保險經(jīng)紀課程

保險經(jīng)紀業(yè)務運作一、經(jīng)紀業(yè)務分類

業(yè)務種類財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務人身保險經(jīng)紀業(yè)務業(yè)務來源直接保險經(jīng)紀業(yè)務再保險經(jīng)紀業(yè)務保險經(jīng)紀公司業(yè)務范圍(1)以訂立保險合同為目的，為投保人提供防火、防損或風險評估以及風險管理咨詢服務。(2)以訂立保險合同為目的，為投保人擬訂投保方案，辦理投保手續(xù)。(3)在保險標的或被保險人遭遇事故和損失的情況下，為被保險人或受益人代辦檢驗、損失。(4)為被保險人或受益人向保險公司索賠。(5)再保險經(jīng)紀人憑借其特殊的中介人身份，為原保險公司和再保險公司尋找合適的買（賣）方，安排國內分入、分出業(yè)務或者安排國際分入、分出業(yè)務。（6）保險監(jiān)管機關批準的其他業(yè)務。另，我國不允許保險經(jīng)紀公司兼營保險代理業(yè)務。1、財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務財產(chǎn)保險經(jīng)紀人作為中間人，在財產(chǎn)保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續(xù)。財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務的實際操作涉及的險種非常廣泛，常見的有企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險等。財產(chǎn)保險經(jīng)紀人需要熟悉保險市場行情和保險標的的詳細情況，熟練掌握專項業(yè)務知識，了解法律規(guī)范，計算財產(chǎn)保險相關險種的各種費率，使投保人獲得最佳保障。財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務包括為客戶提供保險計劃書、保險標的詢價報價、落實承保公司、提供后續(xù)保全服務以及對客戶相關的保險需求進行專業(yè)講解、培訓等。2、人身保險經(jīng)紀業(yè)務人身保險經(jīng)紀人作為中間人，在人身保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續(xù)。人身保險經(jīng)紀業(yè)務的實際操作涉及的險種有人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險等。人身保險經(jīng)紀人服務對象包括企事業(yè)單位和個人，但主要是企事業(yè)單位這樣的團體客戶。其主要工作是為企事業(yè)單位設計全面的員工福利保障計劃。員工福利保障計劃的主要保障內容包括：補償雇員的醫(yī)療費用支出；補償雇員家屬一定比例的醫(yī)療費用支出；雇員因工傷、意外或疾病殘疾時，提供生活保障金及收入補償金；雇員因工傷、意外或疾病身故時，向雇員家屬給付保險金；雇員離職(或企業(yè)發(fā)生轉制)時，給付雇員離職(或轉崗)安置費用；雇員達到法定退休年齡時，給付雇員補充養(yǎng)老保險金。員工福利保障計劃涉及的主要產(chǎn)品包括：企業(yè)年金、補充醫(yī)療保險、短期健康保險、短期意外傷害保險及其他人身保險。

保險經(jīng)紀公司可以根據(jù)客戶的需求和委托，結合客戶自身特點，為客戶合理控制保險費成本，提供風險管理咨詢服務、相關的風險管理方案和保險方案等；投保人本身可能不具備保險專業(yè)知識和相應的法律法規(guī)知識，從而不能有力地維護自己的權利，但如果能得到保險經(jīng)紀人的協(xié)助，將會更大限度地維護自己的利益。注：3、再保險經(jīng)紀業(yè)務

