商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

第二章商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第一節(jié)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)概述一、商業(yè)銀行的組織層次現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。其中決策層由股東大會(huì)、董事會(huì)以及董事會(huì)下設(shè)的有關(guān)委員會(huì)組成，執(zhí)行層由總經(jīng)理（或行長(zhǎng)）及其所領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)職能部門組成，監(jiān)督層則由監(jiān)事會(huì)、總稽核以及董事會(huì)下設(shè)的各種檢查委員會(huì)組成。（一）商業(yè)銀行決策層商業(yè)銀行的決策層主要由股東大會(huì)和董事會(huì)，以及下設(shè)的各種委員會(huì)構(gòu)成。1．股東大會(huì)股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，這是股東們參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理等決策的途徑。由于各國(guó)國(guó)情不一樣，股東大會(huì)的權(quán)利有很大差異。2．董事會(huì)董事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的方針、戰(zhàn)略和重大投資進(jìn)行決策。董事的任期一般為2－5年不等，可連選連任。在大多數(shù)情況下，董事在銀行中并無具體經(jīng)營(yíng)職務(wù)，也不能在銀行領(lǐng)取薪金，但銀行給予董事的費(fèi)用補(bǔ)貼較高。在股東大會(huì)休會(huì)期間，銀行的決策機(jī)構(gòu)實(shí)際上就是董事會(huì)，由董事長(zhǎng)召集，做出各項(xiàng)決策，商業(yè)銀行董事長(zhǎng)由董事會(huì)決定。（二）商業(yè)銀行執(zhí)行層

商業(yè)銀行的執(zhí)行和管理層次由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門組成。1．總經(jīng)理（行長(zhǎng)）

總經(jīng)理（行長(zhǎng)）是商業(yè)銀行的行政首腦，其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)制定的經(jīng)營(yíng)方針和投資策略，對(duì)重大的經(jīng)營(yíng)性工作進(jìn)行判斷和決策，組織和實(shí)施商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理。2．副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門

商業(yè)銀行一般設(shè)置若干個(gè)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）以及業(yè)務(wù)職能部門，例如貸款、投資、信托、儲(chǔ)蓄、資金交易、金融工程、財(cái)會(huì)、人力資源和公共關(guān)系及研究開發(fā)等部門，通常由銀行的高級(jí)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）主管各業(yè)務(wù)部門的工作，而各職能部門由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)。（三）商業(yè)銀行監(jiān)督層商業(yè)銀行的監(jiān)督層由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門組成。監(jiān)事會(huì)的職責(zé)是對(duì)銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。監(jiān)事會(huì)的檢查比稽核委員會(huì)的檢查更具有權(quán)威性，一旦發(fā)現(xiàn)問題，可以直接向有關(guān)部門提出限期改進(jìn)的要求。總稽核是董事會(huì)下設(shè)的監(jiān)督部門，設(shè)置的目標(biāo)在于防止篡改賬目、濫用公款和各種浪費(fèi)行為的發(fā)生，確保商業(yè)銀行資金運(yùn)行的安全。與監(jiān)事會(huì)的差別在于監(jiān)事會(huì)是股東大會(huì)的代表，可以對(duì)董事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督，而總稽核則是董事會(huì)的代表，其監(jiān)督職責(zé)權(quán)限等較小。（四）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層1．全面管理2．財(cái)務(wù)管理3．人事管理4．經(jīng)營(yíng)管理二、商業(yè)銀行的部門設(shè)置（一）業(yè)務(wù)拓展部門體系商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展部門體系是主要由前臺(tái)處理部門組成的業(yè)務(wù)流程運(yùn)行體系，面對(duì)分別由政府、金融同業(yè)、公司和個(gè)人客戶組成的細(xì)分市場(chǎng)，并形成相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門體系基本上分為兩部分，一部分是負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的部門體系，另一部分是負(fù)責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)的部門體系。（二）管理部門體系現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理部門體系包括公共關(guān)系、財(cái)務(wù)管理、信貸管理、項(xiàng)目管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、法律事務(wù)等部門。此外，西方商業(yè)銀行還有兩個(gè)很特別的部門，一個(gè)是規(guī)則部門，負(fù)責(zé)落實(shí)和滿足政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行提出的各種要求；另一個(gè)是“變動(dòng)管理部門”，專門負(fù)責(zé)銀行的戰(zhàn)略制定與實(shí)施、負(fù)責(zé)例外情況的處理。管理部門的主要職責(zé)包括：①制定規(guī)章制度；②制定業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范；③制定工作指引；④對(duì)各業(yè)務(wù)部門對(duì)前3項(xiàng)內(nèi)容的執(zhí)行和落實(shí)情況進(jìn)行檢查和督導(dǎo)。管理部門都不直接從事業(yè)務(wù)的操作，跟業(yè)務(wù)部門是分離的，只是負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理和控制。（三）支持保障部門體系支持保障部門體系包括信息技術(shù)、人力資源、研究與發(fā)展、后勤等后臺(tái)部門?，F(xiàn)代商業(yè)銀行從節(jié)省成本和提高服務(wù)效率的角度出發(fā)，往往將支持保障部門體系中的部分功能外包出去，交由專業(yè)性公司進(jìn)行執(zhí)行。（四）商業(yè)銀行部門之間的關(guān)系商業(yè)銀行的部門設(shè)置以及業(yè)務(wù)配合通過三條線索來展開。其中主線索是業(yè)務(wù)部門體系，它們通過業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)客戶、吸引客戶，這是商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，是其生存和發(fā)展的基石。第二條線索是管理部門體系，這是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的制動(dòng)系統(tǒng)，它們用專業(yè)的眼光來判斷、建議甚至決定業(yè)務(wù)規(guī)劃；評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成果。第三條線索是支持保障部門體系，這是業(yè)務(wù)部門的加油系統(tǒng)，如信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)電子設(shè)備和技術(shù)保障與更新；研發(fā)部門研究銀行業(yè)務(wù)的前景、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)、地區(qū)市場(chǎng)特征等問題；人力資源部門招聘、配置、考核和管理員工，解雇富余人員和不稱職員工，為員工提供保障計(jì)劃和實(shí)施方案。圖2.1：商業(yè)銀行的基本組織結(jié)構(gòu)圖三、商業(yè)業(yè)銀行的的職責(zé)劃劃分（一）決決策職責(zé)責(zé)1．股東東大會(huì)股東大會(huì)會(huì)是現(xiàn)代代股份制制商業(yè)銀銀行的最最高權(quán)力力機(jī)構(gòu)，，商業(yè)銀銀行股東東通過參參加股東東大會(huì)、、選舉董董事、提提出建議議，來對(duì)對(duì)商業(yè)銀銀行的有有關(guān)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理的的決策進(jìn)進(jìn)行表決決，這也也是股東東權(quán)利的的具體體體現(xiàn)。2．董事事會(huì)董事會(huì)是是由股東東大會(huì)選選舉產(chǎn)生生的常設(shè)設(shè)機(jī)構(gòu)，，是商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理的具體體決策部部門。（二）經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理職責(zé)1．總經(jīng)經(jīng)理（行行長(zhǎng)）總經(jīng)理（（行長(zhǎng)））是商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理的首腦腦2．業(yè)務(wù)務(wù)部門和和職能部部門業(yè)務(wù)部門門是直接接與商業(yè)業(yè)銀行的的具體經(jīng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目目有關(guān)的的部門，，其職責(zé)責(zé)是直接接面對(duì)客客戶，經(jīng)經(jīng)辦各種種商業(yè)銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)；職能部門門則主要要負(fù)責(zé)商商業(yè)銀行行內(nèi)部事事務(wù)的管管理業(yè)務(wù)部門門和職能能部門是是在總經(jīng)經(jīng)理（行行長(zhǎng)）的的領(lǐng)導(dǎo)下下具體執(zhí)執(zhí)行決策策的部門門，二者者之間的的協(xié)調(diào)配配合是實(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)標(biāo)的有力力保證。。