如何調(diào)查評(píng)估借款人的非財(cái)務(wù)信息

如何調(diào)查評(píng)估借款人的非財(cái)務(wù)信息借款人在向小額信貸機(jī)構(gòu)申請借款時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)需要對借款人的信息進(jìn)行調(diào)查和了解，在調(diào)查了解的基礎(chǔ)上才能對借款人的資信進(jìn)行評(píng)估。需要調(diào)查和了解的信息可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息兩大類，但就小額信貸機(jī)構(gòu)面對的客戶群而言，由于我國的社會(huì)信用基礎(chǔ)比較薄弱，中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息“失真度”比較高，這就需要信貸人員在對借款人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析的同時(shí)，也需要對借款人的各種非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行認(rèn)真的分析，以便更加全面的對借款人還款意愿和還款能力進(jìn)行評(píng)估。由于中小微企業(yè)普遍沒有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，即便有，有時(shí)也存在幾套帳的情況，從這種意義上來說，在小額信貸領(lǐng)域，非財(cái)務(wù)信息重于財(cái)務(wù)信息。（本文以企業(yè)借款人為例，自然人借款人可參照對企業(yè)主的分析內(nèi)容參照適用）一、非財(cái)務(wù)信息概述（一）什么是非財(cái)務(wù)信息？非財(cái)務(wù)信息又被稱作“軟信息”，一般認(rèn)為，非財(cái)務(wù)信息是指以非財(cái)務(wù)資料形式出現(xiàn)的與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)有著直接或間接聯(lián)系的各種信息資料，一般而言，不在財(cái)務(wù)報(bào)表上反映的信息內(nèi)容大都可以認(rèn)定為非財(cái)務(wù)信息。與非財(cái)務(wù)信息相對應(yīng)的一個(gè)概念是財(cái)務(wù)信息，財(cái)務(wù)信息是指以貨幣形式的數(shù)據(jù)資料為主，結(jié)合其他資料，用來表明企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的狀況及其特征的經(jīng)濟(jì)信息。非財(cái)務(wù)信息這類信息不像財(cái)務(wù)信息那樣，是在嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度約束下，由專業(yè)財(cái)務(wù)人員編制，非財(cái)務(wù)信息一般很難被定義、傳遞和量化，但非財(cái)務(wù)信息與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)存在著密切的聯(lián)系，非財(cái)務(wù)因素對企業(yè)的生存與發(fā)展有著巨大而深遠(yuǎn)的影響。就小額信貸業(yè)務(wù)而言，對借款人非財(cái)務(wù)信息的分析對判斷借款人的還款能力、還款意愿、判斷借款人的信用具有重要意義。以企業(yè)借款人為例，非財(cái)務(wù)信息一般包括以下四方面的內(nèi)容：一是業(yè)主個(gè)人信息；二是企業(yè)經(jīng)營信息；三是企業(yè)管理信息；四是行業(yè)信息。這些信息涵蓋企業(yè)主基本情況、公司的背景和歷史沿革、企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、公司治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)所處周期、管理方式、企業(yè)市場地位、經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)、管理者素質(zhì)、上下游客戶情況、企業(yè)面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)成本構(gòu)成、員工構(gòu)成等新。從內(nèi)容上可以看出，非財(cái)務(wù)信息覆蓋的范圍非常廣范、提供的信息非常全面，它不僅僅是對財(cái)務(wù)信息的補(bǔ)充，更重要的是，非財(cái)務(wù)信息有很大一部分是對公司未來發(fā)展能力的預(yù)期，將有助于小額信貸機(jī)構(gòu)更全面地了解企業(yè)的現(xiàn)狀以及未來，對企業(yè)未來經(jīng)營情況做出更合理地評(píng)估。（二）非財(cái)務(wù)信息分析在小額信貸業(yè)務(wù)中的作用非財(cái)務(wù)信息的分析在小額信貸業(yè)務(wù)決策當(dāng)中具有重要的意義：第一，彌補(bǔ)財(cái)務(wù)信息失真。鑒于目前的現(xiàn)實(shí)國情，中小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真度較高，與大企業(yè)相比，在中小微企業(yè)中，無財(cái)務(wù)報(bào)表或報(bào)表不真實(shí)等情況非常普遍，這些問題是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的根源之一。