再保險經(jīng)紀人是保險公司之間的中介人，他們的任務是為原保險人安排分保，為再保險人介紹分入業(yè)務。再保險經(jīng)紀人受原保險人的委托，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務，辦理相關手續(xù)，代委托人結算賬務、收取賠款等。目前，大部分經(jīng)紀人都兼營直接保險和再保險兩項業(yè)務，收取數(shù)量不等的經(jīng)紀人傭金。再保險經(jīng)紀人傭金通常是保險費的2．5％～5％；在技術性較高的超額再保險業(yè)務中，經(jīng)紀人的傭金通常為10％～15％。再保險經(jīng)紀人對原保險人的業(yè)務。再保險經(jīng)紀人主要在以下幾個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用：1.選擇最佳的再保險買方。再保險經(jīng)紀人能夠憑借其特殊的身份，與眾多保險公司保持長期穩(wěn)定的聯(lián)系，熟悉各家保險公司的經(jīng)營原則、業(yè)務范圍、承保技能、理賠服務、資金運用和財務狀況等。2.商定再保險價格和其他分保條件。3.提供各種技術咨詢服務。4.協(xié)助辦理理賠事宜。保險經(jīng)紀人的主要業(yè)務（1）風險管理咨詢（2）保險方案設計（3）投保安排（4）保單管理與維護（5）索賠服務（6）再保險安排二、保險經(jīng)紀業(yè)務程序l．客戶保險需求分析。2．確定客戶基礎，簽訂委托協(xié)議書。

3．提供防災防損，風險管理與咨詢。4．制定保險方案。5．制定保險計劃書。6．詢價并確定最終保險人。7．投保實務操作。8．保單審核與維護。9．協(xié)助索賠。10．客戶關系管理及提供風險管理。業(yè)務程序：

l．保險客戶需求分析

正常情況下，保險經(jīng)紀人要進行展業(yè)宣傳，目標是通過了解和滿足人們的保險需求和愿望，樹立形象，提高自己的市場占有率，獲得經(jīng)營效益。保險經(jīng)紀人在決定是否接受客戶委托之前，要與客戶進行簡單的保險需求溝通，了解客戶的基本情況，判斷是否屬于自己的業(yè)務范圍，以及本機構的力量是否能夠勝任。2．確定客客戶基礎，，簽訂委托托協(xié)議書（接受客戶戶委托）保險經(jīng)紀人人的客戶基基礎可劃分分為小型商商業(yè)保險購購買者(包包括個人保保險購買者者)和大中型商業(yè)業(yè)保險購買買者?？蛻艋A小型商業(yè)保險購買者大中型商業(yè)保險購買者小型商業(yè)保保險購買者者特征小型商業(yè)保保險購買者者(包括個個人保險購購買者)的的需求相對對簡單，特特征：(1)需要要購買標準準的保險保保障產(chǎn)品。。(2)對保保險條款并并不熟悉。。(3)在無無充分保險險的情況下下對損失的的承受能力力非常有限限。(4)大多多數(shù)人視保保險為一種種商品。(5)他們們往往處于于單一場所所。大中型商業(yè)業(yè)保險購買買者特征(1)對風風險管理和和保險經(jīng)紀紀人的經(jīng)營營方法非常常熟悉。(2)往往往需要適合合其特殊需需要的保險險保障計劃劃而非傳統(tǒng)統(tǒng)的定式保保險合同。。(3)有些些客戶從事事國際性業(yè)業(yè)務，有眾眾多營業(yè)場場所。(4)有足足夠的人力力和財力資資源保證，，因而能夠夠選擇運用用除傳統(tǒng)保保險機制外外的其他風風險轉移方方法。(5)大多多數(shù)企業(yè)往往往需要專專業(yè)化的風風險管理服服務。確定客戶基基礎之后，，保險經(jīng)紀紀人要盡力力掌握客戶戶的有關資資料，進行行有針對性性的精心準準備，然后后采取適當當方法接近近客戶，與與客戶進行行溝通，一一方面從客客戶的角度度出發(fā)進一一步具體了了解客戶的的需求和條條件；另一一方面從本本公司的角角度出發(fā)提提供服務，，最終促成成委托協(xié)議議書的簽訂訂。