對個人貸款管理暫行辦法的解讀課件

對個人貸款管理暫行辦法的解讀對個人貸款管理暫行辦法的解讀1目錄一當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題二三四五起草背景結(jié)構(gòu)安排主要內(nèi)容立法目的目錄一當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題二三四五起草背景一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（一）商業(yè)銀行個貸管理模式相對粗放

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué)、細致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念。貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還款因素時及時采取適當(dāng)措施，維護貸款安全。

一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（一）商業(yè)銀行個貸管理模一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（二）貸款存在被挪用的情況

在目前個貸業(yè)務(wù)中，貸后監(jiān)控是較為薄弱的環(huán)節(jié)，實際貸款發(fā)放過程中存在客戶未按照約定用途使用貸款的情況，信貸資金被挪用，違規(guī)進入股市等領(lǐng)域，引發(fā)因貸款挪用而造成的信貸風(fēng)險。貸款資金挪用會導(dǎo)致風(fēng)險在信貸市場、資本市場、房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患，給銀行體系帶來了危及安全的不良因素。一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（二）貸款存在被挪用的情一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（三）虛假交易騙貸案件頻發(fā)

由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問題，特別是“假按揭”業(yè)務(wù)時有發(fā)生。這種情況直接影響了貸款資金的安全，導(dǎo)致信貸資源配置失效，不僅危害到銀行信貸資產(chǎn)的安全，也嚴重擾亂了金融信用秩序，更不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效發(fā)揮。

一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（三）虛假交易騙貸案件頻二、起草背景（一）監(jiān)管規(guī)制不到位

目前對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了《商業(yè)銀行法》規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。

《貸款通則》是目前我國關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于1995年，自1996年起實施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險管理，亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級。這次《辦法》的出臺是對目前個人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強制力。

二、起草背景（一）監(jiān)管規(guī)制不到位二、起草背景（二）貸款管理不到位

當(dāng)前貸款管理不到位。銀行“重貸輕管”的問題沒有根本性改變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)?。理念落后（績效考核）、方法簡單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡陋（無支付控制），成為個人貸款進一步健康發(fā)展的制約因素。《辦法》結(jié)合銀行經(jīng)營實際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實成果，從更新理念、創(chuàng)新機制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個人貸款新的管理規(guī)定，旨在達到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細化管理水平，提升外部市場競爭能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標準以及最終防范風(fēng)險的目的，逐步建立和形成整個社會信用新秩序。二、起草背景（二）貸款管理不到位二、起草背景（三）資金監(jiān)控不到位

當(dāng)前我國銀行信貸管理的一個薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使用（支付）管理，突出表現(xiàn)為：個貸部分產(chǎn)品存在“實貸實存”現(xiàn)象，部分銀行沒有建立獨立的放款審核部門和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至違規(guī)進入股市等資本市場，對銀行信貸資產(chǎn)安全造成威脅。

二、起草背景（三）資金監(jiān)控不到位當(dāng)前我國銀行信貸管理的一個薄三、立法目的（一）進一步鞏固我國銀行業(yè)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠發(fā)展提供制度保障

從我國近年來的金融實踐看，銀行貸款個人貸款經(jīng)營管理取得了較為成熟的經(jīng)驗，尤其在風(fēng)險管理上有很多已與世界上先進商業(yè)銀行國際慣例接軌。但隨著個人貸款規(guī)模的進一步擴大，個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量，特別是包括“假按揭”在內(nèi)的風(fēng)險趨向已有所顯現(xiàn)。因此，監(jiān)管當(dāng)局非常重視個人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，高度關(guān)注個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。這次制定《辦法》，目的就在于進一步鞏固銀行已形成的良好管理基礎(chǔ)，繼續(xù)打造促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展的制度平臺，不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，進一步提升當(dāng)前我國銀行個人貸款管理水平，確保這項優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運行和長遠發(fā)展。三、立法目的（一）進一步鞏固我國銀行業(yè)個人貸款經(jīng)營管理的良好三、立法目的（二）通過銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整個社會的誠信經(jīng)濟環(huán)境

