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文檔簡介
銀行貸款中的法律問題主講:祁老師上海明鴻銀行教育培訓(xùn)中心2011.6第一部分銀行信貸資產(chǎn)的保全一、銀行信貸資產(chǎn)法律特征
信貸資產(chǎn)—以利息收入為特征的債權(quán)性資產(chǎn)。分類:合同放貸、票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼買入、信用卡透支、拆借等債權(quán)法律特征:1、屬于請求權(quán),必須依賴債務(wù)人主動償還;2、債權(quán)是有訴訟時效限制的,本金、利息未到期債權(quán)人都不得請求,過期不受法律保護;3、銀行信貸債權(quán)利率有限制,利率外約定不受保護;4、銀行借款合同債權(quán)是賬面資產(chǎn),轉(zhuǎn)讓需通知送達;二、銀行信貸資產(chǎn)合同保全(一)銀行應(yīng)當(dāng)主動擬定格式借款合同-----目的是:1.提高經(jīng)營管理效率,合法放貸,降低信用、操作、法律風(fēng)險2、依法采用合同約束借款人資金用途,按期還貸結(jié)息3、確定軟硬借款期間、利率和結(jié)息方式等合同條款。4、保留銀行單方面行使合同變更權(quán)、債抵消權(quán)、不安抗辯權(quán)和提前終止權(quán),二、銀行信貸資產(chǎn)合同保全5、通過合同前置條款約束,來保證銀行貸款安全,如:銀行開戶、貸款證審查、貸款劃賬、受托支付、貸后檢查、資產(chǎn)保全等,但不能采用違法條款或霸王條款限制客戶的基本權(quán)益。(二)民商事合同成立的要件和生效:(三)銀行信貸主合同約束條款重大違約的提前終止合同條款;(將連續(xù)兩期不能結(jié)息、財務(wù)報表虛假陳述、借款用途的重大改變、抵押物的故意毀損等事項約定為重大違約)銀行抵消權(quán)條款:(貸款到期,銀行有權(quán)抵消所有分支行的各種存款);不安抗辯權(quán)條款;(停止發(fā)放新貸款,還可以要求增加保證、抵押物)借款人放棄訴權(quán)條款,并予以公證;(三)銀行信貸主合同約束條款貸款合同履行中債權(quán)人代位受償權(quán)的行使:(如:連帶責(zé)任保證、抵押、質(zhì)押的擔(dān)保債權(quán)代位;出資不實、抽資行為的債權(quán)代位;企業(yè)分立和對外投資的第三人代位權(quán);)貸款合同履行中債權(quán)人變更、撤銷權(quán)的行使;(四)它合同的連接約束保障1、債權(quán)與物權(quán)合同的連接,(抵押、質(zhì)押、押匯等物權(quán)從合同);2、主債權(quán)與新貸款合同、結(jié)算優(yōu)惠協(xié)議及信用等級評級等捆綁,一損俱損;3、主債權(quán)與借款人、第三人單位或個人信用征信記錄及其他資產(chǎn)流通聯(lián)動;4、主債權(quán)與債重組、轉(zhuǎn)讓合同掛鉤,使合同之債增加流動性,提高資產(chǎn)質(zhì)量。三、借款企業(yè)的資產(chǎn)保全將借款企業(yè)的資產(chǎn)與債務(wù)的比例與主合同約束條款連動,嚴防債權(quán)脫產(chǎn)、壞賬;將企業(yè)債務(wù)與其現(xiàn)金流量比例連接,將銷售收入比例還貸約束列入主合同條款;企業(yè)債務(wù)與項目完工驗收連接,凡新增廠房、設(shè)備必須抵押,新增銷售收入須還貸;項目貸款實行“受托支付”制度,債權(quán)跟著資產(chǎn)走。四、信貸資產(chǎn)的訴訟財產(chǎn)保全借款期間的抵押物權(quán)的訴訟保全;借款合同未到期如何起訴?應(yīng)欠利息可以起訴然后再追加。其次銀行是債權(quán)人,同時也是擔(dān)保物權(quán)人,銀行以侵權(quán)等為由起訴,再者可按照抵押、質(zhì)押合同條款約定維權(quán)。訴訟請求:排除妨礙、恢復(fù)原狀、賠償損失等。四、信貸資產(chǎn)的訴訟財產(chǎn)保全借款合同提前到期的財產(chǎn)訴訟保全;連帶保證財產(chǎn)清償責(zé)任的訴訟保全;直接申請執(zhí)行的財產(chǎn)保全;五、訴訟證據(jù)保存、收集、保全債權(quán)類資產(chǎn)原始證據(jù)長期保存的重要性;債權(quán)產(chǎn)生、變更、維持原件證據(jù)的制作、備份、保管、法庭出證、質(zhì)證及異議鑒定;增加間接證據(jù)證明力,委托司法會計鑒定、評估、審計確認;五、訴訟證據(jù)保存、收集、保全申請法院對被告方及第三人資產(chǎn)等證據(jù)移地保全:將會計賬冊、憑證、報表、臺賬、工程量等資料移交司法審計;將可能流失的證據(jù)固定保存:如手機短信、網(wǎng)絡(luò)信件、博客發(fā)帖等電子信息公證;六、票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)帖的保全票據(jù)資產(chǎn)也是債權(quán)性證券資產(chǎn),主要依靠票據(jù)法保障,也可以使票據(jù)與風(fēng)險同時轉(zhuǎn)移。