商業(yè)銀行及其監(jiān)管課件

商業(yè)銀行及其監(jiān)管商業(yè)銀行及其監(jiān)管1第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管FundamentalForcesofChangesinBanking《中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展》唐雙寧，《金融時報》2004年7月5日《中華人民共和國商業(yè)銀行法》1995年7月1日施行，2003年12月27日修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2003年12月27日通過，2004年2月1日起施行第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管FundamentalForce2FundamentalForcesof

ChangesinBankingWhatwerebanksinthepast?TwoareasofchangesFundamentalForcesofChangesDeregulationandreregulationFinancialinnovationSecuritizationGlobalizationAdvancesintechnologyFundamentalForcesof

Changes3Whatwerebanksinthepast?Historically,commercialbankshavebeenthemostheavilyregulatedcompanies.Resultedinabankingsystemwithalargenumberofsmallerbanksthatwaslimitedinthescopeofproductsandservicesthatcouldbeofferedandthegeographicareaswhereindividualbankscouldcompete.Asaresult,theywerethesafestandmostconservativebusiness.Althoughregulationslimitedopportunitiesandrisks,theyvirtuallyguaranteedaprofit.Whatwerebanksinthepast?Hi4TwoareasofchangesTraditionalroleofbanksasfinancialintermediariesdeclinedNewproductssuchascashmanagementaccounts,mutualfunds,commercialpaper,andjunkbondshavebecomemoreprevalent.Bankshaverespondedbyacceptinglowerspreads,takingonmorerisk,andexpandingtheircustomerandproductbase.EvolutionofbankingintonontraditionalrolesTwoareasofchangesTraditiona5Evolutionofbankinginto

nontraditionalrolesExpandintonontraditionalareasandproductstogeneratemorefeeincome.Investmentbanking,off-balancesheetactivitiesActivelypursuetheuseoftechnologyinthedevelopmentanddeliveryofproducts.InternetbankingGramm-Leach-BlileyActeliminatesmostoftheremainingrestrictionsthathaveseparatedcommercialbanking,investmentbanking,andinsuranceforover70years.Evolutionofbankinginto

nont6DeregulationandCompetitionManyanalystsattributemuchofthechangeinthefinancialservicesindustrytoderegulation.Dpetitionbetweendepositoryinstitutionsandnondepositoryfinancialfirms,andcompetitionbetweenthesametypeofcompetitorsacrossworldmarketsDeregulationspeduptheprocess,butdidnotnecessarilystartit.DeregulationandCompetitionMa7RegulatoryDialecticSinceWorldWarII,banksandothermarketparticipantshaveconsistentlyrestructuredtheiroperationstocircumventregulationandmeetperceivedcustomerneeds.Inresponse,regulatorsorlawmakerswouldimposenewrestrictions,whichmarketparticipantscircumventedagain.RegulatoryDialecticSinceWorl8RegulatoryDialecticCustomerNeedsRegulation:RestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsReregulation:NewRestrictionsRegulatoryDialecticCustomerR9RegulatoryPendulumCustomerNeedsRegulation&Reregulation:Restrictions&NewRestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsRegulatoryPendulumCustomerRe10OtherThreeForcesSecuritization,globalizationandadvancesintechnologyareextensionsoffinancialinnovation(theregulatoryresponse)inthedevelopmentofnewproductsandinternationalcompetition.OtherThreeForcesSecuritizati11中國銀行業(yè)截至2004年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)法人34862家，資產(chǎn)總額達(dá)到29.2萬億，占中國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的90％以上。4家國有商業(yè)銀行11家股份制商業(yè)銀行112家城市商業(yè)銀行3家農(nóng)村商業(yè)銀行3家政策性銀行4家資產(chǎn)管理公司723家城市信用社33965家農(nóng)村信用社2家農(nóng)村合作銀行197家外資銀行營業(yè)機217家外資銀行代表處59家信托投資公司75家財務(wù)公司12家金融租賃公司3家汽車金融公司遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)中國銀行業(yè)截至2004年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)法12我國商業(yè)銀行體系：2003年3月我國商業(yè)銀行體系：2003年3月13四大銀行：2003年12月31日四大銀行：2003年12月31日14“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革

國有商業(yè)銀行的改革：三階段從“大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：1979年（恢復(fù)農(nóng)行）；1984年（從人行分出工行，從財政部分出建行）從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：1998年（2700億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）、2003年（注資450億美元）農(nóng)村信用社的改革1996年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、2003年（8省市試點）中小金融機構(gòu)改革：11家1986年（恢復(fù)交行）、1998（關(guān)閉海發(fā)）“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革國有商業(yè)銀行的改革：三階15中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一次會議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會。銀監(jiān)會的成立，標(biāo)志著中國形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制中國保險監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)會監(jiān)管理念：

