《農(nóng)村小額信貸服務(wù)研究》文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村小額信貸服務(wù)研究文獻(xiàn)綜述1國外研究現(xiàn)狀相比國內(nèi)的農(nóng)村銀行小額信貸服務(wù)發(fā)展對比而言，國外在農(nóng)村銀行的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上經(jīng)歷了更多的探索和發(fā)展歷程。其中比較典型的在于孟加拉農(nóng)村銀行成立。在世界范圍內(nèi)該農(nóng)村銀行的成立推動了農(nóng)村銀行加快探索小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。自從孟加拉農(nóng)村銀行成立以來，農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了超過30年的時間。如此漫長的發(fā)展歷程，在一定程度上確保了國外農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的總體水平和能力，另外，也包括發(fā)展的成熟度?？傮w上來看，國外農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了多個階段。經(jīng)過長期的發(fā)展，目前國外農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)能夠基本上滿足農(nóng)村地區(qū)對于金融服務(wù)的基本需求，能夠切實(shí)的為各個鄉(xiāng)村地區(qū)的主要人群提供所必需的金融需求和金融服務(wù)。在國外各類農(nóng)村銀行開展小額信貸服務(wù)的過程當(dāng)中，印度尼西亞人民銀行在開展各類小額信貸服務(wù)的過程當(dāng)中，主要用于支持窮人所需要的資金和信貸需求，而且用于支持窮人的各類小額信貸資金的利率通常要低于一般的市場利率。在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中，政府的財政補(bǔ)貼以及國際投資等對農(nóng)村銀行開展各類小額信貸服務(wù)提供了重要的支持，如果沒有必要的政府補(bǔ)貼，以及國際轉(zhuǎn)移性資金的支持，那么農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)可能受到制約和影響。在世界范圍內(nèi)，伴隨著農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)的逐步拓展和發(fā)展壯大，其經(jīng)營模式也處在持續(xù)的創(chuàng)新和探索過程當(dāng)中。伴隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，其資金盈利能力也在提升，如此以來有助于各類農(nóng)村銀行獲得持續(xù)性發(fā)展的能力。同時，各類農(nóng)村銀行利用有效的資金保障也在持續(xù)的改進(jìn)自身組織經(jīng)營制度的創(chuàng)新，形成制度化的金融服務(wù)體系。孟加拉國的農(nóng)村銀行作為世界范圍內(nèi)比較早期成立的農(nóng)村小額信貸銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，取得了積極的成效。世界上很多國家在開展農(nóng)村銀行小額信貸模式創(chuàng)新的過程中都在積極的學(xué)習(xí)和借鑒孟加拉國農(nóng)村銀行的主要運(yùn)作模式和運(yùn)營機(jī)制。賈姍姍在《論我國農(nóng)村小額信貸的法律監(jiān)管》中提出國際普遍認(rèn)為小額信貸是一種成功的扶貧方式。從20世紀(jì)80年代開始，許多發(fā)展中國家，尤其是亞洲國家，結(jié)合自身國情創(chuàng)造了許多新的模式?？偨Y(jié)了國外小額信貸監(jiān)管的立法與實(shí)踐，如：明確了小額信貸主體的合法地位，建立了合理的組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部運(yùn)行規(guī)則，保證了小額信貸業(yè)務(wù)的管理效率；印度尼西亞制定了來對印尼人民銀行小額信貸部的貸款利率、貸款規(guī)模和管理效率等問題加以規(guī)定；美國聯(lián)邦政府通過出臺《統(tǒng)一小額信貸法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》等法律，對小額信貸規(guī)范運(yùn)行和風(fēng)險防范進(jìn)行監(jiān)管，等等……孟加拉國農(nóng)村模式的成功經(jīng)驗(yàn)表明，政府的支持和鼓勵是小額信貸發(fā)展的重要保證，孟加拉國的農(nóng)村銀行自成立以來一直與政府保持著良好的關(guān)系。第二，有必要創(chuàng)造一個有利于小額信貸發(fā)展的環(huán)境，并促進(jìn)商業(yè)上可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)的增長，擴(kuò)張和競爭。政府應(yīng)在小額信貸的管理和運(yùn)作中發(fā)揮主要的指導(dǎo)和支持作用，而不是盲目地進(jìn)行行政干預(yù)。。2國內(nèi)研究觀點(diǎn)及立法現(xiàn)狀隨著格萊珉銀行（GrameenBank）的誕生，小額信貸開始逐漸有了現(xiàn)代化的意義。自1990年代以來，這種模式在我國得到了廣泛推廣，但與國際水平相比，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展仍處于相對較早的階段。