《保險(xiǎn)學(xué)》考試案例課件

人身保險(xiǎn)案例人身保險(xiǎn)案例1投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

1997年6月，孫某以自己為被保險(xiǎn)人，以其女作為受益人，與保險(xiǎn)公司簽訂了“個人長壽安康保險(xiǎn)合同”一份。根據(jù)合同約定，保障期限為被保險(xiǎn)人終身，交費(fèi)方式為20年，每年應(yīng)交保費(fèi)3232元人民幣，交費(fèi)期自1997年6月至2017年6月。此后，投保人向保險(xiǎn)公司交納了1997年度和1998年度的保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)6464元。1999年1月，孫某和其丈夫劉某因經(jīng)濟(jì)困難，無力再交納保險(xiǎn)費(fèi)，于是孫某向保險(xiǎn)公司提出退保要求。投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

1997年6月，孫某以自2投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

保險(xiǎn)公司表示同意解除上述人身保險(xiǎn)合同，并通知孫某辦理退保手續(xù)，按照退保金額比例領(lǐng)取剩余的保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)劉某、孫某得知保險(xiǎn)公司只能在扣除手續(xù)費(fèi)后退還部分保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，當(dāng)即表示反對，要求保險(xiǎn)公司全額退還其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)6464元。投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

保險(xiǎn)公司表示同意解除上述人3投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

對此，保險(xiǎn)公司表示必須依保險(xiǎn)合同的約定來處理，拒絕了對方全額退費(fèi)的要求。雙方意見未能取得一致，于是孫某起訴到人民法院，認(rèn)為保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同過程中存在欺詐行為，要求確認(rèn)保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司全額退還所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，并賠償經(jīng)濟(jì)損失。

投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

對此，保險(xiǎn)公司表示必須依保4在法院審理中，保險(xiǎn)公司向法庭提交了經(jīng)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的該人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的“個人長壽安康保險(xiǎn)條款”，其中規(guī)定的保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)生存的退保金額比例是55％。在法院審理中，保險(xiǎn)公司向法庭提交了經(jīng)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)5一審法院經(jīng)過審理后認(rèn)定，孫某所主張的保險(xiǎn)公司在簽約過程中有欺詐行為而要求確認(rèn)所簽訂的保險(xiǎn)合同無效，并全額退還保險(xiǎn)費(fèi)的請求因未向法庭提交證據(jù)而不予支持，判定保險(xiǎn)公司按上述退保金額比例向原告退還保險(xiǎn)費(fèi)3555.2元。孫某不服一審判決，提起上訴。二審法院經(jīng)過審理，亦駁回了孫某的上訴請求，維持原判。

一審法院經(jīng)過審理后認(rèn)定，孫某所主張的保險(xiǎn)公司在簽約過程中有欺6分析雙方當(dāng)事人在本案中爭議的焦點(diǎn)是投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)全額退還所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)過深入分析發(fā)現(xiàn)，本案的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)與儲蓄的關(guān)系。分析雙方當(dāng)事人在本案中爭議的焦點(diǎn)是投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司是否7保險(xiǎn)和儲蓄的區(qū)別保險(xiǎn)和儲蓄都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，都是將現(xiàn)在收入的一部分儲存起來，以備將來的需要。但二者有較大的不同：首先，構(gòu)成方法不同。儲蓄是自助的行為，可以單獨(dú)地、個別地進(jìn)行，不需要特殊技術(shù)進(jìn)行計(jì)算；保險(xiǎn)則是多數(shù)人的互助合作行為，必須依靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)和儲蓄的區(qū)別保險(xiǎn)和儲蓄都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，都是8其次，目的不同。儲蓄的目的是以自己積聚的金額及利息，負(fù)擔(dān)其將來的需要。它既可以用來補(bǔ)償意外事故的損失，也可以應(yīng)付諸如教育費(fèi)、喪葬費(fèi)、婚姻費(fèi)用等其他支出；而保險(xiǎn)的目的僅是針對意外事故所導(dǎo)致的損失。其次，目的不同。儲蓄的目的是以自己積聚的金額及利息，負(fù)擔(dān)其將9第三，在給付和反給付的關(guān)系上，其前提條件不同。儲蓄可以利用的金額應(yīng)以存款的多少為限；而保險(xiǎn)不必建立個別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等關(guān)系即可。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不問已繳保險(xiǎn)費(fèi)的多少，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人可隨時(shí)領(lǐng)受應(yīng)得的保險(xiǎn)金。

《保險(xiǎn)學(xué)》考試案例課件10根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)合同解除之日起消滅，投保人自然享有要求保險(xiǎn)人返還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。但是，投保人依法享有的隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，事實(shí)上是以保險(xiǎn)費(fèi)的減少為代價(jià)的。投保人不能要求返還已交納的保險(xiǎn)費(fèi)的全部，而應(yīng)當(dāng)是在扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)之后的剩余部分。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。11一般來說，保險(xiǎn)人所扣除的手續(xù)費(fèi)是其自保險(xiǎn)合同生效起至保險(xiǎn)合同解除止向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障已支出的成本。即每張保單平均承擔(dān)的保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險(xiǎn)公司對該保險(xiǎn)單所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》考試案例課件12因此，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人解除合同，已交2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！痹诒景钢?，原告要求保險(xiǎn)公司退還已交納全部保險(xiǎn)費(fèi)6464元的訴訟請求便與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定相違背。一、二審法院的民事判決書按照保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)適用的保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)退保金額比例判定保險(xiǎn)公司向投保人退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)3555.2元是正確的。

因此，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人解除合同，已交2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的13啟示保險(xiǎn)不同于儲蓄，居民應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素合理安排家庭收入中用于儲蓄或保險(xiǎn)的比例。投保人雖然享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，但解除合同肯定有損失。因此，不要輕易解除保險(xiǎn)合同。如果只是暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，可以將保單暫時(shí)失效。兩年內(nèi)如果經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生好轉(zhuǎn)，投保人還可以根據(jù)《保險(xiǎn)法》及合同的約定，向保險(xiǎn)公司補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息后辦理復(fù)效手續(xù)。當(dāng)然，在保險(xiǎn)單失效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。啟示保險(xiǎn)不同于儲蓄，居民應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素合理安排14啟示如果在保險(xiǎn)單失效兩年后仍未辦理復(fù)效手續(xù)，則該保險(xiǎn)合同永遠(yuǎn)失效，這時(shí)保險(xiǎn)公司仍負(fù)責(zé)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此外，投保人也可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商采取降低保險(xiǎn)金額減少保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式變更保險(xiǎn)合同。這樣，盡管保險(xiǎn)金額減少了，被保險(xiǎn)人還是可以得到一定的保障。

啟示如果在保險(xiǎn)單失效兩年后仍未辦理復(fù)效手續(xù)，則該保險(xiǎn)合同永15年齡誤告導(dǎo)致合同解除

來源：金融時(shí)報(bào)

近日，武漢的施女士對其丈夫李先生因投保時(shí)隱瞞真實(shí)年齡導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠提出了疑問。1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個職工150份(5年期)，月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡65歲。

年齡誤告導(dǎo)致合同解除來源：金融時(shí)報(bào)

16年齡誤告導(dǎo)致合同解除

于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，也是在承保時(shí)測量危險(xiǎn)程度，決定可否承保的依據(jù)。一般來說，年齡越大，危險(xiǎn)也越大。但是在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，要逐個驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開始要發(fā)放年金時(shí)，才核實(shí)年齡。年齡誤告導(dǎo)致合同解除于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被17寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效

50歲的趙先生于2000年購買了一份終身生死兩全保險(xiǎn)，選擇10年分期繳保費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額為15萬元。2000年5月8日，他首期繳納保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)合同生效。該合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人如在60周歲前身故，其受益人將獲得2倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金30萬元。

