保險(xiǎn)學(xué)第4參考講義

1《保險(xiǎn)學(xué)》第四講參考講義2第四講保險(xiǎn)市場一、保險(xiǎn)市場引論二、保險(xiǎn)消費(fèi)者三、保險(xiǎn)公司四、保險(xiǎn)中介五、保險(xiǎn)監(jiān)管3一、保險(xiǎn)市場引論（一）保險(xiǎn)市場概述（二）保險(xiǎn)需求與供給（三）保險(xiǎn)法律制度（四）中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀4（一）保險(xiǎn)市場概述1、保險(xiǎn)市場的參與者2、保險(xiǎn)市場的分類51、保險(xiǎn)市場的參與者保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)商品交易及相關(guān)行為的總和。保險(xiǎn)市場的參與者包括供給者（保險(xiǎn)公司）需求者（保險(xiǎn)消費(fèi)者）中介人（保險(xiǎn)中介人）管理者（保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)）62、保險(xiǎn)市場的分類（1）按保險(xiǎn)承保標(biāo)的劃分：壽險(xiǎn)市場和產(chǎn)險(xiǎn)市場（2）按保險(xiǎn)活動(dòng)空間劃分：國內(nèi)保險(xiǎn)市場和國外保險(xiǎn)市場國內(nèi)保險(xiǎn)市場可分為地區(qū)性保險(xiǎn)市場和全國性保險(xiǎn)市場國外保險(xiǎn)市場可分為區(qū)域性保險(xiǎn)市場和全球性保險(xiǎn)市場（3）按保險(xiǎn)承保方式劃分：原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場。72、保險(xiǎn)市場的分類（4）按不同的市場結(jié)構(gòu)特征劃分完全競爭型保險(xiǎn)市場壟斷競爭型保險(xiǎn)市場寡頭型保險(xiǎn)市場壟斷型保險(xiǎn)市場8（4）按不同的市場結(jié)構(gòu)特征劃分完全競爭市場存在大量買方賣方，產(chǎn)品同質(zhì)無差異，資源自由流動(dòng)，信息充分完全。壟斷市場整個(gè)保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所控制，沒有競爭。還可以細(xì)分為兩種形式一種是專業(yè)型完全壟斷模式另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。9（4）按不同的市場結(jié)構(gòu)特征劃分壟斷競爭市場保險(xiǎn)市場中有許多廠商生產(chǎn)和銷售有差別的同種產(chǎn)品。寡頭市場（寡頭壟斷市場）少數(shù)幾家廠商控制整個(gè)保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售?，F(xiàn)在大部分國家的保險(xiǎn)市場都是屬于壟斷競爭市場和寡頭市場。10（二）保險(xiǎn)需求與供給1、保險(xiǎn)需求2、保險(xiǎn)供給3、保險(xiǎn)市場的一般供求規(guī)律4、道德風(fēng)險(xiǎn)5、逆向選擇111、保險(xiǎn)需求（1）含義：保險(xiǎn)需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格下，愿意并且能夠購買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。121、保險(xiǎn)需求（2）影響因素：風(fēng)險(xiǎn)因素消費(fèi)者的效用函數(shù)（風(fēng)險(xiǎn)喜好、中立、厭惡者）價(jià)格因素經(jīng)濟(jì)因素（收入、利率等）人文社會環(huán)境因素中國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會：重實(shí)物輕貨幣、重個(gè)人情感輕法律契約、重近期輕長遠(yuǎn)。中國文化信奉“富貴在天、生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”。政策因素（社會保障、稅收政策等）132、保險(xiǎn)供給（1）含義：保險(xiǎn)供給是指生產(chǎn)者在一定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格下，愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