作為一種組織創(chuàng)新，中國政府除了自身獨(dú)特的優(yōu)勢和成功經(jīng)驗(yàn)外，還倡導(dǎo)和鼓勵我國小額信貸組織的發(fā)展，并建議探索建立更貼近中國需求的小額信貸組織。在我國的農(nóng)村地區(qū)，已經(jīng)開始增加農(nóng)村金融，解決小企業(yè)和農(nóng)民難以獲得貸款等問題。隨著小額信貸項目的不斷發(fā)展，關(guān)于小額信貸法律問題逐漸暴露出來，并受到國內(nèi)外學(xué)者的廣泛研究。歸納起來，主要有以下幾個方面的觀點(diǎn)：第一，監(jiān)管主體混亂，職責(zé)不清晰。第二，小額信貸市場準(zhǔn)入的法律缺陷。第三，小額信貸退出機(jī)制的法律缺陷。賈姍姍在《論我國農(nóng)村小額信貸的法律監(jiān)管》中指出，目前有關(guān)小額信貸存在并發(fā)展下去的法律文件主要有：一是憲法和法律。如：《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》、《中華人民共和國公司法》，等等。二是行政法規(guī)和部門規(guī)章。如：《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》、《貸款通則》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》及《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)工作的通知》，此外還有《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》等。三是國家政策性文件。2004年中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》中指出：“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款……通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”；2005年中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》中指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”；2006年中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中指出：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法”；2008年中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》中指出：“要加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。積極培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款?！狈独蛟凇掇r(nóng)村小額信貸法律問題研究》中指出我國目前存在著眾多小額信貸主體，卻沒有一個統(tǒng)一的專門法律來規(guī)范。她認(rèn)為，應(yīng)通過立法明確小額貸款主體的法律地位，并為其提供在一定條件下向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化的法律空間。她還指出，從國外小額信貸立法的實(shí)踐看，把小額信貸納入法制軌道，對小額信貸主體專門立法，是當(dāng)前世界各國的主流。王箭平在《我國農(nóng)村小額信貸法律制度的完善》中提出，農(nóng)村小額信貸在其運(yùn)作過程中會帶來自然災(zāi)害風(fēng)險，道德信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。因此，迫切需要改善農(nóng)村小額信貸法律體系，以解決其法律地位，基金組織，信貸機(jī)制，貸款利息和監(jiān)管制度等問題。在農(nóng)村地區(qū)小額信貸運(yùn)作良好的所有國家中，它們都通過了專門的法律來促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，如：孟加拉國制定有《農(nóng)村銀行法》；印度尼西亞指定有《銀行法》和《小額信貸法》；玻利維亞制定有《私募金融基金法》；美國也制定有《農(nóng)業(yè)貸款法》和《農(nóng)業(yè)信貸法》。因此，制定一部《小額信貸法》是農(nóng)村金融發(fā)展的大勢所趨。3啟發(fā)與思考根據(jù)國內(nèi)外研究和立法的現(xiàn)狀以及上述學(xué)者的意見，筆者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)國內(nèi)外文獻(xiàn)學(xué)者的意見僅提出了一些理論建議，更多關(guān)于市場準(zhǔn)入和退出，以及監(jiān)管系統(tǒng)。研究表明，上述觀點(diǎn)雖然在改善我國農(nóng)村小額信貸司法體系，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展中發(fā)揮了積極作用，但不夠具體，沒有根據(jù)。筆者將結(jié)合在現(xiàn)實(shí)中發(fā)現(xiàn)的小額信貸案例聚焦了幾個法律方面的額問題。信貸案側(cè)重于法律問題的各個方面，并提出了一些改進(jìn)中國農(nóng)村小額信貸法律的想法。首先，加快我國小額信貸特別立法的制定，制定專門的《小額信貸法》，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供充足的法律支持，系統(tǒng)地規(guī)范小額信貸的發(fā)展。推動