西寧某小額貸款有限公司貸后管理辦法

西寧***小額貸款有限公司貸后管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。第二條本辦法所稱企業(yè)是指符合《西寧***小額貸款有限公司信貸管理辦法》中規(guī)定的企業(yè)。第三條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及公民個(gè)人辦理的短期流動(dòng)資金貸款或其他貸款。第四條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時(shí)止的貸款管理過(guò)程。第五條公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員。第六條實(shí)行貸后管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)。第二章客戶細(xì)分第七條信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。第八條符合以下條件之一的作為正常類客戶：1、有一定的營(yíng)業(yè)或工資收入，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常；2、貸款形態(tài)正常，抵（質(zhì)）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；不符合以上條件之一的作為退出類客戶。

第九條

信貸管理部可根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的正常類客戶及時(shí)調(diào)整為退出類，但退出類客戶調(diào)整為正常類須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審批委員會(huì)批準(zhǔn)。

第三章

專項(xiàng)檢查和間隔期檢查

第十條

專項(xiàng)檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項(xiàng)進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等。

間隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。

第十一條

正常類企業(yè)的間隔期檢查最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實(shí)際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個(gè)月的，至少檢查一次。

第十二條

貸款用途檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，有無(wú)挪作他用；

貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進(jìn)行，通過(guò)調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變?cè)ǖ馁J款用途時(shí)，要寫出檢查報(bào)告，提出解決措施并組織實(shí)施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或?qū)ν夤杀緳?quán)益性投資等重大風(fēng)險(xiǎn)類投資撕，要及時(shí)匯報(bào)公司主要領(lǐng)導(dǎo)，采取措施及時(shí)清收貸款。第十三條正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。正常類客戶的間隔期檢查內(nèi)容包括：1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、結(jié)算是否正常，個(gè)人工作或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否穩(wěn)定；2、客戶的資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；3、抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；4、保證人對(duì)外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；5、企業(yè)客戶的主要管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，核心員工流動(dòng)是否正常；6、客戶與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；7、客戶是否按規(guī)定支付貸款利息；8、其他需要檢查的內(nèi)容。對(duì)上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。對(duì)客戶出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并提出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管：1、借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動(dòng)、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機(jī)；2、借款人、擔(dān)保人財(cái)務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況；3、借款人、擔(dān)保人涉及政治風(fēng)波或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無(wú)法履行職責(zé)；4、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或法人代表居所經(jīng)常無(wú)人，失去通訊聯(lián)系；

5、借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化，影響對(duì)借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險(xiǎn)條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生；

7、拖欠職工工資；

8、依靠融資來(lái)償還我公司到期貸款；

9、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項(xiàng)的情況。

第十四條

退出類客戶間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；2、貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法；

3、抵押物的保管、價(jià)值變化及變現(xiàn)能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內(nèi)容。

第十五條

有下列情況之一的客戶，應(yīng)將其列入不良記錄名單，并通過(guò)各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關(guān)系。

1、未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

2、存在欺詐行為；3、通過(guò)各種方式逃廢我公司或金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或發(fā)現(xiàn)其有不良信貸記錄；4、挪用貸款用于違規(guī)違法行為；5、沒(méi)有履行信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾；6、其它事項(xiàng)。第十六條信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時(shí)進(jìn)行特殊事項(xiàng)檢查：1、公司領(lǐng)導(dǎo)批示進(jìn)行檢查的；2、對(duì)經(jīng)媒體報(bào)道，可能存在較大問(wèn)題，需進(jìn)行專項(xiàng)檢查的；3、對(duì)舉報(bào)經(jīng)初步核實(shí)，確需進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的；4、其它需進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的事項(xiàng)。第十七條通過(guò)特殊事項(xiàng)檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報(bào)告。對(duì)檢查中存在的影響我公司債權(quán)安全的問(wèn)題，要提出明確的、針對(duì)性的措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)人員實(shí)施處罰。對(duì)處理措施落實(shí)整改情況要進(jìn)行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。第四章貸后集中檢查第十八條貸后集中檢查是指公司對(duì)審批的信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)審批后規(guī)定的時(shí)間內(nèi)對(duì)審批業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進(jìn)行的集中檢查。第十九條貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔，即主要對(duì)審查審批的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料進(jìn)行核查，必要時(shí)可進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第二十條

貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：

1、新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；

2、是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)；3、是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；4、是否對(duì)退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)；5、是否對(duì)有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；7、其它需要檢查的情況。

第二十一條

對(duì)于檢查出下列情況之一的，風(fēng)險(xiǎn)管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務(wù)核查通知書，要求限期上報(bào)核查情況和解決措施：1、存在不合規(guī)操作或管理問(wèn)題，在下發(fā)整改通知書或?qū)嵤┨幜P之前，要求進(jìn)行確認(rèn)和解釋；

2、存在不合規(guī)操作或信貸風(fēng)險(xiǎn)存在但無(wú)法確認(rèn)，需要提供情況；

3、對(duì)于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實(shí)清收責(zé)任人，限期清收。

第二十二條

經(jīng)過(guò)核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務(wù)部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》，要求其進(jìn)行整改，并限期上報(bào)整改結(jié)果。

