新保險法重點解讀及其應(yīng)對

新保險法重點解讀及其應(yīng)對浙江六和律師事務(wù)所姚利萍二○○九年三月十七日目錄一、保險法制定、修訂之回顧二、保險法主要修訂情況介紹三、新保險法重點解讀及應(yīng)對四、律師建議一、保險法制定、修訂之回顧一、保險法制定、修訂之回顧1、1995年10月1日起施行；2、2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改（主要側(cè)重于保險監(jiān)管部分的進(jìn)一步完善）；3、2004年，中國保監(jiān)會啟動了《保險法》的再次修改工作；4、2008年8月，國務(wù)院向全國人大常委會提交了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》，經(jīng)常委會三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了《中華人民共和國保險法（修訂案）》，并于2009年10月1日起施行。5、修改后的保險法，共8章187條。二、保險法主要修訂情況介紹二、保險法主要修訂情況介紹（之一）（一）組織形式銜接公司法舊保險法：保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式。新保險法：刪除了有關(guān)保險公司組織形式的特別規(guī)定，保險公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式（國有獨(dú)資公司屬于有限責(zé)任公司的特殊形式）。二、保險法主要修訂情況介紹（之二）（二）業(yè)務(wù)范圍有所拓展舊保險法：保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。新保險法：除上述業(yè)務(wù)外，保險公司可以從事保監(jiān)會批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。同時財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中增加了保證保險。（為了適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要，如從事企業(yè)補(bǔ)充保險受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等）。二、保險法主要修訂情況介紹（之三）（三）拓寬了保險資金的運(yùn)用渠道保險資金的運(yùn)用直接關(guān)系到保險公司的償付能力，所以保證安全性是首要原則。舊保險法：保險資金的運(yùn)用只允許用于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，并禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資。新保險法：允許保險資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；此外，還刪除了禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。二、保險法主要修訂情況介紹（之四）（四）關(guān)于關(guān)聯(lián)交易舊保險法：未對保險公司從事關(guān)聯(lián)交易的行為作出規(guī)定。在新保險法之前，保監(jiān)會出臺了《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理暫行辦法》。新保險法：1.保險公司應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理制度；2.保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。此外，還明確規(guī)定了保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力時，保監(jiān)會可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。二、保險法主要修訂情況介紹（之五）（五）關(guān)于償付能力監(jiān)管舊保險法：對保險公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如依法提取公積金，繳納保險保障基金，限制個別風(fēng)險自留額和全部風(fēng)險自留額等；同時，也對保險公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，對于保險公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴(yán)重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理，沒有作出規(guī)定。新保險法之前，保監(jiān)會出臺了《保險公司償付能力管理規(guī)定》。新保險法：增加部分規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：1.責(zé)令增加資本金、辦理再保險；2.限制業(yè)務(wù)范圍；3.限制向股東分紅；4.