《商業(yè)銀行小微金融信貸風(fēng)險管理【8200字】》

商業(yè)銀行小微金融信貸風(fēng)險管理目錄TOC\o"1-3"\h\u29060引言 引言根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行資本充足率2015年—2017年分別為13.45%、13.28%、13.65%，而凈息差為別為2.54%、2.22%、2.10%。一方面，按照《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》對資本充足率不低于8%的要求，銀行如何降低加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)是一個重要的問題。其中，對符合國家相關(guān)部門認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的微型和小型企業(yè)授信，對單戶企業(yè)（或企業(yè)集團(tuán)）貸款金額不超過500萬元的授信，以及個人類貸款，加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)計(jì)提的比例為75%。這個政策對緩解商業(yè)銀行資本充足率壓力有著極大的意義。另一方面隨著利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行盈利能力逐年下降，如何提高銀行盈利水平又是另一個重要的問題。小微金融由于自身所處的行業(yè)層級、經(jīng)營與資產(chǎn)狀況、信息不對稱、以及風(fēng)險與收益相匹配等因素，其貸款的利率相對其他貸款略高。這就為商業(yè)銀行解決盈利下滑的問題找到了一個市場化的解決途徑。所以基于對商業(yè)銀行自身經(jīng)營發(fā)展的要求，其自身亦存在開展小微金融業(yè)務(wù)的動力。因此研究商業(yè)銀行小微金融信貸風(fēng)險管理具有較大的理論意義與實(shí)踐意義。一、商業(yè)銀行小微金融信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）小微金融貸款余額現(xiàn)狀截至2018年末，全國支持小微金融貸款余額33.49萬億元，其中商業(yè)銀行支持小微金融余額為25.22萬億元，占總量的75.3%。其中商業(yè)銀行支持小微金融貸款余額份額從22.2%提升到了27.6%，國有大行與全國性股份制銀行貸款余額分別從34.1%、21.6%降到28.2%、21.1%，其中商業(yè)銀行近四年的平均增速達(dá)到21.07%，是所有商業(yè)銀行中最高的。表1.12015年-2018年商業(yè)銀行小微金融貸款余額統(tǒng)計(jì)表單位：億元商業(yè)銀行2015余額2016余額2017余額2018余額平均增速余額占比國有大行601956648374225710225.67%28.2%股份制銀行382463919442864456526.08%18.1%城商行3721445063539356262218.94%24.8%農(nóng)商行3923049944599716961921.07%27.6%外資銀行177819202214256212.95%1.00%其他合計(jì)17672020276623342725216712.58%100%備注：1.數(shù)據(jù)來源于中國銀行保險監(jiān)督管理委員會2.小微金融貸款余額=小型企業(yè)貸款余額+微型企業(yè)貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微金融主貸款余額截至2019年末，按《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微金融金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》關(guān)于“兩增兩控”最新要求統(tǒng)計(jì)，即單戶授信1000萬元（含）以下的小微金融余額11.67萬億元，其中國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行小微金融余額分別為32571億元、21612億元、17415億元、43207億元，占比分別為27.92%、18.52%、14.93%、37.03%?？梢姡诼鋵?shí)宏觀政策支持小微金融貸款方面，尤其是單戶授信1000萬元（含）以下的小微金融貸款方面，商業(yè)銀行已成為各類商業(yè)銀行支持小微金融信貸投放最多的銀行。（二）商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀根據(jù)2019年6月人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的中國小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書——《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告》顯示：2018年，金融系統(tǒng)在多措并舉改善小微企業(yè)金融服務(wù)的同時，也十分注重防范信貸風(fēng)險。