1、貼現(xiàn)協(xié)議保全:增加對申請貼現(xiàn)人約束和合同法的保護;2、背書及連續(xù)性保全:沒有背書,或背書不連續(xù),可能使持票銀行喪失對前手的追索權(quán)。3、票據(jù)真實性、真實貿(mào)易背景的保全:六、票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)帖的保全4、票據(jù)追索權(quán)的保全:及時取得“拒絕證書”、及時通知、及時追索。5、票據(jù)遺失可通過申請“公示催告”、“除權(quán)公告”進行票據(jù)權(quán)利的保全。七、信用卡透支的保全信用卡透支屬于循環(huán)信貸合同,其信貸資產(chǎn)安全是依靠短期結(jié)息、透支額按信用級別升級控制、個人現(xiàn)金流量審查、征信、單方面終止透支和修改章程、惡意透支入刑等一系列保全技術(shù)創(chuàng)新支持的。因為個人無賬簿,財產(chǎn)屬隱私,銀行無法調(diào)查。七、信用卡透支的保全1、信用卡章程—就是預(yù)約合同。通過章程,銀行限定持卡人本人使用,每次、每天提現(xiàn)額度,每次及累計透支額度等手段控制風(fēng)險。2、申請人的信用審核:利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)征信,職業(yè)與工資收入調(diào)查,身份證核對等3、通過信用有效期、單方面變更、自動黑戶等技術(shù)手段切斷風(fēng)險,通過高利率、高計息補償。八、微貸的保全技術(shù)“微貸”業(yè)務(wù),就是指采用一系列信用風(fēng)險控制技術(shù)的小額貸款。在歐洲法國和德國等發(fā)達國家它是開展得非常成熟的信貸業(yè)務(wù)。微貸之所以被認可,在于它同時具備四個顯著特點:一是“新”,不以抵押物而以現(xiàn)金流為貸款依據(jù),突破了傳統(tǒng)擔(dān)保方式;八、微貸的保全技術(shù)二是“低”,除利息外沒有任何附加費用,融資成本低,而傳統(tǒng)信貸除利息外,還有評估、保險、公正等一系列費用支出;三是“快”,審貸時間短至3個工作日,審批機制高效。四是“高”,微貸人員由國際著名微貸專家培訓(xùn),將國際通行的微貸模式本土化。這些特點,是習(xí)慣于“傍大款”的大型商業(yè)銀行所不具備的。附1:哈爾濱銀行的微貸經(jīng)驗該行的微貸起步就走國際化合作道路,與法國沛豐協(xié)會(國際化小額信貸組織)合作,由法國沛豐派專家在哈爾濱現(xiàn)場工作,傳授成熟先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)。在法國專家指導(dǎo)下,他們將已發(fā)生風(fēng)險、未來潛在風(fēng)險的貸款及微貸員的生產(chǎn)率、貸款注銷率都納入考核;附1:哈爾濱銀行的微貸經(jīng)驗對支行的績效考核突出考核容忍值,超過容忍值的將被叫停此業(yè)務(wù);貸款授權(quán)額度與不良貸款率掛鉤,不良率1%以內(nèi)授權(quán)額30萬元,超1%相應(yīng)減少;貸款授權(quán)額度還與微貸員級別掛鉤,高級、中級、初級微貸員授權(quán)額分別是30萬元、20萬元、10萬元。附1:哈爾濱銀行的微貸經(jīng)驗同時,在產(chǎn)品設(shè)計上,突出小額度、按月等額返本付息,對返款及時、記錄優(yōu)良的客戶給予利率下浮的優(yōu)惠。哈爾濱銀行微貸高效審批機制根據(jù)貸款額度不同,分3級審貸,審貸小組由3人組成,實行一票否決制。5萬元(含)以下貸款,由支行微貸主管及兩名獨立審貸委員決策;5萬至30萬元(含)貸款,由支行主管行長、微貸主管及獨立審貸委員決策;哈爾濱銀行微貸高效審批機制30萬到50萬元貸款,由總行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理、支行主管行長及微貸主管進行決策。一筆5萬元以下的貸款從調(diào)查到發(fā)放只需3個工作日,5萬元以上貸款也只需3至5個工作日。附2:包商銀行的“微貸”風(fēng)險管理過去,業(yè)內(nèi)都認為小企業(yè)貸款風(fēng)險高的主要原因是其經(jīng)營風(fēng)險大、信息透明度低、財務(wù)制度不健全、運作不規(guī)范,風(fēng)險高。但關(guān)鍵是銀行沒有掌握貸微對象風(fēng)險管理的核心技術(shù),缺乏專門的管理人才?!备?:包商銀行的“微貸”風(fēng)險管理05年11月“包商銀行”與國開行正式簽訂《微小企業(yè)貸款項目合作協(xié)議》,成為世界銀行推動下與國開行合作開展微小貸款項目的首批合作銀行。