《銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題及對策【論文】4000字》

銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題及對策目錄TOC\o"1-2"\h\u29170一、研究背景 118926二、分析對象 2183841.銀行個人理財產(chǎn)品的性質(zhì) 239323.理財產(chǎn)品的影響因素增多 3156364、購買理財產(chǎn)品的人群風(fēng)險承受能力增強(qiáng) 43846三、個人理財產(chǎn)品存在的問題及原因 439191、個人理財產(chǎn)品單一、客戶細(xì)分管理不到位、對應(yīng)產(chǎn)品部門不明確 4219592、個人理財產(chǎn)品研發(fā)缺乏創(chuàng)新 5285003、市場營銷和推廣效率較低 5212494、商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足 529038四、促進(jìn)個人理財產(chǎn)品發(fā)展的對策 6272581.幫助客戶改善個人理財觀念，提升理財意識 65352.把握市場動向，加強(qiáng)品牌建設(shè) 6211263.制定相關(guān)保險制度和監(jiān)管制度 6摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)居民財富快速增長，表現(xiàn)為居民銀行存款和居民消費(fèi)指數(shù)不斷提高。與此同時，國內(nèi)居民逐漸接受財富管理的理念，希望通過各種組合增值資產(chǎn)。在這種情況下，本文對個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)概念進(jìn)行梳理，總結(jié)出我國商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，并以中國工商銀行昆明分行為典型案例進(jìn)行分析，分析在該銀行在個人理財產(chǎn)品設(shè)計和營銷方面的不足，運(yùn)用先進(jìn)的理財產(chǎn)品設(shè)計和營銷方法和手段，提高銀行在個人理財業(yè)務(wù)中的競爭力。關(guān)鍵詞：個人理財商業(yè)銀行創(chuàng)新一、研究背景由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較其他發(fā)達(dá)國家晚，其在個人理財產(chǎn)品方面仍落后于國外同行。但隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場需求越來越大，個人金融市場潛力巨大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的不斷完善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們財務(wù)意識增強(qiáng)的背景下，個人理財需求也不斷增強(qiáng)。工商銀行也很好的利用這個機(jī)會，根據(jù)市場對財富管理和服務(wù)質(zhì)量的不同需求，滿足了廣大客戶的需求。但是，當(dāng)看到個人金融服務(wù)的發(fā)展時，也必須看到發(fā)展過程中的不足和不足。由于中國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，與發(fā)達(dá)國家相比，金融市場環(huán)境，商業(yè)和會展設(shè)施以及相關(guān)法律制度的不完善有待進(jìn)一步完善。隨著全球金融體系的不斷開放和金融全球化的發(fā)展，外資銀行開始把金融市場帶到我國。這對當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行來說充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，從國有商業(yè)銀行的發(fā)展來看，積極推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅要求全面，可持續(xù)發(fā)展，而且也是商業(yè)銀行必須走在全面發(fā)展道路上的一個重要課題。國外先進(jìn)商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)理念和經(jīng)驗值得學(xué)習(xí)和研究。這對于工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。同時，通過深入研究，工商銀行理財業(yè)務(wù)的市場競爭力對于完善我國國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。分析對象1.銀行個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是指銀行理財師通過收集客戶信息，包括資產(chǎn)，負(fù)債，收益等數(shù)據(jù)，充分考慮客戶的愿望，目標(biāo)，風(fēng)險承受能力，為客戶的投資組合，發(fā)展儲蓄計劃，保險投資策略，財務(wù)計劃的繼承和管理策略，幫助客戶實現(xiàn)資金的最大價值。銀行理財產(chǎn)品在銀行存款評估指標(biāo)中是商業(yè)人士水平最重要的指標(biāo)。在銀行存款競爭的過程中，實際上造成了大量的資源浪費(fèi)。