由于中小微企業(yè)存在上述特點(diǎn)，信貸機(jī)構(gòu)需要通過多種渠道搜集到的大量有關(guān)企業(yè)主個(gè)人的品德、行為、社會(huì)聲譽(yù)等難以量化和傳遞的“軟信息”以及企業(yè)的行業(yè)、經(jīng)營、管理、自然及社會(huì)因素，即非財(cái)務(wù)信息來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)信息失真帶來的影響。第二，評(píng)估借款人還款意愿歸根究底，小額信貸機(jī)構(gòu)調(diào)查了解借款人的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息的目的是為了對借款人的還款意愿和還款能力進(jìn)行評(píng)估?；蛘吒_的說應(yīng)當(dāng)是對未來借款人的還款意愿和還款能力進(jìn)行預(yù)測和評(píng)估，是對借款人未來違約可能性的一個(gè)判斷。借款人的還款意愿如何主要取決于借款人的“人品”和“違約成本”，與借款人“人品”和“違約成本”相關(guān)的信息絕大部分都是非財(cái)務(wù)信息，所以通過各種渠道了解借款人的各種軟信息就變得非常重要。從評(píng)估還款意愿和還款能力的角度來說，非財(cái)務(wù)信息主要用來評(píng)估還款意愿，財(cái)務(wù)信息主要用來評(píng)估還款能力。第三，輔助評(píng)估還款能力。在分析借款人的還款能力時(shí)，我們一般習(xí)慣用資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)對借款人的現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)能力進(jìn)行分析。但是，財(cái)務(wù)分析主要是對借款人的歷史還款能力進(jìn)行定量分析，且其基礎(chǔ)是建立在持續(xù)、穩(wěn)定經(jīng)營的會(huì)計(jì)假設(shè)之上的。換句話說，財(cái)務(wù)分析更注重回答歷史狀況。事實(shí)上,借款人的經(jīng)營狀況受其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理水平等各種因素的影響和作用，是處于不斷變化之中的。當(dāng)前的經(jīng)營狀況是在過去經(jīng)營狀況的基礎(chǔ)上,由財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素綜合作用的結(jié)果，未來的經(jīng)營狀況則是由過去、現(xiàn)在和將來種種因素影響和作用的結(jié)果。當(dāng)前的非財(cái)務(wù)因素可能就是未來貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息。判斷一個(gè)企業(yè)好壞的因素很多,企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)、管理水平、技術(shù)水平等都是要考慮的因素，所以，對于非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行定性分析不僅是需要的，而且是不可避免的，有助于增強(qiáng)定量分析預(yù)測的可靠性，對借款人的還款能力做出更加全面、客觀的預(yù)測和動(dòng)態(tài)評(píng)估。信貸評(píng)估是對借款人未來還款的可能性的一個(gè)評(píng)估，從這一點(diǎn)上來說，財(cái)務(wù)信息以會(huì)計(jì)記錄為基礎(chǔ)，是對歷史的記錄，其反應(yīng)的是歷史，但非財(cái)務(wù)信息更多的反映的是企業(yè)的未來，有助于我們對企業(yè)的未來進(jìn)行評(píng)估和把握。（三）非財(cái)務(wù)信息和財(cái)務(wù)信息的關(guān)系非財(cái)務(wù)信息分析,與財(cái)務(wù)信息分析相互印證、相互補(bǔ)充、為信用評(píng)價(jià)結(jié)果提供充分和必要的依據(jù)。前者主要對影響借款人的行業(yè)、生產(chǎn)、經(jīng)營的各種變動(dòng)因素以及企業(yè)主個(gè)人信用的分析，動(dòng)態(tài)地預(yù)測企業(yè)未來時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營和管理效果，更多地側(cè)重于定性分析；后者主要定量地考核和分析企業(yè)的歷史經(jīng)營狀況，二者共同相結(jié)合，可以對企業(yè)有一個(gè)全面的了解。非財(cái)務(wù)信息不僅有助于判斷客戶的償還清付能力，更是判斷客戶付款可能性、檢驗(yàn)其可信信任程度的不可或缺因素。尤其對于小額信貸客戶而言，財(cái)務(wù)信息的不完整決定了非財(cái)務(wù)信息分析的重要性。（四）如何理解還款意愿和還款能力一般來說，一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素，還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。