《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》第一章 商業(yè)銀行概述

第一章商業(yè)銀行概述學(xué)習(xí)目標(biāo)

通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，了解商業(yè)銀行的起源、形成和發(fā)展過(guò)程，商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能，商業(yè)銀行的設(shè)立條件、程序以及商業(yè)銀行的組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)等。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.1.1商業(yè)銀行的起源

銀行的產(chǎn)生與發(fā)展是與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密相聯(lián)的。隨著商品生產(chǎn)和流通的擴(kuò)大而出現(xiàn)的貨幣兌換業(yè)和貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)，是商業(yè)銀行的先驅(qū)。銀行業(yè)貨幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)貨幣兌換商貨幣經(jīng)營(yíng)商銀行家1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■意大利是銀行最早產(chǎn)生的發(fā)源地。■威尼斯銀行是世界上第一家現(xiàn)代意義上的銀行?！鲇⒏裉m銀行是歷史上第一家股份制銀行，它的成立也是現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的標(biāo)志。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.1.2商業(yè)銀行的形成和發(fā)展

1.商業(yè)銀行的形成■

商業(yè)銀行的名稱來(lái)自于它早期主要從事與商業(yè)活動(dòng)相關(guān)的短期自償性貸款業(yè)務(wù)。人們將這種經(jīng)營(yíng)工商企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)，并且是以商品生產(chǎn)交易為基礎(chǔ)、以發(fā)放短期貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要通過(guò)兩種途徑形成：■第一條途徑是由舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)。這是早期商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要途徑?！龅诙l途徑是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，按照資本主義的企業(yè)組織原則，以股份公司的形式組建而成。大多數(shù)的現(xiàn)代商業(yè)銀行都是按這一方式建立起來(lái)的。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■商業(yè)銀行僅僅是一個(gè)抽象化的籠統(tǒng)的概念，各國(guó)對(duì)此有不同的表述。■美國(guó)實(shí)行“雙軌注冊(cè)”制度，即按注冊(cè)機(jī)關(guān)不同把商業(yè)銀行分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是國(guó)民銀行；一類(lèi)是州立銀行?！鋈毡镜纳虡I(yè)銀行稱作普通銀行，分為城市銀行和地方銀行兩大類(lèi)?！鑫覈?guó)的商業(yè)銀行體系（見(jiàn)下圖）1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

2.商業(yè)銀行的發(fā)展

■盡管世界各國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件不同，稱謂也不一致，但商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是遵循兩種傳統(tǒng)。■一是英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng)?！鎏攸c(diǎn)是商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)以短期自償性商業(yè)貸款為主。優(yōu)點(diǎn)是能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；缺點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定的限制。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■二是德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)?！鎏攸c(diǎn)是：商業(yè)銀行不僅提供短期商業(yè)性貸款，而且提供長(zhǎng)期貸款，甚至還進(jìn)行一系列的投資銀行服務(wù)?！鰞?yōu)點(diǎn)是利于銀行開(kāi)展全面的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。■缺點(diǎn)是會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求。

1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能1.2.1商業(yè)銀行的性質(zhì)■

商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營(yíng)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的綜合性、多功能的金融服務(wù)企業(yè)。

1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能■第一，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，這也是它與一般企業(yè)的共性?！龅诙虡I(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，而是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在：

（1）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和內(nèi)容具有特殊性。

（2）商業(yè)銀行的責(zé)任特殊?！龅谌?，商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)。首先，商業(yè)銀行不同于中央銀行。其次，商業(yè)銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能1.2.2商業(yè)銀行的功能1.信用中介

■信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的功能?！鲂庞弥薪橹干虡I(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門(mén)，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能■信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，這一功能的發(fā)揮可以起到三個(gè)方面的作用：（1）將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本；（2）使閑置資本得到充分利用；（3）將短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能2.支付中介■支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能。■支付中介是指商業(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過(guò)客戶活期存款帳戶的資金轉(zhuǎn)移為客戶辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)活動(dòng)?！錾虡I(yè)銀行的支付中介功能與信用中介功能是密切相聯(lián)的。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能■商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有兩個(gè)作：（1）節(jié)約流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入（2）降低銀行的籌資成本，使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資金來(lái)源。

1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能3.信用創(chuàng)造■信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能。■信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)的貨幣供應(yīng)量?！錾虡I(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)是非現(xiàn)金結(jié)算制度和部分準(zhǔn)備金制度?！鲇绊懮虡I(yè)銀行信用創(chuàng)造功能的因素主要有：

（1）中央銀行的貨幣政策工具；

（2）公眾的流動(dòng)性偏好；

（3）貸款的有效需求。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要在于：■通過(guò)創(chuàng)造存款貨幣等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會(huì)流通費(fèi)用，又能夠滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通手段和支付手段的需要。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能4.金融服務(wù)

