村鎮(zhèn)銀行蛻變

千巖競(jìng)秀：村鎮(zhèn)銀行蛻變［提要］村鎮(zhèn)銀行牌照一度被視為雞肋，如今情況已經(jīng)發(fā)生巨變，部分銀行正全力爭(zhēng)搶。這意味著建行的村鎮(zhèn)銀行將不僅僅是在縣域做小額信貸業(yè)務(wù)，而是攜手其合作伙伴西班牙桑坦德銀行謀求“通吃整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”。村鎮(zhèn)銀行牌照一度被視為雞肋，如今情況已經(jīng)發(fā)生巨變，部分銀行正全力爭(zhēng)搶。其中，建行將在2011年底前發(fā)起設(shè)立200家村鎮(zhèn)銀行，占三年規(guī)劃指標(biāo)的約20%，浦發(fā)、民生等股份制銀行也在加大力度，此外還有躍躍欲試的四大資產(chǎn)管理公司。銀監(jiān)會(huì)三年規(guī)劃如期完成可期，到明年底前，全國(guó)將有1027家村鎮(zhèn)銀行。但對(duì)村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)疑卻越來(lái)越多。質(zhì)疑者說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行這一名稱(chēng)早已名不符實(shí)，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)出的脫農(nóng)厭農(nóng)傾向，使得其服務(wù)“三農(nóng)”的作用沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)，用村鎮(zhèn)銀行去填補(bǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的希望也基本落空了。“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)踐和既定的政策目標(biāo)的確發(fā)生了一定的偏離，但是千家村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)仍然是中國(guó)金融改革的標(biāo)志性事件。”一位農(nóng)村金融專(zhuān)家在第三屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上對(duì)本報(bào)表示，村鎮(zhèn)銀行實(shí)際就是中國(guó)的社區(qū)銀行。中國(guó)不缺大中型銀行，最缺的是貼近社區(qū)的小銀行，社區(qū)銀行最大的功能是就地媒介資金?；貧w社區(qū)銀行的定位，就不會(huì)不切實(shí)際地希望村鎮(zhèn)銀行成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，成為填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)的主要工具；而村鎮(zhèn)銀行在縣域首先選擇服務(wù)中小企業(yè)而不是農(nóng)戶(hù)，也無(wú)可指責(zé)，畢竟村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行而是要為股東創(chuàng)造價(jià)值的商業(yè)銀行。也可能正因如此，一直了無(wú)生趣的千家村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃如今突然變得生動(dòng)且令人激動(dòng)起來(lái)，具有遠(yuǎn)見(jiàn)的大銀行看到了原本灰暗而如今卻包含巨大商業(yè)價(jià)值的機(jī)會(huì)。這可能是監(jiān)管機(jī)構(gòu)也預(yù)料不及的。商業(yè)銀行下一個(gè)金礦是在縣域市場(chǎng)，這也是在慘淡的市況中上市的農(nóng)行(601288)唯一的賣(mài)點(diǎn)，建行正是因?yàn)榭吹搅诉@一點(diǎn)，提出了200家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃。解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑是推進(jìn)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)前述“三化”，正是在服務(wù)“三農(nóng)”，而隨著縣域經(jīng)濟(jì)的崛起，千家村鎮(zhèn)銀行將是中國(guó)銀行業(yè)最具活力的群體之一，一位村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管當(dāng)局人士認(rèn)為。1.牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)截至6月底，全國(guó)正式營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為214家，銀監(jiān)會(huì)三年規(guī)劃的時(shí)間已經(jīng)過(guò)半，計(jì)劃僅完成約五分之一，但村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐者們卻不再懷疑三年規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的可能性。盡管村鎮(zhèn)銀行生存境況仍然艱難，但“實(shí)際的情況是大家已經(jīng)爭(zhēng)得不可開(kāi)交了，只不過(guò)不是每家銀行都看到了機(jī)會(huì)。”一位城商行高管表示，他所在的銀行基本暫停了跨區(qū)開(kāi)分行的計(jì)劃，今明兩年的重點(diǎn)是全力爭(zhēng)奪村鎮(zhèn)銀行牌照。如果說(shuō)城商行的熱情和其能承受的劇烈凈資本消耗、人才輸出能力不相稱(chēng)的話，大中型銀行的發(fā)力，將是三年規(guī)劃完成的保障。其中，建行一家就將承擔(dān)20%的任務(wù)。建行向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)了到2011年底前發(fā)起設(shè)立100家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃，后按銀監(jiān)會(huì)的要求調(diào)增到200家。建行批發(fā)業(yè)務(wù)總監(jiān)兼村鎮(zhèn)銀行委員會(huì)主任顧京圃7月17日在第三屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示，建行已經(jīng)開(kāi)始按200家的計(jì)劃來(lái)選址和布局。