“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大16中國銀行業(yè)的對外開放特別是在2001年12月11日中國加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。截至2004年5月197家外資銀行營業(yè)機構(gòu)、217家外資銀行代表處開放的地域限制已取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到13個，經(jīng)營人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家開放了汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了3家外資汽車金融公司擴(kuò)大了境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)的比例（單個金融機構(gòu)入股比例由10％放寬到20％以內(nèi)，多個金融機構(gòu)入股比例放寬到25％以內(nèi)）2006年12月11日，全面開放銀行業(yè)中國銀行業(yè)的對外開放特別是在2001年12月11日中國加入世17商業(yè)銀行的定義《商業(yè)銀行法》第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！笔瞧髽I(yè)是金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)第二十八條任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)。商業(yè)銀行的定義《商業(yè)銀行法》第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指18商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）吸收公眾存款；從事同業(yè)拆借；19Banks’primaryroleCommercialbanksfacilitatetheflowoffundsfromsurplusspendingunits(savers)todeficitspendingunits(borrowers).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other:Premises)Banks’primaryroleCommercial20商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)1-14經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。第十一條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)21商業(yè)銀行經(jīng)營原則第四條商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。商業(yè)銀行經(jīng)營原則第四條商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)22三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性增加貸款利息收入 提高貸款利率擴(kuò)大貸款規(guī)模風(fēng)險高企業(yè)成 管理難高風(fēng)險

的表現(xiàn)本增加度加大項目增多

安全性 風(fēng)險增加

流動性期限長、流動性降低三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性增加貸款利息收23三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)O期限盈利性流動性安全性盈利性流動性、安全性三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)O期限盈利性盈利性流動性、安全性24“三性”中哪一個最重要？短期：流動性中期：安全性長期：盈利性原則：在確保安全性的前提下，

通過靈活調(diào)節(jié)流動性，

致力于盈利性的提高?！叭浴敝心囊粋€最重要？短期：流動性25設(shè)立商業(yè)銀行的條件第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；第十三條：全國性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行1億；農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；有健全的組織機構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。設(shè)立商業(yè)銀行的條件第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：26分支機構(gòu)第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。第二十二條商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。分支機構(gòu)第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境27接管和終止第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行實行接管。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。第六十九條商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計劃。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后解散。接管和終止第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重28破產(chǎn)清算第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀監(jiān)會等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。第七十二條商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。破產(chǎn)清算第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會同意，29立法目標(biāo)、監(jiān)管目標(biāo)第一條為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。第三條銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。立法目標(biāo)、監(jiān)管目標(biāo)第一條為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)30監(jiān)管對象第二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)（“銀監(jiān)會”）負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。銀監(jiān)會依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。監(jiān)管對象第二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)（“銀監(jiān)會”）負(fù)責(zé)對31監(jiān)管合作第六條銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。第七條銀監(jiān)會可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。監(jiān)管合作第六條銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督32監(jiān)管信息的保密第十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法保守國家秘密，并有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機構(gòu)及當(dāng)事人保守秘密。銀監(jiān)會同其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)交流監(jiān)督管理信息，應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排。監(jiān)管信息的保密第十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員，應(yīng)當(dāng)依法33監(jiān)管內(nèi)容審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。審查股東的資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況。業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)或者備案。董事和高級管理人員實行任職資格管理第二十一條銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由銀監(jiān)會依照法律、行政法規(guī)制定。前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。監(jiān)管內(nèi)容審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍34謝謝12月-2210:47:4410:4710:4712月-2212月-2210:4710:4710:47:4412月-2212月-2210:47:442022/12/410:47:44謝謝12月-2200:06:3500:0600:0612商業(yè)銀行及其監(jiān)管商業(yè)銀行及其監(jiān)管36第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管FundamentalForcesofChangesinBanking《中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展》唐雙寧，《金融時報》2004年7月5日《中華人民共和國商業(yè)銀行法》1995年7月1日施行，2003年12月27日修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2003年12月27日通過，2004年2月1日起施行第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管FundamentalForce37FundamentalForcesof

ChangesinBankingWhatwerebanksinthepast?TwoareasofchangesFundamentalForcesofChangesDeregulationandreregulationFinancialinnovationSecuritizationGlobalizationAdvancesintechnologyFundamentalForcesof

Changes38Whatwerebanksinthepast?Historically,commercialbankshavebeenthemostheavilyregulatedcompanies.Resultedinabankingsystemwithalargenumberofsmallerbanksthatwaslimitedinthescopeofproductsandservicesthatcouldbeofferedandthegeographicareaswhereindividualbankscouldcompete.Asaresult,theywerethesafestandmostconservativebusiness.Althoughregulationslimitedopportunitiesandrisks,theyvirtuallyguaranteedaprofit.Whatwerebanksinthepast?Hi39TwoareasofchangesTraditionalroleofbanksasfinancialintermediariesdeclinedNewproductssuchascashmanagementaccounts,mutualfunds,commercialpaper,andjunkbondshavebecomemoreprevalent.Bankshaverespondedbyacceptinglowerspreads,takingonmorerisk,andexpandingtheircustomerandproductbase.EvolutionofbankingintonontraditionalrolesTwoareasofchangesTraditiona40Evolutionofbankinginto