■金融服務(wù)功能產(chǎn)生的背景介紹(1)企業(yè)的客觀需要(2)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力(3)商業(yè)銀行自身?xiàng)l件的具備1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能金融服務(wù)的定義■金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中聯(lián)系面廣、信息靈通等特殊地位和優(yōu)勢(shì)，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過(guò)程中所獲得的大量信息，借助電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)。1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能金融服務(wù)功能的作用表現(xiàn)在兩方面：(1)通過(guò)金融服務(wù)功能，商業(yè)銀行在獲取一定費(fèi)用、增加盈利的同時(shí)，還加強(qiáng)了與現(xiàn)有客戶以及潛在客戶的聯(lián)系，有利于擴(kuò)大銀行的市場(chǎng)份額。(2)銀行業(yè)與信息技術(shù)的緊密結(jié)合，一方面促進(jìn)了信息技術(shù)的迅猛發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行的金融服務(wù)發(fā)生了革命性變革，電子銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)(1)高負(fù)債率

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是特殊的貨幣商品，它主要從事信用的授受。一方面，商業(yè)銀行借入資金的80%～90%來(lái)源于社會(huì)公眾和工商企業(yè)的存款，另一方面，它又把大部分借入資金貸給公眾和工商企業(yè)，從而使自己成為全社會(huì)最大的債務(wù)人和最大的債權(quán)人。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則

(2)高風(fēng)險(xiǎn)性

商業(yè)銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，除了前面所述的銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)而可能發(fā)生的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，它還面臨著發(fā)放出去的貸款可能收不回來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)利率、匯率變化帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及由于銀行從業(yè)人員水平不高、業(yè)務(wù)操作不當(dāng)所帶來(lái)的操作性風(fēng)險(xiǎn)等。

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則

(3)監(jiān)督管制的嚴(yán)格性

由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)具有高負(fù)債率、高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)與社會(huì)公眾的利益息息相關(guān)，它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中具有特殊重要的地位，因此各國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行業(yè)都實(shí)施嚴(yán)格的管制，例如規(guī)定銀行的開(kāi)業(yè)資格、限制銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域、限制銀行利率等。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則

2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

(1)安全性原則

安全性原則即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。所以，為實(shí)現(xiàn)安全性目標(biāo)，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)：

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則(1).籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負(fù)債中的比重

(2).合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

(3).遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則

(2)流動(dòng)性原則

流動(dòng)性是指商業(yè)銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行支付需要的能力。商業(yè)銀行的流動(dòng)性包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。為滿足流動(dòng)性要求，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)：

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則(1).調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，維持流動(dòng)性較好資產(chǎn)的適度比例.(2).加強(qiáng)負(fù)債管理，注重從負(fù)債方面來(lái)滿足銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性要求.(3).加強(qiáng)流動(dòng)性管理，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo).為實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)，商業(yè)銀行通常要制定一些量化的流動(dòng)性指標(biāo)，以此衡量銀行的流動(dòng)性狀況。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則(3)盈利性原則

根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

■

減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重

■

降低資金成本，擴(kuò)大資金來(lái)源

■

加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與原則（4）安全性、流動(dòng)性和盈利性權(quán)衡的原則

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是一個(gè)權(quán)衡利害、趨利避害的過(guò)程，在決策時(shí)應(yīng)該堅(jiān)持盈利性和安全性權(quán)衡的原則。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.4.1商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件和金融環(huán)境■在設(shè)立商業(yè)銀行之前，首先應(yīng)該對(duì)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和金融條件進(jìn)行考察。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.經(jīng)濟(jì)條件■人口狀況

(1)人口數(shù)量

(2)人口變動(dòng)趨勢(shì)■生產(chǎn)力發(fā)展水平

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立在人口眾多且生產(chǎn)力水平較高的地區(qū)。■工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況

■地理位置

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇設(shè)立在交通發(fā)達(dá)的地區(qū)。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)2.金融條件■金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立在金融市場(chǎng)機(jī)制比較完善的地區(qū)?！鼋鹑跇I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況

設(shè)立商業(yè)銀行之前，必須對(duì)該地區(qū)金融業(yè)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)狀況進(jìn)行調(diào)查研究。■管理當(dāng)局的有關(guān)政策管理當(dāng)局對(duì)工商企業(yè)采取鼓勵(lì)發(fā)展的方針，對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)都平等對(duì)待，這種政策適合商業(yè)銀行的設(shè)立。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.4.2商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序