除建行外，大行中，中行也提出了和富登金融控股公司（FullertonFinancialHoldings，淡馬錫控股子公司）組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃。股份制銀行也即將全面加入發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的陣營(yíng)。“銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)三番五次動(dòng)員，原則上每家銀行都要參加?！币晃还煞葜菩懈毙虚L(zhǎng)表示，區(qū)別只在于是搞兩三家“履行社會(huì)責(zé)任”，還是從商業(yè)前景出發(fā)大規(guī)模介入。浦發(fā)銀行的介入可能超越了“履行社會(huì)責(zé)任”的層面。浦發(fā)銀行副董事長(zhǎng)陳辛7月17日介紹，該行已組建村鎮(zhèn)銀行8家，今年底將達(dá)到15家，明年將達(dá)到30家以上，并組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，控股公司將吸收上海、浙江、江蘇等地的民營(yíng)資本。而城商行本就是發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的主力軍，只不過(guò)熱情一度受到抑制。銀監(jiān)會(huì)4月22日發(fā)出的急件《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2010）27號(hào)，下稱(chēng)27號(hào)文）重新肯定了城商行的熱情，并“嚴(yán)禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨地區(qū)、跨省份發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?！蓖瑫r(shí)，27號(hào)文明確，30家（含30家）以上的主發(fā)起人，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。多家城商行設(shè)想未來(lái)將旗下?lián)碛腥迨倚°y行的村鎮(zhèn)銀行控股公司單獨(dú)剝離出去上市。包商銀行最為典型，其村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)驚人，計(jì)劃到2011年底設(shè)立100家。包商銀行已經(jīng)率先組建了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部，該部總經(jīng)理劉祥7月17日對(duì)本報(bào)表示，包商銀行已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有10家，獲批在籌的村鎮(zhèn)銀行有10家，到8月底前將全部掛牌?，F(xiàn)又向監(jiān)管部門(mén)上報(bào)再組建15家的計(jì)劃，到今年底前將至少達(dá)到35家。到2011年底前設(shè)立100家村鎮(zhèn)銀行的計(jì)劃尚待監(jiān)管部門(mén)確認(rèn)同意。對(duì)包商銀行龐大計(jì)劃的質(zhì)疑在于，其能否承受發(fā)起設(shè)立100家村鎮(zhèn)銀行的劇烈凈資本金消耗和人才輸出壓力，對(duì)此劉祥表示，“若計(jì)劃獲批，我們可以增加資本金。”同時(shí)，每家村鎮(zhèn)銀行一般只從母行外派兩個(gè)人（行長(zhǎng)和風(fēng)控總監(jiān)），其他的員工從市場(chǎng)上招聘。另一類(lèi)躍躍欲試的主體是四大資產(chǎn)管理公司。27號(hào)文已明確，在設(shè)施機(jī)構(gòu)間的有效風(fēng)險(xiǎn)隔離，設(shè)立嚴(yán)密的“防火墻”的基礎(chǔ)上，允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。在完成處置國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)的歷史使命后，資產(chǎn)管理公司確立了向金融控股公司轉(zhuǎn)型的方向，并已普遍擁有了證券、保險(xiǎn)、信托等牌照，但唯獨(dú)銀行是其短板。信達(dá)和華融采取了重組城商行的戰(zhàn)略，但很難從地方政府手中獲得控股權(quán)。而參與組建村鎮(zhèn)銀行，則一開(kāi)始就能掌握主導(dǎo)權(quán)，達(dá)到30家以后，可以組建控股公司，曲線完成在銀行領(lǐng)域的全國(guó)性布局。本報(bào)獲悉，目前信達(dá)、長(zhǎng)城都在四處找銀監(jiān)局“談牌照”?！按彐?zhèn)銀行已經(jīng)不是雞肋了，局部地區(qū)牌照爭(zhēng)搶已經(jīng)趨于白熱化。”前述城商行高管表示。而銀監(jiān)會(huì)也已經(jīng)終止了三年規(guī)劃是否要完成的爭(zhēng)論，27號(hào)文稱(chēng)：“三年規(guī)劃是各地征求省級(jí)人民政府意見(jiàn)后報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)確定的，各地必須嚴(yán)格執(zhí)行，確保如期完成。”各地銀監(jiān)局要“一把手”負(fù)總責(zé)。2.千家小銀行“合縱連橫”三年規(guī)劃完成后，到明年底，全國(guó)將有一千多家村鎮(zhèn)銀行，這一千多家小銀行將往何處去？“村鎮(zhèn)銀行有希望成為安分守小、扎根農(nóng)村的社區(qū)銀行?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在第三屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上指出。但多位村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)表示，村鎮(zhèn)銀行不會(huì)“安分守小”，將走上和城商行一樣的擴(kuò)張道路，只不過(guò)城商行是“從一個(gè)城市到另一個(gè)城市”，村鎮(zhèn)銀行則是'從縣城到鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“從一個(gè)縣到另一個(gè)縣”,起點(diǎn)更低。