（三）監(jiān)監(jiān)督職責(zé)責(zé)1．監(jiān)事事會(huì)監(jiān)事會(huì)是是由股東東大會(huì)選選舉產(chǎn)生生的常設(shè)設(shè)機(jī)構(gòu)，，其具體體職責(zé)是是代表股股東大會(huì)會(huì)對(duì)商業(yè)業(yè)銀行整整個(gè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理活活動(dòng)加以以檢查、、監(jiān)督，，并對(duì)董董事會(huì)制制定的經(jīng)經(jīng)營(yíng)方針針、重大大決策、、有關(guān)規(guī)規(guī)章制度度及其執(zhí)執(zhí)行情況況進(jìn)行檢檢查，從從而確保保商業(yè)銀銀行資金金運(yùn)行的的安全性性、盈利利性和流流動(dòng)性。。2．．總總稽稽核核總稽稽核核的的職職責(zé)責(zé)是是檢檢查查商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的日日常常業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)賬賬目目，，檢檢查查商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)、、信信貸貸及及其其他他各各種種業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)是是否否違違反反了了政政府府有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定，，檢檢查查商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理是是否否按按照照董董事事會(huì)會(huì)的的既既定定方方針針、、規(guī)規(guī)定定和和程程序序運(yùn)運(yùn)作作。。四、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)管管理理的的基基本本原原則則管理理幅幅度度與與管管理理層層次次相相匹匹配配合理理分分工工與與互互相相協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)原原則則統(tǒng)一一指指揮揮原原則則權(quán)責(zé)責(zé)一一致致原原則則效率率原原則則第二二節(jié)節(jié)主主要要的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)模模式式一、、單單一一制制組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)模模式式單一一制制也也叫叫單單元元制制，，是是不不設(shè)設(shè)任任何何分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)模模式式。。推推行行單單一一制制模模式式的的理理由由主主要要在在于于：：①可可以以限限制制商商業(yè)業(yè)銀銀行行之之間間的的相相互互吞吞并并，，不不易易形形成成金金融融壟壟斷斷；；②商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的地地方方性性強(qiáng)強(qiáng)，，有有利利于于協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)銀銀行行與與地地方方政政府府之之間間的的關(guān)關(guān)系系；；③商商業(yè)業(yè)銀銀行行具具有有較較大大的的獨(dú)獨(dú)立立性性和和自自主主性性，，業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)上上比比較較靈靈活活；；④管理層次次較少，從從而決策層層的意圖傳傳導(dǎo)較快。。但是，由于于只是單一一制模式下下：商業(yè)銀行在在整體實(shí)力力的擴(kuò)展上上會(huì)受到較較大限制，，導(dǎo)致商業(yè)業(yè)銀行在經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和和金融業(yè)的的競(jìng)爭(zhēng)中常常會(huì)處于不不利的地位位。在經(jīng)濟(jì)全球球化和金融融國(guó)際化的的背景下，，這種模式式日益顯現(xiàn)現(xiàn)出不利于于經(jīng)濟(jì)外向向型發(fā)展的的趨勢(shì)，甚甚至人為地地造成資本本的迂回流流動(dòng)。在信息技術(shù)術(shù)飛速發(fā)展展的時(shí)代，，尤其不利利于現(xiàn)代信信息技術(shù)的的開發(fā)、普普及和推廣廣應(yīng)用，商商業(yè)銀行的的業(yè)務(wù)發(fā)展展和金融創(chuàng)創(chuàng)新受到較較大的限制制。二、總分行行制組織結(jié)結(jié)構(gòu)模式總分行制模模式是指法法律允許商商業(yè)銀行除除設(shè)立總行行外，還可可在不同地地區(qū)以及同同一地區(qū)普普遍設(shè)立分分支行并形形成龐大的的分支網(wǎng)絡(luò)絡(luò)?？偡中兄平M組織結(jié)構(gòu)模模式的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)在于：①便于吸收收各種社會(huì)會(huì)閑置資金金，有利于于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)營(yíng)規(guī)模；②便于利用用現(xiàn)代化的的信息技術(shù)術(shù)和設(shè)備，，提供優(yōu)質(zhì)質(zhì)的金融產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)；③更容易實(shí)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益；；④總分行制制模式商業(yè)業(yè)銀行的應(yīng)應(yīng)變能力和和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較強(qiáng)，各各分支機(jī)構(gòu)構(gòu)之間可以以通過內(nèi)部部資金調(diào)劑劑來分散和和化解風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；⑤實(shí)行總分分行制模式式的國(guó)家中中商業(yè)銀行行的家數(shù)較較少，簡(jiǎn)化化了政府對(duì)對(duì)金融領(lǐng)域域的控制；；⑥總分行制制模式總行行負(fù)責(zé)決策策，分行負(fù)負(fù)責(zé)執(zhí)行，，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)戰(zhàn)略受地地方政府干干預(yù)較小。。但是不可否否認(rèn)的是，，總分行制制模式：容易加劇銀銀行業(yè)的兼兼并重組，，從而導(dǎo)致致金融壟斷斷的加速。。此外商業(yè)銀銀行內(nèi)部的的管理層次次較為繁雜雜，政府的的宏觀調(diào)控控的意圖在在傳導(dǎo)中容容易出現(xiàn)時(shí)時(shí)滯，從而而影響經(jīng)濟(jì)濟(jì)政策的實(shí)實(shí)施效果。。三、集團(tuán)控控股制組織織結(jié)構(gòu)模式式集團(tuán)控股制制是指由一一家控股公公司持有一一家或多家家商業(yè)銀行行的股份的的組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式，各各商業(yè)銀行行的實(shí)際業(yè)業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)營(yíng)決策權(quán)統(tǒng)統(tǒng)屬控股公公司掌握。。集團(tuán)控股股制模式的的最初產(chǎn)生生是為了解解決商業(yè)銀銀行業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展中的實(shí)實(shí)際問題，，即規(guī)避跨跨地區(qū)設(shè)立立分支機(jī)構(gòu)構(gòu)的法律障障礙。總的來看，，集團(tuán)控股股制模式的的優(yōu)點(diǎn)在于于：①集團(tuán)控股股制模式為為商業(yè)銀行行在經(jīng)營(yíng)管管理方面提提供了相當(dāng)當(dāng)大的靈活活性，它們們甚至可以以兼并資產(chǎn)產(chǎn)多樣化的的非銀行企企業(yè)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)全方位地地?cái)U(kuò)展盈利利的目標(biāo)；；②商業(yè)銀行行在經(jīng)濟(jì)和和稅收條件件較好情況況下，可以以有選擇地地設(shè)立分支支機(jī)構(gòu)，從從而彌補(bǔ)了了單一制模模式的不足足；③集團(tuán)控控股公司司能有更更多的機(jī)機(jī)會(huì)進(jìn)入入金融市市場(chǎng)、擴(kuò)擴(kuò)大債務(wù)務(wù)和資本本總量，，從而增增強(qiáng)自身身實(shí)力，，提高抵抵御風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力和確保保競(jìng)爭(zhēng)中中的優(yōu)勢(shì)勢(shì)地位。。但是相對(duì)對(duì)于其他他組織結(jié)結(jié)構(gòu)模式式而言，，集團(tuán)控控股制模模式更容容易導(dǎo)致致銀行業(yè)業(yè)的集中中并加速速金融壟壟斷的形形成，從從而不利利于商業(yè)業(yè)銀行之之間開展展競(jìng)爭(zhēng)，，在一定定程度上上影響了了商業(yè)銀銀行的活活力。四、連鎖鎖制組織織結(jié)構(gòu)模模式連鎖制是是指由某某一個(gè)集集團(tuán)或企企業(yè)購(gòu)買買若干家家具有獨(dú)獨(dú)立法人人資格的的商業(yè)銀銀行的多多數(shù)股票票，從而而控制這這些商業(yè)業(yè)銀行，，從而將將這些商商業(yè)銀行行的經(jīng)營(yíng)營(yíng)決策權(quán)權(quán)進(jìn)行集集中控制制。連鎖制模模式與集集團(tuán)控股股制模式式的作用用相同，，其中主主要的差差別在于于連鎖制制模式中中沒有集集團(tuán)公司司的形式式存在，，即不必必成立控控股公司司。連鎖制模模式的優(yōu)優(yōu)勢(shì)與集集團(tuán)控股股制基本本一致，，但缺點(diǎn)點(diǎn)在于連連鎖制模模式下的的商業(yè)銀銀行在業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)中容易易受到個(gè)個(gè)人或集集團(tuán)的控控制，在在資本擴(kuò)擴(kuò)張、業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展等方面面的獨(dú)立立性和自自主性較較差第三節(jié)商商業(yè)銀銀行組織織結(jié)構(gòu)模模式變革革以行政區(qū)區(qū)劃為依依據(jù)的總總分行制制以市場(chǎng)為為導(dǎo)向的的分級(jí)經(jīng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)構(gòu)調(diào)整以客戶為為中心的的內(nèi)設(shè)部部門結(jié)構(gòu)構(gòu)調(diào)整一、以行行政區(qū)劃劃為依據(jù)據(jù)的總分分行制我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行目目前的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式是是以行政政區(qū)劃為為依據(jù)的的總分行行制，并并且在各各級(jí)分支支機(jī)構(gòu)配配套相應(yīng)應(yīng)的行政政級(jí)別。?？