高一政治下冊教案第六課

高一政治下冊教案：第六課第一節(jié)我國的銀行第三框銀行的業(yè)務(wù)和作用四川省中江縣倉山中學(xué)唐成虎（原創(chuàng)）一、教學(xué)目標(biāo)知識方面:通過教學(xué),使學(xué)生明確銀行的三大業(yè)務(wù),理解和掌握支票、匯票和信用卡等常用的信用工具,認(rèn)識銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的巨大作用。 能力方面:通過教學(xué),培養(yǎng)學(xué)生的理解能力、比較分析能力、理論聯(lián)系實際能力。 覺悟方面:通過教學(xué),增強(qiáng)學(xué)生依法從事金融活動的意識,為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的觀念。二、教學(xué)重點(diǎn)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的巨大作用。三、教學(xué)難點(diǎn)銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用以及支票、匯票等概念。四、教學(xué)方法采用講授為主,同時尊重學(xué)生的主體地位,努力創(chuàng)造學(xué)生活動的條件,激發(fā)興趣。五、教具準(zhǔn)備多媒體六、課時安排一課時七、教學(xué)過程[導(dǎo)入新課]現(xiàn)在,隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們與銀行的聯(lián)系越來越密切,需要到銀行辦的事也越來越多,領(lǐng)工資、領(lǐng)養(yǎng)老金,交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi),辦購房貸款、購車貸款,為單位、個人存款,辦理匯票、支票,買賣外匯……總之,銀行已經(jīng)觸及到了我們生活的方方面面,每個角落。因此,要適應(yīng)現(xiàn)代社會的經(jīng)濟(jì)生活,就需要了解一些有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的基本知識。銀行到底有哪些業(yè)務(wù)?基本的業(yè)務(wù)是什么?通過辦理這些業(yè)務(wù),銀行在國民經(jīng)濟(jì)中起到了什么作用?這就是我們今天要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。[新課教學(xué)]三、銀行的業(yè)務(wù)和作用(板書)（一）銀行的基本業(yè)務(wù)一一吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算1.吸收存款吸收存款是商業(yè)銀行的第一個基本業(yè)務(wù)。這個問題比較好理解,主要講清存款的來源。這部分可以請同學(xué)事先到銀行進(jìn)行調(diào)查,上課時進(jìn)行匯報。(1)地位:是銀行第一大基本業(yè)務(wù),它是銀行業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。銀行只有吸收存款,才能發(fā)放貸款,從而獲得利潤。(2)來源:一個是企業(yè)、事業(yè)等單位的存款;一個是城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款。補(bǔ)充:我國依法實行嚴(yán)格的現(xiàn)金管理制度,任何事業(yè)單位和任何所有制的企業(yè)都必須在銀行設(shè)立賬戶,將本單位閑置待用的資金存入銀行,這是銀行吸收存款的一個重要來源。銀行還在我國城鄉(xiāng)廣設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn),吸收城鄉(xiāng)居民儲蓄存款。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2002年我國金融機(jī)構(gòu)各項存款快速增長。2002年12月末,全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為18.3萬億元,比上年末增長18.1%,全年累計增加2.9萬億元,比上年多增加7983億元。人民幣各項存款余額17.1萬億元,比上年未增長18.9%,全年累計增加2.8萬億元,比上年多增加7631億元。其中企業(yè)存款余額6萬億元,比上年末增長16.3%。城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額8.7萬億元,比上年末增長17.8%,全年累計增加1.3萬億元,比上年多增加3775億元,在新增的儲蓄存款中,定期儲蓄存款占56%。改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款從1978年的210.6億元增加到現(xiàn)在的10萬億元,增長400多倍。10萬億元,這筆數(shù)起來令人眼暈的巨款,已接近我國去年的國內(nèi)生產(chǎn)總值。它可以買下我國全部經(jīng)營的國有資產(chǎn),它能夠維持全國人民近兩年的消費(fèi),它已占金融機(jī)構(gòu)全部存款的一半以上。我國居民的儲蓄增長速度明顯超過同期經(jīng)濟(jì)和居民收入的增長速度。近20多年來持續(xù)達(dá)到35%以上的儲蓄率,遠(yuǎn)高于美、英、日等主要發(fā)達(dá)國家。中國人民銀行2003年一季度儲蓄問卷調(diào)查顯示,城鎮(zhèn)居民儲蓄意愿強(qiáng)勢不改,儲蓄存款仍為居民金融資產(chǎn)首選。專家預(yù)測,中國高儲蓄率還將持續(xù)15年左右。"查一查":我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的最新統(tǒng)計是多少?銀行資金的重要來源是社會存款。到2005年6月，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額的最新統(tǒng)計為132339.14億元。2.發(fā)放貸款發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的第二個基本業(yè)務(wù)。這個基本業(yè)務(wù)也不難理解,講解時要突出講貸款是銀行利潤的來源；貸款支援工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；促進(jìn)商品流通,扶持科學(xué)文化教育的發(fā)展,有力地支援了國家建設(shè)。在講貸款的種類和用途時,可讓學(xué)生先做社會調(diào)查,然后課上匯報,進(jìn)一步理解這一問題。(1)資金來源:①企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民的定期存款(即存款余額)是銀行發(fā)放貸款的主要來源;②資金不足時,可以向中央銀行借入存款準(zhǔn)備金。(2)作用:①對銀行自身的作用:是銀行利潤的主要來源;②對社會的作用:貸款用在什么方面,就可以支持這方面工作的順利開展。所以通過銀行貸款可以支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn),促進(jìn)商品流通,扶持科學(xué)技術(shù)和文化教育事業(yè)的發(fā)展。(3)分類:①按使用期限的長短,可分為短期(一年以內(nèi))、中期(一年至五年以下)和長期(五年以上)。②按貸款用途,可分為工商業(yè)貸款,農(nóng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。另外還有消費(fèi)也能貸款,這是我國近幾年才興起來的消費(fèi)觀念。上學(xué)可貸款,甚至購買住房和家電也可以貸款,消費(fèi)貸款有利于提高生活水平,消費(fèi)貸款一般采取分期付款的方式償還。消費(fèi)信貸的出現(xiàn)意味著貸款的范圍越來越大。越來越大、越多的貸款就可能會使同學(xué)們有這樣一種擔(dān)心:如果存款少的話,貸款從哪兒來?完全沒必要擔(dān)心,盡管此存彼取,川流不息,但是銀行總會掌握相對穩(wěn)定的存款余額,這主要來自期限比較長,旦比較穩(wěn)定的定期存款,也即這部分資金來自"民間"。還有一部分資金來自"國家",由于中央銀行是"銀行的銀行",商業(yè)銀行資金不足時,可以向中央銀行借入存款準(zhǔn)備金。(4)貸款的基本程序:如下圖:貸款申請貸款申請對借款人信用等級評估貸款調(diào)查貸款審批簽訂借款合同發(fā)放貸款貸后檢查貸款歸還發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的第二項基本業(yè)務(wù)。銀行吸收存款,此存彼取,川流不息。但由于銀行有一定數(shù)量的定期存款,這部分存款期限比較長,所以銀行總會有相對穩(wěn)定的存款余額,這是來自"民間"的資金。另一方面,銀行還有一部分來自"國家"的資金,由于中央銀行是"銀行的銀行",執(zhí)行著"最后貸款人"的職能,如果商業(yè)銀行資金不足,為應(yīng)付儲戶提取,它還可以向中央銀行借入存款準(zhǔn)備金。這樣,銀行就為國家籌集了建設(shè)基金,銀行可以利用這部分資金發(fā)放貸款,支援國家建設(shè)。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計,2002年我國金融機(jī)構(gòu)的各項貸款余額增加、周轉(zhuǎn)加快。截至2002年12月末,全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為14萬億元,比上年未增長15.4%,全年貸款累計增加1.9萬億元,比上年多增加7277億元。其中,人民幣各項貸款余額為13.1萬億元,比上年末增長15.8%。金融機(jī)構(gòu)不良貸款額比上年減少951億元,不良貸款率下降4.5個百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。2002年12月末,境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣賬面盈利385億元,比上年增加245億元。