商業(yè)銀行機器設備按揭貸款操作管理辦法

商業(yè)銀行機器設備按揭貸款操作管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范本行機器設備按揭貸款業(yè)務管理，提高與本行合作開展業(yè)務的銷售方整體質(zhì)量，從業(yè)務源頭控制貸款風險，特制定本辦法。第二條本辦法所稱機器設備按揭貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于購買借款人自身生產(chǎn)經(jīng)營需要的機器設備（含大型運輸設備等，下同）的貸款業(yè)務。本辦法所稱的機器設備范圍主要包括：機械制造、紡織、工量具、農(nóng)業(yè)、五金機械、環(huán)保等符合我國產(chǎn)業(yè)政策投向、環(huán)保要求和本行信貸投向政策，易變現(xiàn)、短期折損率較小的行業(yè)通用設備。第三條本辦法所涉及對銷售方的管理包括：銷售方的準入資質(zhì)，銷售方應盡義務,銷售方的日常管理，銷售方的退出機制等。第四條本管理辦法適用于經(jīng)本行總行授權(quán)批準開辦機器設備按揭貸款的各營業(yè)機構(gòu)。第二章貸款對象和條件第五條貸款對象和條件：1、 有一定比例的自有資金，已在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶；2、 生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務核算及各項管理制度健全（小企業(yè)及微小企業(yè)除外），法定代表人、財務主管等主要領導人有較高的素質(zhì)和管理能力；3、 有按期還本付息的能力，無不良信用和不良行為記錄；（非主觀惡意且已全部償還的除外）4、 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；5、 按人民銀行的有關(guān)規(guī)定辦理了《貸款證》，并在有效期內(nèi)；6、 按規(guī)定應具備的其他條件。第三章貸款額度、期限、利率及還款方式第六條貸款額度貸款額度根據(jù)借款人所購機器設備的價值、貸款比例、借款人的還款能力等因素綜合考慮確定，原則上貸款額不超過機器設備價值的60%。第七條貸款期限貸款期限根據(jù)借款人還款能力以及擔保方式等因素綜合考慮確定，但貸款期限原則上不超過2年。第八條利率及還款方式1、 貸款利率機器設備按揭貸款利率按照我行利率政策規(guī)定執(zhí)行：2、 還款方式還款方式采取等額本金、等額本息或其他的還款方式。第四章貸款擔保第九條本行機器設備按揭貸款根據(jù)借款資信狀況的不同采取以下不同的擔保方式：1、 機器設備抵押+銷售方保證+第三人保證；2、 機器設備抵押+銷售方保證：3、 銷售方保證+保證金4、 全額保證金5、 以借款人其它合法資產(chǎn)抵、質(zhì)押擔保：6、 其它經(jīng)本行批準的擔保方式。第十條擔保責任爭取機器設備銷售方為本行貸款提供全程的連帶擔保責任，并與本行簽訂相關(guān)的回購協(xié)議；但如果僅提供機器設備抵押擔保的，銷售方必須與本行簽訂相關(guān)回購協(xié)議。擔保責任中，本行可以要求保證人放棄本行優(yōu)先實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)以償還借款本息的抗辯，直接追究擔保人責任。第十一條承擔擔保責任的機器設備銷售方須符合以下條件：1、 銷售的產(chǎn)品具有一定的市場，銷售比較穩(wěn)定，且銷售方的注冊地為本縣；2、 具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；3、 具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入或足夠代為償還貸款本息的合法資產(chǎn)；4、 銷售方、銷售方高級管理人員無重大違約行為或信用不良記錄；第十二條機器設備銷售方或擔保機構(gòu)擔保額度須經(jīng)過總行授信確定。第十三條承擔連帶擔保責任的第三人需符合以下條件：1、 經(jīng)營狀況良好的企業(yè)或具有較為穩(wěn)定工作的個人，有穩(wěn)定的合法收入或足夠代償貸款本息的其他合法資產(chǎn)；2、 信用良好，無重大違約行為或信用不良記錄。