保險學CH3保險合同課件

第三章保險合同

第三章保險合同

1保險合同保險合同概述保險合同的要素保險合同的訂立與履行保險合同的爭議處理保險合同保險合同概述2第一節(jié)保險合同概述保險合同的概念保險合同的特點保險合同的種類第一節(jié)保險合同概述保險合同的概念3一、保險合同的概念合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，雙方真實意愿的表示保險合同：即保險契約，商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，滿足一般合同的要求一、保險合同的概念合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更、終止4二、保險合同的特點有名合同，法律直接賦予名稱；要式合同，必須以書面記載權(quán)利義務(wù)；附合(Adhesion)性合同雙務(wù)合同有償合同最大誠信合同保障性射幸性二、保險合同的特點有名合同，法律直接賦予名稱；5附合性?附合合同又叫依附合同，即一方當事人就合同的主要內(nèi)容，事先就印好標準合同條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文?保險合同是典型的附合合同保險學CH3保險合同課件6雙務(wù)性?雙務(wù)合同是指合同當事人雙方相互都承擔義務(wù)的合同?單務(wù)合同是指合同只對當事人一方發(fā)生權(quán)利，而對他方當事人只發(fā)生義務(wù)?保險合同是雙務(wù)合同是附有條件的雙務(wù)合同雙務(wù)性7有償性?有償合同是指當事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價?無償合同是指當事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價?一般合同實行的是“等價有償”原則?保險合同實行的是“對價有償”原則保險學CH3保險合同課件8最大誠信性?任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當事人的誠信為基礎(chǔ)?信息的不對稱性使保險合同對誠信的要求遠遠高于其它合同?保險合同是最大誠信合同最大誠信性9保障性?就個別保險合同而言，其保障性是相對的?就全部保險合同而言，其保障性是絕對的射幸性?射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生?保險合同是一種典型的射幸合同?保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的

保險學CH3保險合同課件10三、保險合同的分類1.按照保險合同的性質(zhì)分類?補償性保險合同是指保險人的責任，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，并不得超過保險金額

?各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用都屬于補償性保險合同

?給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標準金額給付，不得增減，也不用再行計算?各類壽險合同屬于給付性保險合同

三、保險合同的分類112.按照保險標的不同分類?財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。其標的包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責任、信用等。?人身保險合同是以人的生命和身體為保險標的的保險合同保險學CH3保險合同課件123.按照保險標的的價值在投保時是否確定分類

?定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人事先約定保險標的的價值（即保險價值）作為保險金額，并將二者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā)生時，不管實際價值發(fā)生變化與否，保險人均以保險金額作賠償?shù)囊罁?jù)

3.按照保險標的的價值在投保時是否確定分類13不定值保險合同是指在訂立保險合同時并不約定保險標的的價值（即保險價值），只列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，當發(fā)生保險事故時，由保險人核定實際損失價值，在實際損失范圍內(nèi)按照保障程度計賠不定值保險合同是指在訂立保險合同時并不約定保險標的的價值（即14不定值保險合同的三種具體形式足額保險：保險金額等于保險標的的實際價值?發(fā)生全損理賠時，足額保險，十足賠償不足額保險：保險金額小于保險標的的實際價值?發(fā)生全損理賠時，不足額保險，按保障程度賠償超額保險：保險金額大于保險標的的實際價值?超過部分則無效不定值保險合同的三種具體形式足額保險：保險金額等于保險標的的154.按照保險合同保障的風險責任分類?單一風險合同是指只承保一種風險責任的保險合同

?農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損失負責賠償。屬于單一風險合同?綜合風險合同是指承保兩種以上的多種特定風險責任的保險合同。?綜合風險合同必須把承保的風險責任一一列舉?一切險合同是指除了列舉的除外不保的風險外，保險人承擔其他一切風險責任的保險合同4.按照保險合同保障的風險責任分類165.按照保險標的是否特定分類?特定式保險合同又叫分項式保險合同，是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均逐項分別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保險金額限度內(nèi)承擔賠償責任的保險合同。?總括式保險合同是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別，確定一個總的保險金額，發(fā)生損失時不分損失財產(chǎn)類別，只要在總保險金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。

5.按照保險標的是否特定分類176.按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任分類

?原保險合同是指保險人與投保人之間簽訂的保險合同，合同直接保障的對象是被保險人。

?再保險合同是指保險人為將其承保的保險責任轉(zhuǎn)移給另一保險人或為接受另一保險人轉(zhuǎn)移來的保險責任而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是保險人6.按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任分類187.按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、無效合同8.按標的數(shù)量及性質(zhì)分：單個保險合同、集合保險合同和綜合保險合同社區(qū)綜合保險、停車場綜合保險7.按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、無效合同19第二節(jié)保險合同的要素主體當事人、關(guān)系人、輔助人客體合同內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素主體20一、保險合同的主體主體：享有權(quán)利、承擔義務(wù)的人，包括當事人、關(guān)系人和輔助人1.當事人：參與訂立保險合同的主體1）投保人：要保人完全民事權(quán)利能力和行為能力對保險標的具有保險利益必須訂立合同，按約定繳費2）保險人：有法定資格以自已名義訂立合同一、保險合同的主體主體：享有權(quán)利、承擔義務(wù)的人，包括當事人、212.保險合同的關(guān)系人1）被保險人：財產(chǎn)或人身受合同保障，享有保險金請求權(quán)的人成立的兩條件：財產(chǎn)或生命受保障、享有保險金請求權(quán)2）受益人：保險事故發(fā)生有享有賠償與保險金請求權(quán)的人由投保人或被保險人指定，享有保險金請求權(quán)3）保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人保險合同的主體（續(xù)）2.保險合同的關(guān)系人保險合同的主體（續(xù)）22保單所有人保單持有人，擁有保單各種權(quán)利的人適用于人壽保險合同權(quán)利：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的權(quán)利、指定新的所有人權(quán)利由投保人、被保險人或受益人單獨或分別享有保單所有人保單持有人，擁有保單各種權(quán)利的人23關(guān)于被保險人的資格在財產(chǎn)保險合同中，自然人和法人都可以作為被保險人在人身保險合同中，只有有生命的自然人才能充當被保險人在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人關(guān)于被保險人與投保人的關(guān)系同屬一人：當投保人為自己的利益投保時，被保險人和投保人同屬一人分屬兩人：當投保人為他人的利益投保時，被保險人和投保人分屬兩人關(guān)于被保險人的資格在財產(chǎn)保險合同中，自然人和法人都可以作為被24關(guān)于被保險人的數(shù)量同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是數(shù)人無論是一人還是數(shù)人，被保險人都應(yīng)載明于保險合同中如果被保險人已經(jīng)確定，應(yīng)將其姓名及單位載明如果被保險人是可變的，則要需在合同中增加一項變更被保險人的條款，當約定的條件成立時，補充的對象自動取得被保險人的地位如果被保險人有數(shù)人，且投保時不能確定，可通過“多方面適用的保險條款”來確認關(guān)于被保險人的數(shù)量同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是25各類保險的被保險人在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、身體機能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體在責任保險中，被保險人是對他人財產(chǎn)毀損或人身傷害負有經(jīng)濟賠償責任的人在信用保險中，被保險人因他人失信，而有可能遭受經(jīng)濟損失的人在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導致他人損失的人各類保險的被保險人在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體26?

