì)押）合同或抵押（質(zhì)押）合同承諾函

一.借款人基本資料

1基本證照（營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證）

2驗資報告（最近三期）

3公司章程

4法人身份證及簡歷

5總經(jīng)理、財務(wù)等主要負(fù)責(zé)人身份證、簡歷

6公司主營業(yè)務(wù)介紹及項目情況簡介

7企業(yè)貸款卡復(fù)印件（列出已有貸款明細(xì)：借款及日期、金額、擔(dān)保方式、銀行利率、還款計劃等）

8財務(wù)報表（最近三年報表-附科目明細(xì)）

9公司股東征信報告

10企業(yè)擔(dān)保申請書（申請貸款銀行，貸款金額，年限）

11相關(guān)資質(zhì)證書及獲獎證書等（如龍頭企業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)等）

借款人需提交的申請材料清單銀行與借款人面談需了解哪些問題面談要了解信息以客戶基本情況為主，便于銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠盡快形成對公司的整體判斷，決定是否受理該貸款業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容包括：1）公司法律性質(zhì)2）公司注冊地、經(jīng)營年限3）公司主要提供的產(chǎn)品和服務(wù)4）公司股東、主要管理者5）公司主要經(jīng)營渠道、供貨商和客戶6）公司在行業(yè)中的地位7）公司的未來融資需求及本次貸款用途8）公司貸款量、貸款條件及主要依據(jù)9）公司還貸能力與財務(wù)情況，包括收益、現(xiàn)金、資本金等10）公司貸款的擔(dān)保方式及具體種類和屬性11）公司與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來及信用記錄12）公司的其他債務(wù)情況貸款審查03按照銀行《貸款新規(guī)》中的相關(guān)要求對借款人資格進行審查，企業(yè)類客戶有下列情況之一的原則上不接受申請：1）公司主要經(jīng)營管理人員或占有該公司股份20%以上的股東被列入黑名單，應(yīng)付貸款利息和逾期貸款未得到清償或落實2）財務(wù)制度不健全，不能及時提供符合要求的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等財務(wù)報告3）經(jīng)營或投資國家明令禁止或嚴(yán)重有損于社會公益道德的產(chǎn)品或項目4）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬國家禁止或明令淘汰的5）項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、消防、安全、衛(wèi)生等相關(guān)部門許可的6）在承包、租賃、聯(lián)營、兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)的7）主要經(jīng)營管理人員有嚴(yán)重違法行為并危害信貸資金安全的貸款資格審查對借款人部分資料的審查1）需借款申請書中信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商內(nèi)容相符，公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上名稱一致。2）財務(wù)報表需加蓋公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡一致，并有財政部門的核準(zhǔn)意見或會計師事務(wù)所的審計報告。3）股東會、董事會決議。內(nèi)容包括申請借款用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等，并達(dá)到公司章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。4）貸款卡應(yīng)在有效期內(nèi)，且年審合格。5）營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及其他有效證明經(jīng)年審合格6）有關(guān)交易合同、協(xié)議真實、完整、有效。銀行會主要考慮收益是否能夠覆蓋項目風(fēng)險，對客戶進行的初步判斷，并作為風(fēng)險控制的第一道關(guān)口。主要從三方面收集借款人信息。1)借款人及關(guān)系人的情況如公司治理、領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、行業(yè)地位、專業(yè)能力、企業(yè)資質(zhì)、信用狀況、經(jīng)營情況等，評定資信等級，評估項目效益和還本息能力。2)項目本身如項目規(guī)模、技術(shù)水平、市場競爭力、政策合規(guī)性、環(huán)境影響、產(chǎn)品市場容量、潛在市場競爭等。三、是貸款擔(dān)保情況包括但不限于對擔(dān)保的合法性、抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。貸款審查中主要的問題盡職調(diào)查報告盡職調(diào)查報告是根據(jù)項目具體情況，對項目的經(jīng)濟技術(shù)、財務(wù)可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。主要分為非財務(wù)分析與財務(wù)分析兩大部分。非財務(wù)分析包括：1)項目背景：主要包括國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)基本情況，項目必要性評估。2)項目建設(shè)環(huán)境條件：主要包括內(nèi)部的人力、物力、財力資源條件，外部的建筑施工條件，項目建設(shè)的物資供應(yīng)配套條件等。3)項目組織與人力資源水平：主要包括組織機構(gòu)分析及人力資源的配備與流動情況。4)技術(shù)與工藝流程：主要包括技術(shù)工藝與設(shè)備選型的先進性、可靠性、適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟性、環(huán)保性等。5)市場需求預(yù)測：主要包括產(chǎn)品特征，潛在市場需求量測算市場占有率評估等。財務(wù)分析包括：1)項目投資估算與資金籌措評估：涉及項目總投資、建設(shè)投資、流動資金估算，資金來源及落實情況。2)項目建設(shè)期和運營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。3)項目盈利能力分析：主要通過內(nèi)部收益、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤率等評價指標(biāo)進行分析。4)項目清償能力評價。5)項目不確定性分析：主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。貸款審批04信貸業(yè)務(wù)政策符合審查1）借款人用途是否合法合規(guī)，是否符合國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保、和節(jié)能政策以及國家貨幣信貸政策等。2）客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。3）借款人的信用等級評定、授信額度核定、定價、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。借款人主體資格及基本情況審查1）借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)。2）借款人股東的實力及注冊資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。3）借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。4）借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。5）支持借款人所提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)的原始證據(jù)。銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策。貸款審批依據(jù)國家有關(guān)信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風(fēng)險點及風(fēng)險的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準(zhǔn)貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強調(diào)風(fēng)險點的控制與防范。銀行業(yè)金融機構(gòu)在審查審批過程中一般要求關(guān)注以下內(nèi)容：1）借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報資料及其內(nèi)容合法、真實、有效。2）貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及