142、保險(xiǎn)供給（2）影響因素：資本因素保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)價(jià)格互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平制度、政策環(huán)境（監(jiān)管、稅收）保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量153、保險(xiǎn)市場的一般供求規(guī)律（1）一般供求規(guī)律供求影響價(jià)格，價(jià)格影響供求（2）期望效用與保險(xiǎn)需求貝努利定理（BernoulliPrinciple）通常情況下，若保險(xiǎn)是按照公平精算費(fèi)率提供的，那么投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用。貝努利定理成立的前提是“簡森不等式”。簡森不等式（Jensen’sInequality）對于任何隨機(jī)變量X和任何嚴(yán)格凹函數(shù)f(X)，f(X)的期望值總是嚴(yán)格小于X的期望值的函數(shù)值，即：E[f(X)]<f[E(X)]164、道德風(fēng)險(xiǎn)（1）道德風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人在得到保險(xiǎn)保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)（ex-antemoralhazard）和事后道德風(fēng)險(xiǎn)（ex-postmoralhazard）（2）道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場的影響參見書例174、道德風(fēng)險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)人對道德風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)分析正是由于保險(xiǎn)把謹(jǐn)慎行事的利益從被保險(xiǎn)人那里轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人承擔(dān)了額外的謹(jǐn)慎行事的成本，才出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。解決思路使謹(jǐn)慎行事的邊際收益和/或不謹(jǐn)慎行事的邊際成本為正值。例：車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待例：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率例：免賠額條款185、逆向選擇（1）逆向選擇的性質(zhì)保險(xiǎn)購買者運(yùn)用其優(yōu)勢信息以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的傾向被稱為逆選擇。（2）逆向選擇對保險(xiǎn)市場的影響參見書例195、逆向選擇（3）保險(xiǎn)人對逆向選擇的反應(yīng)分析原因在于保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對稱解決思路保險(xiǎn)人從投保人處獲取更多的信息，并對投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類。（保險(xiǎn)公司核保部職責(zé)）設(shè)計(jì)不同的合同，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)類型不同的個(gè)人選擇最適合自己的風(fēng)險(xiǎn)種類的合同，并使其符合保險(xiǎn)人的意圖。（保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部職責(zé)）20（三）保險(xiǎn)法律制度1、保險(xiǎn)法律制度概述2、中國的保險(xiǎn)法律體系3、《保險(xiǎn)法》簡介211、保險(xiǎn)法律制度概述（1）概念：保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。（2）調(diào)整對象調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險(xiǎn)業(yè)法進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險(xiǎn)合同法進(jìn)行調(diào)整。222、中國的保險(xiǎn)法律體系（1）法律層次《中華人民共和國保險(xiǎn)法》1995年6月30日通過，1995年10月1日起施行；2002年10月28日通過修正案，2003年1月1日起施行。2009年2月28日通過修正案，2009年10月1日起施行。《中華人民共和國合同法》（總則部分）1999年3月15日通過，1999年10月1日起施行。《中華人民共和國公司法》1993年12月29日通過，1994年7月1日起施行；1999年12月25日通過修正案，公布之日起施行；2004年8月28日通過修正案，公布之日起施行?！吨腥A人民共和國海商法》（第十二章海上保險(xiǎn)合同）1992年11月7日通過，1993年7月1日起施行。232、中國的保險(xiǎn)法律體系（2）行政法規(guī)《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》2002年2月1日起施行。配套的《實(shí)施細(xì)則》2004年出臺（3）部門規(guī)章《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（2004年版）《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（2005年版）《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（2005年版）《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（2002年版）243、《保險(xiǎn)法》簡介基本內(nèi)容第一章總則；第二章保險(xiǎn)合同，屬于保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容，包括：保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定第三、四、五、六章是保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容，包括：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；第七章法律責(zé)任；第八章附則。25（四）中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀1、保費(fèi)收入1980年：4.6億元1999年：1393.2億元2000年：1595.9億元2001年：2109.36億元2002年：3053.1億元2003年：3880.4億元2004年：4318.1億元2005年：4927.3億元2006年：5641.5億元2007年：7035.8億元2008年：9784.1億元2009年：11137.3億元2010年：14527.97億元2011年：1.43萬億元2012年：1.55萬億元2013年：1.72萬億元2014年：2.02萬億元（四）中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀2、2014年12月保險(xiǎn)業(yè)市場主體截至2014年末，全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)180家。其中，保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司10家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司65家，人身險(xiǎn)公司74家，再保險(xiǎn)公司9家，資產(chǎn)管理公司18家，出口信用保險(xiǎn)公司1家，其他機(jī)構(gòu)3家。

保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到10.2萬億元，同比增長22.6%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1.4萬億元，同比增長28.5%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)8.2萬億元，同比增長20.9%;再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3514億元，同比增長67%;資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)241億元，同比增長26.1%。。2627單位:萬元原保險(xiǎn)保費(fèi)收入146316249.83