(1).申請(qǐng)登記(2).招募股份(3).驗(yàn)資開(kāi)業(yè)1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.4.3商業(yè)銀行的組織形式■商業(yè)銀行的組織形式是指商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和相互關(guān)系的狀況。■世界各國(guó)商業(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、分支銀行制、集團(tuán)銀行制和連鎖銀行制。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.單一銀行制

■單一銀行制，也稱獨(dú)家銀行制。是指不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式?！鰡我汇y行制度有以下優(yōu)點(diǎn)：

(1)可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)；

(2)有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關(guān)系，使銀行更好地為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)；

(3)銀行具有獨(dú)立性和自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性較大；

(4)銀行管理層次少。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)■單一銀行制的缺點(diǎn)也很明顯：(1)單一制銀行規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本較高，難以取得規(guī)模效益；(2)單一制銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；(3)單一銀行制不利于資金余缺的調(diào)劑，使資金無(wú)法得到最有效的配置；(4)單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展和商品交換范圍的擴(kuò)大存在矛盾。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)2.分支銀行制

分支銀行制又稱總分行制。其特點(diǎn)是：法律允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；總行一般設(shè)在各大中心城市，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理?！龇种兄瓢垂芾矸绞讲煌蛘甙纯傂新毮懿煌挚煞譃榭傂兄坪涂偣芾硖幹?.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)分支銀行制有很多優(yōu)點(diǎn)：(1)有利于銀行擴(kuò)大資本總額和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，能取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；(2)便于銀行使用現(xiàn)代化管理手段和設(shè)備，提高服務(wù)質(zhì)量，加快資金周轉(zhuǎn)速度；(3)分支機(jī)構(gòu)遍布各地，易于吸收存款，也利于銀行分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(4)總行家數(shù)少，有利于國(guó)家對(duì)銀行的控制和管理；(5)在總行與分行之間，可以實(shí)行專(zhuān)業(yè)化分工，大幅度提高銀行工作效率。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)分支銀行制的缺點(diǎn)：(1)容易形成金融壟斷，使小銀行處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位；(2)內(nèi)部層次多，增加了銀行管理的難度；(3)在人員的安排輪換上也會(huì)出現(xiàn)某些弊端；(4)分支行制往往會(huì)犧牲地方經(jīng)濟(jì)的利益。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)

3.集團(tuán)銀行制■集團(tuán)制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行?！鲢y行控股公司分為兩種類(lèi)型：一是非銀行型控股公司，它是通過(guò)企業(yè)集團(tuán)控制某一銀行的主要股份組織起來(lái)的。二是銀行型控股公司，是指由大銀行直接組織一個(gè)控股公司，有若干較小的銀行從屬于這一大銀行。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)■集團(tuán)銀行制的優(yōu)點(diǎn)是能夠有效地?cái)U(kuò)大資本總量，增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，彌補(bǔ)單一銀行制的不足?！鋈秉c(diǎn)是容易引起金融權(quán)力過(guò)度集中，并在一定程度上影響了銀行的經(jīng)營(yíng)活力。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)4.連鎖銀行制■連鎖銀行制是指兩家或兩家以上獨(dú)立的以公司形式組織起來(lái)的銀行（或是單一銀行，或是有分支機(jī)構(gòu)的銀行），通過(guò)相互持有股份，而由同一個(gè)自然人或自然人集團(tuán)所控制。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.4.4商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

■大多數(shù)商業(yè)銀行都是按照《公司法》要求組建起來(lái)的股份制銀行，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)圖股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)各種委員會(huì)總經(jīng)理總稽核貸款部信托部投資部營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)部人事部公關(guān)部業(yè)務(wù)發(fā)展部決策系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)執(zhí)行系統(tǒng)1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.決策系統(tǒng)(1)股東大會(huì)■股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)?！錾虡I(yè)銀行發(fā)行的股票分為優(yōu)先股和普通股。普通股股東是商業(yè)銀行股東大會(huì)的主體?！龉蓶|大會(huì)每年召開(kāi)一次或數(shù)次?！龉蓶|大會(huì)的表決權(quán)操縱在少數(shù)大股東手里。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)(2)董事會(huì)?！龆聲?huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)。■成為銀行董事需要具備的條件是：有公民權(quán)；持有一定的股票；信譽(yù)良好；并有一定的可靠收入?！龆聲?huì)的最高首腦是董事長(zhǎng)。

1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)2.執(zhí)行系統(tǒng)(1)總經(jīng)理（行長(zhǎng))■總經(jīng)理（行長(zhǎng)）是商業(yè)銀行的行政首腦,其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決議，組織領(lǐng)導(dǎo)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

(2)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）■副總經(jīng)理是總經(jīng)理的業(yè)務(wù)助手。