限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；5.限制資金運(yùn)用的形式、比例；6.限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；7.責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；8.限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；9.限制商業(yè)性廣告；10.責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之六）（六）關(guān)于于保險從業(yè)業(yè)規(guī)范舊保險法：：根據(jù)當(dāng)時時的實際情情況，對保保險公司及及其工作人人員騙保、、賄保等一一些常見的違法行行為作出了了禁止性規(guī)規(guī)定。新保險法：：增加了一一些新的禁禁止行為，，具體包括括：1.拒拒不依法履履行保險合合同約定的賠償或者者給付保險險金義務(wù)；；2.虛構(gòu)構(gòu)保險合同同或者故意意夸大已經(jīng)經(jīng)發(fā)生的保保險事故的的損失程度進(jìn)行行虛假理賠賠，騙取保保險金或者者牟取其他他不正當(dāng)利利益；3.挪用、截截留、侵占占保險費(fèi)；4.委托未取取得合法資資格的機(jī)構(gòu)構(gòu)或者個人人從事保險險銷售活動動；5.利利用開展保保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)機(jī)構(gòu)或者個個人牟取不不正當(dāng)利益益；6.利利用保險代代理人、保保險經(jīng)紀(jì)人人或者保險險評估機(jī)構(gòu)，從從事以虛構(gòu)構(gòu)保險中介介業(yè)務(wù)或者者編造退保保等方式套套取費(fèi)用等等違法活動動；7.以以捏造、散布虛虛假事實等等方式損害害競爭對手手的商業(yè)信信譽(yù)，或者者以其他不不正當(dāng)競爭爭行為擾亂亂保險市場秩秩序；8.泄露在業(yè)業(yè)務(wù)活動中中知悉的投投保人、被被保險人的的商業(yè)秘密密。此外，，還規(guī)定了兜底底條款，以以便對今后后新出現(xiàn)的的違法行為為及時進(jìn)行行監(jiān)督管理理。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之七）（七）關(guān)于于保險監(jiān)督督管理機(jī)構(gòu)構(gòu)的執(zhí)法手手段舊保險法：：對保險監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管管手段沒有有作出明確確規(guī)定，難難以適應(yīng)保險監(jiān)監(jiān)督管理工工作的實際際需要。新保險法：：增加了保保險監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)的的執(zhí)法手段段和監(jiān)管措措施：1.明確規(guī)規(guī)定保險監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以采采取的執(zhí)法法措施，包包括現(xiàn)場檢檢查，進(jìn)入涉嫌違違法行為發(fā)發(fā)生場所調(diào)調(diào)查取證；；詢問當(dāng)事事人及與被被調(diào)查事件件有關(guān)的單位和個人人，要求其其作出說明明；查閱、、復(fù)制、封封存有關(guān)資資料；查詢詢銀行賬戶；申請人人民法院凍凍結(jié)、查封封涉案財產(chǎn)產(chǎn)等。2.強(qiáng)化對對保險公司司董事、監(jiān)監(jiān)事、高級級管理人員員的監(jiān)督手手段，規(guī)定定保險監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)可以與與他們進(jìn)行行監(jiān)管談話話；在保險險公司出現(xiàn)現(xiàn)重大風(fēng)險險時還可以通知出境境管理機(jī)關(guān)關(guān)依法阻止止其出境，，申請司法法機(jī)關(guān)禁止止其處分財財產(chǎn)。在強(qiáng)化保險險監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)的執(zhí)執(zhí)法手段的的同時，新新保險法還還對保險監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工工作人員的的執(zhí)法程序序和行為規(guī)規(guī)范作出了了相應(yīng)的規(guī)規(guī)定。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之八）（八）關(guān)于于保險利益益的規(guī)定更更加科學(xué)、、人性化舊保險法：：投保人對對保險標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)具有有保險利益益；不具有有保險利益益的，保險合合同無效。。這一規(guī)定定在實踐中中出現(xiàn)了一一些問題。。