據(jù)中央銀行貨幣政策報告提供的信息,2003年第一季度全部金融機(jī)構(gòu)(含外資)本外幣貸款增加8513億元,同比多增5022億元。其中,人民幣貸款增加額比近三年同期平均水平多5064億元；國有強(qiáng)資商業(yè)銀行貸款同時多增3562億元,政策性銀行貸款與去年同期基本持平,股份制商業(yè)銀行貸款同比多增246億元,農(nóng)村信用社貸款同比多增390億元。3.轉(zhuǎn)脹結(jié)算辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的第三個基本業(yè)務(wù)。這部分要講清三個問題,一個要講清什么是結(jié)算,結(jié)算的形式；第二要講清為什么要辦理結(jié)算;最后講清人們經(jīng)常使用的結(jié)算的信用工具有哪些。(1)結(jié)算的含義:把一定時期的各項經(jīng)濟(jì)收支往來核算清楚。(2)結(jié)算的兩種形式:現(xiàn)金結(jié)算一一使用現(xiàn)金來完成貨幣收付行為。轉(zhuǎn)賬結(jié)算一一收付雙方通過各自的銀行賬戶用轉(zhuǎn)賬的辦法完成貨幣收付行為即非現(xiàn)金結(jié)算?！秶鴦?wù)院關(guān)于實行現(xiàn)金管理的決定》規(guī)定,凡一切企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校、集體經(jīng)濟(jì)單位所有現(xiàn)金,除核定的現(xiàn)金庫存限額外,其余必須存入當(dāng)?shù)劂y行或信用社,不得自行保留。上述單位的經(jīng)濟(jì)往來都必須通過銀行或信用社進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算。在講為什么要進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算時,可讓學(xué)生先思考"想一想"的問題:"大量使用現(xiàn)金結(jié)算有哪些麻煩?"面對這個問題學(xué)生應(yīng)知道,一個是容易丟失,,一個是結(jié)算不方便。如一個企業(yè)買了另一個企業(yè)500萬元的機(jī)器,用現(xiàn)金付款,清點(diǎn)費(fèi)時費(fèi)事,攜帶也不安全。轉(zhuǎn)帳結(jié)算的方式則方便得多,也不容易出差錯。(3)銀行開展轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的原因:辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算有許多優(yōu)勢,可以避免大量使用現(xiàn)金帶來的麻煩。(4)政策:我國規(guī)定,各企業(yè)、事業(yè)單位的資金超過規(guī)定使用的現(xiàn)金限額都要通過銀行轉(zhuǎn)賬。另外,從2003年9月1日起,中國人民銀行制定的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》已開始實施。根據(jù)該辦法,個人儲蓄賬戶以后將僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而付水、電、話、燃?xì)赓M(fèi),還房貸、車貸特別提示=1\*GB3①吸收存款和發(fā)放貸款兩大業(yè)務(wù)是銀行利潤的主要來源。=2\*GB3②現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)悵結(jié)算各有其優(yōu)點(diǎn)和不同的適用情況,轉(zhuǎn)帳結(jié)算適用于大宗物品和異地買賣,有利于節(jié)約成本。資料卡我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款2004年年初以來,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款增長速度呈持續(xù)回落態(tài)勢。2004年6月末,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額11.38萬億元,同比增長16.5%,增幅同比降低3個百分點(diǎn),增長幅度同比已經(jīng)連續(xù)4個月回落。8月份,人民幣新增存款1157億元,同比少增1651億元,儲蓄存款增幅連續(xù)下降。8月末,本外幣并表居民儲蓄存款余額12.14萬億元,人民幣儲蓄存款余額11.4萬億元。目前,人民幣儲蓄存款增長幅度已經(jīng)回落到2002年4月份的水平。今年上半年,城鎮(zhèn)居民家庭人均收入4815元,同比增長11.9%,增幅同比高2.8個百分點(diǎn)。受國家一系列支持農(nóng)業(yè)政策和農(nóng)副產(chǎn)品最低收購價格提高的影響,農(nóng)民收入大幅度提高。農(nóng)村居民上半年人均現(xiàn)金收入1345元,同比增長16.1%,增幅同比高12.9個百分點(diǎn)，上漲幅度是近幾年來最高的。居民收入繼續(xù)保持較快增長,與儲蓄存款增幅下降形成反差,但從總體看，當(dāng)前居民儲蓄存款的增長速度是適度的,適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長水平。（二）轉(zhuǎn)賬結(jié)算中的信用工具在經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具是一一轉(zhuǎn)帳支票、匯票、信用卡1．支票的含義和分類:（1）含義:出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種票據(jù)。在我國,凡在銀行開立支票存款賬戶的,銀行給予空白支票簿,存戶憑此在其存款內(nèi)簽發(fā)支票。銀行按照票面上簽注的金額付款給指定人或持票人。（2）分類:支票分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩類。(讓學(xué)生閱讀P46～47的小字部分和兩張支票的照片)支票主要有轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。轉(zhuǎn)賬支票是辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算的,它是由付款單位簽發(fā)的一種有價支付憑證,具有一定的格式,載明一定金額、一定日期,收款單位憑此支票到銀行把這筆款轉(zhuǎn)入自己的賬戶?，F(xiàn)金支票可以向銀行或信用社提取現(xiàn)金,轉(zhuǎn)賬支票不能提取現(xiàn)金。支票是向銀行或信用社提取現(xiàn)金或辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種結(jié)算憑證,一律記名,不準(zhǔn)流通轉(zhuǎn)讓。2．匯票的含義及分類(讓學(xué)生看課本P47第2自然段)（1）含義:匯票是一種票據(jù),由是出票人簽發(fā)的,委托付款人在見票時或者在指定日期,無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票主要用于外埠結(jié)算。匯票的出票人必須與付款人有真實的委托付款關(guān)系,并且具有支付匯票金額的可靠資金來源,不得簽發(fā)無對價的匯票以騙取銀行或其他票據(jù)當(dāng)事人的資金。匯票必須記載以下事項:=1\*GB3①表明"匯票"的字樣;=2\*GB3②無條件支付的委托;=3\*GB3③確定的金額;=4\*GB3④付款人名稱;=5\*GB3⑤收款人名稱;=6\*GB3⑥的出票日期；=7\*GB3⑦出票人蓋章。匯票上未記載上述規(guī)定事項之一的,匯票無效。（2）分類:主要有電匯和信匯兩種。匯票可分為以下幾種:以出票人為標(biāo)準(zhǔn),有銀行匯票和商業(yè)匯票;以付款期為標(biāo)準(zhǔn),有即期匯票和定期匯票(或稱遠(yuǎn)期匯票〉;以承兌人為標(biāo)準(zhǔn),有銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票;以有無擔(dān)保為標(biāo)準(zhǔn),有跟單匯票和兌票;以貨物進(jìn)出口為標(biāo)準(zhǔn),有出口匯票和進(jìn)口匯票。3．比較支票與匯票的異同(1)支票和匯票的關(guān)系區(qū)別 ①含義不同:支票是由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人。匯票是由出票人簽發(fā),委托付款人在見票時或者在指定日期,無條件支付確定的金額給收款人或者持票人。②形式不同:在我國,支票主要分為轉(zhuǎn)帳支票和現(xiàn)金支票兩種;匯票主要有電匯和信匯兩種形式。 ③使用范圍不同:作為支票形式之一的轉(zhuǎn)帳支票適用于同城轉(zhuǎn)帳結(jié)算;匯票主要用于外埠結(jié)算。 聯(lián)系 都是商業(yè)票據(jù),都是目前我國經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具,其使用都能減少和避免現(xiàn)金交易帶來的諸多麻煩,有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。圖表一：支票與匯票的關(guān)系項目支票匯票不同點(diǎn)含義不同由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種票據(jù)由出票人簽發(fā),委托付款人在見票時或指定時期,無條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種票據(jù)形式不同轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票電匯和信匯使用范圍不同作為支票形式之一的轉(zhuǎn)賬支票適用于辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算主要用于外埠結(jié)算相同點(diǎn)同為一種票據(jù),都是目前我國經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具,都要求見票人無條件付款,其使用都能減少和避免現(xiàn)金交易所帶來的諸多麻煩,有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展圖表二：支票與匯票的關(guān)系名稱簽發(fā)主體辦理主體辦理時間辦理條件支付金額支付對象使用范圍支票出票人銀行見票時無條件確定金額收款人或持票人同城匯票出票人付款人見票時或指定日期無條件確定金額收款人或持票人外埠異同同異異同同同異【思維誤區(qū)】支票和匯票是一回事。 