同時積極推動技術(shù)創(chuàng)新，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制能力；規(guī)范整治不當(dāng)金融行為，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)；不斷豐富增信方式，建立企業(yè)守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制；用市場化、法治化方式推動違約處置，更好地發(fā)揮市場優(yōu)勝劣汰作用，這些措施對防范小微金融信貸風(fēng)險起到了積極作用。截至2018年末，小微企業(yè)法人貸款不良率為3.16%，單戶授信500萬元以下小微金融貸款不良率5.5%，較上年同期下降0.35個百分點(diǎn)，小微金融信貸風(fēng)險總體可控。截至2019年5月末，全國普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）余額為10.3萬億元，同比增長21%，增速比2018年末又高出5.8個百分點(diǎn)。2019年1-5月增加8169億元，同比多增4714億元。①商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀。根據(jù)中國銀保監(jiān)會對各類型商業(yè)銀行主要指標(biāo)的監(jiān)測顯示，從2015-2019年，主要商業(yè)銀行風(fēng)險指標(biāo)逐步分化。如表1.2與圖1.1所示。表1.22015-2019年商業(yè)銀行不良貸款余額統(tǒng)計(jì)表單位：億元年份國有大行股份制銀行城商行農(nóng)商行外資銀行2015700225361213186213020167761340714982464103201777253851182335668520187744438826605354902019895948054074615594平均增速6.36%17.32%35.38%34.84%-7.79%圖1.12015-2019年商業(yè)銀行不良貸款余額變化圖結(jié)合表1.2與圖1.1的分析，國有大行不良貸款余額規(guī)模最大，但在2018年以前，基本穩(wěn)定在8000億元左右，2019年近9000億元。股份制銀行、城商行、農(nóng)商行不良貸款余額雖小于國有大行的不良貸款規(guī)模，但近幾年的增速較快。城商行與農(nóng)商行均呈現(xiàn)出快速的增長趨勢，說明2015-2019年期間，城商行與農(nóng)商行的信貸風(fēng)險管理的壓力更大。②商業(yè)銀行不良率現(xiàn)狀。貸款的不良率是不良貸款余額與貸款總額的比值，可以更加客觀地反映當(dāng)前各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。圖1.1顯示出2015-2019年不良貸款的快速增加，與之對應(yīng)的不良率也整體呈現(xiàn)出上升趨勢。商業(yè)銀行的不良率最高，信貸風(fēng)險不容樂觀。如表1.3所示。表1.32015-2019年商業(yè)銀行不良率統(tǒng)計(jì)表單位：%年份國有大行股份制銀行城商行農(nóng)商行外資銀行20151.661.531.402.481.1520161.681.741.482.490.9320171.531.711.523.160.7020181.411.711.793.960.6920191.381.642.323.900.67圖1.22015-2019年商業(yè)銀行不良率變化圖結(jié)合表1.3與圖1.2的分析可以看出，國有大行的不良率保持較好的水平，且整體呈下降趨勢，但城商行、農(nóng)商行不良率卻大幅增長，尤其是農(nóng)商行不良率水平是各類商業(yè)銀行中最高的，說明其信貸風(fēng)險管理水平相對較差，亟待優(yōu)化完善。③商業(yè)銀行撥備覆蓋率現(xiàn)狀。撥備覆蓋率也叫不良貸款撥備覆蓋率，是衡量商業(yè)銀行\(zhòng)t"/item/%E6%8B%A8%E5%A4%87%E8%A6%86%E7%9B%96%E7%8E%87/_blank"貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的一個重要指標(biāo)，該指標(biāo)的不得低于100%。撥備覆蓋率越大，表示其對沖風(fēng)險損失的能力越強(qiáng)。表1.42016-2019年商業(yè)銀行撥備覆蓋率統(tǒng)計(jì)表單位：%年份國有大行股份制銀行城商行農(nóng)商行外資銀行2015171.72180.99221.27189.63196.082016162.61170.40219.89199.10250.242017180.45179.98214.48164.31296.882018220.08187.41187.16132.54311.492019234.33192.97153.96128.16313.90圖1.32015-2019年商業(yè)銀行撥備覆蓋率變化圖結(jié)合表1.4與圖1.3的簡要分析，可以得知商業(yè)銀行撥備覆蓋率逐步分化，其中國有大行、股份制銀行以及外資銀行的撥備覆蓋率呈上升趨勢，說明其應(yīng)對壞賬的準(zhǔn)備更加充足；而城商行、農(nóng)商行呈下降趨勢，說明其應(yīng)對壞賬準(zhǔn)備要不及國有大行與股份制銀行充足。