2003年5月3日，趙先生因出差去蘭州沒按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。5月11日，趙先生在返回途中因車禍罹難。那么，趙先生的保單還有效嗎？他能獲得保險(xiǎn)金給付嗎？寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效50歲的趙先生于2000年購買了一份18寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效

寬限期條款是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽

保險(xiǎn)合同中，如果投保人到期沒有繳費(fèi)，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)沒來得及繳費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要對此負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

趙先生的死亡發(fā)生在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對其負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。其受益人將依照合同的約定得到30萬元的保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除其欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)6500元，即其受益人實(shí)際獲得保險(xiǎn)金為30萬元-0.65萬元=29.35萬元。

寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效寬限期條款是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的19被保險(xiǎn)人自殺為何有的賠有的不賠？

案例一：2001年10月，司機(jī)姚某駕駛汽車時(shí)使用手機(jī)，由于注意力不集中發(fā)生車禍，撞傷了兩個行人。其中一個行人傷勢嚴(yán)重，有生命危險(xiǎn)。交通管理部門經(jīng)過事故現(xiàn)場勘察，認(rèn)定姚某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。姚某得知后，精神恍惚，到后來神志錯亂不能自控。還沒等事故善后處理完畢，就趁家人不備跳河自殺身亡。事后，姚某家人以姚某跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治療以及醫(yī)生在診斷書上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。最終保險(xiǎn)公司給予了賠付。被保險(xiǎn)人自殺為何有的賠有的不賠？案例一：2001年1020案例二：小章是一個活潑可愛的女孩子，18歲那年，父親給她投保了一份終身壽險(xiǎn)。第二年，小章的男朋友忽然移情別戀，給了小章極大的打擊。正在小章情緒低落的時(shí)候，她在學(xué)校的考試中也沒能及格。于是，小章的情緒越發(fā)低落。在自己不能排解的情況下，小章選擇了服毒自殺。她的這種選擇給父母帶來了沉重的打擊，保險(xiǎn)公司也拒絕給予她的家人賠付。案例二：小章是一個活潑可愛的女孩子，18歲那年，父親給她投保21為什么同樣是“自殺”行為，前一種情況，保險(xiǎn)公司就給予了賠償，后一種情況保險(xiǎn)公司就拒絕了呢？為什么同樣是“自殺”行為，前一種情況，保險(xiǎn)公司就給予了賠償，22我國《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！痹谏鲜鰞蓚€案例中，被保險(xiǎn)人自殺，都在保險(xiǎn)合同成立未滿兩年的期間。那么，為什么一個賠了，一個沒賠呢？

我國《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，23這里就需要給“自殺”下一個定義。所謂自殺是與他殺相對而言的，是指自己結(jié)束了自己的生命。廣義的自殺包括故意自殺和過失自殺，誤食有毒物品、失足墜落、失足落水等引起的死亡屬于過失自殺。一般情況下，人們不把過失自殺看作自殺，而當(dāng)作意外事故來處理。只有故意自殺，才是保險(xiǎn)合同中所說的自殺。

構(gòu)成故意自殺需要具備兩個條件，主觀上，行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上，行為人必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。這里就需要給“自殺”下一個定義。所謂自殺是與他殺相對而言24在第一個案例中姚某雖然在客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，但他是在神志錯亂，不能自控的情況下實(shí)施的這種行為，因此，不能認(rèn)定他有結(jié)束自己生命的愿望，因此，保險(xiǎn)公司給予了賠付。而在第二個案例中，小章不僅在行為上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，而且她當(dāng)時(shí)神志正常，有強(qiáng)烈的求死愿望，因此，保險(xiǎn)公司不給予賠償。但保險(xiǎn)公司應(yīng)退還小章父母保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。在第一個案例中姚某雖然在客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，但25長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

被保險(xiǎn)人黃某，男，現(xiàn)年50周歲，2003年4月19日，向保險(xiǎn)公司投保長泰安康保險(xiǎn)B條款2份，選擇10年限繳，年繳費(fèi)1424元，保險(xiǎn)金額2萬元，同時(shí)投保附加終身住院補(bǔ)貼1份，年繳保費(fèi)945元。

長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定被保險(xiǎn)人黃某，男，現(xiàn)年5026長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

長泰安康保險(xiǎn)B條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人在16周歲以后身故或全殘，如果在合同生效或復(fù)效1年內(nèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止；如果在合同生效或復(fù)效1年后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

長泰安康保險(xiǎn)B條款規(guī)定27長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束之后，由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行，如果自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起180日后治療仍未結(jié)束，應(yīng)按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定。附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)條款規(guī)定：本合同效力自主險(xiǎn)合同終止之日起終止。條款同時(shí)約定，被保險(xiǎn)人單次住院給付90天的住院補(bǔ)貼金。

長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束282004年3月8日，被保險(xiǎn)人在騎摩托車回家途中不幸發(fā)生車禍，急診入院，被診斷為：特重型顱腦損傷，顱底骨折，右側(cè)硬膜下血腫，腦挫裂傷，繼發(fā)性腦干損傷，經(jīng)急診手術(shù)治療后仍神志不清，處于植物生存狀態(tài)而轉(zhuǎn)住院治療。2004年3月8日，被保險(xiǎn)人在騎摩托車回家途中不幸發(fā)生車禍，29住院病歷上描述：對刺痛稍有反應(yīng)，聲光刺激遲鈍，失語，四肢僵硬，活動受限且呈廢用性萎縮，平時(shí)靠鼻飼營養(yǎng)液、24小時(shí)全程監(jiān)護(hù)生存。9月28日，醫(yī)院神經(jīng)科診斷為：特重型顱腦損傷術(shù)后，植物生存狀態(tài)。10月9日，其家人向保險(xiǎn)公司提出全殘和住院補(bǔ)貼金理賠申請。

《保險(xiǎn)學(xué)》考試案例課件30

處理意見對于該案，保險(xiǎn)公司理賠人員有如下幾種不同的處理意見：

第一種意見認(rèn)為：被保險(xiǎn)人在投保后1年內(nèi)出險(xiǎn)，且出險(xiǎn)當(dāng)日就處于植物生存狀態(tài)，到目前仍沒有蘇醒或好轉(zhuǎn)，可認(rèn)定全殘日為出險(xiǎn)當(dāng)日。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳的第一、二期保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司在給付20000×40%+1424×2=10848元后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。對于附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，退還合同終止后多繳的第二期保險(xiǎn)費(fèi)945元。所以，該案保險(xiǎn)公司應(yīng)給付10848+945=11793元。

處理意見對于該案，保險(xiǎn)公司理賠人員有如下幾種不同的處理意31

第二種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)日診斷為植物人，卻一直住院治療，治療沒有結(jié)束。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束之后由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行，如自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起180日后治療仍未結(jié)束，應(yīng)按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定。根據(jù)2004年9月28日醫(yī)院神經(jīng)科的診斷，可以認(rèn)定被保險(xiǎn)人已經(jīng)全殘，該結(jié)果可以追溯到被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的當(dāng)日。因此，對于該主險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付20000×40%+1424×2=10848元，保險(xiǎn)責(zé)任終止。對于附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人的傷殘鑒定應(yīng)在意外傷害發(fā)生后的180日進(jìn)行，這等于保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人住院治療并給付住院補(bǔ)貼金，但給付以180天為限，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付180×40=7200元。所以，該案保險(xiǎn)公司應(yīng)給付10848+7200=18048元。

