銀行信貸業(yè)務(wù)法律風險培訓(xùn)課件(學(xué)員版)

金融消費者權(quán)益保護信貸業(yè)務(wù)法律風險防范一、防范信貸風險的重要性課程目錄

二、信貸法律風險防范的兵法策略三、信貸與合同各環(huán)節(jié)風險點及防范1、合同的簽訂、成立和效力法律風險防范2、合同的權(quán)利義務(wù)法律風險防范—貸中3、合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！4、合同權(quán)利的救濟策略四、恪守職業(yè)道德，防范信貸風險

第一部分防范信貸風險的重要性簽訂合同履行合同履行完成圓滿收工信貸業(yè)務(wù)風險的本質(zhì)是合同風險現(xiàn)實呢？……算算經(jīng)濟賬，如何開源節(jié)流？法律風險的特點可防范性可控制性可預(yù)見性法律風險為何轉(zhuǎn)化為損失？不懂法律過錯性違法VS

第二部分信貸法律風險防范的兵法策略貸款不還怎么辦為什么不還？還款意愿還款能力為什么打官司？非訴清收效果如何？能不能打贏官司？合同約定與證據(jù)是否充分？合同是否有效？訴訟時效和保證期間是否超過？打贏了官司能拿到錢嗎？有無財產(chǎn)執(zhí)行？能否執(zhí)行？擔保權(quán)與其它權(quán)利沖突？是否行使合同權(quán)利？合同兵法策略以終為始合同兵法策略以戰(zhàn)止戰(zhàn)

第三部分信貸與合同環(huán)節(jié)法律風險點及防范合同關(guān)系法律風險點1、合同的簽訂、成立和效力3、合同的履行4、合同權(quán)利的救濟2、合同雙方的權(quán)利義務(wù)

合同關(guān)系法律風險點一

合同的簽訂、成立和效力

1、貸款的受理

2、貸款主體的審查

3、擔保主體的審查

4、借款資料審核要求

5、貸前調(diào)查

6、擔保的調(diào)查

7、貸款的審查審批

8、借款合同的簽訂

9、貸款的發(fā)放與支付聽查核析交叉驗證銀行與甲公司簽訂借款合同，以乙公司的土地使用權(quán)作抵押。抵押合同是銀行與甲公司法定代表人A簽訂，抵押登記的抵押權(quán)人為A。

問：該行貸款的風險在哪里？

私營機構(gòu)的財產(chǎn)可以設(shè)定擔保嗎？

案例：最高法（2015）民一終字第240號保證人的主體資格保證合同無效，責任如何承擔？推定的擔保責任靠譜嗎？

甲向銀行借款，由王康提供連帶責任保證擔保。

借款到期后，甲未按約還款，銀行將甲、王康及其妻子劉麗告上法庭，要求甲償還貸款，王康及其妻子劉麗承擔連帶保證責任。

問題1：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義借款所負的債務(wù)能否認定為共同債務(wù)？問題2：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義提供擔保所負的債務(wù)能否認定為共同債務(wù)？夫妻一方舉債，若要認定為夫妻共同債務(wù)

債權(quán)人應(yīng)如何承擔舉證責任？242018年1月18日最高法院頒布實施《關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》

合同關(guān)系法律風險點二

合同雙方的權(quán)利義務(wù)

格式條款

限制對方權(quán)利，加重對方義務(wù)無效提示注意說明告知不利解釋借新還舊及展期，想說愛你不容易！

對借新還舊，《擔保法解釋》第39條：主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當知道的外，保證人不承擔民事責任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。對貸款展期，依《擔保法司法解釋》第30條之規(guī)定，主要存在兩方面的風險：

一是未經(jīng)保證人同意的展期如果加重了債務(wù)人的債務(wù)，則保證人對加重的部分不承擔保證責任；

二是未經(jīng)保證人書面同意的展期，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。借新還舊及展期對保證的效力