偡中兄浦剖沟弥兄袊?guó)的商商業(yè)銀行行機(jī)構(gòu)體體系龐大大，管理理鏈條過過長(zhǎng)，加加大商業(yè)業(yè)銀行的的營(yíng)運(yùn)成成本。而而且還帶帶給人們們一種慣慣性思維維，只要要存在行行政區(qū)域域，就必必須設(shè)置置商業(yè)銀銀行分支支機(jī)構(gòu)，，而不用用考慮當(dāng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展的的實(shí)際需需要以及及商業(yè)銀銀行的實(shí)實(shí)際業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展需需要。20世紀(jì)紀(jì)90年年代初我我國(guó)開始始引進(jìn)了了西方商商業(yè)銀行行的總分分行制組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式，，強(qiáng)調(diào)一一級(jí)法人人統(tǒng)一管管理，實(shí)實(shí)行授權(quán)權(quán)經(jīng)營(yíng)，，結(jié)果在在相關(guān)配配套條件件未得到到有效改改善的情情況下，，變革成成效并不不明顯。。二、以市市場(chǎng)為導(dǎo)導(dǎo)向的分分級(jí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整針對(duì)全球球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的新要要求和全全球經(jīng)濟(jì)濟(jì)、金融融一體化化的新潮潮流，我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式正正在進(jìn)行行著以市市場(chǎng)為導(dǎo)導(dǎo)向的變變革。鑒于我國(guó)國(guó)的幅員員遼闊和和管理跨跨度的巨巨大，在在組織結(jié)結(jié)構(gòu)模式式上嘗試試推行中中心分行行制。選選擇具有有較強(qiáng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)輻射射功能的的中心城城市作為為管理行行，管理理行下按按業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展需要要設(shè)營(yíng)業(yè)業(yè)性分行行，各分分行的業(yè)業(yè)務(wù)各有有側(cè)重。。在以市場(chǎng)為為導(dǎo)向的分分級(jí)經(jīng)營(yíng)組組織模式中中，分支機(jī)機(jī)構(gòu)是獨(dú)立立自主的利利潤(rùn)中心，，按專業(yè)或或按地區(qū)來來設(shè)立。中中心分行一一方面協(xié)助助總行監(jiān)督督分支機(jī)構(gòu)構(gòu)的業(yè)務(wù)活活動(dòng)并進(jìn)行行績(jī)效評(píng)估估，另一方方面在區(qū)域域內(nèi)進(jìn)行整整體資源分分配。這使使得總行可可以從事務(wù)務(wù)性管理中中擺脫出來來，專注于于整個(gè)商業(yè)業(yè)銀行的長(zhǎng)長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)營(yíng)決策。商業(yè)銀行以以市場(chǎng)為導(dǎo)導(dǎo)向的分級(jí)級(jí)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)構(gòu)調(diào)整，逐逐漸打破了了按行政區(qū)區(qū)劃設(shè)分支支機(jī)構(gòu)的傳傳統(tǒng)模式，，正在向按按經(jīng)濟(jì)區(qū)域域設(shè)立分支支機(jī)構(gòu)的方方向轉(zhuǎn)變：：關(guān)鍵就是取取消商業(yè)銀銀行分支機(jī)機(jī)構(gòu)的行政政級(jí)別，讓讓現(xiàn)代企業(yè)業(yè)制度在銀銀行業(yè)得到到全面的貫貫徹和實(shí)施施；此外在以市市場(chǎng)為導(dǎo)向向的變革中中，還要遵遵循成本———效益原原則，對(duì)無無效益或低低效益的分分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)決決撤并。同時(shí)加大現(xiàn)現(xiàn)代電子信信息技術(shù)的的投入，大大力發(fā)展電電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)，通過過運(yùn)用高科科技手段發(fā)發(fā)展虛擬銀銀行分支網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，既滿滿足客戶的的金融服務(wù)務(wù)要求，又又節(jié)約成本本，實(shí)現(xiàn)人人員、設(shè)備備、效益的的優(yōu)化組合合。三、以客戶戶為中心的的內(nèi)設(shè)部門門結(jié)構(gòu)調(diào)整整商業(yè)銀行的的內(nèi)部部門門設(shè)置一般般有三種標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)務(wù)、產(chǎn)品或或客戶。20世紀(jì)70年代流流行的趨勢(shì)勢(shì)是根據(jù)業(yè)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品品來劃分，，此時(shí)的商商業(yè)銀行處處于賣方市市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)勢(shì)地位。到了20世世紀(jì)80年年代以后，，商業(yè)銀行行的地位逐逐步由賣方方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變變?yōu)橘I方市市場(chǎng)，銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加加劇，于是是開始考慮慮以客戶為為中心來進(jìn)進(jìn)行部門設(shè)設(shè)置，這便便是“以客客戶為中心心，以市場(chǎng)場(chǎng)為導(dǎo)向””的組織結(jié)結(jié)構(gòu)變革。。目前商業(yè)銀銀行內(nèi)部部部門的設(shè)置置與調(diào)整具具有以下特特點(diǎn)：①按經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境的變化化適時(shí)調(diào)整整內(nèi)部部門門；②緊緊圍繞繞客戶的需需求，從方方便客戶，，為客戶提提供高效、、快捷的服服務(wù)出發(fā)設(shè)設(shè)計(jì)部門；；③部門之間間分工明確確，職責(zé)清清晰，相互互銜接順暢暢清楚；④重視銀行行的整體規(guī)規(guī)劃和戰(zhàn)略略研究；⑤重視風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理，強(qiáng)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)監(jiān)控和審計(jì)計(jì)，在部門門設(shè)置上體體現(xiàn)相互制制約關(guān)系；；⑥確保信息息的暢通和和完整，設(shè)設(shè)置專門部部門進(jìn)行所所有的經(jīng)營(yíng)營(yíng)信息集中中和管理。。以客戶為中中心的部門門設(shè)置變革革的特點(diǎn)是是：體現(xiàn)了了精簡(jiǎn)高效效、管理和和經(jīng)營(yíng)的有有機(jī)結(jié)合，，決策、執(zhí)執(zhí)行和監(jiān)督督職責(zé)相對(duì)對(duì)分離的基基本原則。。減少了管理理層次和中中間環(huán)節(jié)，，降低營(yíng)運(yùn)運(yùn)成本。提高了工作作效率，增增強(qiáng)分支機(jī)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控控能力。減少了經(jīng)營(yíng)營(yíng)與管理環(huán)環(huán)節(jié)，避免免了經(jīng)營(yíng)與與管理的脫脫節(jié)，在增增強(qiáng)各部門門風(fēng)險(xiǎn)控制制能力，有有利于提高高管理效率率和市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力。有明確的經(jīng)經(jīng)營(yíng)壓力，，各部門通通常會(huì)更多多地考慮自自身的經(jīng)營(yíng)營(yíng)任務(wù)，從從而促進(jìn)對(duì)對(duì)新產(chǎn)品和和服務(wù)的開開發(fā)和營(yíng)銷銷。我國(guó)國(guó)有商商業(yè)銀行的的股份制改改造和上市市，明確了了商業(yè)銀行行的公司治治理結(jié)構(gòu)形形式，在組組織結(jié)構(gòu)上上實(shí)現(xiàn)了與與國(guó)際接軌軌。我國(guó)商業(yè)銀銀行體系的的組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式已經(jīng)經(jīng)按照決策策、監(jiān)督、、執(zhí)行等三三大模塊來來進(jìn)行重組組，逐漸向向按客戶群群設(shè)置內(nèi)部部部門的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變。其中具體的的表現(xiàn)是合合并綜合管管理部門，，把行政后后勤部門推推向社會(huì)，，將信息技技術(shù)部門的的部分職能能進(jìn)行外包包。在以客戶為為中心的部部門調(diào)整中中有一個(gè)突突出的問題題就是部門門之間的相相互協(xié)調(diào)，，國(guó)際上通通行做法是是在首席執(zhí)執(zhí)行官下分分設(shè)專業(yè)總總監(jiān)來確保保系統(tǒng)的順順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，，其中：市場(chǎng)總監(jiān)負(fù)負(fù)責(zé)市場(chǎng)的的開發(fā)、拓拓展與維護(hù)護(hù)；運(yùn)營(yíng)總監(jiān)負(fù)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的的正常運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)；財(cái)務(wù)總監(jiān)負(fù)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展提供供財(cái)務(wù)支持持和內(nèi)部的的資金調(diào)配配、使用與與管理；技術(shù)總監(jiān)負(fù)負(fù)責(zé)為業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展和流流程整合提提供技術(shù)支支持。