《我國個(gè)人理財(cái)行為研究（論文）》9900字

13一、緒論（一）研究背景經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致投資理財(cái)重要性的增加，隨著家庭財(cái)富的累積，民眾可支配收入的增加，使得個(gè)人投資理財(cái)在金融體系中占比越來越大。民眾金融理財(cái)意識的提升，使人們對金融產(chǎn)品有了越來越高的要求。2013年，阿里巴巴與天弘基金合作推出了“余額寶”，一經(jīng)面世便吸引了很多人購買，余額寶也得到了良好的市場反應(yīng)，這無異于是給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起了極強(qiáng)的助推作用。隨后，也出現(xiàn)了許多不同的新型金融業(yè)務(wù)模式，極大的改變了個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊庾R、方式、成本以及收益等多方面，既創(chuàng)造了新的機(jī)遇，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。（二）研究目的及意義在21世紀(jì)的今天，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，包括移動(dòng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，徹底顛覆了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，并且給人們的生活帶來了巨大的改變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及,個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇蟓h(huán)境變得越來越有吸引力，個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R得到了極大的提高、理財(cái)方式也有更好的創(chuàng)新。本文研究的目的及意義在于分析互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人投資理財(cái)帶來改變和機(jī)遇的同時(shí)，也指出在個(gè)人投資理財(cái)方面所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)存在的問題，將為個(gè)人投資和財(cái)務(wù)管理提供有效的解決方案和建議。（三）研究方法本文采用了文獻(xiàn)研究法、觀察法和比較研究法，按照研究目的和重要性進(jìn)行一致研究，通過搜尋文獻(xiàn)和大量相關(guān)信息，以全面準(zhǔn)確徹底地研究相關(guān)問題，結(jié)合個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)模、渠道以及個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人投資理財(cái)行為產(chǎn)生的相關(guān)影響，并且提出了關(guān)于個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和意見。二、文獻(xiàn)綜述（一）國內(nèi)文獻(xiàn)綜述孫赫,任金政和王貝貝（2019）提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，他們認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的現(xiàn)代信息技術(shù)，例如社交網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)支付，云計(jì)算和搜索引擎，將促進(jìn)傳統(tǒng)金融形式的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。房五洲(2018)認(rèn)為，金融模式的存在是為了滿足大眾的不同需求并提供相應(yīng)的服務(wù)，所以操作步驟的應(yīng)該在保障基本安全的前提下設(shè)計(jì)的更加簡單便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅減少了用戶的交易成本，而且提升了用戶的體驗(yàn)感從而創(chuàng)造了新的價(jià)值，創(chuàng)新價(jià)值反作用于互聯(lián)網(wǎng)金融并推動(dòng)其不斷發(fā)展壯大，最終呈現(xiàn)出雙向互動(dòng)的雙贏結(jié)果。姜姝彤（2018）、呂卓洋（2019）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸信息并提供投融資、財(cái)富管理和支付等金融服務(wù)的可行性。王彥（2019）的重點(diǎn)目標(biāo)分析是針對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險(xiǎn)特征和現(xiàn)行國際法規(guī)等，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營、法律法規(guī)、資本安全和貨幣政策方面均具有風(fēng)險(xiǎn)，需要不同的監(jiān)管措施進(jìn)行監(jiān)管。張繼業(yè)(2018)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低，效率高，服務(wù)優(yōu)質(zhì)的優(yōu)點(diǎn)，由于大多數(shù)是為投資者和中小企業(yè)提供服務(wù)，所以具有普惠性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要競爭力在于能夠利用其自身的優(yōu)勢來解決人與機(jī)構(gòu)之間投資信息的不對稱問題，但在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的同時(shí)一系列的安全風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸暴露出來，需要投資者、各機(jī)構(gòu)以及政府部門多加重視。張紅兵(2019)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供的第三方支付服務(wù)極大地促進(jìn)了居民的消費(fèi)，各種各樣的在線金融投資和資產(chǎn)管理產(chǎn)品已經(jīng)滿足了投資者的不同需求，各種各樣的選擇也增加了投資者的投資活動(dòng)。