保險和保險法概述課件

第一章保險法概述第一節(jié)保險的基本概念第二節(jié)保險法的基本理論第三節(jié)保險法的基本原則案例分析

返回第一章保險法概述第一節(jié)保險的基本概念1第一節(jié)保險的基本概念

一、保險的概念（一）保險的法律涵義《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。我國保險法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為。臺灣保險法：保險者，謂當(dāng)事人約定，一方支付保險費于他方，他方對于因不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害，負擔(dān)賠償財物之行為。第一節(jié)保險的基本概念21、保險是一種合同關(guān)系2、是當(dāng)事人一方支付保險費的合同關(guān)系3、是當(dāng)事人一方負擔(dān)賠償財物的合同關(guān)系（二）學(xué)理定義：受同類危險威脅之人為分散風(fēng)險而組成的、雙務(wù)性且具有獨立的法律上請求權(quán)的共同團體、為滿足其成員損失填補的需要，而為的商行為。

（三）保險的性質(zhì)從經(jīng)濟關(guān)系的角度來看，保險是一種分散危險、消化損失的經(jīng)濟補償制度。

1、損失說 2、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說1、保險是一種合同關(guān)系3

二、保險的要素（一）必須以存在的不確定的危險為對象1、危險發(fā)生與否不能確定2、危險發(fā)生的時間不能確定3、危險所導(dǎo)致的后果不能確定（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)（三）必須以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目的

二、保險的要素4（一）必須以特定的危險為對象1、可保危險必須具備的條件

1）純粹性

2）可能性3）不確定性其一，危險發(fā)生與否，不確定；其二，危險發(fā)生之時間須為不確定；4）意外性5）未來性6）同質(zhì)性★2、可保危險的類型1）財產(chǎn)上的危險。2）人身的危險。3）責(zé)任上的危險。3、道德危險1）道德危險是一種危險因素2）道德危險的法律效果及其控制3）道德危險與道德義務(wù)（一）必須以特定的危險為對象5三、保險與類似概念的比較（一）保險與儲蓄（二）保險與賭博（三）保險保證（四）保險與共同海損三、保險與類似概念的比較6保險與儲蓄構(gòu)成方法不同目的不同儲蓄在給付與反給付之間，以個人為單位體現(xiàn)均等原則。而保險則表現(xiàn)為綜合的均等關(guān)系。儲蓄金額可以有儲蓄者任意處分，按章存取。保險與儲蓄構(gòu)成方法不同7保險與救濟救濟是單方的法律行為救濟的收益者沒有給付的請求權(quán)救濟所用資金全部來自外援救濟的對象不受限制保險與救濟救濟是單方的法律行為8保險與保證保險所分擔(dān)的風(fēng)險面大，而保證僅是信用風(fēng)險。保險是被保險人和保險人之間建立獨立的契約，保證合同帶有補充性和從屬性，以主合同的存在為前提。保險人的責(zé)任以被保險人支付保險費為前提，保證可以有償，也可以無償。保證人是代償債務(wù)，因此享有先訴抗辯權(quán)，代位求償權(quán)。保險沒有。保險與保證保險所分擔(dān)的風(fēng)險面大，而保證僅是信用風(fēng)險。9四、保險的種類財產(chǎn)保險和人身保險自愿保險和強制保險原保險與再保險商業(yè)保險和社會保險四、保險的種類財產(chǎn)保險和人身保險10財產(chǎn)保險和人身保險依照保險標的的不同為標準財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。財產(chǎn)保險和人身保險依照保險標的的不同為標準11自愿保險和強制保險依照保險的實施形式為標準。自愿保險是投保人與保險人在自愿的原則下，根據(jù)保險合同而形成的保險關(guān)系。強制保險又稱為法定保險，是以國家頒布法律、法規(guī)的形式來實施的自愿保險和強制保險依照保險的實施形式為標準。12原保險與再保險依照保險人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標準。原保險是指由保險人直接承保業(yè)務(wù)并與投保人簽訂保險合同，對于被保險人因保險事故所造成的損失，承擔(dān)直接的原始賠償責(zé)任的保險。再保險是指對原保險的保險責(zé)任再予以承保的保險。原保險與再保險依照保險人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標準。13商業(yè)保險與社會保險依照保險的目的和職能不同為標準。商業(yè)保險是指保險公司按照商業(yè)經(jīng)營的原則開辦的各種保險。社會保險是國家為實現(xiàn)某種社會政策或保障公民利益而采取的一種經(jīng)濟補償手段。對象為全體公民，目的在于保障社會成員的基本生活，決非營利。商業(yè)保險與社會保險依照保險的目的和職能不同為標準。14延伸知識：大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）★

又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。此法則的意義：風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預(yù)測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。

延伸知識：15人壽保險

：所謂生命表又稱“死亡率表”，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率。廣泛應(yīng)用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內(nèi)含價值計算、風(fēng)險管理等各個方面。因此對保險行業(yè)而言，科學(xué)、準確的生命表是防范風(fēng)險的重要手段和條件。人壽保險

：16第二節(jié) 保險法的基本理論

一、保險法的概念

保險法有廣狹兩義，亦存在形式與實質(zhì)意義之分。廣義保險法，指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險公法與保險私法。狹義保險法，僅指保險私法而言，即保險合同法與保險公司法。關(guān)于保險的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱保險法，是調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險法，亦指形式意義上的保險法，即包括調(diào)整保險合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險營業(yè)行為進行監(jiān)管的法律規(guī)范。

