金融擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范

金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范

執(zhí)筆人：李連軍

一、金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的特征

（一）資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模高速增長(zhǎng)

截至2011年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外合計(jì)本外幣資產(chǎn)總額為113.29萬億元，比上年同期增長(zhǎng)18.9。%銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外合計(jì)本外幣負(fù)債總額為106.08萬億元，比上年同期增長(zhǎng)18.6%=分結(jié)構(gòu)來看，其中大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占主體，占比為47.3%,比上季度末下降1.2個(gè)百分點(diǎn)。股份制和城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占比分別為16.2%ffi8.8%。具體看來，2011年12月末，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額分別為53.63萬億元、18.38萬億元、9.98萬億元、31.29萬億元，分別同比增長(zhǎng)14.4%23.3%、27.1%22.0%;負(fù)債總額分別為50.26萬億元、17.30萬億元、9.32萬億元、29.20萬億元，分別同比增長(zhǎng)14.1%22.8%、26.5%21.7%。繼續(xù)保持規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所迅速增加，區(qū)域擴(kuò)張明顯

以北京為例，與“十五”末相比，2010年末，北京的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量翻了一番，達(dá)到540家；從業(yè)人員達(dá)到23.9萬人，增長(zhǎng)了51.3%。隨之而來是區(qū)域擴(kuò)張。有在現(xiàn)有業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、在同一地區(qū)新的地域新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、在不同地區(qū)不同地域新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。通過向發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域擴(kuò)張，分享產(chǎn)業(yè)溢出效應(yīng)，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域擴(kuò)張，搶占具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。另外，金融機(jī)構(gòu)通過區(qū)域布局合理分配資源，有利于調(diào)整收入結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)。同時(shí)海外擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)國(guó)際化藍(lán)圖，提升自己的發(fā)展能力。海外擴(kuò)張可以有兩條

途徑：一是在海外目標(biāo)市場(chǎng)直接設(shè)立或開辦分支機(jī)構(gòu)，這是比較經(jīng)濟(jì)的途徑和方式；二是通過海外并購(gòu)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)海外市場(chǎng)的快速發(fā)展。

（三）金融業(yè)務(wù)種類、產(chǎn)品急劇膨脹

傳統(tǒng)方面代理的產(chǎn)品主要在保險(xiǎn)和證券領(lǐng)域，即：收益保障型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)，不包括通脹負(fù)增長(zhǎng)），基金類（低、中、高等風(fēng)險(xiǎn)）。自身推出的理財(cái)產(chǎn)品以信貸類為主。針對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品也很多，如光大銀行推出的“T計(jì)劃”系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品。包括短期理財(cái)：月月盈；中期理財(cái)：季季盈、半年盈；中長(zhǎng)期理財(cái)：財(cái)富“T計(jì)劃”。中國(guó)民生銀行推出的“非凡財(cái)富”非凡資產(chǎn)管理理財(cái)產(chǎn)品等。又如針對(duì)大宗商品市場(chǎng)推出的黃金、白銀理財(cái)產(chǎn)品，各類信托公司針對(duì)資本市場(chǎng)推出的陽(yáng)光私募理財(cái)產(chǎn)品等。在虛擬銀行方面通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用IT優(yōu)勢(shì)，利用多層次的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室可以進(jìn)行網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，突破銀行業(yè)務(wù)的地域限制。發(fā)展金融租賃。金融租賃業(yè)務(wù)具有融資功能，卻不受信貸指標(biāo)的限制，同時(shí)還能控制操作中的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)，能引申出租金轉(zhuǎn)讓與證券化、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資顧問等創(chuàng)新型金融服務(wù)。

（四）各種兼并重組、并購(gòu)、參股、控股層出不窮。

主要有金融機(jī)構(gòu)之間的并購(gòu)，金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)的并購(gòu)和金融機(jī)構(gòu)與外資銀行的并購(gòu)等多種方式。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與大型銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展，在重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款安排管理、直接投資及股權(quán)私募、結(jié)構(gòu)化融資顧問、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、企業(yè)短期融資融券承銷、企業(yè)上市發(fā)債顧問、資產(chǎn)管理等方面開展的各項(xiàng)合作。具體有引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。截至目前，共有20多家中小商業(yè)銀行引進(jìn)了30多家境外戰(zhàn)略投資者和財(cái)務(wù)投資者，許多金融機(jī)構(gòu)在境外戰(zhàn)略投資者的幫助下，在經(jīng)營(yíng)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和特色產(chǎn)品研發(fā)等方面迅速改進(jìn)。上市公司入股金融機(jī)構(gòu)。如新希望和東方集團(tuán)入股了民生銀行，成為我國(guó)首家上市民營(yíng)商業(yè)銀行，外高橋、浦東金橋和中能股份入股浦發(fā)銀行。有些上市公司的控股股東參股一些商業(yè)銀行。外資入股金融機(jī)構(gòu)。通過適度引資入股來增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的資本實(shí)力。如亞洲開發(fā)銀行于1997年入股中國(guó)光大銀行。1998年9月，國(guó)際金融公司取得上海銀行5%的股權(quán);2001年，國(guó)際金融公司增持上海銀行股份，匯豐銀行和香港上海商業(yè)銀行也參股上海銀行個(gè)人資本組建商業(yè)銀行。發(fā)展民營(yíng)資本為投資主體、以民營(yíng)企業(yè)為服務(wù)主體的地方性商業(yè)銀行。