nontraditionalrolesExpandintonontraditionalareasandproductstogeneratemorefeeincome.Investmentbanking,off-balancesheetactivitiesActivelypursuetheuseoftechnologyinthedevelopmentanddeliveryofproducts.InternetbankingGramm-Leach-BlileyActeliminatesmostoftheremainingrestrictionsthathaveseparatedcommercialbanking,investmentbanking,andinsuranceforover70years.Evolutionofbankinginto

nont41DeregulationandCompetitionManyanalystsattributemuchofthechangeinthefinancialservicesindustrytoderegulation.Dpetitionbetweendepositoryinstitutionsandnondepositoryfinancialfirms,andcompetitionbetweenthesametypeofcompetitorsacrossworldmarketsDeregulationspeduptheprocess,butdidnotnecessarilystartit.DeregulationandCompetitionMa42RegulatoryDialecticSinceWorldWarII,banksandothermarketparticipantshaveconsistentlyrestructuredtheiroperationstocircumventregulationandmeetperceivedcustomerneeds.Inresponse,regulatorsorlawmakerswouldimposenewrestrictions,whichmarketparticipantscircumventedagain.RegulatoryDialecticSinceWorl43RegulatoryDialecticCustomerNeedsRegulation:RestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsReregulation:NewRestrictionsRegulatoryDialecticCustomerR44RegulatoryPendulumCustomerNeedsRegulation&Reregulation:Restrictions&NewRestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsRegulatoryPendulumCustomerRe45OtherThreeForcesSecuritization,globalizationandadvancesintechnologyareextensionsoffinancialinnovation(theregulatoryresponse)inthedevelopmentofnewproductsandinternationalcompetition.OtherThreeForcesSecuritizati46中國銀行業(yè)截至2004年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)法人34862家，資產(chǎn)總額達(dá)到29.2萬億，占中國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的90％以上。4家國有商業(yè)銀行11家股份制商業(yè)銀行112家城市商業(yè)銀行3家農(nóng)村商業(yè)銀行3家政策性銀行4家資產(chǎn)管理公司723家城市信用社33965家農(nóng)村信用社2家農(nóng)村合作銀行197家外資銀行營業(yè)機217家外資銀行代表處59家信托投資公司75家財務(wù)公司12家金融租賃公司3家汽車金融公司遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)中國銀行業(yè)截至2004年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)法47我國商業(yè)銀行體系：2003年3月我國商業(yè)銀行體系：2003年3月48四大銀行：2003年12月31日四大銀行：2003年12月31日49“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革

國有商業(yè)銀行的改革：三階段從“大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：1979年（恢復(fù)農(nóng)行）；1984年（從人行分出工行，從財政部分出建行）從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：1998年（2700億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）、2003年（注資450億美元）農(nóng)村信用社的改革1996年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、2003年（8省市試點）中小金融機構(gòu)改革：11家1986年（恢復(fù)交行）、1998（關(guān)閉海發(fā)）“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革國有商業(yè)銀行的改革：三階50中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一次會議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會。銀監(jiān)會的成立，標(biāo)志著中國形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制中國保險監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)會監(jiān)管理念：

“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大51中國銀行業(yè)的對外開放特別是在2001年12月11日中國加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。截至2004年5月197家外資銀行營業(yè)機構(gòu)、217家外資銀行代表處開放的地域限制已取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到13個，經(jīng)營人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家開放了汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了3家外資汽車金融公司擴(kuò)大了境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)的比例（單個金融機構(gòu)入股比例由10％放寬到20％以內(nèi)，多個金融機構(gòu)入股比例放寬到25％以內(nèi)）2006年12月11日，全面開放銀行業(yè)中國銀行業(yè)的對外開放特別是在2001年12月11日中國加入世52商業(yè)銀行的定義《商業(yè)銀行法》第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！笔瞧髽I(yè)是金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)第二十八條任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)。商業(yè)銀行的定義《商業(yè)銀行法》第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指53商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）吸收公眾存款；從事同業(yè)拆借；54Banks’primaryroleCommercialbanksfacilitatetheflowoffundsfromsurplusspendingunits(savers)todeficitspendingunits(borrowers).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other:Premises)Banks’primaryroleCommercial55商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)1-14經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。第十一條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)56商業(yè)銀行經(jīng)營原則第四條商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。商業(yè)銀行經(jīng)營原則第四條商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)57三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性增加貸款利息收入 提高貸款利率擴(kuò)大貸款規(guī)模風(fēng)險高企業(yè)成 管理難高風(fēng)險

的表現(xiàn)本增加度加大項目增多

安全性 風(fēng)險增加

流動性期限長、流動性降低三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性增加貸款利息收58三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)O期限盈利性流動性安全性盈利性流動性、安全性三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)O期限盈利性盈利性流動性、安全性59“三性”中哪一個最重要？短期：流動性中期：安全性長期：盈利性原則：在確保安全性的前提下，

通過靈活調(diào)節(jié)流動性，

致力于盈利性的提高?！叭浴敝心囊粋€最重要？短期：流動性60設(shè)立商業(yè)銀行的條件第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；第十三條：全國性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行1億；農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；有健全的組織機構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。設(shè)立商業(yè)銀行的條件第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：61分支機構(gòu)第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。第二十二條商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。分支機構(gòu)第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境62接管和終止第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人