本題考查有關(guān)支票與匯票的知識。回答此題要求弄清支票與匯票的含義及特征。題目認(rèn)為二者是"一回事",這說明二者有相同的地方;但二者畢竟不是一回事,因此觀點(diǎn)有片面性。要針對二者的含義及特征作具體分析。（1）.支票與匯票都是票據(jù),都是目前經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具。如果僅就此而言,"支票與匯票是一回事",這一觀點(diǎn)有道理。題目中的觀點(diǎn),看到了二者的聯(lián)系,但卻忽視了二者的區(qū)別。（2）.支票與匯票有明顯的區(qū)別: =1\*GB3①含義不同。支票是由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人。匯票是由出票人簽發(fā),委托付款人在見票時或者在指定日期,無條件支付確定的金額給收款人或者持票人。 =2\*GB3②形式不同。在我國支票主要分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種；匯票主要有電匯和信匯兩種形式。 =3\*GB3③使用范圍不同。作為支票形式之一的轉(zhuǎn)賬支票適用于同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算;匯票主要用于外埠結(jié)算。所以,題目中的觀點(diǎn)雖有一定的合理性,但卻是片面的,有明顯的錯誤。3．信用卡的含義、使用優(yōu)點(diǎn)及分類（1）含義:是銀行發(fā)給信用狀況較好的公司及有穩(wěn)定收入的個人,,以便其購買商品或取得服務(wù)的信用憑證。業(yè)務(wù):集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢?yōu)橐惑w。（2）分類：問:請同學(xué)們根據(jù)自己了解的情況,說說信用卡有哪些種類?（有條件的,可帶來幾種）[生]有"長城卡""牡丹卡""金穗卡"“太平洋卡”“龍卡”"維薩卡~萬事達(dá)卡"等。[師]同學(xué)們完成連線題,說明哪個銀行發(fā)行哪種信用卡。（多媒體顯示）〉中國銀行中國銀行牡丹卡中國工商銀行長城卡中國農(nóng)業(yè)銀行太平洋卡中國建設(shè)銀行龍卡中國交通銀行金穗卡信用卡是一種特殊的信用憑證,持卡人可以憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的地方購物和消費(fèi),也可以在指定的銀行機(jī)構(gòu)提取現(xiàn)金。我國目前發(fā)行的信用卡,主要是先存款后消費(fèi),特殊情況下允許小額善意透支的銀行卡。 實際上,信用卡按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),大致可分為幾種類型。 =1\*GB3①根據(jù)其發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)可分為三類:第一類是商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡,如百貨公司、石油公司等發(fā)行的信用卡,專用于在指定商場購物或汽車加油站加油等,定期結(jié)賬。第二類是服務(wù)業(yè)發(fā)行的旅游娛樂卡,由航空公司、旅游公司等發(fā)行,用于購票、用餐、住宿、娛樂等。第三類就是銀行卡,持有銀行卡可在發(fā)卡銀行的特約商場購物消費(fèi),也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動柜員機(jī)的地方隨時提取現(xiàn)金。 =2\*GB3②根據(jù)信用卡發(fā)卡對象的不同,信用卡可分為公司卡和個人卡。公司卡的發(fā)行對象為單位,如企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校等;個人卡則面向個人。=3\*GB3③根據(jù)流通范圍的不同,可分為國際卡和地區(qū)卡。國際卡即可在全球通用,如中國銀行發(fā)行的外匯長城萬事達(dá)卡就屬于國際卡;而中國銀行發(fā)行的人民幣長城卡則屬于地區(qū)卡,只可在國內(nèi)流通。=4\*GB3④根據(jù)清償方式的不同,信用卡分為貸記卡和借記卡。前者“先消費(fèi),后還貸”；后者則"先存款,后消費(fèi)"。 =5\*GB3⑤根據(jù)持卡人所處的地位不同分為主卡和附屬卡。附屬卡與主卡功能相同,但主卡持卡人對附屬卡所有支付款項和本卡戶所透支的全部金額均負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。 =6\*GB3⑥根據(jù)信用卡的物理性質(zhì)可分為磁條卡和電子卡(IC卡)。普通的信用卡都是磁條卡,IC卡則是帶有集成電路的智能卡。=7\*GB3⑦根據(jù)持卡的信譽(yù)、地位等資信情況,信用卡又分為金卡、銀卡和普通卡。金卡發(fā)給經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、社會地位高、信譽(yù)良好的人士,故其授權(quán)限額起點(diǎn)較高。銀卡、普通卡次之。有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)在分類上把公司卡稱為金卡,個人卡稱為銀卡,例如中國工商銀行的牡丹卡就是這樣。 使用信用卡可以集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢?yōu)橐惑w,己日漸成為現(xiàn)代社會流行的一種支付行為。講完這部分后,請同學(xué)們討論一下教材中的議一議:"你認(rèn)為使用信用卡有什么好處?"（3）優(yōu)點(diǎn):使用信用卡可以集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢?yōu)橐惑w,已日漸成為現(xiàn)代社會流行的一種支付行為。具體來講:對持有者來說具有方便、安全的優(yōu)點(diǎn),外出購物、旅游不必攜帶大筆現(xiàn)金,并且還可超出自己的存款數(shù)進(jìn)行支付；對收款方來說,則可節(jié)省大量收付、清點(diǎn)、保管、押運(yùn)現(xiàn)金的勞動;對于銀行來說,發(fā)行信用卡不但節(jié)省了大量印刷、發(fā)行、收付、清點(diǎn)、保管現(xiàn)金的勞動,而且可向使用信用卡的雙方收取一定的手續(xù)費(fèi),當(dāng)持卡者透支時,銀行還可以作為貸款收取較高的利息。通過議論,加深對信用卡的了解。4．貨幣的發(fā)展主要階段:金屬貨幣→紙幣→信用卡→電子貨幣貨幣的發(fā)展大體上經(jīng)歷了金屬貨幣一紙幣一信用貨幣等階段后,經(jīng)過信用卡的過渡,又迎來電子貨幣時代。。5．電子貨幣;①內(nèi)涵:是用電子計算機(jī)系統(tǒng)儲存和處理的存款。②外延:包括信用卡、自動柜員機(jī)、電子轉(zhuǎn)賬終端等組成的銀行交易工具和業(yè)務(wù)。③出現(xiàn)原因:高科技的發(fā)展。特別是計算機(jī)技術(shù),通信技術(shù)、半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)和信息網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展。友情提示：電子貨幣和信用貨幣的區(qū)別（1）.電子貨幣電子貨幣是用電子計算機(jī)系統(tǒng)儲存和處理的存款,包括信用卡、自動柜員機(jī)、電子轉(zhuǎn)賬終端等組成的銀行交易工具和業(yè)務(wù)。電子貨幣產(chǎn)品是指儲值或預(yù)付產(chǎn)品,可供消費(fèi)者使用的款項或價值的記錄儲存在有關(guān)消費(fèi)者擁有的電子設(shè)備上,包括預(yù)付卡(又稱電子錢包〉及利用互聯(lián)網(wǎng)等電腦網(wǎng)絡(luò)的預(yù)付軟件產(chǎn)品(又稱數(shù)碼現(xiàn)金〉。電子貨幣實質(zhì)上是一種觀念貨幣、計算貨幣.它在流通中沒有實物貨幣或紙幣的收付,而是通過一種電子資金的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)收付款項,這一過程實際上是信息傳遞過程,所以電子貨幣也可以說是一種信息貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和貨幣內(nèi)在職能(貨幣作為價值尺度的觀念貨幣和計算貨幣)發(fā)展的必然產(chǎn)物,根本原因是社會生產(chǎn)力的高度發(fā)展。第二次世界大戰(zhàn)后,商品經(jīng)濟(jì)在第三次科技革命的基礎(chǔ)上獲得了迅速發(fā)展,國內(nèi)和國際貿(mào)易急劇增加,各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算形式獲得很大發(fā)展。與此同時,電子技術(shù)取得重大突破,計算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)和信息網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展,使微電子技術(shù)已經(jīng)深入銀行金融業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域,引起了貨幣發(fā)展史上的重大變革,迎來了電子貨幣時代。電子貨幣的出現(xiàn)給人們的社會生活帶來了方便。對于消費(fèi)者來說具有方便、安全的優(yōu)點(diǎn),外出購物、旅游不必攜帶大筆現(xiàn)金;對于銀行來說,節(jié)省了大量印刷、發(fā)行、收付、清點(diǎn)、保管現(xiàn)金的勞動等。如果電子貨幣完全取代了實物貨幣和紙幣,就更有利于反對偷稅漏稅,提高財產(chǎn)收人的透明度。