支付管理及業(yè)務(wù)管理基本知識(shí)

15/15第三方支付差不多知識(shí)第三方支付所謂第三方支付，確實(shí)是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就能夠通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。購(gòu)買者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者，這確實(shí)是第三方買單的邏輯。你消費(fèi)，不用自己買單，產(chǎn)品或服務(wù)的提供商全然不收你的鈔票，而且你消費(fèi)得越多，廠商還越快樂。這種消費(fèi)模式之因此能夠一直存在，是因?yàn)橛械谌皆谔婺阗I單，替產(chǎn)品或服務(wù)的提供商支付費(fèi)用。這種經(jīng)濟(jì)模式又被稱為“第三方（者）買單”。實(shí)現(xiàn)原理除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外還有一種方式也能夠相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那確實(shí)是正在迅猛進(jìn)展起來的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而那個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過程中那個(gè)第三方機(jī)構(gòu)能夠是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，幸免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也能夠不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)要緊銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行能夠進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。如此第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又幸免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶差不多付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)刻內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到物資并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。行業(yè)分類一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。一類是以銀聯(lián)電子支付、快鈔票、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。\o"查看圖片"

最新市場(chǎng)份額圖行業(yè)特點(diǎn)能夠看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：\o"查看圖片"

第三方支付第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，能夠關(guān)心消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，關(guān)心商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還能夠關(guān)心銀行節(jié)約網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤(rùn)。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于同意。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前進(jìn)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速進(jìn)展。主流產(chǎn)品中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品要緊有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快鈔票（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)銀在線(chinabank)，環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者要緊在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，事實(shí)上力不容小視。支付寶支付寶模式及淺析簡(jiǎn)單來講，它的功能確實(shí)是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中\(zhòng)o"查看圖片"

支付寶介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?。從支付流程上來講類似于PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處在于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，同時(shí)專門大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費(fèi)者愛護(hù)方面）和外部政策的阻礙。另外PayPal支持跨國(guó)（地區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶盡管不排斥“國(guó)際使用者”，然而規(guī)定“則需具備國(guó)內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特不是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其早期差不多模式是買家在網(wǎng)上把鈔票付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到物資之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把鈔票轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過程中，假如出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。支付寶流程簡(jiǎn)介要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程專門相似，必須通過注冊(cè)流程,用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也能夠公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。在同意支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，能夠通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程?；诮灰椎倪M(jìn)程，支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式。第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（事實(shí)上是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶因此將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。另一種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”，交易雙方能夠不通過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。假如賣家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有一點(diǎn)需要講明，支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上講，假如實(shí)際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也能夠通過支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。行業(yè)以后安全性相關(guān)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付能夠比較有效地保障了物資質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都能夠?qū)灰纂p方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的快速進(jìn)展，第三方支付行業(yè)也進(jìn)展得比較快。環(huán)境寬松許多行業(yè)進(jìn)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的進(jìn)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但進(jìn)展到一定程度特不是高速進(jìn)展的時(shí)期，國(guó)家有關(guān)部門就會(huì)插手進(jìn)行治理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與治理，以保證行業(yè)接著健康進(jìn)展。中國(guó)央行高官提出，“一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下進(jìn)展可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范治理”，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付要緊的運(yùn)營(yíng)形式，專門明顯高官的這句話確實(shí)是向第三方支付行業(yè)傳遞一個(gè)明顯的信號(hào)：要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。行業(yè)治理第三方支付行業(yè)確實(shí)該治理，無序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，沒有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)依舊靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)差不多的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在那個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。然而由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，許多第三方支付企業(yè)在專門長(zhǎng)時(shí)刻一直在賠本賺吆喝。網(wǎng)上銀行除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競(jìng)爭(zhēng)外，原來第三方支付所依靠的銀行也逐漸從幕布后走向前臺(tái)，大有取代第三方支付企業(yè)之勢(shì)。當(dāng)初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí)，銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己進(jìn)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)如何折騰，也都可不能威脅到銀行自身在那個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識(shí)使得銀行關(guān)于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。而最近銀行仿佛關(guān)于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣，目前，中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都差不多在網(wǎng)上電子支付投入了專門大力量，除此之外，中國(guó)央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許在中國(guó)開辦網(wǎng)上銀行，這無疑會(huì)在中國(guó)銀行業(yè)開放之后對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占據(jù)地盤微利經(jīng)營(yíng)甚至虧本經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。產(chǎn)業(yè)預(yù)期依照如上分析，可知在不遠(yuǎn)的今后第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)整風(fēng)與洗牌合二為一運(yùn)動(dòng)，在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中，第三方支付企業(yè)確信會(huì)有許多企業(yè)會(huì)消逝（被兼并或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)生活也可不能太好過，因?yàn)樗茔y行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊，除非國(guó)家規(guī)定電子商務(wù)平臺(tái)不能有自身的支付平臺(tái)，如此也許會(huì)給第三方支付留下進(jìn)展的空間。與銀行關(guān)系第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對(duì)可不能養(yǎng)虎為患。反過來講，第三方支付也為今后銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。但依舊那句話，在商場(chǎng)上只有永久的利益沒有永久的朋友！第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突目前看來不是專門明顯，但在不遠(yuǎn)的今后就會(huì)越來越明顯，但如前所述，由于第三方支付在往常也為銀行做了許多有益的事，立即翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了幸免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的表示：“假如是C2C的形式，第三方支付就專門有存在的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，治理需要耗費(fèi)專門多時(shí)刻，銀行的精力有限;但假如是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就能夠了?！毖韵轮?，第三方支付依舊到C2C去進(jìn)展吧。但是C2C平臺(tái)差不多上都有自己的支付平臺(tái)，這條路能走得通嗎？目前國(guó)內(nèi)比較暢銷的第三方支付平臺(tái)即為支付寶，支付寶目前差不多在全國(guó)各地開通手機(jī)繳費(fèi)、煤氣水電繳費(fèi)等等，而這些不確實(shí)是B2C么？而阿里巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顧名思義，唯有支付寶能夠在中國(guó)行得通、走得遠(yuǎn)。第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；(3)使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；(4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠在專門大程度上保障付款人的利益。第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn)：(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，假如那個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；(3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；(4)由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，因此有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付治理方法中國(guó)人民銀行21日公布央行令，制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)治理方法》，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，《方法》于2010年9月1日起施行。依照《方法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)要緊包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?！斗椒ā访鞔_規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本方法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法同意中國(guó)人民銀行的監(jiān)督治理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。關(guān)于支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)人資格，《方法》規(guī)定，申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省、自治區(qū)、直轄