我國保險中介監(jiān)管

第三節(jié)我國保險中介監(jiān)管本章重點內(nèi)容：1、保險中介概述2、保險代理人監(jiān)管3、保險經(jīng)紀人監(jiān)管4、保險公估人監(jiān)管一、保險中介制度概述

保險中介是國際保險市場普遍適用的制度，因此，保險中介法律制度便成為保險業(yè)法的重要組成部分（一）保險中介的概念是指介于保險人與投保人、被保險人或者受益人之間，為保險人開展保險經(jīng)營活動和為投保人、被保險人參與保險活動提供的以保險業(yè)務咨詢、保險展業(yè)、代訂保險合同、風險管理和評估、損失的鑒定和理算等為內(nèi)容的專門性中介服務業(yè)務。（二）保險中介制度的概念

有關保險中介人的從業(yè)資格、業(yè)務活動的法律規(guī)范體系，就構(gòu)成了保險中介制度二、我國保險中介市場的現(xiàn)狀保險中介機構(gòu)2554家專業(yè)代理機構(gòu)1823家保險公估機構(gòu)315家保險經(jīng)紀機構(gòu)416家截止2011年年底，我國保險中介機構(gòu)的現(xiàn)狀（一）保險專業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營情況

2011年，全國保險專業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入529.72億元。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入388.69億元；實現(xiàn)人身險保費收入141.03億元。（二）保險經(jīng)紀機構(gòu)經(jīng)營情況2011年，全國保險經(jīng)紀機構(gòu)實現(xiàn)保費收入380.10億元。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入307.42億元；實現(xiàn)人身險保費收入61.97億元；實現(xiàn)再保險業(yè)務類保費收入10.71億元。（三）保險公估機構(gòu)經(jīng)營情況

2011年，全國保險公估機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務收入13.64億元，同比增長12.17%。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險公估服務費收入

；實現(xiàn)人身險公估服務費收入0.07億元；實現(xiàn)其他收入0.67億元。

三、保險中介制度在我國的發(fā)展1、起點：1992年，美國友邦保險重新登陸上海，友邦保險開業(yè)前，中國還沒有保險代理人制度，而保險代理人制度又是國際保險公司通行的制度，于是，友邦保險率先在中國引進了保險代理人制度。個險營銷員體制正式踏足中國，并以此掀起了一場始料未及的中國保險業(yè)市場化改革浪潮。