受益人又叫保險金的受領(lǐng)人。即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，當保險合同規(guī)定的條件實現(xiàn)時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。?《保險法》第22條第3款：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。?受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人，是人身保險合同所特有的主體，且多存在于死亡保險合同中?受益人可以是一人，也可以是數(shù)人?在財產(chǎn)保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定受益人?受益人又叫保險金的受領(lǐng)人。即人身保險合同中由被保險人或投27關(guān)于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關(guān)系的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關(guān)系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人關(guān)于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制28受益人的兩種形式不可撤銷的受益人即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人即在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人可以中途變更和撤銷受益人的受益權(quán)受益人的形式在簽訂保險合同時確定受益人的兩種形式不可撤銷的受益人29受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定有權(quán)指定受益人的主體是被保險人或投保人在團體壽險中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險人所有當指定數(shù)人為受益人時，同時也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分受益人中途也可以變更有權(quán)變更受益人的主體是被保險人或投保人若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險人同意若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險人同意關(guān)于受益人的產(chǎn)生與變更受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定關(guān)于受益人的產(chǎn)生與變更30關(guān)于受益人的受益權(quán)受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)受益人取得受益權(quán)的唯一方式是經(jīng)被保險人或投保人指定當保險合同已經(jīng)指定受益人時，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護，任何人無權(quán)分享受益人的受益權(quán)是一種期得權(quán)利，而非即得權(quán)利受益人的受益權(quán)是一種不確定的權(quán)利受益人在受益權(quán)實現(xiàn)之前無權(quán)轉(zhuǎn)讓該權(quán)利如果合同沒有特別約定，被保險人本人享有優(yōu)先受益權(quán)關(guān)于受益人的受益權(quán)受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)31受益人的確定與未確定

問題：客戶在購買人身保險的時候，可以指定保險合同的受益人，這個受益人通常是指被保險人身故時保險金的領(lǐng)取人?？墒且灿泻芏嗫蛻魶]有指定保險金的受益人，那么一旦客戶出險，保險金的受益人應(yīng)該如何確定呢？受益人的確定與未確定問題：客戶在購買人身保險的時候，可以32受益人的確定與未確定

受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn)

受益人的確定與未確定受益人在保險合同中有已確定和未確定兩33受益人的確定與未確定

案例：我市小學學生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡，王某的父親也因家人指責喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應(yīng)賠付６０００元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領(lǐng)取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險金，王某的祖父認為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險金的權(quán)利，這筆保險金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，向李女士支付保險金４５００元，向王某的祖父支付保險金１５００元。

受益人的確定與未確定案例：我市小學學生王某隨父親在非游泳34受益人的確定與未確定

解析：為什么保險公司分別向二人支付了金額不等的保險金呢？由于王某在投保學生平安保險時沒有指定受益人，依照《保險法》的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。受益人的確定與未確定解析：為什么保險公司分別向二人支付了35按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險金３０００元。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案36

王某的父親身故后，他應(yīng)受益的３０００元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進行二次分配，每人各分得１５００元。因此，本案例中保險金６０００元，保險公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。

王某的父親身故后，他應(yīng)受益的３０００元保險金作為他的遺產(chǎn)37案例分析

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？受益人案例案例分析王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著38

分析:根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒、死亡前半個月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。分析:39案例分析

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？案例分析40[評析]李先生的妻子可獲得哪些理賠金，是根據(jù)當初李先生投保的保險合同決定的。保單包含壽險和住院補貼附加險兩個部分，均有各自的受益人。壽險部分由于當初李先生清楚地指定他妻子為受益人，因此10萬元理賠金就完全歸李先生妻子所有。

至于附加住院補貼醫(yī)療保險部分，當初保單規(guī)定受益人是李先生。但李先生已去世，此部分理賠金需視為李先生的遺產(chǎn)，由其法定繼承人均分。根據(jù)法律規(guī)定，遺產(chǎn)法定繼承人分第一順位法定繼承人（配偶、子女、父母）和第二順位法定繼承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。李先生無子女，雙親都在，因此第一順位法定繼承人包括妻子和父母3人?？傆?00元住院補貼補償金，由這3個人平分，李先生妻子作為其中之一，自然可以而且僅可以獲得三分之一的金額200元。[評析]李先生的妻子可獲得哪些理賠金，是根據(jù)當初李先生投保的41保險學案例各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析保險學案例各受益人受益權(quán)的關(guān)聯(lián)性分析42相關(guān)案例1997年10月4日，王某在某保險公司為自己投保了20份福祿壽增額還本養(yǎng)老保險，年交保險費10780元，保險金額20萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。1998年10月6日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導致雙方死亡。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查確認為刑事案件，王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保險公司申請給付相關(guān)案例1997年10月4日，王某在某保險公司為自己投保了243保險金，該保險公司以被保險人王某系受益人趙某故意行為致死為由，依照《保險法》第64條第1款之規(guī)定下達了拒賠通知書。1999年4月王弟將保險公司告到法院，請求法院判令保險公司支付20萬元保險金，一審判決保險公司給付10萬元保險金。保險公司不服提起上訴。二審撤消原判，依法改判，保險公司不需支付保險金，全部訴訟費由一審原告承擔。保險金，該保險公司以被保險人王某系受益人趙某故意行為致44各家看法觀點一：