（二）國外文獻(xiàn)綜述ManuchehrShahrokhi(2008)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是在增強(qiáng)和改善傳統(tǒng)金融市場的績效，并在一定程度上替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的金融模式，完美的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)勢結(jié)合在一起，并完善了傳統(tǒng)金融模式的不足之處。JoePeppard(2008)指出，個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)是電子商務(wù)活動(dòng)、渠道管理、客戶關(guān)系管理和前臺業(yè)務(wù)的總和。KincyJason（2010）以網(wǎng)上銀行作為切入點(diǎn)，具體論述了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融發(fā)展的獨(dú)一無二性。Ramsey、Labored(2014)認(rèn)為，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融已在許多行業(yè)中廣泛使用，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上有些跨行業(yè)性，這種性質(zhì)使得基于互聯(lián)網(wǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加敏感和多變，因此，各國在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)整好創(chuàng)新發(fā)展與市場監(jiān)督和行業(yè)自我監(jiān)管的關(guān)系。此外，許多美國書籍，例如《互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與金融》這本書里詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特征、運(yùn)行狀況以及存在的金融問題，還提到，當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和監(jiān)控還不夠強(qiáng)大，希望很快能有所改善。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀對比美國歐洲等發(fā)達(dá)國家，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程要遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于他們。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，大致可以劃分為三個(gè)階段:第一個(gè)階段是1990年代-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，通過深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的商業(yè)模式和商業(yè)現(xiàn)象，通過演示可以將新的商業(yè)模式和運(yùn)營機(jī)制劃分為六個(gè)重要部分：第三方支付，P2P網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)金融，眾籌，信息化金融機(jī)構(gòu)，和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前發(fā)展來看，已進(jìn)入快速發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)金融全面發(fā)展、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、以及滿足各種投融資需求方面發(fā)揮了積極作用，市場空間廣闊且發(fā)展?jié)摿薮??；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域注入了新鮮血液，但這也給我們目前的金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)。在其快速發(fā)展的過程中也不斷顯露出一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融已從快速發(fā)展階段逐步過渡到規(guī)范健康發(fā)展階段。二是該行業(yè)在金融總量中所占的份額相對較少，但業(yè)務(wù)范圍涉及更廣。三是業(yè)務(wù)模式多元化，能滿足更多不同的需求，但其主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現(xiàn)分化態(tài)勢。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”明顯。四、個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀綜述（一）個(gè)人投資理財(cái)市場的規(guī)模數(shù)據(jù)來源：知網(wǎng)數(shù)據(jù)收集圖1.SEQ圖\*ARABIC\s11個(gè)人投資理財(cái)市場的規(guī)模自2014年起，中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)交易增長率逐年增加，但2015年以后，交易增長率呈逐年下降的趨勢，截至2018年底，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場總交易量超過18000（億元），預(yù)測未來交易總量還會繼續(xù)增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月底，中國通過互聯(lián)網(wǎng)管理財(cái)富的用戶數(shù)量達(dá)到1.6億，比2018年底增加了約1820萬，占中國網(wǎng)民總數(shù)的18.9％。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理已逐漸成為80后和90后人群投資理財(cái)?shù)闹饕椒?，該人群的首選金融產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、固定收益證券和智能投顧等產(chǎn)品。（二）個(gè)人投資理財(cái)?shù)那?.定期存款我國定期存款的年利率只有1%-2%左右，基本是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，所以有小部分人喜歡把錢存進(jìn)銀行，但是，也因?yàn)殂y行存款收益過低導(dǎo)致現(xiàn)在的大部分投資者不愿意把錢存銀行，而是選擇收益率更高的方式進(jìn)行投資理財(cái)。2.銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品對投資者的最低投資限額一般為5萬人民幣。