主要針對近年來個人貸款市場的不斷變化，指引業(yè)務(wù)健康發(fā)展的方向，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，詮釋個人貸款誠信交易的核心思想。制訂《辦法》，就是在力求適應(yīng)我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習(xí)慣，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營實際，并鼓勵和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在進一步規(guī)范管理的同時，通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，約束商業(yè)銀行個人貸款支付行為，確保個人貸款資金按借款合同約定用途使用，逐步建立和形成全社會信用和商品交易的新秩序，逐漸推動和建設(shè)良好的社會誠信環(huán)境。三、立法目的（二）通過銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立三、立法目的（三）積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長的總體要求

隨著我國經(jīng)濟的逐漸發(fā)展，國民財富的快速增長，居民消費水平不斷提升，銀行個人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費需求的重要支撐，人們也越來越多地依靠貸款實現(xiàn)各種各樣的消費行為，特別是個人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑。因此，個人貸款業(yè)務(wù)不僅是銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托，更是關(guān)乎百姓民生、社會和諧的建設(shè)方向。從大局出發(fā)，監(jiān)管當(dāng)局要求銀行加強個人貸款風(fēng)險管理，繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)勢，把個人貸款做好、做大、做強，同時我會不但要盡到監(jiān)管義務(wù)，而且更要履行好社會責(zé)任。所以，制訂《辦法》，是為進一步推動銀行貫徹落實國家支持居民個人消費、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的各項政策要求，更好地為經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。三、立法目的（三）積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內(nèi)需三、立法目的（四）從強化貸款的全流程管理角度，推動銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變

貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風(fēng)險，尤其是那些借款人使用較為頻繁、出現(xiàn)問題幾率多、易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險高發(fā)貸款品種。當(dāng)前信用環(huán)境背景下，需要進一步強化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理，真正實現(xiàn)粗放型向精細化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強貸款風(fēng)險管理的有效性?！掇k法》突出貸款全流程管理，變過去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制，變被動管理為主動管理，變貸款主要流程的管理為全部流程的管理。三、立法目的（四）從強化貸款的全流程管理角度，推動銀行貸款管四、

結(jié)構(gòu)安排（一）《辦法》主要內(nèi)容：

《個人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。定義：“個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。四、結(jié)構(gòu)安排（一）《辦法》主要內(nèi)容：《個人貸款管理暫行辦法四、

結(jié)構(gòu)安排（二）《辦法》主要內(nèi)容：

《辦法》包括了從貸款申請受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排?！掇k法》統(tǒng)一界定個人貸款概念和范圍。鑒于個人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求?！掇k法》充分考慮了適應(yīng)全社會個人商品交易習(xí)慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實行個性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則?！掇k法》主要圍繞如何實現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實交易為直接目的，以實行個人貸款資金向交易對象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。四、結(jié)構(gòu)安排（二）《辦法》主要內(nèi)容：《辦法》包括了從貸款申五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

本條表述了《辦法》的立法宗旨，并明確了《辦法》的法律地位，從而界定了《辦法》部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營規(guī)則的范疇。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。本條從法理上界定了《辦法》規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條和第十六條，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的銀行業(yè)金融機構(gòu)在從事個人貸款業(yè)務(wù)必須遵守《辦法》。就目前《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機構(gòu)。同時，《辦法》第四十三條規(guī)定消費金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照《辦法》執(zhí)行。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。本條界定了個人貸款的范疇，其核心在于兩個概念：一是“符合條件的自然人”，因此除中國公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國申請個人貸款。二是“個人貸款”，根據(jù)《辦法》規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個人消費或生產(chǎn)經(jīng)營的，應(yīng)納入“個人貸款”范疇。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則?！耙婪ê弦?guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準則?！皩徤鹘?jīng)營”是指銀行業(yè)金融機構(gòu)從法人治理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等各方面進行硬性約束和理性管理?！捌降茸栽浮笔侵競€人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之間進行的經(jīng)濟行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定?！肮秸\信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風(fēng)險定價。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。本條是《辦法》對貸款人建立健全個人貸款管理機制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問責(zé)”機制，旨在全面推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)由粗放型向精細化的過渡，切實增強貸款經(jīng)營和風(fēng)險管理的有效性。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。本條借鑒國際先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險限額管理制度。本條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立風(fēng)險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風(fēng)險限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對個人貸款風(fēng)險管理的精細化水平以及風(fēng)險計量與監(jiān)控能力。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。本條重申《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的一貫要求，突出強調(diào)了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。