取消存貸比評估，存貸能力薄弱，但貸款銀行的能力存在較多的農(nóng)村信用體系和郵政儲蓄吸納銀行體系資金，同時降低了商業(yè)銀行進(jìn)一步分化的整體運(yùn)營成本商業(yè)模式。但隨著綜合國力的提高，中國經(jīng)濟(jì)，居民財務(wù)意識和財務(wù)管理水平將會提高。中國正在進(jìn)入全面財務(wù)管理的時代。因此，個人或家庭銀行業(yè)務(wù)變得越來越重要。2.對中國工商銀行和中國建設(shè)銀行目前推出的理財產(chǎn)品為例進(jìn)行分析。首先以中國工商銀行昆明分行目前推出的理財產(chǎn)品為例，其產(chǎn)品主要有：靈通快線、步步為贏、匯財通、個人增利、尊利系列人民幣理財產(chǎn)品、個人財富穩(wěn)利系列人民幣理財產(chǎn)品等。各自所占的比例如下表所示：表3-1理財產(chǎn)品種類分析種類比例靈通快線22.2%步步為贏15.7%匯財通20.8%個人增利、尊利系列10.1%個人財富穩(wěn)利系列25.8%其它5.4%由上表可以看出，選擇個人財富穩(wěn)利系列理財產(chǎn)品的人群是最多的，所占比例為25.8%，其次是靈通快線理財產(chǎn)品，所占比例為22.2%，選擇匯財通作為理財產(chǎn)品的人群也較多，所占比例為20.8%，選擇步步為贏的人群有15.7%，選擇個人增利、尊利系列理財產(chǎn)品的人群有10.1%，選擇另外有5.4%的人群選擇其它的理財產(chǎn)品。由以上的數(shù)據(jù)可以看出，人們對于自己熟悉的理財產(chǎn)品會更樂于購買。目前，建行的理財產(chǎn)品有利得贏、匯得贏、QDII、乾元、大豐收、代理理財產(chǎn)品等六種產(chǎn)品。首先“利得贏”理財產(chǎn)品主要由信托資產(chǎn)型、申購型和成長基金型理財產(chǎn)品構(gòu)成，每款理財產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險級別，用來吸引具有不同風(fēng)險偏好特征的客戶；“匯得贏”理財產(chǎn)品主要是遠(yuǎn)期的理財產(chǎn)品，其投資周期較長，風(fēng)險較大；QDII是人民幣代客境外理財產(chǎn)品，投資期限為3個月，起點(diǎn)金額為5萬元。建行的理財產(chǎn)品特點(diǎn)（1）與其他銀行的同類理財產(chǎn)品相比，建行的產(chǎn)品類型更加多元化。其主流產(chǎn)品是非保本的乾元系列，這也是最暢銷的類型。（2）建行為不同客戶提出不同的投資渠道，其產(chǎn)品的預(yù)期收益率有很大的不同，有專門為網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的客戶提供的特殊理財產(chǎn)品。（3）為投資者設(shè)置了階梯型投資門檻，不同產(chǎn)品的投資門檻大不相同。例如，乾元系列產(chǎn)品投資門檻最低為1萬，適合較低收入群體。對于高收益產(chǎn)品，最低門檻已設(shè)定為10萬以上，這對高端理財客戶更具吸引力。（4）靈活贖回型產(chǎn)品是建行的特色理財產(chǎn)品。相比五大行靈活贖回行產(chǎn)品，建行的收益率最高。3.理財產(chǎn)品的影響因素增多目前，人們選擇理財產(chǎn)品往往會考慮多方面的因素，在調(diào)查中，人們認(rèn)為對于理財產(chǎn)品的影響因素主要有以下幾種：期限、風(fēng)險、收益、靈活性、信譽(yù)、其他等。各種影響因素所占比例為：圖3-2理財產(chǎn)品客戶因素調(diào)查根據(jù)上圖可以看出，人們選擇理財產(chǎn)品時，首先考慮的風(fēng)險因素，在調(diào)查中，有28.4%的人認(rèn)為風(fēng)險是他們購買理財產(chǎn)品首先考慮的因素，其次是收益，大約有26.9%的人會根據(jù)理財產(chǎn)品的收益來決定是否購買，有16.3%的人會考慮理財產(chǎn)品的信譽(yù)問題，15.2%的人會考慮理財產(chǎn)品的靈活性，期限問題也在人們的考慮范圍內(nèi)，約有11.6%的人會考慮期限問題，另外還有1.6%的人會考慮其它因素。4、購買理財產(chǎn)品的人群風(fēng)險承受能力增強(qiáng)在調(diào)查中，將購買理財產(chǎn)品人群的風(fēng)險承受能力分為：不低于收益預(yù)期、不低于同期銀行存款利率、本金不虧損、本金虧損不超過5%以上等四種。調(diào)查結(jié)果如表3-2所示：表3-2理財產(chǎn)品風(fēng)險承受能力分析風(fēng)險承受能力比例不低于收益預(yù)期35.3%不低于同期銀行存款利率23.6%本金不虧損30.6%本金虧損不超過5%以上10.5%由上表可知，有35.3%的人能承受風(fēng)險的能力是不低于收益預(yù)期，所占比例最大；其次是承受風(fēng)險能力為本金不虧損，所占比例為30.6%；有23.6%的人承受風(fēng)險能力為不低于同期銀行存款利率；有10.5%的人表示承受風(fēng)險的能力為本金虧損不超過5%以上?？傮w而言，購買理財產(chǎn)品的人群承受風(fēng)險能力較強(qiáng)。個人理財產(chǎn)品存在的問題及原因1、個人理財產(chǎn)品單一、客戶細(xì)分管理不到位、對應(yīng)產(chǎn)品部門不明確目前金融市場主體以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主。金融機(jī)構(gòu)，各種理財產(chǎn)品，單一產(chǎn)品和服務(wù)千篇一律，重復(fù)銷售?