其原因在于，高度依賴(lài)?yán)钍杖氲闹袊?guó)銀行業(yè)，普遍有做大規(guī)模的強(qiáng)烈沖動(dòng)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)只有簡(jiǎn)單的存、貸、匯，中間業(yè)務(wù)缺失，要增加利潤(rùn)，唯一的路徑就是不斷擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模。最早開(kāi)業(yè)的一批村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走上了以所在縣城為中心向外擴(kuò)張的道路。如，匯豐銀行在中國(guó)開(kāi)設(shè)的第一家村鎮(zhèn)銀行一一湖北曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行目前已經(jīng)在曾都區(qū)下屬的厲山鎮(zhèn)、均川鎮(zhèn)、三里崗鎮(zhèn)、淅河鎮(zhèn)設(shè)立了4家支行。新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行目前已經(jīng)有3家支行和1個(gè)營(yíng)業(yè)部，分布在3個(gè)團(tuán)場(chǎng)和五家渠市。完成所在縣域的擴(kuò)張之后，村鎮(zhèn)銀行將向臨近縣域擴(kuò)張。比如全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正在申請(qǐng)?jiān)谂R近的西充縣開(kāi)設(shè)分行。在用三五年時(shí)間完成對(duì)一個(gè)地級(jí)市所有縣域的布局之后，村鎮(zhèn)銀行將謀求“進(jìn)城”，也就是以方便管理的名義，說(shuō)服監(jiān)管部門(mén)同意其將總行搬遷至地級(jí)市。這樣，一家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模向一家地市級(jí)的城商行靠攏，只不過(guò)其主要業(yè)務(wù)分布在下屬縣域。而27號(hào)文已經(jīng)允許地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)。27號(hào)文規(guī)定，允許西部除省會(huì)城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，總行設(shè)在地（市），辦理除貸款以外的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，支行設(shè)在地（市）轄區(qū)內(nèi)所有縣（市）。這意味著，除了由縣級(jí)村鎮(zhèn)銀行逐步擴(kuò)張到地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行外，還可以在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)一步到位組建地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行。首家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行也即將出現(xiàn)，本報(bào)從河南省金融辦獲悉，天津市4家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（天津農(nóng)商行、渤海銀行、天津銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商行）已經(jīng)獲銀監(jiān)會(huì)原則性同意在河南省南陽(yáng)市設(shè)立一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，總行設(shè)在南陽(yáng)市區(qū)，同時(shí)在南陽(yáng)市下屬的13個(gè)縣開(kāi)設(shè)支行。每一家村鎮(zhèn)銀行在可預(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)都有望擴(kuò)張為地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，而旗下?lián)碛腥迨掖彐?zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行控股公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模將實(shí)現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)膨脹。這也是以包商銀行為代表的城商行如此重視村鎮(zhèn)銀行的原因，“村鎮(zhèn)銀行做好了，其前景甚至遠(yuǎn)超過(guò)母行?！蓖庋邮綌U(kuò)張的同時(shí)，發(fā)起銀行將從總體上思考和布局旗下的村鎮(zhèn)銀行，屆時(shí)，不少只是“履行社會(huì)責(zé)任”設(shè)立三兩家村鎮(zhèn)銀行的銀行，將村鎮(zhèn)銀行賣(mài)掉是現(xiàn)實(shí)的選擇?！拔磥?lái)三五年，將掀起并購(gòu)整合村鎮(zhèn)銀行的浪潮?！鼻笆龉煞葜沏y行副行長(zhǎng)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行必須成規(guī)模經(jīng)營(yíng)才有商業(yè)價(jià)值，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中牌照將向少數(shù)銀行集中。而成規(guī)模之后，就能組成一張網(wǎng)。“村鎮(zhèn)銀行起于一個(gè)點(diǎn)，最終必須回歸一張網(wǎng)?！苯ǔ扇珖?guó)性的網(wǎng)絡(luò)最佳，至少也應(yīng)該是一個(gè)區(qū)域的“局域網(wǎng)”，前述股份制行副行長(zhǎng)認(rèn)為。目前來(lái)看，建行要布的是一張全國(guó)性的網(wǎng)，分布全國(guó)的200家村鎮(zhèn)銀行是網(wǎng)上的一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)。顧京圃表示，建行的村鎮(zhèn)銀行早期可能依靠母銀行，但最終將有獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，經(jīng)營(yíng)上和母行獨(dú)立。