第二種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)日診斷為植物人，卻一直住32第三種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)就被診斷為植物人，但因治療仍未結(jié)束，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)條款，對被保險(xiǎn)人在意外傷害發(fā)生后的第180日的身體情況進(jìn)行鑒定，并據(jù)此給付保險(xiǎn)金，而此時(shí)被保險(xiǎn)人全殘已經(jīng)是保單生效1年后了。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在16周歲后身故或全殘，如合同生效或復(fù)效1年以后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。因此，對于該主險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付2萬元，保險(xiǎn)責(zé)任終止。對于附加終身住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，鑒于主險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的180日因鑒定為全殘而責(zé)任終止的，故保險(xiǎn)公司應(yīng)給付被保險(xiǎn)人住院補(bǔ)貼金180×40=7200元。所以，該案保險(xiǎn)公司應(yīng)給付20000+7200=27200元。

第三種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)就被診斷為植物人，但因治33第四種意見認(rèn)為：主險(xiǎn)同意第三種意見，按照合同生效一年后給付全殘保險(xiǎn)金。附加險(xiǎn)則不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)主險(xiǎn)的傷殘鑒定日期，而應(yīng)在主險(xiǎn)有效的前提下，根據(jù)附加險(xiǎn)條款的約定，按照單次住院給付90天的住院補(bǔ)貼金，主、附險(xiǎn)合計(jì)給付20000+40×90=23600元。

第四種意見認(rèn)為：主險(xiǎn)同意第三種意見，按照合同生效一年后給付全34同意第四種意見。

第一種意見過分強(qiáng)調(diào)了出險(xiǎn)的日期而忽視了產(chǎn)生后果的日期，忽略了被保險(xiǎn)人治療仍未結(jié)束的事實(shí)。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，治療未結(jié)束的，應(yīng)在意外傷害發(fā)生后的第180日進(jìn)行傷殘鑒定。由于被保險(xiǎn)人的傷勢或病情經(jīng)過180日的治療后有可能好轉(zhuǎn)或痊愈，如果按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的情況給付保險(xiǎn)金，即保單生效后1年內(nèi)全殘，雖然保險(xiǎn)公司因此少支付了60%的保險(xiǎn)金，但卻有可能因被保險(xiǎn)人經(jīng)過180日的治療后部分殘疾甚至痊愈而失去少支付甚至不支付保險(xiǎn)金的可能，也喪失了繼續(xù)收取以后各期保險(xiǎn)費(fèi)的機(jī)會。

同意第四種意見。

第一種意見過分強(qiáng)調(diào)了出險(xiǎn)的日期而35第二種意見雖然考慮了出險(xiǎn)日期和出險(xiǎn)后果的關(guān)系，但卻無根據(jù)地將出險(xiǎn)的后果溯及到出險(xiǎn)日期，忽視了從出險(xiǎn)到出險(xiǎn)后180日鑒定為全殘這一期間的各種消極或積極因素的影響。殊不知，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)該條款時(shí)，之所以要求在出險(xiǎn)、治療未結(jié)束后的180日進(jìn)行傷殘鑒定，一是從最大誠信的原則出發(fā)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后雖經(jīng)180日的治療，鑒于各種消極因素的影響，其傷勢或病情仍有惡化或死亡的可能，保險(xiǎn)人承擔(dān)在此期間被保險(xiǎn)人發(fā)生的最大風(fēng)險(xiǎn)損失。第二種意見雖然考慮了出險(xiǎn)日期和出險(xiǎn)后果的關(guān)系，但卻無根據(jù)地將36二是如果經(jīng)180日的積極治療后，被保險(xiǎn)人的傷勢或病情好轉(zhuǎn)或痊愈，則降低了保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的不確定性正是保險(xiǎn)特性的充分體現(xiàn)。另外，該種意見對附加險(xiǎn)的處理沒有考慮到附加險(xiǎn)的特性，即附加險(xiǎn)必須在主險(xiǎn)有效的前提下才能有效。既然主險(xiǎn)合同終止日追溯到出險(xiǎn)當(dāng)日，附加險(xiǎn)合同的效力也應(yīng)在該日同時(shí)終止，而不應(yīng)該給付180天的住院補(bǔ)貼金。

二是如果經(jīng)180日的積極治療后，被保險(xiǎn)人的傷勢或病情好轉(zhuǎn)或痊37第三種意見則過分地強(qiáng)調(diào)了主險(xiǎn)而忽視了附加險(xiǎn)本身的責(zé)任范圍。附加險(xiǎn)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或疾病住院治療，單次住院補(bǔ)貼金給付天數(shù)以90天為限。雖然被保險(xiǎn)人自3月8日出險(xiǎn)住院至今已有200多天，但因是單次住院，既不能按照實(shí)際住院天數(shù)給付，也不能按照180天給付（即出險(xiǎn)后傷殘鑒定為全殘、主險(xiǎn)合同的終止日），而只能按照單次住院最高給付90天的住院補(bǔ)貼金。

第三種意見則過分地強(qiáng)調(diào)了主險(xiǎn)而忽視了附加險(xiǎn)本身的責(zé)任范圍。附38最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。為了客觀公正地評定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的傷殘情況，傷殘鑒定的時(shí)效必須等到“醫(yī)療終結(jié)”方能進(jìn)行，即被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，經(jīng)過一段時(shí)間的治療和功能鍛煉后，其功能恢復(fù)到一定的程度，處于穩(wěn)定狀態(tài)，此時(shí)進(jìn)行傷殘?jiān)u定，無論對被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人都是最客觀公正的，傷殘鑒定也才是最準(zhǔn)確的。最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。為了客觀公正地評定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)39既然條款上規(guī)定了傷殘鑒定應(yīng)在出險(xiǎn)治療未結(jié)束的第180日進(jìn)行，鑒定的結(jié)果也只能是被保險(xiǎn)人第180日時(shí)的傷殘情況的客觀反映，而不是出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的傷殘情況，保險(xiǎn)人也不應(yīng)該將此結(jié)果追溯到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)，而應(yīng)該認(rèn)為被保險(xiǎn)人傷殘鑒定的日期為實(shí)際的傷殘日期。但是，保險(xiǎn)條款沒有說明是按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)給付保險(xiǎn)金，還是按照傷殘鑒定之時(shí)給付保險(xiǎn)金，更沒有明確出險(xiǎn)后的第180日時(shí)的傷殘鑒定一定要追溯到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)，從而容易使人對合同條款產(chǎn)生歧義。既然條款上規(guī)定了傷殘鑒定應(yīng)在出險(xiǎn)治療未結(jié)束的第180日進(jìn)行，40根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定：對于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保單生效1年后給付全額保險(xiǎn)金，附加險(xiǎn)則根據(jù)條款規(guī)定，按照單次住院最高給付90天住院補(bǔ)貼金。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定：對于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與41“觀察期”出險(xiǎn)不理賠

吳先生8月10日向某保險(xiǎn)公司投保了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，9月5日因肺炎接受住院治療。結(jié)果保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故發(fā)生在“觀察期”內(nèi)為由，拒絕理賠。他覺得很奇怪：保險(xiǎn)的生效日明明是8月10日，9月5日住院，保險(xiǎn)公司為何因“觀察期”而拒賠呢“觀察期”出險(xiǎn)不理賠吳先生8月10日向某保險(xiǎn)公司投保了一42“觀察期”指保險(xiǎn)公司在審核了被保險(xiǎn)人的健康資料、同意接受投保以后，還要經(jīng)過一個合理期限，才可以受理理賠。也稱“等待期”。

“觀察期”是重大疾病險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)所特有的一個期限，任何保險(xiǎn)公司對上述保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定，只是時(shí)間不一樣。一般說來，疾病住院險(xiǎn)是30天，女性疾病與某些特定疾病是120天，重大疾病險(xiǎn)是90天。

