5商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理

第章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理5北京大學(xué)出版社提供2第七章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析第二節(jié)商業(yè)銀行貸款政策管理第四節(jié)商業(yè)銀行貸款定價(jià)第五節(jié)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述北京大學(xué)出版社提供4第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述一、貸款業(yè)務(wù)的含義貸款是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的主要業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)的重要組成局部，也是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。它是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原那么和政策，以還本付息為條件，將組織到的貨幣資金以一定的利率提供給借款人使用，并到期收回本息的一種資金運(yùn)用形式，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。北京大學(xué)出版社提供5第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類按期限長(zhǎng)短劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)〔含1年〕的貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上〔不含1年〕5年以下〔含5年〕的貸款。長(zhǎng)期貸款指貸款期限在5年〔不含5年〕以上的貸款。北京大學(xué)出版社提供6第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類按有無(wú)擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款指沒(méi)有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款?！?〕保證貸款指按?中華人民共和國(guó)擔(dān)保法?規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。〔2〕抵押貸款指按?中華人民共和國(guó)擔(dān)保法?規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。〔3〕質(zhì)押貸款指按?中華人民共和國(guó)擔(dān)保法?規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。北京大學(xué)出版社提供7第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類按用途不同，可以劃分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。流動(dòng)資金貸款指為滿足企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的需要而發(fā)放的貸款。固定資金貸款指針對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)投資或固定資金缺乏而發(fā)放的貸款。北京大學(xué)出版社提供8第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類照發(fā)放貸款時(shí)是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小不同，可以劃分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。自營(yíng)貸款指按貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，并由銀行收回本金和利息，這是商業(yè)銀行最主要的貸款。委托貸款指政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由銀行〔即受托人〕根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。銀行〔受托人〕只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。由于事先已經(jīng)確定了風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償，因此，銀行對(duì)此類貸款也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。北京大學(xué)出版社提供9第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類按照貸款的質(zhì)量〔或風(fēng)險(xiǎn)程度〕，可以劃分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款五類。正常貸款指借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額歸還本息的貸款。關(guān)注貸款指借款人目前有能力歸還貸款本息，但存在一些可能對(duì)歸還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。次級(jí)貸款指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額歸還本息的貸款。可疑貸款指借款人無(wú)法足額歸還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一局部損失的貸款。損失貸款指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少局部的貸款。北京大學(xué)出版社提供10第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類按照貸款歸還方式，可以劃分為一次歸還貸款和分期歸還貸款。一次歸還貸款指借款人于最后到期日一次歸還貸款本金，但利息可以分期償付或于還本時(shí)一次付清。這種貸款一般用于短期的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款。分期歸還貸款指借款人按規(guī)定期限分次歸還貸款本息。這種貸款的期限可以按月、季、半年和年確定，一般用于固定資金貸款和消費(fèi)貸款。北京大學(xué)出版社提供11第一節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述二、商業(yè)銀行貸款種類按照貸款對(duì)象不同，可以劃分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、科技貸款等。第二節(jié)商業(yè)銀行貸款政策管理

北京大學(xué)出版社提供13第二節(jié)商業(yè)銀行貸款政策管理一、貸款管理原那么效益性、平安性、流動(dòng)性原那么合法性原那么平等、自愿、公平、老實(shí)信用原那么北京大學(xué)出版社提供14第二節(jié)商業(yè)銀行貸款政策管理二、貸款政策貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展戰(zhàn)略。貸款審批的分級(jí)授權(quán)。貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)。貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?。貸款的定價(jià)。貸款的擔(dān)保政策。北京大學(xué)出版社提供15第二節(jié)商業(yè)銀行貸款政策管理三、貸款程序1．貸款申請(qǐng)2．對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估3．貸款調(diào)查4．貸款審批5．簽訂借款合同6．貸款發(fā)放