趙某實施殺害被保險人的行為，從而喪失受益權(quán)，王某作為善意受益人，其受益權(quán)仍應(yīng)受到保護。若王某在保險合同中確定了受益順序和收益份額，則應(yīng)遵照執(zhí)行；若未確定，則根據(jù)《保險法》第61條之規(guī)定，“未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)”，王弟應(yīng)獲得保險金一半的賠付即10萬元。各家看法觀點一：45觀點二：

為防止道德風險，遏止行為人獲得巨額保險金而謀害被保險人，類似本案這種情況，均應(yīng)判決保險人不需支付保險金。觀點二：46本案分析根據(jù)《保險法》，在受益人為數(shù)人時，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)利仍應(yīng)得到保護，即其有權(quán)得到相應(yīng)部分或全部保險金。不能說因一人或幾人的行為而使得保險契約的存在基礎(chǔ)全部動搖，從而導致保險人免除給付保險金的責任。本案中這筆保險金究竟應(yīng)不應(yīng)該給，給付多少，應(yīng)看王某在指定受益人時是否確定了受益順序和受益份額。本案分析根據(jù)《保險法》，在受益人為數(shù)人時，其中一人或幾人依法47協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人代理人經(jīng)紀人公估人3.保險合同的輔助人協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人3.保險合同的48保險合同的輔助人（中介人）保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀人Broker基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人輔助人保險代理人Agent保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。保險合同的輔助人（中介人）保險公估人保險經(jīng)紀人基于投保人或保49案例分析×年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后，確認了此次事故屬于保險責任，對此次事故估損為200萬元左右，并當即預付賠款50萬元。由于當事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進行了鑒定，對損失金額進行了評估；剔除了除外責任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當事人審核。由于評估報告做得科學、細致、規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部負擔下來，使該案得到較為圓滿的解決。案例分析50出險財產(chǎn)地址未注明，

應(yīng)如何處理？

張某投保了家財險。某日，張欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時將一瓶汽油碰灑，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財物，價值9000余元。保險公司認為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某則發(fā)現(xiàn)保險單上未填寫詳細家庭地址，遂再度向保險公司索賠。保險公司對張某的答復是：保險單上未注明保險財產(chǎn)座落地址，是保險代理人的過錯造成的，并非保險公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向張某賠償。

出險財產(chǎn)地址未注明，

應(yīng)如何處理？

張某投保了家財險。某51【案例分析】

1、家庭財產(chǎn)險通常限定被保險人投保財產(chǎn)的座落地點。在保險財產(chǎn)的地址之外發(fā)生的財產(chǎn)損失，保險公司不負賠償責任。因此合同中要列明財產(chǎn)的詳細地址，以便劃清責任。本案不是簡單的關(guān)于保險標的是在保險地址之內(nèi)還是之外的問題。而是由于保險代理人的失職，漏填地址，引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實上導致了保險公司承擔的保險責任范圍的擴大化。

【案例分析】1、家庭財產(chǎn)險通常限定被保險人投522、保險代理人與保險公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)事實施民事法律行為，如果超越權(quán)限，就屬于無權(quán)代理，被代理人可不承擔相應(yīng)的法律責任。但是，在保險代理中，保險單必須經(jīng)過保險公司核保員審核，若核保員對代理人超越權(quán)限行為不加制止，即表示保險公司對該保險單的默認。

2、保險代理人與保險公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代53

3、在本案中，雙方當事人對保險單的效力沒有爭議，已生效的保險合同必定是經(jīng)過核保的合同。保險公司在核保過程中對代理人如此嚴重的投保錯誤沒有提出異議，事實上就等于默認放寬保險責任范圍，不能以代理人過失為由抗辯張某的索賠請求。至于被保險人把投保財產(chǎn)置于戶外被燒，這是風險增大造成的結(jié)果，被保險人應(yīng)該承擔一定的責任。

3、在本案中，雙方當事人對保險單的效力沒有爭議，54【案例啟示】保險公司應(yīng)該履行賠償投保財產(chǎn)的損失，同時張某應(yīng)承擔一部分損失。保險公司可以與張某商量，實現(xiàn)通融賠付。本案系因代理人嚴重失誤，保險公司核保人員失職造成的后果。保險公司需要不斷完善承保過程，加強風險意識，控制承保風險。

【案例啟示】保險公司應(yīng)該履行賠償投保財產(chǎn)的損失，同時張55此案對于被保險人來說，是非常僥幸的。因為家庭財產(chǎn)保險合同的條款規(guī)定，必須是室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受損失，保險公司才負責賠償。被保險人應(yīng)在投保時向代理人或保險公司明確自身的權(quán)利和義務(wù)，在發(fā)生事故索賠時做到有理有據(jù)。