“觀察期”指保險(xiǎn)公司在審核了被保險(xiǎn)人的健康資料、同意接受投保43“觀察期”的設(shè)立不是保險(xiǎn)公司為自己增加一個拒絕理賠的理由，而是為了能夠更大程度上保護(hù)更多投保人和被保險(xiǎn)人的利益。有少數(shù)人喜歡在身體健康時(shí)拒絕保險(xiǎn)，當(dāng)身體出現(xiàn)一點(diǎn)問題時(shí)，趕快找保險(xiǎn)公司投保。如果保險(xiǎn)公司理賠了，就損害了其他誠信投保人的利益。

“觀察期”的設(shè)立不是保險(xiǎn)公司為自己增加一個拒絕理賠的理由，而44

疾病的發(fā)展是有一個過程的。如果某一投保人在保險(xiǎn)一生效，就提出疾病理賠申請，保險(xiǎn)公司就無法判斷其理賠的病因，是發(fā)生在投保之前還是在投保之后。在設(shè)立“觀察期”之后，判斷就方便了，無需投保人或被保險(xiǎn)人舉證病因發(fā)生時(shí)間。保險(xiǎn)是對未知風(fēng)險(xiǎn)的分散，保險(xiǎn)公司對已知風(fēng)險(xiǎn)是不承保的?！暗却凇钡脑O(shè)立，從源頭上可防范某些道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對所有的投保人和被保險(xiǎn)人做到公正、公平，一視同仁。

疾病的發(fā)展是有一個過程的。如果某一投保人在保險(xiǎn)一生效，45監(jiān)護(hù)權(quán)、繼承權(quán)引發(fā)糾紛

2002年3月，許女士作為投保人為她的丈夫張先生在本市某保險(xiǎn)公司投保了“××兩全保險(xiǎn)———分紅型”，并且指定他們的兒子作為身故保險(xiǎn)金的唯一受益人。

2004年1月20日，許女士的丈夫張先生因公意外身亡，許女士于2004年2月3日向保險(xiǎn)公司遞交了索賠申請和相應(yīng)的索賠證明材料，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

2004年2月11日，經(jīng)過當(dāng)?shù)啬陈蓭熓聞?wù)所的調(diào)解，許女士決定將不滿五歲的兒子的監(jiān)護(hù)權(quán)“轉(zhuǎn)移”給兒子的祖父母張某和沈某。

監(jiān)護(hù)權(quán)、繼承權(quán)引發(fā)糾紛

2002年3月，許女士作為投保人46保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，應(yīng)由許女士兒子的新監(jiān)護(hù)人張某和沈某代領(lǐng)保險(xiǎn)金。

許女士認(rèn)為她的丈夫張某去世時(shí)是2004年的1月20日，而她向保險(xiǎn)公司申請索賠的日期為2004年2月3日，不論出事時(shí)還是申請時(shí)受益人的監(jiān)護(hù)人都是許女士本人，而變更監(jiān)護(hù)人日期為2004年2月11日，為什么該保險(xiǎn)金由受益人的祖父母來領(lǐng)取，而不是她？

保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，應(yīng)由許女士兒子的新監(jiān)護(hù)人張某和沈某代領(lǐng)保47

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受益人未成年，因此該筆保險(xiǎn)金應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)并予以保管。

2004年2月11日，受益人的監(jiān)護(hù)權(quán)發(fā)生了變更，原監(jiān)護(hù)人許女士將兒子的監(jiān)護(hù)權(quán)轉(zhuǎn)移給其子的祖父母，故這筆保險(xiǎn)金只能由受益人的祖父母張某和沈某代領(lǐng)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受48案例分析受益人是被保險(xiǎn)人或投保人（經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意）指定享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益權(quán)才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

案例分析受益人是被保險(xiǎn)人或投保人（經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意）指定49案例分析

本案中，被保險(xiǎn)人張某在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外死亡，屬于合同承保的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定給付受益人保險(xiǎn)金。許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受益人不滿五歲，受年齡、智力的限制，不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動。

案例分析

本案中，被保險(xiǎn)人張某在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外50案例分析

根據(jù)《民法通則》第12條規(guī)定，不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。第14條規(guī)定，無民事行為能力人、限制行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。因此，保險(xiǎn)金應(yīng)由受益人的監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)，并將其保管至受益人成年。

案例分析

根據(jù)《民法通則》第12條規(guī)定，不滿10周51許女士委托受益人的祖父母行使全部監(jiān)護(hù)權(quán)。祖父母作為委托監(jiān)護(hù)人，即事實(shí)上的監(jiān)護(hù)人，要保護(hù)未年人的身體健康，照顧未成年人的生活、教育等等，因此，為更好地保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付受益人的祖父母代為保管是比較妥當(dāng)?shù)摹?/p>

許女士委托受益人的祖父母行使全部監(jiān)護(hù)權(quán)。祖父母作為委托監(jiān)護(hù)人52死亡順序影響保險(xiǎn)金賠付被保險(xiǎn)人謝冬三年前由母親韋女士為他投保了某人壽保險(xiǎn)，保額20000元，投保時(shí)沒有指定受益人。

去年，謝冬的父母離婚，謝冬跟隨母親韋女士一起生活，父親按月給付撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)。離婚后，韋女士沒有再婚，由于韋女士的母親早年因病身故，父親年歲已高，又無人照顧，于是韋女士便帶著兒子與父親一同生活，照顧兒子和父親的生活起居。

死亡順序影響保險(xiǎn)金賠付被保險(xiǎn)人謝冬三年前由母親韋女士為他投保53死亡順序影響保險(xiǎn)金賠付

年初，謝冬和母親一起去郊游，沒想到卻發(fā)生了交通意外，母子倆都喪生在這場突如其來的災(zāi)難中。后經(jīng)交通部門事故調(diào)查，最終認(rèn)定，謝冬先于母親韋女士在事故中身亡。

幾乎同時(shí)，謝冬的父親和外公去保險(xiǎn)公司申請身故保險(xiǎn)金，遂引起爭議。

這是一起由于夫妻離婚、投保時(shí)又沒有指定受益人而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金給付產(chǎn)生糾紛的案例。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

死亡順序影響保險(xiǎn)金賠付

年初，謝冬和母親一起去郊游，54案例分析根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系，不因父母離異而消失，也就是說，父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。

然而，任何事件都不可死板地照搬法律來解決，因?yàn)榉蓷l例里不可能涵蓋所有的情況。經(jīng)過法律咨詢，該案中謝冬母子的死亡順序是一個重要判例情節(jié)。

按照壽險(xiǎn)理賠的基本原則：多人同時(shí)出險(xiǎn)，無法確切查實(shí)死亡順序的，即假定年幼者后死亡。假如韋女士先死亡或者認(rèn)定她先于兒子謝冬死亡，韋女士則不能作為謝冬的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，韋女士的父親也就無權(quán)申請?jiān)摫ｋU(xiǎn)金。

案例分析根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系，不因父55案例分析

而在這個案例中，由于交通部門調(diào)查認(rèn)定謝冬先死亡，韋女士就成為謝冬這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，其父韋老先生又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，享有該筆保險(xiǎn)金的請求權(quán)。

在保險(xiǎn)金的給付中，謝冬的父母作為他的法定第一順序繼承人平均享有該保險(xiǎn)金，于是兩人各得10000元，而韋老先生作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，也是唯一繼承人，領(lǐng)取10000元的保險(xiǎn)金。