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)50721788.80

2、人身險(xiǎn)95594461.03

（1）壽險(xiǎn)82188154.75

（2）健康險(xiǎn)9408160.47

（3）人身意外傷害險(xiǎn)3998145.81

人身保險(xiǎn)公司保戶投資款新增交費(fèi)27427970.28

人身保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)725682.05養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)--原保險(xiǎn)賠付支出49761882.77

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)26281712.38

2、人身險(xiǎn)23480170.39

（1）壽險(xiǎn)19463760.25

（2）健康險(xiǎn)3156345.88

（3）人身意外傷害險(xiǎn)860064.26業(yè)務(wù)及管理費(fèi)19195422.42銀行存款217834926.24投資518979726.41資產(chǎn)總額798628917.1428單位:萬元原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.55

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)38956424.71

2、人身險(xiǎn)106323289.84

（1）壽險(xiǎn)96795093.43

（2）健康險(xiǎn)6774658.47

（3）人身意外傷害險(xiǎn)2753537.94養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)3574376.6原保險(xiǎn)賠付支出32004291.64

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)17560273.50

2、人身險(xiǎn)14444018.14

（1）壽險(xiǎn)11089892.04

（2）健康險(xiǎn)2640219.87

（3）人身意外傷害險(xiǎn)713906.23業(yè)務(wù)及管理費(fèi)15383514.70銀行存款139099714.25投資321366512.91資產(chǎn)總額504816086.47養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)10391435.9養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金投資管理資產(chǎn)7089593.629（四）中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀

保險(xiǎn)密度：1143元保險(xiǎn)深度：2.98%30二、保險(xiǎn)公司（一）保險(xiǎn)公司的組織形式（二）保險(xiǎn)公司的設(shè)立（三）向保險(xiǎn)公司投資的規(guī)定31（一）保險(xiǎn)公司的組織形式《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式

（1）股份有限公司；

（2）國有獨(dú)資公司。

本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。由此可見，我國對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者的要求是：第一，應(yīng)當(dāng)采取公司制，而且只能采取股份有限公司或國有獨(dú)資公司的形式；第二，法律、法規(guī)可以規(guī)定公司以外的保險(xiǎn)組織形式，目前雖無規(guī)定，但不排除將來會有所突破。32

（一）保險(xiǎn)公司的組織形式幾個(gè)相關(guān)概念：股份有限公司，其全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。國有獨(dú)資公司是指國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者國家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的有限責(zé)任公司。有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。33（二）保險(xiǎn)公司的設(shè)立1.設(shè)立條件2.設(shè)立程序341.設(shè)立條件設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（1）有符合本法和公司法規(guī)定的章程；

（2）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額（人民幣二億元）；

（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員；

（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（5）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

352.設(shè)立程序保險(xiǎn)公司的設(shè)立分為籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。具體而言：（1）申請人提出申請并提交相關(guān)材料。（2）中國保監(jiān)會對申請進(jìn)行初步審查，確認(rèn)申請材料完整后，出具受理函，并自受理函出具之日起，六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌建的決定。（3）申請人經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建保險(xiǎn)公司的，應(yīng)在一年內(nèi)完成籌建工作。（4）籌建工作完成后，申請人向中國保監(jiān)會提出開業(yè)申請并提交相關(guān)材料。（5）中國保監(jiān)會自收到設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的完整開業(yè)申請文件之日起六十日內(nèi)，作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的保險(xiǎn)公司，由中國保監(jiān)會頒發(fā)《保險(xiǎn)公司法人許可證》（若是分支機(jī)構(gòu)則頒發(fā)《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》）。（6）保險(xiǎn)公司持核準(zhǔn)文件及許可證，向工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后營業(yè)。36（三）向保險(xiǎn)公司投資的規(guī)定企業(yè)法人或者法律、行政法規(guī)許可的其他組織可以向保險(xiǎn)公司投資入股。

除中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險(xiǎn)控股公司或者保險(xiǎn)公司外，單個(gè)企業(yè)法人或者其他組織（包括其關(guān)聯(lián)方）投資保險(xiǎn)公司的，持有的股份不得超過保險(xiǎn)公司股份總額的20%。

保險(xiǎn)公司股東之間具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會書面報(bào)告。

37（三）向保險(xiǎn)公司投資的規(guī)定符合規(guī)定條件的境外金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以向保險(xiǎn)公司投資入股。境外股東總參股比例應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒ｋU(xiǎn)公司股份總額的百分之二十五。境外股東投資比例超過保險(xiǎn)公司股份總額百分之二十五以上的，投資入股事項(xiàng)適用外資保險(xiǎn)公司管理的有關(guān)規(guī)定。境外股東投資上市保險(xiǎn)公司的，不受前款規(guī)定的限制。