本條強化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險管控和貸后管理的能力和水平。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

本條規(guī)定個人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國家對個人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進行確定。

五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準確判定借款人的還款能力。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

本條重申了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的權(quán)力和職責(zé)，強調(diào)通過加強外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。本條通過設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了《辦法》能夠得以順利實施，提高《辦法》的權(quán)威性和嚴肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)加強監(jiān)管的職責(zé)。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十一條個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;（六）借款人要求的其他條件。

五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

本條主要從借款人方面設(shè)置了個人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件，貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時滿足本條所列的各項要求。第（一）款明確了個人貸款主體準入的基本標準；第（二）款規(guī)定了個人貸款應(yīng)有明確的用途，且需要符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；第（三）款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符，且符合一般常理；第（四）款規(guī)定個人貸款要有明確合法的還款來源，無論是個人的工資收入、其他收益、抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等，均應(yīng)在申請個人貸款時明確，在此基礎(chǔ)上，借款人還需具備良好的還款意愿，以積極配合貸款人履行還款義務(wù)。第（五）款用以衡量借款人信用狀況，無重大不良信用記錄，其對個人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個人職業(yè)、年齡、婚姻狀況、收入、人行征信記錄、銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料

本條明確個人貸款需要以書面形式申請本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。本條要求借款人提供真實、準確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險評價和審批工作。本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準確性和完整性實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等。間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。在個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準入條件，防范操作風(fēng)險。考慮到部分中介機構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險隱患，因此本條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查

第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實借款人的真實身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準確和完整的借款人信息。對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實。五、主要內(nèi)容第二章：受理與調(diào)查五、

主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批

第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。

本條明確了對貸款審查工作的要求和目標，并列出了需要重點關(guān)注的審查要點。值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。

五、主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批五、

主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批

第十九條貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。本條強調(diào)個人貸款的風(fēng)險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險評價的范圍。本條明確了風(fēng)險評價的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標或標準，對影響貸款按時回收的因素進行科學(xué)分析和評估，不斷提高評估結(jié)論的可靠性。本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評價體系。五、主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批五、

主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批

第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。本條是對個人貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、授權(quán)審批的制度。貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門，達到另一雙眼睛看風(fēng)險的效果；同時要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權(quán)限，并在實際的業(yè)務(wù)操作中嚴格按權(quán)限開展審批。貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部審批制度進行審批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來的風(fēng)險和收益決定是否批準。貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。五、主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批五、

主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批

第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

本條對銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識提出的基本要求。對于未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)在合理時間內(nèi)通過合理方式及時告知借款人。五、主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批五、

主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批

第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。本條明確了對個人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求，銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評價方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機制，根據(jù)形勢變化或數(shù)據(jù)分析結(jié)果及時對審批政策進行調(diào)整。目前大部分銀行對于個人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制尚未有整體有效的管理工具，本條為銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理指出明確方向。

五、主要內(nèi)容第三章：風(fēng)險評價與審批五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書面，同時貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，明確“面簽”制度，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護借款人的合法權(quán)益。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

本條規(guī)定銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，強調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進行履約,進一步強調(diào)了契約至上的司法原則，確立了合同在個人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實踐《辦法》中強調(diào)的貸款支付理念。在合同中對支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。合同中對于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問題時，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無法有效實現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利，這有利于保護貸款人利益，降低貸款風(fēng)險。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