案例分析

而在這個案例中，由于交通部門調(diào)查認(rèn)定謝冬56購買人身保險(xiǎn)不妨附加住院特約（附圖）

金葆購買人身保險(xiǎn)不妨附加住院特約（附圖）

金葆57黃先生以自己為被保險(xiǎn)人，于1996年11月1日向泰康人壽投保了終身保險(xiǎn)10萬元，并附加住院醫(yī)療特約保險(xiǎn)3萬元。1998年5月22日至1998年6月22日，黃先生因患腦瘤在北京天壇醫(yī)院住院治療，共花醫(yī)療費(fèi)31735.87元，其中包括西藥費(fèi)、中成藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)等共計(jì)31394.33元。此前，被保險(xiǎn)人已在單位報(bào)銷了10000元，被保險(xiǎn)人在治療結(jié)束后向泰康公司提出索賠申請。黃先生以自己為被保險(xiǎn)人，于1996年11月1日向泰康人壽投保58經(jīng)查黃先生購買的“住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約”保險(xiǎn)額度為3萬元，保險(xiǎn)費(fèi)720元，保險(xiǎn)期間1年?！白≡横t(yī)療保險(xiǎn)特約”作為一種附加險(xiǎn)，必須附加于主險(xiǎn)上，不能單獨(dú)承保。被保險(xiǎn)人能夠?qū)脑撾U(xiǎn)種獲得的保障是：自特約生效起九十日后或自續(xù)保之日起，因疾病住院治療支付治療費(fèi)用超過免賠額1000元以上的部分，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額的限額內(nèi)分檔計(jì)算，按照公式：治療費(fèi)用×（1－被保險(xiǎn)人自負(fù)比例）累進(jìn)計(jì)算給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。經(jīng)查黃先生購買的“住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約”保險(xiǎn)額度為3萬元，保險(xiǎn)費(fèi)59經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員調(diào)查后證實(shí)黃先生因腦瘤住院這起事故屬于住院醫(yī)療保險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任，于是向黃先生支付了21394.33元的保險(xiǎn)金。

《保險(xiǎn)學(xué)》考試案例課件601、該案例中被保險(xiǎn)人投保的住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約是一種重要的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它最大的一個特點(diǎn)就是從投保第一年開始就進(jìn)入保證續(xù)保階段，直到被保險(xiǎn)人生存至65周歲。也就是說客戶從投保之日起，只要能嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同規(guī)定并如期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則不能無故終止保險(xiǎn)合同。這對眾多需要醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶而言的確非常有利。

2、該案例中黃先生投保一年多后患病住院，超過住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約所限定的90天保險(xiǎn)觀察期，所患病癥也符合保險(xiǎn)合同條款約定，因此保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

1、該案例中被保險(xiǎn)人投保的住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約是一種重要的商業(yè)醫(yī)613、按照住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約條款約定，該案中應(yīng)賠付的費(fèi)用不包括護(hù)理費(fèi)、伙食費(fèi)、掛號費(fèi)等費(fèi)用，而包括西藥費(fèi)、中成藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)等共計(jì)31394.33元。此前，被保險(xiǎn)人已在單位報(bào)銷了10000元，剩余21394.33元醫(yī)療費(fèi)向保險(xiǎn)公司申請理賠。按醫(yī)療保險(xiǎn)特約條款規(guī)定分檔累計(jì)計(jì)算出的保險(xiǎn)金為：（5000－1000）×0.6＋（20000－5000）×0.7＋（31394.33－20000）×0.8＝22015.46元，為保險(xiǎn)公司賠付的最高限額。由于住院醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償型保險(xiǎn)，賠付金額不能超過實(shí)際花費(fèi)，因此被保險(xiǎn)人在單位報(bào)銷后的余款21394.33元，由保險(xiǎn)公司賠付。

3、按照住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約條款約定，該案中應(yīng)賠付的費(fèi)用不包括護(hù)62人身保險(xiǎn)案例人身保險(xiǎn)案例63投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

1997年6月，孫某以自己為被保險(xiǎn)人，以其女作為受益人，與保險(xiǎn)公司簽訂了“個人長壽安康保險(xiǎn)合同”一份。根據(jù)合同約定，保障期限為被保險(xiǎn)人終身，交費(fèi)方式為20年，每年應(yīng)交保費(fèi)3232元人民幣，交費(fèi)期自1997年6月至2017年6月。此后，投保人向保險(xiǎn)公司交納了1997年度和1998年度的保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)6464元。1999年1月，孫某和其丈夫劉某因經(jīng)濟(jì)困難，無力再交納保險(xiǎn)費(fèi)，于是孫某向保險(xiǎn)公司提出退保要求。投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

1997年6月，孫某以自64投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

保險(xiǎn)公司表示同意解除上述人身保險(xiǎn)合同，并通知孫某辦理退保手續(xù)，按照退保金額比例領(lǐng)取剩余的保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)劉某、孫某得知保險(xiǎn)公司只能在扣除手續(xù)費(fèi)后退還部分保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，當(dāng)即表示反對，要求保險(xiǎn)公司全額退還其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)6464元。投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

保險(xiǎn)公司表示同意解除上述人65投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

對此，保險(xiǎn)公司表示必須依保險(xiǎn)合同的約定來處理，拒絕了對方全額退費(fèi)的要求。雙方意見未能取得一致，于是孫某起訴到人民法院，認(rèn)為保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同過程中存在欺詐行為，要求確認(rèn)保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司全額退還所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，并賠償經(jīng)濟(jì)損失。

投保人能否要求退還全額保費(fèi)？

對此，保險(xiǎn)公司表示必須依保66在法院審理中，保險(xiǎn)公司向法庭提交了經(jīng)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的該人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的“個人長壽安康保險(xiǎn)條款”，其中規(guī)定的保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)生存的退保金額比例是55％。在法院審理中，保險(xiǎn)公司向法庭提交了經(jīng)我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)67一審法院經(jīng)過審理后認(rèn)定，孫某所主張的保險(xiǎn)公司在簽約過程中有欺詐行為而要求確認(rèn)所簽訂的保險(xiǎn)合同無效，并全額退還保險(xiǎn)費(fèi)的請求因未向法庭提交證據(jù)而不予支持，判定保險(xiǎn)公司按上述退保金額比例向原告退還保險(xiǎn)費(fèi)3555.2元。孫某不服一審判決，提起上訴。二審法院經(jīng)過審理，亦駁回了孫某的上訴請求，維持原判。

一審法院經(jīng)過審理后認(rèn)定，孫某所主張的保險(xiǎn)公司在簽約過程中有欺68分析雙方當(dāng)事人在本案中爭議的焦點(diǎn)是投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)全額退還所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)過深入分析發(fā)現(xiàn)，本案的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)與儲蓄的關(guān)系。分析雙方當(dāng)事人在本案中爭議的焦點(diǎn)是投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司是否69保險(xiǎn)和儲蓄的區(qū)別保險(xiǎn)和儲蓄都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，都是將現(xiàn)在收入的一部分儲存起來，以備將來的需要。但二者有較大的不同：首先，構(gòu)成方法不同。儲蓄是自助的行為，可以單獨(dú)地、個別地進(jìn)行，不需要特殊技術(shù)進(jìn)行計(jì)算；保險(xiǎn)則是多數(shù)人的互助合作行為，必須依靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)和儲蓄的區(qū)別保險(xiǎn)和儲蓄都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，都是70其次，目的不同。儲蓄的目的是以自己積聚的金額及利息，負(fù)擔(dān)其將來的需要。它既可以用來補(bǔ)償意外事故的損失，也可以應(yīng)付諸如教育費(fèi)、喪葬費(fèi)、婚姻費(fèi)用等其他支出；而保險(xiǎn)的目的僅是針對意外事故所導(dǎo)致的損失。其次，目的不同。儲蓄的目的是以自己積聚的金額及利息，負(fù)擔(dān)其將71第三，在給付和反給付的關(guān)系上，其前提條件不同。儲蓄可以利用的金額應(yīng)以存款的多少為限；而保險(xiǎn)不必建立個別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等關(guān)系即可。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不問已繳保險(xiǎn)費(fèi)的多少，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人可隨時(shí)領(lǐng)受應(yīng)得的保險(xiǎn)金。

