2016年保險(xiǎn)車商費(fèi)改培訓(xùn)

01條款02費(fèi)率03實(shí)務(wù)04切換第一頁，共29頁。

費(fèi)率條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化實(shí)務(wù)切換產(chǎn)品體系梳理1.理順產(chǎn)品架構(gòu)?區(qū)分機(jī)動車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)、單程提車分列4個(gè)條款2.優(yōu)化條款體系?四個(gè)主險(xiǎn)合并提煉共性內(nèi)容，簡化條款3.整合附加險(xiǎn)種?A條款原有28個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)4.調(diào)整免陪比例?調(diào)整部分主險(xiǎn)免陪比例理賠責(zé)任明晰5.修訂保險(xiǎn)金額?保險(xiǎn)金額按照實(shí)際價(jià)值確定，怎么保怎么賠6.體現(xiàn)代位追償?先賠后追7.減少責(zé)任免除?減少駕駛證失效、無牌不賠等爭議責(zé)任免除15條8.簡化索賠資料?減少部分車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)所需索賠資料9.強(qiáng)化如實(shí)告知?加強(qiáng)履行賠償相關(guān)內(nèi)容告知義務(wù)第二頁，共29頁。一、合并保險(xiǎn)條款，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)差異

費(fèi)率條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

實(shí)務(wù)切換現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款（2009版）改革后商業(yè)車險(xiǎn)條款（2014版）第三頁，共29頁。二、優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，便于消費(fèi)者理解

費(fèi)率條款01條款體系變化02條款內(nèi)容變化實(shí)務(wù)切換保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除

免賠率與免賠額

保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額賠償處理總則

車損、三者、車上人責(zé)任、盜搶

通用條款

附加險(xiǎn)

釋義總則保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)賠償處理保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整合同變更和終止?fàn)幾h處理附則第四頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換原有28個(gè)車險(xiǎn)條款附加險(xiǎn)現(xiàn)有11個(gè)車險(xiǎn)條款附加險(xiǎn)1.新增1個(gè)“無法找到第三方特約險(xiǎn)”。2.保留條款中常用的10個(gè)附加險(xiǎn)。刪除15個(gè)意義不大的附加險(xiǎn)，如：附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等。一、整合附加險(xiǎn)，擴(kuò)大主險(xiǎn)承保范圍將教練車特約、、租車人人車失蹤、法律費(fèi)用等3個(gè)附加險(xiǎn)并進(jìn)主險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增設(shè)備損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)專修廠指定險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)第五頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換二、調(diào)整部分主險(xiǎn)免賠比例將免賠率/額作為單獨(dú)章節(jié)。統(tǒng)一各主險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率為“5%、10%、15%、20%”。各主險(xiǎn)均刪除指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域的免賠率約定。車損險(xiǎn)刪除“被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；”盜搶險(xiǎn)刪去“發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%”；將車損險(xiǎn)違反安全裝載規(guī)定的免賠率從5%升至10%；增加絕對免賠額的約定。第六頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換2009年A款車險(xiǎn)條款1.按投保時(shí)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；2.發(fā)生全部損失時(shí)按車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。

容易導(dǎo)致心理預(yù)期落差被媒體炒作為：“高保低賠”引起廣泛關(guān)注。解決“高保低賠”2014版示范條款1.保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定；2.發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。徹底解決了“高保低賠”問題。三、合理確定保險(xiǎn)金額和賠償處理問題（“高保低賠”的成因）

正面回應(yīng)社會公眾關(guān)注熱點(diǎn)，積極維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益（1/2）第七頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換

修改前

修改后因第三方造成保險(xiǎn)事故：未約定“被保險(xiǎn)人可直接向本保險(xiǎn)人索賠”相關(guān)事項(xiàng)。因第三方造成保險(xiǎn)事故：1.被保險(xiǎn)人可向第三方索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；2.被保險(xiǎn)人也可直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠償后可代位追償。給保險(xiǎn)人理賠工作提出了更高的要求四、刪除車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償、并完善代位追償約定正面回應(yīng)社會公眾關(guān)注熱點(diǎn)，積極維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益（2/2）修改原因保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益適應(yīng)社會發(fā)展第八頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換自然災(zāi)害部分：較AB款增加臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴。將C款雪災(zāi)改為暴雪，刪除原ABC款海嘯，將雹災(zāi)改為冰雹。