隨著微電子技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展,電子貨幣的全球化將會變成現(xiàn)實。（2）.信用貨幣是以信用作為保證,通過信用程序發(fā)行和創(chuàng)造的貨幣。信用貨幣是代用貨幣的進(jìn)一步發(fā)展,這種貨幣本身的價值遠(yuǎn)低于其所代表的貨幣價值,它是代替金屬貨幣充當(dāng)流通手段的信用票據(jù)。信用貨幣的形態(tài)主要有以下幾種:=1\*GB3①紙幣或銀行券。紙幣由中央銀行或財政部發(fā)行。=2\*GB3②輔幣。即輔助貨幣,是主幣單位下的小面額貨幣,主要用于零星支付和"找零"。=3\*GB3③銀行存款。主要指活期存款、定期存款及匯票、支票等。=4\*GB3④電子貨幣。它是信用貨幣未來的主要形態(tài)和發(fā)展方向。由此可見,電子貨幣和信用貨幣不是一回事,電子貨幣只是信用貨幣的一種形態(tài).特別提示=1\*GB3①支票、匯票、信用卡都是一種信用工具,作為結(jié)算方式適應(yīng)了商品交換不斷擴(kuò)大的需要,相對于現(xiàn)金結(jié)算,具有方便、快捷、安全、節(jié)約的特點(diǎn)。=2\*GB3②支票、匯票和信用卡都體現(xiàn)了一種信用關(guān)系,是以銀行為紐帶的買賣雙方的一種信用交換。 =3\*GB3③電子貨幣是一種銀行交易工具和業(yè)務(wù),它以一定的實際貨幣為基礎(chǔ),本身并不是貨幣。 =4\*GB3④信用卡有廣義、狹義之分。狹義的信用卡是指銀行發(fā)行的銀行卡。我們這里講的就是狹義的銀行信用卡。資料卡 怎樣使用信用卡 "一卡在手,走遍全國",這在以前是個神話,如今卻變成了現(xiàn)實。持有信用卡,可以在全國范圍內(nèi)消費(fèi)、提款,因而免除攜帶大量現(xiàn)金外出而帶來的麻煩和風(fēng)險。除此之外,信用卡還允許小額善意透支,即具有信貸功能,因此愈來愈受人們青睞。那么，在使用信用卡時，應(yīng)該注意哪些問題呢？=1\*GB3①可以轉(zhuǎn)賬結(jié)算。持卡人在指定的酒店、餐廳、商店、賓館等進(jìn)行消費(fèi)時,不需支付現(xiàn)金,只需出示信用卡及身份證,特約客戶的經(jīng)辦人員經(jīng)過壓印,將持卡人的信用卡號碼、姓名、有效期壓印在簽購單上,并將消費(fèi)金額寫在金額欄內(nèi),持卡人在簽購單上簽字即可。 =2\*GB3②使用信用卡可以存、取款。有了信用卡,等于有了一個存款帳戶,使用信用卡辦理存、取款比使用儲蓄存折更為方便，它不受存款地點(diǎn)和存款儲蓄所的限制,可以在發(fā)卡銀行的勢力范圍內(nèi)通存通兌,發(fā)卡行對信用卡存款帳戶里的存款余額按活期儲蓄存款利率計付利息。 =3\*GB3③使用信用卡進(jìn)行匯兌。當(dāng)信用卡持有者外出旅游、購物或出差,需要在外地支取現(xiàn)金時,可持卡到當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行的儲蓄機(jī)構(gòu)辦理存款手續(xù),然后持卡在匯入地發(fā)卡銀行儲蓄所辦理取款手續(xù)。在同城取現(xiàn)金不收手續(xù)費(fèi),異地取現(xiàn)金加收1％的手續(xù)費(fèi)。=4\*GB3④善意透支。使用信用卡的客戶在消費(fèi)過程中,如果所支付的費(fèi)用超過其信用卡存款帳戶余額時,發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額范圍內(nèi)透支(金卡透支限額1萬元、普通卡5000元〉,但必須盡快歸還。因為對透支額,銀行計收透支利息,超過15天加倍計息。信用卡使用后,發(fā)卡銀行將定時向持卡人發(fā)送對帳單,持卡人可根據(jù)消費(fèi)情況及時補(bǔ)充信用卡備用金帳戶的存款,以便以后的消費(fèi)。如發(fā)生信用卡丟失,應(yīng)及時到發(fā)卡銀行及聯(lián)行機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù),掛失成立后,客戶如有損失由發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)。以上內(nèi)容談的是銀行的三項基本業(yè)務(wù)。那么銀行通過這些業(yè)務(wù),在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著什么樣的作用呢?（三）銀行的地位和作用這是本課的重點(diǎn),也是本課的難點(diǎn)。銀行是社會主義市場經(jīng)濟(jì)中資金活動的中樞神經(jīng),涉及生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)各個環(huán)節(jié),特別是銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用,在課程標(biāo)準(zhǔn)中要求學(xué)生理解;學(xué)習(xí)這些知識有助于提高他們參與經(jīng)濟(jì)活動的能力,幫助他們依法規(guī)范自己在經(jīng)濟(jì)活動中的行為。所以這部分內(nèi)容是本課學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。由于學(xué)生與銀行接觸少,有些專業(yè)用語不了解,學(xué)起來會有些困難。要講清這個問題,需要從道理上弄清下列問題。1.地位:銀行作為信貸中心,轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心,是資金活動的中樞神經(jīng),是國家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門,是整個經(jīng)濟(jì)活動的總樞紐。2.作用:(1)銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金,是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。(板書畫線內(nèi)容)———聚寶盆的作用①銀行通過吸收存款形式將社會上閑置的貨幣集中起來,又以貸款形式將集中起來的貨幣貸給需要資金的生產(chǎn)部門，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金。 ②銀行通過資金活動,成為連接國民經(jīng)濟(jì)的紐帶和對宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行調(diào)節(jié)的工具。 在市場經(jīng)濟(jì)條件下,國民經(jīng)濟(jì)各部門、各企業(yè)結(jié)成了一個相互依存的有機(jī)整體,它們之間的一切經(jīng)濟(jì)活動,都要通過商品和貨幣形式來實現(xiàn)。銀行作為全國的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金出納和外匯收支的中心,集中了國民經(jīng)濟(jì)各部門、各企業(yè)大部分貨幣收付,通過辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù),銀行就像一根紐帶,把生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)各環(huán)節(jié)聯(lián)系起來,把工業(yè)、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門聯(lián)系起來。人們常把銀行的業(yè)務(wù)活動及所起的紐帶作用,比喻為人體的血液循環(huán),如果沒有銀行活動的加入,社會再生產(chǎn)就會陷入停頓。銀行對宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用,是利用銀行掌握的信貸、利率、外匯等經(jīng)濟(jì)杠桿進(jìn)行的。例如,銀行信貸資金的規(guī)模與投向,直接影響到生產(chǎn)和流通,影響到總供給與總需求的平衡;銀行實行差別利率政策,體現(xiàn)出國家產(chǎn)業(yè)政策的要求,從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整;銀行為企業(yè)提供外匯資金,引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備,加快企業(yè)的技術(shù)改造,同時又起到調(diào)節(jié)國內(nèi)外資金或經(jīng)濟(jì)關(guān)系的作用。(2)銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息,為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。(板書畫線內(nèi)容)———寒暑表的作用社會經(jīng)社會經(jīng)濟(jì)信息企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策銀行業(yè)務(wù)電子計算機(jī)依據(jù)提供銀行是觀測企業(yè)經(jīng)營和國家經(jīng)濟(jì)狀況的“氣象站”“寒暑表”。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,市場調(diào)節(jié)具有自發(fā)性、盲目性、滯后性的弱點(diǎn)和缺欠,需要國家宏觀調(diào)控的指導(dǎo)。宏觀調(diào)控對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起什么樣的作用,取決于國家能否做出正確的經(jīng)濟(jì)決策。銀行成為國民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞和社會經(jīng)濟(jì)信息的總匯。銀行所具有的社會公共簿記的作用,使經(jīng)濟(jì)研究和決策部門可以從銀行的存款和貸款數(shù)量大小的變化,信貸資金周轉(zhuǎn)的快慢,現(xiàn)金的投放和回籠的多少,結(jié)算的數(shù)量和方向變動的趨勢等信息,全面地掌握社會經(jīng)濟(jì)的動態(tài),并據(jù)此分析經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的新情況與新問題。