電子付款系統(tǒng)課件

E-PAYMENT電子付款系統(tǒng)1E-PAYMENT電子付款系統(tǒng)1CrucialfactorsforePaymentIndependence:noneedtoinstallspecializedcomponentsInteroperabilityandportability:needtobesupportedbystandardcomputingplatformsSecurityAnonymity:likecashDivisibility:goodforallkindsamountEaseofuseTransactionFees:nogood電子付款系統(tǒng)2CrucialfactorsforePaymentInMostCommonPaymentSystems,BasedonNumberOfTransactions

3MostCommonPaymentSystems,BMostCommonPaymentSystems,BasedonDollarAmount

Figure6.2,Page3104MostCommonPaymentSystems,BOnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page3155OnlineMerchants’ActualandP電子付款系統(tǒng)的種類代幣式付款系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子票據(jù)智慧卡信用卡電子付款系統(tǒng)電子付款系統(tǒng)6電子付款系統(tǒng)的種類代幣式付款系統(tǒng)電子付款系統(tǒng)6一、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是模擬一般傳統(tǒng)現(xiàn)金付款方式的電子付款工具。利用網(wǎng)路的數(shù)位資料來代替一筆現(xiàn)金，但此筆數(shù)位資料必須經(jīng)由加密技術(shù)，使其具有和傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣不易偽造的特性。電子付款系統(tǒng)7一、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是模擬一般傳統(tǒng)現(xiàn)金付款方式的電子付款工具一、電子現(xiàn)金(續(xù))電子現(xiàn)金的實際運(yùn)作方式電子現(xiàn)金是一連串稱之為「數(shù)位簽章」的數(shù)位暗碼訊息。電子現(xiàn)金的使用者在網(wǎng)路上的數(shù)位銀行中都擁有一個帳戶，而使用者可以利用個人的帳戶提領(lǐng)電子現(xiàn)金，此筆現(xiàn)金的金額會經(jīng)由使用者電腦的「數(shù)位簽章」技術(shù)加密，並產(chǎn)生一隱藏亂數(shù)序號，再將資料傳給銀行；銀行則會利用此客戶的「數(shù)位簽章」解密後，自用戶的帳號中提領(lǐng)此筆金額，再將經(jīng)認(rèn)證後的隱藏亂數(shù)序號回傳給使用者，使用者就可以在網(wǎng)路上使用此筆金額付款。電子付款系統(tǒng)8一、電子現(xiàn)金(續(xù))電子現(xiàn)金的實際運(yùn)作方式電子付款系統(tǒng)8圖16-2電子現(xiàn)金之交易流程電子付款系統(tǒng)9圖16-2電子現(xiàn)金之交易流程電子付款系統(tǒng)9二、電子票據(jù)以電子方式製作成的票據(jù)，並以電子簽章取代實體的簽名蓋章交換所依據(jù)「電子簽章法」之規(guī)定，並以「票據(jù)法」做為法源依據(jù)，訂定「金融業(yè)者參加電子票據(jù)交換規(guī)約」與「電子票據(jù)往來約定書」。票據(jù)上各方關(guān)係人於法律上之權(quán)利義務(wù)，均十分明確，比現(xiàn)有其他電子付款工具更有保障。