四、新型組組織結(jié)構(gòu)模模式變革的的方向近年來，伴伴隨著高科科技的日益益發(fā)展，電電子技術(shù)和和通訊技術(shù)術(shù)突飛猛進(jìn)進(jìn)，大大地地加快了銀銀行業(yè)的現(xiàn)現(xiàn)代化步伐伐。商業(yè)銀銀行為改善善其服務(wù)質(zhì)質(zhì)量，紛紛紛采用高科科技成果，，改變傳統(tǒng)統(tǒng)的組織結(jié)結(jié)構(gòu)模式，，為了有效效提高經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理效率率，在構(gòu)建建新型商業(yè)業(yè)銀行組織織結(jié)構(gòu)模式式方面進(jìn)行行了許多有有益的嘗試試。（一）新型型組織機(jī)構(gòu)構(gòu)變革的原原則適應(yīng)社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的需要維護(hù)客戶的的資金安全全配合金融監(jiān)監(jiān)督當(dāng)局的的管理（二）“扁扁平化”組組織形式隨著金融現(xiàn)現(xiàn)代化的發(fā)發(fā)展，商業(yè)業(yè)銀行采用用高新科技技成果，特特別是計(jì)算算機(jī)和信息息技術(shù)成果果，可以無無限地?cái)U(kuò)大大管理跨度度，這導(dǎo)致致了商業(yè)銀銀行“扁平平化”組織織結(jié)構(gòu)形式式的興起。。各分支機(jī)構(gòu)構(gòu)都與總行行的主機(jī)聯(lián)聯(lián)機(jī)，每位位分支網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)和部門的的職員都能能直接與總總行聯(lián)系。。采用電子子計(jì)算機(jī)和和電信技術(shù)術(shù)成果，商商業(yè)銀行既既能充分發(fā)發(fā)揮自身的的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力力和規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益，，又能使各各分支網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)和部門按按照客戶的的需要，提提供適當(dāng)?shù)牡慕鹑诋a(chǎn)品品和服務(wù)，，而且減少少了不必要要的中間等等級(jí)層次，，縮減了人人員和機(jī)構(gòu)構(gòu)，從而減減少了管理理費(fèi)用開支支，避免了了官僚主義義現(xiàn)象的出出現(xiàn)。（三）“蛛蛛網(wǎng)”組織織形式如果高度分分散經(jīng)營(yíng)的的分支機(jī)構(gòu)構(gòu)之間必須須經(jīng)常直接接聯(lián)系，那那么商業(yè)銀銀行采用““網(wǎng)絡(luò)”組組織結(jié)構(gòu)形形式就比較較合適，這這類組織形形式也常被被形象地稱稱為“蛛網(wǎng)網(wǎng)”組織結(jié)結(jié)構(gòu)形式。。在“蛛網(wǎng)””組織結(jié)構(gòu)構(gòu)形式中，，幾乎不存存在正式的的權(quán)力機(jī)構(gòu)構(gòu)或“發(fā)號(hào)號(hào)施令”等等級(jí)層次，，各分支網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)幾乎不不受總行的的限制和約約束，可以以完全獨(dú)立立經(jīng)營(yíng)，它它們之間可可以相互提提供信息。。即使存存在中央機(jī)機(jī)構(gòu)，它也也不從事業(yè)業(yè)務(wù)、不產(chǎn)產(chǎn)生信息，，而僅從各各分支機(jī)構(gòu)構(gòu)收集信息息，為各分分支機(jī)構(gòu)交交換信息而而服務(wù)。（四）“倒倒金字塔””組織形式式現(xiàn)在，不少少商業(yè)銀行行已經(jīng)認(rèn)識(shí)識(shí)到一線員員工是自己己最重要的的員工，所所有直線管管理人員、、操作系統(tǒng)統(tǒng)、輔助人人員都必須須為一線員員工提供服服務(wù)。因此此新型的商商業(yè)銀行組組織結(jié)構(gòu)變變革中開始始出現(xiàn)了一一種“倒金金字塔”組組織形式。。在“倒金字字塔”組織織結(jié)構(gòu)中，，一線員工工的地位最最高，他們們和客戶直直接打交道道，他們的的服務(wù)質(zhì)量量是客戶對(duì)對(duì)商業(yè)銀行行進(jìn)行評(píng)價(jià)價(jià)的主要標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。在銀銀行和客戶戶之間，客客戶是“上上帝”，而而在銀行內(nèi)內(nèi)部，一線線員工則是是“上帝””。所有管管理人員應(yīng)應(yīng)為之做好好協(xié)調(diào)、支支持工作。。第四節(jié)規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與與范圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)——銀行業(yè)業(yè)組織結(jié)構(gòu)構(gòu)變革必須須考慮的因因素一、規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)業(yè)銀行組織織結(jié)構(gòu)模式式選擇（一）商業(yè)業(yè)銀行規(guī)模模經(jīng)濟(jì)的含含義商業(yè)銀行的的規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)是指在經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍不不變的情況況下，商業(yè)業(yè)銀行由于于經(jīng)營(yíng)規(guī)模模的擴(kuò)大導(dǎo)導(dǎo)致平均成成本遞減的的狀態(tài)。商商業(yè)銀行規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)是是針對(duì)商業(yè)業(yè)銀行的適適度規(guī)模而而言的，即即多大規(guī)模模的商業(yè)銀銀行機(jī)構(gòu)才才最具效率率，商業(yè)銀銀行是否在在最節(jié)約成成本的狀態(tài)態(tài)下提供產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)。一般而言，，在有規(guī)模模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)產(chǎn)出水平上上，產(chǎn)出的的增加會(huì)降降低平均經(jīng)經(jīng)營(yíng)成本，，產(chǎn)生這一一狀態(tài)有兩兩個(gè)主要原原因：①銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)一般需要要較多的技技術(shù)裝備和和設(shè)施投資資，從而帶帶來較多的的固定成本本。隨著規(guī)規(guī)模的擴(kuò)張張，銀行主主要增加可可變成本，，而固定成成本相對(duì)穩(wěn)穩(wěn)定，使單單位平均成成本下降。。②銀行進(jìn)行行專業(yè)化分分工，可以以提高經(jīng)營(yíng)營(yíng)效率，而而專業(yè)化分分工又要建建立在一定定的經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模基礎(chǔ)之之上。（二）對(duì)商商業(yè)銀行規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的的解釋1．商業(yè)銀銀行成本與與規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)早期研究商商業(yè)銀行規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的的學(xué)者通過過對(duì)美國(guó)商商業(yè)銀行的的采樣分析析驗(yàn)證了商商業(yè)銀行的的規(guī)模與效效率之間的的相關(guān)性。。在20世紀(jì)紀(jì)60年代代以后的研研究中開始始采用總資資產(chǎn)作為產(chǎn)產(chǎn)出進(jìn)行研研究，其研研究結(jié)果同同樣證明了了商業(yè)銀行行的費(fèi)用成成本會(huì)隨著著存款規(guī)模模的擴(kuò)大而而呈現(xiàn)出逐逐步下降的的趨勢(shì)。20世世紀(jì)紀(jì)60年年代代中中期期，，有有學(xué)學(xué)者者提提出出商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的最最佳佳組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)應(yīng)應(yīng)該該是是產(chǎn)產(chǎn)出出效效率率最最高高、、資資源源配配置置功功能能中中性性（（即即銀銀行行結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)不不會(huì)會(huì)破破壞壞社社會(huì)會(huì)資資金金從從儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄向向投投資資的的自自然然流流動(dòng)動(dòng)））、、避避免免對(duì)對(duì)消消費(fèi)費(fèi)者者和和銀銀行行客客戶戶的的剝剝奪奪，，同同時(shí)時(shí)能能促促進(jìn)進(jìn)銀銀行行業(yè)業(yè)對(duì)對(duì)市市場(chǎng)場(chǎng)變變化化和和技技術(shù)術(shù)變變化化做做出出反反應(yīng)應(yīng)的的狀狀態(tài)態(tài)。。2．商業(yè)業(yè)銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)隨著商業(yè)業(yè)銀行規(guī)規(guī)模的擴(kuò)擴(kuò)大，商商業(yè)銀行行資產(chǎn)多多樣化的的程度隨隨之增加加，這些些多樣化化的資產(chǎn)產(chǎn)使得商商業(yè)銀行行風(fēng)險(xiǎn)分分散化，，從而從從整體上上降低了了商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的邊際成成本。然而，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理成本降降低帶來來的好處處不是無無止境的的，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的額外成成本將最最終降低低商業(yè)銀銀行的規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)性。所以，在在衡量商商業(yè)銀行行規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，，不僅要要考察投投入產(chǎn)出出之間的的關(guān)系，，而且還還要考察察風(fēng)險(xiǎn)這這一重要要因素。。3．商業(yè)業(yè)銀行資資本與規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)銀行資本本在銀行行經(jīng)營(yíng)中中起著緩緩沖銀行行風(fēng)險(xiǎn)的的功能，，即緩沖沖器功能能。銀行行的資本本水平與與抵御不不可預(yù)料料的損失失和避免免清償力力不足具具有直接接關(guān)系。。