年化利率5%左右，對于不同類型的產(chǎn)品投入資金量的不同，收益率都是不相同的。3.股市股市投資，能獲得高收益的同時(shí)也需要承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)。對于投資者來講，買賣股票需要花費(fèi)一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)有關(guān)股票的專業(yè)知識，認(rèn)真研究不同類型的投資對象、關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和了解國家出臺的各項(xiàng)政策。4.P2P理財(cái)P2P理財(cái)是一種新興的財(cái)務(wù)管理模式，也稱為點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種小額借貸的模式，通過把大量小額資金匯集在一起然后將資金借貸給需要的投資者。P2P財(cái)務(wù)管理因其高回報(bào)特性而吸引了眾多投資者的關(guān)注。5.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品目前市場上受到多數(shù)投資者青睞的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有余額寶、理財(cái)通、平安盈、如意寶等。這種類型的產(chǎn)品特點(diǎn)是零門檻、操作簡單、便捷靈活、風(fēng)險(xiǎn)較小、收益適中，因此許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都會受到投資者的熱捧。6.基金根據(jù)投資目標(biāo)的不同，基金主要分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金。股票型基金就是主要投資于股票市場的基金?；旌闲突鹗强梢酝顿Y股票、債券和貨幣市場的靈活基金。債券型基金是指以政府債券、金融債券、信用債券和其他債券為主要投資對象的基金。貨幣型基金是屬于國民級產(chǎn)品，例如“余額寶”就是貨幣型基金，貨幣基金僅投資于貨幣市場，例如銀行存款、匯票、中央銀行和短期政府債券，它們具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。7.貴金屬一般指黃金現(xiàn)貨、白銀現(xiàn)貨等。因?yàn)橘F金屬的品種不同，所以它們的交易方式也不盡相同，貴金屬交易市場屬于全球連續(xù)性市場，不會被操控，且公開透明。貴金屬的投資風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)、收益高、交易方式便捷。8.儲蓄型保險(xiǎn)儲蓄型保險(xiǎn)是指把保險(xiǎn)功能和儲蓄功能融和為一體的理財(cái)方式，目前交易市場上常見的儲蓄型保險(xiǎn)有：儲蓄型健康險(xiǎn)、儲蓄型理財(cái)險(xiǎn)、儲蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)等。投資者可選擇經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的大品牌保險(xiǎn)公司。9.房產(chǎn)房產(chǎn)投資主要指住宅和商鋪。住宅的投資量較大，投資時(shí)間較長，投資收益較樂觀，但是由于目前我國房地產(chǎn)市場的政策調(diào)控等因素的影響，住宅投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。而商鋪的投資相對于住宅來說，風(fēng)險(xiǎn)要略小，無論是自己經(jīng)營還是租賃經(jīng)營都會產(chǎn)生較好的收益。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1.投資門檻低、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，100元、50元起投，甚至1元起投的都有。盡管全民理財(cái)神器“余額寶”的回報(bào)率不是很高，但這開創(chuàng)了“1元理財(cái)”的新時(shí)代，而且操作靈活，不用額外轉(zhuǎn)出到支付賬戶，可以直接當(dāng)作支付賬戶使用，隨時(shí)存隨時(shí)支付。另外還有其他類型的理財(cái)產(chǎn)品持有一段時(shí)間后可以進(jìn)行自由轉(zhuǎn)讓，進(jìn)一步增加了資金的流動(dòng)性。2.投資種類多、收益較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品更高經(jīng)過前期的推廣發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)趨近成熟，并且為了滿足投資者的不同需求增加了更多的產(chǎn)品供投資者選擇。投資者對風(fēng)險(xiǎn)的接受程度越高，一般來說獲得的收益也就越大，此外，具有相同風(fēng)險(xiǎn)水平的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率要比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率高。傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品約有4%的年收益率，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品約有7%-8%的年收益率，更高年收益率可達(dá)到10%。3.手續(xù)簡單方便操作、效率高互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可以通過手機(jī)、平板電腦、計(jì)算機(jī)等直接進(jìn)行快速購買，手續(xù)費(fèi)更少，操作也更簡單。以支付寶為例，它擁有龐大的客戶群，并通過直接銷售將理財(cái)產(chǎn)品整合到客戶的生活中，它還具有自動(dòng)財(cái)務(wù)管理功能，即投資者可以將資金轉(zhuǎn)入余額寶以執(zhí)行增值轉(zhuǎn)賬功能，也可以將自動(dòng)轉(zhuǎn)入功能開放給余額寶進(jìn)行管理，及時(shí)進(jìn)行理財(cái)。五、互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人投資理財(cái)行為產(chǎn)生的相關(guān)影響（一）對個(gè)人投資理財(cái)意識的影響大部分投資者表示互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展極大地改變了他們以往的投資理財(cái)意識，并且他們還表示會運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，從而達(dá)到提升個(gè)人投資理財(cái)能力的效果。