信貸外拓培訓(xùn)心得體會(huì)

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我行舉辦了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)”培訓(xùn)班，一天多的時(shí)間里，兩位老師對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了深刻講解，并組織了實(shí)際案例的探討、演示和點(diǎn)評(píng)，既有實(shí)務(wù)操作又有理論講解，使我對(duì)五級(jí)貸款分類(lèi)工作有了更多的相識(shí)和更深刻的理解。下面是我?guī)痛蠹艺淼男刨J外拓培訓(xùn)心得體會(huì)，希望大家喜愛(ài)。

201x年6月22日，我有幸參與了省行在**舉辦的“**

高校**分校信貸管理專(zhuān)業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)班”的學(xué)習(xí)。在為期四周的培訓(xùn)中，我仔細(xì)傾聽(tīng)老師的訓(xùn)誨，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了“押品評(píng)估”、“中國(guó)**銀行信貸管理體系”、“信貸授權(quán)管理”等課程。四周的學(xué)習(xí)，我深深感到：學(xué)習(xí)是工作的須要。不進(jìn)行學(xué)習(xí)就趕不上時(shí)代的進(jìn)步，不學(xué)習(xí)就會(huì)被日益更新的金融學(xué)問(wèn)所淘汰。通過(guò)學(xué)習(xí)，我有一些體會(huì)，現(xiàn)匯報(bào)如下：

由于自己從事信貸工作多年，對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有一些淺

顯的了解，根據(jù)我的理解信貸管理就是：客戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款，我們對(duì)客戶(hù)進(jìn)行審核。包括在申請(qǐng)貸款前，客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等等；以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶(hù)的各方面狀況，最終推斷銀行貸款的貸款質(zhì)量和貸款償付實(shí)力。但是經(jīng)過(guò)細(xì)致的學(xué)習(xí)之后發(fā)覺(jué)和我想象的信貸管理還是有肯定的差異，真讓我去做一份貸款實(shí)力償付實(shí)力評(píng)估報(bào)告還真不行。發(fā)覺(jué)自己學(xué)習(xí)的學(xué)問(wèn)還是停留在書(shū)本上，太籠統(tǒng)，缺乏實(shí)踐，只會(huì)紙上談兵。通過(guò)學(xué)習(xí)了解到，為了能夠更好地完成銀行托付的信貸管理工作就要明確自身職責(zé)，駕馭業(yè)務(wù)的操作流程，知道如何開(kāi)展工作，工作中有清楚的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過(guò)培訓(xùn)能夠盡快適應(yīng)工作環(huán)境和氛圍，并可以獨(dú)立工作。

進(jìn)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，知道開(kāi)展貸后管理工作的目的是幫助銀行對(duì)借款人的日常經(jīng)營(yíng)狀況及貸款用途進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)覺(jué)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境改變對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響，保證銀行貸款平安性。完成貸后管理最重要的手段便是對(duì)企業(yè)綻開(kāi)盡職調(diào)查，通過(guò)盡職調(diào)查可以對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理者背景有一個(gè)全面、直觀(guān)、深化的了解，找出企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估。

通過(guò)對(duì)《信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程管理》學(xué)習(xí)，覺(jué)得其內(nèi)容特別具體，感覺(jué)分的特殊細(xì)致，可以說(shuō)對(duì)客戶(hù)有個(gè)360度無(wú)死角的剖析。想要了解一個(gè)客戶(hù)的將來(lái)，必需的深度了解它的過(guò)去。這讓我感覺(jué)到了自己學(xué)問(wèn)面的狹窄，拓寬學(xué)問(wèn)面是目前的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于這部分的學(xué)習(xí)讓我知道了，應(yīng)隨時(shí)隨地充電和整體看問(wèn)題的處事方法。對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性，中規(guī)中矩，容不得半點(diǎn)模糊，對(duì)客戶(hù)各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求，這點(diǎn)不僅利于工作人員在工作時(shí)的便利，更為日后存檔反饋相關(guān)事項(xiàng)留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新規(guī)要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)隱患剛好實(shí)行相應(yīng)的防范措施。為此，各級(jí)信貸管理人員必需樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀(guān)念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的沖突，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能剛好識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的平安性、流淌性、盈利性。