而地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行將是一個(gè)“局域網(wǎng)”。3■“村鎮(zhèn)”銀行還是“社區(qū)”銀行？“村鎮(zhèn)銀行這個(gè)名稱(chēng)早已名不符實(shí)。”前述農(nóng)村金融專(zhuān)家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上就是中國(guó)的社區(qū)銀行，“說(shuō)不定以后將全部改為社區(qū)銀行、縣域銀行或其它的名字?！北雀拿匾氖?，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今，應(yīng)該承認(rèn)其和最初政策設(shè)計(jì)的差別，對(duì)其定位做出調(diào)整。村鎮(zhèn)銀行顧名思義應(yīng)該是開(kāi)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，所以最早的一批村鎮(zhèn)銀行都不敢開(kāi)在縣城，首批兩家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行都將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，后均很快通過(guò)開(kāi)分行和搬遷總部的方式'回縣城”。原因也在于除了江浙、珠三角等地的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)不足以養(yǎng)活一家銀行。而最初設(shè)想的注冊(cè)資本金幾百萬(wàn)元，也不能使村鎮(zhèn)銀行打破農(nóng)信社在農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷地位。“辦一個(gè)村鎮(zhèn)銀行，連農(nóng)信社都不怕你，有什么用？”一位從2007年開(kāi)始就監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的基層監(jiān)管人士認(rèn)為。時(shí)至今日，注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)元以上的村鎮(zhèn)銀行超過(guò)一半，江浙一帶的普遍超1億元。村鎮(zhèn)銀行所在地基本都在縣城，部分村鎮(zhèn)銀行開(kāi)在了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、大中城市轄區(qū)。最先政策層設(shè)想的用村鎮(zhèn)銀行去填補(bǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的意圖也基本落空。“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就在農(nóng)信社的家門(mén)口，農(nóng)信社都不愿去，村鎮(zhèn)銀行怎么可能去？”前述基層監(jiān)管人士表示?；貧w社區(qū)銀行的定位，除了因?yàn)榇彐?zhèn)銀行早已跳出“村鎮(zhèn)”之外，還意在強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行是一家商業(yè)銀行，不是一家政策性銀行。“村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段不可能成為服務(wù)‘三農(nóng)'的主力軍，主力軍是農(nóng)信社。在制度設(shè)計(jì)上，村鎮(zhèn)銀行最大的作用是去刺激這個(gè)沉睡的農(nóng)村市場(chǎng)巨頭，使其增強(qiáng)活力?！鼻笆鲛r(nóng)村金融專(zhuān)家認(rèn)為。從一家銀行的商業(yè)邏輯來(lái)看村鎮(zhèn)銀行，就不會(huì)再指責(zé)其“脫農(nóng)厭農(nóng)”傾向。在貸款客戶(hù)選擇上，村鎮(zhèn)銀行必然首先選擇單筆貸款規(guī)模稍大的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)。受限于單點(diǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，村鎮(zhèn)銀行也必然首先選擇在縣城開(kāi)展業(yè)務(wù)，之后才會(huì)“下鄉(xiāng)”為農(nóng)戶(hù)貸款?！安荒苡媒y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看所有的村鎮(zhèn)銀行?！鼻笆鰪?007年就開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的人士認(rèn)為，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行有處于國(guó)定貧困縣的，也有處于全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的，有處于窮山區(qū)的，也有處于大中城市轄區(qū)或工業(yè)高度發(fā)達(dá)的縣域的，對(duì)此監(jiān)管要求應(yīng)該是有差異的。比如，廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行所處的小欖鎮(zhèn)擁有中小企業(yè)28000家，而農(nóng)業(yè)占該鎮(zhèn)GDP的比例“幾乎為零”。小欖村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象就只可能絕大多數(shù)是中小企業(yè)，而不是農(nóng)戶(hù)，其定位也必然是城市社區(qū)銀行。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)就不應(yīng)該批村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，但多位村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)表示：“要是都趕到窮山區(qū)，誰(shuí)還參與？”正因?yàn)槟壳般y監(jiān)會(huì)實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，才會(huì)有銀行愿意去國(guó)定貧困縣開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年4月末，已開(kāi)業(yè)的214家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中村鎮(zhèn)銀行184家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社22家）共吸引社會(huì)資本100.8億元，存款余額336億元，貸款余額275億元。