個(gè)人汽車貸款2

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款貸款的簽約和發(fā)放——簽約貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。貸款的簽約和發(fā)放——簽約簽約流程：填寫合同。在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。在填寫合同過程中，應(yīng)注意以下問題：合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改；貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。審核合同。合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核；復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)合合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性；復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)合中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄。簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。貸款的簽約和發(fā)放——發(fā)放落實(shí)貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付到位；需要辦理保險(xiǎn)、公正等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)必須辦理完畢；對采取抵（質(zhì)）押的貸款，要落實(shí)貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)；對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的操作程序。擔(dān)保條件：申請個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施。以質(zhì)押和房產(chǎn)抵押方式辦理個(gè)人汽車貸款的，分別按照抵押貸款業(yè)務(wù)流程和房產(chǎn)抵押登記流程辦理；以貸款所購車輛作抵押的，借款人須在辦理完購車手續(xù)后，及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等教育貸款銀行進(jìn)行保管。貸款的簽約和發(fā)放——發(fā)放貸款發(fā)放實(shí)施。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。貸款的簽約和發(fā)放——發(fā)放發(fā)放流程如下：出賬前審核，審核放款通知。開戶放款。個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

在開戶放款時(shí)應(yīng)注意：借款人與貸款銀行簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇到貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時(shí)，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。放款通知。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計(jì)部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺賬”，并隨時(shí)更新。貸后與檔案管理——貸款的回收貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額的償還貸款本息。貸款回收的方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。貸后與檔案管理——合同變更提前還款提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。提前還款一般有以下基本約定：借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書；借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金；借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。貸后與檔案管理——合同變更期限調(diào)整借款人因某種特殊原因，想貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。期限調(diào)整必須具備以下條件：貸款未到期；無拖欠利息；無拖欠本金；本期本金已償還。貸后與檔案管理——合同變更還款方式個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書；借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用；借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。貸后與檔案管理——合同變更借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意；如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的，還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。貸后與檔案管理——貸后檢查貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。貸后與檔案管理——貸后檢查對借款人進(jìn)行貸后檢查的內(nèi)容包括：借款人是否按期足額歸還貸款；借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件；對于經(jīng)營類車輛應(yīng)檢測其車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。貸后與檔案管理——貸后檢查對保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的內(nèi)容包括：保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況；抵押物的存續(xù)狀況使用狀況和價(jià)值變化情況等；質(zhì)押權(quán)利平整的時(shí)效性和價(jià)值變化情況；經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；抵押車輛的使用情況及其保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值；其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。貸后與檔案管理——不良貸款管理關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法對不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定分析，建立不良貸款臺賬，落實(shí)清收責(zé)任人，檢測不良貸款回收。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息。貸后與檔案管理——貸后檔案管理貸后檔案管理是指根據(jù)《檔案法》有關(guān)規(guī)定，個(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。檔案的收集整理和歸檔登記。貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料。銀行貸款經(jīng)辦人在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的資料，并交檔案管理人員進(jìn)行歸檔登記。檔案的借（查）閱管理。個(gè)人汽車貸款檔案借閱市支隊(duì)已登記的個(gè)人汽車貸款檔案資料的查閱、借出和歸還等進(jìn)行管理，并保留全部交易的歷史信息，可實(shí)現(xiàn)對借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。檔案的移交和接管。需要進(jìn)行檔案的移交時(shí)，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。風(fēng)險(xiǎn)管理——合作機(jī)構(gòu)管理合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容汽車經(jīng)銷商欺詐的原因和行為。汽車經(jīng)銷商欺詐的原因，一方面是由于不具備專業(yè)的資信調(diào)查能力和相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識，難以對借款人資信狀況做出有效評估；另一方面，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模獲取更多的利潤，放松資信要求，將不合格客戶推薦給銀行，對銀行的資金安全造成很大隱患。風(fēng)險(xiǎn)管理——合作機(jī)構(gòu)管理汽車經(jīng)銷商欺詐的原因和行為。汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括以下六種：一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。風(fēng)險(xiǎn)管理——合作機(jī)構(gòu)管理汽車經(jīng)銷商欺詐的原因和行為。虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)到騙貸騙保的目的。風(fēng)險(xiǎn)管理——合作機(jī)構(gòu)管理合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)包括保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要在于：保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任；保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口；銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性，給貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理——合作機(jī)構(gòu)管理合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核實(shí)經(jīng)銷商的資信狀況。嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)及時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)管理——操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)包括：借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定；借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法；借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)包括：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。風(fēng)險(xiǎn)管理——操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容貸款簽約和發(fā)放中的各種風(fēng)險(xiǎn)包括：合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字進(jìn)行核實(shí)；在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款；未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款。貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)包括：未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案材料，造成合同損毀；他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失。風(fēng)險(xiǎn)管理——操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；規(guī)范業(yè)務(wù)操作；熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；把握業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查。風(fēng)險(xiǎn)管理——信用風(fēng)險(xiǎn)由于我國目前個(gè)人征信體系尚不完善，個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要變現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理——信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。還款能力是指借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道。由于我國個(gè)人征信體系尚不完善，銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好于職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個(gè)人客戶，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個(gè)人汽車貸款資金安全的重要前提。但現(xiàn)階段，誠實(shí)信用、公平有償?shù)脑瓌t還沒有深入人心，缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。銀行很難準(zhǔn)確判斷借款人的資信狀況、償債能力。當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，沒有高罰息、高違約金及黑名單制裁制度。還有很多人對貸款資金的性質(zhì)缺乏正確的認(rèn)識，認(rèn)為銀行的錢就是國家的錢。風(fēng)險(xiǎn)管理——信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較大的主要原因，只有建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，才能從源頭上控制信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理——信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性。借款人提交申請材料后，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查申請人的真實(shí)身份、家庭狀況、居住