2、保險中介制制度在我國的的發(fā)展極不平平衡（1）各類保險中中介人發(fā)展不不平衡（2）地區(qū)發(fā)展不不平衡（3）保險代理人人制度本身的的發(fā)展也不平衡有關保險中介介監(jiān)管的法律律法規(guī)1、《保險法》---自2009年10月1日起施行2、《保險專業(yè)代理理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)規(guī)定》--自2009年10月1日起施行3、《保險經(jīng)紀機構(gòu)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》---自2009年10月1日起施行4、《保險公估機構(gòu)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》---自2009年10月1日起施行。對保險專業(yè)代代理機構(gòu)、保保險經(jīng)紀機構(gòu)構(gòu)及保險公估估機構(gòu)分別從從以下方面進進行監(jiān)管：市場準入經(jīng)營規(guī)則市場退出保監(jiān)會的監(jiān)督檢查相應的法律責任四、保險代理理人（一）定義：：第一百一十七七條保險代理人是是根據(jù)保險人人的委托，向向保險人收取傭金，并在保險人人授權的范圍圍內(nèi)代為辦理理保險業(yè)務的的機構(gòu)或者個個人。保險代理機構(gòu)構(gòu)包括專門從從事保險代理理業(yè)務的保險專業(yè)代理理機構(gòu)和兼營保險代代理業(yè)務的保險兼業(yè)代理理機構(gòu)。（二）保險代代理人的從業(yè)業(yè)資格和執(zhí)業(yè)業(yè)規(guī)則《保險法》中關于從業(yè)資資格管理的規(guī)規(guī)定第一百二十二二條個人保險代理理人、保險代代理機構(gòu)的代代理從業(yè)人員員、保險經(jīng)紀紀人的經(jīng)紀從從業(yè)人員，應應當具備國務務院保險監(jiān)督督管理機構(gòu)規(guī)規(guī)定的資格條條件，取得保保險監(jiān)督管理理機構(gòu)頒發(fā)的的資格證書。。第一百二十四四條保險代理機構(gòu)構(gòu)、保險經(jīng)紀紀人應當按照照國務院保險險監(jiān)督管理機機構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責任任保險。未經(jīng)保險監(jiān)監(jiān)督管理機構(gòu)構(gòu)批準，保險險代理機構(gòu)、、保險經(jīng)紀人人不得動用保保證金。第一百二十一一條保險專專業(yè)代理機構(gòu)構(gòu)、保險經(jīng)紀紀人的高級管管理人員，應應當品行良好，熟悉保險法律律、行政法規(guī)，具有履行職責責所需的經(jīng)營營管理能力，并在任職前前取得保險監(jiān)督督管理機構(gòu)核核準的任職資資格。（三）保險代代理人的執(zhí)業(yè)業(yè)規(guī)則1、保險代理人人的業(yè)務范圍圍《保險專業(yè)代理理機構(gòu)管理規(guī)規(guī)定》第二十九條：：保險專業(yè)代代理機構(gòu)可以以經(jīng)營下列保保險代理業(yè)務務:（一）代理銷售保險險產(chǎn)品；（二）代理收取保險險費；（三）代理相相關保險業(yè)務務的損失勘查和理理賠；（四）中國保保監(jiān)會批準的的其他業(yè)務。。2、對從業(yè)人員員進行業(yè)務培培訓的義務第三十二條：：保險專業(yè)代代理機構(gòu)應當當對本機構(gòu)的的從業(yè)人員進進行保險法律和業(yè)務知識培培訓及職業(yè)道道德教育。保險代理從業(yè)業(yè)人員上崗前前接受培訓的的時間不得少于80小時，上崗后每人人每年接受培訓和教教育的時間累累計不得少于36小時，其中接受法法律知識培訓訓及職業(yè)道德德教育的時間間不得少于12小時。第四十七條：：保險專業(yè)代代理機構(gòu)及其其從業(yè)人員在在開展保險代代理業(yè)務過程程中，不得有有下列行為：：（一）利利用行政政權力、、股東優(yōu)優(yōu)勢地位位或者職職業(yè)便利利以及其其他不正正當手段段，強迫迫、引誘誘或者限限制投保保人訂立立保險合合同或者者限制其其他保險險中介機機構(gòu)正當當?shù)慕?jīng)營營活動；；（二）挪用、截截留、侵侵占保險險費、退退保金或或者保險險金；（三）給給予或者者承諾給給予保險險公司及及其工作作人員、、投保人人、被保保險人或或者受益益人合同同約定以以外的利利益；（四）泄露在經(jīng)經(jīng)營過程程中知悉悉的投保保人、被被保險人人、受益益人或者者保險公公司的商商業(yè)秘密密和個人人隱私。某保險公公司與某某縣客運運公司簽簽訂了一一份旅客客意外傷傷害保險險代理協(xié)協(xié)議，由由該客運運公司代代為保險險公司向向旅客辦辦理承保保手續(xù)，，代為收收取的保保險費按按2%計算在票票價之中中，以車車票作為為保險憑憑證?？涂瓦\公司司于每月月5日之前將將上月收收取的保保險費交交付給保保險公司司。一次次，該客客運公司司的一輛輛客車發(fā)發(fā)生意外外事故，，致使乘乘客中·15人死亡，，12人受傷。。但是，，在索賠賠時，保保險公司司卻以該該客運公公司連續(xù)續(xù)2個月未向向其轉(zhuǎn)交交保險費費為由而而拒絕賠賠付。那那么，保保險公司司的理由由是否成成立呢？？五、保險險經(jīng)紀人人（一）定定義保險經(jīng)紀紀人是基基于投保保人的利利益，為為投保人人與保險險人訂立立保險合合同提供供中介服服務，并并依法收收取傭金金的機構(gòu)構(gòu)。《保險法》第一百一一十八條條（二）保保險經(jīng)紀紀人的作作用1、促使中中國保險險市場與與國際接接軌例如：美美國達信信、怡安安兩大保保險經(jīng)紀紀公司達信和怡怡安占全全球保險險市場份份額的54%，前四名名共占78%。英國有3200多家保險險經(jīng)紀公公司我國保險險經(jīng)紀公公司排名名2012年12月13\2010年中國保保險經(jīng)紀紀公司業(yè)業(yè)務收入入排名.doc2、促進保保險市場場機制的的完善“共贏””3、有利于于保險公公司的范范圍化經(jīng)經(jīng)營與發(fā)發(fā)展①有利于于保險公公司拓展展業(yè)務。。②有利于于保險公公司理賠賠業(yè)務。。保險經(jīng)紀人的作用宏觀作用微觀作用投保人、被保險人作用對保險人的作用宏觀作用有利于促進保險市場的發(fā)展有利于保險市場機制的完善有利于規(guī)范保險市場競爭有利于保險中介市場的完善與發(fā)展有利于我國保險業(yè)與國際接軌微觀作用投保人、被保險人作用對保險人的作用提供風險管理服務安排保險計劃和協(xié)助索賠