其中農(nóng)戶(hù)貸款余額102億元，中小企業(yè)貸款余額136億元，累計(jì)已發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款166億元、中小企業(yè)貸款254億元。中小企業(yè)貸款超過(guò)農(nóng)戶(hù)貸款，使得不少學(xué)者和部分監(jiān)管當(dāng)局人士認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離了政策意圖。但“即便如此，千家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大，仍然是中國(guó)金融業(yè)改革的標(biāo)志性事件。”前述農(nóng)村金融專(zhuān)家認(rèn)為,中小企業(yè)同樣亟需金融支持，用一千家小銀行去支持中小企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大有裨益。而前述從2007年開(kāi)始就監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的基層監(jiān)管人士認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有偏離服務(wù)“三農(nóng)”的方向，解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑是推進(jìn)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)前述“三化”，正是在服務(wù)“三農(nóng)”。4.縣域經(jīng)濟(jì)誘惑村鎮(zhèn)銀行作為社區(qū)銀行，其最大的功能是就地媒介資金的能力，遏制大中型銀行從縣域和農(nóng)村地區(qū)'抽血”的行為，鎖住縣域資金。因而，前述村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管者認(rèn)為，只要村鎮(zhèn)銀行的信貸投放在縣域，安全媒介信貸資金，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)可持續(xù)，信貸資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)循環(huán)，村鎮(zhèn)銀行向誰(shuí)貸款是其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)?！爸袊?guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的引擎在于啟動(dòng)內(nèi)需，在于城鎮(zhèn)化，在于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”前述農(nóng)村金融專(zhuān)家認(rèn)為，在這個(gè)過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行將是縣域經(jīng)濟(jì)的助推者，反過(guò)來(lái)又受益于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，千家村鎮(zhèn)銀行將是中國(guó)銀行業(yè)最有活力的群體之一?？梢宰糇C的是，農(nóng)行在市況如此慘淡的情況下上市，縣域金融業(yè)務(wù)正是其最大的賣(mài)點(diǎn)。實(shí)際上，建行大規(guī)模介入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域也正是看中了這樣的機(jī)遇?！敖ㄐ袘?yīng)銀監(jiān)會(huì)要求把村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃翻倍，可以說(shuō)是順?biāo)浦??！苯咏ㄐ械娜耸繉?duì)本報(bào)表示，建行和西班牙桑坦德銀行合作，其在農(nóng)村（縣域）金融市場(chǎng)上的抱負(fù)本就遠(yuǎn)不止100家村鎮(zhèn)銀行。顧京圃表示：“城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中蘊(yùn)藏著巨大的金融需求，是商業(yè)銀行未來(lái)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有力依托?！蓖瑫r(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，銀行的議價(jià)能力越來(lái)越弱，收益空間正被逐步壓縮。因而顧京圃提出，建行應(yīng)提前在制度安排、能力建設(shè)上著手，積極進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，將發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要組成部分。而建行自身大規(guī)模介入縣域金融領(lǐng)域存在困難，其整個(gè)管理流程、制度文化都是按城市金融的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的，現(xiàn)實(shí)的選擇就是“另起爐灶”，用一種新的機(jī)構(gòu)去搶占縣域市場(chǎng)，而村鎮(zhèn)銀行正是最現(xiàn)成的工具，且受到監(jiān)管部門(mén)的鼓勵(lì)。而且建行將以一種全新的方式來(lái)營(yíng)運(yùn)村鎮(zhèn)銀行。顧京圃說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營(yíng)模式上創(chuàng)新，發(fā)揮規(guī)?；?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供全方位金融服務(wù)。即向產(chǎn)業(yè)鏈上游的農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)廠商提供中期貸款，向產(chǎn)業(yè)鏈中游的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供長(zhǎng)期基建貸款和短期收成貸款，以及向下游的銷(xiāo)售商提供國(guó)際結(jié)算、賬款保理、貿(mào)易融資等各種結(jié)算和融資服務(wù)。