電子付款系統(tǒng)10二、電子票據(jù)以電子方式製作成的票據(jù)，並以電子簽章取代實體的簽電子票據(jù)樣張電子付款系統(tǒng)11電子票據(jù)樣張電子付款系統(tǒng)11二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)特點保障資料安全使用方便提升支付效率法律保障電子付款系統(tǒng)12二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)特點電子付款系統(tǒng)12二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)系統(tǒng)技術(shù)電子票據(jù)設(shè)計乃以現(xiàn)行票據(jù)法為基礎(chǔ)，並在PKI架構(gòu)底下，使用密碼學(xué)之電子簽章、憑證及數(shù)學(xué)演算，以達(dá)到身分辨識性(Authentication)、交易不可否認(rèn)性(Non-repudiation)、資料完整性(DataIntegrity)。並透過加解密技術(shù)，對網(wǎng)路上傳輸之資料加以保護(hù)，達(dá)到資料隱密性(DataConfidentiality)。以可擴(kuò)展標(biāo)示語言(ExtensibleMarkupLanguage,XML)為文件資料表達(dá)方式，並統(tǒng)一採用銀行公會訂定之電子文件通訊規(guī)格及電子安控憑證規(guī)格。電子付款系統(tǒng)13二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)系統(tǒng)技術(shù)電子付款系統(tǒng)13三、智慧卡智慧卡目前的分類方式若從與持卡人的關(guān)係來看，可分為記名式與匿名式；若從是否可以重複儲值使用來看，又可分為拋棄式與可重複使用式；若由交易特性來區(qū)分，則可分為關(guān)係型智慧卡和電子錢包。電子付款系統(tǒng)14三、智慧卡智慧卡目前的分類方式電子付款系統(tǒng)14三、智慧卡(續(xù))關(guān)係型智慧卡關(guān)係型智慧卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的晶片式卡片，其功能包含了：信用卡功能。借貸卡功能。多重財務(wù)帳號的存取功能。加值型行銷程式。資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個人消費索引以及購買紀(jì)錄。電子付款系統(tǒng)15三、智慧卡(續(xù))關(guān)係型智慧卡電子付款系統(tǒng)15三、智慧卡(續(xù))電子錢包智慧卡大大地增加了使用的彈性，但是智慧卡的使用仍屬信用卡的形式。在交易循環(huán)的最後清償給付行為中，還是必須如同信用卡進(jìn)行現(xiàn)金的財務(wù)給付。為解決此問題，因此有了「電子錢包」的產(chǎn)生。電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有一個可供計算儲存的微晶片，其內(nèi)儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用。電子付款系統(tǒng)16三、智慧卡(續(xù))電子錢包電子付款系統(tǒng)16三、智慧卡(續(xù))最典型的例子就是由臺北市捷運(yùn)局所發(fā)行的悠遊卡，它是電子錢包的一種，其整合了臺北捷運(yùn)站系統(tǒng)、臺北市(縣)聯(lián)營公車、捷運(yùn)接駁公車及臺北市公有路外停車場等三種繳費系統(tǒng)，只要擁有悠遊卡，上述的大眾交通工具皆可搭乘，加快乘客付款的速度，而且用完還可以重複儲值，真的是「一卡在手，悠遊自在」。另外之前7-ELEVEn推出的i-Cash也是一種電子錢包。電子付款系統(tǒng)17三、智慧卡(續(xù))最典型的例子就是由臺北市捷運(yùn)局所發(fā)行的悠遊卡7-ELEVEni-Cash電子付款系統(tǒng)187-ELEVEni-Cash電子付款系統(tǒng)18三、智慧卡(續(xù))根據(jù)上述說明整理電子錢包的優(yōu)點如下所示：電子錢包不需像關(guān)係型智慧卡要等待信用認(rèn)證，減少交易時間。付款快速，適合小額付款。包含了原先智慧卡的功能。硬體成本低廉。微晶片的技術(shù)難以模仿。電子付款系統(tǒng)19三、智慧卡(續(xù))根據(jù)上述說明整理電子錢包的優(yōu)點如下所示：電子OnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page31520OnlineMerchants’ActualandP信用卡電子付款流程顧客在網(wǎng)路上使用信用卡付款時，只需輸入其卡號及有效期限，經(jīng)網(wǎng)路傳送至交易的商店，商店再將該資料送至信用卡收單銀行請求交易授權(quán)，若經(jīng)過許可，商店便可向信用卡的銀行取得貨款。