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文檔簡介
全球機(jī)動車輛保險行業(yè)綜合改革回顧分析中國綜改使商業(yè)險投保率上升一、概述機(jī)動車輛保險即汽車保險(簡稱車險),是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。其保險客戶,主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和個人;其保險標(biāo)的,主要是各種類型的汽車,但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。二、發(fā)展現(xiàn)狀1、日本、韓國等發(fā)達(dá)國家實施機(jī)動車輛保險綜合改革較早,且取得良好的效果
2020年1月13日,銀保監(jiān)會副主席黃洪在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上首次提出將在2020年適當(dāng)時機(jī)正式實施車險綜合改革,并最終于9月19日實施。根據(jù)觀研報告網(wǎng)發(fā)布的《中國機(jī)動車輛保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究與未來前景預(yù)測報告(2022-2029年)》顯示,而在此之前,日本、韓國、德國等發(fā)達(dá)國家均早已開始實施機(jī)動車輛保險綜合改革,并且取得良好的效果。具體來看:
(1)日本1955年,日本頒布《汽車責(zé)任保險法案》,強(qiáng)制所有機(jī)動車購買汽車責(zé)任保險,但是在1996年與美國簽署了《日美保險框架協(xié)議》,要求日本放松對保險行業(yè)的管制,廢除公司適用費(fèi)率算定組織的強(qiáng)制費(fèi)率義務(wù)。過了兩年后,日本頒布《金融制度改革法》放寬對保險行業(yè)的限制且修訂《非壽險費(fèi)率算定組織法》,至此日本機(jī)動車輛保險實現(xiàn)完全市場化。日本機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化改革
時間
政策
內(nèi)容
1996年12月
《日美保險協(xié)議》
同意放棄算定會費(fèi)率的使用?將保險條款及費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險公司;日本汽車保險費(fèi)率算定會只負(fù)責(zé)計算成本費(fèi)率(即建議性凈保費(fèi)率),保險公司可將此作為基準(zhǔn)費(fèi)率,根據(jù)自身的經(jīng)營狀況自主制訂本公司車險條款及費(fèi)率。外資保險公司以低廉的產(chǎn)品價格參與市場競爭,本土公司則以擴(kuò)大補(bǔ)償范圍相對抗。車險市場開始進(jìn)入多樣化競爭時期。
1998年7月
《非壽險費(fèi)率算定團(tuán)體法》
不再約束財險公司必須使用行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率的義務(wù)。
1998年12月
《金融制度改革法》
放寬非人壽保險金限制,允許保險公司和證券公司等可以互相深入,推動市場化。
2000年6月
-
結(jié)束算定會費(fèi)率過渡期,在此之前算定會費(fèi)率仍可使用。
根據(jù)上述內(nèi)容也可以看出日本機(jī)動車輛保險市場化改革幾乎是一步到位,在保費(fèi)收入、市場滲透率、賠付率等方面均取得一定的成效。日本機(jī)動車輛保險市場化改革影響
類別
特征
內(nèi)容
保費(fèi)收入
車均保費(fèi)先下降后增長
機(jī)動車輛保險市場化改革初期由于企業(yè)競爭加劇,導(dǎo)致車均保費(fèi)從1995年的6.5萬日元/輛下降至1998年的6.1萬日元/輛,但從中長期看車均保費(fèi)隨著保額提升等因素呈現(xiàn)逐漸提升的趨勢,2010-2019年日本車均保費(fèi)復(fù)合增速1.8%,車險保費(fèi)復(fù)合增速達(dá)到2.2%
商業(yè)險的滲透率
在持續(xù)提升
商業(yè)車險主要包括人身傷害責(zé)任險、財產(chǎn)損失責(zé)任險、駕乘人員意外險、自毀事故保險等,其中人身險傷害責(zé)任險的滲透率由1970年的41.8%提升至2019年的75%,財產(chǎn)險損失責(zé)任險的滲透率由24.6%大幅提升至75.1%
賠付率
上升后下降
改革初期導(dǎo)致車均保費(fèi)下降的同時,賠付率提升,商業(yè)車險賠付率由1995年的59.1%提升至2009年的70.4%;改革后期,競爭趨于理性后車均保費(fèi)提升,商業(yè)車險賠付率由2009年的70.4%下降至2020年的55.8%
費(fèi)用率
下降的趨勢
1995-2009年,由于車險賠付率的提升導(dǎo)致財產(chǎn)險行業(yè)賠付率整體提升,由52.8%提升至68.1%
(2)德國德國是全球第五大保險市場,主要包括壽險、健康險和財產(chǎn)險,其中財產(chǎn)險行業(yè)處于相對成熟的階段,包括車險和非車險,而車險產(chǎn)品包括三者責(zé)任險、機(jī)動車損失險、機(jī)動車意外險等,其中三者責(zé)任險是強(qiáng)制投保的險種,是進(jìn)行汽車登記的必要證明文件之一,而機(jī)動車損失險包括總括險和部分險等兩種。在機(jī)動車輛保險市場化改革方面,1995年,德國車險條款費(fèi)率的制定權(quán)一步到位放給保險公司以實現(xiàn)車險的市場化運(yùn)作,也可以說德國的車險改革采取的是一步式到位方式。在改革后的機(jī)動車輛保險市場,由保險公司自主制定車險條款費(fèi)率,在定價上將汽車進(jìn)行等級劃分并以此為依據(jù),費(fèi)率體系包括基本費(fèi)率因素和附加費(fèi)率因素。在改革影響方面,由于德國的車險改革采取的是一步式到位方式,勢必會導(dǎo)致保險公司的價格戰(zhàn),進(jìn)而使得車險保費(fèi)收入持續(xù)下降,這種現(xiàn)象存在長達(dá)15年,在2010年保費(fèi)收入才逐漸上行,其中三者責(zé)任險的平均保費(fèi)由2010年的215歐元逐年提升到2020年的258歐元,復(fù)合增速為1.8%,而機(jī)動車總括險從260歐元提升至329歐元,復(fù)合增速為2.4%,2010-2020年車險保費(fèi)復(fù)合增速為3.7%,高于機(jī)動車保有量的增長速度1.5%。(3)韓國韓國財產(chǎn)險險種包括車險、船舶險、長期險、私人年金險、意外傷害險等,其中車險與其他國家一樣,同樣分為強(qiáng)制性投保的責(zé)任保險和商業(yè)保險,責(zé)任保險是1963年開始正式實施,在2005年2月成為強(qiáng)制性授保的險種。韓國是較早推行車險市場化改革的國家之一,采取循序漸進(jìn)的方式,逐步實現(xiàn)費(fèi)率市場化。韓國車險費(fèi)率市場化進(jìn)程