38三、保險(xiǎn)消費(fèi)者（一）消費(fèi)者的組成（二）了解產(chǎn)品特性（三）選擇保險(xiǎn)公司39（一）消費(fèi)者的組成保險(xiǎn)消費(fèi)者：投保人被保險(xiǎn)人受益人保單所有（持有）人40（二）了解保險(xiǎn)產(chǎn)品特性1、與一般實(shí)物商品比較：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形商品（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有承諾性（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一種機(jī)會性412、與其他金融產(chǎn)品比較共性從產(chǎn)品的形式看，都屬于一種無形商品從交易方式來看，都具有承諾性的特點(diǎn)從經(jīng)營過程看，都以資金融通為重要的表現(xiàn)形式特性保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上是一種避害商品42（三）選擇保險(xiǎn)公司1、選擇標(biāo)準(zhǔn)2、信息來源431、選擇標(biāo)準(zhǔn)（1）公司的財(cái)務(wù)狀況（2）價(jià)格（3）合同條款（4）理賠實(shí)踐（5）注銷合同（6）承保能力（7）服務(wù)442、信息來源（1）RatingAgenciesA.M.Best:S&P:Moody’s:Duff&Phelps:Weiss:452、信息來源（2）GovernmentalAgencies中國保監(jiān)會及各地保監(jiān)局（3）InsuranceCompaniesandTradeAssociations中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及各地協(xié)會中國保險(xiǎn)學(xué)會及各地學(xué)會462、信息來源（4）PublicationsandServices中國保險(xiǎn)報(bào)中國證券報(bào)金融時(shí)報(bào)中國保險(xiǎn)網(wǎng)中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)站中國保監(jiān)會網(wǎng)站（5）InsuranceAdvisors47四、保險(xiǎn)中介（一）保險(xiǎn)代理人（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（三）保險(xiǎn)公估人48（一）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。49（一）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)： （1）代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（2）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；

（3）代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；

（4）辦理保險(xiǎn)公司委托的其他業(yè)務(wù)。50（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費(fèi)用的經(jīng)紀(jì)行為。51（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；

（2）協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；

（3）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；

（4）為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)； （5）中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。52（三）保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。53（三）保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù):

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的承保前或承保后的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評估；