本條要求貸款人加強合同風(fēng)險管理，加強對合同條款的設(shè)置和法律審查工作，合同中要體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險控制措施。合同中的風(fēng)險控制條款包括法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險等，銀行授信管理部門和合規(guī)部門應(yīng)定期對合同進行業(yè)務(wù)和法律審查，進一步健全合同的管理制度。借款合同條款應(yīng)根據(jù)公平原則進行設(shè)置，采用格式條款的借款合同不得有霸王條款等侵害借款人正當(dāng)權(quán)益的條款，并且格式合同需要進行公示，公示的方式可以采取在銀行官方網(wǎng)站、權(quán)威媒體等途徑進行。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔(dān)保法為準則,制訂對個人貸款擔(dān)保的流程與操作規(guī)程,防范擔(dān)保落實方面的操作風(fēng)險。本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核實抵押登記的真實和有效，以避免銀行抵押權(quán)落空，給銀行信貸資產(chǎn)造成損失。鑒于個人貸款基本都是抵質(zhì)押擔(dān)保方式，保證方式的貸款筆數(shù)較少且風(fēng)險相對抵質(zhì)押擔(dān)保貸款要大，因此從謹慎授信角度出發(fā)，提出對保證方式的個人貸款需要雙人完成，即“四眼原則”。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

第二十七條貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行都有獨立的放款部門，這些部門完全獨立于貸款調(diào)查、審批部門，對貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨立負責(zé)，且通常與貸款調(diào)查和審批部門的分管領(lǐng)導(dǎo)分開。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準和實際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學(xué)制衡。按照《辦法》對發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過程中有很大的審核工作量，同時考慮到放款環(huán)節(jié)應(yīng)作為一道重要的風(fēng)險管理屏障，因此專門規(guī)定了“設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位”負責(zé)審核工作。此條所說的“獨立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批混崗。作為貸款流程中的一個重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責(zé)，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對借款人按約定用途使用貸款的約束作用。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放

第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款，及時滿足借款人合理的資金需求。除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請求無故拖延。五、主要內(nèi)容第四章：協(xié)議與發(fā)放五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理(個貸核心內(nèi)容)

第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理(個貸核心內(nèi)容)第二十九五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

本條確立了兩種貸款支付方式，用于對貸款資金的支付進行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對外支付。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。本條明確個人貸款原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式進行支付,對貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來的信用風(fēng)險。同時，《辦法》充分考慮了社會個人商品交易習(xí)慣，對部分個人貸款允許采取借款人自主支付方式。（具體見第三十三條）五、主要內(nèi)容第五章：支付管理第三十條個人貸款資金五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。貸款人應(yīng)在事后及時收集受托支付的相關(guān)憑證（主要指會計劃款憑證）作為借款人貸款資金流向的依據(jù)，并與貸款支付審核時收集的交易合同、發(fā)票等一并歸檔保存。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

《辦法》充分考慮了我國當(dāng)前社會個人消費習(xí)慣以及個人融資交易實際情況，針對一些特殊交易情況,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定,因此小額個人消費貸款和個體經(jīng)營貸款的使用不會受到影響。從該條可以看到，《辦法》未提高個人貸款的門檻，不僅不會對銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進和保障作用。需要注意的是，30萬或50萬的標準是指個人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實際情況而定。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第五章：支付管理

本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求。在借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放前，借款人應(yīng)明確計劃支付的事項；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付。貸款人應(yīng)在事后對借款人的支付情況進行檢查，要求借款人提交實際支付的相關(guān)憑證（包括支付憑證、交易合同和發(fā)票等），以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付，檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定。例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對，判斷借款人實際支付的可信度；借款人實際支付事項是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標準；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。五、主要內(nèi)容第五章：支付管理五、

主要內(nèi)容第六章：貸后管理

第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。本條要求貸款人必須定期進行貸后檢查和分析，同時規(guī)范了貸款人對個人貸款進行貸后檢查的基本內(nèi)容。為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對貸款擔(dān)保情況進行動態(tài)監(jiān)測，定期對抵質(zhì)押品進行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進行重估。