新保險法：：人身保險險的投保人人在保險合合同訂立時時，對被保保險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保險利利益；財產(chǎn)產(chǎn)保險的被被保險人在在保險事故故發(fā)生時，，對保險標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險險利益。舊保險法：：人身保險險合同的投投保人僅對對以下人員員具有保險險利益：1.本人；2.配偶、、子女、父父母；3.與投保人人有撫養(yǎng)、、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系系的家庭其他成成員、近親親屬；4.同意投投保人為其其訂立合同同的被保險險人。新保險法：：直接明確確投保人對對與其有勞勞動關(guān)系的的勞動者具具有保險利利益，可以直接為為其投保。。但投保人人為與其有有勞動關(guān)系系的勞動者者投保人身身保險的，，不得指定被被保險人及及其近親屬屬以外的人人為受益人人。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之九）（十一）關(guān)關(guān)于發(fā)生保保險事故時時被保險人人的及時通通知義務(wù)舊保險法：：投保人、、被保險人人或者受益益人知道保保險事故發(fā)發(fā)生后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時通通知保險人。這樣樣規(guī)定，是是為了便于于保險人及及時查勘定定損，確定定所要承擔(dān)擔(dān)的保險責(zé)責(zé)任。實踐踐中，保險公公司常常以以上述人員員未及時通通知為由拒拒絕承擔(dān)保保險責(zé)任。。但是，有有的時候投投保人、被保保險人或者者受益人由由于客觀原原因無法及及時通知投投保人，或或者對未及及時通知不不存在重大過過錯，因此此剝奪其請請求賠償?shù)牡臋?quán)利太過過嚴(yán)厲。新保險法：：對保險人人的免責(zé)權(quán)權(quán)進(jìn)行了限限制：1.保險人人僅在投保保人、被保保險人或者者受益人故故意或者因因重大過失失未及時通通知的情況況下有權(quán)免責(zé)責(zé)，而且免免責(zé)的范圍圍限于因上上述人員未未及時通知知導(dǎo)致保險險事故的性性質(zhì)、原因因、損失程度等等難以確定定的部分。。2.對于保保險人可以以通過其他他途徑已經(jīng)經(jīng)及時知道道或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時知道道保險事故故發(fā)生的，，不得以投保保人、被保保險人或者者受益人未未及時通知知為由拒絕絕承擔(dān)賠償償責(zé)任。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之十）（十三）關(guān)關(guān)于保險條條款和保險險費(fèi)率的監(jiān)監(jiān)管舊保險法：：未規(guī)定新保險法：：第一百三三十七條保保險公司司使用的保保險條款和保險費(fèi)率率違反法律律、行政法法規(guī)或者國國務(wù)院保險險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的的有關(guān)規(guī)定定的，由保保險監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)責(zé)責(zé)令停止使用，限限期修改；；情節(jié)嚴(yán)重重的，可以以在一定期期限內(nèi)禁止申報新新的保險條條款和保險險費(fèi)率。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之十一））（十四）違違法聘任保保險從業(yè)人人員的法律律后果舊保險法：：未規(guī)定新保險法：：第一百六六十九條違違反本法法規(guī)定，聘聘任不具有有任職資格、從從業(yè)資格的的人員的，，由保險監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)責(zé)令改改正，處二萬萬元以上十十萬元以下下的罰款。。第一百七十十四條第二二款未取取得合法資資格的人員員從事個人保險代理理活動的，，由保險監(jiān)監(jiān)督管理機(jī)機(jī)構(gòu)給予警警告，可以以并處二萬元元以下的罰罰款；情節(jié)節(jié)嚴(yán)重的，，處二萬元元以上十萬萬元以下的罰罰款。二、保險法法主要修訂訂情況介紹紹（之十二））（十五）保保險違法的的雙重處罰罰舊保險法：：未專門規(guī)規(guī)定新保險法：：第一百七七十三條保保險公司司、保險資資產(chǎn)管理公公司、保險險專業(yè)代理機(jī)機(jī)構(gòu)、保險險經(jīng)紀(jì)人違違反本法規(guī)規(guī)定的，保保險監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)除除分別依照本本法第一百百六十一條條至第一百百七十二條條的規(guī)定對對該單位給給予處罰外，，對其直接接負(fù)責(zé)的主主管人員和和其他直接接責(zé)任人員員給予警告，并處一一萬元以上上十萬元以以下的罰款款；情節(jié)嚴(yán)嚴(yán)重的，撤撤銷任職資資格或者從業(yè)業(yè)資格。