《保險(xiǎn)學(xué)》考試案例課件72根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)合同解除之日起消滅，投保人自然享有要求保險(xiǎn)人返還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。但是，投保人依法享有的隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，事實(shí)上是以保險(xiǎn)費(fèi)的減少為代價(jià)的。投保人不能要求返還已交納的保險(xiǎn)費(fèi)的全部，而應(yīng)當(dāng)是在扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)之后的剩余部分。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。73一般來說，保險(xiǎn)人所扣除的手續(xù)費(fèi)是其自保險(xiǎn)合同生效起至保險(xiǎn)合同解除止向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障已支出的成本。即每張保單平均承擔(dān)的保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險(xiǎn)公司對該保險(xiǎn)單所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》考試案例課件74因此，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人解除合同，已交2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！痹诒景钢?，原告要求保險(xiǎn)公司退還已交納全部保險(xiǎn)費(fèi)6464元的訴訟請求便與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定相違背。一、二審法院的民事判決書按照保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)適用的保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)退保金額比例判定保險(xiǎn)公司向投保人退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)3555.2元是正確的。

因此，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人解除合同，已交2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的75啟示保險(xiǎn)不同于儲蓄，居民應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素合理安排家庭收入中用于儲蓄或保險(xiǎn)的比例。投保人雖然享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，但解除合同肯定有損失。因此，不要輕易解除保險(xiǎn)合同。如果只是暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，可以將保單暫時(shí)失效。兩年內(nèi)如果經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生好轉(zhuǎn)，投保人還可以根據(jù)《保險(xiǎn)法》及合同的約定，向保險(xiǎn)公司補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息后辦理復(fù)效手續(xù)。當(dāng)然，在保險(xiǎn)單失效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。啟示保險(xiǎn)不同于儲蓄，居民應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素合理安排76啟示如果在保險(xiǎn)單失效兩年后仍未辦理復(fù)效手續(xù)，則該保險(xiǎn)合同永遠(yuǎn)失效，這時(shí)保險(xiǎn)公司仍負(fù)責(zé)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此外，投保人也可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商采取降低保險(xiǎn)金額減少保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式變更保險(xiǎn)合同。這樣，盡管保險(xiǎn)金額減少了，被保險(xiǎn)人還是可以得到一定的保障。

啟示如果在保險(xiǎn)單失效兩年后仍未辦理復(fù)效手續(xù)，則該保險(xiǎn)合同永77年齡誤告導(dǎo)致合同解除

來源：金融時(shí)報(bào)

近日，武漢的施女士對其丈夫李先生因投保時(shí)隱瞞真實(shí)年齡導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠提出了疑問。1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個職工150份(5年期)，月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡65歲。

年齡誤告導(dǎo)致合同解除來源：金融時(shí)報(bào)

78年齡誤告導(dǎo)致合同解除

于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，也是在承保時(shí)測量危險(xiǎn)程度，決定可否承保的依據(jù)。一般來說，年齡越大，危險(xiǎn)也越大。但是在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，要逐個驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開始要發(fā)放年金時(shí)，才核實(shí)年齡。年齡誤告導(dǎo)致合同解除于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被79寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效

50歲的趙先生于2000年購買了一份終身生死兩全保險(xiǎn)，選擇10年分期繳保費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額為15萬元。2000年5月8日，他首期繳納保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)合同生效。該合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人如在60周歲前身故，其受益人將獲得2倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金30萬元。

2003年5月3日，趙先生因出差去蘭州沒按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。5月11日，趙先生在返回途中因車禍罹難。那么，趙先生的保單還有效嗎？他能獲得保險(xiǎn)金給付嗎？寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效50歲的趙先生于2000年購買了一份80寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效

寬限期條款是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽

保險(xiǎn)合同中，如果投保人到期沒有繳費(fèi)，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)沒來得及繳費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要對此負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

趙先生的死亡發(fā)生在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對其負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。其受益人將依照合同的約定得到30萬元的保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除其欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)6500元，即其受益人實(shí)際獲得保險(xiǎn)金為30萬元-0.65萬元=29.35萬元。

寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍有效寬限期條款是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的81被保險(xiǎn)人自殺為何有的賠有的不賠？

案例一：2001年10月，司機(jī)姚某駕駛汽車時(shí)使用手機(jī)，由于注意力不集中發(fā)生車禍，撞傷了兩個行人。其中一個行人傷勢嚴(yán)重，有生命危險(xiǎn)。交通管理部門經(jīng)過事故現(xiàn)場勘察，認(rèn)定姚某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。姚某得知后，精神恍惚，到后來神志錯亂不能自控。還沒等事故善后處理完畢，就趁家人不備跳河自殺身亡。事后，姚某家人以姚某跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治療以及醫(yī)生在診斷書上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。最終保險(xiǎn)公司給予了賠付。被保險(xiǎn)人自殺為何有的賠有的不賠？案例一：2001年1082案例二：小章是一個活潑可愛的女孩子，18歲那年，父親給她投保了一份終身壽險(xiǎn)。第二年，小章的男朋友忽然移情別戀，給了小章極大的打擊。正在小章情緒低落的時(shí)候，她在學(xué)校的考試中也沒能及格。于是，小章的情緒越發(fā)低落。在自己不能排解的情況下，小章選擇了服毒自殺。她的這種選擇給父母帶來了沉重的打擊，保險(xiǎn)公司也拒絕給予她的家人賠付。案例二：小章是一個活潑可愛的女孩子，18歲那年，父親給她投保83為什么同樣是“自殺”行為，前一種情況，保險(xiǎn)公司就給予了賠償，后一種情況保險(xiǎn)公司就拒絕了呢？為什么同樣是“自殺”行為，前一種情況，保險(xiǎn)公司就給予了賠償，84我國《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！痹谏鲜鰞蓚€案例中，被保險(xiǎn)人自殺，都在保險(xiǎn)合同成立未滿兩年的期間。那么，為什么一個賠了，一個沒賠呢？

我國《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，85這里就需要給“自殺”下一個定義。所謂自殺是與他殺相對而言的，是指自己結(jié)束了自己的生命。廣義的自殺包括故意自殺和過失自殺，誤食有毒物品、失足墜落、失足落水等引起的死亡屬于過失自殺。一般情況下，人們不把過失自殺看作自殺，而當(dāng)作意外事故來處理。只有故意自殺，才是保險(xiǎn)合同中所說的自殺。

構(gòu)成故意自殺需要具備兩個條件，主觀上，行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上，行為人必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。這里就需要給“自殺”下一個定義。所謂自殺是與他殺相對而言86在第一個案例中姚某雖然在客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，但他是在神志錯亂，不能自控的情況下實(shí)施的這種行為，因此，不能認(rèn)定他有結(jié)束自己生命的愿望，因此，保險(xiǎn)公司給予了賠付。而在第二個案例中，小章不僅在行為上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，而且她當(dāng)時(shí)神志正常，有強(qiáng)烈的求死愿望，因此，保險(xiǎn)公司不給予賠償。但保險(xiǎn)公司應(yīng)退還小章父母保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。在第一個案例中姚某雖然在客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，但87長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

被保險(xiǎn)人黃某，男，現(xiàn)年50周歲，2003年4月19日，向保險(xiǎn)公司投保長泰安康保險(xiǎn)B條款2份，選擇10年限繳，年繳費(fèi)1424元，保險(xiǎn)金額2萬元，同時(shí)投保附加終身住院補(bǔ)貼1份，年繳保費(fèi)945元。