；鹬唤ㄗh投資者買入基金，期貨公司只賣期貨產(chǎn)品，在金融市場上占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行也有自己的產(chǎn)品，但產(chǎn)品本身的價值是相似的，沒有針對性。本產(chǎn)品受產(chǎn)品范圍的限制，產(chǎn)品導(dǎo)向型服務(wù)不能滿足顧客多種產(chǎn)品的理財需求，不能反映個人理財規(guī)劃以顧客為導(dǎo)向，經(jīng)常反復(fù)單一渠道的顧客往往對理財產(chǎn)品失去信心，而忽略了產(chǎn)品本身的價值。2、個人理財產(chǎn)品研發(fā)缺乏創(chuàng)新從個人理財?shù)亩x可以看出，理財?shù)淖罱K目標(biāo)是幫助客戶制定個性化的理財計劃。因此，在理財產(chǎn)品中，除了理性的資產(chǎn)規(guī)劃外，個性化的服務(wù)是金融服務(wù)發(fā)展的核心競爭力。金融產(chǎn)品必須具有鮮明的產(chǎn)品特征。目前中國的許多金融機(jī)構(gòu)只是停留在產(chǎn)品銷售的最佳利益上，而忽略了產(chǎn)品本身的商業(yè)創(chuàng)新。他們有一個單一的產(chǎn)品，沒有強(qiáng)大的市場導(dǎo)向。3、市場營銷和推廣效率較低由于中國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)營銷管理，因此沒有權(quán)力引入產(chǎn)品組合和類別，不參與產(chǎn)品設(shè)計。所以很多商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品上缺乏銷售人員的培訓(xùn)。首先，許多商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品部門對市場開拓意識不足，很多上班族仍習(xí)慣于停留在傳統(tǒng)的營銷模式，缺乏專業(yè)的營銷模式手段；二是商業(yè)銀行的個人理財營銷不僅落后，而且沒有具體的營銷策略組合和單一的營銷手段，營銷模式不能適應(yīng)時代發(fā)展的要求，而且在一些關(guān)鍵營銷環(huán)節(jié)，沒有專業(yè)的管理團(tuán)隊實時監(jiān)控檢查；三是商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品產(chǎn)品管理。各部門對營銷市場信息不足，市場定位明顯。銀行輻射面積單位數(shù)，經(jīng)營產(chǎn)品種類，銀行覆蓋面戶數(shù)，穩(wěn)定家庭收入和職業(yè)狀況的數(shù)量還沒有很清楚的認(rèn)識和了解，因此，不可能談?wù)撊绾螠?zhǔn)確劃分客戶，了解客戶的眼前需求，更不用說保持客戶的發(fā)展，讓客戶愿意推廣的產(chǎn)品。4、商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足預(yù)防風(fēng)險是商業(yè)銀行必須面對的問題。商業(yè)風(fēng)險管理產(chǎn)品在整個企業(yè)推廣，合同，交易，資本運(yùn)作，清算的各個環(huán)節(jié)，都要建立完整的風(fēng)險控制體系，保證個人理財產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展，讓客戶購買理財產(chǎn)品才能真正得到好處。在中國，充分理解和解決個人財務(wù)風(fēng)險管理具有十分重要的現(xiàn)實意義。首先，在產(chǎn)品設(shè)計上，改變單一品種和低起點(diǎn)缺陷的數(shù)量，創(chuàng)新金融品種，提高準(zhǔn)入門檻；其次，在產(chǎn)品銷售方面，在提供金融解決方案時，要明確考慮現(xiàn)有的產(chǎn)品風(fēng)險因素，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行全面評估，以盡量減少客戶購買產(chǎn)品的風(fēng)險。四、促進(jìn)個人理財產(chǎn)品發(fā)展的對策1.幫助客戶改善個人理財觀念，提升理財意識個人理財觀念影響著整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，直接決定著家庭，企業(yè)乃至整個社會的財務(wù)引導(dǎo)。運(yùn)用科學(xué)的財富管理知識管理自己的錢，可以增加家庭收入，提高整個家庭的生活水平。這將使普通的低收入企業(yè)家能夠獲得更多的財富，積累創(chuàng)業(yè)資本，從而可以從此過上幸?？鞓返纳?。2.把握市場動向，加強(qiáng)品牌建設(shè)在為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品時，應(yīng)不斷加強(qiáng)基于客戶需求的產(chǎn)品營銷理念，進(jìn)一步挖掘客戶需求，進(jìn)一步細(xì)化客戶市場。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，銀行采取品牌營銷的方式來掌握競爭的主動權(quán)。因此，重新審視現(xiàn)有的產(chǎn)品品種是非常必要的。為了更好地適應(yīng)市場的需要，要不斷推出專業(yè)化，系列化，現(xiàn)代化的商業(yè)新產(chǎn)品，同時提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，廣泛的宣傳和創(chuàng)造個人品牌。3.制定相關(guān)保險制度和監(jiān)