電子付款系統(tǒng)21信用卡電子付款流程顧客在網(wǎng)路上使用信用卡付款時，只需輸入其卡信用卡電子付款流程(續(xù))其付款程序為：買方向商家傳送其信用卡安全資訊。商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分。商家依據(jù)信用卡號碼及持卡人姓名，向發(fā)卡銀行申請?zhí)犷I(lǐng)交易金額。發(fā)卡銀行依據(jù)商家提供的資料，向買方所屬銀行進(jìn)行授權(quán)認(rèn)證。買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認(rèn)證及授權(quán)交給商家。電子付款系統(tǒng)22信用卡電子付款流程(續(xù))其付款程序為：電子付款系統(tǒng)22信用卡電子付款流程(續(xù))在此資料傳輸?shù)倪^程中，買方及商家都各有一組公開金鑰及私有金鑰，資料是經(jīng)加密後才傳輸，因此若從網(wǎng)路上截取他人信用卡號碼及姓名者，都難以知道原持卡人的加密私有碼及密碼，所以也就無法冒用了。電子付款系統(tǒng)23信用卡電子付款流程(續(xù))在此資料傳輸?shù)倪^程中，買方及商家都各SET電子安全交易電子商務(wù)市場對電子交易的安全要求不斷的增加，為了達(dá)到交易安全及合乎成本效益之市場要求，VISA國際組織及其他公司如MasterCard、Microsoft、IBM、NetScape、GTE、SAIC、Terisa和Verisign等，共同制定了安全電子交易(SecureElectronicTransactions,SET)規(guī)格。電子付款系統(tǒng)24SET電子安全交易電子商務(wù)市場對電子交易的安全要求不斷的增加SET交易流程電子付款系統(tǒng)25SET交易流程電子付款系統(tǒng)25SET電子安全交易(續(xù))SET的優(yōu)缺點分析以SET來進(jìn)行交易的優(yōu)、缺點如下：優(yōu)點：安全可靠：由於經(jīng)過認(rèn)證，消費者會有較大的信賴感。因為消費者無論在任何網(wǎng)站上購物，只需信賴同一對象(發(fā)行認(rèn)證的機(jī)構(gòu))，將不會有任何私人的資料會外洩給廠商的顧慮。成本節(jié)?。航鹆鞑糠钟摄y行負(fù)責(zé)，銀行直接由信用卡扣款到廠商帳戶，可節(jié)省廠商處理金流的成本。電子付款系統(tǒng)26SET電子安全交易(續(xù))SET的優(yōu)缺點分析電子付款系統(tǒng)26SET電子安全交易(續(xù))缺點：麻煩：無論是消費者或是廠商，都需要向銀行申請認(rèn)證才能從事消費行為，這對消費者而言是種困擾和麻煩，也將迫使消費者不想使用此種消費模式。若無信用卡者當(dāng)然也無法從事SET消費。額外負(fù)擔(dān)：因所有認(rèn)證均需要年費，對廠商與消費者均是額外負(fù)擔(dān)，認(rèn)證技術(shù)也掌控在認(rèn)證機(jī)構(gòu)中。電子付款系統(tǒng)27SET電子安全交易(續(xù))缺點：電子付款系統(tǒng)27SSL電子安全交易SSL(SecureSocketLayer)是Netscape首先發(fā)表的，其可算是目前最普及的線上交易技術(shù)，SSL加密的協(xié)力廠商眾多，且交易流程簡單利用信用卡卡號及有效期限或再加上持卡人之相關(guān)資訊做為認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，再利用加密訊息的方式傳送到網(wǎng)路商家，商家再以加密的訊息向銀行請款。電子付款系統(tǒng)28SSL電子安全交易SSL(SecureSocketLaSSL電子安全交易(續(xù))優(yōu)點建置簡單：無論是SSL系統(tǒng)安裝、架設(shè)SSLServer、申請SSL伺服器數(shù)位憑證與PaymentServer廠商合作，技術(shù)上都是非常簡單。付款容易：消費者只要擁有信用卡，不需要額外至銀行申請電子錢包及安全認(rèn)證，無論是Visa、Master或是運(yùn)通卡，均可輕鬆上網(wǎng)消費?？