五、主要內(nèi)容第六章：貸后管理第三十五條個人貸款支五、

主要內(nèi)容第六章：貸后管理

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多個維度自主制訂貸款檢查方案。由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個人存單質(zhì)押貸款和個人經(jīng)營性貸款、低信用級別客戶貸款和高信用級別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對貸款人可能造成的風(fēng)險損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進一步體現(xiàn)了貸款精細化管理理念。本條規(guī)定貸款人的審計部門應(yīng)定期對貸款檢查部門的工作進行抽查，對貸款檢查部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防控措施等作出評價。五、主要內(nèi)容第六章：貸后管理五、

主要內(nèi)容第六章：貸后管理

第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。本條規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務(wù)進行定期貸后檢查和監(jiān)測分析，及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和化解風(fēng)險。本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。五、主要內(nèi)容第六章：貸后管理五、

主要內(nèi)容第六章：貸后管理

第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實保障各項貸后管理要求落到實處，《辦法》針對可能對貸款償還帶來風(fēng)險隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。鑒于當(dāng)前部分貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的情形，本辦法為督促貸款人切實落實上述要求，特別規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。（見“法律責(zé)任”）五、主要內(nèi)容第六章：貸后管理五、

主要內(nèi)容第六章：貸后管理

第三十九條經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。本條對個人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定,無論是一年以內(nèi)(含)還是一年以上的個人貸款,展期次數(shù)沒有限制,但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定?！顿J款通則》第十二條規(guī)定：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。五、主要內(nèi)容第六章：貸后管理第三十九條經(jīng)貸款人同意，五、

主要內(nèi)容第六章：貸后管理

第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。商業(yè)銀行應(yīng)由專門部門處置個人貸款不良資產(chǎn)，并且實現(xiàn)全面、精細化的管理，在運用催收、訴訟、呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎(chǔ)上，靈活嘗試其他市場化和批量化的資產(chǎn)處置方式。本條提出了協(xié)議重組的概念,為個貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段，有利于銀行在經(jīng)營管理過程中對個貸不良資產(chǎn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)化和降解。五、主要內(nèi)容第六章：貸后管理第四十條貸款人應(yīng)按照借款五、

主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任

第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。五、主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦五、

主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負責(zé)人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準開辦新業(yè)務(wù)；

（二）限制分配紅利和其他收入；

（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

（四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；五、主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七五、

主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任

（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；

（六）停止批準增設(shè)分支機構(gòu)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

五、主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任（五）責(zé)令調(diào)整董事、高五、

主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任

第四十二條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。五、主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任第四十二條貸款人有下列情五、

主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；

（五）嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。五、主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》五、

主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀律處分；

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；

（三）取消直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

五、主要內(nèi)容第七章：法律責(zé)任五、

主要內(nèi)容第八章：附則

第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。以存單、國債等全額質(zhì)押的個人貸款，由于貸款的信用風(fēng)險基本可控，可以參照本辦法執(zhí)行，適當(dāng)簡化貸款調(diào)查和風(fēng)險評價等方面的內(nèi)容。消費金融公司和汽車金融公司目標客戶與商業(yè)銀行的目標客戶雖有區(qū)別，但從事的消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個人貸款品種基本類似，因此上述兩類機構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行。由于農(nóng)戶貸款為政策性貸款，信用卡透支業(yè)務(wù)的運行模式與一般個人貸款業(yè)務(wù)有較大區(qū)別且有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》專門規(guī)范，因此上述兩項業(yè)務(wù)不執(zhí)行本辦法。五、主要內(nèi)容第八章：附則第四十三條以存單、國債或者中五、

主要內(nèi)容第八章：附則

第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。本條規(guī)定對于申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，可以根據(jù)貸款的性質(zhì)和用途，相應(yīng)適用《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等管理辦法的規(guī)定。五、主要內(nèi)容第八章：附則第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承五、

主要內(nèi)容第八章：附則

第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程。

本條規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法要求，結(jié)合本行實際情況制訂管理細則和操作規(guī)程，并抄報銀監(jiān)會。

省聯(lián)社的實施辦法已制定并下發(fā)。管理細則和操作規(guī)程各聯(lián)社（合、商行）自己制定。五、主要內(nèi)容第八章：附則第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法五、