長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定被保險(xiǎn)人黃某，男，現(xiàn)年5088長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

長泰安康保險(xiǎn)B條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人在16周歲以后身故或全殘，如果在合同生效或復(fù)效1年內(nèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止；如果在合同生效或復(fù)效1年后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

長泰安康保險(xiǎn)B條款規(guī)定89長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束之后，由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行，如果自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起180日后治療仍未結(jié)束，應(yīng)按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定。附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)條款規(guī)定：本合同效力自主險(xiǎn)合同終止之日起終止。條款同時(shí)約定，被保險(xiǎn)人單次住院給付90天的住院補(bǔ)貼金。

長期壽險(xiǎn)傷殘鑒定與保險(xiǎn)金的確定

全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束902004年3月8日，被保險(xiǎn)人在騎摩托車回家途中不幸發(fā)生車禍，急診入院，被診斷為：特重型顱腦損傷，顱底骨折，右側(cè)硬膜下血腫，腦挫裂傷，繼發(fā)性腦干損傷，經(jīng)急診手術(shù)治療后仍神志不清，處于植物生存狀態(tài)而轉(zhuǎn)住院治療。2004年3月8日，被保險(xiǎn)人在騎摩托車回家途中不幸發(fā)生車禍，91住院病歷上描述：對刺痛稍有反應(yīng)，聲光刺激遲鈍，失語，四肢僵硬，活動受限且呈廢用性萎縮，平時(shí)靠鼻飼營養(yǎng)液、24小時(shí)全程監(jiān)護(hù)生存。9月28日，醫(yī)院神經(jīng)科診斷為：特重型顱腦損傷術(shù)后，植物生存狀態(tài)。10月9日，其家人向保險(xiǎn)公司提出全殘和住院補(bǔ)貼金理賠申請。

《保險(xiǎn)學(xué)》考試案例課件92

處理意見對于該案，保險(xiǎn)公司理賠人員有如下幾種不同的處理意見：

第一種意見認(rèn)為：被保險(xiǎn)人在投保后1年內(nèi)出險(xiǎn)，且出險(xiǎn)當(dāng)日就處于植物生存狀態(tài)，到目前仍沒有蘇醒或好轉(zhuǎn)，可認(rèn)定全殘日為出險(xiǎn)當(dāng)日。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳的第一、二期保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司在給付20000×40%+1424×2=10848元后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。對于附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，退還合同終止后多繳的第二期保險(xiǎn)費(fèi)945元。所以，該案保險(xiǎn)公司應(yīng)給付10848+945=11793元。

處理意見對于該案，保險(xiǎn)公司理賠人員有如下幾種不同的處理意93

第二種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)日診斷為植物人，卻一直住院治療，治療沒有結(jié)束。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束之后由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行，如自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起180日后治療仍未結(jié)束，應(yīng)按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定。根據(jù)2004年9月28日醫(yī)院神經(jīng)科的診斷，可以認(rèn)定被保險(xiǎn)人已經(jīng)全殘，該結(jié)果可以追溯到被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的當(dāng)日。因此，對于該主險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付20000×40%+1424×2=10848元，保險(xiǎn)責(zé)任終止。對于附加終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人的傷殘鑒定應(yīng)在意外傷害發(fā)生后的180日進(jìn)行，這等于保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人住院治療并給付住院補(bǔ)貼金，但給付以180天為限，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付180×40=7200元。所以，該案保險(xiǎn)公司應(yīng)給付10848+7200=18048元。

第二種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)日診斷為植物人，卻一直住94第三種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)就被診斷為植物人，但因治療仍未結(jié)束，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)條款，對被保險(xiǎn)人在意外傷害發(fā)生后的第180日的身體情況進(jìn)行鑒定，并據(jù)此給付保險(xiǎn)金，而此時(shí)被保險(xiǎn)人全殘已經(jīng)是保單生效1年后了。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在16周歲后身故或全殘，如合同生效或復(fù)效1年以后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。因此，對于該主險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付2萬元，保險(xiǎn)責(zé)任終止。對于附加終身住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，鑒于主險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的180日因鑒定為全殘而責(zé)任終止的，故保險(xiǎn)公司應(yīng)給付被保險(xiǎn)人住院補(bǔ)貼金180×40=7200元。所以，該案保險(xiǎn)公司應(yīng)給付20000+7200=27200元。

第三種意見認(rèn)為：雖然被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)就被診斷為植物人，但因治95第四種意見認(rèn)為：主險(xiǎn)同意第三種意見，按照合同生效一年后給付全殘保險(xiǎn)金。附加險(xiǎn)則不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)主險(xiǎn)的傷殘鑒定日期，而應(yīng)在主險(xiǎn)有效的前提下，根據(jù)附加險(xiǎn)條款的約定，按照單次住院給付90天的住院補(bǔ)貼金，主、附險(xiǎn)合計(jì)給付20000+40×90=23600元。

第四種意見認(rèn)為：主險(xiǎn)同意第三種意見，按照合同生效一年后給付全96同意第四種意見。

第一種意見過分強(qiáng)調(diào)了出險(xiǎn)的日期而忽視了產(chǎn)生后果的日期，忽略了被保險(xiǎn)人治療仍未結(jié)束的事實(shí)。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，治療未結(jié)束的，應(yīng)在意外傷害發(fā)生后的第180日進(jìn)行傷殘鑒定。由于被保險(xiǎn)人的傷勢或病情經(jīng)過180日的治療后有可能好轉(zhuǎn)或痊愈，如果按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的情況給付保險(xiǎn)金，即保單生效后1年內(nèi)全殘，雖然保險(xiǎn)公司因此少支付了60%的保險(xiǎn)金，但卻有可能因被保險(xiǎn)人經(jīng)過180日的治療后部分殘疾甚至痊愈而失去少支付甚至不支付保險(xiǎn)金的可能，也喪失了繼續(xù)收取以后各期保險(xiǎn)費(fèi)的機(jī)會。

同意第四種意見。

第一種意見過分強(qiáng)調(diào)了出險(xiǎn)的日期而97第二種意見雖然考慮了出險(xiǎn)日期和出險(xiǎn)后果的關(guān)系，但卻無根據(jù)地將出險(xiǎn)的后果溯及到出險(xiǎn)日期，忽視了從出險(xiǎn)到出險(xiǎn)后180日鑒定為全殘這一期間的各種消極或積極因素的影響。殊不知，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)該條款時(shí)，之所以要求在出險(xiǎn)、治療未結(jié)束后的180日進(jìn)行傷殘鑒定，一是從最大誠信的原則出發(fā)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后雖經(jīng)180日的治療，鑒于各種消極因素的影響，其傷勢或病情仍有惡化或死亡的可能，保險(xiǎn)人承擔(dān)在此期間被保險(xiǎn)人發(fā)生的最大風(fēng)險(xiǎn)損失。第二種意見雖然考慮了出險(xiǎn)日期和出險(xiǎn)后果的關(guān)系，但卻無根據(jù)地將98二是如果經(jīng)180日的積極治療后，被保險(xiǎn)人的傷勢或病情好轉(zhuǎn)或痊愈，則降低了保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的不確定性正是保險(xiǎn)特性的充分體現(xiàn)。另外，該種意見對附加險(xiǎn)的處理沒有考慮到附加險(xiǎn)的特性，即附加險(xiǎn)必須在主險(xiǎn)有效的前提下才能有效。既然主險(xiǎn)合同終止日追溯到出險(xiǎn)當(dāng)日，附加險(xiǎn)合同的效力也應(yīng)在該日同時(shí)終止，而不應(yīng)該給付180天的住院補(bǔ)貼金。