此案對于被保險人來說，是非常僥幸的。因為家庭財產(chǎn)保險合同的條56二、保險合同的客體客體：權(quán)利和義務(wù)指向的對象投保人或被保險人對保險標的的保險利益二、保險合同的客體客體：權(quán)利和義務(wù)指向的對象57三、保險合同的內(nèi)容1.保險合同內(nèi)容的理解廣義：全部記載事項，本書的理解狹義：約定的、法律確認的權(quán)利和義務(wù)由保險人事先擬定——附合性合同。①保險業(yè)務(wù)的特殊性－－便于投保人事先理解條款②保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性－－便于監(jiān)管部門檢查從而保護投保人通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與保險人協(xié)商三、保險合同的內(nèi)容1.保險合同內(nèi)容的理解582.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意更改特約條款，指基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)，廣義的特約條款分保證條款、附加條款與協(xié)會條款2.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意59保證條款：投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。附加條款，是對基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款協(xié)會條款：同業(yè)協(xié)商約定的條款保證條款：投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實603.保險合同的基本內(nèi)容主體部分，包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及住所，有多個受益人的需標出受益順序及份額；客體部分，即明確保險利益的部分，主要載明保險標的、保險價值和保險金額權(quán)利義務(wù)部分，包括保險責任、除外責任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責任開始時間、違約責任等。其他申明事項3.保險合同的基本內(nèi)容主體部分，包括保險人、投保人、被保險人61保險合同的內(nèi)容《保險法》第19條１．保險合同當事人和關(guān)系人的名稱和住所２．保險標的

是投保人申請投保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體

３．保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責任

4．責任免除是對風險責任的限制，是指保險人不負賠償和給付責任的范圍保險合同的內(nèi)容《保險法》第19條62關(guān)于責任免除責任免除明確的是哪些風險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責任無關(guān)

?不承保的風險，即損失原因免除；

?不承擔賠償責任的損失，即損失免除；

?不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。?

《保險法》規(guī)定，保險人對責任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

關(guān)于責任免除責任免除明確的是哪些風險的發(fā)生造成的損失與保險人635.保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限6.保險責任開始時間是指保險人開始承擔保險責任的時間，我國保險實務(wù)中通常采用“零時起保制”（保險合同的生效時間往往在保險合同成立后的次日或約定的未來某一日的零時）7.保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值8.保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額5.保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保64質(zhì)疑保險公司“零時起保制”

2002年11月12日，夏某將其自有的一輛客車向A保險人投保了車輛損失險、第三者責任險，保險期限自2002年11月13日零時起至2003年11月12日24時止。

2003年1月15日上午8時左右，夏某將該車轉(zhuǎn)賣給王某，并到車輛管理部門辦理了車輛過戶手續(xù)。

質(zhì)疑保險公司“零時起保制”2002年11月12日，夏某將其65

2003年1月15日上午10時22分，王某持相關(guān)手續(xù)到A保險人處辦理批改被保險人手續(xù)，保險人受理后出具批單。該批單內(nèi)容為“被保險人由夏某變更為王某，保險期限自2003年1月16日零時起至2003年11月12日24時止。”

2003年1月15日晚23時13分，王某駕駛該車，由于雨雪天氣等原因與一輛東風貨車發(fā)生碰撞事故，造成經(jīng)濟損失近12萬元，經(jīng)交警部門認定王某負該起事故的全部責任。

2003年1月15日上午10時22分，王某持相關(guān)手續(xù)到A保66

2003年7月23日，王某根據(jù)保險人的要求，提供了所有的索賠材料，保險人在審核索賠材料時發(fā)現(xiàn)該車的出險時間不在保險期限內(nèi)，隨即向被保險人王某做出解釋：由于保險車輛出險時間不在保險期限內(nèi)，保險人不能承擔賠償責任。被保險人王某不解，其車輛已經(jīng)出險，而且該車在轉(zhuǎn)賣之前已經(jīng)參加保險，僅僅因為轉(zhuǎn)讓過戶，而造成保險期間的不銜接，從而使其損失不能得到任何補償，保險到底有何作用？

2003年7月23日，王某根據(jù)保險人的要求，提供了所有的索67

[法理分析]在本次事故中，A保險人是否應(yīng)當承擔賠償責任，究其根源在于保險批單到底應(yīng)在何時開始生效。筆者以為保險批單應(yīng)從批改之時開始生效，主要理由如下：

一、保險合同主體變更不應(yīng)涉及到保險合同內(nèi)容。我國《保險法》規(guī)定“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容?！倍兏ｋU合同的內(nèi)容包括兩個方面：一是保險合同主體變更，即指保險合同當事人和關(guān)系人的變更，在多數(shù)情況下，發(fā)生變更的主要是投保人、被保險人或者受益人；二是保險合同內(nèi)容變更，即指在保險合同主體不發(fā)生變化的情況下，保險合同的其他記載事項發(fā)生變化所引起的變更。

[法理分析]在本次事故中，A保險人是否應(yīng)當承擔賠償責任68在本案中，并沒有涉及到保險合同內(nèi)容的變更，僅僅涉及到保險合同主體即被保險人的變更，因此作為保險合同其他記載事項（包括保險期限）不應(yīng)有任何的改變。這不僅是保險法律所作出的明確規(guī)定，而且也是法律所明確要求的。在本案中，并沒有涉及到保險合同內(nèi)容的變更，僅僅涉及到保險合同69二、縮短保險期限損害了被保險人的正當權(quán)利。我國《合同法》第39條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)；《合同法》第40條規(guī)定：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。由此可見，保險人在出具保險批單變更被保險人時，不僅違反了公平原則，而且排除了被保險人的主要權(quán)利（受保險合同保障的索賠請求權(quán)）。因此本案中保險批單所約定的“保險期限自2003年1月16日零時起至2003年11月12日24時止”，應(yīng)當屬于無效條款。保險期限應(yīng)從2003年1月15日上午10時22分開始生效。確保保險期限具有連續(xù)性，全面保障被保險人的合法權(quán)益。

二、縮短保險期限損害了被保險人的正當權(quán)利。70三、保險批單不應(yīng)采用“零時起保制”。在保險承保實務(wù)中，保險人采用“零時起保制”在一定程度上有效遏制了保險欺詐等不良風險的發(fā)生。而在保險合同變更中應(yīng)當遵循公平原則來確定當事人的權(quán)利和義務(wù)，就不應(yīng)采用“零時起保制”。如人保財險公司在其車險批改實務(wù)中就明確規(guī)定：批改生效日期不得提前于批改錄入日期，并未規(guī)定“零時起保制”。