隨著銀行行規(guī)模的的擴(kuò)大，，一方面面，銀行行資產(chǎn)多多樣化使使得銀行行面臨的的風(fēng)險(xiǎn)減減小，同同時(shí)，銀銀行綜合合風(fēng)險(xiǎn)管管理的實(shí)實(shí)施，資資本需求求量大大大減少，，從而降降低了銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理成成本；另一方面面，隨著著銀行資資產(chǎn)規(guī)模模的擴(kuò)大大，銀行行在資本本市場(chǎng)上上快速籌籌措資金金的能力力大大加加強(qiáng)，很很容易以以較低成成本獲得得資金幫幫助，從從而大大大降低了了擠兌風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理成本。。資本還具具有給商商業(yè)銀行行提供資資金來源源的功能能，一方方面是對(duì)對(duì)總的經(jīng)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)礎(chǔ)投入資資本，另另一方面面是提供供無固定定融資成成本的資資金。隨著商業(yè)業(yè)銀行資資產(chǎn)規(guī)模模的擴(kuò)大大、資產(chǎn)產(chǎn)組合能能力和資資金籌措措能力的的提高，，資本金金作為營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金金來源的的功能越越來越小小，從而而為大型型商業(yè)銀銀行節(jié)省省了更多多的資本本。資本本金的相相對(duì)減少少，債務(wù)務(wù)的相對(duì)對(duì)增加，，在一定定程度上上降低了了資金成成本，使使其顯現(xiàn)現(xiàn)出規(guī)模模經(jīng)濟(jì)的的特性。。當(dāng)然，這這種規(guī)模模經(jīng)濟(jì)特特性是有有一定限限度的。。因此，，從資金金成本上上來看，，商業(yè)銀銀行的規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)特性是是有一定定范圍的的。一個(gè)銀行行的生存存和發(fā)展展在很大大程度上上取決于于社會(huì)公公眾對(duì)它它的信心心，而資資本在維維護(hù)公眾眾信心方方面起著著重要的的作用。。在資本市市場(chǎng)上，，資本充充足率作作為銀行行控制風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力力的信號(hào)號(hào)，影響響著銀行行從外部部籌集資資金的成成本。隨隨著資本本規(guī)模的的擴(kuò)大，，銀行對(duì)對(duì)外籌資資成本會(huì)會(huì)逐漸降降低。此外，資資本規(guī)模模還作為為銀行穩(wěn)穩(wěn)健合規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)的的信號(hào)傳傳遞給監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)，監(jiān)管管機(jī)構(gòu)根根據(jù)銀行行資本充充足性來來確定對(duì)對(duì)該銀行行的監(jiān)管管力度，，較高的的資本充充足率會(huì)會(huì)給銀行行帶來較較低的外外部監(jiān)管管成本。。4．商業(yè)業(yè)銀行組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式與與規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)20世紀(jì)紀(jì)80年年代，西西方學(xué)者者開始通通過對(duì)商商業(yè)銀行行組織結(jié)結(jié)構(gòu)模式式的比較較來分析析其規(guī)模模經(jīng)濟(jì)問問題。通通過對(duì)投投入和產(chǎn)產(chǎn)出的研研究，結(jié)結(jié)果顯示示單一制制銀行呈呈現(xiàn)出規(guī)規(guī)模不經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)態(tài)，隨著著經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模的擴(kuò)擴(kuò)大，每每一單位位產(chǎn)出增增加的百百分比變變動(dòng)引起起銀行總總成本更更大的百百分比變變動(dòng)；后期的商商業(yè)銀行行規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)研究究基本上上都得出出了同樣樣的結(jié)論論，即隨隨著商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模模的擴(kuò)大大，其平平均成本本曲線呈呈現(xiàn)出相相對(duì)平坦坦的U型型狀態(tài)———中等等規(guī)模的的商業(yè)銀銀行在規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)上要優(yōu)優(yōu)于大型型商業(yè)銀銀行和小小型商業(yè)業(yè)銀行。。（三）各各國(guó)商業(yè)業(yè)銀行與與規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)1．美國(guó)國(guó)的單一一制模式式與世界各各國(guó)相比比，美國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行家數(shù)數(shù)最多，，這是由由美國(guó)的的國(guó)情所所決定的的。其次次，美國(guó)國(guó)的兩級(jí)級(jí)銀行管管理制度度也是造造成銀行行眾多的的主因，，從20世世紀(jì)80年代開開始，國(guó)國(guó)際銀行行業(yè)發(fā)生生了很大大變化，，美國(guó)終終于意識(shí)識(shí)到，過過度的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)未必必能提高高效率，，適度的的壟斷又又未嘗不不能提高高效率。。在反思落后后的原因后后，美國(guó)開開始著手進(jìn)進(jìn)行銀行組組織結(jié)構(gòu)模模式的調(diào)整整和變革。。1994年“跨州州銀行分支支機(jī)構(gòu)效率率法”出臺(tái)臺(tái)，允許商商業(yè)銀行全全方位跨州州經(jīng)營(yíng)。2．英英國(guó)的的總分分行模模式英國(guó)的的銀行行體系系分為為幾個(gè)個(gè)層次次：零零售性性銀行行、商商人銀銀行、、其它它英國(guó)國(guó)銀行行、美美國(guó)銀銀行與與日本本銀行行的分分行或或子公公司、、其他他外國(guó)國(guó)銀行行、國(guó)國(guó)際財(cái)財(cái)團(tuán)銀銀行、、貼現(xiàn)現(xiàn)所、、信托托儲(chǔ)蓄蓄銀行行等。。英國(guó)銀行業(yè)業(yè)的組織結(jié)結(jié)構(gòu)形式是是自然形成成的，高效效率和高穩(wěn)穩(wěn)定性并存存，使其在在國(guó)際銀行行業(yè)中享有有很高聲譽(yù)譽(yù)，①大大銀行能享享受規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)務(wù)多元化的的利益；②②大銀行的的資金實(shí)力力可以使銀銀行較易度度過經(jīng)濟(jì)衰衰退困難和和分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；③發(fā)達(dá)達(dá)的總分行行制可以在在全國(guó)甚至至全世界范范圍內(nèi)利用用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移移資金，提提高資金使使用效率。。英國(guó)國(guó)銀銀行行業(yè)業(yè)集集中中度度高高和和分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)是是市市場(chǎng)場(chǎng)機(jī)機(jī)制制長(zhǎng)長(zhǎng)期期作作用用的的自自然然結(jié)結(jié)果果。。在19世紀(jì)紀(jì)中葉以前前，英國(guó)數(shù)數(shù)百家銀行行分布全國(guó)國(guó)各地，其其主要組織織形式是獨(dú)獨(dú)資和合伙伙公司制。。隨著股份份制銀行的的出現(xiàn)和19世紀(jì)70年代開開始的并購(gòu)購(gòu)浪潮，英英國(guó)商業(yè)銀銀行數(shù)目銳銳減，到20世紀(jì)紀(jì)20年代代英國(guó)大多多數(shù)銀行業(yè)業(yè)務(wù)己集中中于少數(shù)銀銀行。20世紀(jì)70年代以后后又出現(xiàn)了了新一輪銀銀行并購(gòu)的的浪潮，而而英國(guó)銀行行業(yè)實(shí)行全全國(guó)性甚至至世界性的的總分行制制也恰好適適應(yīng)了這一一現(xiàn)實(shí)的需需要。3．德德國(guó)的的總分分行模模式德國(guó)銀銀行業(yè)業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)組織織結(jié)構(gòu)構(gòu)的特特點(diǎn)是是規(guī)模模經(jīng)濟(jì)濟(jì)和適適度競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)并并存。。德國(guó)國(guó)近代代經(jīng)濟(jì)濟(jì)和銀銀行業(yè)業(yè)的發(fā)發(fā)展要要比英英國(guó)晚晚約100年，，為了了躋身身于資資本主主義強(qiáng)強(qiáng)國(guó)之之列，，德國(guó)國(guó)采取取了適適度的的金融融超前前發(fā)展展戰(zhàn)略略，它它突出出表現(xiàn)現(xiàn)在兩兩個(gè)方方面：：一是是從1870年年開始始，政政府對(duì)對(duì)股份份有限限公司司的設(shè)設(shè)立采采用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化化原則則，大大力促促進(jìn)獨(dú)獨(dú)資或或合伙伙私人人小銀銀行通通過吞吞并和和資本本參與與轉(zhuǎn)化化為股股份制制大銀銀行。。二是是推行行綜合合業(yè)務(wù)務(wù)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)。盡管德國(guó)銀行行實(shí)行總分行行制，追求規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但但德國(guó)商業(yè)銀銀行的市場(chǎng)集集中度并不高高。這說明德德國(guó)銀行的組組織結(jié)構(gòu)一方方面通過設(shè)置置全國(guó)性的總總分行制大銀銀行，既追求求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，，又為大工商商企業(yè)發(fā)展提提供巨額資金金和全方位的的服務(wù)；另一一方面，德國(guó)國(guó)仍維持著若若干家大銀行行和眾多中小小銀行并存的的格局，保持持銀行業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)較充分競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的氛圍和競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，為為銀行追求效效率創(chuàng)造了良良好的外部環(huán)環(huán)境。4．