《物權(quán)法》第9條規(guī)定，不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外?！冻鞘蟹康禺a(chǎn)抵押管理辦法》第26條規(guī)定：房地產(chǎn)抵押合同應(yīng)當載明下列主要內(nèi)容：……（六）債務(wù)人履行債務(wù)的期限……；

第35條規(guī)定：抵押合同發(fā)生變更或者抵押關(guān)系終止時，抵押當事人應(yīng)當在變更或者終止之日起15日內(nèi)，到原登記機關(guān)辦理變更或者注銷抵押登記……借新還舊及展期對抵押的效力人保物保并存，如何實現(xiàn)擔保權(quán)？

甲公司與銀行簽訂借款合同，甲公司和乙公司分別以各自名下的房產(chǎn)等提供抵押擔保，并由丙公司提供連帶責任保證。

合同簽訂后，銀行依約向甲公司發(fā)放貸款。到期后甲公司未按時償還借款。銀行催要無果，將三家公司訴至法院，并保全凍結(jié)了丙公司的銀行賬戶資金。請求判令：1、甲公司償還拖欠的借款本息；2、丙公司承擔連帶清償責任；3、拍賣、變賣甲、乙公司名下的房屋，所得價款用于優(yōu)先清償銀行債權(quán)。

乙公司和丙公司辯稱：借款人是甲公司，銀行應(yīng)先對甲公司的房屋實現(xiàn)擔保物權(quán)，不足部分才可以就乙公司的房屋實現(xiàn)擔保物權(quán)，也可以要求丙公司承擔保證責任。

法院判決：

準予對甲公司的房屋拍賣、變賣，所得價款用于優(yōu)先清償銀行的借款；

銀行就甲公司的房屋實現(xiàn)擔保物權(quán)后，在不能完全受償?shù)姆秶鷥?nèi)有權(quán)就乙公司的房屋拍賣、變賣后優(yōu)先受償或向丙公司主張連帶償還責任。

問：1、判決是否正確？

2、如何防范本案風險？

《物權(quán)法》176條規(guī)定：

被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)情形的，債權(quán)人應(yīng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；

沒有約定或者約定不明的，債務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；

第三人提供物的擔保，債權(quán)人可以就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責任。

問題：如何約定才具有法律效力？抵押vs租賃，誰會贏？

2016年3月份甲向銀行申請貸款，期限6個月，以自有自用的經(jīng)營五金生意的門面商鋪作為抵押，并辦理了抵押登記。

貸款到期甲未償還，銀行實現(xiàn)抵押權(quán)，房子已過戶到銀行名下。

乙出面稱是該房屋的承租人，已盤下該商鋪，經(jīng)營五金生意。并出示了與甲簽訂的房屋租賃合同和租金收據(jù)，日期均為2016年2月份。合同約定租期為10年，租金已全部付清。

銀行確信辦理貸款時該房屋為甲自用，并未出租，對乙的租賃合同和收據(jù)不予以可。1、法律對租賃權(quán)有何規(guī)定？2、抵押權(quán)和租賃權(quán)誰優(yōu)先？3、本案中為何會有租賃在先的情況？4、該行抵押物能否順利處置變現(xiàn)？5、銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？6、如何防范抵押與租賃沖突的風險？7、如有第三人主張所有權(quán)怎么辦？問題討論合同關(guān)系法律風險點三

合同的履行：證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！

1、檢查預(yù)警2、催收施壓3、訴訟準備：（1）收集證據(jù)（2）訴訟時效（3）合同權(quán)利：不安抗辯權(quán)抵銷權(quán)；

代位權(quán)；

撤銷權(quán)；

貸后管理中的法律風險控制

1、訴訟時效2、保證期間3、保證訴訟時效4、抵押權(quán)行使期間

40維護期間時效，莫讓權(quán)利“睡覺”

以下中斷訴訟時效的做法是否正確？

1、為省事，一次簽多份催收。2、債務(wù)人下落不明，銀行自存扣款催收。3、向債務(wù)人發(fā)送對賬單，債務(wù)人簽收確認本息余額。4、郵寄送達催收單，簽收回執(zhí)上有簽名，無其它內(nèi)容。5、保證期間超過后，保證人在催收單上簽字或蓋章。