時間
費(fèi)改內(nèi)容
1994年
上浮下調(diào)系數(shù)上采用浮動費(fèi)率
1996年
基本保費(fèi)上采用浮動費(fèi)率
1998年
擴(kuò)大基本保費(fèi)中的浮動費(fèi)率的浮動范圍至20%
2000年4月
事前報備制度,費(fèi)出基本保費(fèi)中的浮動費(fèi)率的浮動范圍,允許各公司自行計算附加費(fèi)用率水平。但是仍然要使用KIDI提供的基準(zhǔn)保費(fèi)
2001年4月
放開了對于商用車的基準(zhǔn)保費(fèi)的限制
2001年8月
放開了其他車型的車險費(fèi)率,各公司可以自行確定車險費(fèi)率,KIDI所制定的基準(zhǔn)保費(fèi)僅供參考
2003年9月
采用事后報備的費(fèi)率監(jiān)管方式。保險公司可以自由使用更改后的費(fèi)率。在使用費(fèi)率后,他們必須每季度向主管部門報告有關(guān)費(fèi)率調(diào)整的信息
在改革影響方面,由于韓國車險費(fèi)率市場化改革采取漸進(jìn)的方式,所以對車均保費(fèi)的影響相對較小,其保費(fèi)增速高于機(jī)動車保有量的增長。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,1997-2020年,車險保費(fèi)復(fù)合增速為5.2%,高于機(jī)動車注冊數(shù)量的3.8%。而在綜合費(fèi)率方面,在改革初期賠付率上升,由1997年的64.1%提升至2000年的73.2%,在2001年放開車險基本保費(fèi)的限制后,賠付率從2001年的67.6%增長至2019年的92.8%,達(dá)到新高水平。而在費(fèi)用率方面,韓國車險費(fèi)用率隨著銷售渠道的變化而逐漸下降,隨著互聯(lián)網(wǎng)車險占比的提升,韓國費(fèi)用率由2001年的30.5%下降至2019年的17%。2、機(jī)動車輛保險綜合改革已經(jīng)實施,車險保費(fèi)收入下降,商業(yè)險投保率與保額雙升回歸國內(nèi)市場,2020年9月19日,我國正式實施車險綜合改革,其突破在于化多重目標(biāo)為單一目標(biāo),回歸車險改革讓利消費(fèi)者的本源,市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化等具體目標(biāo)都將服務(wù)于這個主要目標(biāo)。我國機(jī)動車輛保險綜合改革文件、會議梳理
時間
文件、會議
具體內(nèi)容
2020年7月
《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)有關(guān)情況說明》
總體來看,《指導(dǎo)意見》提出的改革思路:是體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo),市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、附加費(fèi)用合理、市場競爭有序等具體目標(biāo)都將服務(wù)于這個主要目標(biāo)。
2020年7月
由《中國銀行保險報》主辦的“新時代車險的變革與創(chuàng)新”直播訪談
銀保監(jiān)會財險部副主任尹江鰲:我個人的理解此次改革最大的特點就是改革的目標(biāo)清晰,明確提出了改革的目標(biāo)是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。具體來看,怎么樣體現(xiàn)以人民為中心,我覺得有以下點:價格更低、保障更多、服務(wù)更好、機(jī)制靈活
2020年9月
《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)實施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知》
以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo),具體包括:市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序,經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。
此次改革造成的影響,由于機(jī)動車輛保險綜合改革是以“降價、增加保額、提質(zhì)”為目標(biāo),改革力度大、影響深遠(yuǎn),并且銀保監(jiān)會官方稱綜改落地后車險保費(fèi)下降幅度超過20%,這將對國內(nèi)相關(guān)保險企業(yè)的新車保費(fèi)收入產(chǎn)生較大影響,近兩年車險保費(fèi)收入增速呈下滑趨勢,消費(fèi)者保費(fèi)支出明顯降低。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,2020年,我國車險保費(fèi)收入為8245億元,同比增長僅0.69%,占產(chǎn)險保費(fèi)收入的69.12%,同比下降1.17%,2021年機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入7773億元,同比下降5.7%,已連續(xù)四年增速下滑。并且,根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù),截至2022年3月底,消費(fèi)者車均繳納保費(fèi)為2808元/輛,較改革前降幅達(dá)20%,全國車險消費(fèi)者
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