日日本特特色的的總分分行模模式日本銀銀行業(yè)業(yè)的組組織結(jié)結(jié)構(gòu)的的特點(diǎn)點(diǎn)是在在二戰(zhàn)戰(zhàn)后人人為重重構(gòu)、、專業(yè)業(yè)分工工前提提下的的壟斷斷競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)型銀銀行組組織結(jié)結(jié)構(gòu)。。日本按按照不不同產(chǎn)產(chǎn)業(yè)和和信貸貸條件件分門門別類類設(shè)定定各有有業(yè)務(wù)務(wù)范圍圍、服服務(wù)于于不同同對(duì)象象的專專業(yè)化化銀行行。但但日本本在設(shè)設(shè)計(jì)專專業(yè)分分工銀銀行制制度時(shí)時(shí)，并并沒有有忽略略保留留競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)機(jī)制制，在在每類類專業(yè)業(yè)分工工領(lǐng)域域內(nèi)都都有一一定數(shù)數(shù)量的的商業(yè)業(yè)銀行行，以以維護(hù)護(hù)自覺覺提高高經(jīng)營(yíng)營(yíng)效率率的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)環(huán)境。。銀行行組織織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式式強(qiáng)調(diào)調(diào)分工工領(lǐng)域域內(nèi)的的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，既既保證證專業(yè)業(yè)分工工的技技術(shù)優(yōu)優(yōu)勢(shì)，，又保保持競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)效效率。。二、范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)與與商業(yè)業(yè)銀行行組織織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式式選擇擇（一））商業(yè)業(yè)銀行行范圍圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)的含含義如果商商業(yè)銀銀行增增加產(chǎn)產(chǎn)品和和服務(wù)務(wù)的種種類或或是拓拓展經(jīng)經(jīng)營(yíng)范范圍而而導(dǎo)致致平均均成本本的下下降，，那么么該商商業(yè)銀銀行就就存在在范圍圍經(jīng)濟(jì)濟(jì)，商商業(yè)銀銀行范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)是是指商商業(yè)銀銀行是是否提提供了了最節(jié)節(jié)省投投入成成本的的業(yè)務(wù)務(wù)組合合。在在給定定產(chǎn)出出水平平上，，如果果經(jīng)營(yíng)營(yíng)多種種業(yè)務(wù)務(wù)銀行行的成成本低低于專專業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)銀銀行的的成本本，那那么，，多種種經(jīng)營(yíng)營(yíng)銀行行存在在著范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)。。如果果多種種經(jīng)營(yíng)營(yíng)銀行行的成成本高高于專專業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)銀銀行，，則存存在著著范圍圍不經(jīng)經(jīng)濟(jì)。。（二））對(duì)商商業(yè)銀銀行范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)的的解釋釋1．范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)的的產(chǎn)生生一般認(rèn)認(rèn)為從從事多多種業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的銀行行可以以享受受到成成本降降低和和收益益增加加的好好處，，而其其中的的主要要原因因在于于：（1））固定定成本本的分分?jǐn)?。。?））客戶戶信息息的積積累。。（3））分散散和降降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。（4））客戶戶交易易成本本的節(jié)節(jié)約。。2．商商業(yè)銀銀行范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)的的衡量量在現(xiàn)實(shí)實(shí)分析析中，，研究究人員員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)銀銀行范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)的的實(shí)證證比對(duì)對(duì)銀行行規(guī)模模經(jīng)濟(jì)濟(jì)的實(shí)實(shí)證更更為困困難。。其中中問題題主要要有兩兩個(gè)方方面：：①缺缺乏乏專專業(yè)業(yè)性性銀銀行行的的數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)。。②在在對(duì)對(duì)銀銀行行進(jìn)進(jìn)行行范范圍圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)分分析析時(shí)時(shí)，，如如果果所所用用數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)不不是是位位于于生生產(chǎn)產(chǎn)可可能能性性邊邊界界上上，，就就極極易易與與銀銀行行的的X－－無無效效率率或或技技術(shù)術(shù)無無效效率率發(fā)發(fā)生生混混淆淆。。20世世紀(jì)80年年代，，西方方經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)家家通過過“聚聚類分分析方方法””對(duì)提提供不不同類類別業(yè)業(yè)務(wù)的的商業(yè)業(yè)銀行行進(jìn)行行了實(shí)實(shí)證研研究，，證實(shí)實(shí)了商商業(yè)銀銀行范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)確確實(shí)存存在。。其主主要結(jié)結(jié)論包包括：：①商業(yè)業(yè)銀行行同時(shí)時(shí)提供供活期期存款款和定定期存存款與與銀行行單獨(dú)獨(dú)提供供活期期存款款或定定期存存款相相比，，其成成本更更加節(jié)節(jié)約；；②銀行行同時(shí)時(shí)提供供證券券業(yè)務(wù)務(wù)和信信貸業(yè)業(yè)務(wù)與與銀行行單獨(dú)獨(dú)提供供其中中一種種業(yè)務(wù)務(wù)相比比，成成本也也有不不同程程度的的節(jié)省??；③銀行行同時(shí)時(shí)提供供存款款和貸貸款與與銀行行僅提提供存存款或或貸款款相比比較的的成本本節(jié)約約狀態(tài)態(tài)明顯顯。（三））各國(guó)國(guó)商業(yè)業(yè)銀行行與范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)1．美美國(guó)的的混業(yè)業(yè)/分分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)模模式美國(guó)的的商業(yè)業(yè)銀行行經(jīng)歷歷了混混業(yè)———分分業(yè)———混混業(yè)的的過程程，但但是長(zhǎng)長(zhǎng)期以以來，，美國(guó)國(guó)商業(yè)業(yè)銀行行在經(jīng)經(jīng)營(yíng)模模式上上屬于于分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的代代表，，其表表現(xiàn)是是完善善的分分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的法律律和理理論，，以及及在此此框架架下的的銀行行業(yè)市市場(chǎng)組組織結(jié)結(jié)構(gòu)。。美國(guó)商商業(yè)銀銀行最最初從從事比比較純純粹的的銀行行業(yè)務(wù)務(wù)，即即接受受存款款、發(fā)發(fā)放貸貸款、、開辦辦相關(guān)關(guān)結(jié)算算和匯匯兌類類中間間性業(yè)業(yè)務(wù)。。從20世紀(jì)20年代起，，非銀行金融融機(jī)構(gòu)大量涌涌現(xiàn)，來自于于銀行外部的的競(jìng)爭(zhēng)明顯加加強(qiáng)。在經(jīng)過大量聽聽證和辯論之之后，美國(guó)國(guó)國(guó)會(huì)通過了““1933年年銀行法”，，也稱為“格格拉斯—斯蒂蒂格爾法”，，確定了將銀銀行業(yè)務(wù)與股股票證券業(yè)務(wù)務(wù)明確分開，，分別由商業(yè)業(yè)銀行和投資資銀行來承擔(dān)擔(dān)的原則。隨著美國(guó)金融融市場(chǎng)的發(fā)展展，直接融資資活動(dòng)日趨活活躍和便利。。20世紀(jì)70年代以來來，商業(yè)銀行行明顯地感到到來自于銀行行外部競(jìng)爭(zhēng)的的壓力。1999年美美國(guó)國(guó)會(huì)通過過了“金融現(xiàn)現(xiàn)代服務(wù)法案案”，實(shí)際上上是放開了對(duì)對(duì)金融混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的管制。。但是銀行業(yè)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)帶帶來的范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)提高與金金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)“隔火墻””對(duì)金融體系系風(fēng)險(xiǎn)的控制制和降低之間間存在著利弊弊權(quán)衡，而且且在政府的決決策中，金融融體系的穩(wěn)定定一定是高于于提高銀行效效率的。2．英國(guó)的專專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模模式從歷史上看，，英國(guó)金融制制度有明顯分分工。從20世紀(jì)紀(jì)80年代代中期期開始始、短短短幾幾年時(shí)時(shí)間里里，英英國(guó)金金融業(yè)業(yè)明晰晰的專專業(yè)分分工界界線被被突破破了，，金融融行業(yè)業(yè)呈現(xiàn)現(xiàn)出混混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的狀態(tài)態(tài)，最最突出出的表表現(xiàn)是是銀行行業(yè)進(jìn)進(jìn)入了了證券券業(yè)和和保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的的領(lǐng)域域。英國(guó)金金融體體制的的巨變變以1986年年10月27日日倫敦敦證券券交易易所進(jìn)進(jìn)行大大規(guī)模模改革革為轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)折點(diǎn)點(diǎn)，這這次事事件也也被稱稱為““金融融大爆爆炸””。