主要內(nèi)容第八章：附則

第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)在辦法實施準備和執(zhí)行過程中遇到問題，可向銀監(jiān)會派出機構(gòu)反映，由派出機構(gòu)匯總后報銀監(jiān)會；也可直接向銀監(jiān)會反映。銀監(jiān)會將及時給予解釋和反饋。五、主要內(nèi)容第八章：附則第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)五、

主要內(nèi)容第八章：附則

第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行

本辦法由銀監(jiān)會劉明康主席以2010年第2號主席令方式于2010年2月12日簽發(fā)，并于當(dāng)日生效實施。五、主要內(nèi)容第八章：附則第四十七條本辦法自發(fā)布之日起結(jié)束語謝謝！結(jié)束語謝謝！對個人貸款管理暫行辦法的解讀對個人貸款管理暫行辦法的解讀74目錄一當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題二三四五起草背景結(jié)構(gòu)安排主要內(nèi)容立法目的目錄一當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題二三四五起草背景一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（一）商業(yè)銀行個貸管理模式相對粗放

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué)、細致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念。貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還款因素時及時采取適當(dāng)措施，維護貸款安全。

一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（一）商業(yè)銀行個貸管理模一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（二）貸款存在被挪用的情況

在目前個貸業(yè)務(wù)中，貸后監(jiān)控是較為薄弱的環(huán)節(jié)，實際貸款發(fā)放過程中存在客戶未按照約定用途使用貸款的情況，信貸資金被挪用，違規(guī)進入股市等領(lǐng)域，引發(fā)因貸款挪用而造成的信貸風(fēng)險。貸款資金挪用會導(dǎo)致風(fēng)險在信貸市場、資本市場、房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患，給銀行體系帶來了危及安全的不良因素。一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（二）貸款存在被挪用的情一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（三）虛假交易騙貸案件頻發(fā)

由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問題，特別是“假按揭”業(yè)務(wù)時有發(fā)生。這種情況直接影響了貸款資金的安全，導(dǎo)致信貸資源配置失效，不僅危害到銀行信貸資產(chǎn)的安全，也嚴重擾亂了金融信用秩序，更不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效發(fā)揮。

一、當(dāng)前個貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題（三）虛假交易騙貸案件頻二、起草背景（一）監(jiān)管規(guī)制不到位

目前對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了《商業(yè)銀行法》規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。

《貸款通則》是目前我國關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于1995年，自1996年起實施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險管理，亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級。這次《辦法》的出臺是對目前個人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強制力。

二、起草背景（一）監(jiān)管規(guī)制不到位二、起草背景（二）貸款管理不到位

當(dāng)前貸款管理不到位。銀行“重貸輕管”的問題沒有根本性改變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)?。理念落后（績效考核）、方法簡單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡陋（無支付控制），成為個人貸款進一步健康發(fā)展的制約因素?！掇k法》結(jié)合銀行經(jīng)營實際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實成果，從更新理念、創(chuàng)新機制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個人貸款新的管理規(guī)定，旨在達到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細化管理水平，提升外部市場競爭能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標準以及最終防范風(fēng)險的目的，逐步建立和形成整個社會信用新秩序。二、起草背景（二）貸款管理不到位二、起草背景（三）資金監(jiān)控不到位

當(dāng)前我國銀行信貸管理的一個薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使用（支付）管理，突出表現(xiàn)為：個貸部分產(chǎn)品存在“實貸實存”現(xiàn)象，部分銀行沒有建立獨立的放款審核部門和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至違規(guī)進入股市等資本市場，對銀行信貸資產(chǎn)安全造成威脅。

二、起草背景（三）資金監(jiān)控不到位當(dāng)前我國銀行信貸管理的一個薄三、立法目的（一）進一步鞏固我國銀行業(yè)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠發(fā)展提供制度保障