（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；

（3）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。54五、保險(xiǎn)監(jiān)管（一）歷史階段（二）主要法律法規(guī)依據(jù)（三）監(jiān)管內(nèi)容55（一）歷史階段1、恢復(fù)階段2、起步階段3、市場行為監(jiān)管為主階段4、市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重階段561、恢復(fù)階段時(shí)期：1980~1988年保險(xiǎn)市場由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，完全壟斷，保費(fèi)規(guī)模增長緩慢保險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)管力量薄弱當(dāng)時(shí)在中國人民銀行內(nèi)部只有金融管理司的一個(gè)處——保險(xiǎn)信用合作處在管理各種基金會和信用社的同時(shí)履行保險(xiǎn)管理的職能法規(guī)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)法規(guī)也只有國務(wù)院1985年3月頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》572、起步階段時(shí)期：1988～1995年保險(xiǎn)市場平安、太平洋、美國友邦上海和廣州分公司以及一些地方性保險(xiǎn)公司相繼成立保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)時(shí)“重審批輕監(jiān)管”在機(jī)構(gòu)設(shè)立審批方面花費(fèi)的精力較多，而在保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為和償付能力方面還是沒有形成監(jiān)管制度583、市場行為監(jiān)管為主階段時(shí)期：1995～1998年法律1995年6月《保險(xiǎn)法》頒布保險(xiǎn)市場一批包括股份制保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)分公司和中外合資保險(xiǎn)公司在內(nèi)的保險(xiǎn)公司相繼成立1997年壽險(xiǎn)保費(fèi)首次超過產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)市場競爭中出現(xiàn)不少違法違規(guī)行為保險(xiǎn)監(jiān)管開展全國范圍的清理整頓，規(guī)范保險(xiǎn)市場行為頒布《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990～1993）》初步制定了較為簡單的償付能力監(jiān)管方法594、市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重階段時(shí)期：1998年以來監(jiān)管機(jī)構(gòu)1998年11月，國務(wù)院成立中國保監(jiān)會，履行保險(xiǎn)監(jiān)管職能保險(xiǎn)市場投資連結(jié)、分紅、萬能等非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相繼進(jìn)入市場車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革保險(xiǎn)監(jiān)管頒布了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等一系列規(guī)章提出“市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管目標(biāo)模式制定了保險(xiǎn)償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)體系建立中國精算師考試制度60（二）主要法律法規(guī)依據(jù)《保險(xiǎn)法》（1995年，2003年，2009年）《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》（2002年）及《實(shí)施細(xì)則》（2004年）《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（2004年）其他相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、政策61（三）中國保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容1、市場準(zhǔn)入監(jiān)管2、條款費(fèi)率監(jiān)管3、資金運(yùn)用監(jiān)管4、市場行為監(jiān)管5、償付能力監(jiān)管6、外資公司監(jiān)管621、市場準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位、個(gè)人不得在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營或變相經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。632、條款費(fèi)率監(jiān)管保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)依法報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案。審批險(xiǎn)種：（1）依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種；（2）人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品和投資保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種；（3）中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他關(guān)系社會公眾利益的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)險(xiǎn)種的審批目錄由中國保監(jiān)會制定和調(diào)整。642、條款費(fèi)率監(jiān)管備案險(xiǎn)種除前條規(guī)定外，保險(xiǎn)公司使用的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國保監(jiān)會備案。保險(xiǎn)公司使用其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已獲批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)費(fèi)率、國際市場通用的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國保監(jiān)會備案。652、條款費(fèi)率監(jiān)管保監(jiān)會審批備案遵循原則保護(hù)社會公眾利益防止不正當(dāng)競爭662、條款費(fèi)率監(jiān)管可要求修改或責(zé)令停止使用的情形：（1）違反法律、行政法規(guī)或規(guī)章的禁止性規(guī)定；（2）違反國家有關(guān)財(cái)政金融政策；（3）損害社會公共利益；（4）內(nèi)容顯失公平或價(jià)格壟斷，侵害投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的合法權(quán)益；（5）保險(xiǎn)費(fèi)率低于成本價(jià)格構(gòu)成不正當(dāng)競爭；（6）條款設(shè)計(jì)或厘定費(fèi)率、預(yù)定利率不當(dāng)，可能危及保險(xiǎn)公司償付能力；（7）中國保監(jiān)會基于審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他事由。672、條款費(fèi)率監(jiān)管新型產(chǎn)品保險(xiǎn)公司在申請辦理人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品或投資保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定制訂新型保險(xiǎn)產(chǎn)品會計(jì)核算辦法、財(cái)務(wù)管理制度、客戶回訪制度和業(yè)務(wù)管理制度，并將該制度報(bào)中國保監(jiān)會備案。條款費(fèi)率范本中國保監(jiān)會可以頒布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)條款范本。中國保監(jiān)會可以根據(jù)實(shí)際情況，公布行業(yè)指導(dǎo)性保險(xiǎn)費(fèi)率。683、資金運(yùn)用監(jiān)管（1）1995年《保險(xiǎn)法》（2）1998～1999年（3）2002年新《保險(xiǎn)法》（4）2004年《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（5）2004年“國九條”（6）2004年10月新政策69（1）1995年《保險(xiǎn)法》第104條：銀行存款政府債券金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。