20世世紀(jì)80年年代末末和90年年代初初以來來，英英國(guó)大大清算算銀行行迅速速進(jìn)入入了保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的零零售業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域，，商業(yè)業(yè)銀行行不僅僅分銷銷保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品，甚甚至還還成了了保險(xiǎn)險(xiǎn)品種種的““制造造者””，來來自于于保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的利利潤(rùn)成成了商商業(yè)銀銀行利利潤(rùn)的的至要要構(gòu)成成部分分。英國(guó)銀銀行從從傳統(tǒng)統(tǒng)的專專業(yè)分分工模模式很很快就就進(jìn)入入混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀態(tài)態(tài)，是是由于于英國(guó)國(guó)歷史史上沒沒有金金融分分業(yè)法法律限限制的的約束束，管管理的的彈性性較大大。3．德德國(guó)全全能銀銀行模模式全能性性業(yè)務(wù)務(wù)是德德國(guó)銀銀行模模式最最突出出，也也是最最重要要的特特征。。全能能性銀銀行也也稱全全能服服務(wù)銀銀行，，這種種模式式的銀銀行具具有很很強(qiáng)的的業(yè)務(wù)務(wù)滲透透功能能，它它們不不僅開開辦傳傳統(tǒng)的的存貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)，，還從從事投投資新新興企企業(yè)、、證券券承銷銷和代代理買買賣、、租賃賃、信信托業(yè)業(yè)務(wù)，，甚至至還可可以進(jìn)進(jìn)行不不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)和保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。。二戰(zhàn)后后，德德國(guó)全全能銀銀行又又以大大量長(zhǎng)長(zhǎng)期貸貸款和和直接接投資資的方方式協(xié)協(xié)助工工業(yè)復(fù)復(fù)興，，在德德國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展中中功不不可沒沒，同同時(shí)也也使銀銀行與與工業(yè)業(yè)企業(yè)業(yè)的關(guān)關(guān)系進(jìn)進(jìn)一步步密切切。20世世紀(jì)80年年代以以來，，隨著著經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境境的變變化，，原來來采取取業(yè)務(wù)務(wù)分離離銀行行模式式的美美國(guó)、、英國(guó)國(guó)，甚甚至日日本均均出現(xiàn)現(xiàn)了商商業(yè)銀銀行、、證券券公司司和保保險(xiǎn)公公司相相互滲滲透的的趨勢(shì)勢(shì)。面面對(duì)這這種變變動(dòng)，，德國(guó)國(guó)更加加堅(jiān)定定了發(fā)發(fā)展全全能銀銀行模模式的的信心心和決決心。。4．中中國(guó)銀銀行業(yè)業(yè)的范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)中國(guó)的的金融融分業(yè)業(yè)制度度正式式始于于1995年頒頒布的的《中中華人人民共共和國(guó)國(guó)商業(yè)業(yè)銀行行法》》，并并在隨隨后的的《中中華人人民共共和國(guó)國(guó)證券券法》》等其其他相相關(guān)法法規(guī)中中得以以加強(qiáng)強(qiáng)。我我國(guó)實(shí)實(shí)施金金融分分業(yè)制制度，，是為為了整整頓1993年年后混混亂的的金融融秩序序，加加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防防范與與控制制，提提高對(duì)對(duì)銀行行業(yè)、、證券券業(yè)、、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的的監(jiān)管管水平平。然而，，實(shí)施施金融融分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)制度度僅過過了幾幾年的的平靜靜期，，我國(guó)國(guó)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)又開開始以以業(yè)務(wù)務(wù)合作作的方方式相相互參參與和和滲透透到對(duì)對(duì)方的的領(lǐng)域域，在在金融融分業(yè)業(yè)法律律制度度的框框架內(nèi)內(nèi)，以以獨(dú)特特的方方式追追求范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)。。我國(guó)國(guó)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)合作作的主主要形形式有有：（1））商業(yè)業(yè)銀行行、證證券公公司、、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司三者者之間間，互互相將將對(duì)方方作為為服務(wù)務(wù)的對(duì)對(duì)象，，利用用自己己的傳傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)優(yōu)勢(shì)，，把競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)對(duì)手作作為新新的客客戶來來開發(fā)發(fā)，實(shí)實(shí)現(xiàn)自自我經(jīng)經(jīng)濟(jì)利利益。。（2））銀行行、證證券、、保險(xiǎn)險(xiǎn)三者者將對(duì)對(duì)方已已經(jīng)成成熟的的業(yè)務(wù)務(wù)與自自己的的客戶戶資源源相結(jié)結(jié)合，，通過過重新新進(jìn)行行市場(chǎng)場(chǎng)細(xì)分分、開開發(fā)新新型客客戶群群體來來擴(kuò)大大市場(chǎng)場(chǎng)，重重新分分割利利益。。（3））通過過控股股公司司來組組成銀銀行、、券商商、保保險(xiǎn)公公司、、信托托相融融合的的金融融集團(tuán)團(tuán)，其其思路路來源源于市市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家的的金融融控股股公司司模式式。值得注注意的的是，，我國(guó)國(guó)金融融業(yè)目目前出出現(xiàn)的的業(yè)務(wù)務(wù)合作作潮流流，基基本上上是金金融機(jī)機(jī)構(gòu)自自下而而上的的自發(fā)發(fā)行為為。在在這種種混業(yè)業(yè)合作作中，，有相相當(dāng)大大的部部分是是直接接來自自于商商業(yè)銀銀行的的分支支網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)、證證券公公司的的營(yíng)業(yè)業(yè)部以以及保保險(xiǎn)分分公司司之間間的自自發(fā)行行為。。它體體現(xiàn)了了基層層金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)以追追求利利益為為目標(biāo)標(biāo)，在在遵守守現(xiàn)有有法規(guī)規(guī)前提提下進(jìn)進(jìn)行的的金融融創(chuàng)新新。我我國(guó)的的金融融業(yè)已已不再再單純純地考考慮規(guī)規(guī)模擴(kuò)擴(kuò)張，，而是是在嘗嘗試多多元化化經(jīng)營(yíng)營(yíng)（追追求范范圍經(jīng)經(jīng)濟(jì)）），銀銀行和和其他他金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)的生生存意意識(shí)和和商業(yè)業(yè)化意意識(shí)正正在逐逐漸加加強(qiáng)。。第五節(jié)現(xiàn)代代信息技術(shù)發(fā)發(fā)展——對(duì)商業(yè)銀銀行組織結(jié)構(gòu)構(gòu)的影響銀行高科技投投資增加使銀銀行工作效率率提高，引發(fā)發(fā)了新的金融融經(jīng)營(yíng)變革，，現(xiàn)代信息技技術(shù)的發(fā)展對(duì)對(duì)銀行業(yè)的意意義將是全球球范圍的。各各國(guó)銀行業(yè)都都面臨著經(jīng)營(yíng)營(yíng)成本高、競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大的的威脅，銀行行擁有龐大的的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)及充裕的的人力資源，，要向客戶提提供完善的服服務(wù)，但銀行行薪金和其他他成本的上漲漲，使銀行利利潤(rùn)大幅下降降。而近年來來商業(yè)銀行來來自貸款的利利潤(rùn)不斷減少少，利差收益益已逐漸退居居次要地位。。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的實(shí)質(zhì)是是減少中間費(fèi)費(fèi)用、庫(kù)存和和流動(dòng)資金，，使生產(chǎn)直達(dá)達(dá)消費(fèi)，簡(jiǎn)化化組織結(jié)構(gòu)設(shè)設(shè)置。一、、銀銀行行業(yè)業(yè)信信息息技技術(shù)術(shù)投投入入的的發(fā)發(fā)展展趨趨勢(shì)勢(shì)各國(guó)國(guó)銀銀行行業(yè)業(yè)在在自自身身信信息息技技術(shù)術(shù)的的投投入入都都是是伴伴隨隨著著世世界界性性科科技技投投資資迅迅速速增增加加而而同同步步大大幅幅增增長(zhǎng)長(zhǎng)，，究究其其原原因因不不外外乎乎就就是是科科技技投投資資的的巨巨大大回回報(bào)報(bào)。。從現(xiàn)現(xiàn)實(shí)實(shí)的的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)來來看看，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行是是現(xiàn)現(xiàn)代代信信息息技技術(shù)術(shù)運(yùn)運(yùn)用用得得最最早早，，也也是是成成效效最最顯顯著著的的行行業(yè)業(yè)，，銀銀行行業(yè)業(yè)日日益益成成為為現(xiàn)現(xiàn)代代信信息息產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的的場(chǎng)場(chǎng)所所。。銀行行業(yè)業(yè)不不是是一一個(gè)個(gè)新新的的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)，，它它沒沒有有服服務(wù)務(wù)需需求求劇劇增增突突變變，，信信息息技技術(shù)術(shù)投投資資的的增增加加，，表表明明了了銀銀行行經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理方方式式的的改改變變和和服服務(wù)務(wù)方方式式的的創(chuàng)創(chuàng)新新。。銀銀行行對(duì)對(duì)客客戶戶的的傳傳統(tǒng)統(tǒng)服服務(wù)務(wù)方方式式將將更更快快地地被被信信息息化化手手段段所所替替代代。。