第一百七十十九條違違反法律、、行政法規(guī)規(guī)的規(guī)定，，情節(jié)嚴(yán)重重的，國務(wù)院保險險監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)可以以禁止有關(guān)關(guān)責(zé)任人員員一定期限限直至終身身進(jìn)入保險業(yè)業(yè)。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之一））一、關(guān)于保保險合同的的成立、生生效（之一一）1、條文對對比舊法：第13條投投保人提出出保險要求求，經(jīng)保險險人同意承承保，并就合同的條款達(dá)成成協(xié)議，（（已刪除））保險合同成成立。保險險人應(yīng)當(dāng)及及時向投保保人簽發(fā)保險單或或者其他保保險憑證，，并在保險險單或者其其他保險憑憑證中載明明當(dāng)事人雙方約定的的合同內(nèi)容容。經(jīng)投保人和和保險人協(xié)協(xié)商同意，，也可以采采取前款規(guī)規(guī)定以外的的其他書面面協(xié)議形式訂立立保險合同同。（已刪刪除）新法:第13條投投保人提出出保險要求求，經(jīng)保險險人同意承承保，保險險合同成立。保險人人應(yīng)當(dāng)及時時向投保人人簽發(fā)保險險單或者其其他保險憑憑證。保險單或者者其他保險險憑證應(yīng)當(dāng)當(dāng)載明當(dāng)事事人雙方約約定的合同同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約約定采用其其他書面形形式載明合合同內(nèi)容。。（新增））依法成立的的保險合同同，自成立立時生效。。投保人和和保險人可可以對合同同的效力約定附附條件或者者附期限。。（新增））三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之二））一、關(guān)于保保險合同的的成立、生生效（之二二）新法首次提提出了保險險合同生效效的概念，，即“依法法成立的保保險合同，，自成立時生生效”，并并允許“對對合同效力力約定附條條件或者附附期限”。。在實務(wù)中，，很多保險險公司也會會約定保單單生效的條條件或期限限，如人身保險條款款中常約定定“本合同同自本公司司同意承保保、收取保保險費(fèi)并簽簽發(fā)保險單的次日日零時起生生效”。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之三））二、投保人人的如實告告知義務(wù)（（之一）1、條文對對比舊法：第17條訂訂立保險合合同，保險險人應(yīng)當(dāng)向向投保人說說明保險合合同的條款款內(nèi)容，并可以就保保險標(biāo)的或或者被保險險人的有關(guān)關(guān)情況提出出詢問，投投保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)如實告知。。（修改））投保人故意意隱瞞事實實，不履行行如實告知知義務(wù)的，，或者因過過失未履行行如實告知義務(wù)務(wù)，足以影影響保險人人決定是否否同意承保?；蛘咛岣吒弑ｋU費(fèi)率率的，保險人有權(quán)解解除保險合合同。（修修改）投保人故意意不履行如如實告知義義務(wù)的，保保險人對于于保險合同同解除前發(fā)發(fā)生的保險事事故，不承承擔(dān)賠償或或者給付保保險金的責(zé)責(zé)任，并不不退還保險險費(fèi)。投投保人因過失未履行如實實告知義務(wù)務(wù)，對保險險事故的發(fā)發(fā)生有嚴(yán)重重影響的，保險人人對于保險險合同解除除前發(fā)生的的保險事故故，不承擔(dān)擔(dān)賠償或者者給付保險金的責(zé)任任，但可以以退還保險險費(fèi)。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之四））二、投保人人的如實告告知義務(wù)（（之二）新法：第16條訂訂立保險險合同，保險人就保保險標(biāo)的或或者被保險險人的有關(guān)關(guān)情況提出出詢問的，投投保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)如實告知知。投保人故意意或者因重重大過失未未履行前款款規(guī)定的如如實告知義義務(wù)，足以以影響保險險人決定是否同意承承?；蛘咛崽岣弑ｋU費(fèi)費(fèi)率的，保保險人有權(quán)權(quán)解除合同同。（重大大修改）前款規(guī)定的的合同解除除權(quán)，自保保險人知道道有解除事事由之日起起，超過三三十日不行行使而消滅。自合同同成立之日日起超過二二年的，保保險人不得得解除合同同；發(fā)生保保險事故的的，保險人人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償償或者給付付保險金的的責(zé)任。（（新增）投保人故意意不履行如如實告知義義務(wù)的，保保險人對于于合同解除除前發(fā)生的的保險事故故，不承擔(dān)賠償或者者給付保險險金的責(zé)任任，并不退退還保險費(fèi)費(fèi)。投保人因重大過失失未履行如實實告知義務(wù)務(wù)，對保險險事故的發(fā)發(fā)生有嚴(yán)重重影響的，，保險人對于合同解解除前發(fā)生生的保險事事故，不承承擔(dān)賠償或或者給付保保險金的責(zé)責(zé)任，但應(yīng)應(yīng)當(dāng)退還保保險費(fèi)。