在傳統(tǒng)信貸理論中，偏重于對借款人還款能力的評(píng)估，對借款人還款意愿的評(píng)估重視不夠，事實(shí)上，借款人的還款意愿對于出借方同樣至關(guān)重要，因?yàn)椋杩钜坏┵J出，還或不還就掌握在了借款人的手里，在目前不良貸款率和借貸案件數(shù)量均激增的大背景下，對于借款人還款意愿的評(píng)估變得尤為關(guān)鍵。1、何為還款能力？借款人還款能力是一筆借款能按期償還的客觀因素。就還款能力而言，以企業(yè)借款人為例，企業(yè)還款能力可分為兩類，償還短期債務(wù)的能力和償還長期債務(wù)的能力。企業(yè)還款能力是反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營能力的重要標(biāo)志，企業(yè)有無支付現(xiàn)金的能力和償還債務(wù)能力，是企業(yè)能否生存和健康發(fā)展的關(guān)鍵，企業(yè)還款能力分析是企業(yè)財(cái)務(wù)分析的重要組成部分，企業(yè)的還款能力可以通過一些關(guān)鍵的財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)出來，比如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、營運(yùn)資本、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)、銷售增長率、總資產(chǎn)增長率、凈利潤增長率、現(xiàn)金流分析等，通過這些可以量化的指標(biāo)我們可以對借款企業(yè)的還款能力有一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。2、何為還款意愿？就還款意愿而言，一般是指借款人向出借人還款的意念和想法。在傳統(tǒng)的信貸理論里，對于還款能力如何評(píng)估已經(jīng)研究的比較充分，但對于還款意愿的評(píng)估，傳統(tǒng)信貸理論存在很大的不足。在傳統(tǒng)信貸理論中，對于還款意愿的評(píng)估還僅僅停留在對借款人道德及以往信用記錄的考量上，而忽略了違約成本對還款意愿的影響。筆者經(jīng)過研究后發(fā)現(xiàn)，借款人的還款意愿可以分為兩類，主動(dòng)的還款意愿和被動(dòng)的還款意愿（此種說法是筆者為了便于理解這個(gè)問題而進(jìn)行的劃分，學(xué)術(shù)界并沒有這種提法，特此注明），其中，主動(dòng)的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動(dòng)的還款意愿取決于借款人的違約成本。先說積極主動(dòng)的還款意愿。一般來說，人品越好，積極主動(dòng)的還款意愿會(huì)越強(qiáng)。所謂的人品，意思是指人的品質(zhì)和品格，是指個(gè)體依據(jù)一定的社會(huì)道德準(zhǔn)則和規(guī)范行動(dòng)時(shí)，對社會(huì)、對他人、對周圍事物所表現(xiàn)出來的穩(wěn)定的心理特征或傾向。借款人的人品如何，對借款的影響非常大，如果是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會(huì)拖欠，但借款人會(huì)很配合，會(huì)積極籌措資金還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，即便有還款能力，他也會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款，甚至?xí)扇〉蛢r(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、無償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、虛構(gòu)借款、虛構(gòu)擔(dān)保等各種方式逃廢債務(wù)。再說被動(dòng)的還款意愿。被動(dòng)的還款意愿由借款人面臨的違約成本決定，所謂的違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價(jià)，借款人面臨的違約成本越高，則還款的意愿越強(qiáng)。一般來說，在進(jìn)行信貸決策時(shí)，借款人潛在的違約成本越高，則未來還款的意愿會(huì)越強(qiáng)，為了提高借款人的還款意愿，我們還可以通過增加擔(dān)保、增加違約責(zé)任等方式加大借款人的違約成本。傳統(tǒng)信貸理論對違約成本對還款意愿的影響重視不足，一般來說，借款人的違約成本包括但不限于：額外的負(fù)擔(dān)（違約金、罰息、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）、小額信貸機(jī)構(gòu)拒絕授信、經(jīng)營受到影響、家庭受到影響、社會(huì)聲譽(yù)降低、不良信用記錄等。企業(yè)主的基本信息1、客戶的年齡客戶的年齡與客戶的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、事業(yè)發(fā)展以及心態(tài)穩(wěn)定程度等是密切相關(guān)的，通常情況下，一個(gè)人的年齡和其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)成正比，年齡偏大或者偏小都會(huì)增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。