商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論

商業(yè)銀行經(jīng)營學懷化學院09級國貿(mào)專業(yè)金融方向商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!直接融資與間接融資間接融資貸款人——儲蓄存款人1、居民2、企業(yè)3、政府4、外國人借款人1、企業(yè)2、政府3、居民4、外國人金融市場金融中介資金資金資金資金資金直接融資商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!金融機構體系的一般框架：中央銀行管理性金融機構銀監(jiān)會保監(jiān)會證監(jiān)會商業(yè)銀行存款性機構信用社儲蓄銀行投資銀行金融機構體系商業(yè)性金融機構投資性機構金融公司基金公司保險公司契約性機構養(yǎng)老基金開發(fā)銀行政策性金融機構農(nóng)業(yè)銀行進出口銀行住房政策性銀行商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!章導論節(jié)

商業(yè)銀行的起源與性質(zhì)一、商業(yè)銀行的起源（一）古老的貨幣兌換業(yè)轉(zhuǎn)變成銀行貨幣兌換業(yè)——貨幣保管業(yè)——貨幣存款業(yè)——貨幣貸款業(yè)例:古巴比倫的“里吉比”銀行

古巴比倫寺廟進行對外放款

希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換

羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務

商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)中國古代的銀錢業(yè)：南北朝的典當業(yè)唐朝的“飛錢”：中國最早的匯兌業(yè)務北宋的交子明清時期的當鋪、錢莊中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生：1845年，英國人開設的麗如銀行是我國家現(xiàn)代銀行1897年清政府在上海成立的中國通商銀行

商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!二、商業(yè)銀行的性質(zhì)

以追求利潤為目標的經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。

目標對象綜合性、多功能的金融企業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!第二節(jié)

商業(yè)銀行的功能

一、信用中介商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!三、信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產(chǎn)生的。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款

貸

款

數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構和類型一、商業(yè)銀行的組織結構（一）含義：銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)?！c股份公司的組織結構一致（二）主要包括：（1）決策機構：股東大會、董事會等（2）執(zhí)行機構：行長、副行長、業(yè)務部門和職能部門（3）監(jiān)督機構：監(jiān)事會

商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!二、商業(yè)銀行的類型（一）按資本所有權分類1、國有控股銀行例：五大國有控股銀行2、企業(yè)集團控股銀行例：招商銀行、光大銀行、華融湘江銀行等3、股份制商業(yè)銀行包括：（1）國有參股銀行，如地方性商業(yè)銀行：上海銀行、長沙市商業(yè)銀行（2）民營銀行，如民生銀行、浙江商業(yè)銀行商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!（三）按職能分工分類全能型銀行：全面經(jīng)營包括銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務的銀行?！址Q混業(yè)經(jīng)營

典型代表：德國、瑞士、荷蘭、比利時職能分工型銀行：只經(jīng)營銀行業(yè)務——又稱分業(yè)經(jīng)營典型代表：美國商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!我國的情況：目前在“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管的框架內(nèi)，實施的是分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國金融體系的不斷完善，經(jīng)濟全球化和金融一體化的不斷加深，放棄分業(yè)經(jīng)營制度，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，是中國金融業(yè)發(fā)展的必然選擇和不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。這也勢必導致商業(yè)銀行從目前的職能分工向全能模式轉(zhuǎn)變。

（四）按組織形式分類商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!優(yōu)點：有利于防止壟斷，立足本地。

缺點：不利于金融創(chuàng)新，且經(jīng)營成本高，難以取得規(guī)模效益商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!2、分行制法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設立分支機構，所有分支機構統(tǒng)一由總行領導指揮。

分行制度起源于英國。

目前，大多數(shù)國家采用分行制度。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!3、持股公司制

概念：是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行?？毓晒绢愋停?、非銀行控股公司2、銀行控股公司典型代表：美國它是美國長期實行單元制帶來的結果商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標一、“三性”目標：（一）流動性——銀行操作性的要求（二）安全性——前提要求（關系銀行存亡）（三）盈利性——銀行的最終目標二、“三性”目標間的矛盾與統(tǒng)一：（一）矛盾性：盈利性和安全性、流動性呈反向運動（二）統(tǒng)一性：1、在某個范圍內(nèi)，“三性”可以達到某種可被接受的程度2、在一定條件下，盈利性和安全性、流動性可以同向變化商業(yè)銀行經(jīng)營的原則：在保證安全性的前提下，通過靈活調(diào)整流動性來提高盈利性商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容1、銀行市場準入監(jiān)管（1）注冊開辦銀行需要經(jīng)過批準得到營業(yè)執(zhí)照如我國，設立商業(yè)銀行須經(jīng)中國人民銀行批準，未經(jīng)批準，不得設立，不得使用“銀行”字樣。要有足夠的注冊資本，商業(yè)銀行10億元人民幣，城市合作銀行1億元，農(nóng)村合作銀行5000萬元等。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!3、銀行危機處理(1)緊急救助。對于面臨暫時流動性困難的銀行，當局既可以給予直接的資金借貸，也可以出面擔保來幫助銀行度過難關。(2)接管。當面臨財務困難的銀行繼續(xù)經(jīng)營的價值大于立即破產(chǎn)清算的價值時，為保護債權人利益，避免因銀行倒閉造成震蕩，監(jiān)管當局可予以接管。(3)并購。并購分援助性和非援助性兩種。援助性并購下，監(jiān)管當局會提供資金援助，并購者只承擔部分債務。非援助性并購下，并購者要承擔全部債務，不過可以享受到開辦新業(yè)務、擴大分支機構等方面的優(yōu)惠。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!2008年之后銀行監(jiān)管加強2011、1月開始運行泛歐金融監(jiān)管體系全球首個帶有超國家性質(zhì)的金融監(jiān)管體系，該體系對于加強對眾多跨國金融機構的監(jiān)管、將危機遏制于萌芽階段至關重要。在宏觀層面，歐盟將成立歐洲系統(tǒng)性風險委員會，監(jiān)測整個金融系統(tǒng)的風險，為金融系統(tǒng)的健康發(fā)展保駕護航。在微觀層面，歐盟決定成立三個歐洲監(jiān)管局，分別負責對銀行業(yè)、保險業(yè)和金融交易進行監(jiān)管。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!三、金融產(chǎn)業(yè)的競爭資金來源方面的競爭投資基金、政府金融機構資金使用方面的競爭垃圾債券其他業(yè)務的競爭投資銀行業(yè)務非金融機構的競爭商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!銀行體系中各類銀行所處地位中央銀行（核心）商業(yè)銀行（主體）專業(yè)銀行（補充）投資銀行儲蓄銀行政策性銀行（輔助）商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!（二）以資本主義原則組建的股份制銀行歷史上家資本主義股份制的商業(yè)銀行—英格蘭銀行（1694年）