通過對2015-2019年商業(yè)銀行不良貸款余額、不良率與撥備覆蓋率三個關(guān)鍵指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)分析，可以得出兩個結(jié)論：一是商業(yè)銀行的不良貸款余額與不良率均呈快速上升趨勢，由于小微企業(yè)與個體工商戶等小微金融客戶的管理不規(guī)范、信息不對稱情況更加突出、處于產(chǎn)業(yè)鏈低端等客觀實(shí)際，可以預(yù)判商業(yè)銀行中的小微金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況更差；二是商業(yè)銀行由于體制機(jī)制、人力資源、科技水平等原因在商業(yè)銀行處于劣勢地位，其信貸風(fēng)險管理能力的亟待改進(jìn)與提高，特別是小微金融信貸業(yè)務(wù)板塊的風(fēng)險管理能力。二、小微金融信貸風(fēng)險管理存在的問題（一）小微金融信用評級體系不完善目前商業(yè)銀行未建立起獨(dú)立的小微金融信用評級體系，其主要依靠的是公司類客戶的AHP模型評級體系與個人類客戶的Logistic回歸模型評級體系。盡管AHP模型也可以適用于小微金融類貸款，但由于小微金融的財務(wù)數(shù)據(jù)的信息不對稱，使得主觀定性評價指標(biāo)過多，可能出現(xiàn)不能真實(shí)反應(yīng)小微金融公允價值；同時由于商業(yè)銀行現(xiàn)行的“穆迪非零售評級模型”中，對財務(wù)指標(biāo)的賦權(quán)選取的主要是資產(chǎn)負(fù)債表與經(jīng)營情況表中規(guī)模、盈利、償債等指標(biāo)，對現(xiàn)金流量類指標(biāo)的選取較少，導(dǎo)致針對現(xiàn)金流的AHP分析與權(quán)重不足，對過往經(jīng)營數(shù)據(jù)較好，但經(jīng)營現(xiàn)金收入逐步惡化的情況不能有效甄別出來，即財務(wù)上常常講的“掙了賬面利潤”的企業(yè)評級結(jié)果可能出現(xiàn)偏差。個人類客戶中，用于經(jīng)營性質(zhì)的貸款，其與個人消費(fèi)類貸款有著本質(zhì)的區(qū)別：經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營或工商個體戶流動資金，其風(fēng)險性相對較大，在評級過程中更應(yīng)關(guān)注其現(xiàn)金流量情況，因此，對于其經(jīng)營收到現(xiàn)金等應(yīng)賦予更加重要的權(quán)重。而個人消費(fèi)類貸款主要是用于個人日常消費(fèi)的支出，其個人的收入來源主要是工資性收入，評級中則應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其工作的穩(wěn)定性等指標(biāo)。而商業(yè)銀行針對上述貸款而使用同一類評級方法，使評級結(jié)果也會出現(xiàn)不夠準(zhǔn)確的情況。（二）小微金融信貸“三查”制度落實(shí)不到位商業(yè)銀行貸款“三查”制度仍沿用較為陳舊的方式，尤其是在貸前調(diào)查與貸后管理環(huán)節(jié)，缺少準(zhǔn)確的、標(biāo)準(zhǔn)的、有較強(qiáng)操作式的調(diào)查內(nèi)容與范圍，客戶經(jīng)理的隨意性較大。尤其對從業(yè)時間不長的客戶經(jīng)理，其水平與手段極其有限，很難做到準(zhǔn)確有效的貸前調(diào)查與貸后管理工作。主要存在以下幾方面的問題：①對貸前調(diào)查工作準(zhǔn)備不足。不了解借款人所在的行業(yè)或所從事的投資，難以甄別借款人的實(shí)際情況。由于信息不對稱的原因，貸款調(diào)查中客戶經(jīng)理對其所從事的行業(yè)、投資、財務(wù)數(shù)據(jù)、貸款用途等掌握不準(zhǔn)確。在小微金融中，更有中介等針對性地開展“包裝”工作，以使得客戶經(jīng)理更加難以調(diào)查清楚。②貸款調(diào)查形式主義、未認(rèn)真盡職履責(zé)?？蛻艚?jīng)理責(zé)任心不足，開展形式主義的貸前調(diào)查，未認(rèn)真分析客戶所述、所提供的材料，形成不準(zhǔn)確的調(diào)查結(jié)論，誤導(dǎo)審查審批人員。③過度依賴擔(dān)保方式，對借款人本身的情況關(guān)注不足，過分依賴專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保或借款人提供了抵押物，輕視或忽視借款人本身的借款用途、期限、行業(yè)等關(guān)鍵因素。④重放輕管的思想嚴(yán)重，貸后管理流于形式。重放輕管的思想，其核心是在于銀行的考核模式（業(yè)務(wù)要求增量），客戶經(jīng)理由于考核重心，更加關(guān)心發(fā)放更多的貸款，而忽視了對存量貸款的管理，且加之貸后管理繁瑣、管理水平低、不能產(chǎn)生更多效益等原因，客戶經(jīng)理貸后管理未能起到真正的作用。⑤貸后管理的能力不足，操作性不強(qiáng)。目前貸后管理的范圍廣、頻率高、要求多，客戶經(jīng)理在開展增量業(yè)務(wù)的同時，執(zhí)行貸后管理工作，難度較大，且較為缺少有效的管理方法與工具，往往只能被動的、機(jī)械的執(zhí)行規(guī)定動作，難以真正、有效的開展貸后管理，以及更加困難的風(fēng)險預(yù)警等要求。