第五章抵押第十四條借款人以所購機器設備作為抵押物的，應以該機器設備的價值全額抵押。經(jīng)辦行必須按照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記，抵押權(quán)人為本行。第六章授信及具體業(yè)務辦理流程第十五條經(jīng)辦單位接觸銷售方并進行洽談，形成合作意向，并按照本行的授信要求收集其基礎資料和財務報表等。由經(jīng)辦人員撰寫調(diào)查報告，并得出結(jié)論，內(nèi)容包括與該銷售方合作的范圍、操作流程、授信額度以及違約責任等。第十六條經(jīng)辦單位調(diào)查完成后提交風險管理部審查，審查人員主要審查資料的完整性、銷售方銷售產(chǎn)品的市場情況以及授信額度是否合理等，并出具審查報告，上報審貸會審議或有權(quán)人審批。第十七條經(jīng)辦人接有權(quán)審批人的書面意見后，與銷售方就具體細節(jié)進一步洽談協(xié)商,達成最終意見，并簽署書面的合作協(xié)議。第十八條經(jīng)辦人受理機器設備按揭貸款的申請，應調(diào)查借款人資格、申請貸款的金額和期限是否符合相關(guān)規(guī)定，要求借款人提供首付款證明和其它貸款所需資料，并作出調(diào)查結(jié)論：同意放款則上報審查審批，不同意則退回，耍求增加擔保后上報則提請借款申請人增加擔保。第十九條貸款審查、審批人對上報的借款申請及資料、調(diào)查報告進行審查并作出審批意見：同意則進行合同簽訂，不同意則退回，要求增加擔?；蚱渌麑徟鷹l件則由經(jīng)辦人落實條件后再上報審查審批。第二十條經(jīng)審批同意后，與借款人簽訂借款合同，以及其他相關(guān)的法律文件。借款人填寫開戶申請書，在本行開立賬戶。第二十一條合規(guī)風險部信貸內(nèi)勤崗和營業(yè)部進行貸款錄入和發(fā)放，將貸款直接劃入本行與銷售方約定的賬戶。第七章風險管理第二十二條加強申請受理、貸前調(diào)查等環(huán)節(jié)的操作管理，經(jīng)辦部門指定的專人應認真核實借款人資產(chǎn)和收入以及其歷史資信狀況。第二十三條嚴格控制貸款用途和抵押操作管理。本行應將貸款以轉(zhuǎn)帳的方式轉(zhuǎn)給銷售方，不得提現(xiàn)。第二十四條經(jīng)辦單位應建立銷售方的信用檔案，對其擔保代償能力進行定期檢查、評估，通過其名下一系列借款人的批量關(guān)聯(lián)性檢查，還款來源檢查，判斷是否存在“假按揭"嫌疑。第二十五條經(jīng)辦單位應在機器設備按揭貸款發(fā)放后進行定期檢查、評估，并對檢查評估結(jié)果及時進行記錄并匯總。第二十六條定期檢查抵押權(quán)證，與有關(guān)抵押登記機構(gòu)進行核對，檢查是否存在“假權(quán)證、假抵押”的風險。第二十七條對于連續(xù)兩個付款期或在合同期內(nèi)累計三個付款期未按時償還貸款本息的借款人，及時采取清收措施，查封抵押物或追究擔保人責任，防止損失的進一步擴大。第八章附則第二十八條本辦法由**負責解釋和修訂，并自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件附件1:協(xié)議編號:**機器設備按揭貸款合作協(xié)議書TOC\o"1-5"\h\z甲 方：**地 址：郵編:郵編:法定代表人：電 話：郵編:郵編:乙 方：地 址：法定代表人：電 話：（※填寫本協(xié)議書必須使用黑色碳素墨水或黑色簽字筆，要求字跡清晰，請勿涂改。）根據(jù)國家有關(guān)信貸政策以及甲方機器設備按揭貸款業(yè)務制度，甲、乙雙方本著平等互利，互相信任的原則，就合作開展機器設備按揭貸款業(yè)務事宜達成如下協(xié)議：一、 通過乙方購買機器設備的客戶，符合甲方機器設備按揭貸款業(yè)務規(guī)定的，甲方向其發(fā)放機器設備按揭貸款。有關(guān)貸款的條件、程序、期限、利率、擔保以及還款付息等事項，按照國家銀行監(jiān)管部門和甲方的有關(guān)貸款業(yè)務制度規(guī)定執(zhí)行。甲方的貸款發(fā)放決定權(quán)不受本協(xié)議任何條款的限制。二、 甲方向乙方提供總金額為人民幣（大寫） 萬元的機器設備按揭規(guī)模，其中對于不同借款申請人的按揭額度、按揭期限和還款方式由甲方最終確定。三、 在上述機器設備按揭貸款總規(guī)模和約定條件以內(nèi)，乙方應擇優(yōu)推薦借款申請人，向甲方申請辦理按揭貸款。