3．提供防防災防損，，風險管理理與咨詢（風險分析析和評估））保險經(jīng)紀人人作為投保保方的顧問問，一項重重要的義務務就是為客客戶提供投投保前的風風險調查服服務，了解解投保標的的風險因素素，盡量幫幫助客戶采采取措施消消除或減少少風險因素素。風險可以自自留、回避避或者轉移移，購買保保險是轉移移風險的一一種重要方方式，但不不是惟一方方式。保險經(jīng)紀人人應該提出出多種風險險管理方案案供客戶選選擇，以利利于客戶對對建議的內內容做出決決策，并采采取有效措措施盡量減減少風險因因素。這樣樣既可以讓讓客戶防患患于未然，，又可以使使保險協(xié)議議順利達成成，還可以以使客戶得得到較為優(yōu)優(yōu)惠的費率率。4．制定保保險方案（設計風險險管理方案案）根據(jù)雙方溝溝通所獲得得的信息，，經(jīng)紀人應應制定符合合客戶實際際需求的保保險方案。。保險方案案既可以在在面談當時時提出，也也可以在面面談后通過過若干次不不斷的反饋饋來確定選選擇什么險險種或什么么險種組合合，然后在在此基礎上上根據(jù)客戶戶不同的要要求對具體體的保險方方案內容進進行調整，，最終完成成保險方案案的設計。。保險方案的的制定應考考慮以下因因素：(1)充分分考慮客戶戶的需要。。(2)既要要全面籌劃劃。又要有有所側重。。(3)向客客戶如實介介紹保險方方案有關內內容。5．制定保保險計劃書書保險經(jīng)紀人人根據(jù)客戶戶所面臨的的風險及其其支付能力力確定所需需投保的風風險后，以以專業(yè)化的的服務為客客戶制定投投保計劃書書，并在征征詢客戶意意見后修改改完善計劃劃書。6．詢價并并確定最終終保險人（協(xié)助詢價價或招標））保險經(jīng)紀人人應就保險險方案向客客戶指定的的保險人進進行詢價或或招標。如果客戶未未指定保險險人，保險險經(jīng)紀機構構應當向多多家保險公公司進行詢詢價或招標標。報價或競標標結束后，，保險經(jīng)紀紀人應及時時將招標結結果進行匯匯總分析，，作為客戶戶決策的參參考，并結結合對保險險人狀況的的評估，提提出可行的的承保人名名單，供客客戶做出最最終決策。。保險經(jīng)紀人人對保險人人的選擇與與評估保險方案確確定后，找找到信譽好好、經(jīng)營穩(wěn)穩(wěn)定、賠付付及時合理理的保險公公司，以實實現(xiàn)既定方方案的保險險保障，保保險經(jīng)紀人人對保險人人的選擇與與評估至關關重要，也也是保險經(jīng)經(jīng)紀人專業(yè)業(yè)技能、服服務質量和和從業(yè)經(jīng)驗驗的重要體體現(xiàn)。1．保險經(jīng)紀人人對保險人人的評估。2．對保險公司司財務穩(wěn)定定性的評估估。保險經(jīng)紀人人對保險人人的評估(1)服務務質量。(2)承保保責任范圍圍。(3)靈活活性。(4)承保保能力。(5)地域域范圍。(6)理賠賠服務。(7)技術術和銷售服服務。(8)價格格。(9)互惠惠交易。(10)財財務穩(wěn)定性性。保險經(jīng)經(jīng)紀人選擇擇保險人有有義務奉行行“謹慎原則”(11)連連續(xù)性。(12)聲聲譽和經(jīng)驗驗。對保險公司司財務穩(wěn)定定性的評估估對保險人進進行評估時時，保險人人的財務穩(wěn)穩(wěn)定性是保保險經(jīng)紀人人最關心的的問題。主主要因素有有三個：第一，收取的保費費與提取的的責任準備備金不匹配配；第二，未能能有效控制制賠付；第三，投資資損失以及及其他資產(chǎn)產(chǎn)在特殊情情況下的損損失。(1)對經(jīng)經(jīng)營財產(chǎn)保保險業(yè)務保保險公司的的評估。(2)對經(jīng)經(jīng)營人身保保險業(yè)務保保險公司的的評估。對經(jīng)營財產(chǎn)產(chǎn)保險業(yè)務務保險公司司的評估第一，對財財產(chǎn)保險公公司資產(chǎn)的的考察。