（五）金融合作的領(lǐng)域和范圍不斷壯大。

有銀銀合作、銀保合作、銀證合作、銀企合作等擴(kuò)張路徑。隨著商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)步伐的加快，大型商業(yè)銀行已經(jīng)在基金、租賃、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等多個(gè)金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)互相結(jié)盟，采取銀團(tuán)貸款方式。招行則推出了包括融資授信、結(jié)算清算、資產(chǎn)管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、年金與信用卡等六大銀銀合作的產(chǎn)品體系。金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行開展銀團(tuán)貸款。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與國(guó)有商業(yè)銀行達(dá)成合作協(xié)議，通過平等互禾I」、有償代理的方式，利用存款質(zhì)押等代簽國(guó)有商業(yè)銀行的全國(guó)銀行匯票，增加結(jié)算品種，解決簽發(fā)省內(nèi)外銀行匯票的問題。外資金融機(jī)構(gòu)入股股份制商業(yè)銀行等。

二、金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的原因

（一）做大做強(qiáng)達(dá)到“全面發(fā)展”的目的

規(guī)模擴(kuò)張有利于擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有利于為更廣闊的市場(chǎng)和更多的客戶提供金融服務(wù)，從而在一定程度上降低集中度風(fēng)險(xiǎn)；有利于增加業(yè)務(wù)種類，豐富產(chǎn)品線，使收入來源多樣化；有利于增強(qiáng)資本實(shí)力，從根本上提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于加強(qiáng)與同業(yè)的合作，積極探索新型金融業(yè)務(wù)，同時(shí)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有利于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增強(qiáng)盈利能力。有利于分?jǐn)傇诋a(chǎn)品研究開發(fā)、科技系統(tǒng)建設(shè)、品牌建設(shè)等方面的巨額投入，從而不斷提高研發(fā)能力，進(jìn)一步完善營(yíng)銷系統(tǒng)，增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)能力；有利于降低資金成本，提高信用等級(jí)，從而擴(kuò)大利潤(rùn)空間。有助于提升品牌形象。如銀行、保險(xiǎn)、證券是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，因此提升品牌形象對(duì)于他們而言極為重要。

（二）求特求新達(dá)到“創(chuàng)新發(fā)展”的目的

通過擴(kuò)張手段，實(shí)現(xiàn)在更大空間范圍內(nèi)整合優(yōu)質(zhì)資源，在區(qū)域上、在地方上，在局部業(yè)務(wù)板塊上，打造強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)，培育金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。特色造就差異化，差異化產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)力。各家銀行天然地與其所依托的地方資源、地方經(jīng)濟(jì)形成不可割裂的金融共生體與不可拆分的經(jīng)濟(jì)共同體，本身存在著獨(dú)有的金融特色，銀行強(qiáng)烈的擴(kuò)張意愿應(yīng)放在挖掘這些金融特色上，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)特色立行，實(shí)現(xiàn)外在擴(kuò)張與內(nèi)在優(yōu)化的和諧演進(jìn)，否則這種擴(kuò)張只能又一次成為找不到著力點(diǎn)的隨機(jī)漫步。

（三）做細(xì)做精達(dá)到“戰(zhàn)略發(fā)展”的日的。

其擴(kuò)張目的就是以特色形成強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)機(jī)制，最后真正培育起有利于地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行。因而，一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的地區(qū)，必定會(huì)有幾個(gè)發(fā)展好的銀行存在，他們以區(qū)域性精品銀行作為戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，平穩(wěn)、較快地發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量，有效控制各種風(fēng)險(xiǎn)，全面加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，推行精細(xì)化管理，創(chuàng)建節(jié)約型銀行，實(shí)行資本、規(guī)模、速度風(fēng)險(xiǎn)、效益的持續(xù)動(dòng)態(tài)平衡，努力實(shí)行我國(guó)銀行市場(chǎng)化、股權(quán)多元化、國(guó)際化、區(qū)域化和資本化。

三、金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)