四、 在資料、手續(xù)齊全的前提下，甲方承諾在個工作日內(nèi)完成對借款申請人的貸款調(diào)查、審查、審批，并通知乙方和借款人貸款申請是否獲準。甲方在取得機器設備抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款，將貸款款項劃至乙方機器設備按揭貸款專戶（貸款劃入賬戶視作機器設備銷售方收到該款項），專戶賬戶： 。五、 甲方對乙方所銷售機器設備的質(zhì)量、價格、交付時間等方面不承擔法律責任。乙方早于或晚于甲方貸款發(fā)放時間向借款人交付機器設備所產(chǎn)生的后果由乙方獨立承擔。六、 乙方同意在甲方經(jīng)辦行開立存款賬戶，并將機器設備按揭貸款所涉銷售款結(jié)算業(yè)務集中在甲方辦理。乙方推薦的借款申請人須提供不低于首付比例的首付款憑證，同時同意甲方向其發(fā)放的按揭貸款款項在借款合同生效后直接轉(zhuǎn)入乙方在甲方開立的機器設備按揭貸款專戶，不允許提現(xiàn)。七、 抵押登記約定：乙方同意協(xié)助甲方監(jiān)督借款人盡快辦理辦理機器設備抵押登記手續(xù)等事宜，并確保甲方在貸款發(fā)放前取得機器設備合法的抵押登記憑證。八、 乙方同意將借款人購買機器設備憑證的原件交付甲方。九、 乙方保證向甲方提供的申請資料、申請所依據(jù)的機器設備買賣關(guān)系及借款申請人各項簽字真實有效，乙方工作經(jīng)辦人員在相關(guān)資料上加蓋“與原件核對無誤”章并簽字。因資料、簽字、機器設備買賣交易虛假給甲方造成的經(jīng)濟損失由乙方全額承擔。

十、擔保約定：乙方為甲方按照本合作協(xié)議約定發(fā)放的全部貸款提供保證金擔保及連帶責任保證擔保。擔保范圍為：借款人借款本金、利息、罰息以及甲方為收回貸款所產(chǎn)生的公證費、評估費、拍賣費、訴訟費、執(zhí)行費、律師代理費等相關(guān)費用。保證期間為所擔保的每筆貸款發(fā)放之口起至借款到期口后兩年。1、 在保證期間內(nèi)，如借款人出現(xiàn)連續(xù)三期逾期或累計五期逾期等未按借款合同約定足額歸還甲方貸款本息和相關(guān)費用的情況，甲方均有權(quán)按借款合同的規(guī)定要求乙方履行保證義務，乙方應在接到甲方的催收通知日內(nèi)履行保證義務，償還借款人尚欠甲方的全部貸款本息及其他應付費用，甲方有權(quán)直接從乙方在和開立的任何存款或結(jié)算賬戶中劃扣相應款項。2、 如借款人的三期逾期率超過1%,甲方將停止發(fā)放新的機器設備按揭貸款。3、 借款人未按合同約定按期歸還貸款本息，甲方應及時將逾期清單告知乙方，乙方應采取必要措施積極協(xié)助甲方開展催收工作，若從借款人處收回催收款應立即歸還貸款本息，同時記錄催收情況，并及時把催收信息反饋給甲方。4、 借款在乙方連帶責任保證之外同時存在物的擔保（包括借款人提供的物的擔保）或其他保證的，不影響甲方在本協(xié)議項下的任何權(quán)利及其行使，乙方必須放棄甲方優(yōu)先實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、其他保證以償還貸款本息的抗辯，甲方可以直接全額追究乙方的保證責任。5、 乙方代償借款人的全部借款債務及相關(guān)費用后，可向債務人進行機器設備的回購（具體的冋購事宜另行約定）甲方應予以協(xié)助。十一、本協(xié)議在履行過程中發(fā)生爭議，可協(xié)商解決，也可以向甲方所在地人民法院提起訴訟。十二、本協(xié)議一式肆份，甲方貳份，乙方貳份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效，合作期一年，合作期滿后本協(xié)議項下已發(fā)生的業(yè)務雙方仍按本協(xié)議執(zhí)行。甲方:乙方:甲方:（公章）（公章）（公章）負責人（或授權(quán)代理人）：（簽章）年月口負責人（或授權(quán)代理人）：（簽章）年月口法定代表人（或授權(quán)代理人）:（簽章）年月口附件2：機器設備按揭合同合同號：借款人：貸款人：**機器設備按揭合同合同號：借款人（抵押人）： 有效證件號碼： 貸款人： 保證人： 有效證件號碼： 本合同各方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎上，為明確責任，恪守信用，經(jīng)充分協(xié)商一致簽訂本合同，并保證共同遵守執(zhí)行。