通過以上分析可知，保險人所出具的保險批單應(yīng)當歸于無效條款，保險人應(yīng)當承擔對被保險人的賠償責任。三、保險批單不應(yīng)采用“零時起保制”。71關(guān)于保險金額的確定在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定在責任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責任保險在投保時并不確定保險金額在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額需要注意的是，保險金額只是保險人負責賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。關(guān)于保險金額的確定在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定72關(guān)于保險費?保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。?保險費率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例，通常用百分率或千分率來表示。?保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。?純費率也稱凈費率，是保險費率的基本部分，在財產(chǎn)保險中，主要是依據(jù)保險金額損失率（保險金額與損失賠償金額的比例）來確定；在人身保險中，則是根據(jù)人的死亡率或生存率和利率等因素來確定的。?附加費率是指一定時期內(nèi)保險人業(yè)務(wù)經(jīng)營費用和預定利潤的總數(shù)同保險金額之比率。關(guān)于保險費?保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低734.保險合同的形式投保單暫保單保險單保險憑證批單4.保險合同的形式投保單74１）投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。２）暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受投保人投保，存在一個臨時保險合同１）投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面75?財產(chǎn)保險的暫保單又稱暫保條，人身保險的暫保單又稱暫保收據(jù)。?法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為30天?暫保單的內(nèi)容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責任范圍等重要事項?暫保單并不是訂立保險合同的必經(jīng)程序保險學CH3保險合同課件763．保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證?一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請?保險單的內(nèi)容要力求完整，文意清楚準確。應(yīng)包含如下重要事項：即聲明事項、保險事項，除外事項的義務(wù)和條件事項?保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，常被稱為“保險證券”保險學CH3保險合同課件77４）保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關(guān)項目?保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容為有效４）保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單，憑證785）批單批單是為了對保險合同進行修改、補充或增刪內(nèi)容，由保險人出立的一種憑證。保險合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，雙方當事人都有權(quán)通過協(xié)議更改保險合同的內(nèi)容，如被保險人需要更改險別、地址、保險期限、保險金額、受益人等。均須經(jīng)保險人同意后出立批單。批單是在原保險單或保險憑證上批注，也可以另外出立一張變更合同內(nèi)容的單證。保險單經(jīng)過批改后，如果原保險單上所載內(nèi)容與批單有沖突，保險人應(yīng)以批單所規(guī)定的內(nèi)容為準。5）批單79第三節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為（一）保險合同的訂立原則《保險法》第11條：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益”第三節(jié)保險合同的訂立與履行一、保險合同的訂立80（二）保險合同的訂立程序１．要約——訂約提議——提出保險要求

要約又稱訂約提議，是指一方當事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示２．承諾——接受提議——同意承保

承諾又稱接受提議，當事人一方表示完全接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示

（二）保險合同的訂立程序81要約一經(jīng)承諾，合同即告成立?在保險合同訂立過程中，保險人對投保人提出的保險要求作出同意訂立保險合同的意思表示，就是承諾，即同意承保?在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立82

保險合同的訂立程序

保險合同的訂立程序83

1.構(gòu)成要約的條件有以下幾點：（1）要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；

（2）要約必須向特定的人發(fā)出；

（3）要約應(yīng)當是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；

（4）要約應(yīng)當有要求另一方作出答復的期限。

84

在訂立保險合同的過程中，一般由投保人向保險人提出投保的要求。投保人在投保時，首先應(yīng)考慮自己需要何種保障，可能面臨的風險有哪些？進而通過咨詢等方式，明確所要投保的保險險種；第二，選擇經(jīng)營穩(wěn)健、有良好信譽的保險人，詢問其是否可提供所需的保險險種，并盡量索取有關(guān)條款或資料進行認真研究；第三，提出投保要求，并按照保險人的要求如實告知保險標的的主要危險情況及所需的風險保障。同時可要求保險人提供有關(guān)保險條款，并對其主要內(nèi)容進行詳細而明確的說明。

在訂立保險合同的過程中，一般由投保人向保險人提出投保的要求85

2.承諾一般要具備以下條件：（1）承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；

（2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當與要約的內(nèi)容完全一致；

（3）承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；

（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾。在投保人提出投保要約后，首先，保險人應(yīng)審查保險標的是否符合投保要求及其主要危險情況，并向投保人提出詢問，投保人應(yīng)如實回答；第二，應(yīng)審核要約是否符合該險種保險條款的內(nèi)容，是否有特別約定內(nèi)容；第三，應(yīng)約定交納保險費的具體時間、地點、數(shù)額等；第四，作出承保承諾，保險合同成立

2.承諾一般要具備以下條件：86

3．合同的訂立一般不是要約與承諾一個來回便可完成的，往往要經(jīng)過要約人和受約人之間多次互換角色。需注意的是，要約可以反復多次地進行，只要有新的意見提出，就可視為新要約。但承諾只有一次，一經(jīng)承諾，合同便告成立。也就是說，要約是可以變的，它是合同雙方協(xié)商的過程的體現(xiàn)，而承諾是結(jié)果，是雙方達成的協(xié)議。對保險合同來說，保險人也會提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無論要約人與受約人如何變化，投保人應(yīng)是最先提出要約的人，而決定是否承保的人或承諾人只能是保險

3．合同的訂立一般不是要約與承諾一個來回便可完成的，往往要87（三）保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。?保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效?保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力。?一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務(wù)。?保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。（三）保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當保險人審核投88【案例】合同生效不等于保險責任開始?2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請。但是保險公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止【案例】合同生效不等于保險責任開始?2000年4月30日，該89【案例】合同生效不等于保險責任開始?案情分析