（一）饑不擇食，引發(fā)不良競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

一是從存款方面來講，為求績(jī)效不擇手段漸成常態(tài)。由于存款規(guī)模是商業(yè)銀行立行之本，目前各家銀行在上級(jí)行績(jī)效考核指標(biāo)體系中，全口徑存款日均新增和余額占比均是其中的關(guān)鍵指標(biāo)，因而極力擴(kuò)大存款規(guī)模成為各家商業(yè)銀行比拚的重點(diǎn)。新增銀行拓展負(fù)債業(yè)務(wù)，勢(shì)必打破原有格局，使競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。在這種情況下，往往引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，乃至培育尋租行為，從而使銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本增加。如采取發(fā)放高比率攬儲(chǔ)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、實(shí)物獎(jiǎng)品及以貸引存等方式拉儲(chǔ)蓄存款，或利用對(duì)單位實(shí)權(quán)人物發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系費(fèi)”、多種形式的請(qǐng)客送禮、放松開戶條件等手段爭(zhēng)奪單位和個(gè)人存款。

二是從貸款方面來講，也可見亂象頻出。由于各家銀行貸款規(guī)模已逐漸趨于飽和，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情形下，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模及提高盈利能力等要求使得業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，于是無序競(jìng)爭(zhēng)逐步出現(xiàn)，甚至打擦邊球、違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題也不斷滋生出來，加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。如采取拆借同業(yè)、搞假委托貸款“、利用’存放同業(yè)”科目通過房地產(chǎn)信貸部之類附屬機(jī)構(gòu)等自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)放貸款等隱蔽方式，間接避開人民銀行的規(guī)模管理。又如使用額外收取利息或利潤(rùn)，甚至直接突破人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍等手段，謀取高利。此外，有些商業(yè)銀行為了照顧地方政府關(guān)系、單位關(guān)系、人情關(guān)系，不惜放松貸款條件發(fā)放關(guān)系貸款。這就導(dǎo)致貸款集中度不合理增高，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。還有些商業(yè)銀行個(gè)人貸款占比過高，缺少企業(yè)貸款。銀行業(yè)人士都明白，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與企業(yè)貸款相比，可供抵押物少，違約風(fēng)險(xiǎn)偏大。但陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，且實(shí)力和優(yōu)質(zhì)客戶資源相對(duì)有限的新進(jìn)入銀行往往顧不了那么多。

這就埋下了巨大的隱患

（二）定位不準(zhǔn)，風(fēng)控機(jī)制不健全風(fēng)險(xiǎn)

新進(jìn)入銀行往往業(yè)務(wù)單一、趨同，市場(chǎng)不準(zhǔn)，各自封閉，沒有形成市場(chǎng)型的特色分工體系。具金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)往往呈現(xiàn)出高度雷同的現(xiàn)象，特別是其市場(chǎng)定位的趨同性，中從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。二是從產(chǎn)品定位看，基本上是別人經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)，我就經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)。三是從客戶定位看，也大都集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）方面，同化趨勢(shì)明顯。新進(jìn)入銀行在已有產(chǎn)品、產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)拓展等方面，與當(dāng)?shù)卦秀y行相比，缺乏明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全。目前，我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)這一根本性問題仍待進(jìn)一步解決，實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理所需的法律體系以及市場(chǎng)調(diào)控制度也需要進(jìn)一步完善。風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后。一方面體現(xiàn)在全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理重視不夠；另一方面是缺乏實(shí)施差別化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異，風(fēng)險(xiǎn)分散化不足，集中度過高。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制差距明顯。其中包括風(fēng)險(xiǎn)甄別系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)險(xiǎn)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)系統(tǒng)、全程監(jiān)控系統(tǒng)還不健全。風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)有較大的差距。當(dāng)今的國(guó)際金融市場(chǎng)，一方面各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重越來越大；另一方面金融風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)不確定性不斷增強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理日趨復(fù)雜。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，其主營(yíng)仍是存貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理手段比較重視定性分析，風(fēng)險(xiǎn)量化手段欠缺。