第二節(jié) 保險法的基本理論一、保險法的概念17二、調(diào)整對象1、商業(yè)保險關(guān)系保險公法關(guān)系：保險監(jiān)督管理機關(guān)與保險業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系。1）國家與保險人之間的關(guān)系。2）國家與投保人之間的關(guān)系。3）國家與保險中介人之間的關(guān)系。保險私法關(guān)系：1）保險人與投保人之間的關(guān)系2）保險中介關(guān)系3）保險方之間的關(guān)系4）投保方之間的關(guān)系2、社會保險關(guān)系二、調(diào)整對象18三、特點1、廣泛的社會性2、嚴格的強制性3、至善的倫理性4、特定的技術(shù)性5、趨同的國際性四、保險法的體例1、保險法的二元性一是保險合同法二是保險業(yè)法2、保險法的結(jié)構(gòu)模式一是分別立法，即保險合同法和保險業(yè)法是兩個單獨的法律；二是將兩種內(nèi)容合并在一個法典中，通稱保險法。3、保險法與民商法體制三、特點19五、保險的歷史沿革和立法（一）保險制度的歷史沿革近現(xiàn)代財產(chǎn)保險制度始于海上保險。海上保險的發(fā)源地是意大利。19世紀，英國勞合社?；馂?zāi)保險。近代人身保險。社會保險。五、保險的歷史沿革和立法（一）保險制度的歷史沿革20（二）我國保險法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。這部《保險法》采取了集保險業(yè)法、保險合同法為一體的立法體例，形成了較為完整、系統(tǒng)的保險法律。該法經(jīng)2002年、2009年兩次修正。此外《海商法》調(diào)整海上保險，《機動車交通事故強制責(zé)任保險》加強交通事故的保險。（二）我國保險法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共212、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。

3、2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作。

4、2005年底，保監(jiān)發(fā)〔2007〕48號加強償付能力管理工作有關(guān)問題的通知

5、2007年12月04日，保險法修訂草案建議稿形成并上報國務(wù)院法制辦公室

6、2008年8月1日，《中華人民共和國保險法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求227、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險法修訂（草案）》進行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。

8、2009年2月25日至2月28日召開十一屆全國人大常委會第七次會議，《保險法》修正案（草案）將進入第三次審議并通過。10月1號正式實施。

7、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議2308年保險法修改后的變化：1、對保險公司主要股東、高管的資格條件進行了明確規(guī)定。新修訂的保險法規(guī)定，有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

08年保險法修改后的變化：242、險資投資渠道進一步拓寬保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。3、保險監(jiān)管者職責(zé)顯著強化專章規(guī)定強化對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機構(gòu)依法履行職責(zé)。2、險資投資渠道進一步拓寬254、再保險業(yè)法律“呵護”不再新修訂的保險法，對我國再保險政策規(guī)定作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分?！钡囊?guī)定。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險市場已完全實行商業(yè)化運作。且再保險業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法中的相關(guān)規(guī)定。4、再保險業(yè)法律“呵護”不再265、“關(guān)照”償付能力不足險企新修訂的保險法對償付能力不足的保險公司重點“關(guān)照”，規(guī)定了一系列限制措施。法律規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運用的形式、比例；限制增設(shè)分支機構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。5、“關(guān)照”償付能力不足險企276、強化投保人被保險人權(quán)益為了保護投保人、被保險人的合法權(quán)益，新修訂的保險法在諸多方面進行了詳細規(guī)定，增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠爭議問題、進一步規(guī)范了保險公司理賠的程序和時限、明確了人身保險特殊情形下的理賠原則、明確保險合同成立時間與效力問題、強化了保險公司的說明義務(wù)。6、強化投保人被保險人權(quán)益28第三節(jié)保險法的基本原則一、誠實信用原則二、保險利益原則三、近因原則四、補償原則第三節(jié)保險法的基本原則一、誠實信用原則29一、誠實信用原則

（一）基本內(nèi)涵所謂誠實信用，是指民商事主體在從事民商事活動時，應(yīng)講究誠實，恪守信用，善意地、全面地履行其義務(wù)，在不損害他人利益和社會利益的前提下追求自己的利益。我國《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。（二）基本內(nèi)容保險法最大誠信原則的內(nèi)容包括：保險人的說明義務(wù)、投保人或被保險人的告知義務(wù)、保證、棄權(quán)和禁止反言等。一、誠實信用原則

（一）基本內(nèi)涵30投保人應(yīng)遵循的最大誠信如實告知通知保證保險人應(yīng)遵循的最大誠信說明保險法第5條、第16條、第17條、第21條投保人應(yīng)遵循的最大誠信311、如實告知義務(wù)（1）如實告知義務(wù)的基本含義告知是指在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標的有關(guān)事實，如實告訴保險人。保險法16條。告知的內(nèi)容以保險人的詢問為準，投保人只要如實回答了保險人詢問的事項就視為履行了如實告知義務(wù)。1、如實告知義務(wù)（1）如實告知義務(wù)的基本含義32（2）如實告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因為重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（2）如實告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義33（3）解除權(quán)的消滅自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任（3）解除權(quán)的消滅自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不34案例2009年10月，甲在某保險公司為自己投保了終身壽險。2010年3月，因急性腦出血入院搶救，次日因搶救無效身故。甲的保險受益人乙遂向保險公司提出理賠申請，經(jīng)保險公司調(diào)查核實，被保險人甲入院搶救時被診斷為：高血壓3級極高危；既往病史中記載：高血壓病史4年。因此，保險公司認為甲在投保時未履行如實告知義務(wù)，隱瞞了高血壓病史，遂作出解除保險合同、拒絕理賠的決定。甲為本人投保時，在作為保險合同組成部分的投保書的健康告知詢問事項書面詢問其是否患有“高血壓”的內(nèi)容，甲選擇“否”。投保書的“投保人、被保險人聲明和授權(quán)”欄第2條：“本人在投保書中的健康、財務(wù)及其它告知內(nèi)容均屬實，與本投保書有關(guān)的問卷、體檢報告書及對體檢醫(yī)生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，保險公司有權(quán)依法解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任”。保險公司是否要承擔(dān)保險責(zé)任？投保人聲明的效力如何？