年齡偏小的借款人：閱歷淺、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、在經(jīng)營過程中缺乏管理經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)可能處于起步階段，經(jīng)營存在很大的不確定性。另外，企業(yè)的實(shí)際所有人可能還會(huì)另有其人，例如父母等。年齡偏大的借款人：思想守舊且固執(zhí)、難于溝通；另外，受身體健康原因的影響，一旦發(fā)生生病或身故等意外情況，將會(huì)給還款帶來風(fēng)險(xiǎn)。我們有理由相信，只有到了一定年齡，企業(yè)主才能積累較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)關(guān)系，他的事業(yè)才能進(jìn)入一個(gè)相對穩(wěn)定和成熟的階段，同時(shí)心態(tài)也較為成熟和穩(wěn)定，不會(huì)急躁冒進(jìn)，也不會(huì)因循守舊。針對年齡因素，還需要注意以下幾點(diǎn)：從指標(biāo)設(shè)計(jì)上來說，就小額信貸來說，我們一般把30—45歲這一區(qū)間，作為評(píng)分最高的區(qū)間，大于和小于這個(gè)區(qū)間的評(píng)分得分相對會(huì)低一些。2、受教育程度通常情況下，受教育程度越高的人素質(zhì)會(huì)越高，積極主動(dòng)的還款意愿會(huì)更高。另外，教育程度越高往往管理企業(yè)的能力也會(huì)更高，未來賺錢和盈利的能力也會(huì)更強(qiáng)，受教育程度這個(gè)因素既對還款意愿有影響也對還款能力有影響，一般來說受教育程度與客戶的信譽(yù)是正相關(guān)的。在指標(biāo)設(shè)計(jì)上，我們往往給予受教育程度越高的人更高的評(píng)分，一般來說本科及以上學(xué)歷屬于低風(fēng)險(xiǎn)客戶、中等學(xué)歷客戶是適度風(fēng)險(xiǎn)客戶、小學(xué)學(xué)歷或文盲半文盲屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶。3、家庭、婚姻及子女狀況家庭和工作是每個(gè)人日常生活的兩大核心。就結(jié)婚生子而言，是大部分人人生的必經(jīng)階段，一個(gè)人有了家庭、子女之后，往往心智會(huì)更加成熟，往往責(zé)任心也會(huì)更強(qiáng)一些，一個(gè)人對家庭的責(zé)任也是對社會(huì)的責(zé)任。我們在做信貸調(diào)查時(shí)，一定要注意觀察和了解借款人家庭和睦不和睦、企業(yè)主孝順不孝順、對待配偶及子女好不好、是否離過婚、家庭是否整潔干凈等情況。我們有理由相信，一個(gè)人如果整天為家庭糾紛而煩惱的人，很難全身心的投入到企業(yè)的經(jīng)營管理中去，在這種情況下，基本上無法經(jīng)營好自己的事業(yè)。所以，家庭、婚姻及子女狀況是衡量企業(yè)主成熟度、信譽(yù)度和責(zé)任感的重要指標(biāo)。就婚姻狀況而言，未婚和單身的借款人因?yàn)闆]有家庭，因此其責(zé)任感很難判斷，而且這類客戶流動(dòng)性較強(qiáng)，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題，可以自己一人之身而退，無形當(dāng)中會(huì)加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，已婚的人一般比未婚的人違約成本高，被動(dòng)的還款意愿會(huì)更強(qiáng)，并且，已婚的人往往更有責(zé)任心，相對未婚的人整體上賺錢的欲望也會(huì)更強(qiáng)。對于重新組成家庭的再婚借款人，要了解夫妻雙方之前離婚的原因，判斷目前家庭的穩(wěn)定性。如果是多次離婚的企業(yè)主，我們一定要當(dāng)心，我們甚至可以認(rèn)為其對婚姻過于兒戲，其對銀行貸款可能也不會(huì)太慎重，從而拒絕為其放款。信貸人員在實(shí)地調(diào)查和走訪的過程中，要注意觀察企業(yè)主是否孝順、是否關(guān)愛子女、對配偶的態(tài)度如何、如何處理家庭矛盾，從這些都可以看出這個(gè)企業(yè)主對待家庭的態(tài)度，從而判斷其是否是關(guān)愛家庭及是否有責(zé)任心。除此之外，在調(diào)查過程中，還要注意觀察配偶一方對申請貸款的態(tài)度，如果企業(yè)主的配偶堅(jiān)決反對或不配合調(diào)查工作，無形當(dāng)中也會(huì)加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在貸前調(diào)查過程中，通過上面的工作，調(diào)查人員需要對借款人家庭的幸福度、業(yè)主對家庭的忠誠度、業(yè)主的家庭責(zé)任感和社會(huì)責(zé)任感、是否會(huì)因家庭瑣事分心影響經(jīng)營等做出判斷。在具體指標(biāo)設(shè)計(jì)上，越和睦、越幸福的家庭得分越高，而存在家庭糾紛的企業(yè)企業(yè)評(píng)分相對較低，已婚、有子女比未婚、沒子女、離異等情況得分高些。我們還可以設(shè)計(jì)一些具體指標(biāo)，比如企業(yè)主平時(shí)在家吃飯的次數(shù)、帶家人旅游度假的次數(shù)、是否接送子女上下學(xué)、是否在家做飯、是否參加子女學(xué)校的活動(dòng)、居住環(huán)境是否整潔、家庭成員精神風(fēng)貌、家庭成員對借款的支持態(tài)度、住房及家具、家電檔次等。