商業(yè)業(yè)銀銀行行現(xiàn)現(xiàn)代代信信息息技技術(shù)術(shù)投投資資發(fā)發(fā)展展的的另另一一個(gè)個(gè)新新趨趨勢(shì)勢(shì)是是軟軟件件系系統(tǒng)統(tǒng)的的開開發(fā)發(fā)與與應(yīng)應(yīng)用用在在投投資資中中所所占占比比重重呈呈不不斷斷上上升升趨趨勢(shì)勢(shì)。。二、銀行行信息化化與銀行行集約化化經(jīng)營(yíng)在信息化化時(shí)代，，計(jì)算機(jī)機(jī)等先進(jìn)進(jìn)的信息息技術(shù)正正在迅速速取代人人的位置置，同樣樣高科技技在商業(yè)業(yè)銀行的的發(fā)展和和應(yīng)用，，同樣極極大地節(jié)節(jié)約了人人力資源源，商業(yè)業(yè)銀行雇雇員持續(xù)續(xù)呈現(xiàn)下下降趨勢(shì)勢(shì)，商業(yè)業(yè)銀行的的分支機(jī)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)擴(kuò)張的的速度也也不能跟跟上銀行行總資產(chǎn)產(chǎn)增長(zhǎng)的的步伐。。從商業(yè)銀銀行發(fā)展展的現(xiàn)狀狀來看，，雖然其其業(yè)務(wù)量量、資產(chǎn)產(chǎn)總額迅迅速增加加，但增增量不增增人（或或分支機(jī)機(jī)構(gòu)）的的趨勢(shì)十十分明顯顯。目前前商業(yè)銀銀行的零零售業(yè)務(wù)務(wù)大多是是通過自自動(dòng)柜員員機(jī)和電電話銀行行等信息息化終端端設(shè)備來來進(jìn)行的的，銀行行信息化化導(dǎo)致商商業(yè)銀行行的柜臺(tái)臺(tái)服務(wù)人人員持續(xù)續(xù)減少，，對(duì)銀行行經(jīng)營(yíng)成成本、效效率和效效益起到到了良好好的正面面效應(yīng)。。三、現(xiàn)代代信息技技術(shù)發(fā)展展對(duì)商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)效率率的影響響近年來，，隨著現(xiàn)現(xiàn)代信息息技術(shù)的的發(fā)展及及其在銀銀行領(lǐng)域域中的普普及運(yùn)用用，商業(yè)業(yè)銀行電電子化信信息系統(tǒng)統(tǒng)組建建建立并不不斷完善善，使得得商業(yè)銀銀行管理理信息系系統(tǒng)得到到了全面面升級(jí)，，并直接接影響了了商業(yè)銀銀行組織織結(jié)構(gòu)的的變革。。商業(yè)銀銀行中級(jí)級(jí)管理層層的影響響力下降降，高級(jí)級(jí)管理層層通過現(xiàn)現(xiàn)代信息息化的控控制系統(tǒng)統(tǒng)加強(qiáng)了了對(duì)基礎(chǔ)礎(chǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理層的控控制。而而且現(xiàn)代代化的信信息技術(shù)術(shù)手段也也使得管管理層控控制信息息乃至控控制整個(gè)個(gè)商業(yè)銀銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)的能能力得到到了極大大加強(qiáng)，，從而突突破了原原有的規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)和范圍圍經(jīng)濟(jì)的的限制，，使得商商業(yè)銀行行的有效效經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模邊界界和有效效業(yè)務(wù)范范圍邊界界都得到到了擴(kuò)張張。在信息技技術(shù)的投投資方面面，20世紀(jì)90年代代以前，，商業(yè)銀銀行主要要集中在在硬件設(shè)設(shè)備上，，而在其其后尤其其是進(jìn)入入21世世紀(jì)后，，信息技技術(shù)投資資的重點(diǎn)點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到了了信息咨咨詢服務(wù)務(wù)等應(yīng)用用軟件系系統(tǒng)上?！，F(xiàn)代信信息技術(shù)術(shù)與商業(yè)業(yè)銀行的的結(jié)合，，不但推推動(dòng)了商商業(yè)銀行行效率的的提高，，拓展了了商業(yè)銀銀行的發(fā)發(fā)展空間間，同時(shí)時(shí)也為現(xiàn)現(xiàn)代信息息產(chǎn)業(yè)提提供了巨巨大的商商機(jī)。四、中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)的集約約化經(jīng)營(yíng)營(yíng)和減員員增效銀行信息息化發(fā)展展導(dǎo)致了了兩個(gè)結(jié)結(jié)果：一是在銀銀行新增增資本投投入中信信息技術(shù)術(shù)占銀行行成本中中的比重重迅速上上升，而而勞動(dòng)投投入大幅幅下降；；二是在銀銀行存量量資本中中勞動(dòng)力力的成本本日趨昂昂貴，占占銀行成成本中的的絕對(duì)量量和相對(duì)對(duì)量都迅迅速提升升。這對(duì)中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)的組織織結(jié)構(gòu)管管理提出出新挑戰(zhàn)戰(zhàn)，中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)必須走走信息化化的道路路并進(jìn)行行銀行組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)的再造造。從中國(guó)各各大銀行行與國(guó)外外的大銀銀行比較較，我們們?cè)阢y行行集約化化經(jīng)營(yíng)方方面差距距很大，，存在人人多效率率低的嚴(yán)嚴(yán)重問題題。若不不走信息息化、集集約化的的道路，，中國(guó)銀銀行業(yè)則則無法迎迎接國(guó)際際銀行業(yè)業(yè)的挑戰(zhàn)戰(zhàn)，中國(guó)國(guó)大銀行行無法躋躋身于世世界金融融之林。。網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)務(wù)的的發(fā)展，，使新興興銀行網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)投入入開支減減少，中中資銀行行機(jī)構(gòu)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)眾多多的優(yōu)勢(shì)勢(shì)不再明明顯。電話銀行行和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行技技術(shù)的開開發(fā)和運(yùn)運(yùn)用，逐逐步使銀銀行柜臺(tái)臺(tái)服務(wù)人人員相對(duì)對(duì)過剩會(huì)會(huì)給中資資銀行形形成極大大的人員員過剩壓壓力。因此，中中國(guó)國(guó)有有大商業(yè)業(yè)銀行在在積極拓拓展業(yè)務(wù)務(wù)、擴(kuò)大大市場(chǎng)和和業(yè)務(wù)盈盈利的同同時(shí)，適適時(shí)進(jìn)行行改制撤撤點(diǎn)、減減員增效效是必然然趨勢(shì)。。銀行信息息化對(duì)銀銀行內(nèi)部部組織設(shè)設(shè)置也提提出新課課題，信信息技術(shù)術(shù)的發(fā)展展使知識(shí)識(shí)和信息息超越銀銀行的傳傳統(tǒng)邊界界，在全全球范圍圍內(nèi)創(chuàng)建建、加工工和傳播播。銀行行的邊界界發(fā)生了了變化，，銀行內(nèi)內(nèi)部以部部門、崗崗位等形形成的邊邊界也會(huì)會(huì)改變。。新的金融融服務(wù)趨趨勢(shì)要求求：從以產(chǎn)品品為導(dǎo)向向，轉(zhuǎn)化化為以客客戶關(guān)系系為導(dǎo)向向；從以交易易為主的的業(yè)務(wù)，，轉(zhuǎn)化為為以信息息為主的的業(yè)務(wù)；；從被動(dòng)動(dòng)地依客客戶要求求提供服服務(wù)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為主主動(dòng)提供供各種理理財(cái)服務(wù)務(wù)；從傳統(tǒng)以以紙張為為主的支支付方式式，轉(zhuǎn)化化為電子子支付方方式。運(yùn)作方式因因此會(huì)發(fā)生生數(shù)字化改改革，與此此相適應(yīng)的的組織體制制創(chuàng)新必須須受到高度度重視。金金字塔型的的組織架構(gòu)構(gòu)被扁平化化架構(gòu)所替替代，由工工作團(tuán)隊(duì)組組成的內(nèi)部部網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)構(gòu)，會(huì)使管管理更加有有效，使信信息流動(dòng)更更為暢通。。本章小結(jié)現(xiàn)代代商商業(yè)業(yè)銀銀行行一一般般都都是是按按照照公公司司治治理理形形式式組組建建的的股股份份制制企企業(yè)業(yè)，，其其內(nèi)內(nèi)部部組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)通通常常由由決決策策、、執(zhí)執(zhí)行行和和監(jiān)監(jiān)督督等等三三個(gè)個(gè)組組織織層層次次構(gòu)構(gòu)成成：：其中決策策層由股股東大會(huì)會(huì)、董事事會(huì)以及及董事會(huì)會(huì)下設(shè)的的有關(guān)委委員會(huì)組組成，執(zhí)執(zhí)行層由由總經(jīng)理理（或行行長(zhǎng)）及及其所領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)的有有關(guān)職能能部門組組成，監(jiān)監(jiān)督層則則由監(jiān)事事會(huì)、總總稽核以以及董事事會(huì)下設(shè)設(shè)的各種種檢查委委員會(huì)組組成。商業(yè)銀行內(nèi)部部部門設(shè)置分分為業(yè)務(wù)部門門、管理部門門和保障部門門等三大體系系，其中業(yè)務(wù)務(wù)部門包括負(fù)負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)務(wù)的部門體系系和負(fù)責(zé)批發(fā)發(fā)業(yè)務(wù)的部門門體系，管理理部門包括公公共關(guān)系、財(cái)財(cái)務(wù)管理、信信貸管理、項(xiàng)項(xiàng)目管理、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制、審審計(jì)、法律事事務(wù)等部門，，保障部門包包括信息技術(shù)術(shù)、人力資源源、研究與發(fā)發(fā)展、后勤等等后臺(tái)服務(wù)部部門。商業(yè)銀行的外外部分支機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)置模式主主要有單一制制、總分行制制、集團(tuán)控股股制和連鎖經(jīng)經(jīng)營(yíng)制等四種種類型。我國(guó)傳統(tǒng)銀行行業(yè)采用的是是以行政區(qū)劃劃為標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置置分支機(jī)構(gòu)的的總分行制。。隨著改革開開放的深入，，我國(guó)商業(yè)銀銀行組織結(jié)構(gòu)構(gòu)模式正在進(jìn)進(jìn)行以市場(chǎng)為為導(dǎo)向的外部部分支機(jī)