保險人在合合同訂立時時已經(jīng)知道道投保人未未如實告知知的情況的的，保險人人不得解除除合同；發(fā)生保險事事故的，保保險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)賠償償或者給付付保險金的的責(zé)任。（（新增）三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之五））二、投保人人的如實告告知義務(wù)（（之三）2、條文解讀讀（1）新法進(jìn)一一步明確了了告知義務(wù)務(wù)以保險人人的詢問為為限，對保保險人沒有有詢問的，，投保人不不負(fù)有主動動告知的義務(wù)務(wù)。但是，，至于保險險人的詢問問采取哪種種方式（書書面、口頭頭或者其他他方式），，法律沒有有進(jìn)一步明確。（2）新法將““過失”改改為“重大大過失”。。何為“重重大過失””，依民法法理論，即即行為人嚴(yán)嚴(yán)重違反普普通人的注意義務(wù)。。關(guān)于該過過失程度是是一般過失失還是重大大過失，在在發(fā)生糾紛紛時將由法法官酌情確確定。（3）新法法對于“故故意”未履履行如實告告知義務(wù)的的情形下，，保險人可可以解除合合同也加上上了“足以以影響保險險人決定是否否同意承保保或者提高高保險費(fèi)率率”的要求求。（4）新法法對被保險險人有無告告知義務(wù)，，仍未明確確。（5）新法法規(guī)定，保保險公司的的合同解除除權(quán)應(yīng)在知知道解除事事由之日起起30日內(nèi)內(nèi)行使，超超過30日日不行使的，解除權(quán)權(quán)消滅；若若保險公司司是在保險險合同成立立二年后發(fā)發(fā)現(xiàn)解除事事由的，保保險公司不不得解除合合同，同時也要承承擔(dān)保險責(zé)責(zé)任。（6）新法法將因“過過失”解除除保險合同同后，保險險公司是否否退還保險險費(fèi)上升為為法定義務(wù)務(wù)，即“應(yīng)應(yīng)當(dāng)”退還還保費(fèi)。（7）新法法規(guī)定“保保險人在合合同訂立時時已經(jīng)知道道投保人未未如實告知知的情況的的，保險人人不得解除除合同?！薄碑?dāng)然，對保保險人已經(jīng)經(jīng)知道的事事實，投保保人應(yīng)負(fù)舉舉證責(zé)任。。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之六））二、投保人人的如實告告知義務(wù)（（之四）3、應(yīng)對措措施（1）從有利于舉舉證的角度度，建議保保險公司仍仍采用書面面詢問方式或其他他有利保存存證據(jù)的方方式。（2）保險險公司在今今后的保單單銷售及核核保過程中中應(yīng)更加嚴(yán)嚴(yán)格、規(guī)范。（3）解除權(quán)要要及時行使使。（4）““體檢是否否免除投保保人告知義義務(wù)”、代代理人與被被保險人有親屬關(guān)關(guān)系等三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之七））三、關(guān)于免免責(zé)條款的的說明義務(wù)務(wù)（之一））1、條文對對比舊法：第17條訂立保險合合同，保險險人應(yīng)當(dāng)向向投保人說說明保險合合同的條款款內(nèi)容，并可以就就保險標(biāo)的的或者被保保險人的有有關(guān)情況提提出詢問，，投保人應(yīng)應(yīng)當(dāng)如實告告知。第18條保險合同中中規(guī)定有關(guān)關(guān)于保險人人責(zé)任免除除條款的，，保險人在在訂立保險險合同時應(yīng)當(dāng)向向投保人明明確說明，，未明確說說明的，該該條款不產(chǎn)產(chǎn)生效力。。（修改））新法：第17條訂立保險合合同，采用用保險人提提供的格式式條款的，，保險人向向投保人提供的投投保單應(yīng)當(dāng)當(dāng)附格式條條款，保險險人應(yīng)當(dāng)向向投保人說說明合同的的內(nèi)容。（（新增）對保險合同同中免除保保險人責(zé)任任的條款，，保險人在在訂立合同同時應(yīng)當(dāng)在在投保單、、保險單或者者其他保險險憑證上作作出足以引引起投保人人注意的提提示，并對對該條款的的內(nèi)容以書面或者者口頭形式式向投保人人作出明確確說明；未未作提示或或者明確說說明的，該該條款不產(chǎn)生效力力。（重大大修改）三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之八））三、關(guān)于免免責(zé)條款的的說明義務(wù)務(wù)（之二））2、條文解讀讀（1）新法規(guī)定定保險人向向投保人提提供投保單單時應(yīng)當(dāng)附附保險條款款。（2）新法法要求保險險公司“在投保單、、保險單或或者其他保保險憑證上上作出足以以引起投保保人注意的的提示”。。從該條文理理解，我們們以往只在在保險條款款上對免責(zé)責(zé)條款加粗粗或斜體字字等提示的的做法，顯顯然已經(jīng)不不符合要求。（3）新法法對保險人人應(yīng)該如何何履行免責(zé)責(zé)條款的““明確說明明義務(wù)”仍仍是不明確確的。