在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有普及與發(fā)展之前，大多數(shù)人都有一種錯(cuò)誤的認(rèn)識，他們把投資理財(cái)當(dāng)作炒股一樣，認(rèn)為這是有大量財(cái)富積累的人才能夠做的事，而不富裕的人是沒有辦法進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)摹５?，?dāng)各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)出來的時(shí)候，這種錯(cuò)誤的理念被徹底改變。人們可以選擇投資一些門檻低、資金量需求較小、風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品來滿足個(gè)人投資理財(cái)?shù)男枨螅瑥亩鴮?shí)現(xiàn)財(cái)富增值。（二）對個(gè)人投資理財(cái)方式的影響在中國傳統(tǒng)的金融投資中，投資者必須花費(fèi)大量時(shí)間和精力在金融市場上購買適當(dāng)?shù)慕鹑谕顿Y產(chǎn)品，例如在銀行營業(yè)廳購買金融理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)經(jīng)理的建議在證券公司、基金和期貨公司購買股票、基金、期貨和其他金融產(chǎn)品。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全顛覆了傳統(tǒng)的投資和財(cái)務(wù)管理的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了各類投資理財(cái)信息在投資者和機(jī)構(gòu)之間的傳播速度，并且提高了操作的便捷性，只需要使用智能手機(jī)下載相關(guān)APP或者直接通過網(wǎng)址進(jìn)入平臺，注冊登錄搜索就能獲取大量有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息，然后可通過第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的買賣，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的這樣快捷的理財(cái)業(yè)務(wù)辦理是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能做到的。（三）對個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和投資金額的影響互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，中國交易市場上的投資理財(cái)產(chǎn)品是比較少的，主要是股票、基金、債券、貴金屬等，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的購買有最低投資額度的限制，所以如果投資者選擇投資此類產(chǎn)品則需要投入大量的資金，并且要承擔(dān)相對較高的風(fēng)險(xiǎn)，對于普通投資者來說不是最佳的投資選擇。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)明，改變了這一現(xiàn)狀，投資者可以將資金一部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)低收益低的理財(cái)產(chǎn)品，另一部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較高收益也較高的理財(cái)產(chǎn)品等。通過采用多樣化的投資組合方式來有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，并提高收益率。伴隨網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展,投資理財(cái)能直接通過個(gè)人電腦或移動(dòng)設(shè)備來進(jìn)行操作,不僅提升了大眾投資的便利性，也節(jié)約了一定的時(shí)間成本和交易成本。個(gè)人投資者參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資主要是以小額資金投入，多項(xiàng)組合投資。多數(shù)投資者投資金額在10萬以下，額度大于30萬的比較少。從投資者的投資行為來看，個(gè)人投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)持相對謹(jǐn)慎的態(tài)度。（四）對個(gè)人投資理財(cái)成本以及收益的影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造的投資理財(cái)平臺不僅讓大眾學(xué)習(xí)了更豐富更專業(yè)的金融知識，而且降低了參與成本、節(jié)約了時(shí)間成本、減少了各項(xiàng)交易費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有出現(xiàn)以前，想要進(jìn)行實(shí)體投資的投資者必須去交易市場了解情況，而且要給交易場所經(jīng)紀(jì)人支付一定的咨詢費(fèi)用和其他交易費(fèi)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，個(gè)人投資者可以隨時(shí)隨地進(jìn)入各機(jī)構(gòu)平臺參與投資理財(cái)交易，且只需支付極低的手續(xù)費(fèi)，這樣不僅有利于投資者降低投資理財(cái)?shù)某杀荆€能提高投資者的積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣化，可以滿足投資者的不同需求，不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過高而不敢進(jìn)行投資理財(cái)，相反，投資者可以將資金分配到收益率不同、風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)品上，達(dá)到最優(yōu)配置以獲得最大化的投資收益。（五）對個(gè)人投資理財(cái)最低額度的影響除了傳統(tǒng)銀行儲蓄當(dāng)中的零存整取模式?jīng)]有一定的門檻外，其余的大多數(shù)傳統(tǒng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品都有一定投資本金的要求。但互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，例如：余額寶、零錢通等都沒有對個(gè)人理財(cái)最低額度進(jìn)行限制，投資者只需要把資金轉(zhuǎn)入到相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺上，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的買賣就可以了。