第二十三條

經(jīng)過(guò)核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在較為嚴(yán)重的問(wèn)題和較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)貸款審批委員會(huì)責(zé)任評(píng)議并報(bào)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)處罰通知書》，實(shí)施業(yè)務(wù)停牌、業(yè)務(wù)整頓、業(yè)務(wù)警告、通報(bào)批評(píng)等處罰。

第五章

貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查

第二十四條

企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查每年不少于4次，主要檢查以下內(nèi)容：1、企業(yè)信貸政策的落實(shí)情況。有無(wú)違背信貸政策、原則和公司有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的情況：2、企業(yè)五級(jí)分類結(jié)果的真實(shí)情況：3、企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況：4、企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項(xiàng)檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業(yè)務(wù)是否按規(guī)定進(jìn)行雙人調(diào)查、核保、核押；7、信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時(shí)性和錄入數(shù)據(jù)資料的準(zhǔn)確性；

8、貸后檢查報(bào)告是否詳實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是否準(zhǔn)確，不良貸款的壓縮計(jì)劃完成情況；9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完備：11、其它需要檢查的內(nèi)容。

第六章

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第二十五條

對(duì)不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng)營(yíng)者個(gè)人）設(shè)臵相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。

第二十六條

正常類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息為：

1、資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)二個(gè)月上升，并較年初上升10個(gè)百分點(diǎn)以上；

2、流動(dòng)比率連續(xù)二個(gè)月下降，并較年初下降10個(gè)百分點(diǎn)以上；

3、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個(gè)月下降；

4、利潤(rùn)總額連續(xù)三個(gè)月下降；

5、抵押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，抵押物價(jià)值不足、受損或被擅自處理；

6、通過(guò)向稅務(wù)部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；

7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實(shí)收資本、抽資逃資現(xiàn)象；10、存在違法經(jīng)營(yíng)或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛；11、受到執(zhí)法部門的處罰；12、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十七條退出類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息為：1、發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；2、發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；3、保證人失去保證資格；4、保證人沒(méi)有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息；5、抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損；6、抵押物現(xiàn)價(jià)與評(píng)估價(jià)之間存在較大差異。7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十八條企業(yè)法定代表人（經(jīng)營(yíng)者個(gè)人）的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會(huì)公德行為；2、持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；4、被公眾媒體披露的其它不端行為；5、社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；6、通過(guò)向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人納稅額大幅度下降；7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十九條對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成書面分析報(bào)告報(bào)貸款審批委員會(huì)，并針對(duì)性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量：1、依法訴訟包括提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；2、依法處臵抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利；3、追索保證人連帶責(zé)任；4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；5、要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物；6、列為重點(diǎn)關(guān)注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；7、停止發(fā)放新增貸款；8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；9、要求企業(yè)訂出詳細(xì)的還款計(jì)劃并逐步退出；10、要求企業(yè)改善財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理；11、專人清收信貸資產(chǎn)；12、其它有效措施。第七章貸后管理責(zé)任制第三十條信貸管理部信貸人員負(fù)有對(duì)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理的責(zé)任。第三十一條信貸管理部信貸人員的貸后管理職責(zé)：

1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對(duì)分管客戶按照貸后管理的內(nèi)容和要求進(jìn)行貸后檢查，出具貸后檢查報(bào)告；

3、收集反映分管客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況、擔(dān)保狀況及對(duì)借款人構(gòu)成不利影響的信息；

4、落實(shí)有權(quán)審批人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題而提出的解決措施；

5、實(shí)施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計(jì)劃；

6、整理信貸業(yè)務(wù)原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；

7、對(duì)分管客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時(shí)向有權(quán)審批人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，采取有效措施，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；

8、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十二條

信貸管理部負(fù)責(zé)人的貸后管理職責(zé)：

1、對(duì)信貸人員反映的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實(shí)施；

2、及時(shí)向?qū)徟瘑T會(huì)反映貸后管理中的重大問(wèn)題；

3、對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行分析，提出加強(qiáng)監(jiān)管措施并組織實(shí)施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計(jì)劃并組織實(shí)施和考核；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十三條

風(fēng)險(xiǎn)管理部門的貸后管理職責(zé)：

1、對(duì)信貸人員進(jìn)行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作輔導(dǎo)；

2、對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行檢查，并直接參與重點(diǎn)客戶的貸后檢查；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和信貸人員反映的問(wèn)題進(jìn)行綜合分析，提出解決措施并組織實(shí)施；

4、對(duì)貸后管理過(guò)程中出現(xiàn)的重大問(wèn)題及時(shí)向信貸業(yè)務(wù)審批人報(bào)告；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十四條

建立貸后管理責(zé)任評(píng)議和追究制。

對(duì)以下行為，公司將根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評(píng)議，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，分別給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰、調(diào)離崗位、撤銷職務(wù)、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，解除責(zé)任人勞動(dòng)合同：

1、對(duì)未落實(shí)貸后管理責(zé)任制，造成貸款損失的；

2、對(duì)不良貸款監(jiān)管、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

3、對(duì)檢查監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題不采取有效措施解決的；

4、不及時(shí)匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題；

5、對(duì)其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。

第三十五條

對(duì)下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)：

1、清收不良貸款成績(jī)突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績(jī)突出；

4、通過(guò)貸后