山档徒鹆鞒杀荆航鹆鞑糠钟摄y行負(fù)責(zé)，銀行直接由信用卡扣款至廠商帳戶，可節(jié)省處理金流的成本。電子付款系統(tǒng)29SSL電子安全交易(續(xù))優(yōu)點電子付款系統(tǒng)29SSL電子安全交易(續(xù))缺點消費者的安全有漏洞：雖然利用SSL可將訊息加密，然而所有的資料仍為廠商得知、所有。若有不肖業(yè)者將使用者身分、信用卡卡號與截止日期等資料轉(zhuǎn)在不當(dāng)用途上，使用者將會遭受重大損失，消費者對線上交易的信賴感將會大大降低。交易不確定：以SSL電子交易安全所完成的任一筆交易在未收到銀行撥款或認(rèn)證前並無法完全確定此筆交易否已達(dá)成。電子付款系統(tǒng)30SSL電子安全交易(續(xù))缺點電子付款系統(tǒng)30臺灣現(xiàn)象地理特色：小消費人口分佈：集中在地ePayment:信用卡（以SSL為主）銀行轉(zhuǎn)帳：虛擬帳號與實際帳號轉(zhuǎn)帳郵局劃撥便利商店取貨付款代收代付業(yè)者興起臺灣里、藍(lán)新科技、Paypal小額付款HinetAAA,eCoin,MondexTaiwan,etc.電子付款系統(tǒng)31臺灣現(xiàn)象地理特色：小電子付款系統(tǒng)31THEEND!電子付款系統(tǒng)32THEEND!電子付款系統(tǒng)32E-PAYMENT電子付款系統(tǒng)33E-PAYMENT電子付款系統(tǒng)1CrucialfactorsforePaymentIndependence:noneedtoinstallspecializedcomponentsInteroperabilityandportability:needtobesupportedbystandardcomputingplatformsSecurityAnonymity:likecashDivisibility:goodforallkindsamountEaseofuseTransactionFees:nogood電子付款系統(tǒng)34CrucialfactorsforePaymentInMostCommonPaymentSystems,BasedonNumberOfTransactions

35MostCommonPaymentSystems,BMostCommonPaymentSystems,BasedonDollarAmount

Figure6.2,Page31036MostCommonPaymentSystems,BOnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page31537OnlineMerchants’ActualandP電子付款系統(tǒng)的種類代幣式付款系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子票據(jù)智慧卡信用卡電子付款系統(tǒng)電子付款系統(tǒng)38電子付款系統(tǒng)的種類代幣式付款系統(tǒng)電子付款系統(tǒng)6一、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是模擬一般傳統(tǒng)現(xiàn)金付款方式的電子付款工具。利用網(wǎng)路的數(shù)位資料來代替一筆現(xiàn)金，但此筆數(shù)位資料必須經(jīng)由加密技術(shù)，使其具有和傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣不易偽造的特性。電子付款系統(tǒng)39一、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是模擬一般傳統(tǒng)現(xiàn)金付款方式的電子付款工具一、電子現(xiàn)金(續(xù))電子現(xiàn)金的實際運(yùn)作方式電子現(xiàn)金是一連串稱之為「數(shù)位簽章」的數(shù)位暗碼訊息。電子現(xiàn)金的使用者在網(wǎng)路上的數(shù)位銀行中都擁有一個帳戶，而使用者可以利用個人的帳戶提領(lǐng)電子現(xiàn)金，此筆現(xiàn)金的金額會經(jīng)由使用者電腦的「數(shù)位簽章」技術(shù)加密，並產(chǎn)生一隱藏亂數(shù)序號，再將資料傳給銀行；銀行則會利用此客戶的「數(shù)位簽章」解密後，自用戶的帳號中提領(lǐng)此筆金額，再將經(jīng)認(rèn)證後的隱藏亂數(shù)序號回傳給使用者，使用者就可以在網(wǎng)路上使用此筆金額付款。