借貸條款第一條貸款金額。貸款人根據(jù)借款人的申請，經(jīng)審查同意向借款人發(fā)放機器設備按揭貸款（以下稱貸款），金額為人民幣（大寫） 元（￥ 元）。第二條貸款用途。貸款用于購買 設備 臺（詳情見合同附件《抵押物清單》）。借款人不得以任何理由將貸款挪作他用。第三條貸款利率。按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，確定月利率為 %o,利息從放款之日起計算并按月結(jié)息。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，貸款人不再另行通知借款人。第四條貸款期限為 月。自 年 月 口起至 年 月 日止。實際放款日與還款日以借款借據(jù)為準。借款借據(jù)為本合同的附件，與本合同具有同等法律效力。第五條借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人在本合同生效后（或抵押登記后），以借款人購機器設備款項的名義將貸款以轉(zhuǎn)賬形式劃入 在貸款人處開立的賬戶（戶名 賬號： ）,以購買本合同第二條所列之機器設備。上述行為視為借款人提用了借款，貸款人有權(quán)監(jiān)督貸款的使用。第六條貸款人與借款人雙方商定，自貸款發(fā)放次月起，借款人按月（季）歸還貸款本息。按月還款的還款日為每月日，按季還款的還款口為每季末月日。借款人自愿按下列第 種方式歸還貸款本息：（一）等額本息還款法：在當前的利率水平下，每期歸還貸款本息之和為人民幣 元；（二）等額本金還款法：每期歸還貸款本金人民幣 元，首期歸還利息人民幣 元；（三） 到期一次還本付息：（四） 其他： 第七條借款人在貸款人處開立賬戶，戶名 ,賬號 ,并保證在每期還款日前存入當期足額還本付息的存款，同時授權(quán)貸款人于每月還款日從該賬戶中扣收貸款本息。如果該賬戶內(nèi)資金不足償還當期款項，貸款人有權(quán)從借款人在貸款人處開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項。第八條借款人應按期償還貸款本息，如借款人未按約定時間歸還貸款本息，貸款人有權(quán)對逾期貸款本息自逾期之日起按本合同約定的利率上浮 %計收罰息。若遇本合同約定的貸款利率調(diào)整，則分段計收罰息。第九條借款人不按期償還貸款利息時，貸款人對借款人未支付的利息計收復利。第十條貸款發(fā)放后，借款人與銷售方就該機器設備有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬或其他事宜發(fā)生的任何糾紛，均與貸款人無關(guān)，本合同應正常履行。第十一條借款人需提前還款的，應提前1個月書面通知貸款人。同時，貸款人有權(quán)按提前還款金額的 %0計收損失補償金。第十二條本合同有效期內(nèi)，發(fā)生下列事項的，貸款人有權(quán)在以下任何一項或多項事件發(fā)生時，宣布本合同項下的貸款提前到期，并向借款人、擔保人發(fā)出《提前還款函》，要求借款人在《提前還款函》規(guī)定的期限內(nèi)清償部分或全部貸款本息（包括逾期利息），而無須為正當行使上述權(quán)所引起的任何損失負責：（一） 借款人違反本合同借貸條款中的任何條款；（二） 借款人本人因喪失民事行為能力、被宜告失蹤、死亡而無繼承人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人或受遺贈人；（三） 借款人的繼承人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人或受遺贈人拒絕為借款人履行償還貸款本息的義務。（四） 借款人連續(xù)三個付款期或在本合同期內(nèi)累計五個付款期未按時償還貸款本息：（五） 擔保人、抵押物發(fā)生變故或擔保人違反擔保條款的約定：（六）借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款人貸款本息的行為。第十三條貸款人和借款人雙方任何一方需變更合同條款的，均須書面通知對方，經(jīng)雙方協(xié)商一致，達成書面意見，同時征得擔保人書面同意后方可變更，本合同另有約定的除外。