（三）小微金融的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化評價體系建設(shè)滯后小微金融的特點(diǎn)是短頻快，體現(xiàn)的是銀行為中小企業(yè)與個人客戶的創(chuàng)新能力，相比與大型客戶而言，小微金融客戶的平均成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型客戶，是一個“費(fèi)力不討好的活兒”，小微金融客戶一定要達(dá)到一定規(guī)模后，才能體現(xiàn)出盈利性，傳統(tǒng)的“三查”制度既影響小微金融客戶的效率，又讓銀行不便操作。對小微金融客戶應(yīng)采取收益覆蓋成本的理念，收入的關(guān)鍵在于總量的提升，而成本的控制在于效率的提升。這就要求，銀行必須有一套體系，可以快速地評價小微金融客戶，用最快的速度決策是否可為其提供貸款，若快速判斷可貸款，則快速發(fā)放貸款；若快速判斷不可貸款，則快速否定并尋找下一個小微金融客戶。以此快速形成規(guī)模效應(yīng)，來減少成本。商業(yè)銀行由于在制度體系與創(chuàng)新體系上相對滯后，目前仍采用較為傳統(tǒng)的“三查”制度，這將極大地影響小微金融客戶的獲貸效率，目前商業(yè)銀行大多數(shù)仍未建立起標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的準(zhǔn)入與管理體系，這也是導(dǎo)致單個商業(yè)銀行小微金融客戶規(guī)模較小，不良率較高的重要原因之一。（四）小微金融信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)制度操作性不強(qiáng)目前，各商業(yè)銀行均有盡職免責(zé)相關(guān)管理辦法或操作規(guī)程，銀監(jiān)會也要求要提高小微金融貸款的不良率容忍度。但在實(shí)務(wù)當(dāng)中，客戶經(jīng)理很難做到盡職免責(zé)，這是由于信貸工作本身的復(fù)雜性與多樣性所決定的，同時在現(xiàn)有的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中只對盡職調(diào)查提出了相應(yīng)的要求，而銀行本身也難以將這些要求細(xì)化、具體化，形成了基層客戶經(jīng)理在執(zhí)行過程中難以逐一落實(shí)，若貸款后期出現(xiàn)風(fēng)險，則對客戶經(jīng)理的責(zé)任認(rèn)定又具有主觀性判斷，即審計(jì)人員認(rèn)為應(yīng)該調(diào)查而未調(diào)查的，就會出現(xiàn)“未盡職履責(zé)”的結(jié)論，從而使客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中往往憑經(jīng)驗(yàn)，更加難以形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的盡職免責(zé)調(diào)查操作規(guī)程。所以在客戶經(jīng)理中流傳著“只要貸款出現(xiàn)不良，則貸前調(diào)查肯定有問題”的說法。三、商業(yè)銀行小微金融信貸風(fēng)險管理優(yōu)化策略（一）加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化準(zhǔn)入制度與評價制度建設(shè)小微金融最大的特點(diǎn)是單戶金額較少，但戶數(shù)較多。從大數(shù)據(jù)思維的角度來看，這個客戶群體具有很大的相似性與統(tǒng)一性。無論是公司類的小微金融貸款還是個人類的個體工商戶、小企業(yè)主的個人經(jīng)營性貸款，其至少擁有兩大方面的共性。一方面是貸款的用途是均是用于其企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，另一方面是其結(jié)算主要通過銀行（或第三方網(wǎng)絡(luò)支付），且具有一定的規(guī)律性（周期性）。因?yàn)檫@兩大特點(diǎn)，小微金融中的公司類與個人類貸款納入統(tǒng)一準(zhǔn)入與評價標(biāo)準(zhǔn)。目前商業(yè)銀行的客戶選擇機(jī)制仍不完善，從評級系統(tǒng)到準(zhǔn)入條件等仍具有極大的主觀判斷因素，且判斷的標(biāo)準(zhǔn)與其財務(wù)報表的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性較大，未能形成以借款客戶現(xiàn)金流水而核心評價的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。本文建議優(yōu)化或完善以下措施：①小微金融管理部門牽頭對小微金融的不同行業(yè)制定相關(guān)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對同一行業(yè)內(nèi)的不同狀況的客戶進(jìn)行分類準(zhǔn)入。如汽車配件制造行業(yè)中，五大核心部件制造的借款客戶與一般部件制造的借款客戶在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面就應(yīng)該區(qū)分。