(3)各業(yè)務(wù)職能部門(mén)■有業(yè)務(wù)部門(mén)和職能部門(mén)之分。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)3.監(jiān)督系統(tǒng)

■商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會(huì)和稽核部門(mén)組成。■監(jiān)事會(huì)由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，直接向股東大會(huì)負(fù)責(zé)?！錾虡I(yè)銀行的稽核部門(mén)是由董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)的，為保護(hù)商業(yè)銀行的帳目不受偽造、篡改、濫用的一個(gè)機(jī)構(gòu)。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結(jié)構(gòu)1.4.5典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖■美國(guó)銀行的組織結(jié)構(gòu)

▲小型社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)

▲貨幣中心銀行的組織結(jié)構(gòu)■中國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)管理階層（董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)或總經(jīng)理）信貸部會(huì)計(jì)和業(yè)務(wù)部籌資和市場(chǎng)部信托部商業(yè)貸款部會(huì)計(jì)和審計(jì)部出納個(gè)人信托顧客貸款部業(yè)務(wù)（支票清算、過(guò)帳、帳戶確認(rèn)和消費(fèi)者投訴）新開(kāi)帳戶商業(yè)信托廣告和策劃管理階層（董事會(huì)主席，行長(zhǎng)或總經(jīng)理，高級(jí)副行長(zhǎng)）籌資和管理部資產(chǎn)劃撥部個(gè)人金融服務(wù)部投資和籌資部商業(yè)金融服務(wù)部私人銀行業(yè)務(wù)部投資組合和貨幣市場(chǎng)部商業(yè)信貸部信托業(yè)務(wù)部資本市場(chǎng)部商業(yè)房地產(chǎn)部經(jīng)理和專(zhuān)業(yè)人員部資產(chǎn)負(fù)債管理部企業(yè)業(yè)務(wù)部居民貸款部策劃部信用卡部顧客業(yè)務(wù)部附屬銀行部安全存款部貸款審查部公關(guān)部貸款發(fā)放部汽車(chē)銀行部市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部國(guó)際業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)部各國(guó)貸款貿(mào)易融資外國(guó)分行部審計(jì)部分支行管理部人事部出納部證券部法律部資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)監(jiān)事會(huì)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制委員會(huì)行長(zhǎng)稽核委員會(huì)財(cái)務(wù)管理委員會(huì)業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)綜合管理系統(tǒng)支持保障系統(tǒng)稽核系統(tǒng)監(jiān)察系統(tǒng)企業(yè)業(yè)務(wù)部人力資源部行長(zhǎng)辦公室稽核部監(jiān)察部金融機(jī)構(gòu)部風(fēng)險(xiǎn)管理部信息科技部零售業(yè)務(wù)部資產(chǎn)負(fù)債管理部法律事務(wù)部結(jié)算業(yè)務(wù)部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部研究部資金部投資管理部清算中心營(yíng)業(yè)部海外行管理部總務(wù)部

截至2010年12月份末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為95.3萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)19.9%；負(fù)債總額89.5萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)19.2%。

1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)1.5商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

1.商業(yè)銀行的國(guó)際趨勢(shì)

20世紀(jì)90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類(lèi)、處理業(yè)務(wù)的手段、經(jīng)營(yíng)管理理念及體制等方面與過(guò)去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)和趨勢(shì)。

1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

（1）混業(yè)經(jīng)營(yíng)

20世紀(jì)30年代由西方國(guó)家引發(fā)的世界性金融危機(jī)結(jié)束后，以美國(guó)為首的西方國(guó)家吸取危機(jī)中的教訓(xùn)，普遍推行了較為嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制，并一直持續(xù)了三四十年。70年代以后，經(jīng)濟(jì)衰退、利率上升和通貨膨脹的加劇，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

（2）經(jīng)營(yíng)手段電子化

由于運(yùn)營(yíng)成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更為有效的電子化設(shè)備來(lái)代替以前成本較高的手工經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，從而在經(jīng)營(yíng)管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)（3）金融工具創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域內(nèi)對(duì)各種要素實(shí)行新的組合，也泛指金融體系和金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以及金融市場(chǎng)的創(chuàng)新等。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

（4）銀行的兼并與收購(gòu)

20世紀(jì)90年代以來(lái)，各國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加大。為爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)和增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，商業(yè)銀行開(kāi)始出現(xiàn)了合并的浪潮。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行集團(tuán)化有進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2.我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展變化

伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步推進(jìn)，我國(guó)的銀行體系也逐步建立和完善。20世紀(jì)70年代末、80年代初我國(guó)先后建立了四家國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行最近幾件的發(fā)展變化，主要從四個(gè)方面展開(kāi)。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)（1）我國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式

1992年以前，我國(guó)實(shí)行的