第二，對財財產(chǎn)保險公公司負債的的考察。第三，利用經(jīng)驗法法則進行的的評估。對財產(chǎn)保險險公司資產(chǎn)產(chǎn)的考察為了獲得資資產(chǎn)負債表表中資產(chǎn)的的真實數(shù)據(jù)據(jù)，評估時時應做到以以下幾點：：1、在評估估時，要對對某些項目目的全部或或部分價值值給予折扣扣；2、比較資資產(chǎn)負債表表中各種投投資項目的的價值與當當時的市場場價值，以以低者為準準；3、代理人人支出是否否超過了總總資產(chǎn)(在在扣除以上上折扣后)的一定比比例；4、現(xiàn)金、、銀行存款款和短期存存款的總和和占總資產(chǎn)產(chǎn)的比例；；5、檢查所所有投資的的市場價值值、現(xiàn)金、、銀行存款款和短期存存款的總和和是否足以以支付包括括未決賠款款在內的未未來責任；；6、考察該該保險公司司是否遵循循了穩(wěn)健安安全的投資資原則。對財產(chǎn)保險險公司負債債的考察對于財產(chǎn)保保險公司而而言，占其其負債比重重最大的是是未到期責責任準備金金和未決賠賠款準備金金，保險公公司必須提提供充足的的準備金用用于承擔這這些未了責責任?？疾炷骋槐１ｋU公司的的準備金是是否充足的的可行方法法是詳細了了解每種業(yè)業(yè)務的保費費收入，以以及年末每每種業(yè)務的的未決賠款款數(shù)額。這這些數(shù)據(jù)是是無法從公公開的財務務報表中獲獲得的，只只能從保險險公司內部部獲取。保險經(jīng)紀人人利用資產(chǎn)產(chǎn)負債表對對財產(chǎn)保險險公司進行行安全性評評估時存在在著兩個不不足：一是是資產(chǎn)負債債表所提供供的財務信信息是歷史史數(shù)據(jù)；二二是用資產(chǎn)產(chǎn)負債表提提供的數(shù)據(jù)據(jù)來作準確確判斷還不不充分，還還需要時間間和相當?shù)牡膶I(yè)知識識來幫助分分析，以及及保險公司司的通力合合作。利用用經(jīng)經(jīng)驗驗法法則則進進行行的的評評估估經(jīng)驗要素公司的注冊地信用等級經(jīng)營歷史增長速度對再保險的依賴程度核保原則對經(jīng)經(jīng)營營人人身身保保險險業(yè)業(yè)務務保保險險公公司司的的評評估估。如果果壽壽險險公公司司在在較較長長時時期期內內能能夠夠使使其其投投資資組組合合與與其其對對保保單單持持有有人人承承擔擔的的責責任任相相匹匹配配，，包包括括資資金金數(shù)數(shù)量量、、時時間間長長短短、、利利率率類類型型等等方方面面的的匹匹配配，，這這樣樣的的投投資資組組合合才才能能滿滿足足壽壽險險公公司司隨隨時時償償付付對對保保單單所所有有人人的的負負債債要要求求。。保險險經(jīng)經(jīng)紀紀人人在在評評估估壽壽險險公公司司財財務務穩(wěn)穩(wěn)定定性性時時，，應應特特別別注注意意以以下下幾幾方方面面問問題題：：1、、該該壽壽險險公公司司的的經(jīng)經(jīng)營營歷歷史史是是否否短短于于15年年；2、、對對于于該該壽壽險險公公司司任任何何一一種種保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品，，是是否否面面臨臨較較高高的的利利率率風風險險；；3、、對對于于任任何何一一種種保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品，，該該壽壽險險公公司司支支付付的的傭傭金金或或招招攬攬成成本本是是否否比比經(jīng)經(jīng)營營時時間間長長的的公公司司高高；；4、、該該壽壽險險公公司司是是否否保保證證支支付付解解約約價價值值；；5、最近3年年來，該壽險險公司的年均均增長速度是是否比以前年年份要快；6、與公布的的全行業(yè)投資資比例相比較較，該壽險公公司的投資比比例是否有較較大的差異。。7．