通過(guò)對(duì)信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，使我對(duì)審查工作有了更加深化的相識(shí)。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款調(diào)查的'內(nèi)容基本一樣。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集狀況，又對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定，集調(diào)查審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素養(yǎng)、工作閱歷、分析相識(shí)問(wèn)題的角度不同等方方面面因素的影響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請(qǐng)。從嚴(yán)格限制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度動(dòng)身，審查人員必需換位思索，從另外的角度，對(duì)其供應(yīng)的資料進(jìn)行再核實(shí)、再認(rèn)定。

貸款初審階段，審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)

行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報(bào)等環(huán)節(jié)的運(yùn)作是否符合信貸管理制度；貸審會(huì)審議表、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報(bào)資料是否齊全。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)決策中必需堅(jiān)持審貸部門(mén)分別、先評(píng)級(jí)授信、后審批發(fā)放貸款，嚴(yán)防越權(quán)限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業(yè)務(wù)。

審查人員應(yīng)依據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級(jí)評(píng)定、授權(quán)授信等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員供應(yīng)的貸款申請(qǐng)資料和調(diào)查報(bào)告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)應(yīng)當(dāng)由調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)行供應(yīng)而沒(méi)有供應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，剛好通知調(diào)查人員及相關(guān)行補(bǔ)充完善，說(shuō)明狀況，提出審查看法，限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核，看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問(wèn)題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請(qǐng)資料的內(nèi)容基本一樣。

在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告完整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入手，分析推斷貸款的平安性、盈利性及流淌性，切實(shí)解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而擔(dān)心全等問(wèn)題，盡可能避開(kāi)或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查的重點(diǎn)有以下四個(gè)方面。

通過(guò)對(duì)《償債實(shí)力分析》的學(xué)習(xí)，使我知道償債實(shí)力分析包括短期償債實(shí)力分析和長(zhǎng)期償債實(shí)力分析兩個(gè)方面。短期償債實(shí)力主要表現(xiàn)在公司到期債務(wù)與可支配流淌資產(chǎn)之間的關(guān)系，主要的衡量指標(biāo)有流淌比率和速動(dòng)比率。長(zhǎng)期償債實(shí)力是指企業(yè)償還1年以上債務(wù)的實(shí)力，與企業(yè)的盈利實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)有非常親密的關(guān)系。企業(yè)的長(zhǎng)期負(fù)債實(shí)力可通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率、長(zhǎng)期負(fù)債與營(yíng)運(yùn)資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標(biāo)來(lái)分析。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進(jìn)行分析時(shí)通常與公司歷史水平比較，這樣才能評(píng)價(jià)長(zhǎng)期償債實(shí)力的穩(wěn)定性。同時(shí)從穩(wěn)健性角度動(dòng)身，通常應(yīng)選擇一個(gè)指標(biāo)最低年度的數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)。

通過(guò)對(duì)《信貸電子化應(yīng)用》的學(xué)習(xí)，使我知道從評(píng)級(jí)授信組合流程起先，完成客戶(hù)年度評(píng)級(jí)并增加授信額度下發(fā)授信電子審批書(shū)，發(fā)起并完成流淌資金擔(dān)保貸款合同申請(qǐng)審批的融資流程下發(fā)信貸事項(xiàng)電子審批書(shū)，建立押品檔案并完成測(cè)算調(diào)查審查等評(píng)估流程并建立擔(dān)保合同，然后生成貸款合同并關(guān)聯(lián)擔(dān)保合同后生成借款借據(jù)，并按規(guī)定完成合同作業(yè)和貸款前提條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督流程發(fā)送貸款電子許可證。不僅熬煉了我的實(shí)際動(dòng)手實(shí)力，也使我對(duì)以往的操作產(chǎn)生了新的相識(shí)，促使我能嫻熟駕馭目前系統(tǒng)中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，回到本崗位上能夠嫻熟地獨(dú)立操作。

通過(guò)《信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理體系》的學(xué)習(xí)，使我知道信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，為有效轉(zhuǎn)移或降低信