本案的關(guān)鍵在于弄清保險合同的成立、保險合同的生效、保險期間開始和保險責任期間開始的關(guān)系。根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！痹谝话闱闆r下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間?！景咐亢贤Р坏扔诒ｋU責任開始?案情分析

本90【案例】合同生效不等于保險責任開始?在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同。另外，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險公司才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。

【案例】合同生效不等于保險責任開始?在保險實務(wù)中，如果沒有特91【案例】合同生效不等于保險責任開始?《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！币虼耍ｋU合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點，也可以約定在合同生效后的某一時點。

本案保險合同中明確規(guī)定了保險責任期間開始于2000年5月1日，而保險事故發(fā)生在2000年4月30日，正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發(fā)生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。法院經(jīng)審理后認定保險公司沒有到開始履行保險責任的時間，因此，拒絕賠償是合理的。

【案例】合同生效不等于保險責任開始?《保險法》第十三條92

(四)保險合同的有效與無效

1．

保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護

保險合同的有效條件：

?主體合意?客體合法?雙方權(quán)利、義務(wù)對等2．

保險合同的無效

(四)保險合同的有效與無效93保險合同全部無效和部分無效

按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效?保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同?保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效保險合同全部無效和部分無效94保險合同絕對無效和相對無效按照保險合同無效的性質(zhì)，分為絕對無效和相對無效?保險合同的絕對無效是指保險合同訂立時起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等?保險合同的相對無效是指合同訂立后，因其違反公平、誠信原則，由利害關(guān)系人提出，經(jīng)有關(guān)機關(guān)確認無效，予以撤消的保險合同保險合同絕對無效和相對無效95無效保險合同的確認保險合同的當事人是否具有行為能力保險合同的內(nèi)容是否合法保險合同的當事人意思表示是否真實保險合同是否違反國家利益和社會公共利益無效保險合同的確認保險合同的當事人是否具有行為能力96保險合同無效的原因承保危險不存在投保人對投保的標的不具有保險利益投保人故意違反告知義務(wù)，牟取非法利益投保人采用欺詐手段訂立超額保險合同，騙取保險賠償?shù)?，其超額部分無效未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額。保險合同無效的原因承保危險不存在97無效保險合同的處理

返還財產(chǎn)。保險合同被確認無效后，因其自始無效，當事人雙方應(yīng)將合同恢復到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對無效保險合同給當事人造成的損失，應(yīng)按照過錯責任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償追繳財產(chǎn)。對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應(yīng)當追繳財產(chǎn)，收歸國庫無效保險合同的處理返還財產(chǎn)。保險合同被確認無效后，因其自始98二、保險合同的變更保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充(一)保險合同主體的變更

?保險人的變更

保險人的變更是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國家保險管理機關(guān)批準，將其所承擔的全部保險合同責任轉(zhuǎn)移給其他保險人或政府有關(guān)基金承擔。轉(zhuǎn)移保險合同一經(jīng)批準，該保險人不得再訂立同類保險合同

?投保人、被保險人、受益人的變更

二、保險合同的變更99在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人的變更

允許保險單隨保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方為有效注意：并不是非經(jīng)保險人同意保險標的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止

在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人的變更100在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。101（二）保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同雙方當事人享受的權(quán)利和承擔的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項的變更１．由投保方原因引起的變更

?投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同內(nèi)容

?投保人必須進行的變更２．由保險方原因引起的變更主要是保險合同基本條款的變更

保險學CH3保險合同課件102由投保方原因引起的保險合同內(nèi)容的變更保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減保險標的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調(diào)整保險期限的變更人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點的變化由投保方原因引起的保險合同內(nèi)容的變更保險標的的數(shù)量、價值增減103

(三)保險合同變更的程序及形式1．保險合同變更須經(jīng)過一定的程序才可完成在原保險合同的基礎(chǔ)上投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險人若要變更主要險種的基本條款或費率，須申報保險監(jiān)督管理部門，獲準后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險人。2．保險合同變更須采用書面形式，對原保單進行批注。批單列明變更條款內(nèi)容事項，須由保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上(三)保險合同變更的程序及形式104三、保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同確立的當事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險關(guān)系的完全消滅，是保險合同發(fā)展的最終狀態(tài)

?自然終止是指因保險合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。

?義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止是指保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務(wù)后，如無特別約定，保險合同即告終止

?因合同主體行使終止權(quán)而終止是指合同主體在合同履行期間，遇有某種特定情況，享有終止合同的權(quán)利，無須征得對方的同意

?因保險標的全部滅失而終止是指由于非保險事故發(fā)生，造成保險標的滅失，保險標的已實際不存在，保險合同自然終止

?因解除終止是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為

三、保險合同的終止105保險合同的解除

約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當事人可解除保險合同。協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預料的情形出現(xiàn)，導致合同雙方當事人無法履行各自的責任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當事人或者雙方當事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。裁決解除是指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構(gòu)裁決解除保險合同保險合同的解除約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，106保險雙方當事人解除合同的權(quán)利對于投保人來說，除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人都不得解除保險合同保險雙方當事人解除合同的權(quán)利對于投保人來說，除《保險法》另有107第四節(jié)保險合同的爭議處理保險合同糾紛保險合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則利于被保險人與受益人解釋原則保險合同爭議處理——協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟第四節(jié)保險合同的爭議處理保險合同糾紛108保險合同的解釋法院或仲裁機關(guān)就人身保險合同當事人雙方發(fā)生的爭議的合同條款所做出的具有約束力的理解或說明人身保險合同解釋的四大原則：文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則利于被保險人與受益人的解釋原則保險合同的解釋法院或仲裁機關(guān)就人身保險合同當事人雙方發(fā)生的爭109保險合同的解釋：文義解釋原則文義解釋原則：按合同條款所用文句的通常含義及保險法律法規(guī)及保險習慣，并結(jié)合合同整體內(nèi)容對條款所作解釋，這是最一般原則，主要有兩種情形：一般文句的解釋：公認表面含義和語法意義、權(quán)威性工具書或?qū)＜医忉?。保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋：立法解釋→司法或行政解釋→行業(yè)習慣或業(yè)內(nèi)公認保險合同的解釋：文義解釋原則文義解釋原則：按合同條款所用文句110保險合同的解釋：意圖解釋原則意圖解釋原則：充分考慮當事人訂立保險合同的真實意圖而作解釋，但真實意思只能推定，故按以下做法進行：書面約定優(yōu)于口頭約定保單及其他保險憑證優(yōu)于投保單及其他合同文件特約條款優(yōu)于基本條款批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注；保險合同的解釋：意圖解釋原則意圖解釋原則：充分考慮當事人訂立111保險合同的解釋：專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋原則：人身保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋。比如壽險合同中原疾病的解釋，應(yīng)按醫(yī)學界公認標準解釋保險合同的解釋：專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋原則：人身保險合同中使用112保險合同的解釋：