（三）自身?xiàng)l件局限，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局受限。在金融機(jī)構(gòu)都競(jìng)相擴(kuò)張的進(jìn)程中，因優(yōu)質(zhì)資源相對(duì)有限，很難找到高性價(jià)比的地段，造成經(jīng)營(yíng)成本過高，風(fēng)險(xiǎn)增加。二是機(jī)構(gòu)設(shè)置上有局限。它們往往顯現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特征，不僅導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，而且阻礙、牽制了其業(yè)務(wù)開拓發(fā)展。三是體制機(jī)制方面的局限。因市場(chǎng)準(zhǔn)入過松，導(dǎo)致其資本金嚴(yán)重不足，而且往往缺乏有效的所有者約束機(jī)制，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制極不健全。更有甚者，管理者選擇機(jī)制扭曲，致使相當(dāng)一部分管理者缺乏銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，而且員工素質(zhì)普遍偏低，存在大量的子弟兵和錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)。四是人才儲(chǔ)備不足，操作性風(fēng)險(xiǎn)加大。在新增銀行中，剛畢業(yè)的新人和同業(yè)引進(jìn)的新人較多，總體表現(xiàn)為缺乏系統(tǒng)性后備人才培養(yǎng)機(jī)制，優(yōu)秀人才短缺。這方面的弊端正在逐漸顯現(xiàn)出來。一是臨時(shí)拼湊的人才隊(duì)伍難以擔(dān)當(dāng)重任。從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，從業(yè)經(jīng)歷普遍不足，技術(shù)老化，知識(shí)結(jié)構(gòu)失衡，高水平人才匱乏。二是重賞引才得失參半。目前金融機(jī)構(gòu)只能依靠更加突出的個(gè)人收入優(yōu)勢(shì)從同業(yè)挖來或留住人才，這部分人約占2/3,而這必將無謂地大大增加經(jīng)營(yíng)成本。三是無源之水難以為繼。金融機(jī)構(gòu)本來人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)就有缺陷，在大規(guī)模擴(kuò)張的的情況下更是捉襟見肘，很可能在立足未穩(wěn)的時(shí)候，其對(duì)人才激勵(lì)制度的相對(duì)優(yōu)勢(shì)就消失殆盡，它們臨時(shí)建立的人才隊(duì)伍，特別是其中的中高級(jí)管理人才和業(yè)務(wù)骨干就很可能大量倒流回國(guó)有同業(yè)。關(guān)鍵是它們遠(yuǎn)沒有國(guó)有商業(yè)銀行那種承擔(dān)一定規(guī)模人力資源流失的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，只要有某種量的流失，就可能無人支撐局面。

（四）經(jīng)營(yíng)思想錯(cuò)位，盲目擴(kuò)大票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

票據(jù)業(yè)務(wù)具備規(guī)模擴(kuò)張的功能。因止匕，許多金融機(jī)構(gòu)尤其是新進(jìn)入銀行，往往盲目擴(kuò)大票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模。一是把票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)的一個(gè)主要手段。通過向企業(yè)發(fā)放貸款或辦理貼現(xiàn)，轉(zhuǎn)存保證金或開具定額存單，再簽發(fā)票據(jù)。如此滾動(dòng)辦理，即可實(shí)現(xiàn)存款、貸款的雙重增長(zhǎng)。二是利用票據(jù)業(yè)務(wù)釋放不良貸款。通過增加票據(jù)資產(chǎn)擴(kuò)大貸款規(guī)模，從而做大分母，以降低不良貸款率。但金融機(jī)構(gòu)尤其是新進(jìn)入銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)上，其責(zé)任制度的嚴(yán)密性與操作流程的規(guī)范性與國(guó)有商業(yè)銀行根本不可同日而語(yǔ)，未能覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，很難有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

上述錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)往往使風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制形同虛設(shè)，給金融票據(jù)犯罪提供了可乘之機(jī)。此類案件，一是“克隆假票”。即先通過偽造承兌匯票或大額定期存單，并以此為質(zhì)押獲得銀行貸款；獲得貸款后派生存款，轉(zhuǎn)手用大額存單再質(zhì)押貸款。如此周而復(fù)始，憑空即可做大存款、貸款規(guī)模。二是金融詐騙。即犯罪嫌疑人先謊稱幫助銀行完成拉存款任務(wù)，以高息為誘餌騙取企業(yè)或個(gè)人存款。若存款人是企業(yè)，犯罪嫌疑人往往通過偷出企業(yè)預(yù)留印鑒偽造票據(jù)實(shí)施詐騙；若是個(gè)人存款，則在客戶辦理存折時(shí)，偷辦信用卡掛于該帳號(hào)下，再實(shí)施詐騙。

（五）、利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)

從全球范圍內(nèi)看，隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化的推進(jìn)和國(guó)際資本流動(dòng)規(guī)模的擴(kuò)大，資金配置的過程必然更為市場(chǎng)化，這就促使各國(guó)放松對(duì)利率的管制。對(duì)我國(guó)而言，實(shí)行利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨。在由管制化利率向市場(chǎng)化利率轉(zhuǎn)軌進(jìn)程中，國(guó)內(nèi)銀行尤其是金融機(jī)構(gòu)將面臨利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大等壓力。市場(chǎng)化進(jìn)程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動(dòng)頻率和幅度的提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜，與管制下的利率相比，市場(chǎng)利率的波動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響更大，尤其金融機(jī)構(gòu)在利率管理人才與技術(shù)工具方面與國(guó)有銀行與股份制銀行相比存在較大差距，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難，信貸風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

在利率市場(chǎng)化的條件下，貸款利率異常靈活，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如果缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，片面追求短期收益，將導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇，埋下道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，金融產(chǎn)品價(jià)格對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的杠桿作用將越來越明顯，金融機(jī)構(gòu)在定價(jià)方式、定價(jià)程序、定價(jià)策略上與國(guó)有銀行和股份制銀行相比處于明顯劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)突出。利率市場(chǎng)化后，利差縮小，用降低貸款利率來爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)成為商業(yè)銀行重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利差下降、經(jīng)營(yíng)收入隨之減少，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，議價(jià)能力無法與大型銀行相比，經(jīng)營(yíng)壓力必然加大。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，隨著央行提高存款準(zhǔn)備金率、加息等緊縮性貨幣政策工具的使用漸成宏觀調(diào)控的常態(tài)，存款類金融機(jī)構(gòu)、特別是以農(nóng)村信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性日益趨緊，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理難度持續(xù)加大。