德國專家嚴謹、有序、善做計劃的工作方式貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程,而包商銀行則本著“先固化,再優(yōu)化”的思路,樹立專家權(quán)威,深入學(xué)習(xí)、領(lǐng)會、復(fù)制他們的經(jīng)驗和技術(shù),并結(jié)合國情及地區(qū)實際進行改進和完善。包商銀行評估微貸客戶還款能力方法包商銀行在貸款流程的設(shè)計上,堅持“現(xiàn)金流”為核心的業(yè)務(wù)理念,重視真實的財務(wù)分析、重視企業(yè)自身價值,不注重抵押擔(dān)保。客戶經(jīng)理對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟收入(包括家庭成員收入)進行實地評估和計量,從最終確定的可支配收入中30%作為借款客戶的日常生活消費,其余部分才被認定為真實還款能力,這樣客戶的還款來源就有了保證,真正做到了風(fēng)險控制關(guān)口前移。包商銀行評估微貸客戶還款能力方法包商銀行截至2008年9月末,已累計為近17000個小企業(yè)客戶發(fā)放了33.38億元的貸款,其中3000元至50萬元的微小企業(yè)貸款已累計發(fā)放14895筆、12.7億元,不良貸款率僅為0.71%。附3“阿里小貸”的網(wǎng)上貸款征信擔(dān)保1、阿里信用貸款---服務(wù)對象是阿里巴巴電子商務(wù)平臺上的網(wǎng)商買方小企業(yè)。授信的依據(jù)有兩條:一是根據(jù)企業(yè)在阿里巴巴電子商務(wù)平臺上留下的交易信用等一系列行為數(shù)據(jù)采集、模型分析等,對客戶的還款能力、意愿進行評估。
附3“阿里小貸”的網(wǎng)上貸款征信擔(dān)保二是人工調(diào)查,與傳統(tǒng)銀行面對面的實地調(diào)查不同,阿里巴巴的調(diào)查足不出戶,完全通過視頻對話來完成。附3“阿里小貸”的網(wǎng)上貸款征信擔(dān)保由于受經(jīng)營牌照的限制,之前阿里信用貸款僅限于杭州地區(qū)試運行,目前已獲準(zhǔn)全國范圍內(nèi)經(jīng)營。截至2011年4月,運行1年的該網(wǎng)上信用征信和監(jiān)管的最新貸款模式,已有1200家企業(yè)獲得貸款總金額近2.8億元。這個貸款的優(yōu)點是完全不受地域限制,國內(nèi)其他地區(qū)的可復(fù)制性很強,僅阿里巴巴商務(wù)平臺客戶就達1千萬戶,發(fā)展?jié)摿艽蟆?,淘寶網(wǎng)絡(luò)提供聯(lián)保銀行貸款申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的企業(yè)不需任何抵押,由3家或3家以上企業(yè)組成一個互相擔(dān)保的風(fēng)險聯(lián)合體,通過阿里巴巴共同向銀行申請貸款。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保于2008年開始在杭州一地試行,當(dāng)時合作銀行也僅建設(shè)銀行一家?,F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保已覆蓋浙江、上海、福建等多地,合作銀行增加了工商銀行,總計已有近萬家企業(yè)獲得貸款,累計總金額超過200億元。3,淘寶訂單(押單)貸款淘寶訂單貸款---服務(wù)對象是淘寶網(wǎng)賣方店。因為加入淘寶網(wǎng)的賣家從發(fā)貨到收到買家貨款,快則兩三天,慢則兩三周,對小本經(jīng)營的淘寶網(wǎng)店來說,資金流動經(jīng)常會出現(xiàn)問題。3,淘寶訂單(押單)貸款淘寶賣家可質(zhì)押訂單收款權(quán),依照訂單金額即可拿到全額貸款。貸款的日息萬分之五,最長期限是7天。這個貸款完全在網(wǎng)上操作完成,速度快,成本低,很受淘寶網(wǎng)店主歡迎。這款貸款試行近一年,已向全國36382家網(wǎng)店提供貸款,總金額超過12億元,不良率幾乎為零。第二部分:一、銀行信貸為什么要求借款人提供擔(dān)保?(一)債權(quán)與債權(quán)相比,權(quán)利實現(xiàn)滯后于物權(quán)物權(quán)是絕對權(quán)、支配權(quán)。即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對物進行支配。誰享有物權(quán)誰就享有對物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)包括:物的所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。第二部分:一、銀行信貸為什么要求借款人提供擔(dān)保?