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中也存在一些有最低投資額的限制，但是，對比傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，這些額度也是屬于很小的范圍了。互聯(lián)網(wǎng)金融類投資理財(cái)產(chǎn)品沒有或者只有相對很低的投資額度限制，這一優(yōu)勢極大的方便了個(gè)人投資者，投資理財(cái)不是富人的“專利”，越是普通人越需要合理的投資理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融類理財(cái)產(chǎn)品能更好的滿足大眾的需要，推動(dòng)小額投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。（六）對個(gè)人投資理財(cái)資產(chǎn)配置的影響互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，大多數(shù)投資者把私人資產(chǎn)投資于無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如銀行存款，政府債券和銀行理財(cái)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，散戶投資者投資股票的比例較高，該地區(qū)個(gè)人和家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)下的股票投資比例較高。更多數(shù)據(jù)顯示互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度將會影響投資者對股票市場的投資，兩者為正相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展提供了眾多的普惠金融產(chǎn)品來供投資者選擇，這在一定程度上降低了無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比，進(jìn)而提高了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比，加上目前我國房地產(chǎn)市場投資趨向飽和狀態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，使得個(gè)人投資從實(shí)向虛進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從而使金融資產(chǎn)占個(gè)人以及家庭總資產(chǎn)中的比重越來越大。六、對個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和意見隨著互聯(lián)網(wǎng)金融影響力的擴(kuò)大以及其業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，投資者參與投資的金額越來越大，保障投資者的投資理財(cái)安全是首要任務(wù)。投資安全保障不僅需要投資者和各機(jī)構(gòu)的共同努力，還需要政府出臺相關(guān)的規(guī)章制度和法律條文來加以保障。以下是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┨崾竞徒ㄗh：（一）投資者應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識由于互聯(lián)網(wǎng)本身的不穩(wěn)定性，還存在與金融投資和互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)的不可避免的安全問題。因此，首先需要通過加強(qiáng)對金融投資者的有效培訓(xùn)來增加金融投資者的金融知識，糾正不良偏好，有效控制由于投資行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者應(yīng)該更加理智和團(tuán)結(jié)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)和社會服務(wù)的功能，維護(hù)自身權(quán)益免受傷害。此外，投資者應(yīng)謹(jǐn)慎保護(hù)個(gè)人信息的安全，謹(jǐn)慎選擇交易平臺進(jìn)行交易，不要盲目跟隨投資趨勢和單方面尋求高回報(bào)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)有效管理和增加預(yù)防措施為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效的內(nèi)部控制措施，制定一系列的規(guī)章制度來提高投資安全性，建立全面有效的征信系統(tǒng)。為了建立信用信息數(shù)據(jù)庫，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司采用創(chuàng)建自己的信用體系方法，比如阿里巴巴的芝麻信用和京東的小白信用。由于各種原因?qū)е铝苏餍畔到y(tǒng)的管理和使用也存在不足之處，所以各金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加以修正。另外金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)采取相應(yīng)措施以增強(qiáng)投資者投資的安全性，例如，機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)說明客戶使用在線交易方法時(shí)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及客戶在下載在線交易軟件并登錄時(shí)應(yīng)采取的安全預(yù)防措施，同時(shí)，通過手機(jī)及時(shí)發(fā)送短信的方式可快速通知客戶在線交易情況，以便客戶能及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為并采取相應(yīng)措施止損。（三）國家完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系國家應(yīng)采取一套規(guī)章制度和必要的法律手段來創(chuàng)造一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，并給互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展提供指導(dǎo)。一方面，加快推進(jìn)原有金融體系的改革。