第十四條訂立、執(zhí)行本合同所需有關(guān)費用，由借款人負責支付，雙方另有約定的除外。抵押條款第十五條抵押人保證以其有權(quán)處分的本合同第二條規(guī)定之機器設備的全部權(quán)益抵押給貸款人（即抵押權(quán)人）。作為本合同借貸條款項下借款的擔保，并承擔法律責任。抵押物詳細情況見本合同所附《抵押物清單》。第十六條抵押擔保范圍為本合同借貸條款項下的貸款本金、利息（包括按本合同第九條規(guī)定所計的復利）、罰息以及違約金、損害賠償金、訴訟費、律師代理費、抵押物處置費等在內(nèi)有實現(xiàn)債權(quán)的各項費用。第十七條抵押期間白抵押登記之日起至本合同借貸條款項下債權(quán)債務全部履行完畢。第十八條抵押人在抵押期間應妥善保管抵押物，并負責維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損、正常有效工作，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。第十九條抵押物抵押期間由于抵押人的過錯或其他原因造成抵押物價減少，應由抵押人承擔責任，抵押人應在三十天內(nèi)或貸款人規(guī)定的期限內(nèi)向貸款人提供與減少的價值對等的擔保。第二十條抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得出租、變賣、重設抵押、抵償債務、贈與或以共他任何方式處分抵押物。抵押人擅自處分抵押物引起貸款人的任何損失，由抵押人承擔責任。第二十一條抵押物抵押期間，若貸款人認為有必要對抵押物重新估價，抵押人必須予以合作。重新估價后，貸款人認為抵押物價值不足以擔保其債權(quán)時，抵押人應補充新的抵押物作為擔保。第二十二條抵押物需要到主管部門進行抵押登記，抵押人應與貸款人、保證人合作。抵押人在本合同抵押并登記完畢之日，將該抵押物的權(quán)屬證明文件（登記證書）交抵押權(quán)人保管。第二十三條因發(fā)生本合同第十二條所述情況，貸款人宣布提前收回貸款而未受消償?shù)?，貸款人有權(quán)提前處分抵押物，并無須為由此所引起的任何損失負責。第二十四條本合同中“借貸條款”如因某種原因?qū)е缕洳糠只蛉繜o效,不影響“抵押條款''的效力，抵押人仍應按照約定承擔責任。保證條款第二十五條保證人自愿為借款人在本合同借貸條款項下的全部債務提供連帶責任保證。在借款人沒有按合同約定履行還款義務時，保證人承諾按貸款人要求履行還款義務。第二十六條保證責任范圍為本合同項下的貸款本金、利息（包搖合同第九條規(guī)定所計收的復利）、罰息以及違約金、損害賠償金、訴訟費、律師代理費、抵押物處置費等在內(nèi)的實現(xiàn)債權(quán)的各項費用。第二十七條保證期間從本合同生效之日開始到本合同借貸條款項下債務最后一期還款履行期屆滿之日后兩年。貸款人依據(jù)本合同第十二條的約定，宣布貸款提前到期耍求借款人立即清償部分或全部債務，保證人應當承擔保證責任。第二十八條若保證人不按合同履行保證義務的，貸款人有權(quán)從其賬戶直接扣收相關(guān)款項，或直接向保證人行使追索權(quán)利。第二十九條借款在保證人連帶責任保證之外同時存在物的擔保（包括借款人提供的物的擔保）或其他保證的，擔保人必須放棄貸款人優(yōu)先實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、其他保證以償還貸款本息的抗辯，貸款人可以直接全額追究擔保人的保證責任。第三十條保證人承諾督促借款人按時歸還貸款，并按貸款人的要求，幫助貸款人追收借款人的債務。第三十一條貸款人與借款人、保證人商定，在貸款人認為必要的情況下，代款人可以不經(jīng)借款人同意，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保證人或第三人。保證人同意接受轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓的價格不低于借款人所欠貸款本息及罰息、罰金、違約金等之和。第三十二條貸款人由于國家利率政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得保證人的同意。第三十三條本合同中“借貸條款”如因某種原因?qū)е缕洳糠只蛉繜o效,不影響“保證條款''的效力，保證人仍應按照約定承擔責任。其他條款

第三十四條本合同自借款人、貸款人、