2014年6月12日銀行與甲公司簽訂了借款合同，約定期限為3個月。

簽約當日，銀行與乙公司簽訂保證合同，由乙公司承擔連帶責任保證擔保，保證期間二年。

到期后甲公司未還款。2014年12月1日銀行向甲公司和乙公司發(fā)出了逾期貸款催收通知書，甲乙公司均已簽收。

后銀行多次追索未果，于2017年10月10日起訴了甲公司和乙公司。

問：本案中是否超過了保證期間？保證責任能否免除？銀行向債務(wù)人主張債權(quán)方式不當中斷訴訟時效目的落空江蘇某銀行金融借款合同糾紛申訴、申請民事裁定書[（2017）蘇民申1896號]銀行未能舉證證明已在訴訟時效期間內(nèi)主張債權(quán)

敗訴！44江蘇某銀行金融借款合同糾紛再審復(fù)查與審判監(jiān)督民事裁定書[（2016）蘇民申1691號]如何解決送達難問題

送達確認書

貸款人：

借款人（擔保人）：

雙方已簽訂編號為＿＿的借款合同（保證合同、抵押合同等），為便于合同履行過程中雙方聯(lián)系溝通，特此對以下送達事宜作出約定確認：一、借款人（擔保人）同意貸款人使用郵寄、傳真、電子等送達方式，并確認聯(lián)系地址＿＿，手機（電話傳真）號碼＿＿，電子郵箱＿＿，QQ號＿＿，微信號＿＿，作為接收貸款人發(fā)送給借款人的信息、資料（包括但不限于逾期貸款催收通知書等）的準確接收地址和接收方式。

二、貸款人及其客戶經(jīng)理通過郵寄、傳真、個人電話、短信、電子郵箱、QQ號、微信號等，將信息、資料發(fā)送到借款人（擔保人）的上述聯(lián)系方式和地址，不論借款人（擔保人）是否簽收、是否本人簽收、及是否查看或回復(fù)，均視為已收到。

采用郵寄方式發(fā)送的，簽收日或退回日為送達日；采用短信、電子方式發(fā)送的，發(fā)送日為送達日。該送達即發(fā)生中斷訴訟時效的法律效力。

三、借款人（擔保人）確認上述聯(lián)系方式和地址同時作為雙方發(fā)生糾紛爭議時，法院或仲裁機構(gòu)向借款人（擔保人）送達訴訟法律文書的接收方式和地址。

四、借款人（擔保人）的上述聯(lián)系方式和地址如有變更或停用，應(yīng)于五日內(nèi)將新的聯(lián)系方式和地址通知到貸款人。否則，原聯(lián)系方式和地址仍然有效，由借款人（擔保人）自行承擔一切后果和法律責任。

貸款人：借款人（擔保人）：

日期：日期：

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最高額抵押合同履行期間

抵押物被法院查封扣押

是否還享有優(yōu)先受償權(quán)？

合同關(guān)系法律風險點四

合同權(quán)利的救濟

銀行未足額發(fā)放貸款是否應(yīng)承擔賠償責任？《中華人民共和國合同法》

第68條應(yīng)當先履行債務(wù)的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經(jīng)營狀況嚴重惡化；

（二）轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（三）喪失商業(yè)信譽；（四）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當承擔違約責任。

第69條當事人依照本法第68條的規(guī)定中止履行的，應(yīng)當及時通知對方。對方提供適當擔保時，應(yīng)當恢復(fù)履行。中止履行后，對方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當擔保的，中止履行的一方可以解除合同?！吨腥A人民共和國合同法》抵銷權(quán)：近水樓臺先得月

第99條當事人互負到期債務(wù)，該債務(wù)的標的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當事人主張抵銷的，應(yīng)當通知對方。通知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限?！吨腥A人民共和國合同法》1、互負的債權(quán)債務(wù)皆已到期；2、債權(quán)債務(wù)標的物種類、品質(zhì)相同3、抵銷權(quán)的行使不得附有條件或期限4、行使抵銷權(quán)的一方，應(yīng)當通知另一方，抵銷自通知到達對方時生效。5、須在訴訟時效期間內(nèi)行使。

法定抵銷權(quán)的行使條件

乾

隆

討

債話說哥仨……

500萬元500萬元咋辦呢，咋辦呢.....