在銀行實行電腦化以后,銀行這個神經(jīng)中樞和信息中心的靈敏度和準(zhǔn)確性就更強(qiáng)了。發(fā)達(dá)國家的大銀行,一般都設(shè)有龐大的研究部門,專門從事經(jīng)濟(jì)信息的調(diào)查、統(tǒng)計和預(yù)測工作,并高薪聘用專門人才去研究部門工作,從組織上加強(qiáng)銀行的經(jīng)濟(jì)信息工作。從上面分析看出,現(xiàn)代銀行作為國民經(jīng)濟(jì)管理信息系統(tǒng)的一個重要的分系統(tǒng),其地位和作用是任何部門都無法替代的。因此,銀行不僅能把企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益反映出來,而且能把一個生產(chǎn)部門甚至整個國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況綜合反映出來。從而為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供及時、可靠的客觀依據(jù)。銀行是觀測企業(yè)經(jīng)營和國家經(jīng)濟(jì)狀況的"晴雨表"。(3)銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。(板書畫線內(nèi)容)————調(diào)節(jié)器的作用第一,銀行在自己的各項業(yè)務(wù)活動中,可以掌握國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,有條件從實際出發(fā)對企業(yè)行使監(jiān)督權(quán),督促它們正確執(zhí)行國家金融政策和有關(guān)法令法規(guī),按照市場需求組織生產(chǎn)和商品流通,嚴(yán)格遵守財經(jīng)紀(jì)律,搞好經(jīng)濟(jì)核算,通過監(jiān)督管理(政策監(jiān)督、法紀(jì)監(jiān)督〉,不斷提高經(jīng)濟(jì)效益。第二,中國人民銀行通過制定和實施貨幣政策,利用信貸扶持、利用利率升降等經(jīng)濟(jì)手段,對國民經(jīng)濟(jì)實行宏觀調(diào)控,調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。例如,國家通過信貸扶持,把資金投向關(guān)系國計民生的行業(yè)、部門或企業(yè),支持國家重點(diǎn)項目的建設(shè),加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié),調(diào)整國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向和比例。（通過貨幣政策和信貸政策,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)）※學(xué)科內(nèi)綜合專題:比較信用與信貸的異同。區(qū)別：(1)信用一般是指履行約定的行為。在經(jīng)濟(jì)上是指商品買賣中的近期付款、賒銷或預(yù)付款以及貨幣的借貸行為,叫信用。信貸是貨幣或商品的暫時轉(zhuǎn)讓。在轉(zhuǎn)讓中借貸雙方約定期限,承借人必須按期歸還,并向貨幣或商品所有者支付利息。可見它和我們?nèi)粘Ｉ钏f的"信用"有明顯區(qū)別。它產(chǎn)生于原始社會解體時的高利貸,存在于奴隸社會和封建社會。 (2〉資本主義銀行和社會主義銀行的貨幣借貸關(guān)系,稱為信貸,所以現(xiàn)代意義的銀行是經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由此信用的范圍要大于信貸。 聯(lián)系： 都是一種有條件的借貸關(guān)系,都要到期償還和支付一定的利息。第三,為了加大銀行監(jiān)督管理的力度,更好的保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展,我國從1998年開始對部分國有大中型企業(yè)實行主辦銀行制度,由原來企業(yè)在多家銀行多頭開戶,變?yōu)槠髽I(yè)和銀行一對一的合作。銀行和企業(yè)的關(guān)系穩(wěn)定了,既提高了銀行貸款的安全性,更有利于銀行對企業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理?！纾恒y行的這一作用,可從兩個層次把握：①"對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理"是必要手段,"優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)"是中期目標(biāo),"提高經(jīng)濟(jì)效益"則是最終目的。"對國民經(jīng)濟(jì)各部門進(jìn)行監(jiān)督和管理"、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),體現(xiàn)了銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的作用;"對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理",促進(jìn)企業(yè)嚴(yán)格遵守財經(jīng)紀(jì)律,體現(xiàn)了銀行對微觀經(jīng)營的作用;"提高經(jīng)濟(jì)效益"則體現(xiàn)了銀行對企業(yè)經(jīng)營乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的重要意義。 除此之外,必須明確兩個問題:關(guān)于銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理。a.銀行為什么要對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理?這是因為貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營行為及狀況,關(guān)系到銀行自己的切身利益,即銀行貸款能不能及時回收。b.銀行為什么能夠?qū)窠?jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理?這是因為銀行與企業(yè)的一對一關(guān)系便利了銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理。c.銀行怎樣實現(xiàn)對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理?銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理是通過銀行的業(yè)務(wù)實現(xiàn)的,如前面提到的現(xiàn)金管理制度。②銀行為什么能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化?這是因為信貸是國家宏觀調(diào)控的重要手段,中國人民銀行通過制定和實施貨幣政策,并利用貸與不貸、貸多貸少、利率升降等經(jīng)濟(jì)手段(例如對劣勢企業(yè)少貸或不貸、對優(yōu)勢企業(yè)多貸,對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和出口創(chuàng)匯企業(yè)低息、多貸等),對國民經(jīng)濟(jì)實行宏觀調(diào)控,以調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。"議一議":1994年,我國物價上漲幅度超過20%。國家為什么先后兩次提高存款和貸款利率?利息是讓渡貨幣使用權(quán)的一種補(bǔ)償,它使存款人在參加儲蓄、支援國家建設(shè)的同時,個人也能獲得一定的利息收入,還有利于調(diào)動廣大群眾參加儲蓄的積極性。物價上漲,利息不升,必然會影響儲蓄的數(shù)量,因而影響到國家建設(shè)資金的積累。所以1994年,物價上漲超過20%,國家先后兩次提高存款、貸款利率。（四）知識·規(guī)律·方法·能力提升1.銀行的業(yè)務(wù)與作用的關(guān)系。銀行的作用是通過銀行的業(yè)務(wù)來實現(xiàn)的,銀行的作用體現(xiàn)和反映著銀行的業(yè)務(wù)。具體表現(xiàn)為：(1)吸收存款是銀行的第一項業(yè)務(wù)。銀行通過吸收存款為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金,從而保證社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。(2)銀行通過吸收存款和發(fā)放貸款掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息,為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。(3)銀行通過貸款業(yè)務(wù)對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。2.知識擴(kuò)展:如何正確認(rèn)識銀行利率調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系?銀行利率作為借貸資金的"價格",是一個主要的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段和貨幣政策工具,適時、正確地調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率,是保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要條件。同學(xué)們在學(xué)習(xí)銀行及儲蓄的有關(guān)知識時,應(yīng)注意掌握利率調(diào)整與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系,這有助于正確理解當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展過程中正在實施的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策。