從宏觀層面看，從緊貨幣政策的實(shí)施回收了銀行體系內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)性。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)貸存比較高的金融機(jī)構(gòu)（一般在70%左右）影響就比較大。存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)加大了金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)壓力，存款資金來源不足成為貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的約束力。貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)與存款規(guī)模緩慢增加形成鮮明反差，帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從微觀層面來看，銀行追求高收益資產(chǎn)配置在一定程度上也影響了流動(dòng)性。為追求資產(chǎn)的高收益，部分中小商業(yè)銀行紛紛將流動(dòng)性較高的短期性票據(jù)或其它資產(chǎn)換成期限較長(zhǎng)、流動(dòng)性較低的貸款，尤其是中長(zhǎng)期貸款，這就使銀行資金短借長(zhǎng)用的矛盾更為突出，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，大型商業(yè)銀行逐漸成為第三方存管資金等各類資金的匯聚地，在對(duì)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)份額重新分割的過程中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)流動(dòng)性在向大型商業(yè)銀行集中，金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性管理壓力較大。

金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，隨之而來的便是資本金補(bǔ)充。然而目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充渠道較窄，資本金壓力過大將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸被迫緊縮，在銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利主力的情

況下，這將嚴(yán)重影響其業(yè)績(jī)和其可持續(xù)發(fā)展

四、防范風(fēng)險(xiǎn)的措施及手段

（一）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

企業(yè)是銀行的主要客戶群體，對(duì)企業(yè)金融業(yè)務(wù)，可嘗試實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理”和“職能風(fēng)險(xiǎn)管理”的初步分離。企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以按照事業(yè)部制進(jìn)行管理，實(shí)行專家審批、獨(dú)立審批制度。以貸前調(diào)查、單筆交易審批、放款審核為主的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理由事業(yè)部負(fù)責(zé)，事業(yè)部設(shè)立獨(dú)立的中后臺(tái)進(jìn)行管理，其中風(fēng)險(xiǎn)管理崗位實(shí)行雙線匯報(bào)制度。以信貸政策、授權(quán)、限額、組合、集中度管理等為主的職能風(fēng)險(xiǎn)管理則由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)。此外，風(fēng)險(xiǎn)管理部和審計(jì)部對(duì)事業(yè)部進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和內(nèi)部審計(jì)，與事業(yè)部的條線管理共同構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控架構(gòu)。

（二）積極探索新型風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和工具

在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要借鑒國(guó)際上比較流行的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、貸款定價(jià)方法和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)，為商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化條件下應(yīng)當(dāng)如何經(jīng)營(yíng)提供必要的思想準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備，并進(jìn)一步解決未來發(fā)展中的經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬等問題。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要重點(diǎn)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)在銀行管理中的應(yīng)用研究，尋求新的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和工具。從國(guó)際范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢(shì)看，操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失己經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要在加快制度改革，完善內(nèi)部控制體系的同時(shí)，積極探索選擇適合自身情況的操作風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

（三）形成"以正向激勵(lì)為主”的評(píng)價(jià)體系

金融機(jī)構(gòu)要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須培育持續(xù)創(chuàng)新能力，建立激勵(lì)創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制，形成“以正向激勵(lì)為主”的評(píng)價(jià)體系，特別是對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核，必須要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)區(qū)別開來。比如，對(duì)小企業(yè)信貸員的考核，強(qiáng)調(diào)考核小企業(yè)信貸員的貸款筆數(shù)，同時(shí)兼顧貸款額度和貸款質(zhì)量，放款筆數(shù)越多，評(píng)價(jià)結(jié)果就越好。僅考核小企業(yè)信貸員的信貸業(yè)務(wù)，使小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效考核指揮棒始終指向小企業(yè)的信貸需求；建立免責(zé)制度并設(shè)置信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度，以充分調(diào)動(dòng)小企業(yè)信貸員積極拓展業(yè)務(wù)的積極性；對(duì)違規(guī)行為“零容忍”，有利于小企業(yè)信貸員隊(duì)伍的持續(xù)建設(shè)和良好風(fēng)險(xiǎn)管理文化的長(zhǎng)期傳承。