紀曉嵐是窮光蛋，他是還不起了！能否直接向和珅要呢？

第73條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外?！吨腥A人民共和國合同法》代位權(quán)行使的條件

債權(quán)人的債權(quán)合法

債務(wù)人怠于行使債權(quán),對債權(quán)人造成損害債務(wù)人的債權(quán)已到期債務(wù)人的債權(quán)非專屬于自身

被告吳某系某銀行的債務(wù)人，法院已作出判決，判決生效后，被告不履行還款義務(wù)，法院強制執(zhí)行。

因被告無財產(chǎn)可供執(zhí)行，法院裁定該次執(zhí)行程序終結(jié)，待被告有財產(chǎn)可執(zhí)行時，原告可以申請恢復(fù)執(zhí)行。

后原告得知吳某名下還有位于異地的房屋，遂申請法院恢復(fù)執(zhí)行。但在執(zhí)行過程中，經(jīng)查詢該房產(chǎn)已由被告吳某無償贈與給第三人吳某某。原告認為被告吳某與第三人之間的贈與協(xié)議系惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，嚴重損害原告的債權(quán)。原告向法院起訴，請求判令：

一、撤銷被告與第三人簽訂的《贈與協(xié)議》；

二、第三人向被告吳某返還受贈房產(chǎn)；

第74條：因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。《中華人民共和國合同法》

第75條：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅?！吨腥A人民共和國合同法》

1、債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)；

2、債務(wù)人處分財產(chǎn)的行為已生效，且發(fā)生于債權(quán)有效成立之后；

3、債務(wù)人處分財產(chǎn)的行為有害于債權(quán)；

4、債務(wù)人低價處分財產(chǎn)，與受讓人惡意。

撤銷權(quán)行使的條件如何提升債務(wù)人的還款意愿—施加壓力，違約成本貸款不還怎么辦為什么不還？還款意愿還款能力違約成本

討論：能講出哪些客戶按期還款的好處和不按期還款違約的成本代價（懲戒措施）？

一、《民事訴訟法》中的強制執(zhí)行措施：1、強制執(zhí)行被申請執(zhí)行人的財產(chǎn)2、加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息和支付遲延履行金；3、罰款、拘留等強制措施；4、限制出入境等。對失信被執(zhí)行人的懲戒措施二、特殊標的強制執(zhí)行1、執(zhí)行唯一住房2、執(zhí)行被執(zhí)行人工資收入3、執(zhí)行被執(zhí)行人養(yǎng)老金4、執(zhí)行配偶財產(chǎn)？72

三、特殊行為禁止

1、禁止出入境。

2、禁止失信被執(zhí)行人上高速。2015年1月，重慶市高院聯(lián)合重慶高速執(zhí)法部門在高速路部分主線收費站嚴查“老賴”，其車輛只要行駛上了高速，就將被現(xiàn)場扣留，移交法院處理。

3、禁止失信被執(zhí)行人某些駕駛行為。2016年3月浙江云和縣法院發(fā)出限制高消費令，首次將被執(zhí)行人駕駛小型汽車納入高消費行為限制范圍。

4、失信被執(zhí)行人電話鈴聲警示。

四、全方位限制措施

1、限制高消費：乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位；乘坐G字頭動車組列車全部座位、其他動車組列車一等以上座位；在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費；購買不動產(chǎn)或者新建、擴建、高檔裝修房屋；租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；購買非經(jīng)營必需車輛；旅游、度假；子女就讀高收費私立學(xué)校；支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品；

2、從事特定行業(yè)或項目限制。

2016年9月25日《關(guān)于加快推進失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機制建設(shè)的意見》，提出了全方面的限制，從事特定行業(yè)或項目限制包括：