(二)物權(quán)的優(yōu)先效力:物權(quán)破除債權(quán)(如不動產(chǎn)登記后的絕對權(quán))、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)(如破產(chǎn)中擔(dān)保物權(quán)人的別除權(quán))、優(yōu)先購買權(quán)(如承租人的優(yōu)先購房、抵押不破租賃)、登記優(yōu)先受償權(quán)(如房產(chǎn)抵押登記);第二部分:一、銀行信貸為什么要求借款人提供擔(dān)保?(三)公司企業(yè)法人和個人僅以自身的全部財產(chǎn)(凈資產(chǎn))對外承擔(dān)有限債務(wù)責(zé)任,還要扣除個人的基本生活費和住房。所以銀行貸款一般是,在同等條件下優(yōu)先對有擔(dān)保的申請人放貸。二、借款擔(dān)保主體的審核1,擔(dān)保人的資格、能力的審核:政府機關(guān)、公益性學(xué)校醫(yī)院不能擔(dān)保,無民事行為能力的公民擔(dān)保行為無效。借款人本人保證屬于承諾。保證金存款不能為銀行貸款擔(dān)保。2,借款擔(dān)保人的保證能力審查:
企業(yè)法人的凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量、貸款證中對外擔(dān)?;蛴胸搨睦塾嬵~;擔(dān)保物的保障倍數(shù)、比例和變現(xiàn)償債能力;擔(dān)保物的估價、變現(xiàn)能力、可登記性、可執(zhí)行性等;附:連帶債權(quán)清償保證的綁定(一)一般保證、連帶保證的保證期間認定:“有約定的從其約定,沒有約定的,自主債權(quán)屆滿之日起6個月,約定不明的,最長為兩年”。(二)連帶保證期間—屬于除斥期間,不適用債權(quán)訴訟時效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的,保證人免責(zé)。附:連帶債權(quán)清償保證的綁定(三)連帶保證形式:主合同設(shè)置連帶保證條款、保證合同、單方面承諾保證(交付)、銀行保函、保證保險。(四)連帶保證人不是越多越好?理論上是各種擔(dān)保越多越安全,實踐卻是自找麻煩,增加費用。例如“銀行承兌匯票”的貼現(xiàn)放貸,關(guān)鍵是承兌銀行,其他可忽略或放棄。連帶責(zé)任保證過期免責(zé)案例:中國銀行某支行向上海某繡品廠技術(shù)項目貸款,連帶擔(dān)保人是其股東甲公司,保證期間約定兩年。期間繡品廠經(jīng)營不善未能如期還本付息。銀行幾次書面催款對賬,繡品廠在保證期限到期前又蓋章確認。借款到期后第三年,銀行決定起訴繡品廠和連帶擔(dān)保公司。問:銀行債權(quán)是否中斷?連帶擔(dān)保是否過期和免責(zé)?連帶責(zé)任保證過期免責(zé)案例:法院最后判決:連帶保證期間屬于除斥期間,甲公司對銀行的連帶債務(wù)免責(zé)。問題:若擔(dān)保公司與繡品廠同一天在銀行對賬單上蓋章確認,連帶保證是否中斷和免責(zé)?(五)連帶保證擔(dān)保權(quán)的保全
1,保證期間內(nèi),在向債務(wù)人主張債權(quán)的同時,必須向一般保證人同時主張,或請連帶保證人重新簽保證;2,保證期間必須具體到某月某日起止,否則會被法院依照擔(dān)保法司法解釋認定視為約定不明;3,保證合同應(yīng)當(dāng)約定,借款主合同提前到期的,保證期間也提前開始;(五)連帶保證擔(dān)保權(quán)的保全4,保證合同的仲裁條款應(yīng)當(dāng)注明仲裁機構(gòu)名稱否則無效;5,“債務(wù)人放棄訴權(quán)”公證時,應(yīng)當(dāng)包括保證人也放棄訴權(quán),否則公證對連帶保證人無效。
三、物權(quán)擔(dān)保的法律問題(一)抵押、質(zhì)押有期限限制嗎?擔(dān)保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的,但債權(quán)未了時,即使約定的擔(dān)保期限屆滿,未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定,登記和擔(dān)保義務(wù)人不得單方面終止擔(dān)保物權(quán)。(二)未經(jīng)登記的抵押合同有效嗎?法律規(guī)定抵押應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀?,未?jīng)登記不得對抗其他權(quán)利人。因沒有依法登記喪失擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)利的人,仍然可以債權(quán)人地位,請求擔(dān)保合同義務(wù)人履行從債合同的連帶清償責(zé)任。