(l)銀行利率調(diào)整的依據(jù)。銀行利率調(diào)整的依據(jù)就是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢,具體地說,包括社會總需求和總供給的關(guān)系、價格水平、流通中貨幣多少等客觀實際情況。例如,1996年以前,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要問題是經(jīng)濟(jì)增長不穩(wěn)定,總需求超過總供給,通貨膨脹壓力較大。根據(jù)這種情況,黨中央、國務(wù)院綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段,采取了抑制需求過度膨脹、適當(dāng)降低經(jīng)濟(jì)增長速度的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。其間,1994年,我國物價上漲幅度超過20%,國家便先后兩次提高存、貸款利率。從1996年上半年起,由于各種因素的共同作用,我國市場供求狀況發(fā)生了重大變化,市場上越來越多的商品出現(xiàn)供大于求的狀況,形成了買方市場,需求不足成為約束經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。于是,我國自1996年5月至2002年2月,連續(xù)8次調(diào)低金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率。在局部經(jīng)濟(jì)過熱情況下,2004年10月上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率,2005年3月上調(diào)房貸利率,以加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的力度。(2)利率調(diào)整對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。根據(jù)市場供求狀況,及貨幣流通量,銀行利率調(diào)整存在提高、降低兩種情形。①提高利率。改革開放20多年來,為了對付經(jīng)濟(jì)過熱和通貨膨脹,我國實行適度從緊的貨幣政策。例如,1994年,我國物價漲幅超過20%,國家曾先后兩次提高存、貸款利率,以此調(diào)動城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的積極性,從而減少流通中的貨幣量,緩解消費(fèi)需求對供給造成的壓力。同時由于貸款利率提高,一定程度上也會壓縮基本建設(shè)投資規(guī)模?？偟膩碚f,提高利率可以抑制需求過度膨脹,適當(dāng)降低經(jīng)濟(jì)增長速度。我國國民經(jīng)濟(jì)能成功實現(xiàn)"軟著陸",與銀行利率的杠桿作用是分不開的。②降低利率。國家自1996年以來,根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化,適當(dāng)把抑制需求過快增長的宏觀經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大需求的經(jīng)濟(jì)政策。就貨幣政策而言,我國銀行存、貸款利率連續(xù)8次調(diào)低,一定程度上剌激了消費(fèi),拉動了經(jīng)濟(jì)的增長。一方面,利率下調(diào)意味著企業(yè)減少償還貸款利息,企業(yè)生產(chǎn)成本降低,有利于促進(jìn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。另一方面,由于存款利率下調(diào),客觀上會引導(dǎo)居民將貨幣分流到消費(fèi)領(lǐng)域中,以達(dá)到啟動消費(fèi)市場、鼓勵社會投資的目的。這幾次利率的下調(diào),是在市場物價持續(xù)下跌的前提下進(jìn)行的,存款者的實際收益并沒有因此減少。③目前我國物價指數(shù)持續(xù)上揚(yáng),使我國經(jīng)濟(jì)面臨較大的通貨膨脹壓力,為此我們分別于2004年10月和2005年3月進(jìn)行了利率的調(diào)整,以調(diào)控經(jīng)濟(jì)。3．怎樣看待我國銀行利率多次下調(diào)?經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),中國人民銀行決定從2002年2月21日起,再次降低金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率,這是自1996年以來第8次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率。 利率多次下調(diào),對我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民個人生活的影響,大體上表現(xiàn)為以下幾個方面:第一,降息有利于國有企業(yè)改革,推動經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計,這6次降息，使企業(yè)減少了2630億元的利息支出。同時,降息后,銀行提高了貸款意識,對那些資不抵債、經(jīng)營不善、?？裤y行貸款過日子的企業(yè),減少或不予貸款,而著重貸款給經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)。這樣可以促進(jìn)企業(yè)的兼并、聯(lián)合、資產(chǎn)重組,推動國有企業(yè)改革的深化。第二,降息有利于提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益,有利于金融市場的發(fā)展。由于中央銀行對金融機(jī)構(gòu)貸款利率下調(diào)幅度大于商業(yè)銀行在中央銀行存款利率的下降幅度。使商業(yè)銀行減少利息支出；降息便于商業(yè)銀行資金結(jié)構(gòu)的調(diào)整,使其來源多樣化,有利于防范和化解金融風(fēng)險;降息還有利于銀行減少呆賬、壞賬及逾期貸款的發(fā)生。第三,降息影響個人投資方向,引導(dǎo)個人金融投資多元化。利率的降低使人們更多尋求"錢能生錢"的新途徑,如買股票、債券、保險,辦實業(yè)等。第四,由于降息后,實際利率仍較高,同時,由于活期儲蓄的利息并未調(diào)整,這就保護(hù)了存款人的利益,并在一定程度上剌激了居民消費(fèi)水平的提高,引導(dǎo)居民儲蓄存款向合理性、科學(xué)性的消費(fèi)發(fā)展,從而有利于擴(kuò)大消費(fèi)需求,推動經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)的實現(xiàn)。 第五,降息后,逐步建立與國際金融市場相適應(yīng)的存款利率,保持人民幣匯率的穩(wěn)定。 總之,及時、適度的利率下調(diào),對國家、對個人都有好處。我們要從整體上、長遠(yuǎn)的角度去認(rèn)識這一問題。 4．國家為什么要加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸支持力度,依法促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展?(1)2003年1月1日施行《中小企業(yè)促進(jìn)法》指出,中國人民銀行就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo),改善中小企業(yè)融資環(huán)境;應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度,鼓勵商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大對中小企業(yè)的信貸支持。各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)當(dāng)改善信貸管理,擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域,開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品(2)2002年8月8日,中國人民銀行重申,各商業(yè)銀行在堅持信貸原則的前提下,要加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度,對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)(3)對上述現(xiàn)象可從如下知識角度理解:①運(yùn)用企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)活動中的重要作用的知識,說明商業(yè)銀行對中小企業(yè)加大信貸支持的必要性。②運(yùn)用商業(yè)銀行是以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人的觀點(diǎn),說明各商業(yè)銀行改善信貸管理,擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域,開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品的重要意義。③運(yùn)用中國人民銀行是我國金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量的知識,說明中國人民銀行在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中的作用。④運(yùn)用銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用的知識,說明商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大對中小企業(yè)的信貸支持,有利于促進(jìn)社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。5.