設(shè)立金融類公司限制、發(fā)行債券限制、合格投資者額度限制、股權(quán)激勵限制、股票發(fā)行或掛牌轉(zhuǎn)讓限制、設(shè)立社會組織限制、參與政府投資項目或主要使用財政性資金項目限制等。

2016年1月20日，由國家發(fā)展改革委和最高人民法院牽頭，44家單位聯(lián)合簽署了《關(guān)于對失信被執(zhí)行人實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，共提出55項懲戒措施，對失信被執(zhí)行人設(shè)立金融類機構(gòu)、從事民商事行為、享受優(yōu)惠政策、擔任重要職務(wù)等方面全面進行限制。

3、政府支持或補貼限制。

包括獲取政府補貼限制、獲得政策支持限制。限制失信被執(zhí)行人在獲得政府補貼，在審批投資、進出口、科技等政策支持方面的政策。

4、任職資格限制。

包括擔任國企高管限制、擔任事業(yè)單位法定代表人限制、擔任金融機構(gòu)高管限制、擔任社會組織負責人限制、招錄（聘）為公務(wù)人員限制、入黨或黨員的特別限制、擔任黨代表、人大代表和政協(xié)委員限制、入伍服役限制等。

5、準入資格限制。

具體包括海關(guān)認證限制、從事藥品、食品等行業(yè)限制、房地產(chǎn)、建筑企業(yè)資質(zhì)限制等。

6、榮譽和授信限制。

包括：授予文明城市、文明村鎮(zhèn)、文明單位、文明家庭、道德模范、慈善類獎項限制、律師和律師事務(wù)所榮譽限制、授信限制等。

7、特殊市場交易限制。

包括：從事不動產(chǎn)交易、國有資產(chǎn)交易限制、使用國有林地限制、使用草原限制、其他國有自然資源利用限制等。

8、不能擔任企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員等。

2014年3月《構(gòu)建誠信懲戒失信合作備忘錄》的通知，明確失信被執(zhí)行人為自然人的，不得擔任企業(yè)的法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員等?！蛾P(guān)于加快推進失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機制建設(shè)的意見》中用的是“限制”，當然也包括禁止。

9、限制投標人、招標代理機構(gòu)、評標專家以及其他招標從業(yè)人員招投標活動。

2016年9月22日最高法院、國家發(fā)展改革委等9部門聯(lián)合公布《關(guān)于在招標投標活動中對失信被執(zhí)行人實施聯(lián)合懲戒的通知》，限制失信被執(zhí)行人的投標活動、招標代理活動、評標活動、招標從業(yè)活動。

10、限制支付寶、芝麻信用等支付工具和授信。

2015年7月24日，最高法與芝麻信用簽署對失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄，授權(quán)第三方商業(yè)征信機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合信用懲戒。芝麻信用會同淘寶、天貓、神州租車、趣分期、去哪兒旅游、我愛我家公寓等各應(yīng)用平臺，在消費金融、螞蟻小貸、信用卡、P2P、酒店、租房、租車等場景，全面限制失信被執(zhí)行人，壓縮失信被執(zhí)行人生存空間。主要措施有：

限制失信被執(zhí)行人申請貸款、融資等金融行為；

限制失信被執(zhí)行人通過淘寶或天貓平臺購買機票、列車軟臥、保險理財產(chǎn)品及非經(jīng)營必需車輛、旅游、度假產(chǎn)品等；

限制預(yù)定三星級以上賓館、酒店；

限制失信被執(zhí)行人在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費行為。82

五、方便快捷強力執(zhí)行行為

1、面向社會公布被失信被執(zhí)行人信息。通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，有關(guān)網(wǎng)站、移動客戶端、戶外媒體等多種形式向社會公開，供公眾免費查詢；

利用報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，將失信被執(zhí)行人信息、受懲戒情況等公之于眾，另外部分地方還在公共場所（比如火車站、各商業(yè)廣場