增加受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊。

非營業(yè)車損險(xiǎn)條款減少了“自燃”。

非營業(yè)車和營業(yè)車增加“教練”責(zé)任。

較A款營業(yè)車增加了“火災(zāi)、爆炸”責(zé)任。

明確施救費(fèi)用在賠償金額之外另行計(jì)算。(一)車損險(xiǎn)增加保險(xiǎn)責(zé)任五、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力第九頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換五、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力(二)車損險(xiǎn)刪除的責(zé)任免除項(xiàng)目將“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌”改成“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的行駛證、號牌被注銷”。刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”。（有過正規(guī)駕照，未及時(shí)審驗(yàn)）刪除“教練期間”導(dǎo)致的事故責(zé)任。刪除兜底條款。事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧{駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”。第十頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換五、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力(二)車損險(xiǎn)刪除的責(zé)任免除項(xiàng)目刪除”應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~“，以體現(xiàn)代位求償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”在保險(xiǎn)人需要對損失進(jìn)行重新核定，但無法進(jìn)行的，現(xiàn)行條款約定“保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償”，示范條款約定“僅對于不能證明的部分拒絕賠償”刪除“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失增加“本身質(zhì)量缺陷、核反應(yīng)、核輻射”導(dǎo)致的車輛損失第十一頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換五、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力(三)第三者刪除的責(zé)任免除項(xiàng)目刪除“對被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡賠償”不予賠償?shù)募s定。刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”不予賠償?shù)募s定。刪除教練期間導(dǎo)致的三者損失不予賠償?shù)募s定。因掛車不再投保交強(qiáng)險(xiǎn)，刪除“車輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶”造成的損失。第十二頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換五、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力(四)第三者修訂的責(zé)任免除項(xiàng)目增加“超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用”，與交強(qiáng)險(xiǎn)保持一致增加“停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責(zé)任免除將現(xiàn)行責(zé)任免除中“仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用”修訂為“律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)”其他與車損險(xiǎn)相同的修訂。主要包含：車載貨物墜落、逃離事故現(xiàn)場及兜底條款第十三頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換五、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力(五)車上人員刪除的責(zé)任免除項(xiàng)目由于在保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)明確定義“車上人員”，故刪除“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡”的約定。其他與第三者責(zé)任險(xiǎn)相同的修訂：駕駛證問題、教練期間、診療標(biāo)準(zhǔn)、訴訟仲裁費(fèi)、兜底條款、逃離事故現(xiàn)場等。第十四頁，共29頁。01條款體系變化02條款內(nèi)容變化

費(fèi)率條款實(shí)務(wù)切換減少了車損險(xiǎn)的營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件等；盜搶險(xiǎn)的駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件、道路運(yùn)輸許可證或營運(yùn)許可證復(fù)印件；全套原車鑰匙等；六、簡化義務(wù)約定、索賠資料，減輕被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)簡化索賠資料

第十五頁，共29頁。01條款費(fèi)率02費(fèi)率01條款03實(shí)務(wù)04切換第十六頁，共29頁。

費(fèi)率條款01保額變化02費(fèi)率適用實(shí)務(wù)切換車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)中引入車型定價(jià)，整體車損險(xiǎn)費(fèi)率水平基本不變車型定價(jià)：即以車型作為差異化定價(jià)因子，即一個(gè)車型一個(gè)保費(fèi)，取代目前一個(gè)車價(jià)一個(gè)保費(fèi)的情形，解決“高保低賠”的問題。實(shí)現(xiàn)方式：投保人提供車型，保險(xiǎn)公司直接查詢車型車價(jià)庫對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)?？紤]到現(xiàn)階段的可操作性，車型分類細(xì)化至車系，在車型定價(jià)方面邁出第一步。系數(shù)值分別為：0.8/0.9/1.0/1.1/1.2。其他客戶群車型系數(shù)均為１。一、主要變化第十七頁，共29頁。

費(fèi)率條款01保額確定02費(fèi)率適用二、車損險(xiǎn)保額確定方式變化實(shí)務(wù)切換2009版保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定：1、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)（含車輛購置稅）確定。2、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。3、在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。2014版本險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值=新車購置價(jià)-折舊金額市場公允價(jià)值協(xié)商新車購置價(jià)不包括車輛購置附加稅費(fèi)。第十八頁，共29頁。