案例352、通知義務(wù)出險后的通知義務(wù)：及時通知。未履行通知義務(wù)的后果：故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。2、通知義務(wù)出險后的通知義務(wù)：及時通知。363、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。免除保險人責(zé)任的條款說明：提示：在保險單等保險憑證上的顯著位置以文字或符號等明顯標志作出足以引起投保人注意的提示。并且明確說明：對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出做出一般人能夠理解的解釋。（2）說明義務(wù)的違反對免除保險人責(zé)任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。3、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。37案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司貴溪市支公司簽訂了一份《團體人身意外傷害保險單》，為原告公司285名員工在被告處投保了人身意外傷害保險。保險種類為：團體人身意外傷害保險，每人最高160000元；附加意外傷害醫(yī)療費用保險，每人最高30000元；附加團體住院津貼保險，特別約定為每人每天70元，最高賠償天數(shù)為60天。保險期為2009年9月26日至2010年9月25日止，原告依約交納了保險費。2010年9月6日上午原告公司員工胡某某騎摩托車在上班途中，因一條狗突然從路邊竄出，胡某某躲避不及與之碰撞，胡某某受傷后送醫(yī)院救治無效死亡?；ㄈメt(yī)療費用6631.51元。事后，原告向被告提出理賠請求，被告于2010年12月6日向原告發(fā)出《拒賠通知書》，稱“經(jīng)審核索賠事項，按照《團體人身意外傷害保險條款》責(zé)任免除的規(guī)定，本案不屬于保險責(zé)任，我公司對此予以拒賠。拒賠的理由是因為死者胡某某無證駕駛摩托車?！秷F體人身意外傷害保險條款》中無證駕駛屬于免責(zé)范圍。問題：保險公司是否應(yīng)該賠付？案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中382002年7月26日，被保險人陳某益與國壽公司簽訂了祥和定期保險合同一份，保險金額為100

000元，保險期間2002年8月1日至2007年7月31日為5年，被保險人陳某益繳納了保險費171元。保險責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付保險金，本合同終止。2002年9月9日被保險人陳某益離家出走下落不明。2007年4月受益人陳某某向國壽公司提出理賠咨詢，并于2007年5月11日進行了報案登記。經(jīng)受益人陳某某申請，法院于2007年9月24日作出民事判決，宣告陳某益失蹤，2008年12月25日法院作出判決，宣告陳某益死亡。

2009年3月14日，受益人陳某某向國壽公司提出理賠申請，同年5月5日，國壽公司向陳某某的法定代理人出具《歉難給付函》拒絕賠付。拒付理由：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。因此，被保險人陳某益出險時間不在保險合同有效期間內(nèi)，本公司對本次申請不承擔(dān)保險責(zé)任。第一章-保險和保險法概述課件39案例：1、安某于2000年5月投保了某保險公司1萬元人壽保險，附加住院醫(yī)療保險1萬元，她在投保書健康告知“目前是否生病或有自覺不適癥狀”欄內(nèi)填寫了無。由于安某投保時已經(jīng)超過了50歲，所以保險公司要求其在定點醫(yī)院做了普通監(jiān)察，因體檢無異常，保險公司以標準件予以承保。2001年2月，安某因頭暈住院治療，診斷為“頸椎病”。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)安某的病歷中多處有關(guān)于安某反復(fù)頭暈10余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載，鑒于安某在投保時故意隱瞞上述病癥，保險公司以不實告知為由，拒賠。安某以其經(jīng)過保險公司指定的醫(yī)院體檢合格后承保以及既往病史中記錄有誤為由，向法院提起訴訟，請求判決保險公司賠付醫(yī)療費并承擔(dān)本案的訴訟費用。案例：402、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的業(yè)務(wù)員多次上門宣傳下，按后者為其當(dāng)時只有3歲的女兒黎嬌設(shè)計的教育醫(yī)療綜合保險計劃，為黎嬌在該公司投保了一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭保險，保額共計5萬元。在正式簽訂保險合同之前，由保險公司的核保人員將小女孩帶到“國壽”公司定點的醫(yī)院進行了例行體檢。醫(yī)生當(dāng)時未查出黎嬌有任何病情，保險公司于是承保。

2007年5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。當(dāng)為女兒夭亡萬分悲痛的黎先生向“國壽”公司提出保險金給付請求時，“國壽”公司卻以黎先生作為投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由拒絕給付責(zé)任，黎先生遂以一紙訴狀將保險公司告上了法庭。2、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的41二、保險利益原則（一）基本含義保險利益又叫可保利益：《保險法》第12條第六款規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”是一種現(xiàn)實的利益是經(jīng)濟上可確定的利益是法律上確定的利益是以保險為保障對象的利益二、保險利益原則（一）基本含義42（二）目的與意義保險利益原則的根本目的是在于防止賭博和道德風(fēng)險的發(fā)生,從而更好的實現(xiàn)保險“分散風(fēng)險和消化損失”的功能。財產(chǎn)保險合同：（1）禁止將保險作為賭博的工具；（2）防止故意引誘保險事故的發(fā)生而從中牟利的企圖，即防止道德危險的發(fā)生。人身保險合同：根本目的是在于防止投保人利用人身保險進行賭博以獲取不當(dāng)利益，防范投保人謀財害命而維護被保險人的人身安全。（二）目的與意義43（三）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)保險的保險利益的成立要件財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。其具備的成立要件包括：A．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。B．必須是有經(jīng)濟價值的利益。C．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對保險標的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。（三）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)保險的保險利益的成立要件442、財產(chǎn)保險利益的具體認定財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益：保險合同訂立時已經(jīng)存在，保險事故發(fā)生時喪失的利益。包括：所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益、擔(dān)保物權(quán)利益、債權(quán)利益等。期待利益：保險合同訂立時不存在，但是基于現(xiàn)有權(quán)利而未來可能獲得的利益。責(zé)任利益：保險合同訂立時不存在，保險事故發(fā)生時依法產(chǎn)生的被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。2、財產(chǎn)保險利益的具體認定45一般具有下列情形之一的，均可認為有保險利益：▲享有法律上權(quán)利的人?！９苋?。占有。應(yīng)注意區(qū)分占有的形態(tài)?！蓶|。股東對公司的財產(chǎn)是否具有保險利益，很有爭議?！诤贤a(chǎn)生的利益一般具有下列情形之一的，均可認為有保險利益：463、財產(chǎn)保險保險利益存在時間：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，無保險利益的不得要求支付保險金。

3、財產(chǎn)保險保險利益存在時間：47案例：2005年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。2006年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。