二是如果經(jīng)180日的積極治療后，被保險(xiǎn)人的傷勢或病情好轉(zhuǎn)或痊99第三種意見則過分地強(qiáng)調(diào)了主險(xiǎn)而忽視了附加險(xiǎn)本身的責(zé)任范圍。附加險(xiǎn)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或疾病住院治療，單次住院補(bǔ)貼金給付天數(shù)以90天為限。雖然被保險(xiǎn)人自3月8日出險(xiǎn)住院至今已有200多天，但因是單次住院，既不能按照實(shí)際住院天數(shù)給付，也不能按照180天給付（即出險(xiǎn)后傷殘鑒定為全殘、主險(xiǎn)合同的終止日），而只能按照單次住院最高給付90天的住院補(bǔ)貼金。

第三種意見則過分地強(qiáng)調(diào)了主險(xiǎn)而忽視了附加險(xiǎn)本身的責(zé)任范圍。附100最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。為了客觀公正地評定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的傷殘情況，傷殘鑒定的時(shí)效必須等到“醫(yī)療終結(jié)”方能進(jìn)行，即被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，經(jīng)過一段時(shí)間的治療和功能鍛煉后，其功能恢復(fù)到一定的程度，處于穩(wěn)定狀態(tài)，此時(shí)進(jìn)行傷殘?jiān)u定，無論對被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人都是最客觀公正的，傷殘鑒定也才是最準(zhǔn)確的。最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。為了客觀公正地評定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)101既然條款上規(guī)定了傷殘鑒定應(yīng)在出險(xiǎn)治療未結(jié)束的第180日進(jìn)行，鑒定的結(jié)果也只能是被保險(xiǎn)人第180日時(shí)的傷殘情況的客觀反映，而不是出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的傷殘情況，保險(xiǎn)人也不應(yīng)該將此結(jié)果追溯到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)，而應(yīng)該認(rèn)為被保險(xiǎn)人傷殘鑒定的日期為實(shí)際的傷殘日期。但是，保險(xiǎn)條款沒有說明是按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)給付保險(xiǎn)金，還是按照傷殘鑒定之時(shí)給付保險(xiǎn)金，更沒有明確出險(xiǎn)后的第180日時(shí)的傷殘鑒定一定要追溯到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)，從而容易使人對合同條款產(chǎn)生歧義。既然條款上規(guī)定了傷殘鑒定應(yīng)在出險(xiǎn)治療未結(jié)束的第180日進(jìn)行，102根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定：對于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保單生效1年后給付全額保險(xiǎn)金，附加險(xiǎn)則根據(jù)條款規(guī)定，按照單次住院最高給付90天住院補(bǔ)貼金。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定：對于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與103“觀察期”出險(xiǎn)不理賠

吳先生8月10日向某保險(xiǎn)公司投保了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，9月5日因肺炎接受住院治療。結(jié)果保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故發(fā)生在“觀察期”內(nèi)為由，拒絕理賠。他覺得很奇怪：保險(xiǎn)的生效日明明是8月10日，9月5日住院，保險(xiǎn)公司為何因“觀察期”而拒賠呢“觀察期”出險(xiǎn)不理賠吳先生8月10日向某保險(xiǎn)公司投保了一104“觀察期”指保險(xiǎn)公司在審核了被保險(xiǎn)人的健康資料、同意接受投保以后，還要經(jīng)過一個合理期限，才可以受理理賠。也稱“等待期”。

“觀察期”是重大疾病險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)所特有的一個期限，任何保險(xiǎn)公司對上述保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定，只是時(shí)間不一樣。一般說來，疾病住院險(xiǎn)是30天，女性疾病與某些特定疾病是120天，重大疾病險(xiǎn)是90天。

“觀察期”指保險(xiǎn)公司在審核了被保險(xiǎn)人的健康資料、同意接受投保105“觀察期”的設(shè)立不是保險(xiǎn)公司為自己增加一個拒絕理賠的理由，而是為了能夠更大程度上保護(hù)更多投保人和被保險(xiǎn)人的利益。有少數(shù)人喜歡在身體健康時(shí)拒絕保險(xiǎn)，當(dāng)身體出現(xiàn)一點(diǎn)問題時(shí)，趕快找保險(xiǎn)公司投保。如果保險(xiǎn)公司理賠了，就損害了其他誠信投保人的利益。

“觀察期”的設(shè)立不是保險(xiǎn)公司為自己增加一個拒絕理賠的理由，而106

疾病的發(fā)展是有一個過程的。如果某一投保人在保險(xiǎn)一生效，就提出疾病理賠申請，保險(xiǎn)公司就無法判斷其理賠的病因，是發(fā)生在投保之前還是在投保之后。在設(shè)立“觀察期”之后，判斷就方便了，無需投保人或被保險(xiǎn)人舉證病因發(fā)生時(shí)間。保險(xiǎn)是對未知風(fēng)險(xiǎn)的分散，保險(xiǎn)公司對已知風(fēng)險(xiǎn)是不承保的?！暗却凇钡脑O(shè)立，從源頭上可防范某些道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對所有的投保人和被保險(xiǎn)人做到公正、公平，一視同仁。

疾病的發(fā)展是有一個過程的。如果某一投保人在保險(xiǎn)一生效，107監(jiān)護(hù)權(quán)、繼承權(quán)引發(fā)糾紛

2002年3月，許女士作為投保人為她的丈夫張先生在本市某保險(xiǎn)公司投保了“××兩全保險(xiǎn)———分紅型”，并且指定他們的兒子作為身故保險(xiǎn)金的唯一受益人。

2004年1月20日，許女士的丈夫張先生因公意外身亡，許女士于2004年2月3日向保險(xiǎn)公司遞交了索賠申請和相應(yīng)的索賠證明材料，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

2004年2月11日，經(jīng)過當(dāng)?shù)啬陈蓭熓聞?wù)所的調(diào)解，許女士決定將不滿五歲的兒子的監(jiān)護(hù)權(quán)“轉(zhuǎn)移”給兒子的祖父母張某和沈某。

監(jiān)護(hù)權(quán)、繼承權(quán)引發(fā)糾紛

2002年3月，許女士作為投保人108保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，應(yīng)由許女士兒子的新監(jiān)護(hù)人張某和沈某代領(lǐng)保險(xiǎn)金。

許女士認(rèn)為她的丈夫張某去世時(shí)是2004年的1月20日，而她向保險(xiǎn)公司申請索賠的日期為2004年2月3日，不論出事時(shí)還是申請時(shí)受益人的監(jiān)護(hù)人都是許女士本人，而變更監(jiān)護(hù)人日期為2004年2月11日，為什么該保險(xiǎn)金由受益人的祖父母來領(lǐng)取，而不是她？

保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，應(yīng)由許女士兒子的新監(jiān)護(hù)人張某和沈某代領(lǐng)保109

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受益人未成年，因此該筆保險(xiǎn)金應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)并予以保管。

2004年2月11日，受益人的監(jiān)護(hù)權(quán)發(fā)生了變更，原監(jiān)護(hù)人許女士將兒子的監(jiān)護(hù)權(quán)轉(zhuǎn)移給其子的祖父母，故這筆保險(xiǎn)金只能由受益人的祖父母張某和沈某代領(lǐng)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受110案例分析受益人是被保險(xiǎn)人或投保人（經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意）指定享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益權(quán)才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

案例分析受益人是被保險(xiǎn)人或投保人（經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意）指定111案例分析

本案中，被保險(xiǎn)人張某在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外死亡，屬于合同承保的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定給付受益人保險(xiǎn)金。許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受益人不滿五歲，受年齡、智力的限制，不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動。

案例分析

本案中，被保險(xiǎn)人張某在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外112案例分析

根據(jù)《民法通則》第12條規(guī)定，不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。第14條