(三)多從物權(quán)擔(dān)保的沖突—多種擔(dān)保物權(quán)同時存在時,留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán),抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán);(四)物權(quán)擔(dān)保與保證共存沖突—同一個貸款合同發(fā)生物保和人保兩種擔(dān)保并存沖突時,可以在合同中約定債務(wù)擔(dān)保的次序先后,無約定的,按物權(quán)法規(guī)定物保優(yōu)先,當(dāng)擔(dān)保物處置清償不足時,保證人僅就不能清償部分承擔(dān)后續(xù)的連帶債務(wù)責(zé)任。物權(quán)擔(dān)保的法律問題
因此銀行信貸資產(chǎn)保全經(jīng)驗表明:優(yōu)質(zhì)的保證大大強于不能執(zhí)行的抵押資產(chǎn)。如“劃撥土地、外牌汽車”等。物權(quán)擔(dān)保的法律問題留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)的案例06年2月個體運輸戶李龍向信用社貸款買車,約定年底一次還本付息,并簽訂抵押擔(dān)保協(xié)議和辦妥抵押登記手續(xù)。期間李龍在運輸途中發(fā)生事故,人車均受重傷,但此時保險已經(jīng)過期。事后車被拉到修理廠,先修后付款,并簽有留置條款的修理合同。車修好后李龍無力支付1.2萬元的修理費被修理廠扣車。留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)的案例接著信用社起訴李龍要求還貸和保全汽車,修理廠聞訊后也起訴李龍要求支付修理費和賣車抵扣優(yōu)先受償。物權(quán)法第239條:“同一動產(chǎn)設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)權(quán),該動產(chǎn)又被留置的,留置權(quán)人優(yōu)先受償”對策:車輛抵押必須保險,保險期限長于貸款。四、保證、抵質(zhì)押與收益風(fēng)險選擇如果讓銀行信貸員選擇保證、抵押、質(zhì)押的話,我想絕大多數(shù)人都會選擇有物權(quán)抵押或質(zhì)押。如果僅從風(fēng)險角度來講,我的選擇可能是更有安全保障的押金或保證金。銀行股東和借款人則選擇高收益信譽貸款。問題:銀行能收取貸款押金或保證金嗎?四、保證、抵質(zhì)押與收益風(fēng)險選擇其實貨幣放債總是有風(fēng)險的,任何一種擔(dān)保方式都是有利有弊的。在一個充分競爭市場里風(fēng)險和收益是正比例關(guān)系。即無擔(dān)保的信譽貸款壞賬風(fēng)險最大,但利息收益也最高,反之抵、質(zhì)押貸款風(fēng)險最小,利率也最低。但實踐中有的銀行中小企業(yè)信用貸款卻很少壞賬。第三部分:貨幣借貸法律關(guān)系貨幣借貸是融資,非實物借用,非實物借貸;非融券、融票。一、貨幣借貸關(guān)系分類1民間借貸-法人、自然人之間的多種貨幣借貸;2行政借貸-以財政、扶貧辦為貸款人的貨幣借貸;3銀行借貸-銀行、信用社、財務(wù)公司與合法借款主體之間的貨幣借貸;二、銀行貨幣借貸關(guān)系的客體人民幣、外幣;現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳貨幣;本金、利息;二、貨幣借貸市場的限制和開放一)貨幣借貸市場準(zhǔn)入限制和保護---
僅許可銀行和信用社采用吸收存款方式發(fā)放貸款。但逐步開放非銀行的“貸款公司”、典當(dāng)行、汽車消費信貸公司等機構(gòu)放貸。開放農(nóng)村借貸市場,鼓勵設(shè)立農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用互助機構(gòu);二、貨幣借貸市場的限制和開放二)反對壟斷,鼓勵中小銀行兼并;限制外國金融機構(gòu)對我國大銀行的參股比例(<25%),許可外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),鼓勵各地中小商業(yè)銀行共同發(fā)起設(shè)立股份制上市銀行,積極推動城鄉(xiāng)銀行、貸款公司等參與銀行借貸市場競爭。二、貨幣借貸市場的限制和開放三)貨幣借貸市場的競爭和保護貸款基準(zhǔn)利率、浮動幅度和存貸比例限制;但貨幣市場利率有供求關(guān)系決定;如:SHIBOR、票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)帖現(xiàn)利率由銀行自主決定。四)金融消費者權(quán)益的特別保護如:客戶貸款、信用卡的申請權(quán)保護、消費者知情權(quán)的特別保護、個人理財?shù)娘L(fēng)險告知義務(wù);四、銀監(jiān)會貸款新規(guī)頒布法律背景1,我國銀行貸款業(yè)務(wù)立法最早可以追溯到上世紀80年代的《借款合同條例》,過渡到市場經(jīng)濟體制后的96年,中國人民銀行依照95年頒布的“商業(yè)銀行法”,制定了《貸款通則》。2,《貸款通則》修訂版和《放貸人條例》至今難產(chǎn)