費(fèi)率條款01保額變化02費(fèi)率適用一、主要變化實(shí)務(wù)切換均為整單系數(shù)調(diào)整為4個(gè)系數(shù)1.無賠款優(yōu)待系數(shù)2.交通違法系數(shù)現(xiàn)行14個(gè)費(fèi)率系數(shù)：3.自主渠道系數(shù)4.自主核保系數(shù)車險(xiǎn)平臺計(jì)算保險(xiǎn)公司上傳行駛里程調(diào)整系數(shù)指定駕駛員調(diào)整系數(shù)車隊(duì)調(diào)整系數(shù)……無賠款優(yōu)待系數(shù)客戶忠誠度系數(shù)第十九頁，共29頁。

費(fèi)率條款01保額變化02費(fèi)率適用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=NCD因子×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)二、計(jì)算公式實(shí)務(wù)切換費(fèi)率調(diào)整系數(shù)：適用于機(jī)動車綜合商業(yè)險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。自主核保系數(shù)0.85~1.15渠道系數(shù)0.85~1.15

交通違法系數(shù)：平臺與交通管理平臺對接已對接：可以使用該系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率浮動，平臺帶出，據(jù)實(shí)使用，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整；未對接：平臺帶出1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。無賠款優(yōu)待等級現(xiàn)行系數(shù)新方案連續(xù)三年不出險(xiǎn)0.70.6連續(xù)兩年不出險(xiǎn)0.80.7上年不出險(xiǎn)0.90.85新車11上年出險(xiǎn)１次11上年出險(xiǎn)２次11.25上年出險(xiǎn)３次1.11.5上年出險(xiǎn)４次1.21.75上年出險(xiǎn)５次及以上1.32平臺查不到出險(xiǎn)記錄11第二十頁，共29頁。01條款費(fèi)率02費(fèi)率01條款03實(shí)務(wù)04切換第二十一頁，共29頁。

實(shí)務(wù)切換條款01單證樣式變化02強(qiáng)化如實(shí)告知義務(wù)1、保單樣式配合產(chǎn)品變化取消專用保單，統(tǒng)一為：機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單合并VIN碼與車架號為一個(gè)字段不計(jì)免賠率針對每個(gè)險(xiǎn)別分別列示是否承保費(fèi)率第二十二頁，共29頁。01單證樣式變化02強(qiáng)化如實(shí)告知義務(wù)2、投保單樣式配合條款費(fèi)率變化，對上年是否在本公司投保等字段進(jìn)行了刪減；保留了印刷手填版本和電腦系統(tǒng)全打兩種版本。3、免責(zé)事項(xiàng)說明書為落實(shí)《保險(xiǎn)法》第17條及司法解釋的要求，此次條款修改專門編寫了配套的4類《免責(zé)事項(xiàng)說明書》。

切換條款費(fèi)率實(shí)務(wù)第二十三頁，共29頁。01單證樣式變化02強(qiáng)化如實(shí)告知義務(wù)1.對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定進(jìn)行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內(nèi)容進(jìn)行了解釋。2.司法實(shí)踐中，投保人在該投保告知書上簽名并手書有關(guān)內(nèi)容，將作為保險(xiǎn)人證明自己履行了明確說明義務(wù)的初步證據(jù)。

切換條款費(fèi)率實(shí)務(wù)保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果1、免責(zé)事項(xiàng)說明書第二十四頁，共29頁。行業(yè)實(shí)務(wù)1、業(yè)務(wù)人員須提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，并在《機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》的“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。保險(xiǎn)人需盡力做好告知義務(wù)，原則上公司應(yīng)引導(dǎo)投保人到公司經(jīng)營場所現(xiàn)場投保，確實(shí)不能到現(xiàn)場投保的，可以通過電銷、網(wǎng)銷等渠道投保，但不能通過代理渠道投保。在訂立保險(xiǎn)合同前，公司除履行說明義務(wù)并引導(dǎo)投保人手書及簽名確認(rèn)外，還應(yīng)以音頻視頻形式記錄履行說明義務(wù)的過程。對不到現(xiàn)場投保的，應(yīng)以音頻、視頻形式完整記錄履行說明義務(wù)的全過程。注意事項(xiàng)同一客戶只需保存一份客戶手書簽字的《免責(zé)事項(xiàng)說明書》，即客戶在同一公司續(xù)?；蛘邎F(tuán)體車