（四）建立多層次隊(duì)伍，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則，建立全員參與的，能夠?qū)Πㄐ庞蔑L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)、各業(yè)務(wù)品種、各業(yè)務(wù)流程，在微觀層面和銀行整體層面實(shí)施有效管理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要建立一支強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，以客戶經(jīng)理、行業(yè)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同營(yíng)銷客戶和控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制為重點(diǎn)；要逐步建立多層次的專家隊(duì)伍，如信貸審批專家團(tuán)隊(duì)、職能風(fēng)險(xiǎn)管理的專家隊(duì)伍、專業(yè)的檢查和內(nèi)審專家隊(duì)伍，強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，形成“信貸人員都是準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理人員”的理念。

（五）關(guān)注銀行中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，規(guī)范銀行考核

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，加強(qiáng)內(nèi)外防控是關(guān)鍵，是銀行穩(wěn)健發(fā)展的根基。針對(duì)銀行在吸收存款、發(fā)放貸教、設(shè)立機(jī)構(gòu)、擠占結(jié)算資金等方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注銀行公司治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)及創(chuàng)新、存貸款發(fā)展規(guī)劃和策略，更應(yīng)規(guī)范其發(fā)展指標(biāo)的考核。要嚴(yán)格監(jiān)管各個(gè)銀行時(shí)點(diǎn)考核存貸款指標(biāo)和大搞人人肩上有指標(biāo)的做法，堅(jiān)決限制其大搞突擊發(fā)展。要引導(dǎo)其重視撥備后利潤(rùn)指標(biāo)的考核，指導(dǎo)其走異質(zhì)、品牌、審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展的路子。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張發(fā)展應(yīng)給予科學(xué)引導(dǎo)，使其做實(shí)、做細(xì)、做精、做好，打造品牌和特色，贏得信譽(yù)和口碑。一是要求它們?cè)谂c同質(zhì)銀行業(yè)務(wù)功能的競(jìng)爭(zhēng)方面努力做到更優(yōu)、更全。二是引導(dǎo)它們形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，積極發(fā)掘特色、打造品牌。三是監(jiān)督它們合規(guī)合法地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。四是督導(dǎo)它們確立“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控與業(yè)務(wù)并重”的績(jī)效考核導(dǎo)向，摒棄過去那種“重視業(yè)務(wù)指標(biāo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控指標(biāo)”的不科學(xué)做法。五是指導(dǎo)它們進(jìn)一步完善績(jī)效考核指標(biāo)體系，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制指標(biāo)的權(quán)重，提高考核指標(biāo)體系的科學(xué)性，充分發(fā)揮績(jī)效考核的正向激勵(lì)作用。同時(shí)，強(qiáng)化一把手負(fù)責(zé)制，嚴(yán)格責(zé)任追究制，建立健全內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，對(duì)于違反內(nèi)控規(guī)定、制度執(zhí)行不力而給銀行造成損失的，要嚴(yán)厲處罰。

（六）推進(jìn)內(nèi)外部監(jiān)管創(chuàng)新，有效控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)點(diǎn)單一、產(chǎn)品單一的問題，監(jiān)管部門應(yīng)該要求它們建立健全完整、有效、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與內(nèi)控機(jī)制。要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張過程、產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)逐一加以控制和改進(jìn)，從制度建設(shè)、工作方法直至整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程予以強(qiáng)化、細(xì)化、精化，制定出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施。同時(shí)，監(jiān)管部門要建立一套全過程的、動(dòng)態(tài)的跟蹤管理體系，最大限度地減輕銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來的負(fù)面影響。一是對(duì)一些目前還不具備發(fā)展條件、投機(jī)性和虛擬性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)認(rèn)真研究，嚴(yán)格控制，審慎發(fā)展。二是對(duì)各類信貸產(chǎn)品要嚴(yán)格審批手續(xù)。三是對(duì)公司業(yè)務(wù)要嚴(yán)格登記開戶資料。四是對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)要確切掌握交易背景及實(shí)質(zhì)內(nèi)容。五是對(duì)客戶對(duì)賬環(huán)節(jié)要嚴(yán)格把關(guān)。此外，監(jiān)管部門還要積極引進(jìn)知識(shí)層次高、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的法律、金融、管理等方面的專家，增強(qiáng)監(jiān)管人員的識(shí)別能力，提高監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