四、銀監(jiān)會貸款新規(guī)頒布法律背景14年過去了,我國銀行、信用社發(fā)生了翻天覆地變化,期間銀監(jiān)會分立,銀行的貸款管理由銀監(jiān)會分管?!百J款通則”的大部分條款已經(jīng)過時,(如“委托貸款”等),而小額貸款、“按揭貸款”,個人貸款、項目貸款、固定資產(chǎn)的貸款管理創(chuàng)新活動亟需規(guī)范。
3,新一輪貸款擴張亟需行政規(guī)范為應(yīng)對全球性的世界金融危機,我國采取了非常規(guī)的財政、信貸擴張政策,4萬億元的項目,加上約9萬多億元的貸款拉動了內(nèi)需,彌補了進出口貿(mào)易的下降,也帶來了不少不良后果。
3,新一輪貸款擴張亟需行政規(guī)范據(jù)統(tǒng)計2009年末,我國地方政府融資平臺估計全部債務(wù)高達10萬億元,需支付5280億利息。利息支出占到地方財政收入的三分之一,大大超出了地方債務(wù)警戒線。亟需頒布新的貸款支付辦法和可處行政處罰的規(guī)范。流動資金貸款、個貸、項目貸款的“三個辦法”就是銀監(jiān)會在新形勢下迫不得已制定的貸款行政規(guī)章。五、“實貸實付”制的法律問題大家知道,目前商業(yè)銀行各種貸款業(yè)務(wù)履行都實行“實貸實存”制,即銀行必須將貸款本金劃賬到借款人的銀行賬戶,否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同違約責(zé)任。實行“實貸實存”制將涉及到如下法律問題:1、合同約定固定資產(chǎn)500萬以上貸款本金沒有及時到賬,銀行是否構(gòu)成違約?銀行何時起計息?五、“實貸實付”制的法律問題2、借款人申請支付,商業(yè)銀行認為不符合貸款用途不同意支付是否侵權(quán)?銀行遲延支付是截留或違約?3、銀監(jiān)會頒布的行政辦法是否是非法行政干預(yù)?4、金融行政辦法與合同法、貸款通則是否沖突?六、“受托支付”不是借款合同的義務(wù)“受托支付”是借貸雙方的合同外另一契約行為,銀監(jiān)會試圖另行通過“申請書”的方式來回避行政干預(yù)或侵權(quán)投訴,目的是保護貸款安全,防止貸款被挪用風(fēng)險。但商業(yè)銀行不是機關(guān),沒有批準(zhǔn)權(quán),銀行不得拒絕存款人提款,應(yīng)當(dāng)采用“授權(quán)委托書”方式更佳。六、“受托支付”不是借款合同的義務(wù)操作手續(xù)上:銀行必須準(zhǔn)備一式兩聯(lián)的“委托付款書”。要求借款人提供實付的貿(mào)易背景依據(jù),如設(shè)備合同、建筑合同等;銀行要派人實地調(diào)查工程進度,否則實付核查和核數(shù)必然流于形式。而且法律上委托代理的后果本來就是委托人承擔(dān),銀行的受托支付審查是否多管閑事?七、“受托支付制”的法律困惑無論是“實貸實存”還是“實貸實付”制的貸款管理模式,企業(yè)動用貸款都要通過委托付款的各種銀行結(jié)算方式,將款項支付給“受益方”第三人的。每項結(jié)算存款人本來都需要書面蓋印鑒章確認,都是委托代理關(guān)系。
1、因此在非現(xiàn)金劃撥情形下,再另行要求存款人書面“申請支付”是否多此一舉?自找麻煩?七、“受托支付制”的法律困惑2、如果貸款劃賬不從借款人的賬戶走,直接從銀行到受益方賬戶,就應(yīng)當(dāng)由借款人另行授權(quán)支付,而且以后若發(fā)生貸款或擔(dān)保糾紛,因為貸款沒到帳,擔(dān)保、抵押都可能免責(zé),同時不走賬銀行可能被判承擔(dān)合同違約責(zé)任的法律風(fēng)險很大。八、借款人單方面承諾的效力新固定和流動資金貸款辦法都要求借款人單方面承諾:“貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求;及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料;配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查;發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人;進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等”。那么這些承諾有合同的法律效力嗎?借款人單方面承諾的效力
1、“單方面承諾”內(nèi)容寫進合同文本,或被一方接受,或構(gòu)成借款合同補充條款的話,就與借款合同雙方約定的條款一樣,具有合同法律約束效力。以上單方面承諾的特征是借款人權(quán)利主動放棄和增加自己的合同義務(wù)。