案例：48案例分析

德國金泰戈爾有限責(zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司交付了一年的保險金。9個月后德國金泰戈爾有限責(zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈爾有限責(zé)任公司根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析德國金泰戈爾有限責(zé)任公司承租中國瑞49結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：1、該樓房可否投保？2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？3、中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：50本案參考結(jié)論1、該樓房可以投保。2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。3、中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)《中華人民共和國保險法》第11條第3項的規(guī)定。本案參考結(jié)論51參考理論分析1、《中華人民共和國保險法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！钡聡鹛└隊栍邢挢?zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán)，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)，因為其租賃法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對原來使用的樓房不再具有保險利益。參考理論分析523、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r，對原來使用的樓房不再具有保險利益。中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是《中華人民共和國保險法》第十一條規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。3、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r，對原來使用的樓53（四）人身保險的保險利益1、人身保險利益及特點人身保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。保險事故發(fā)生的對象即為人，而非物或其他具有財產(chǎn)價值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險發(fā)生的對象，顯然違反道德觀念，應(yīng)為法律所禁止。為防范道德風(fēng)險，法院主動審查人身保險中保險利益。法院審理人身保險合同糾紛案件時，應(yīng)主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認可保險金額。（四）人身保險的保險利益1、人身保險利益及特點54人身保險利益的特點（1）人身保險利益無法以金錢予以衡量。（2）人身保險的保險利益必須在保險合同成立時存在（3）獲得該第三人的同意為必要。人身保險利益的特點552、人身保險利益的具體認定（1）利益主義（2）同意主義我國保險法規(guī)定被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。（3）折衷主義我國是利益與同意兼顧原則：人身保險的投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

2、人身保險利益的具體認定563、人身保險利益的存在時間人身保險合同訂立時投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效，人身保險合同訂立時投保人對保險標的具有保險利益但保險事故發(fā)生時不有具有保險利益的，不因此影響保險合同的效力。因投保人對被保險人不具有保險利益導(dǎo)致保險合同無效，投保人有權(quán)主張保險人退還扣減手續(xù)費后的相應(yīng)保費。3、人身保險利益的存在時間57案例分析2005年8月，王某為妻子李某投保了一份人身保險，保險金額為50萬元，受益人為王某本人，保險費一次交清。2007年3月，王某與李某離婚，后兩人各自再婚。2008年9月，李某因意外身亡，王某得知后向保險公司提出索賠。保險公司應(yīng)否賠償？案例分析584、死亡保險中的保險利益我國《保險法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。”問題：人身保險中的重復(fù)投保。父母為未成年子女向多個保險公司投以死亡為給付保險金條件的保險，保險金的總額能否超過規(guī)定的限額？保險法沒有規(guī)定。4、死亡保險中的保險利益59第34條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。死亡保險中被保險人同意可以采用書面形式、口頭形式或其他形式；可以在合同訂立時作出，也可以在合同成立后追認。有下列情形之一的，應(yīng)認定被保險人同意：被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；被保險人同意投保人指定受益人的；有證據(jù)足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。被保險人以書面形式通知保險人和投保人同意的，可以認定為保險合同解除。第34條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人60案例分析：女孩王珍2歲時因母親去世而隨外公、外婆在A城生活。3歲時上幼兒園，她的日常所需費用由其父親承擔(dān)。4歲時，父親再婚，王珍便與其父親、繼母在B城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)至B城幼兒園。在王珍離開A城時，她的外公張某為她買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。王珍到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。王珍的外公因而向保險公司請求賠償，但保險公司以其不具有保險利益為由拒絕給付。1、外公與王珍是否已經(jīng)形成撫養(yǎng)關(guān)系？2、如何看待外公的投保行為？3、本案如何處理？答案要點：未成年人父母之外的履行監(jiān)護職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金的合同，保險合同無效，除非經(jīng)未成人的父母同意。案例分析：61三、近因原則近因原則是指在保險理賠過程中，只有造成保險標的的損失的近因在保險責(zé)任范圍內(nèi)保險人才承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險金的責(zé)任。近因是指引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用或支配作用的原因，而不是時間上最近的原因。三、近因原則近因原則是指在保險理賠過程中，只有造成保險標的621、近因的認定方法（1）順序法（2）逆向法2近因認定的規(guī)則單一原因造成的損失：如果該原因?qū)儆诒ｋU事故，即為近因，保險人就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，保險人就不負賠償責(zé)任。多種原因造成的損失：（1）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p兩個以上災(zāi)難事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效的（后因）為近因。（2）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p當(dāng)多種原因間斷發(fā)生，若新的獨立原因為保險危險，即使發(fā)生在不保危險之后，由保險危險所造成的損失仍須由保險人賠償。若新的獨立原因為不保危險，即使發(fā)生在保險危險之后，由不保危險造成的損失，保險人不付賠償責(zé)任。但對以前保險危險造成的損失，保險人仍應(yīng)賠償。（3）多種原因同時發(fā)生致?lián)p當(dāng)多種原因連續(xù)發(fā)生，兩個以上災(zāi)難事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效的（后因）為近因。（4）表面看是多種原因致?lián)p，實際上是一個原因致?lián)p1、近因的認定方法63案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，雷蘭得船運公司所屬的一艘投保了船舶保險合同的船舶在駛往哈佛港的途中，被敵國軍艦的魚雷擊中。為了躲避災(zāi)難，該艘船舶被拖進風(fēng)平浪靜的法國勒阿佛爾港。此后，港口當(dāng)局擔(dān)心該艘受傷船舶沉在碼頭泊位上，遂命令其駛往外港。于是，該艘船舶被移至港口以外。由于港區(qū)以外的海面無防護設(shè)施，海浪較大，所以在海浪的沖擊之下該艘船舶沉入了海底。雷蘭得船運公司依據(jù)所投保的船舶保險舍問向保險人諾威治聯(lián)合火災(zāi)保險協(xié)會提出索賠要求，但是得到的是保險人的拒賠通知書，理由是保險船舶沉沒的近因是被敵方軍艦的魚雷擊中，按照該船舶保險合同的約定屬于責(zé)任免除事項。雷蘭得船運公司則提出，導(dǎo)致船舶沉沒的近回應(yīng)當(dāng)是海浪沖擊，屬于保險責(zé)任的范圍，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。于是，雷蘭得船運公司訴至法院，要求保險人履行保險責(zé)任。案例：64法院審理：法院經(jīng)審理后，認為導(dǎo)致船舶沉沒的近因是被魚雷擊中而非海浪沖擊。顯然，導(dǎo)致本案的船舶沉沒的原因包括魚雷擊中和海浪沖擊。從時間上看，距離船舶沉沒最近的原因是海浪沖擊。但是，對于船舶沉沒起決定作用的是魚雷擊中船舶，船舶被魚雷擊中后始終沒有脫離危險境地，而海浪沖擊則是促使船舶沉沒的一個條件。本案所涉及的船舶保險合問約定敵對行為屬于責(zé)任免除，所以保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。法院審理：65結(jié)論：本案例完全體現(xiàn)出近因原則的適用，對于保險責(zé)任的認定具有法律意義。尤其是不能僅僅限于導(dǎo)致?lián)p失原因的時間順序，而應(yīng)當(dāng)立足于致?lián)p原因與損失后果之間的作用。標準是效果而不是遠近結(jié)論：661998年9月7日，楊某與某保險公司簽訂了一份機動車輛保險單。保險單上載明投保標的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險保險價值為人民幣900000元，保險期自1998年9月12日零時起至1999年9月11日24時止。1999年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，上午9時，楊某準備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的保險車輛輪胎一半受水淹，則上車點火啟動，發(fā)動機發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。1998年9月7日，楊某與某保險公司簽訂了一份機動車輛保險單67事故鑒定：1.造成發(fā)動機缸體損壞的直接原因是由于進氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴重浸泡，進氣管空氣隔進水，當(dāng)水退至車身地臺以下，駕駛員啟動汽車時，未先檢查汽車進氣管空氣隔有無進水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動機氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。事故鑒定：1.造成發(fā)動機缸體損壞的直接原因是由于進氣口浸泡在68第一種意見認為，楊某在暴雨積水導(dǎo)致保險車輛遭受泡浸后，沒有進行修理、清洗，而繼續(xù)使用導(dǎo)致發(fā)動機受損，屬于操作不當(dāng)，根據(jù)《機動車輛保險條款》第三條關(guān)于遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，導(dǎo)致?lián)p失擴大部分保險人不負責(zé)賠償?shù)囊?guī)定，保險公司對車輛發(fā)動機氣缸被擊穿的費用不予償付，只需賠償合理的清洗費用。