（七）加強(qiáng)準(zhǔn)入管理

監(jiān)管部門要嚴(yán)控銀行擴(kuò)張，嚴(yán)審本地?cái)U(kuò)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新進(jìn)入銀行的監(jiān)管考核。這是控制源頭風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。監(jiān)管層嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管評(píng)級(jí)是關(guān)鍵。必須嚴(yán)格依照監(jiān)管評(píng)級(jí)，結(jié)合各銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、貸存比、撥備覆蓋率、不良貸款率等關(guān)鍵指標(biāo)，評(píng)估該銀行是否具有擴(kuò)張尤其是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的能力。準(zhǔn)入前要進(jìn)行充分評(píng)估，要求其制定短期和中長(zhǎng)期擴(kuò)張計(jì)劃，其中重點(diǎn)是跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計(jì)劃，并上報(bào)監(jiān)管部門。監(jiān)管部門對(duì)有跨區(qū)擴(kuò)張計(jì)劃的銀行要重點(diǎn)進(jìn)行差異化準(zhǔn)入的統(tǒng)籌管理。這包括兩方面的內(nèi)容：一是對(duì)不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)管理能力和不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的城市商業(yè)銀行準(zhǔn)予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格掌握跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。二是根據(jù)各地銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境優(yōu)劣程度、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家對(duì)該地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略（如山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)）等，對(duì)設(shè)立異地分行者實(shí)行不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中，要重點(diǎn)關(guān)注單個(gè)城市商業(yè)銀行、中小股份制銀行的資本充足率和撥備水平究竟如何，以及其存貸比和流動(dòng)性比例是否處在良好可控水平。

（八）引導(dǎo)人才培養(yǎng)，關(guān)注人才儲(chǔ)備

人才是銀行生存與發(fā)展的根本要素。優(yōu)秀管理人才與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)，人才的流失意味著相應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移而流失。所以，加強(qiáng)人才管理是中國(guó)金融體制總體朝著股份制方向發(fā)展的關(guān)鍵，是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的首要因素。當(dāng)今，監(jiān)管部門的首要任務(wù)是督導(dǎo)銀行業(yè)建立健全與股份制相適應(yīng)的人力資源管理制度和人才的激勵(lì)機(jī)制，建立起簡(jiǎn)捷、靈活的法人治理架構(gòu)，建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度。必須盡快引導(dǎo)銀行業(yè)建立和完善與我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相符合的股份制機(jī)制的人事、勞工福利和收入分配制度，加快金融人才的培養(yǎng)，造就一批系統(tǒng)化、高素質(zhì)人才。一是對(duì)新增銀行，要引導(dǎo)其根據(jù)所制定的中長(zhǎng)期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對(duì)異地分行行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、會(huì)計(jì)結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲(chǔ)備工作。二是加快金融機(jī)構(gòu)“職業(yè)家園”的建設(shè)，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、激勵(lì)手段等方面實(shí)現(xiàn)人力資源的相對(duì)長(zhǎng)期化，進(jìn)而改善從業(yè)人員的心態(tài)，創(chuàng)造并積累起優(yōu)勢(shì)的企業(yè)文化。如在激勵(lì)機(jī)制中進(jìn)行股票期權(quán)設(shè)計(jì)，并將一些福利方式長(zhǎng)期化（如住房、養(yǎng)老保險(xiǎn)等），讓大量的從業(yè)人員成為金融機(jī)構(gòu)的主人或“準(zhǔn)主人”，將相當(dāng)一部分銀行人穩(wěn)定在金融機(jī)構(gòu)之中，實(shí)實(shí)在在地變臨時(shí)工作場(chǎng)所為職業(yè)歸屬處。

（九）加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管，規(guī)范票據(jù)市場(chǎng)

從監(jiān)管的角度講，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)票據(jù)市場(chǎng)的不良競(jìng)爭(zhēng)所帶來的票據(jù)業(yè)務(wù)中極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)銀行加強(qiáng)指導(dǎo)和檢查。不但要加強(qiáng)定期檢查的力度，更要加大突擊檢查及關(guān)聯(lián)延伸業(yè)務(wù)和單位檢查的頻次。重點(diǎn)檢查票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的貿(mào)易背景的真實(shí)性、資金流向、發(fā)放貸款的保證金、票據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制和存在的風(fēng)險(xiǎn)等。注重對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管控制，及時(shí)糾正和處理違規(guī)違法行為，并加大處罰力度。

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度講，監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)操作。要引導(dǎo)銀行樹立正確的票據(jù)經(jīng)營(yíng)思想，防止銀行盲目擴(kuò)大票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模，以遏制金融票據(jù)犯罪案件的發(fā)生。主要規(guī)范的內(nèi)容：一是將票據(jù)融資全部納入信貸授權(quán)和客戶授信范圍。二是在監(jiān)控方式上，要將票據(jù)承兌業(yè)務(wù)總量控制和單戶承兌比例控制相結(jié)合，尤其是對(duì)異地承兌更應(yīng)加大監(jiān)控力度。三是對(duì)票據(jù)質(zhì)押貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)控，嚴(yán)防存款、貸款雙重虛增規(guī)模和“克隆假票”犯罪，尤其是對(duì)大額存單的質(zhì)押貸款要嚴(yán)格監(jiān)控其資金流向。四是對(duì)票據(jù)承兌保證金，實(shí)行等級(jí)或最低限額管理。五是要求銀行對(duì)辦理貼現(xiàn)的增值稅票原件除加蓋“已貼現(xiàn)”戳記外，還必須注明貼現(xiàn)金額和貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)名稱，缺一要素即進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，防止同一票反復(fù)貼現(xiàn)的問題發(fā)生。