改革和完善金融服務(wù)體系，幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大包容性金融服務(wù)，規(guī)范地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，著力解決融資難和小微融資成本高的問題。深化各級資本市場改革，促進(jìn)債券和期貨市場的發(fā)展并加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)能力。另一方面，必須同時(shí)治標(biāo)治本以有效消除隱患。嚴(yán)格鎮(zhèn)壓非法集資，財(cái)務(wù)欺詐等違法行為，加快以市場為導(dǎo)向的債務(wù)和股票互轉(zhuǎn)以及公司合并和重組的合法化，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。另外，國家應(yīng)增加對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的支持。一方面，它將在研發(fā)完善監(jiān)管系統(tǒng)和資金安全保證的過程中，向互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須對現(xiàn)有的不良現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)測，并對不良現(xiàn)象采取強(qiáng)制性的法律手段進(jìn)行嚴(yán)厲制裁。（四）采用多樣化的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)作為以互聯(lián)網(wǎng)為載體的一種新型金融模式，金融公司和投資者都承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)很容易被所有人忽略。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特性，“余額寶”這類產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，包括法律法規(guī)不完善、征信系統(tǒng)不健全、資金流向不受控制、技術(shù)不安全等風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合的確促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的變革，包括商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，交易成本的降低等，但技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展不能消除金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)岋L(fēng)險(xiǎn)變得更加模糊不清。因此，投資者在互聯(lián)網(wǎng)上看到金融產(chǎn)品的高盈利能力的同時(shí)，千萬不要忽視高收益所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者應(yīng)努力改變其投資理財(cái)?shù)姆椒?，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，盡可能多的使投資多樣化以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。（五）重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性問題是信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展過程中最重要的問題。當(dāng)病毒進(jìn)入程序或交易系統(tǒng)時(shí)，該病毒將迅速通過互聯(lián)網(wǎng)傳播和感染，從而導(dǎo)致客戶個(gè)人信息的泄漏并嚴(yán)重影響客戶資金的安全性。近年來，隨著數(shù)據(jù)的傳播，海量數(shù)據(jù)已存儲在各個(gè)方面各個(gè)領(lǐng)域，形成了更高效的數(shù)據(jù)分析和處理數(shù)據(jù)庫。但是，不正確的數(shù)據(jù)安全性管理很容易導(dǎo)致信息的遺失和破壞。當(dāng)今社會，各個(gè)領(lǐng)域越來越依賴金融數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)的盜竊不僅限于物理手段，由于其具有復(fù)雜性和高科技性的特點(diǎn)，數(shù)據(jù)一旦被盜竊便很難恢復(fù)和填補(bǔ)漏洞。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能提供足夠的資金來償還到期債務(wù)或不能及時(shí)滿足資本需求所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展需要大量的資本流動(dòng)，一旦資金鏈斷裂而且不能尋找到資本流動(dòng)，那將不可避免地導(dǎo)致資本危機(jī)的出現(xiàn)。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不僅進(jìn)一步擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，而且有效地改革了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”慢慢滲透進(jìn)入人們的生活后，個(gè)人投資者投資于互聯(lián)網(wǎng)金融的資金比例逐漸增加。作為一個(gè)理性的投資者，應(yīng)該正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的影響，然后根據(jù)自身的實(shí)際情況，包括個(gè)人資金量、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對相應(yīng)金融產(chǎn)品的了解程度等，從而進(jìn)行合理的互聯(lián)網(wǎng)金融投資?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財(cái)管理與最初推出的單一投資理財(cái)產(chǎn)品不同，其未來的發(fā)展將面向個(gè)性化、場景化和智能化，運(yùn)用多維度大數(shù)據(jù)的云平臺、智能化算法系統(tǒng)和全業(yè)態(tài)金融服務(wù)深度結(jié)合的智能化金融服務(wù)來滿足不同投資者更高的金融需求。之所以有這些變化，一是因?yàn)橛脩粲懈鼈€(gè)性化和高質(zhì)量體驗(yàn)的追求；二是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強(qiáng)，資本與資本之間存在的激烈競爭，舊平臺的過時(shí)