第一種意見認為，楊某在暴雨積水導(dǎo)致保險車輛遭受泡浸后，沒有進69第二種意見認為，造成保險車輛發(fā)動機缸體損壞的原因是由于進氣管空氣隔有余水，啟動發(fā)動機，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進氣管空氣隔有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和啟動發(fā)動機這兩個危險事故先后出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨立于前因之外的一個原因。根據(jù)保險法的近因原則，啟動發(fā)動機是直接導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機缸體損壞的原因，故為發(fā)動機缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機缸體損壞的遠因。而啟動發(fā)動機屬除外風(fēng)險，由啟動發(fā)動機這一除外風(fēng)險所致發(fā)動機缸損壞的損失，保險人不負賠償責(zé)任，保險公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進行清洗的費用。第二種意見認為，造成保險車輛發(fā)動機缸體損壞的原因是由于進氣管70第三種意見認為，楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見進氣管空氣隔進水，此時啟動車輛屬正常操作；另外，從危險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進氣管空氣隔進水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動機是前因，啟動發(fā)動機是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進氣管空氣隔進水，才使啟動發(fā)動機這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動機缸體損壞，根據(jù)保險法的近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實際損失。

第三種意見認為，楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見71四、損失補償原則損失補償原則的含義損失補償原則的條件損失補償原則不同于民事?lián)p害賠償原則：保險損失補償?shù)姆秶核?、損失補償原則損失補償原則的含義721、含義損失補償原則指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進行賠償，被保險人不能取得超過其實際損失的額外補償。（1）保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；（2）保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀況。2、被保險人請求損失補償?shù)臈l件只有被保險人發(fā)生了實際損害，保險人才予以補償。(1)保險人僅補償實際損害。(2)補償額受保險金額和保險利益的限制。1、含義733、損失補償原則不同于民事?lián)p害賠償原則：

（1）保險的損失補償依據(jù)保險合同的約定，并以約定的賠償金額為限；民事?lián)p害賠償是因違約或侵權(quán)行為產(chǎn)生，由債務(wù)人賠償全部損失；（2）保險賠償?shù)淖罡呦揞~為保險事故造成的實際損失；而民事?lián)p害賠償除補償實際損失外，還可有懲罰性賠償及賠償精神損失等。3、損失補償原則不同于民事?lián)p害賠償原則：（1）保險的損失補744、保險損失補償?shù)姆秶罕ｋU事故發(fā)生時，保險標的的實際損失。財產(chǎn)保險中，最高賠償以保險標的保險金額為限。55條。合理費用。主要包括施救費用和訴訟費用。57條。66條。其他費用。主要指為確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的檢驗、估價、出售等費用。64條。4、保險損失補償?shù)姆秶罕ｋU事故發(fā)生時，保險標的的實際損失752004年12月8日，衡陽市某中學(xué)校門附近，一輛出租車撞上了初一女生李某，李某左腳粉碎性骨折。此后，李某在南華醫(yī)院住院治療78天，花了25071元醫(yī)療費。經(jīng)交警隊認定：肇事司機承擔(dān)事故95％的責(zé)任，肇事司機隨即支付了23818元醫(yī)藥費。在車禍發(fā)生前的2004年9月28日，李某的母親給她買了一份學(xué)生幼兒平安保險，其中：意外傷害金5000元、意外醫(yī)療金5000元、住院醫(yī)療金6萬元，保險期限為1年。

2004年12月8日，衡陽市某中學(xué)校門附近，一輛出租車撞上了76事故處理完后，李某母親找到保險公司索賠，要求根據(jù)保險合同支付意外傷害金5000元和住院醫(yī)療金16002元。保險公司拒絕賠付，理由：學(xué)生幼兒平安保險以及附加住院醫(yī)療險、附加意外傷害醫(yī)療險都屬于醫(yī)療保險合同，具有補償性的特征，適用損害填補的原則。保險公司只賠償李某的實際損失，而且以不超過保險金額為限。因此，李某花了25071元醫(yī)療費，肇事司機已經(jīng)賠償了23818元，李某實際支付的醫(yī)療費是1253元。保險公司只同意將1253元納入理賠計算范圍。問：保險公司應(yīng)否支付意外傷害賠償金？保險公司應(yīng)否支付住院醫(yī)療費？李某參加的幼兒平安保險可否適用損失補償原則？事故處理完后，李某母親找到保險公司索賠，要求根據(jù)保險合同支付77第一章保險法概述第一節(jié)保險的基本概念第二節(jié)保險法的基本理論第三節(jié)保險法的基本原則案例分析