其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)具體可體現(xiàn)在財務(wù)數(shù)據(jù)，擔(dān)保方式，以及額度、利率、期限等方面。②小微金融管理部門與風(fēng)險管理部門聯(lián)合開發(fā)基于借款客戶現(xiàn)金流水的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如可自動調(diào)取借款客戶在銀行最近三年的轉(zhuǎn)賬流水記錄，或由客戶提供近一年的流水記錄。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析其結(jié)算規(guī)律，并與存量借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，從而進(jìn)行準(zhǔn)入判別。同時應(yīng)定期分析流水規(guī)律變化情況，總結(jié)形成準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并應(yīng)用于客戶經(jīng)理培訓(xùn)，以便客戶經(jīng)理開展貸前調(diào)查時，可以較快識別潛在風(fēng)險。③將準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行全線上化。為客戶經(jīng)理配置移動展業(yè)設(shè)備，讓客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)移動辦公，對客戶經(jīng)理營銷的客戶開展快速貸款準(zhǔn)入測試，對不能符合條件的客戶系統(tǒng)立即回絕，不作例外處理。（二）建立差異化“三查”實(shí)施制度①商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施差異化的貸前調(diào)查。目前對所有小微金融客戶調(diào)查內(nèi)容是一致的，這可能導(dǎo)致形成兩個方面的問題：一是調(diào)查水平取決于客戶經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)與責(zé)任心，調(diào)查能力參差不齊，從而影響調(diào)查結(jié)論與效果。二是對不同客戶采取同樣的調(diào)查方式，會造成資源浪費(fèi)。對有的客戶可以采用更加簡便的調(diào)查方法，而有的客戶則需要采用更多的調(diào)查手段，已確保調(diào)查的準(zhǔn)確性。對此，應(yīng)建立差異化的貸前調(diào)查制度，尤其是對小微金融客戶。按照對小微金融的“收益覆蓋成本”原則，在一定金額范圍內(nèi)的小微金融客戶，可采取對貸款擔(dān)保板塊進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，對于其他方面，則可采取簡化調(diào)查。因?yàn)樵谛畔⒉粚ΨQ的情況下，小微金融客戶按照一般客戶進(jìn)行無差異化調(diào)查所取得的信息真實(shí)性不高，且無法驗(yàn)證。但如果其能提供較好的擔(dān)保，尤其是抵押擔(dān)保的方式，銀行則可以通過房屋交易所查詢到相關(guān)真實(shí)信息，從而掌握其擔(dān)保物的合法性與真實(shí)價值，以此作為信貸風(fēng)險的緩釋措施。一方面可以盡最大可能提高小微金融客戶的違約成本，防止惡意逃廢債的行為發(fā)生；另一方面在借款人出現(xiàn)違約的情況下，可以處置擔(dān)保物以對沖一部分損失風(fēng)險。所以本文提出以下優(yōu)化措施：1）通過市場調(diào)研掌握了解當(dāng)?shù)仄胀ㄉ唐贩炕蛴谐山灰讱v史的商業(yè)用房近兩年的成交價格水平。2）確定普通商品房或有成交易歷史的商業(yè)用房對應(yīng)的快速變現(xiàn)的折扣率,即評估價值可對應(yīng)的貸款金額（貸款金額一般是評估金額的60%-70%左右）。3）對客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、借款用途等進(jìn)行合規(guī)性審核。通過以上措施可以對金額符合一定條件的客戶，實(shí)施更加簡潔的貸前調(diào)查，又能最大限度防范可能出現(xiàn)的違約及損失風(fēng)險，可以較好的提升小微金融服務(wù)的效率，也提升小微金融客戶的獲貸體驗(yàn)感。②實(shí)施差異化的貸后管理制度。從目前貸款的風(fēng)險情況來看，風(fēng)險后移情況比較突出。由于銀行管理的逐步規(guī)范，貸前調(diào)查中因人為原因出現(xiàn)貸款后隨即發(fā)生信用風(fēng)險的狀況大幅減少。但貸款發(fā)放幾年或多年后，由于貸后管理不善，未能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，最終出現(xiàn)信用風(fēng)險的情況正在增多。這是由于宏觀經(jīng)濟(jì)層面結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分借款客戶，尤其是小微金融客戶未能及時跟隨轉(zhuǎn)型的步伐，而出現(xiàn)了巨大的經(jīng)營危機(jī)。