2、銀行還應(yīng)當(dāng)進一步在合同里約定借款人違反單方面承諾內(nèi)容的,構(gòu)成重大違約,銀行可以單方面解約提前收貸九、借款人重大違約的司法認定固定資產(chǎn)“辦法”規(guī)定
:在貸款發(fā)放和支付過程中,借款人出現(xiàn)以下情形的,貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商“補充貸款協(xié)議”,增加發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付:(一)信用狀況下降;(二)不按合同約定支付貸款資金;(三)項目進度落后于資金使用進度;(四)違反合同約定,以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。借款人重大違約的司法認定以上的補充條款問題首先是:1,貸款合同期間另行協(xié)商對借款人不利的補充條款很難,借款人不表態(tài)、不補充又如何?2,銀行用新文本增添以上條款是否構(gòu)成“霸王條款?法官如何認定?3、借款人償付能力下降,信用級別下降,或項目建設(shè)遇不可抗事件也屬重大違約嗎?按照我國合同法的規(guī)定,只有借款人的行為構(gòu)成重大違約,銀行才可單方面采取提前收貸、停止發(fā)放新貸等項措施;那么何謂“重大違約”?十、盡職調(diào)查與借款人隱私保護
《流動資金貸款辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)對借款人的以下各種非公開情況(商業(yè)秘密、隱私)進行盡職調(diào)查:1、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況2、營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況;3、借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況;4、貸款具體用途及相關(guān)的交易對手資金占用等情況;十、盡職調(diào)查與借款人隱私保護5、還款來源情況,現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等;以上情況都是借款人的商業(yè)秘密或個人隱私如何調(diào)查?費用誰承擔(dān)?合法對策:1,請求借款人提供;2,授權(quán)貸款人或中介機構(gòu)到公示機關(guān)核查;3,借款合同約定真實性調(diào)查為借款生效前提條件;十一、各項貸款“指引”法律效力在“項目融資業(yè)務(wù)指引”出臺之前,銀監(jiān)會頒布了“銀團貸款、集團客戶授信、貸款風(fēng)險分類”等指引文件。指引是法律還是行政文件?其法律效力如何?構(gòu)成法律和具有法律效力的法規(guī)文件按效力層次排列是:憲法、中華人民共和國法律、國務(wù)院條例、地方法規(guī)、國務(wù)院各部委的行政規(guī)章。十一、各項貸款“指引”法律效力銀監(jiān)會是“銀監(jiān)法”和國務(wù)院授權(quán)的具有行政立規(guī)的準(zhǔn)行政機關(guān),但銀監(jiān)會頒布的不都是法律文件,各項指引就是無法律約束力的文件。但在其他法規(guī)條文沒有規(guī)定情況下,法官可以行業(yè)慣例為由,以此判決借貸雙方之間民事糾紛。十二、各項貸款辦法對借款人效力借款人、擔(dān)保人、其他關(guān)系人違反各項貸款辦法規(guī)定,只要其沒有違法,當(dāng)然不受銀監(jiān)會行政性貸款辦法的約束。因此銀監(jiān)會要求都寫進合同,但有關(guān)內(nèi)容一旦寫進合同,借款人當(dāng)然有義務(wù)要遵守。十二、各項貸款辦法對借款人效力但銀行依據(jù)行政管理辦法增加的條款內(nèi)容是否合法?對借款人是否有約束力?就要看其條款內(nèi)容、形式等是否合法,是否明顯增加了的借款人的義務(wù)或貸款人的權(quán)利?是否顯失公平?其最后的自由裁量和認定權(quán)還是在于法官。十三、個人貸款的面談面簽制度“商業(yè)銀行個人貸款管理暫行辦法”要求:對個人貸款實行“面談面簽”制度,這是加強貸款管理的好辦法?,F(xiàn)在不少銀行受績效指標(biāo)的影響,為了貸款增長,不顧借款人(第一責(zé)任人)的償債能力和信用級別,一味追求貸款的保證和抵押,或貸款的利率上浮,甚至忽視借款人的工資收入,盲目發(fā)放按揭、消費和信用透支貸款,也給銀行造成了一定的壞賬和虛假貸款風(fēng)險。十三、個人貸款的面談面簽制度對策:1、實行對借款人、擔(dān)保人的面談,了解借款人的真實性和信用狀況以及還款能力;2、必須與借款人當(dāng)面簽定借款合同或信用卡章程,告知其違約的罰息和法律責(zé)任;3,對私營、個體戶、掛名有限公司同樣適用面談面簽制度。第四部分