這意味著建行的村鎮(zhèn)銀行將不僅僅是在縣域做小額信貸業(yè)務(wù)，而是攜手其合作伙伴西班牙桑坦德銀行謀求“通吃整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”。建行將村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃從100家增加到200家的背后，可能暗藏“以數(shù)量換政策”意圖。本報(bào)7月初獲悉，建行的村鎮(zhèn)銀行控股公司模式已經(jīng)獲得國(guó)務(wù)院原則性同意，但顧京圃7月17日對(duì)本報(bào)記者表示，“控股公司并不是一種好模式，我們希望成立一家村鎮(zhèn)銀行總行?！鳖櫸唇忉?zhuān)彐?zhèn)銀行總行與下屬的200家村鎮(zhèn)銀行將是控股關(guān)系還是總分關(guān)系。但不管如何，建行若說(shuō)服監(jiān)管部門(mén)將控股公司變身為一家銀行，這家銀行將能夠融資，并能為村鎮(zhèn)銀行提供IT服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理支持，其價(jià)值遠(yuǎn)高于作為一個(gè)持股平臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行控股公司。建行通過(guò)村鎮(zhèn)銀行介入縣域金融領(lǐng)域，真正的挑戰(zhàn)在于建行原有的城市金融業(yè)務(wù)和縣域金融業(yè)務(wù)具有顯著的差別，建行未必能適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)，“建行的一個(gè)支行行長(zhǎng)未必能做好一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的行長(zhǎng)?！?007年起，國(guó)內(nèi)銀行還未完全認(rèn)識(shí)到縣域金融的機(jī)遇時(shí)，匯豐銀行已經(jīng)開(kāi)始積極在中國(guó)布局村鎮(zhèn)銀行，如今建行可能在國(guó)內(nèi)銀行中搶占縣域市場(chǎng)的先機(jī)，前述農(nóng)村金融專(zhuān)家認(rèn)為。5.村鎮(zhèn)銀行“解難”盡管發(fā)展前景較好，但是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遭遇了一系列難題。最突出的就是匯兌結(jié)算難、吸收存款難。難題的解決，根本上需要村鎮(zhèn)銀行和發(fā)起銀行自身的努力，但也需要以人民銀行為主的相關(guān)部門(mén)在制度上給予扶持。村鎮(zhèn)銀行目前主要通過(guò)間接連接方式（多為母銀行代理）加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，這使得村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)需要滯后至少半天才能到賬（極少數(shù)能實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬）。此外，村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)需要至少300萬(wàn)元費(fèi)用，且村鎮(zhèn)銀行必須要有獨(dú)立的IT系統(tǒng)，受制于技術(shù)條件落后，村鎮(zhèn)銀行很難獲準(zhǔn)加入銀聯(lián)系統(tǒng)，這使得村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行自己的銀行卡。但人民銀行總行一位人士對(duì)本報(bào)表示，在總行層面“村鎮(zhèn)銀行加入支付系統(tǒng)沒(méi)有障礙”。早在2008年4月央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)政策通知【銀發(fā)（2008）137號(hào)文】中，就明確規(guī)定'符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)?！卑Y結(jié)在于，人民銀行總行一直沒(méi)有對(duì)“符合條件的村鎮(zhèn)銀行”給予明確定義，這使得地方人民銀行無(wú)法掌握統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行能否加入支付系統(tǒng)取決于地方人民銀行的態(tài)度。只有極少數(shù)村鎮(zhèn)銀行獲得了獨(dú)立的行名行號(hào)，直接加入了支付系統(tǒng)，如四川大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行普遍反映支付結(jié)算難制約了業(yè)務(wù)發(fā)展，但也有數(shù)位村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)表示，“在支付結(jié)算上不要貪多求全，要考慮自己的業(yè)務(wù)需要，看是否劃得來(lái)，比如網(wǎng)銀，花很大一筆錢(qián)去搞，但實(shí)際上使用率很低?！蹦壳?，通過(guò)代理接入雖然存在到賬滯后的問(wèn)題，但是一種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的方式。除了通過(guò)母行接入，還可選擇包括興業(yè)銀行在內(nèi)的數(shù)家銀行的“銀銀平臺(tái)”接入。興業(yè)銀行目前已經(jīng)與15家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展代理接入支付系統(tǒng)合作。另一大普遍反映的難題是吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行匯兌結(jié)算功能欠缺，且網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑短；信譽(yù)度低，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度。由于吸收居民儲(chǔ)蓄存款極難，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將重點(diǎn)放在吸收對(duì)公存款上，“員工人人有拉存