穩(wěn)健的貨幣政策所謂貨幣政策就是一國中央銀行或貨幣當(dāng)局為實施一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取的各種調(diào)節(jié)和控制貨幣供應(yīng)量或信用量的方針、政策、措施。一般包括信貸政策、利率政策、外匯政策等。所謂穩(wěn)健的貨幣政策是指在堅持貸款條件、防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上,適當(dāng)增加貨幣的政策。穩(wěn)健的貨幣政策，是指根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的征兆來調(diào)整政策取向，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退跡象時，貨幣政策偏向擴(kuò)張；當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過熱時，貨幣政策偏向緊縮。這種政策取向的調(diào)整，最終反映到物價上，就是保持物價的基本穩(wěn)定。近幾年,我國一直實行穩(wěn)健的貨幣政策,并取得了明顯成效：(1)靈活運(yùn)用貨幣政策工具,保持了貨幣信貸平穩(wěn)增長;(2)保持了人民幣匯率穩(wěn)定;(3)強(qiáng)調(diào)防范和化解金融風(fēng)險。6．繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策 背景材料:中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出,與財政政策相結(jié)合,我國今年繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨市政策,適當(dāng)增加貨幣供應(yīng)量,進(jìn)一步加大金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,增加對企業(yè)技術(shù)改造和對中小企業(yè)特別是民營科技企業(yè)及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸支持。積極引導(dǎo)貸款投向,運(yùn)用利率等多種手段,支持各方面對資金的合理需求。要加強(qiáng)信貸管理,降低不良貸款比例,防范和化解金融風(fēng)險。理論分析:(1)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是國家宏觀調(diào)控的重要工具。它對提高資源的配置效率,有效調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有重要作用。加強(qiáng)金融監(jiān)管的目的就是維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全。(2)中央銀行的主要職能是依法制定和實施貨幣政策,對金融業(yè)實行監(jiān)督和管理,發(fā)行人民幣,管理人民幣流通。材料中適當(dāng)增加貨幣供應(yīng)量等都是中央銀行職能的體現(xiàn)。(3)銀行的基本業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算。銀行業(yè)加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持等等,是銀行發(fā)放貸款的具體體現(xiàn),同時也是銀行為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金和分配資金作用的表現(xiàn)?！鶡狳c(diǎn)問題點(diǎn)撥繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策背景材料材料一貨幣政策就是中央銀行通過貨幣政策工具,調(diào)控貨幣政策中介目標(biāo),并通過一定的傳導(dǎo)機(jī)制,以達(dá)到貨幣政策最終目標(biāo)。我國貨幣政策的目標(biāo)是,保持貨幣幣值穩(wěn)定,并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。材料二2005年3月5日,溫家寶總理在《政府工作報告》中指出,2005年繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策。合理調(diào)控貨幣信貸總量,既要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展,又要防止通貨膨脹和防范金融風(fēng)險。改善金融調(diào)控方式,靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具?！度嗣袢請蟆吩鴪蟮?2005年要堅持實施穩(wěn)健的貨幣政策,應(yīng)當(dāng)努力做到以下幾點(diǎn):第一,由于經(jīng)濟(jì)增長中主要是結(jié)構(gòu)性問題,所以要在完善金融調(diào)控機(jī)制的前提下,保持貨幣信貸的合理增長,不能因結(jié)構(gòu)性矛盾特別是個別行業(yè)的擴(kuò)張而執(zhí)行全面帶緊縮性的貨幣政策,以保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的良好勢頭。 第二,改革以商業(yè)銀行為主的金融企業(yè)體制,進(jìn)一步完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。 第三,繼續(xù)實施有保有壓的結(jié)構(gòu)性調(diào)整政策,在控制中長期貸款過快增長的同時,繼續(xù)增加短期貸款,及時對有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供必要的資金支持,在對盲目投資和低水平擴(kuò)張行業(yè)控制信貸投放的同時,加大對農(nóng)業(yè)、能源、交通、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等的信貸支持。第四,注重貨幣信貸政策與其他宏觀調(diào)控政策特別是財政政策的協(xié)調(diào)與配合,共同發(fā)揮對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)與控制作用。 第五,重視發(fā)展資本市場,擴(kuò)大直接融資渠道,改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展過分依賴商業(yè)銀行貸款的格局。第六,高度重視經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的新情況、新問題、新矛盾,尤其是要處理好間接融資與直接融資、金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險防范、金融發(fā)展與金融穩(wěn)定、人民幣利率與外幣利率等之間的關(guān)系。 第七,密切關(guān)注物價走勢變化,穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革,同時保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。 分析點(diǎn)撥 (1)宏觀調(diào)控。市場調(diào)節(jié)有其自身的缺陷和弊端,需要宏觀調(diào)控來彌補(bǔ)。國家實施穩(wěn)健的貨幣政策,就是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控。(2)銀行的作用。實施穩(wěn)健的貨幣政策的要求之一是"繼續(xù)實施有保有壓的結(jié)構(gòu)性調(diào)整政策,在控制中長期貸款過快增長的同時,繼續(xù)增加短期貸款,及時對有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供必要的資金支持,在對盲目投資和低水平擴(kuò)張行業(yè)控制信貸投放的同時,加大對農(nóng)業(yè)、能源、交通、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等的信貸支持"這體現(xiàn)了銀行的如下作用:銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)分配資金,是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶;銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理,以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。(3)實施穩(wěn)健的貨幣政策的經(jīng)濟(jì)意義。堅持實施穩(wěn)健的貨幣政策,正確把握宏觀調(diào)控的方向和力度,是我國政府在宏觀經(jīng)濟(jì)管理中具有創(chuàng)造性和靈活性的政策選擇,既可以避免緊縮性貨幣政策對經(jīng)濟(jì)增長的抑制效應(yīng),又有助于消除擴(kuò)張性貨幣政策引發(fā)通貨膨脹的隱患。因此,它既是對宏觀經(jīng)濟(jì)管理和調(diào)控理論與實踐的豐富和發(fā)展,也是國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要保證。※“穩(wěn)健”的貨幣政策適合什么樣的經(jīng)濟(jì)編者按：提起近期的貨幣政策,總是和"穩(wěn)健"的兩個字聯(lián)系在一起。"穩(wěn)健"是相對于"積極"而言。那么穩(wěn)健的貨幣政策的內(nèi)涵如何理解?它適合什么經(jīng)濟(jì)?如何通過貨幣政策來理解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢?