最高高人民法院院研究室法研[2000]5號《關(guān)于于對〈保險險法〉第十十七條規(guī)定定的‘明確確說明’應(yīng)應(yīng)如何理解解的問題的的答復(fù)》確確立了三個方面面的標(biāo)準(zhǔn)，，即“明顯顯的提示””、“明明確的解釋釋”加“投投保人確認(rèn)認(rèn)”。浙江省高院院《關(guān)于金金融糾紛案案件若干問問題討論紀(jì)紀(jì)要》（浙浙法民二【【2008】第38號）認(rèn)為為，明確說說明義務(wù)有履履行標(biāo)準(zhǔn)與與證明標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)兩個層面面的問題，，在履行標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)上參考考最高院的的[2000]5號號答復(fù)，在在證明標(biāo)準(zhǔn)上上，認(rèn)為證證明的手段段應(yīng)是多樣樣的，只要要保險人能能夠證明其其已經(jīng)履行行了明確說說明義務(wù)的的證據(jù)，人民法法院應(yīng)予以以認(rèn)定。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之九））三、關(guān)于免免責(zé)條款的的說明義務(wù)務(wù)（之三））3、應(yīng)對措措施（1）保險險公司應(yīng)在在投保單上上附保險條條款的義務(wù)（要兼顧顧成本與舉舉證）。（2）建議議最好選擇擇在投保單單上作提示示。（3）在履履行時參照照上述兩個個解釋。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之十））四、關(guān)于格格式條款無無效情形的的規(guī)定（之之一）1、條文對比比舊法：無《合同法》第39條采采用格式條條款訂立合合同的，提提供格式條條款的一方方應(yīng)當(dāng)遵循循公平原則則確定當(dāng)事人之間的的權(quán)利和義義務(wù)，并采采取合理的的方式提請請對方注意意免除或者者限制其責(zé)責(zé)任的條款款，按照對對方的要求，，對該條款款予以說明明。格式條款是是當(dāng)事人為為了重復(fù)使使用而預(yù)先先擬定，并并在訂立合合同時未與與對方協(xié)商商的條款。。第40條格格式條款具具有本法第第五十二條條和第五十十三條規(guī)定定情形的，，或者提供供格式條款款一方免除其責(zé)任任、加重對對方責(zé)任、、排除對方方主要權(quán)利利的，該條條款無效。。新法：第19條采采用保險人人提供的格格式條款訂訂立的保險險合同中的的下列條款款無效：（一）免除除保險人依依法應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的義務(wù)或或者加重投投保人、被被保險人責(zé)責(zé)任的；（二）排除除投保人、、被保險人人或者受益益人依法享享有的權(quán)利利的。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之十一一）四、關(guān)于格格式條款無無效情形的的規(guī)定（之之二）2、條文解讀讀（1）這一條款款可能會成成為繼“明明確說明義義務(wù)”條款款之后，投投保人主張張免責(zé)條款款無效的又一利器器。因為何何為“免除除保險人依依法應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的義務(wù)或或者加重投投保人、被被保險人責(zé)任，排除除投保人、、被保險人人或者受益益人依法享享有的權(quán)利利的條款””是很難認(rèn)認(rèn)定的，這就給了法法官很大的的自由裁判判空間。（2）《合合同法》第第40條對對格式條款款的無效情情形作出了了規(guī)定，目目前對該條條的理解和適用仍存存在較大爭爭議，我們們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照公平平原則，結(jié)結(jié)合條款的的具體內(nèi)容容和《合同法》》第39條條的規(guī)定，，判斷是否否可以排除除適用《合合同法》第第40條。。也就是說，即使某某格式條款款具有《合合同法》第第40條規(guī)規(guī)定的情形形，但如果果提供格式式條款的一方已盡到到了提示對對方注意的的義務(wù)，該該格式條款款應(yīng)認(rèn)定為為有效。（3）國外：有有對保險合合同條款違違反任意性性規(guī)范的特特別控制規(guī)規(guī)則以及法法院對保險險條款公平性的的審查制度度，而我國國在這方面面尚沒有相相應(yīng)的制度度，本條款款可能視為為填補(bǔ)。三、新保險險法重點解解讀及應(yīng)對對（之十二二）五、關(guān)于不不利解釋原原則1、條文文對比舊法：第第31條條對于保險險合同的的條款，，保險人人與投保保人、被被保險人人或者受益人人有爭議議時，人人民法院院或者仲仲裁機(jī)關(guān)關(guān)應(yīng)當(dāng)作作有利于于被保險險人和受受益人的解釋釋。（修修改）新法：第第30條條采用保險險人提供供的格式式條款訂訂立的保保險合同同，保險險人與投保人人、被保保險人或或者受益益人對合合同條款款有爭議議的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照通常理理解予以解釋釋。