擴大保險需求，增加保費收入降低保險銷售成本，提高保險銷售效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制促進產(chǎn)品創(chuàng)新我國保險險經(jīng)紀業(yè)業(yè)的發(fā)展展和特點點1999年12月16日，中國國保監(jiān)會會批準北京江泰泰、上海海東大、、廣州長長城三家全國國性保險險經(jīng)紀公公司籌建建，于2000年6月、7月相繼成成立。業(yè)務特點點：（1）市場集集中度高高（2）大單業(yè)業(yè)務多（3）市場認認同度有有所提高高，專業(yè)業(yè)優(yōu)勢尚尚待提高高。（4）業(yè)務發(fā)展展不平衡。。直保比重高高，再保比比重極低，，財險高，，壽險低。。（三）保險險經(jīng)紀人的的法律地位位1、保險經(jīng)紀紀人是處于于獨立法律律地位的保保險中介人人。2、保險經(jīng)紀紀人在保險險經(jīng)紀活動動中代表著著投保人的的利益。3、保險經(jīng)紀紀人是提供供專業(yè)化保保險服務的的職業(yè)人員員。4、保險經(jīng)紀紀人就其為為客戶提供供的保險經(jīng)經(jīng)紀服務而而收取傭金金的途徑并并非唯一。。在我國，保保險經(jīng)紀公公司按照雙雙方當事人人的約定來來收取經(jīng)紀紀傭金，其其報酬收入入與服務內(nèi)內(nèi)容緊密相相連。如果果保險經(jīng)紀紀公司應投投保人要求求代為辦理理投保手續(xù)續(xù)，則可從從保險公司司處收取傭傭金，但不不能就訂立立保險合同同向投保人人和保險人人同時收取取報酬；如如果為被保保險人代辦辦索賠等手手續(xù)，應由由被保險人人支付傭金金；如果向向客戶提供供風險評估估，風險管管理咨詢服服務，則由由客戶支付付咨詢費，，保險經(jīng)紀紀公司不得得擅自提高高或變相提提高傭金標標準（四））保險險經(jīng)紀紀人的的從業(yè)業(yè)資格格——《保險經(jīng)經(jīng)紀機機構(gòu)監(jiān)監(jiān)管規(guī)規(guī)定》第三十十二條條保險經(jīng)經(jīng)紀機機構(gòu)從從業(yè)人人員應應當符符合中中國保保監(jiān)會會規(guī)定定的條條件，，持有有中國國保監(jiān)監(jiān)會規(guī)規(guī)定的的資格格證書書。本規(guī)定定所稱稱保險險經(jīng)紀紀從業(yè)業(yè)人員員是指指保險險經(jīng)紀紀機構(gòu)構(gòu)中，，為投投保人人或者者被保保險人人擬訂訂投保保方案案、辦辦理投投保手手續(xù)、、協(xié)助助索賠賠的人人員，，或者者為委委托人人提供供防災災防損損、風風險評評估、、風險險管理理咨詢詢服務務、從從事再再保險險經(jīng)紀紀等業(yè)業(yè)務的的人員員。第六條條除除中國國保監(jiān)監(jiān)會另另有規(guī)規(guī)定外外，保保險經(jīng)經(jīng)紀機機構(gòu)應應當采采取下下列組組織形形式：：（一））有有限責責任公公司；；（二））股股份有有限公公司。。（五））保險險經(jīng)紀紀人的的執(zhí)業(yè)業(yè)規(guī)則則第三十十條保保險險經(jīng)紀紀機構(gòu)構(gòu)可以以經(jīng)營下下列保保險經(jīng)經(jīng)紀業(yè)業(yè)務：：（一））為投投保人人擬訂訂投保保方案案、選選擇保保險公公司以以及辦辦理投投保手手續(xù)；；（二））協(xié)助助被保保險人人或者者受益益人進進行索索賠；；（三））再保保險經(jīng)經(jīng)紀業(yè)業(yè)務；；（四））為委委托人人提供供防災災、防防損或或者風風險評評估、、風險險管理理咨詢詢服務務；（五））中國國保監(jiān)監(jiān)會批批準的的其他他業(yè)務務。