 貨幣政策在西方發(fā)達(dá)國家應(yīng)用已經(jīng)非常成熟,它主要是貨幣當(dāng)局通過對貨幣方面的調(diào)控來影響一國經(jīng)濟(jì),達(dá)到經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長目的。在西方主要有兩大理論,一是凱恩斯主義的"相機(jī)抉擇"機(jī)制,即政策實施和經(jīng)濟(jì)狀況反向操作,經(jīng)濟(jì)過熱,則緊縮貨幣,通過縮減信貸規(guī)模和提高利率水平,從而抑制過熱的需求；反之,經(jīng)濟(jì)蕭條,通貨緊縮,則用擴(kuò)張性貨幣政策,以刺激需求；如經(jīng)濟(jì)運(yùn)行較為平穩(wěn),則可選擇中性貨幣政策,也即所謂的"穩(wěn)健"的貨幣政策。二是上世紀(jì)六十年代興起的貨幣主義學(xué)派,政策主張"單一規(guī)則",即固定一個貨幣供應(yīng)量增長率,而不論經(jīng)濟(jì)波動如何,更多強(qiáng)調(diào)預(yù)期的作用。

然而在實際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中,其復(fù)雜程度遠(yuǎn)勝于此。大多是運(yùn)用不同政策的組合搭配,特別是財政政策和貨幣政策協(xié)調(diào)以實現(xiàn)更好的效果。一般來說,經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時,運(yùn)用財政政策刺激經(jīng)濟(jì)相對更有效,而在經(jīng)濟(jì)需要緊縮、控制通貨膨脹時,更多傾向于貨幣政策。目前我國貨幣政策的選擇還是傾向于凱恩斯主義的政策原理,多用反向操作來燙平經(jīng)濟(jì)波動。另外,由于我國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌和加速融入世界經(jīng)濟(jì)的過程中,許多經(jīng)濟(jì)變量關(guān)系處于變動之中,因此我們只能大致通過M2和貸款量,同時參考貨幣市場利率來判斷貨幣政策的松緊程度。

如從上個世紀(jì)九十年代中后期開始,我國貨幣政策大致分為幾個時期。從1996年到2000年,主要是刺激經(jīng)濟(jì)增長的擴(kuò)張性貨幣政策時期。特別是亞洲金融危機(jī)以后,我國經(jīng)濟(jì)處于低俗,為刺激經(jīng)濟(jì)增長,在較短的一年多時間內(nèi)進(jìn)行4次降息,同時恢復(fù)公開市場操作和兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。從2000年到2002年8月,此時期的貨幣政策意圖應(yīng)該說仍是穩(wěn)中偏松的時期。2000年,盡管M2的同比增長率12.3%,但信貸的同比增長率卻進(jìn)一步下降到6.01%的水平,出現(xiàn)了亞洲金融危機(jī)后近6年的最低歷史水平。期間,消費(fèi)物價指數(shù)為0.6%,通貨緊縮的現(xiàn)象并未完全消失。從2002年9月到2003年,可以概括為通貨適度緊縮的時期。面對此時期貨幣、信貸的增速加快,央行頻繁進(jìn)行公開市場操作,收縮信貸；其間還提高1%存款準(zhǔn)備金率,配上窗口指導(dǎo)及其他有力的行政性影響因素,使得03年四季度貨幣、信貸增長勢頭得到控制。但也出現(xiàn)了多年未見的貸款增長速度高于貨幣增長的現(xiàn)象。

2004年以來,央行對于固定投資增長過快和CPI持續(xù)走高的問題,盡管貨幣政策表述仍然是"穩(wěn)健",實際上卻是"偏緊"。2004年的貨幣政策目標(biāo)確定是M2和M1分別控制在17%左右,人民幣新增貸款控制在2.6萬億元,預(yù)計CPI上漲3%左右。同比來說,這樣的目標(biāo)相對還是較為趨緊一些,但是從今年前三季度的金融運(yùn)行來看,貨幣政策的調(diào)控出現(xiàn)了緊縮過度的現(xiàn)象,前三季度,

M2同比只增長了13.9%,增幅比去年同期低6.8個百分點(diǎn),比今年上半年低2.3個百分點(diǎn)。9月末,人民幣貸款增速下降至13.6%,完成信貸規(guī)模1.79萬億,只相當(dāng)于去年半年的水平。信貸規(guī)模緊縮過度,同時貸款的期限結(jié)構(gòu)明顯失衡。這樣一來,產(chǎn)生的兩個明顯的后果就是:一是資金的體外循環(huán)擴(kuò)大,民間融資趨于活躍；二是外債增加迅速,因為國內(nèi)緊縮,就只好向國外借款,這反過來又進(jìn)一步擠出國內(nèi)貸款?？梢?貨幣政策調(diào)控的度要把握得非常適當(dāng),才能很好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)總體形勢的判斷,從前一時期的宏觀調(diào)控效果來看,GDP逐季平穩(wěn)回落,經(jīng)濟(jì)正朝著宏觀調(diào)控預(yù)期的方向運(yùn)行。但也存在著一些不容樂觀的方面,這主要便在,物價水平持續(xù)處于高位,通貨膨脹壓力尚未根本緩解,同時外匯儲備高速增長,央行外匯占款投放基礎(chǔ)貨幣的壓力仍然很大,信貸收縮過度造成的企業(yè)資金流動性下降,應(yīng)收賬款大幅增加等等?？紤]到前一時期宏觀調(diào)控的效果正在顯現(xiàn),加上利率調(diào)整的時滯效應(yīng)還有一段時間,基于此,決策當(dāng)局對于明年經(jīng)濟(jì)走勢的判斷,傾向于中性的財政政策和"穩(wěn)健"的貨幣政策基調(diào)。

采取"穩(wěn)健"的提法,主要是針對經(jīng)濟(jì)總體的運(yùn)行情況做出的判斷。"穩(wěn)健",更多針對貨幣政策實施的力度而言,更多傾向保守型的做法。既不主動地刺激經(jīng)濟(jì),也不主動地抑制經(jīng)濟(jì),重點(diǎn)在一個"穩(wěn)",目的是保持經(jīng)濟(jì)總量平穩(wěn)運(yùn)行。這對于在經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性增長保持較高增速的情況下,是十分必要的。但也不能就此認(rèn)為央行不會出臺一些其它措施刺激或者抑制經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。隨著前一時期我國利率的調(diào)整,市場普遍認(rèn)為我國的升息周期業(yè)已開始,利率提高,從貨幣政策角度分析是屬于緊縮性質(zhì)的。但是,貨幣政策除了價格型的利率調(diào)控,還有數(shù)量型的調(diào)控,特別是我國更多時候偏重于信貸規(guī)模的控制。因此,央行的"穩(wěn)健"貨幣政策實際上是松緊結(jié)合,通過不同的組合方式來操作。"穩(wěn)健"調(diào)控的效果就是,相應(yīng)的貨幣供應(yīng)量保持一個適當(dāng)?shù)脑鲩L速度,同時信貸資金需求也不至于緊張,能夠促進(jìn)金融平穩(wěn)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)增長的需要,避免通貨膨脹壓力和保持人民幣匯率的穩(wěn)定。7．跨學(xué)科綜合專題:探究山西錢莊的衰落及影響,試為現(xiàn)代金融企業(yè)提供參照和啟發(fā)。山西錢莊是盛開在舊中國金融行業(yè)的一朵奇葩,它從無到有,有著特定的歷史條件和背景,它由興至衰又是其命運(yùn)發(fā)展的必然?？v觀其經(jīng)歷的200多年歷史,既有封建社會固有的糟柏,又有超越時代的亮點(diǎn)。山西錢莊自道光、咸豐以來,發(fā)展很迅速,到民國三年時全省共有561家,省內(nèi)各大小城鎮(zhèn)均有,并發(fā)展到省外一些城市。這是它最興盛的時期。自此以后,錢莊數(shù)量逐漸減少,到民國十年,山西錢莊只剩下364家,比民國三年少了近二分之一。（1）.山西錢莊的衰落的原因：一方面,與當(dāng)時社會環(huán)境惡劣、政局不穩(wěn)、社會動蕩有著密切的關(guān)系;另一方面,它也存在著與生俱來的缺陷,即封建性和保守性,而后者是導(dǎo)致其衰亡的最根本因素。產(chǎn)生于封建社會的山西錢莊,不可避免的帶著那個社會的痕跡,即盤剝?nèi)嗣褚责B(yǎng)肥自己。在其經(jīng)歷的200多年歷史中，貨幣計量單位的長期不統(tǒng)一為其剝削百姓提供了沃土?？谷諔?zhàn)爭、國內(nèi)戰(zhàn)爭時期,嚴(yán)重的通貨膨脹又給了它們囤積居奇,投機(jī)倒把的好時機(jī)。因此,全國解放后,一旦投機(jī)倒把活動被制止,原本基礎(chǔ)較差的山西錢莊便一蹶不振,縱使政府對其寄予厚望,也回天乏術(shù)了。山西錢莊的保守性也體現(xiàn)在其資金少、規(guī)模小,對外力依賴性較大方面。山西錢莊成立時資本金最多只有3萬元,并且不設(shè)分支機(jī)構(gòu),與后來成立的山西票號相差甚遠(yuǎn)。山西錢莊的后來發(fā)展多依賴山西票號。在山西票號開辦匯兌業(yè)務(wù)時,一般都在當(dāng)?shù)劐X鋪建立往來賬戶。而票號在這里的存款,利息較低,這樣錢莊就獲得了大量的低成本存款。轉(zhuǎn)手放貨,不斷周轉(zhuǎn),獲益匪淺。因此,山西錢莊的命運(yùn),數(shù)度是與山西票號聯(lián)系在一起的。當(dāng)然,日后票號衰落,山西錢莊又發(fā)展了匯兌業(yè)務(wù)并維持了下來。建國后政府指望山西錢莊能幫助工商業(yè)發(fā)展,為社會主義作貢獻(xiàn),殊不知,它的封建性質(zhì)是與社會主義相悖的,而且復(fù)業(yè)后的數(shù)家錢莊也未能順應(yīng)時勢,積極改革,從而決定了其必然走向滅亡的命運(yùn)。（2）.山西錢莊對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的借鑒作用。山西錢莊兌換銀錢并發(fā)行"莊票"和"錢票"代替現(xiàn)金流通不僅方便了交易,也促進(jìn)了貿(mào)易活動的發(fā)展。同時,山西錢莊在組織管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的許多做法也是值得借鑒的。=1\*GB3①山西錢莊的放款有兩種,一種是信用貸款,一種是抵押貸款。信用貸款余額遠(yuǎn)大于抵押貸款余額。這種做法雖然簡捷靈活,但是風(fēng)險較大。不過山西錢莊在發(fā)放信用貸款時并非盲目所為,而是基于對客戶有了一定了解的基礎(chǔ)上。錢莊雇用的跑街,平時就在調(diào)查有往來關(guān)系的客戶的信用,并兜攬顧客。因而,錢莊主動招攬的顧客,絕大多數(shù)都是他充分了解并且信用可靠的。錢莊在貸款發(fā)放后,也并未一勞永逸,而是時刻關(guān)注其資金的動向,一旦出現(xiàn)異常,就會采取