投保實務務操作（協(xié)助投保））各項條款談妥妥、經(jīng)客戶確確認后，保險險經(jīng)紀人可代代客戶辦理投投保手續(xù)。保險經(jīng)紀人應應仔細檢查與與客戶相關的的保險文件的的準確性，將將客戶的投保保信息迅速準準確地傳遞給給保險人，并并做好保費代代繳工作。完成投保手續(xù)續(xù)后，保險經(jīng)經(jīng)紀人可向承保人（保險險人）收取一定比例例的傭金，因因為雖然經(jīng)紀紀人主觀上是是為投保人服服務，但客觀觀上為承包人人提供了業(yè)務務來源。8．保單審核核和維護對于保險人傳傳送給客戶的的相關信息、、保險單據(jù)和和文件，保險險經(jīng)紀人也有有責任進行審審核，并迅速速送達至客戶戶。保險合同有效效期內，保險險經(jīng)紀人應該該對保單進行行跟蹤維護，，如遇客戶人人員增減、保保費增減、索索賠、退保等等問題時，協(xié)協(xié)助客戶與保保險公司交涉涉并辦理相應應手續(xù)。9．協(xié)助索賠賠保險經(jīng)紀人在在接到出險通通知后的第一一步工作應是是查找記錄并并判斷損失是是否屬于保單單的承保范圍圍。在索賠談談判的過程中中，保險經(jīng)紀紀人應忠實于于被保險人，，盡力使被保保險人得到公公正合理的賠賠償。保險經(jīng)紀人在在協(xié)助索賠時時最基本的職職責為：(1)迅速向向保險人遞交交出險通知書書。(2)根據(jù)保保單提醒被保保險人注意自自己的權利和和義務。(3)安排完完成索賠申請請。(4)確定是是否已指定公估人，并告知客戶戶公估人的職能能和作用。(5)協(xié)助被被保險人準備備有關文件。。(6)必要時時參加事故勘勘驗、索賠談談判等工作。。保險公估人是是指依照法律律規(guī)定設立,受保險公司司、投保人或或被保險人委委托辦理保險險標的的查勘勘、鑒定、估估損以及賠款款的理算,并并向委托人收收取酬金的公公司。公估人人的主要職能能是按照委托托人的委托要要求,對保險險標的進行檢檢驗、鑒定和和理算,并出出具保險公估估報告,其地地位超然,不不代表任何一一方的利益,使保險賠付付趨于公平、、合理,有利利于調停保險險當事人之間間關于保險理理賠方面的矛矛盾。公估人的職能能：1、評估職能能2、公證職能能10．客戶關關系管理及提提供風險管理理有效的客戶關關系管理是保保險經(jīng)紀人可可持續(xù)發(fā)展的的重要保證。。在保險合同有有效期內，保保險經(jīng)紀人還還應繼續(xù)與保保險公司和客客戶保持聯(lián)系系，為每個客客戶建立獨立立的客戶檔案案。在保險期間，，如果保險標標的和保險合合同內容發(fā)生生變更，應及及時通知保險險合同另一方方當事人。在保險合同期期滿前夕，保保險經(jīng)紀人還還應及時與保保險合同雙方方聯(lián)系續(xù)?；蚧虮巫兏率马?。如果客戶需要要，保險經(jīng)紀紀人還要為聘聘任其擔任風風險管理顧問問的客戶或通通過其投保的的客戶提供各各種咨詢服務務，包括日常常的風險管理理咨詢，以及及與保險相關關的保險法律律咨詢等。保險經(jīng)紀人一、保險經(jīng)紀紀人的概念我國《保險法法》第一百一一十八條規(guī)定定：保險經(jīng)紀紀人是基于投投保人的利益益，為投保人人與保險人訂訂立保險合同同提供中介服服務，并依法法收取傭金的的機構。1、保險經(jīng)紀紀人是投保人人或被保險人人利益的代表表者。2、保險經(jīng)紀紀人能為客戶戶提供專業(yè)化化、全方位的的服務。3、保險經(jīng)紀紀人的投保范范圍不受限制制。4、保險經(jīng)紀紀人的服務具具有規(guī)模效應應和成本優(yōu)勢勢。5、保險經(jīng)紀紀人獨立承擔擔法律責任。。二、保險代理理人與保險經(jīng)經(jīng)紀人的區(qū)別別1、代表的利利益不同2、法律責任任不同3、職能不同同4、手續(xù)費支支付方式不同同三、保險經(jīng)紀紀人的分類1、根據(jù)委托托方的不同，，分為