對合合同條款款有兩種種以上解解釋的，，人民法法院或者者仲裁機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)作出有利于于被保險險人和受受益人的的解釋。。（重大大修改））2、條文文解讀舊法關(guān)于于不利解解釋的規(guī)規(guī)定，實實務(wù)中有有些司法法機(jī)關(guān)在在審理保保險合同同條款爭爭議時，對保保險條款款只作有有利于被被保險人人和受益益人的解解釋。新新法對此此予以了了明確，該規(guī)規(guī)定更有有利于保保險人。三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十三）六、關(guān)于于理賠程程序（之之一）1、條文對對比舊法：第第23條條至第25條新法：第第22條保險事事故發(fā)生生后，按按照保險險合同請請求保險險人賠償償或者給給付保險險金時，，投保人人、被保保險人或者受益益人應(yīng)當(dāng)當(dāng)向保險險人提供供其所能能提供的的與確認(rèn)認(rèn)保險事事故的性性質(zhì)、原原因、損損失程度度等有關(guān)關(guān)的證明明和資料料。保險險人按照照合同的的約定，，認(rèn)為有有關(guān)的證證明和資資料不完完整的，，應(yīng)當(dāng)及時一次次性通知知（新增增）投保人、、被保險人或或者受益益人補(bǔ)充充提供。。第23條條保險人人收到被被保險人人或者受受益人的的賠償或或者給付付保險金金的請求求后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時時作出核核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)在三三十日內(nèi)內(nèi)作出核核定，但但合同另另有約定定的除外外。（新新增）保險人應(yīng)應(yīng)當(dāng)將核核定結(jié)果果通知被被保險人人或者受益人人；對屬屬于保險險責(zé)任的的，在與與被保險險人或者者受益人人達(dá)成賠賠償或者者給付保險金的協(xié)議后后十日內(nèi)內(nèi)，履行行賠償或者給給付保險險金義務(wù)務(wù)。保險險合同對對賠償或或者給付付保險金金的期限限有約定定的，保保險人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照約定履履行賠償償或者給付保保險金義義務(wù)。保險人未未及時履履行前款款規(guī)定義義務(wù)的，，除支付付保險金金外，應(yīng)應(yīng)當(dāng)賠償償被保險險人或者者受益人人因此受受到的損損失。任何單位位和個人人不得非非法干預(yù)預(yù)保險人人履行賠賠償或者者給付保保險金的的義務(wù)，，也不得得限制被被保險人人或者受受益人取得保險險金的權(quán)權(quán)利。第24條條保險險人依照照本法第第二十三三條的規(guī)規(guī)定作出出核定后后，對不不屬于保保險責(zé)任任的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)自作出核核定之日日起三日內(nèi)（（新增））向被保險險人或者者受益人人發(fā)出拒拒絕賠償償或者拒拒絕給付付保險金金通知書書，并說明理理由。（（新增））第25條條保險險人自收收到賠償償或者給給付保險險金的請請求和有有關(guān)證明明、資料料之日起起六十日日內(nèi)，對對其賠償償或者給給付保險金金的數(shù)額額不能確確定的，，應(yīng)當(dāng)根根據(jù)已有有證明和和資料可可以確定定的數(shù)額額先予支支付；保保險人最最終確定定賠償或或者給付保險險金的數(shù)數(shù)額后，，應(yīng)當(dāng)支支付相應(yīng)應(yīng)的差額額。三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十四）六、關(guān)于于理賠程程序（之之二）2、條文解解讀新法對保保險理賠賠程序作作出了時時限要求求，但是是新法并并未規(guī)定定保險公公司不及時發(fā)發(fā)送拒賠賠通知書書的法律律責(zé)任。。但投保保人可能能會向消消協(xié)或監(jiān)監(jiān)管部門投訴訴。3、應(yīng)對措措施（1）保險公公司應(yīng)充充分利用用法律實實施前的的過渡期期，加緊緊完善理理賠制度，修改改理賠流流程，切切實提高高理賠效效率。（2）保險公公司要對對各險種種所需的的理賠資資料進(jìn)行行梳理，，列出一一個完整的理賠賠資料清清單。（3）新法雖雖允許保保險合同同雙方通通過約定定的形式式確定更更長的核核定期限，但鑒鑒于新法法有格式式條款無無效情形形的規(guī)定定，建議議保險公公司還是是嚴(yán)格按照保保險法的的時限要要求。三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十五）七、關(guān)于于保險金金請求權(quán)權(quán)適用訴訴訟時效效的規(guī)定定（之一一）1、條文文對比舊法：第第27條條人壽壽保險以以外的其其他保險險的被保保險人或或者受益益人，對保險人人請求賠賠償或者者給付保保險金的的權(quán)利，，自其知知道保險險事故發(fā)生之日日起二年年不行使使而消滅滅。人壽保險險的被保保險人或或者受益益人對保保險人請請求給付付保險金金的權(quán)利，自自其知道道保險事事故發(fā)生生之日起起五年不不行使而而消滅。。