有利于被保險人的解釋原則１９９７年８月１日，張先生投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年８月３０日，張先生在工作時右手不慎卷入分切機內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標準》第二十項約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的１８％”，索賠3.6萬元，公司只愿按第21條“指骨部分殘缺”賠2%，4000元保險合同的解釋：

有利于被保險人的解釋原則１９９７年８月１日113?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則?補充解釋原則是指當保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當修改與原合同條款相114保險合同的爭議處理方式協(xié)商調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解，后兩者有法律強制執(zhí)行效力，當事人不得就同一爭議事項要求仲裁和訴訟；仲裁：第三方裁決，裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行。一裁終局，與法院裁決效力等同。仲裁必須遵循自愿原則。訴訟：保險合同的爭議處理方式協(xié)商115我國可以受理保險合同糾紛仲裁的機構(gòu)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)多由國家經(jīng)濟委員會、工商行政管理局及各業(yè)務(wù)主管單位的有關(guān)部門受理，若涉及交通事故引起的合同糾紛，由水陸空交通行政管理部門仲裁涉外保險合同糾紛由“中國國際貿(mào)易促進委員會對外經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會”和“中國國際貿(mào)易促進委員會海事仲裁委員會”受理。我國涉外仲裁機構(gòu)對涉外保險合同糾紛的裁決是終局性的，當事人不得向人民法院起訴我國可以受理保險合同糾紛仲裁的機構(gòu)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)多由國家經(jīng)濟委116保費未交緣何獲賠數(shù)百萬？

[案情]1998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險費為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險雙方特別約定：保費分兩次交付，11月份交清。保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費未果。當年7月，一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終以保險公司支付賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費及利息3萬元予以結(jié)案。保費未交緣何獲賠數(shù)百萬？

[案情]117保費未交緣何獲賠數(shù)百萬？

[分析]本案爭論的焦點在于，投保人按約定交納保費是否為保險人承擔保險責任的前提條件。我們知道，財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當事人意思表示真實一致并達成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔保險責任。但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負有支付保費的義務(wù)，保險人負有承擔保險標的遭受損害補償?shù)牧x務(wù)?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交納保費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！北ＹM未交緣何獲賠數(shù)百萬？

[分析]118保費未交緣何獲賠數(shù)百萬？

本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費，對投保人拖欠保費的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔保險責任作出特別約定，只是在保單中注明，保費分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費不是保險公司承擔保險責任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費之日起生效”。這樣，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔保險責任。因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔保險責任。保費未交緣何獲賠數(shù)百萬？

1192001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。2001年10月6日，謝某繳納了首期保險費共計11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應(yīng)的財務(wù)狀況證明。2001年10月10日，信誠人壽要求謝某10天內(nèi)補充提供有關(guān)財務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預交保費。2001年10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務(wù)狀況證明。2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險費，并提交財務(wù)證明，才能承保。人身保險合同生效案例分析

2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司申請投保人壽1202001年11月13日，謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日，信誠人壽保險公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對此案作出一審判決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。2004年11月5日，廣州市中級人民法院作出終審判決：交付了首期保險費的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人信誠人壽保險公司不必在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。（續(xù)）2001年11月13日，謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出121案例分析：李某1999年6月10日購買一棟別墅，價值120萬元，同月15日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期間為一年，保險金額120萬，并于當日繳清了保險費。2000年2月10日，李某將該別墅以120萬元的價格賣給周某，李某沒有經(jīng)A保險公司辦理批改手續(xù)，而把保險單轉(zhuǎn)讓給周某。2000年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：⑴若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？⑵若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？案例分析：1221)該公司可以拒賠。因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，別墅轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公司告知，沒有辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人李某對該別墅已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自別墅轉(zhuǎn)讓時起失效。2)保險公司可以拒賠。因為：周某同A公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。1)該公司可以拒賠。因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，別123被保人體檢中死亡保險

公司該賠嗎原告黃某作為投保人于2002年4月11日通過某保險公司業(yè)務(wù)員以顏某為被保險人填寫了一份人壽保險投保書，投保內(nèi)容“平安鴻盛”保險金額檔次1萬元，投保人同時交了首期保險費1181元。業(yè)務(wù)員開了“人身險暫收收據(jù)”給了原告。由于被保險人超齡，保險公司按業(yè)務(wù)規(guī)定于2002年4月25日向投保人發(fā)出要求被保險人進行體檢的“新契約”通知書。4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保險人顏某到醫(yī)院體檢。被保人體檢中死亡保險