返回第一章保險法概述第一節(jié)保險的基本概念78第一節(jié)保險的基本概念

一、保險的概念（一）保險的法律涵義《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。我國保險法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為。臺灣保險法：保險者，謂當(dāng)事人約定，一方支付保險費于他方，他方對于因不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害，負擔(dān)賠償財物之行為。第一節(jié)保險的基本概念791、保險是一種合同關(guān)系2、是當(dāng)事人一方支付保險費的合同關(guān)系3、是當(dāng)事人一方負擔(dān)賠償財物的合同關(guān)系（二）學(xué)理定義：受同類危險威脅之人為分散風(fēng)險而組成的、雙務(wù)性且具有獨立的法律上請求權(quán)的共同團體、為滿足其成員損失填補的需要，而為的商行為。

（三）保險的性質(zhì)從經(jīng)濟關(guān)系的角度來看，保險是一種分散危險、消化損失的經(jīng)濟補償制度。

1、損失說 2、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說1、保險是一種合同關(guān)系80

二、保險的要素（一）必須以存在的不確定的危險為對象1、危險發(fā)生與否不能確定2、危險發(fā)生的時間不能確定3、危險所導(dǎo)致的后果不能確定（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)（三）必須以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目的

二、保險的要素81（一）必須以特定的危險為對象1、可保危險必須具備的條件

1）純粹性

2）可能性3）不確定性其一，危險發(fā)生與否，不確定；其二，危險發(fā)生之時間須為不確定；4）意外性5）未來性6）同質(zhì)性★2、可保危險的類型1）財產(chǎn)上的危險。2）人身的危險。3）責(zé)任上的危險。3、道德危險1）道德危險是一種危險因素2）道德危險的法律效果及其控制3）道德危險與道德義務(wù)（一）必須以特定的危險為對象82三、保險與類似概念的比較（一）保險與儲蓄（二）保險與賭博（三）保險保證（四）保險與共同海損三、保險與類似概念的比較83保險與儲蓄構(gòu)成方法不同目的不同儲蓄在給付與反給付之間，以個人為單位體現(xiàn)均等原則。而保險則表現(xiàn)為綜合的均等關(guān)系。儲蓄金額可以有儲蓄者任意處分，按章存取。保險與儲蓄構(gòu)成方法不同84保險與救濟救濟是單方的法律行為救濟的收益者沒有給付的請求權(quán)救濟所用資金全部來自外援救濟的對象不受限制保險與救濟救濟是單方的法律行為85保險與保證保險所分擔(dān)的風(fēng)險面大，而保證僅是信用風(fēng)險。保險是被保險人和保險人之間建立獨立的契約，保證合同帶有補充性和從屬性，以主合同的存在為前提。保險人的責(zé)任以被保險人支付保險費為前提，保證可以有償，也可以無償。保證人是代償債務(wù)，因此享有先訴抗辯權(quán)，代位求償權(quán)。保險沒有。保險與保證保險所分擔(dān)的風(fēng)險面大，而保證僅是信用風(fēng)險。86四、保險的種類財產(chǎn)保險和人身保險自愿保險和強制保險原保險與再保險商業(yè)保險和社會保險四、保險的種類財產(chǎn)保險和人身保險87財產(chǎn)保險和人身保險依照保險標的的不同為標準財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。財產(chǎn)保險和人身保險依照保險標的的不同為標準88自愿保險和強制保險依照保險的實施形式為標準。自愿保險是投保人與保險人在自愿的原則下，根據(jù)保險合同而形成的保險關(guān)系。強制保險又稱為法定保險，是以國家頒布法律、法規(guī)的形式來實施的自愿保險和強制保險依照保險的實施形式為標準。89原保險與再保險依照保險人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標準。原保險是指由保險人直接承保業(yè)務(wù)并與投保人簽訂保險合同，對于被保險人因保險事故所造成的損失，承擔(dān)直接的原始賠償責(zé)任的保險。再保險是指對原保險的保險責(zé)任再予以承保的保險。原保險與再保險依照保險人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標準。90商業(yè)保險與社會保險依照保險的目的和職能不同為標準。商業(yè)保險是指保險公司按照商業(yè)經(jīng)營的原則開辦的各種保險。社會保險是國家為實現(xiàn)某種社會政策或保障公民利益而采取的一種經(jīng)濟補償手段。對象為全體公民，目的在于保障社會成員的基本生活，決非營利。商業(yè)保險與社會保險依照保險的目的和職能不同為標準。91延伸知識：大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）★

又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。此法則的意義：風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預(yù)測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。

延伸知識：92人壽保險

：所謂生命表又稱“死亡率表”，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率。廣泛應(yīng)用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內(nèi)含價值計算、風(fēng)險管理等各個方面。因此對保險行業(yè)而言，科學(xué)、準確的生命表是防范風(fēng)險的重要手段和條件。人壽保險

：93第二節(jié) 保險法的基本理論

一、保險法的概念

保險法有廣狹兩義，亦存在形式與實質(zhì)意義之分。廣義保險法，指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險公法與保險私法。狹義保險法，僅指保險私法而言，即保險合同法與保險公司法。關(guān)于保險的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱保險法，是調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險法，亦指形式意義上的保險法，即包括調(diào)整保險合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險營業(yè)行為進行監(jiān)管的法律規(guī)范。