第三十十二條條保保險經(jīng)經(jīng)紀機機構(gòu)從從業(yè)人人員應應當符符合中中國保保監(jiān)會會規(guī)定定的條條件，，持有有中國國保監(jiān)監(jiān)會規(guī)規(guī)定的的資格格證書書。本規(guī)定定所稱稱保險險經(jīng)紀紀從業(yè)業(yè)人員員是指指保險險經(jīng)紀紀機構(gòu)構(gòu)中，，為投投保人人或者者被保保險人人擬訂訂投保保方案案、辦辦理投投保手手續(xù)、、協(xié)助助索賠賠的人人員，，或者者為委委托人人提供供防災災防損損、風風險評評估、、風險險管理理咨詢詢服務務、從從事再再保險險經(jīng)紀紀等業(yè)業(yè)務的的人員員。（五））對從從業(yè)人人員進進行業(yè)業(yè)務培培訓的的義務務第三十十三條條保保險經(jīng)經(jīng)紀機機構(gòu)應應當對對本機機構(gòu)的的從業(yè)業(yè)人員員進行行保險險法律律和業(yè)業(yè)務知知識培培訓及及職業(yè)業(yè)道德德教育育。保險經(jīng)經(jīng)紀從從業(yè)人人員上上崗前前接受受培訓訓的時時間不不得少于80小時，上崗崗后每每人每每年接接受培培訓和和教育育的時時間累累計不不得少少于36小時，，其中中接受受法律律知識識培訓訓及職職業(yè)道道德教教育的的時間間不得得少于于12小時。。2003年10月，私私營企企業(yè)業(yè)業(yè)主劉劉某外外出洽洽談業(yè)業(yè)務合合同時時，在在賓館館邂逅逅了早早年的的朋友友尚某某，交交談之之中，，尚某某了解解到劉劉某因因業(yè)務務繁忙忙，未未能投投保商商業(yè)保保險，，但因因業(yè)務務活動動風險險太大大，有有意購購買人人壽保保險。。于是是，尚尚某介介紹說說自己己是一一名保保險經(jīng)經(jīng)紀人人，專專門為為投保保人辦辦理投投保業(yè)業(yè)務。。為證證明其其所述述不虛虛，尚尚某出出示了了印有有保險險經(jīng)紀紀人頭頭銜的的名片片，并并表示示可以以幫忙忙為劉劉某辦辦理投投保事事宜。。劉某某隨即即表示示同意意，不不久，，在尚尚某的的操辦辦下，，劉某某向保保險公公司投投保了了120萬元的的人壽壽保險險合同同，一一次躉躉交了了全部部保險險費。。數(shù)日后后，尚尚某找找到劉劉某，，要求求劉某某按照照5%向其支支付5萬元傭傭金。。劉某某認為為尚某某收費費過高高，拒拒絕支支付。。尚某某一紙紙訴狀狀將劉劉某告告上法法庭，，要求求劉某某給付付5萬元保保險經(jīng)經(jīng)紀人人傭金金。法法院經(jīng)經(jīng)過庭庭審，，查明明尚某某不具具備保保險經(jīng)經(jīng)紀人人的資資格條條件，，未取取得保保險經(jīng)經(jīng)紀人人的執(zhí)執(zhí)業(yè)證證書，，故駁駁回了了尚某某的訴訴訟請請求。。六、保保險公公估人人（一））保險險公估估人的的概念念保險公公估機機構(gòu)是是指接接受（（保險險人、、投保保人或或被保保險人人）委委托，，專門門從事事保險險標的的或者者保險險事故故評估估、勘勘驗、、鑒定定、估估損理理算等等業(yè)務務，并并按約約定收收取報報酬的的機構(gòu)構(gòu)?！丁侗ｋU公公估機機構(gòu)監(jiān)監(jiān)管規(guī)規(guī)定》第二條條（二））保險險公估估人的的從業(yè)業(yè)資格格第七條條保保險公公估機機構(gòu)應應當采采取下下列組組織形形式：：（一））有限限責任任公司司；（二））股份份有限限公司司；（三））合伙伙企業(yè)業(yè)。第三十十條保保險險公估估機構(gòu)構(gòu)可以以經(jīng)營營下列列業(yè)務務:（一））