保險公司員工培訓(xùn)之認(rèn)識核保

認(rèn)識核保1核保的定義核保就是為保險公司作有效的客戶篩選核保就是使保險公司的經(jīng)營達(dá)到最大安全、最低成本和最佳服務(wù)。核保就是從保險公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險的個體進(jìn)行分類、篩選，并各自賦予其適當(dāng)?shù)臈l件，使危險達(dá)到均一（同質(zhì)化），以維護(hù)保險的公平性。2核保的意義三贏:對保險公司對客戶對業(yè)務(wù)員3影響核保的重要因素健康危險因素非健康危險因素4健康危險因素1、年齡與性別2、體格3、既往癥4、家族史5、生活習(xí)慣51、年齡與性別對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風(fēng)險也就越大；對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險產(chǎn)品，其保險費的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。－－對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最基礎(chǔ)的工作。6年齡、性別與死亡率的比較1990－1993國內(nèi)經(jīng)驗生命表死亡率（‰）年齡（歲）72、體格身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個體健康狀況的基本要素。體重過重－－高血壓、糖尿病、心臟病體重過輕－－營養(yǎng)不良、厭食、機體免疫力低、腫瘤身體過高或過矮－－巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立。83、既往癥既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。保險合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護(hù)。為保證核保作業(yè)的順利進(jìn)行，在告知既往癥的同時請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料。記?。∮性S多既往癥是不影響正常核保的。94、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學(xué)上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響－－額外死亡率。105、、生生活活習(xí)習(xí)慣慣吸煙煙和和飲飲酒酒等等不不良良嗜嗜好好是是健健康康的的大大敵敵。。吸煙煙－－－－與與肺肺癌癌、、支支氣氣管管炎炎、、心心血血管管疾疾病病密密切切相相關(guān)關(guān)。。過量量飲飲酒酒－－－－是是肝肝硬硬化化、、痛痛風(fēng)風(fēng)、、高高血血壓壓、、體體重重過過重重的的致致病病因因素素。。11非健健康康危危險險因因素素1、保保險險利利益益與與保保險險金金額額2、經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)能能力力3、職職業(yè)業(yè)12逆選選擇擇與與道道德德風(fēng)風(fēng)險險的的區(qū)區(qū)別別逆選選擇擇：：每每一一位位客客戶戶在在投投保保時時，，都都會會做做出出不不利利于于保保險險公公司司的的選選擇擇。。它它是是客客觀觀存存在在的的，，無無法法避避免免的的，，核核保保目目的的就就是是將將逆逆選選擇擇控控制制在在公公司司可可以以接接受受的的范范圍圍內(nèi)內(nèi)。。道德德風(fēng)風(fēng)險險：：有有些些人人在在投投保保過過程程中中，，企企圖圖利利用用壽壽險險來來得得到到不不法法利利益益，，這這種種投投保保動動機機不不純純的的心心理理狀狀態(tài)態(tài)我我們們稱稱為為道道德德風(fēng)風(fēng)險險。。13劣質(zhì)質(zhì)契契約約對對業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的破破壞壞力力商品品失失去去競競爭爭力力道德德風(fēng)風(fēng)險險的的增增加加公司司死死差差損損嚴(yán)格格限限制制投投保保提高高保保險險費費率率加大大管管控控與與處處罰罰影響士氣氣客戶抱怨怨業(yè)務(wù)員收收入下降降營業(yè)部業(yè)業(yè)績滑坡坡14危險選擇擇的過程程第一次危危險選擇擇（業(yè)務(wù)務(wù)員的選選擇）正確地理理解和解解說保險險條款，，遠(yuǎn)離理理賠糾紛紛，建立立良好的的自我形形象。準(zhǔn)確填寫寫投保書書，快速速通過核核保，提提高出單單時效。。排除道德德風(fēng)險，，避免自自己成為為犯罪者者的“外外衣”。。15第二次危危險選擇擇（體檢檢醫(yī)師的的選擇））排除健康康危險因因素（利利用專業(yè)業(yè)醫(yī)學(xué)知知識對被被保險人人現(xiàn)有健健康因素素進(jìn)行評評詁）。。公正評估估投保者者的醫(yī)務(wù)務(wù)風(fēng)險，，對于不不易治療療的疾病病，如癌癌癥或其其死亡率率無法恢恢復(fù)者如如腦溢血血、精神神疾病等等，一般般均不考考慮承保保。體檢結(jié)果果不可由由業(yè)務(wù)員員或被保保險人代代交，不不可事先先發(fā)表有有關(guān)核保保言論，，避免影影響核保保人正常常核保。。16壽險醫(yī)學(xué)學(xué)與臨床床醫(yī)學(xué)的的差異壽險醫(yī)學(xué)臨床醫(yī)學(xué)對象被保險人疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕或治愈種類17第三次危危險選擇擇（核保保人的選選擇）投保人的的投保目目的與動動機被保險人人的生活活習(xí)慣與與嗜好被保險人人的既往往癥與現(xiàn)現(xiàn)癥被保險人人的體格格與外觀觀被保險人人的家族族史被保險人人的職業(yè)業(yè)、工作作環(huán)境與與居住環(huán)環(huán)境18第四次危危險選擇擇（契約約調(diào)查））方法直接調(diào)查查間接調(diào)查查目的：：確定保險險合同的的有效性性，進(jìn)一步明明確投保保人的投投保動機機、生活活狀況與與健康狀狀況。19核保情況況的制定定標(biāo)準(zhǔn)體:體格標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，正正?？梢砸猿斜４螛?biāo)準(zhǔn)體體:需條條件承保保（加費費）拒保體:因健康康、道德德因素拒拒保延期承保保體:現(xiàn)現(xiàn)有危險險程度不不穩(wěn)定，，等觀察察一段時時間再做做決定20核保常需需要的一一些特殊殊資料病歷疾病調(diào)查查問卷高額財務(wù)務(wù)問卷企業(yè)法人人營業(yè)執(zhí)執(zhí)照企業(yè)財務(wù)務(wù)報表個人資產(chǎn)