第二節(jié) 保險法的基本理論一、保險法的概念94二、調(diào)整對象1、商業(yè)保險關(guān)系保險公法關(guān)系：保險監(jiān)督管理機關(guān)與保險業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系。1）國家與保險人之間的關(guān)系。2）國家與投保人之間的關(guān)系。3）國家與保險中介人之間的關(guān)系。保險私法關(guān)系：1）保險人與投保人之間的關(guān)系2）保險中介關(guān)系3）保險方之間的關(guān)系4）投保方之間的關(guān)系2、社會保險關(guān)系二、調(diào)整對象95三、特點1、廣泛的社會性2、嚴格的強制性3、至善的倫理性4、特定的技術(shù)性5、趨同的國際性四、保險法的體例1、保險法的二元性一是保險合同法二是保險業(yè)法2、保險法的結(jié)構(gòu)模式一是分別立法，即保險合同法和保險業(yè)法是兩個單獨的法律；二是將兩種內(nèi)容合并在一個法典中，通稱保險法。3、保險法與民商法體制三、特點96五、保險的歷史沿革和立法（一）保險制度的歷史沿革近現(xiàn)代財產(chǎn)保險制度始于海上保險。海上保險的發(fā)源地是意大利。19世紀，英國勞合社?；馂?zāi)保險。近代人身保險。社會保險。五、保險的歷史沿革和立法（一）保險制度的歷史沿革97（二）我國保險法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。這部《保險法》采取了集保險業(yè)法、保險合同法為一體的立法體例，形成了較為完整、系統(tǒng)的保險法律。該法經(jīng)2002年、2009年兩次修正。此外《海商法》調(diào)整海上保險，《機動車交通事故強制責(zé)任保險》加強交通事故的保險。（二）我國保險法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共982、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。

3、2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作。

4、2005年底，保監(jiān)發(fā)〔2007〕48號加強償付能力管理工作有關(guān)問題的通知

5、2007年12月04日，保險法修訂草案建議稿形成并上報國務(wù)院法制辦公室

6、2008年8月1日，《中華人民共和國保險法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求997、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險法修訂（草案）》進行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。

8、2009年2月25日至2月28日召開十一屆全國人大常委會第七次會議，《保險法》修正案（草案）將進入第三次審議并通過。10月1號正式實施。

7、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議10008年保險法修改后的變化：1、對保險公司主要股東、高管的資格條件進行了明確規(guī)定。新修訂的保險法規(guī)定，有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

08年保險法修改后的變化：1012、險資投資渠道進一步拓寬保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。3、保險監(jiān)管者職責(zé)顯著強化專章規(guī)定強化對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機構(gòu)依法履行職責(zé)。2、險資投資渠道進一步拓寬1024、再保險業(yè)法律“呵護”不再新修訂的保險法，對我國再保險政策規(guī)定作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險市場已完全實行商業(yè)化運作。且再保險業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法中的相關(guān)規(guī)定。4、再保險業(yè)法律“呵護”不再1035、“關(guān)照”償付能力不足險企新修訂的保險法對償付能力不足的保險公司重點“關(guān)照”，規(guī)定了一系列限制措施。法律規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運用的形式、比例；限制增設(shè)分支機構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。5、“關(guān)照”償付能力不足險企1046、強化投保人被保險人權(quán)益為了保護投保人、被保險人的合法權(quán)益，新修訂的保險法在諸多方面進行了詳細規(guī)定，增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時的理賠爭議問題、進一步規(guī)范了保險公司理賠的程序和時限、明確了人身保險特殊情形下的理賠原則、明確保險合同成立時間與效力問題、強化了保險公司的說明義務(wù)。6、強化投保人被保險人權(quán)益105第三節(jié)保險法的基本原則一、誠實信用原則二、保險利益原則三、近因原則四、補償原則第三節(jié)保險法的基本原則一、誠實信用原則106一、誠實信用原則

（一）基本內(nèi)涵所謂誠實信用，是指民商事主體在從事民商事活動時，應(yīng)講究誠實，恪守信用，善意地、全面地履行其義務(wù)，在不損害他人利益和社會利益的前提下追求自己的利益。我國《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。（二）基本內(nèi)容保險法最大誠信原則的內(nèi)容包括：保險人的說明義務(wù)、投保人或被保險人的告知義務(wù)、保證、棄權(quán)和禁止反言等。一、誠實信用原則

（一）基本內(nèi)涵107投保人應(yīng)遵循的最大誠信如實告知通知保證保險人應(yīng)遵循的最大誠信說明保險法第5條、第16條、第17條、第21條投保人應(yīng)遵循的最大誠信1081、如實告知義務(wù)（1）如實告知義務(wù)的基本含義告知是指在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標的有關(guān)事實，如實告訴保險人。保險法16條。告知的內(nèi)容以保險人的詢問為準，投保人只要如實回答了保險人詢問的事項就視為履行了如實告知義務(wù)。1、如實告知義務(wù)（1）如實告知義務(wù)的基本含義109（2）如實告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因為重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（2）如實告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義110（3）解除權(quán)的消滅自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任（3）解除權(quán)的消滅自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不111案例2009年10月，甲在某保險公司為自己投保了終身壽險。2010年3月，因急性腦出血入院搶救，次日因搶救無效身故。甲的保險受益人乙遂向保險公司提出理賠申請，經(jīng)保險公司調(diào)查核實，被保險人甲入院搶救時被診斷為：高血壓3級極高危；既往病史中記載：高血壓病史4年。因此，保險公司認為甲在投保時未履行如實告知義務(wù)，隱瞞了高血壓病史，遂作出解除保險合同、拒絕理賠的決定。甲為本人投保時，在作為保險合同組成部分的投保書的健康告知詢問事項書面詢問其是否患有“高血壓”的內(nèi)容，甲選擇“否”。投保書的“投保人、被保險人聲明和授權(quán)”欄第2條：“本人在投保書中的健康、財務(wù)及其它告知內(nèi)容均屬實，與本投保書有關(guān)的問卷、體檢報告書及對體檢醫(yī)生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，保險公司有權(quán)依法解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任”。保險公司是否要承擔(dān)保險責(zé)任？投保人聲明的效力如何？