7．貸后檢查

8．貸款收回

9．建立貸款檔案

北京大學(xué)出版社提供16第二節(jié)商業(yè)銀行貸款政策管理四、貸款過(guò)程控制貸款三查制度貸前調(diào)查貸時(shí)審查貸后檢查貸款管理責(zé)任制審貸別離制貸款分級(jí)審批制第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析北京大學(xué)出版社提供18第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析一、對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)〔6C評(píng)估法〕借款人的品德〔Character〕借款人的能力〔Capacity〕借款人的資本〔Capital〕借款人的擔(dān)保品〔Collateral〕借款人的經(jīng)營(yíng)狀況〔Condition〕借款人事業(yè)的持續(xù)性〔Continuity〕北京大學(xué)出版社提供19二、對(duì)借款人的財(cái)務(wù)分析償債能力分析短期償債能力分析。流動(dòng)比率＝流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債速動(dòng)比率＝(流動(dòng)資產(chǎn)-存貨)÷流動(dòng)負(fù)債現(xiàn)金比率＝(現(xiàn)金+現(xiàn)金等價(jià)物)÷流動(dòng)負(fù)債長(zhǎng)期償債能力分析。資產(chǎn)負(fù)債率＝(負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額)×100%產(chǎn)權(quán)比率=負(fù)債總額÷股東權(quán)益總額利息保障倍數(shù)＝息稅前利潤(rùn)÷利息費(fèi)用＝〔稅前利潤(rùn)+利息費(fèi)用〕÷利息費(fèi)用第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析北京大學(xué)出版社提供20二、對(duì)借款人的財(cái)務(wù)分析營(yíng)運(yùn)能力分析〔經(jīng)營(yíng)效率分析〕存貨周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)。存貨周轉(zhuǎn)率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)本錢÷平均存貨存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)＝360÷存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額÷平均應(yīng)收賬款應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＝360÷應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額÷平均固定資產(chǎn)凈額總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額÷平均資產(chǎn)總額第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析北京大學(xué)出版社提供21二、對(duì)借款人的財(cái)務(wù)分析盈利能力分析。銷售毛利率＝[(主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額-主營(yíng)業(yè)務(wù)本錢)÷主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額]×100%銷售凈利率＝(凈利潤(rùn)÷主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額)×100%資產(chǎn)凈利率＝(凈利潤(rùn)÷平均資產(chǎn)總額)×100%。凈資產(chǎn)收益率＝(凈利潤(rùn)÷平均凈資產(chǎn))×100%第三節(jié)商業(yè)銀行貸款信用分析第四節(jié)商業(yè)銀行貸款定價(jià)

北京大學(xué)出版社提供23第四節(jié)商業(yè)銀行貸款定價(jià)

一、貸款定價(jià)的一般原理貸款的價(jià)格〔主體是利率〕在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中是由借貸資金的供求雙方?jīng)Q定的，貸款資金的供給方〔商業(yè)銀行〕隨價(jià)格的提高而增加供給，貸款資金的需求方〔借款人〕隨價(jià)格的提高而減少需求。北京大學(xué)出版社提供24第四節(jié)商業(yè)銀行貸款定價(jià)

二、貸款價(jià)格的影響因素與構(gòu)成貸款價(jià)格的影響因素可用于貸款的資金的本錢貸款的費(fèi)用貸款的期限貸款方式通貨膨脹中央銀行基準(zhǔn)利率北京大學(xué)出版社提供25第四節(jié)商業(yè)銀行貸款定價(jià)

二、貸款價(jià)格的影響因素與構(gòu)成貸款價(jià)格的主要組成局部貸款利率承諾費(fèi)補(bǔ)償性余額隱含價(jià)格北京大學(xué)出版社提供26第四節(jié)商業(yè)銀行貸款定價(jià)