（十）引導(dǎo)銀行優(yōu)勢(shì)發(fā)展，建立銀行退出機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張所導(dǎo)致的后果是資本金趨緊，流動(dòng)性壓力增大，稍有風(fēng)吹草動(dòng)和意外事件發(fā)生，就容易出大事。監(jiān)管部門對(duì)于它們?cè)诋惖亻_設(shè)分支機(jī)構(gòu)，負(fù)有重要的引導(dǎo)責(zé)任。比如，可以從積極引導(dǎo)其辦出特色、服務(wù)當(dāng)?shù)亟鹑诙贪迳舷鹿Ψ颉＿€可以協(xié)調(diào)有關(guān)部門，從稅收、物業(yè)費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié)上提供優(yōu)惠扶持，以減少其經(jīng)營(yíng)成本，提高其服務(wù)當(dāng)?shù)亟鹑诙贪宓姆e極性。其次培育一批實(shí)力強(qiáng)的銀行進(jìn)一步做大，成為全國(guó)乃至全世界有影響的銀行。二是部分有實(shí)力的銀行發(fā)展成為區(qū)域性龍頭。三是實(shí)力一般的銀行發(fā)展成為專門為社區(qū)服務(wù)的小銀行。四是還有一部分銀行，可以發(fā)展成為提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品服務(wù)的銀行。五是最后一類實(shí)力和管理都比較弱的銀行，就該按照市場(chǎng)機(jī)制逐漸退出，或積極尋求被收購(gòu)兼并。走完全市場(chǎng)化之路，有能力就參與競(jìng)爭(zhēng)生存，沒能力就關(guān)停并轉(zhuǎn)退出。在這個(gè)過程中，監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮積極的作用，爭(zhēng)取社會(huì)成本最小化。

（十一）樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理

要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)統(tǒng)一起來，樹立成熟的銀行經(jīng)營(yíng)管理理念、科學(xué)的發(fā)展觀和風(fēng)險(xiǎn)觀。要站在全局和戰(zhàn)略的高度看待風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，并逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和管理風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。要將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展全過程，把每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都作為風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口，使風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)深入人心，人人都是風(fēng)險(xiǎn)的防范者、控制者。要設(shè)置明確的信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度，強(qiáng)調(diào)適度、合理承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)要實(shí)行零容忍，并通過品質(zhì)管理、現(xiàn)場(chǎng)檢查和內(nèi)部審計(jì)構(gòu)筑合規(guī)保障體系。

（十二）防范利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行將面臨多重利率風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制勢(shì)在必行。從內(nèi)部來講，就是通過對(duì)資金來源的利率水平與期限的分析來確定貸款利率與轉(zhuǎn)移資金利率。在確定資金利率的過程中要主要考慮四方面的因素：一是資金和服務(wù)成本；二是預(yù)期利潤(rùn)；三是企業(yè)形象，四是客戶結(jié)構(gòu)。通過不同的利率水平反映政策導(dǎo)向，引導(dǎo)資金的流向與流量，使資金向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的地域、項(xiàng)目集中，降低總體風(fēng)險(xiǎn)水平；從外部來講，就是要把多余的資金投放在貨幣市場(chǎng)，獲取短期利益，彌補(bǔ)資金來源與運(yùn)用中的期限缺口。

在我國(guó)目前市場(chǎng)和市場(chǎng)主體尚不成熟的情況下，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利率的預(yù)測(cè)研究，根據(jù)內(nèi)外環(huán)境變化適時(shí)調(diào)整利率。并采用西方商業(yè)銀行運(yùn)用資金缺口理論和有效持續(xù)缺口理論對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的類型、數(shù)量和期限進(jìn)行合理的搭配，還可運(yùn)用利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等金融衍生工具進(jìn)行套期保值避免利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行將面臨多重利率風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制勢(shì)在必行。從內(nèi)部來講，就是通過對(duì)資金來源的利率水平與期限的分析來確定貸款利率與轉(zhuǎn)移資金利率。在確定資金利率的過程中要主要考慮四方面的因素：一是資金和服務(wù)成本；二是預(yù)期利潤(rùn)；三是企業(yè)形象，四是客戶結(jié)構(gòu)。通過不同的利率水平反映政策導(dǎo)向，引導(dǎo)資金的流向與流量，使資金向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的地域、項(xiàng)目集中，降低總體風(fēng)險(xiǎn)水平；從外部來講，就是要把多余的資金投放在貨幣市場(chǎng)，獲取短期利益，彌補(bǔ)資金來源與運(yùn)用中的期限缺口。

由于利率是很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的，以及很大一部分資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的主動(dòng)權(quán)掌握在銀行的顧客手里，以調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的方式來控制利率風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)在實(shí)踐中很難行得通。于是，各種積極控制利率風(fēng)險(xiǎn)的方法，如遠(yuǎn)期合同、利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等衍生業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)目前還