公司該賠嗎原告黃某作為投保人于2002124體檢開始之前被保險人即疾病發(fā)作，當時辦理了住院。經(jīng)診斷為（1）肺部感染性休克；（2）風濕性心臟??；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黃某于2002年10月21日向法院起訴，要求保險公司賠償，后雙方經(jīng)過協(xié)商達成協(xié)議：保險公司退給原告保險費1181元；同時按照保險責任一年內(nèi)疾病身故支付1000元；承擔案件受理費230元；共計2411元。原告同意放棄訴訟請求及保險責任等一切權(quán)力。協(xié)議履行之后，原告又于2002年12月20日再次起訴，要求被告賠償。保險學CH3保險合同課件125一審法院經(jīng)審理認為，原告黃某，被保險人顏某與保險公司簽了人壽險投保書并交了首期保險費，由于被保險人超齡要進行體檢，待體檢合格才能正式簽訂合同。所以保險公司并未與原告正式簽訂保險合同。原告訴訟請求是被保險人意外死亡賠償，因證據(jù)不足，不予支持。且被告已依據(jù)雙方協(xié)議向原告退回首期保費1181元和基于人道主義補給原告1000元共計2181元。故判決駁回原告的訴訟請求，并由原告承擔訴訟費用。一審判決后，原告不服提起上訴。

一審法院經(jīng)審理認為，原告黃某，被保險人顏某與保險公司簽了人壽126二審法院經(jīng)審理認為，投保人所提交的投保書是一份要約。保險公司發(fā)出的新契約通知書未明確表示是否同意承保，而是要求被保險人進行體檢。因此，不是承諾。投保人若同意通知書的內(nèi)容，按保險公司的要求進行體檢并提供被保險人身體健康的體檢報告給保險公司后，就完成了對保險公司該份新要約的承諾，投保人與保險公司的人身保險合同才成立。

二審法院經(jīng)審理認為，投保人所提交的投保書是一份要約。保險公司127本案中，投保人及被保險人雖然同意退出住院醫(yī)療保險及進行體檢，但被保險人在進行體檢時因發(fā)病而死亡，其尚未完成體檢并向保險公司提供被保險人身體健康的體檢報告。因此，人身保險合同并未成立。故上訴人以雙方之間的人身保險合同已經(jīng)成立，從而要求保險公司承擔保險責任的理由不能成立。

本案中，投保人及被保險人雖然同意退出住院醫(yī)療保險及進行體檢，128另外，在人身險暫收收據(jù)中，雖然注明在收取首期保險費至保險公司同意承保并簽發(fā)保險單期間，如被保險人因意外傷害事故身故或者按照投保人申請的保險合同條款規(guī)定，保險公司將按照投保人所申請的意外身故給付意外身故保險金或按照所申請的保險合同條款規(guī)定，承擔相應(yīng)免體檢額的疾病身故保險金。本案中，被保險人因為“肺部感染性休克、風濕性心臟病、有風心、心衰史”而死亡。保險公司要求被保險人進行包括物理檢查、尿常規(guī)、心電圖等內(nèi)容的體檢，被保險人也同意體檢。因此，被保險人的死亡不是意外事故身故，也不屬于免體檢額的疾病身故。另外，在人身險暫收收據(jù)中，雖然注明在收取首期保險費至保險公司129上訴人于2002年10月21日第一次向人民法院起訴后，雙方當事人已經(jīng)就爭議事項達成協(xié)議并已履行。上訴人以同一事實和理由提起訴訟，違背誠實信用原則，其訴訟請求缺乏事實和法律依據(jù)，法院不予支持。判決駁回上訴，維持原判，二審受理費由上訴人承擔。

上訴人于2002年10月21日第一次向人民法院起訴后，雙方當130【評析】

本案中，雙方就所爭議問題已于2002年11月11日達成和解協(xié)議并已履行。原告在不能提供證據(jù)證明和解協(xié)議存在無效理由的情況下，再次就該問題提起訴訟，要求保險公司承擔保險責任的請求被人民法院駁回自在情理之中。但本案卻揭示了一個保險合同糾紛中常見的問題：在保險費預交的情況下，人身保險合同何時成立？

【評析】

本案中，雙方就所爭議問題已于2002年11月11131根據(jù)《合同法》的規(guī)定，合同的訂立需經(jīng)過“要約、承諾”的過程。從《保險法》第十三條“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立”的規(guī)定看。投保人提出保險要求即訂立保險合同之要約，而保險人同意承保并就合同的條款達成協(xié)議即承諾。當該過程完成之后，保險合同成立。

根據(jù)《合同法》的規(guī)定，合同的訂立需經(jīng)過“要約、承諾”的過程。132

人身保險合同的訂立同樣需經(jīng)歷要約、承諾的過程。以個人身險保險合同為例，依據(jù)當前國內(nèi)保險業(yè)通行的銷售模式，保險合同的訂立一般要經(jīng)歷：保險業(yè)務(wù)員通過向潛在的投保人進行宣傳并進行保險產(chǎn)品規(guī)劃等發(fā)出保險銷售信息（展業(yè)）、投保人根據(jù)保險人的要求，按照業(yè)務(wù)員的指導填寫相關(guān)文件并提交相應(yīng)資料以提出保險要求（投保）、保險人根據(jù)投保人投保情況的記載以及相關(guān)資料進行審核并作出審核決定、審核決定經(jīng)投保人確認后保險人印制保單并交付投保人（承保）。人身保險合同的訂立同樣需經(jīng)歷要約、承諾的過程。133從合同法的角度對此過程進行劃分，可以歸結(jié)為要約邀請（展業(yè)）、要約（投保）、承諾（承保）三個過階段。在該過程中，保險人的審核決定依保險標的風險狀況不同而會有所區(qū)別。根據(jù)保險人所作的審核決定種類的不同，承諾的時間落點及承諾的主體亦會有所差異，從而導致合同成立時間上的差別.

從合同法的角度對此過程進行劃分，可以歸結(jié)為要約邀請（展業(yè)）、134保險公司經(jīng)過對投保書進行審核，發(fā)出要求被保險人進行體檢的新契約通知書。從內(nèi)容上看，該通知書并未寫明是否同意承保，而是要求投保人進一步提供體檢及健康狀況的資料。因此該通知書既非同意承保的承諾，也非新的要約。因此投保人簽收通知書并根據(jù)通知書的要求進行體檢的行為并不表明保險合同已經(jīng)成立。故要求保險公司對被保險人體檢過程中發(fā)生的死亡事故承擔保險責任是沒有依據(jù)的。