案例1122、通知義務(wù)出險后的通知義務(wù)：及時通知。未履行通知義務(wù)的后果：故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。2、通知義務(wù)出險后的通知義務(wù)：及時通知。1133、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。免除保險人責(zé)任的條款說明：提示：在保險單等保險憑證上的顯著位置以文字或符號等明顯標志作出足以引起投保人注意的提示。并且明確說明：對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出做出一般人能夠理解的解釋。（2）說明義務(wù)的違反對免除保險人責(zé)任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。3、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。114案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司貴溪市支公司簽訂了一份《團體人身意外傷害保險單》，為原告公司285名員工在被告處投保了人身意外傷害保險。保險種類為：團體人身意外傷害保險，每人最高160000元；附加意外傷害醫(yī)療費用保險，每人最高30000元；附加團體住院津貼保險，特別約定為每人每天70元，最高賠償天數(shù)為60天。保險期為2009年9月26日至2010年9月25日止，原告依約交納了保險費。2010年9月6日上午原告公司員工胡某某騎摩托車在上班途中，因一條狗突然從路邊竄出，胡某某躲避不及與之碰撞，胡某某受傷后送醫(yī)院救治無效死亡。花去醫(yī)療費用6631.51元。事后，原告向被告提出理賠請求，被告于2010年12月6日向原告發(fā)出《拒賠通知書》，稱“經(jīng)審核索賠事項，按照《團體人身意外傷害保險條款》責(zé)任免除的規(guī)定，本案不屬于保險責(zé)任，我公司對此予以拒賠。拒賠的理由是因為死者胡某某無證駕駛摩托車?！秷F體人身意外傷害保險條款》中無證駕駛屬于免責(zé)范圍。問題：保險公司是否應(yīng)該賠付？案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中1152002年7月26日，被保險人陳某益與國壽公司簽訂了祥和定期保險合同一份，保險金額為100

000元，保險期間2002年8月1日至2007年7月31日為5年，被保險人陳某益繳納了保險費171元。保險責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付保險金，本合同終止。2002年9月9日被保險人陳某益離家出走下落不明。2007年4月受益人陳某某向國壽公司提出理賠咨詢，并于2007年5月11日進行了報案登記。經(jīng)受益人陳某某申請，法院于2007年9月24日作出民事判決，宣告陳某益失蹤，2008年12月25日法院作出判決，宣告陳某益死亡。

2009年3月14日，受益人陳某某向國壽公司提出理賠申請，同年5月5日，國壽公司向陳某某的法定代理人出具《歉難給付函》拒絕賠付。拒付理由：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。因此，被保險人陳某益出險時間不在保險合同有效期間內(nèi)，本公司對本次申請不承擔(dān)保險責(zé)任。第一章-保險和保險法概述課件116案例：1、安某于2000年5月投保了某保險公司1萬元人壽保險，附加住院醫(yī)療保險1萬元，她在投保書健康告知“目前是否生病或有自覺不適癥狀”欄內(nèi)填寫了無。由于安某投保時已經(jīng)超過了50歲，所以保險公司要求其在定點醫(yī)院做了普通監(jiān)察，因體檢無異常，保險公司以標準件予以承保。2001年2月，安某因頭暈住院治療，診斷為“頸椎病”。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)安某的病歷中多處有關(guān)于安某反復(fù)頭暈10余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載，鑒于安某在投保時故意隱瞞上述病癥，保險公司以不實告知為由，拒賠。安某以其經(jīng)過保險公司指定的醫(yī)院體檢合格后承保以及既往病史中記錄有誤為由，向法院提起訴訟，請求判決保險公司賠付醫(yī)療費并承擔(dān)本案的訴訟費用。案例：1172、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的業(yè)務(wù)員多次上門宣傳下，按后者為其當(dāng)時只有3歲的女兒黎嬌設(shè)計的教育醫(yī)療綜合保險計劃，為黎嬌在該公司投保了一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭保險，保額共計5萬元。在正式簽訂保險合同之前，由保險公司的核保人員將小女孩帶到“國壽”公司定點的醫(yī)院進行了例行體檢。醫(yī)生當(dāng)時未查出黎嬌有任何病情，保險公司于是承保。

2007年5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。當(dāng)為女兒夭亡萬分悲痛的黎先生向“國壽”公司提出保險金給付請求時，“國壽”公司卻以黎先生作為投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由拒絕給付責(zé)任，黎先生遂以一紙訴狀將保險公司告上了法庭。2、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的118二、保險利益原則（一）基本含義保險利益又叫可保利益：《保險法》第12條第六款規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”是一種現(xiàn)實的利益是經(jīng)濟上可確定的利益是法律上確定的利益是以保險為保障對象的利益二、保險利益原則（一）基本含義119（二）目的與意義保險利益原則的根本目的是在于防止賭博和道德風(fēng)險的發(fā)生,從而更好的實現(xiàn)保險“分散風(fēng)險和消化損失”的功能。財產(chǎn)保險合同：（1）禁止將保險作為賭博的工具；（2）防止故意引誘保險事故的發(fā)生而從中牟利的企圖，即防止道德危險的發(fā)生。人身保險合同：根本目的是在于防止投保人利用人身保險進行賭博以獲取不當(dāng)利益，防范投保人謀財害命而維護被保險人的人身安全。（二）目的與意義120（三）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)保險的保險利益的成立要件財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。其具備的成立要件包括：A．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。B．必須是有經(jīng)濟價值的利益。C．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對保險標的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。（三）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)保險的保險利益的成立要件1212、財產(chǎn)保險利益的具體認定財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。財產(chǎn)保險的保險利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益：保險合同訂立時已經(jīng)存在，保險事故發(fā)生時喪失的利益。包括：所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益、擔(dān)保物權(quán)利益、債權(quán)利益等。期待利益：保險合同訂立時不存在，但是基于現(xiàn)有權(quán)利而未來可能獲得的利益。責(zé)任利益：保險合同訂立時不存在，保險事故發(fā)生時依法產(chǎn)生的被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。2、財產(chǎn)保險利益的具體認定122一般具有下列情形之一的，均可認為有保險利益：▲享有法律上權(quán)利的人?！９苋恕Ｕ加?。應(yīng)注意區(qū)分占有的形態(tài)?！蓶|。股東對公司的財產(chǎn)是否具有保險利益，很有爭議。▲基于合同而產(chǎn)生的利益一般具有下列情形之一的，均可認為有保險利益：1233、財產(chǎn)保險保險利益存在時間：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，無保險利益的不得要求支付保險金。

3、財產(chǎn)保險保險利益存在時間：124案例：2005年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。2006年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責(zé)任范圍，保險公司理應(yīng)賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。

案例：125案例分析

德國金泰戈爾有限責(zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司交付了一年的保險金。9個月后德國金泰戈爾有限責(zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈爾有限責(zé)任公司根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。