4．戶籍狀況和房產(chǎn)信息戶籍在本地，且在本地有房產(chǎn)的，在本地的穩(wěn)定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地長期居住的外地人，且其主要經(jīng)營活動(dòng)在本地，則貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小。從實(shí)質(zhì)上來看，本地人相對外地人來說，其違約成本是更高的，并且，本地人往往比外地人擁有更多的經(jīng)營資源，賺錢的能力也會(huì)更強(qiáng)一些。但需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口流動(dòng)性變得越來越強(qiáng)，對于戶籍對還款意愿和還款能力的影響我們也需要辯證的看，如果外地人的事業(yè)重心和生活重心都在本地，并且在當(dāng)?shù)赜凶》亢唾Y產(chǎn)，這樣的客戶也是優(yōu)質(zhì)的客戶。調(diào)查人員可以通過戶口簿來判斷借款人是本地人還是外地人，通過調(diào)查借款人或其親屬在本地是否有房產(chǎn)來判斷是否“長期居住”。在具體指標(biāo)設(shè)計(jì)上，客戶是不是本地人、在當(dāng)?shù)負(fù)碛蟹慨a(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)情況、在當(dāng)?shù)鼐幼∩畹臅r(shí)間長短、客戶家庭其他成員是否在當(dāng)?shù)厣?、子女是否在?dāng)?shù)厣蠈W(xué)、在當(dāng)?shù)赜袩o其他親戚朋友、5．性格特征嚴(yán)格來說，客戶的性格特征和客戶的誠信程度之間的并不具有之間相關(guān)的關(guān)系。但就小額信貸而言，在評(píng)估的過程中，對軟信息的評(píng)估是重于對財(cái)務(wù)信息的評(píng)估的，而軟信息的獲得，很大程度上需要企業(yè)主的理解和配合，信貸員與客戶需要建立一種類似“朋友式的合作關(guān)系”，如果客戶脾氣暴躁、態(tài)度傲慢、生硬，這一關(guān)系的建立起來將會(huì)變得很困難。反過來，如果企業(yè)主性格開朗、心態(tài)平穩(wěn)、細(xì)致周到，調(diào)查人員獲取相應(yīng)信息就會(huì)變得相對容易，在貸后管理時(shí)性格好的客戶往往也更加配合我們進(jìn)行貸后管理。對于性格不好的客戶，調(diào)查人員需要謹(jǐn)慎評(píng)估其性格貴貸前調(diào)查、貸后管理以及之后的追償帶來的影響。在具體指標(biāo)設(shè)計(jì)上，對于企業(yè)主性格特征主要依靠面談來了解，另外其對待家人、業(yè)務(wù)伙伴、員工等的態(tài)度也可以用于判斷其性格特征。除此之外，在周邊走訪的過程中，也要有意識(shí)的問一下周邊的人對企業(yè)主性格方面的評(píng)價(jià)。6.個(gè)人嗜好、不良和犯罪記錄大企業(yè)看制度，小企業(yè)看老板，中小企業(yè)的發(fā)展與企業(yè)主個(gè)人關(guān)系很淡，在調(diào)查過程匯總，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)主有不良嗜好，如：吸毒、賭博、酗酒、打架斗毆、包養(yǎng)二奶等情況，將會(huì)給貸款帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。除上述外，調(diào)查人員還另外需要了解企業(yè)主有無投機(jī)的愛好，例如：炒股票、炒期貨等，要將這些投機(jī)愛好與經(jīng)營項(xiàng)目的內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行分析，譬如客戶每天是否都忙于炒股票而沒有精力照顧生意，是否將自己的全部積蓄都用于購買彩票等，這些投機(jī)的愛好會(huì)導(dǎo)致貸款的轉(zhuǎn)移挪用，從而提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)主的不良嗜好往往會(huì)影響到企業(yè)主家庭的穩(wěn)定和企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，并進(jìn)而影響到借款的償還，調(diào)查人員要給于必要的注意。對于有不良信用記錄和違法犯罪記錄的客戶也需要當(dāng)心，尤其是有經(jīng)濟(jì)犯罪記錄的客戶。在具體指標(biāo)設(shè)計(jì)上，信貸人員在調(diào)查過程中，可以試探性的進(jìn)行提問來判斷借款人有無不良嗜好，在此基礎(chǔ)上，可以通過對鄰居、親友走訪的方式進(jìn)一步了解其這方面的信息。7．客戶的社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的客戶從歷史經(jīng)驗(yàn)的角度往往人品越好，另外，良好的社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)是企業(yè)的無形資產(chǎn)，社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的人違約成本越高。在具體