票據(jù)資產(chǎn)保全案件臺州某金屬公司通過非背書有償受讓的方式,取得一張福州商業(yè)銀行承兌的商業(yè)匯票后,為了獲取更大的利息收益,便將該票據(jù)金額100萬元用作為集資款投資?;I資人又將該匯票高息轉(zhuǎn)讓給包裝公司,而包裝公司又將匯票抵付給原料廠。后集資案東窗事發(fā),金屬公司便申請公示催告?問題:金屬公司有申請權(quán)嗎?原料廠能享有票據(jù)權(quán)利嗎?原料廠能否另行使追索權(quán)?一、票據(jù)權(quán)利爭搶訴訟案案件分析和訴訟選擇票據(jù)遺失雖然可以通過申請公示催告申請和除權(quán)判決補救。但申請人是有條件的。1:必須是票據(jù)上記載的收款人或最后被背書人;2:申請人曾經(jīng)支付對價取得過票據(jù),如果有多處可選擇的話,選擇順序是償還能力、訴訟方便的法院管轄。案件分析和訴訟選擇本案經(jīng)福州基層法院受理,已作出支持被告一審判決。持票的原料廠是否是善意持票人?原料廠是經(jīng)背書取得票據(jù),到期托收時,票據(jù)保證金賬戶已被凍結(jié),如何實現(xiàn)票據(jù)權(quán)利?(訴訟程序、理由、票據(jù)法的規(guī)定)二、錯誤公示催告案例及評論商業(yè)匯票承兌行:許昌建行持票人:上海某公司,開戶行:中行南匯事由:南匯支行的“汽車銀行”服務(wù),將上海某公司托收的到期票據(jù)遺失,然后找人以公司名義向浦東法院申請公示催告,法院受理后,經(jīng)公告無人異議,最終作出除權(quán)判決,可是上海公司評判決書向許昌建行托收卻被再次按規(guī)定退回。問題:除權(quán)判決為什么被退?應(yīng)當(dāng)如何補?案件分析和訴訟途徑提示1:票據(jù)支付地法院管轄;票據(jù)支付地不是判決托收銀行,而是承兌銀行所在地,所以本案歸許昌魏都區(qū)法院管轄提示2:生效的除權(quán)判決如何撤銷?由原作出判決的法院審委會審議,院長裁定提示3:何時申請法院除權(quán)判決?我國民事訴訟法規(guī)定自公示催告登報之日起滿60天后,無人提出票據(jù)權(quán)利異議方可提出。三、喪失提示期限的票據(jù)訴訟商業(yè)匯票承兌銀行:工行長春開發(fā)區(qū)支行持票人:上海黃埔區(qū)法院某公司是黃埔法院執(zhí)行案的被執(zhí)行人,它將經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓未到期的銀行承兌匯票自動履行判決,法官收下交給財務(wù),隔天財務(wù)交開戶銀行收款被銀行以未到期為由拒收,后又歸還法官,法官出差回滬找到被執(zhí)行人,這時已過提示期,被申請人拒絕取回。
三、喪失提示期限的票據(jù)訴訟問題:過期票據(jù)能否提示?如何行使票據(jù)追索權(quán)?法律對追索權(quán)期限如何規(guī)定?
遠期匯票票據(jù)權(quán)利的行使和補救提示1:遠期匯票的兩次權(quán)利:付款請求權(quán)提示、票據(jù)追索權(quán)行使;提示2:付款請求權(quán)對象是付款人,追索權(quán)的對象是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。支付制度規(guī)定:匯票過期10天銀行不予代理付款,付款人自愿除外;提示3:票據(jù)追索權(quán)前提條件:持票人取得拒絕證書、次日內(nèi)通知前手、到期日起兩年內(nèi)憑票追索。(注:銀行轉(zhuǎn)賬支付)四、出票人自我背書無效案例出票人自我背書圖例2問題陳述:景德鎮(zhèn)工貿(mào)公司突然被工商注銷,當(dāng)昌九信用聯(lián)社持票向中行上海曹家渡支行托收時無款遭拒付;拒付是否合規(guī)?出票是否有效?聯(lián)社是否享有追索權(quán)?聯(lián)社與票據(jù)收款人另簽有貼現(xiàn)合同,聯(lián)社支付了貼現(xiàn)款能否持票向承兌銀行或出票人追償?出票不交付票據(jù)無效此案江西高院審委會審理中出現(xiàn)了兩種不同的意見。其一認為出票雖沒有交付程序,但聯(lián)社取得票據(jù)是給付對價的,承兌人應(yīng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任;其二認為聯(lián)社未發(fā)現(xiàn)該票據(jù)無交付程序而擅自做成貼現(xiàn)或質(zhì)押,雖持有票據(jù),卻是無效票據(jù),因此中行曹家渡支行可以主張抗辯。最高法院對江西高院的答復(fù):“未將匯票交付票據(jù)上所載明的收款人,而在匯票第一背書人欄目中加蓋了本單位公章和法定代表人私章,致上述匯票背書次序混亂、不連續(xù)……,聯(lián)社因重大過失取得不
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