如果銀行在這個階段貸后管理未能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的苗頭，則極可能出現(xiàn)信用風(fēng)險。（三）加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化準(zhǔn)入制度與評價制度建設(shè)小微金融最大的特點(diǎn)是單戶金額較少，但戶數(shù)較多。從大數(shù)據(jù)思維的角度來看，這個客戶群體具有很大的相似性與統(tǒng)一性。無論是公司類的小微金融貸款還是個人類的個體工商戶、小企業(yè)主的個人經(jīng)營性貸款，其至少擁有兩大方面的共性。一方面是貸款的用途是均是用于其企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，另一方面是其結(jié)算主要通過銀行（或第三方網(wǎng)絡(luò)支付），且具有一定的規(guī)律性（周期性）。因?yàn)檫@兩大特點(diǎn)，小微金融中的公司類與個人類貸款納入統(tǒng)一準(zhǔn)入與評價標(biāo)準(zhǔn)目前商業(yè)銀行的客戶選擇機(jī)制仍不完善，從評級系統(tǒng)到準(zhǔn)入條件等仍具有極大的主觀判斷因素，且判斷的標(biāo)準(zhǔn)與其財務(wù)報表的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性較大，未能形成以借款客戶現(xiàn)金流水而核心評價的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。本文建議優(yōu)化或完善以下措施：①小微金融管理部門牽頭對小微金融的不同行業(yè)制定相關(guān)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對同一行業(yè)內(nèi)的不同狀況的客戶進(jìn)行分類準(zhǔn)入。如汽車配件制造行業(yè)中，五大核心部件制造的借款客戶與一般部件制造的借款客戶在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面就應(yīng)該區(qū)分。其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)具體可體現(xiàn)在財務(wù)數(shù)據(jù)，擔(dān)保方式，以及額度、利率、期限等方面。②小微金融管理部門與風(fēng)險管理部門聯(lián)合開發(fā)基于借款客戶現(xiàn)金流水的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如可自動調(diào)取借款客戶在銀行最近三年的轉(zhuǎn)賬流水記錄，或由客戶提供近一年的流水記錄。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析其結(jié)算規(guī)律，并與存量借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，從而進(jìn)行準(zhǔn)入判別。同時應(yīng)定期分析流水規(guī)律變化情況，總結(jié)形成準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并應(yīng)用于客戶經(jīng)理培訓(xùn)，以便客戶經(jīng)理開展貸前調(diào)查時，可以較快識別潛在風(fēng)險。③將準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行全線上化。為客戶經(jīng)理配置移動展業(yè)設(shè)備，讓客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)移動辦公，對客戶經(jīng)理營銷的客戶開展快速貸款準(zhǔn)入測試，對不能符合條件的客戶系統(tǒng)立即回絕，不作例外處理。（四）制定可操作的盡職免責(zé)制度商業(yè)銀行目前建立了《小微金融授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》，規(guī)定了從調(diào)查、審查、審批、出賬、貸后管理等方面的盡職要求，但要求內(nèi)容仍比較籠統(tǒng)，精細(xì)化程度不足。如在調(diào)查板塊：“按照產(chǎn)品制度對借款人、擔(dān)保人或其他有關(guān)主體實(shí)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查，收集、核實(shí)、交叉驗(yàn)證相關(guān)信息和資料，包括基本情況、資信狀況、財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營情況、擔(dān)保狀況以及信貸資金用途等，確保所收集的信息和資料真實(shí)、合法、完整、有效?！鄙鲜鲆罂此仆暾?，但在具體實(shí)務(wù)操作中，很難執(zhí)行。如客戶提供了不真實(shí)的資料，由于目前很多信息不對稱的原因，客戶經(jīng)理極可能出現(xiàn)無法核實(shí)的情況。若借款客戶后期出現(xiàn)信用風(fēng)險，