中小企業(yè)貸款全攻略

13/13中小企業(yè)貸款全攻略企業(yè)貸款困難，銀行放款也困難。企業(yè)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務等行為讓銀行欲貸而不能。行長用多年的放款經驗，解開看似縹緲卻非?，F實的貸款“核武器”——誠信筆者長期從事銀行信貸業(yè)務和中小企業(yè)服務工作。筆者意識到，一方面不少企業(yè)反映貸款難，另一方面銀行系統存差（存款減去貸款的差額）不斷增加，這是什么原因？中小企業(yè)貸款難核心是“誠信”兩個字。筆者接觸了大量企業(yè)發(fā)現：貸款難的企業(yè)普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業(yè)的欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現有哪些？由于整個社會信用機制不健全，造成相當企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè),剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經營者被弄成無誠信企業(yè)的表現有哪些呢？1、資本空殼有的企業(yè)注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業(yè)三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業(yè)產品有市場、有效益、應該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報？經營者被觸到痛處——企業(yè)實收資本應該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點點做出信用來，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時得到解決。2、抽逃稅收有一企業(yè)老板找到我，“我們的產品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點錢給我吧。”我一看報表，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢啊？老板立馬表白道“報表上是小了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入?！奔热荒銦o誠信，我怎么敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據我所知，類似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？3、抱著金娃娃的賺不到錢最典型是科技型企業(yè)，經營者手里拿了一大摞證書：國家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業(yè)以科學家、專利發(fā)明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產，注冊資金可達100萬，要求銀行貸款600萬、800萬?！拔易约旱馁M用全用在研發(fā)上，我的產品肯定有市場，求你借錢給我?！便y行能貸嗎？按照國家規(guī)定，銀行對企業(yè)的貸款，一般不能超過資本金或凈資產的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經營者不樂意了：“我的產品啟動起碼要600萬?！蔽医ㄗh說：“既然產品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術，人家出錢?！薄澳遣恍?，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產品上了，我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐?。∈嗄炅?，你的產品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護期，人人都可以享受這知識產權，還發(fā)什么財？4、應收賬款或庫存過大有不少企業(yè)產品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業(yè)，應收賬款高達900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？一般來講，銀行對企業(yè)的信用度考察主要在四方面：1、銀行信用包括結算信用和借款信用：結算信用指申請借款企業(yè)在現金結算情況正常，未發(fā)生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現象。特別要提醒的是：老板一定要親自抓財務，有的企業(yè)因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統內變成了“黑名單”（上海的銀行系統內部是聯網的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！2、商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信。3財務信用：會計結算規(guī)范，會計報表真實可信，資產實在，無抽離現金或其他弄虛作假作為。4、納稅信用：企業(yè)能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。企業(yè)還要把握好以下12個指標：財務結構：1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產企業(yè)可大于80%）。2、資產負債率。必須小于70%，最好低于55%。償債能力：3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。4、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業(yè)適當放寬，也應大于80%。5、擔保比例。企業(yè)應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為好?，F金流量：6、企業(yè)經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。7、企業(yè)在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。經營能力：8、主營業(yè)務收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產品將進入生命末期了。9、應收賬款周轉速度。一般企業(yè)應大于六次。一般講企業(yè)應收賬款周轉速度越高，企業(yè)應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。10、存貸周轉速度，一般中小企業(yè)應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強。經營效益：11、營業(yè)利潤率，該指標表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強。12、凈資產收益率，目前對中小企業(yè)來講應大于5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？時下，中小企業(yè)尤其是私營中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對講，中小企業(yè)是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植?！吨行∑髽I(yè)促進法》最近的出臺，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經營者要做好以下幾點：1、安分守己，決不越軌。作為中小企業(yè)經營者，一定要重視誠信的市場價值，從現在做起，努力建立企業(yè)對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。2、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏。經營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個月夠了”。另外有限的資金應集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。3、把握工具，靈活運用。面對經濟全球化的趨勢，經營者光懂自己的產品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標準倉單抵押貸款。對進出口企業(yè)來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。企業(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸?？傊瑮l條道路通羅馬，就看你怎么靈活運用。4、認準一家，朋友交到底。有的企業(yè)誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