電子付款系統(tǒng)40一、電子現(xiàn)金(續(xù))電子現(xiàn)金的實際運(yùn)作方式電子付款系統(tǒng)8圖16-2電子現(xiàn)金之交易流程電子付款系統(tǒng)41圖16-2電子現(xiàn)金之交易流程電子付款系統(tǒng)9二、電子票據(jù)以電子方式製作成的票據(jù)，並以電子簽章取代實體的簽名蓋章交換所依據(jù)「電子簽章法」之規(guī)定，並以「票據(jù)法」做為法源依據(jù)，訂定「金融業(yè)者參加電子票據(jù)交換規(guī)約」與「電子票據(jù)往來約定書」。票據(jù)上各方關(guān)係人於法律上之權(quán)利義務(wù)，均十分明確，比現(xiàn)有其他電子付款工具更有保障。電子付款系統(tǒng)42二、電子票據(jù)以電子方式製作成的票據(jù)，並以電子簽章取代實體的簽電子票據(jù)樣張電子付款系統(tǒng)43電子票據(jù)樣張電子付款系統(tǒng)11二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)特點保障資料安全使用方便提升支付效率法律保障電子付款系統(tǒng)44二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)特點電子付款系統(tǒng)12二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)系統(tǒng)技術(shù)電子票據(jù)設(shè)計乃以現(xiàn)行票據(jù)法為基礎(chǔ)，並在PKI架構(gòu)底下，使用密碼學(xué)之電子簽章、憑證及數(shù)學(xué)演算，以達(dá)到身分辨識性(Authentication)、交易不可否認(rèn)性(Non-repudiation)、資料完整性(DataIntegrity)。並透過加解密技術(shù)，對網(wǎng)路上傳輸之資料加以保護(hù)，達(dá)到資料隱密性(DataConfidentiality)。以可擴(kuò)展標(biāo)示語言(ExtensibleMarkupLanguage,XML)為文件資料表達(dá)方式，並統(tǒng)一採用銀行公會訂定之電子文件通訊規(guī)格及電子安控憑證規(guī)格。電子付款系統(tǒng)45二、電子票據(jù)(續(xù))電子票據(jù)系統(tǒng)技術(shù)電子付款系統(tǒng)13三、智慧卡智慧卡目前的分類方式若從與持卡人的關(guān)係來看，可分為記名式與匿名式；若從是否可以重複儲值使用來看，又可分為拋棄式與可重複使用式；若由交易特性來區(qū)分，則可分為關(guān)係型智慧卡和電子錢包。電子付款系統(tǒng)46三、智慧卡智慧卡目前的分類方式電子付款系統(tǒng)14三、智慧卡(續(xù))關(guān)係型智慧卡關(guān)係型智慧卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的晶片式卡片，其功能包含了：信用卡功能。借貸卡功能。多重財務(wù)帳號的存取功能。加值型行銷程式。資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個人消費索引以及購買紀(jì)錄。電子付款系統(tǒng)47三、智慧卡(續(xù))關(guān)係型智慧卡電子付款系統(tǒng)15三、智慧卡(續(xù))電子錢包智慧卡大大地增加了使用的彈性，但是智慧卡的使用仍屬信用卡的形式。在交易循環(huán)的最後清償給付行為中，還是必須如同信用卡進(jìn)行現(xiàn)金的財務(wù)給付。為解決此問題，因此有了「電子錢包」的產(chǎn)生。電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有一個可供計算儲存的微晶片，其內(nèi)儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用。