商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!商業(yè)銀行的各種稱呼：IMF：存款貨幣銀行英美：商業(yè)銀行西歐：信貸銀行日本：存款銀行商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!（一）商業(yè)銀行是企業(yè)：追求最大化的利潤（二）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)經(jīng)營對象：貨幣資本；經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關服務；對社會影響：大；（三）商業(yè)銀行不同于其他金融企業(yè)與中央銀行、投資銀行、專業(yè)銀行和非銀行類金融機構比較而言。現(xiàn)在業(yè)務經(jīng)營越來越廣，成為金融百貨公司和萬能銀行商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!二、支付中介通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!四、金融服務金融服務是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供的其他服務。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨公司”的稱呼。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!（二）按業(yè)務的地域分類地方性區(qū)域性全國性國際性商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!職能分工型商業(yè)銀行制度的優(yōu)點：一是能夠有效降低銀行經(jīng)營活動中的各種金融風險二是有利于金融體系的專業(yè)化分工，在一定程度上促進資源有效配置。職能分工型銀行制度的缺陷：分業(yè)經(jīng)營不僅限制了資金在不同市場之間的自由流動，阻礙了各子市場之間的互聯(lián)互通，導致市場人為割裂，而且降低了金融市場效率，妨礙了金融創(chuàng)新，不利于統(tǒng)一的金融市場體系的完善和發(fā)展。事實上，在20世紀90年代，隨著世界各國混業(yè)經(jīng)營趨勢的確立和各類金融機構之間兼并浪潮的發(fā)生，美國銀行業(yè)在世界金融界地位迅速滑坡，這促使美國日漸意識到廢止確立分業(yè)經(jīng)營制度的《格拉斯—斯蒂格爾法》的必要性。1999年11月，美國通過《金融服務現(xiàn)代化法案》，在法律上正式廢止了分業(yè)經(jīng)營制度，這也標志著全球金融業(yè)告別了分業(yè)經(jīng)營重新進入混業(yè)經(jīng)營時代。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!1、單元制：不設分支機構的商業(yè)銀行

——在美國非常普遍商業(yè)銀行A商業(yè)銀行B商業(yè)銀行C商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!1994年之前，美國不允許銀行跨州經(jīng)營或分設機構，而且各州對于一家銀行可以開設的分支機構的類型和數(shù)量也有規(guī)定。

1994年，美國國會通過《瑞格-尼爾跨州銀行與分支機構有效性法》，允許商業(yè)銀行跨州建立分支機構。該法案規(guī)定，從1997年6月始，銀行可以全方位跨州經(jīng)營，使得美國銀行從單元制向總分行制轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!優(yōu)點：獲得規(guī)模經(jīng)濟效益競爭力強可降低銀行風險銀行數(shù)量少，便于國家控制和管理。缺點：易形成金融壟斷；銀行內(nèi)部管理難度大；商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!類別特點典型國家單元制禁止或限制分支機構的設立美國分支行制（總分行制）總行制可以廣泛設立分支機構英國總管理處制持股公司制某集團通過股權公司控制一家或多家銀行美國商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境一、宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化——宏觀經(jīng)濟波動加劇二、銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的變化——銀行監(jiān)管不斷加強儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴重的信息不對稱。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴重。加強對銀行的監(jiān)管有利于對金融危機的防范。包括：當局監(jiān)管金融機構內(nèi)部控制與稽核的自律性監(jiān)管同業(yè)組織的互律性監(jiān)管社會中介組織和輿論的社會性監(jiān)管等商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!（2）高級管理人員任職資格（3）業(yè)務范圍2、銀行日常運營監(jiān)管各國對銀行日常運營監(jiān)管的重點：資本充足率監(jiān)管流動性監(jiān)管貸款集中度監(jiān)管資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管呆賬準備金監(jiān)管內(nèi)部控制監(jiān)管商業(yè)銀行經(jīng)營學第1章導論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!4、市場退出監(jiān)管當監(jiān)管當局對危機銀行的各種挽救性措施均告失敗之后，那么法院將依法宣布該銀行破產(chǎn)。