三、貸款定價(jià)的方法本錢加總法貸款價(jià)格=籌集放貸資金本錢+貸款管理本錢+預(yù)計(jì)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的本錢+目標(biāo)收益基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法交易利率定價(jià)法本錢收益法第五節(jié)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理北京大學(xué)出版社提供28第五節(jié)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一、貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn)。由主觀因素引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)直接相關(guān)。這些因素包括對(duì)貸款對(duì)象了解不深人，分析不透徹；約束、鼓勵(lì)機(jī)制乏力，貸款管理責(zé)、權(quán)、利相互脫節(jié)；由于信息管理手段落后、信息系統(tǒng)不健全、信息反響不及時(shí)、信息預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確造成貸款決策失誤；商業(yè)銀行內(nèi)部管理松懈、監(jiān)督檢查不力，違章違紀(jì)操作；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較差、工作責(zé)任心不強(qiáng)等。客觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn)?？陀^因素引起的風(fēng)險(xiǎn)不是商業(yè)銀行所能左右的。這些因素包括國(guó)家的政策發(fā)生調(diào)整；市場(chǎng)突變；相關(guān)的法律法規(guī)不健全、不配套；自然災(zāi)害的發(fā)生；整個(gè)社會(huì)信用秩序混亂等。北京大學(xué)出版社提供29第五節(jié)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理二、貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別1．借款人的借人資金過(guò)多，償債負(fù)擔(dān)過(guò)重，有可能大量拖欠應(yīng)付貨款和銀行貸款；2．借款人應(yīng)收賬款期限過(guò)長(zhǎng)，逾期金額和筆數(shù)過(guò)多，平均期限大大超過(guò)貸款期限；3．企業(yè)存貨大量積壓或滯銷，周轉(zhuǎn)速度明顯降低；4．企業(yè)本錢提高，收益水平下降，效益滑坡，經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損或“虛盈實(shí)虧〞；5．借款人不能按期支付貸款利息，或貸款用途與借款合同不符，或貸款被挪用；6．企業(yè)貸款的擔(dān)保單位因各種原因撤回?fù)?dān)保，或不愿續(xù)保；7．抵押物和質(zhì)押物的價(jià)值下降；8．企業(yè)發(fā)生重要的人事變動(dòng)，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，職能部門矛盾鋒利，不能互相配合；職工情緒對(duì)立，干勁缺乏等；9．貸款企業(yè)在改制重組過(guò)程中即將實(shí)行兼并、承包或租賃，有可能逃避銀行債務(wù)，架空銀行債權(quán)。北京大學(xué)出版社提供30第五節(jié)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理三、貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理風(fēng)險(xiǎn)躲避風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償再見(jiàn)教你寫字

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系統(tǒng)集成（SI，SystemIntegration）：就是通過(guò)結(jié)構(gòu)化的綜合布線系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將各個(gè)分離的設(shè)備(如個(gè)人電腦)、功能和信息等集成到相互關(guān)聯(lián)的、統(tǒng)一和協(xié)調(diào)的系統(tǒng)之中，使資源達(dá)到充分共享，實(shí)現(xiàn)集中、高效、便利的管理。系統(tǒng)集成負(fù)責(zé)集成工程軟、硬件產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安裝、調(diào)試及使用培訓(xùn)、售前技術(shù)支持。負(fù)責(zé)工程及相關(guān)技術(shù)問(wèn)題的跟蹤和解決，售后設(shè)備維護(hù)工作。崗位職責(zé)三、工作總結(jié)工程運(yùn)維工程實(shí)施銀青高速無(wú)線網(wǎng)橋視頻監(jiān)控東毛隧道語(yǔ)音人員定位基站隧道監(jiān)控停車場(chǎng)工程全面實(shí)施〔IP設(shè)置〕銀青路基五標(biāo)貴州獨(dú)平高速工程全面實(shí)施〔監(jiān)控室機(jī)柜布線〕四、心得體會(huì)在這段時(shí)間的學(xué)習(xí)過(guò)程中，我對(duì)部門很多產(chǎn)品從零學(xué)起，剛到公司的時(shí)候感覺(jué)壓力很大，經(jīng)過(guò)這些時(shí)間的認(rèn)真學(xué)習(xí)和實(shí)際操作，調(diào)整心態(tài)，現(xiàn)已完全能融入公司的各項(xiàng)崗位職責(zé)和管理制度中。這些時(shí)間，感