電子付款系統(tǒng)48三、智慧卡(續(xù))電子錢包電子付款系統(tǒng)16三、智慧卡(續(xù))最典型的例子就是由臺北市捷運(yùn)局所發(fā)行的悠遊卡，它是電子錢包的一種，其整合了臺北捷運(yùn)站系統(tǒng)、臺北市(縣)聯(lián)營公車、捷運(yùn)接駁公車及臺北市公有路外停車場等三種繳費系統(tǒng)，只要擁有悠遊卡，上述的大眾交通工具皆可搭乘，加快乘客付款的速度，而且用完還可以重複儲值，真的是「一卡在手，悠遊自在」。另外之前7-ELEVEn推出的i-Cash也是一種電子錢包。電子付款系統(tǒng)49三、智慧卡(續(xù))最典型的例子就是由臺北市捷運(yùn)局所發(fā)行的悠遊卡7-ELEVEni-Cash電子付款系統(tǒng)507-ELEVEni-Cash電子付款系統(tǒng)18三、智慧卡(續(xù))根據(jù)上述說明整理電子錢包的優(yōu)點如下所示：電子錢包不需像關(guān)係型智慧卡要等待信用認(rèn)證，減少交易時間。付款快速，適合小額付款。包含了原先智慧卡的功能。硬體成本低廉。微晶片的技術(shù)難以模仿。電子付款系統(tǒng)51三、智慧卡(續(xù))根據(jù)上述說明整理電子錢包的優(yōu)點如下所示：電子OnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page31552OnlineMerchants’ActualandP信用卡電子付款流程顧客在網(wǎng)路上使用信用卡付款時，只需輸入其卡號及有效期限，經(jīng)網(wǎng)路傳送至交易的商店，商店再將該資料送至信用卡收單銀行請求交易授權(quán)，若經(jīng)過許可，商店便可向信用卡的銀行取得貨款。電子付款系統(tǒng)53信用卡電子付款流程顧客在網(wǎng)路上使用信用卡付款時，只需輸入其卡信用卡電子付款流程(續(xù))其付款程序為：買方向商家傳送其信用卡安全資訊。商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分。商家依據(jù)信用卡號碼及持卡人姓名，向發(fā)卡銀行申請?zhí)犷I(lǐng)交易金額。發(fā)卡銀行依據(jù)商家提供的資料，向買方所屬銀行進(jìn)行授權(quán)認(rèn)證。買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認(rèn)證及授權(quán)交給商家。電子付款系統(tǒng)54信用卡電子付款流程(續(xù))其付款程序為：電子付款系統(tǒng)22信用卡電子付款流程(續(xù))在此資料傳輸?shù)倪^程中，買方及商家都各有一組公開金鑰及私有金鑰，資料是經(jīng)加密後才傳輸，因此若從網(wǎng)路上截取他人信用卡號碼及姓名者，都難以知道原持卡人的加密私有碼及密碼，所以也就無法冒用了。電子付款系統(tǒng)55信用卡電子付款流程(續(xù))在此資料傳輸?shù)倪^程中，買方及商家都各SET電子安全交易電子商務(wù)市場對電子交易的安全要求不斷的增加，為了達(dá)到交易安全及合乎成本效益之市場要求，VISA國際組織及其他公司如MasterCard、Microsoft、IBM、NetScape、GTE、SAIC、Terisa和Verisign等，共同制定了安全電子交易(SecureElectronicTransactions,SET)規(guī)格。電子付款系統(tǒng)56SET電子安全交易電子商務(wù)市場對電子交易的安全要求不斷的增加SET交易流程電子付款系統(tǒng)57SET交易流程電子付款系統(tǒng)25SET電子安全交易(續(xù))SET的優(yōu)缺點分析以SET來進(jìn)行交易的優(yōu)、缺點如下：優(yōu)點：安全可靠：由於經(jīng)過認(rèn)證，消費者會有較大的信賴感。因為消費者無論在任何網(wǎng)站上購物，只需信賴同一對象(發(fā)行認(rèn)證的機(jī)構(gòu))，將不會有任何私人的資料會外洩給廠商的顧慮。成本節(jié)?。航鹆鞑糠钟摄y行負(fù)責(zé)，銀行直接由信用卡扣款到廠商帳戶，可節(jié)省廠商處理金流的成本。電子付款系統(tǒng)58SET電子安全交易(續(xù))SET的優(yōu)缺點分析電子付款系統(tǒng)26SET電子安全交易(續(xù))缺點：麻煩：無論是消費者或是廠商，都需要向銀行申請認(rèn)證才能從事消費行為，這對消費者而言是種困擾和麻煩，也將迫使消費者不想使用此種消