70（2）1998～1999年98年10月批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國銀行間同業(yè)拆借市場不過僅可從事債券現(xiàn)券交易99年7月批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司在國務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券并可對滬深證交所上市的債券進(jìn)行交易但購買的企業(yè)債券額不得超過該公司資產(chǎn)的10%99年8月批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司在全國銀行間同業(yè)拆借市場辦理債券回購業(yè)務(wù)，交易期限最長為1年99年10月保險(xiǎn)資金可通過購買證券投資基金間接進(jìn)入證券市場其后比例逐漸提高71（3）2002年新《保險(xiǎn)法》第105條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。72（3）2002年新《保險(xiǎn)法》修改為：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)?！边@里除了允許我國保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司合資設(shè)立保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)之外，還有一個(gè)微妙的變化，即原法規(guī)定禁止保險(xiǎn)資金向企業(yè)“投資”，它排除了保險(xiǎn)資金直接用于購買企業(yè)股票的可能，因?yàn)橘徺I企業(yè)股票也算向企業(yè)“投資”。而新法取消了這一禁止性規(guī)定，只是說保險(xiǎn)資金不得用于“設(shè)立”保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，而沒有說不得向企業(yè)“投資”。雖然新法并沒有賦予保險(xiǎn)資金直接投資企業(yè)股票的權(quán)利，但修改了原先的禁止性規(guī)定，無疑為國務(wù)院今后適時(shí)規(guī)定新的資金運(yùn)用形式掃清了部分法律障礙。73（4）2004年《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式限于：（一）銀行存款；（二）買賣政府債券；（三）買賣金融債券；（四）買賣企業(yè)債券；（五）買賣證券投資基金；（六）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金投資的具體方式、具體品種的比例以及認(rèn)定的最低評級，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。74（4）2004年《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》保險(xiǎn)公司在境外的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；可以委托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金。75（5）2004年國務(wù)院“資本市場九條意見”《意見》中有一部分專門提到了保險(xiǎn)資金和保險(xiǎn)公司“鼓勵(lì)合規(guī)資金入市。繼續(xù)大力發(fā)展證券投資基金。支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場，逐步提高社會保障基金、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老基金、商業(yè)保險(xiǎn)資金等投入資本市場的資金比例。要培養(yǎng)一批誠信、守法、專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者，使基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量?！?6（5）2004年國務(wù)院“資本市場九條意見”這些提法很富有新意。其一，這是國務(wù)院在正式公開文件中第一次如此明確地提出支持保險(xiǎn)資金以多種方式“直接”投資資本市場。以前的提法或者是提“間接”入市，或者是提“探索”直接入市的方式等等，而這次是明確提出支持“直接”入市，這是一個(gè)政策導(dǎo)向上的重大突破。其二，這是國務(wù)院在正式公開文件中第一次如此明確地將保險(xiǎn)公司與基金管理公司并列提為資本市場的主要機(jī)構(gòu)投資者，并明確提出要使其成為資本市場的主導(dǎo)力量。以前在國內(nèi)提資本市場的機(jī)構(gòu)投資者主要是提證券投資基金，而這次明確提出要使保險(xiǎn)公司也成為中國資本市場的主要機(jī)構(gòu)投資者和主導(dǎo)力量。77（6）2004年10月新政策允許保險(xiǎn)公司直接入市784、市場行為監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以任何方式強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保人投保。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得委托非法的保險(xiǎn)代理人為其展業(yè)；不得接受非法的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；不得向任何非法的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)傭金或類似的費(fèi)用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得擅自降低或變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率，或者擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行惡性競爭。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得捏造、散布虛偽事實(shí)，損害其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。794、市場行為監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得利用中國保監(jiān)會、其他政府部門的處罰決定或法院的裁決，詆毀其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得勸誘投保人或被保險(xiǎn)人解除與其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得利用政府部門及其所屬部門、壟斷性企業(yè)或組織，排擠、阻礙其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其利害關(guān)系人提供或承諾提供保險(xiǎn)費(fèi)回扣或違法、違規(guī)的其他利益。804、市場行為監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的客戶服務(wù)部門或咨詢投訴部門，并向社會公開咨詢投訴電話。保險(xiǎn)廣告或業(yè)務(wù)宣傳資料不得預(yù)測公司的盈利以及保單分紅、利差返還等不確定的保單利益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險(xiǎn)條款內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量等作引人誤解的宣傳。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任、退保費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等條款應(yīng)當(dāng)采取明確合理的方式特別提示。814、市場行為監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得將其保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率與其他保險(xiǎn)公司的類似保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率或金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)代理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人有違法、違規(guī)行為，應(yīng)立即予以制止或糾正。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中出現(xiàn)的虛假陳述、誤導(dǎo)等損害被保險(xiǎn)人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。824、市場行為監(jiān)管保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)交易，應(yīng)當(dāng)經(jīng)股東大會或董事會決議后才能進(jìn)行。保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)于發(fā)生后十五日內(nèi)向中國保監(jiān)會報(bào)告。關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易”有具體規(guī)定835、償付能力監(jiān)管（1）法律依據(jù)（2）保險(xiǎn)公司償付能力額度監(jiān)管（3）保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)管理84（1）法律依據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》【發(fā)布單位】保監(jiān)會

【發(fā)布文號】保監(jiān)會令