新法：第第26條條人壽壽保險以以外的其其他保險險的被保保險人或或者受益益人，向保險人人請求賠賠償或者者給付保保險金的的訴訟時時效期間間為二年年，自其知道或或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道保保險事故故發(fā)生之之日起計計算。（（重大修修改）人壽保險險的被保保險人或或者受益益人向保保險人請請求給付付保險金金的訴訟時效效期間為為五年，，自其知知道或者者應(yīng)當(dāng)知知道保險險事故發(fā)發(fā)生之日日起計算。（（重大修修改）三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十六）七、關(guān)于于保險金金請求權(quán)權(quán)適用訴訴訟時效效的規(guī)定定（之二二）2、條文解解讀（1）新新法對保保險金請請求權(quán)行行使的期期間長短短未做修修改，但但新法明明確規(guī)定該期期間是訴訴訟時效效期間，，也就意意味著該該期間適適用關(guān)于于訴訟時時效中止、中中斷、延延長的規(guī)規(guī)定。（2）新新法對期期間的起起算時間間也做了了修改，，增加了了“應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道保保險事故發(fā)生生”這一一時點。。（3）當(dāng)當(dāng)然，在在舊法的的規(guī)定下下，保險險公司以以超過二二年或五五年保險險金請求權(quán)消消滅而拒拒賠的情情況一般般也很少少，多數(shù)數(shù)保險公公司認(rèn)為為只要發(fā)發(fā)生了保險事事故，屬屬于保險險責(zé)任的的范圍，，還是應(yīng)應(yīng)當(dāng)賠償償或給付付保險金金的。三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十七）八、新法法在人身身保險中中取消了了“手續(xù)續(xù)費(fèi)”條文對比比與解讀讀舊法：第第54條、第59條及第69條都規(guī)定定“保險險人解除除合同在在扣除手手續(xù)費(fèi)后，向投投保人退退還保險險費(fèi)”新法：第第32條條、第37條、、第47條均規(guī)規(guī)定：不不論投保保人是否否交足二二年以上上保險費(fèi)，，保險合合同解除除后，保保險公司司均“退退還保險險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值值”。修改說明明：（1）由由于舊法法使用了了“手續(xù)續(xù)費(fèi)”，，但對于于何為““手續(xù)費(fèi)費(fèi)”沒有有規(guī)定，，保險條條款中一般會對對“手續(xù)續(xù)費(fèi)”進(jìn)進(jìn)行界定定，如““手續(xù)費(fèi)費(fèi)指本合合同平均均承擔(dān)的的本公司司營業(yè)費(fèi)費(fèi)用、傭金以及及本公司司對本合合同所承承擔(dān)的保保險責(zé)任任所收取取的費(fèi)用用之和””。但在在發(fā)生訴訴訟過程中中，投保保人一般般會要求求保險公公司舉證證證明在在爭議保保險合同同項下的的營業(yè)費(fèi)費(fèi)用、傭金金等等，，保險公公司往往往無法舉舉證。（2）雖雖然不使使用“手手續(xù)費(fèi)””，全部部使用““現(xiàn)金價價值”，，但新法法對何為為現(xiàn)金價價值沒有進(jìn)行界界定。三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十八）九、關(guān)于于保險費(fèi)費(fèi)是否可可通過訴訴訟方式式請求已已作修改改1、條文文對比舊法：第第60條條保險險人對人身保險險的保險費(fèi)費(fèi)，不得得用訴訟訟方式要要求投保保人支付付。新法：第第38條條保險險人對人壽保險險的保險費(fèi)費(fèi)，不得得用訴訟訟方式要要求投保保人支付付。2、條文解解讀（1）在舊法法下，人人身保險險的保險險費(fèi)，都都不得通通過訴訟訟方式要要求投保保人支付付，而根根據(jù)新法的規(guī)定定，除人人壽保險險之外，，屬人身身保險范范圍內(nèi)的的健康保保險、意意外傷害害保險等等保險業(yè)業(yè)務(wù)的保險費(fèi)費(fèi)，可以以通過訴訴訟方式式要求投投保人支支付。（2）人壽保保險的范范圍《人身保險險產(chǎn)品定定名暫行行辦法》第五條規(guī)規(guī)定，人人壽保險險按保險險責(zé)任分分為定期期壽險、、終身壽險、兩兩全保險險、年金金保險。。定期壽險險指以死死亡為給給付保險險金條件件，且保保險期限限為固定定年限的的人壽保保險。終終身壽險險指以死亡為為給付保保險金條條件，且且保險期期限為終終身的人人壽保險險。兩全全保險指指在保險險期間內(nèi)內(nèi)以死亡或生生存為給給付保險險金條件件的人壽壽保險。。年金保保險指以以生存為為給付保保險金條條件，按按約定分期給給付生存存保險金金，且分分期給付付生存保保險金的的間隔不不超過一一年（含含一年））的人壽壽保險。三、新保保險法重重點解讀讀及應(yīng)對對（之十十九）十、關(guān)于于自殺條條款（之之一）1、條文文對比舊法：第第66條條以死亡為為給付保保險金條條件的合合同，被被保險人人自殺的，除除本條第第二款規(guī)規(guī)定外，，保險人人不承擔(dān)擔(dān)給付保保險金的的責(zé)任，，但對投保人人已支付付的保險險費(fèi)，