從我國近年來的金融實踐看，銀行貸款個人貸款經(jīng)營管理取得了較為成熟的經(jīng)驗，尤其在風(fēng)險管理上有很多已與世界上先進商業(yè)銀行國際慣例接軌。但隨著個人貸款規(guī)模的進一步擴大，個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量，特別是包括“假按揭”在內(nèi)的風(fēng)險趨向已有所顯現(xiàn)。因此，監(jiān)管當(dāng)局非常重視個人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，高度關(guān)注個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。這次制定《辦法》，目的就在于進一步鞏固銀行已形成的良好管理基礎(chǔ)，繼續(xù)打造促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展的制度平臺，不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，進一步提升當(dāng)前我國銀行個人貸款管理水平，確保這項優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運行和長遠發(fā)展。三、立法目的（一）進一步鞏固我國銀行業(yè)個人貸款經(jīng)營管理的良好三、立法目的（二）通過銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整個社會的誠信經(jīng)濟環(huán)境

主要針對近年來個人貸款市場的不斷變化，指引業(yè)務(wù)健康發(fā)展的方向，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，詮釋個人貸款誠信交易的核心思想。制訂《辦法》，就是在力求適應(yīng)我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習(xí)慣，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營實際，并鼓勵和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在進一步規(guī)范管理的同時，通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，約束商業(yè)銀行個人貸款支付行為，確保個人貸款資金按借款合同約定用途使用，逐步建立和形成全社會信用和商品交易的新秩序，逐漸推動和建設(shè)良好的社會誠信環(huán)境。三、立法目的（二）通過銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立三、立法目的（三）積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長的總體要求

隨著我國經(jīng)濟的逐漸發(fā)展，國民財富的快速增長，居民消費水平不斷提升，銀行個人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費需求的重要支撐，人們也越來越多地依靠貸款實現(xiàn)各種各樣的消費行為，特別是個人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑。因此，個人貸款業(yè)務(wù)不僅是銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托，更是關(guān)乎百姓民生、社會和諧的建設(shè)方向。從大局出發(fā)，監(jiān)管當(dāng)局要求銀行加強個人貸款風(fēng)險管理，繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)勢，把個人貸款做好、做大、做強，同時我會不但要盡到監(jiān)管義務(wù)，而且更要履行好社會責(zé)任。所以，制訂《辦法》，是為進一步推動銀行貫徹落實國家支持居民個人消費、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的各項政策要求，更好地為經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。三、立法目的（三）積極支持居民個人消費需求，全面落實擴大內(nèi)需三、立法目的（四）從強化貸款的全流程管理角度，推動銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變

貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風(fēng)險，尤其是那些借款人使用較為頻繁、出現(xiàn)問題幾率多、易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險高發(fā)貸款品種。當(dāng)前信用環(huán)境背景下，需要進一步強化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理，真正實現(xiàn)粗放型向精細化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強貸款風(fēng)險管理的有效性?！掇k法》突出貸款全流程管理，變過去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制，變被動管理為主動管理，變貸款主要流程的管理為全部流程的管理。三、立法目的（四）從強化貸款的全流程管理角度，推動銀行貸款管四、

結(jié)構(gòu)安排（一）《辦法》主要內(nèi)容：

《個人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。定義：“個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。四、結(jié)構(gòu)安排（一）《辦法》主要內(nèi)容：《個人貸款管理暫行辦法四、

結(jié)構(gòu)安排（二）《辦法》主要內(nèi)容：

《辦法》包括了從貸款申請受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排。《辦法》統(tǒng)一界定個人貸款概念和范圍。鑒于個人貸款品種繁多，《辦法》綜合了共性特征，規(guī)定“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求?！掇k法》充分考慮了適應(yīng)全社會個人商品交易習(xí)慣以及對于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實行個性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則?！掇k法》主要圍繞如何實現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實交易為直接目的，以實行個人貸款資金向交易對象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。四、結(jié)構(gòu)安排（二）《辦法》主要內(nèi)容：《辦法》包括了從貸款申五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

本條表述了《辦法》的立法宗旨，并明確了《辦法》的法律地位，從而界定了《辦法》部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營規(guī)則的范疇。五、主要內(nèi)容第一章總則：：五、

主要內(nèi)容第一章總則：：

第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。本條從法理上界定了《辦法》規(guī)定的“貸款人”的范疇，即