淺談金融業(yè)風險的現(xiàn)狀與防范對策

PAGEPAGE8淺談金融業(yè)風險的現(xiàn)狀與防范對策內容摘要:中國的金融風險是潛在的，隨著中國改革開放不斷深入，尤其是在中國加入世貿(mào)組織，中國經(jīng)濟更深更廣泛地融入全球化世界經(jīng)濟之后，這種潛在的風險明顯加大了。金融風險一旦由潛在變?yōu)楝F(xiàn)實就意味著金融危機的發(fā)生。金融危機的危害將是災難性的，它對經(jīng)濟的危害程度甚至要超過戰(zhàn)爭。面對來自國內外各種挑戰(zhàn)和風險，面對正在向世界洞開的中國金融市場以及由此帶來的世界金融對中國金融市場的沖擊，必須很好地探討、分析、研究中國金融業(yè)潛在的風險及存在的法制缺陷，對中國現(xiàn)行金融體制進行必要的改革，采取必要的防范措施，做好法律和法制應對，對中國金融乃至整個中國經(jīng)濟都具有非常重要的現(xiàn)實意義。關鍵詞：金融業(yè)風險防范金融風險指的是與金融有關的風險，如金融市場風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構風險等。一家金融機構發(fā)生的風險所帶來的后果，往往超過對其自身的影響。金融機構在具體的金融交易活動中出現(xiàn)的風險，有可能對該金融機構的生存構成威脅；具體的一家金融機構因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機，有可能對整個金融體系的穩(wěn)健運行構成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)風險，金融體系運轉失靈，必然會導致全社會經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的政治危機。由于我國直接金融比重比較小，為了方便分析與研究，理論上通常按不同的標準對金融風險進行分類。如根據(jù)金融風險涉及經(jīng)濟主體的不同，將其分為系統(tǒng)性金融風險和個體金融風險；根據(jù)金融風險產(chǎn)生的原因不同，將其分為國家風險、信用風險、利率風險、匯率風險等四種基本的風險和其它一些風險。中國金融體制的弊端是顯而易見的，其潛在的金融風險是客觀的。為了解決這些體制上的弊端，中國也進行了相應的金融體制改革，包括強化政策性銀行即中央銀行的監(jiān)控作用和能力，不按行政區(qū)域而是按大區(qū)設立人民銀行等等。這樣做雖然在行政和監(jiān)控上擺脫了國家政策性銀行地方化并強化了監(jiān)控能力，也帶來了一定的效果，但就國有商業(yè)銀行來講實質性的東西沒有改變。商業(yè)銀行并沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)運行機制，而仍是按老辦法進行管理中國的金融風險是潛在的。隨著改革開放的不斷深入，特別是面對全球化的世界經(jīng)濟，作為世貿(mào)組織成員主體，我們在享用成員主體權利，窺探和進入他國市場，迎來發(fā)展機遇的同時，也必須向其他成員方履行義務，消除壁壘、開放市場。在這個過程中，我們必然會面臨著來自國內外的、不期而遇的各種挑戰(zhàn)與風險，中國金融行業(yè)也不會例外。面對來自國內外的各種挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟體制轉軌之后尚來不及改革和完善的金融體制和運行機制，對即將向世界洞開的中國金融市場，中國金融業(yè)在恐懼心理不斷增大的同時，其潛在風險也在不斷增大。這種風險一旦由潛在變?yōu)楝F(xiàn)實，就意味著發(fā)生了金融危機。金融危機的危害將是災難性的，它對世界經(jīng)濟的危害程度甚至要超過戰(zhàn)爭。面對全球化程度不斷加大的世界經(jīng)濟，面臨將不得不開放的中國金融市場及由此帶來的世界金融對中國金融市場的沖擊，必須很好地探討、分析、研究中國金融業(yè)潛在的風險及法律法制缺陷，此外，在此基礎上，有針對性地采取必要的防范和法律法制應對措施，這對中國金融業(yè)乃至整個中國經(jīng)濟都具有及其重要的現(xiàn)實意義。本文就中國金融潛在的風險以及防范和法律、法制應對問題略談筆者的一孔之見，進行一些粗淺層面的探討。一、金融業(yè)風險的現(xiàn)狀（一）呆壞賬水平高近年來,中國金融機構不良貸款額和不良貸款比率不斷下降,盡管如此,過多地強調這些指標只會促使金融機構通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或收回有利的貸款,事實上不良貸款蘊涵的金融風險依然存在。（二）信貸投放過快當前,金融機構信貸投放的積極性依舊高漲。從貸款的結構來看,投資的大部分都流向許多大型工程和基本建設,中長期貸款比重仍比較大。由于長期債券市場的缺乏,潛在的金融風險又集中于銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)通過發(fā)放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴張行為也隱藏著巨大的危機。在經(jīng)濟結構不夠合理、社會信用環(huán)境不夠完善、公司治理結構不夠規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內控機制欠缺和風險管理能力不足的情況下,過快的信貸投放可能潛伏著巨大的金融風險。（三）流動性問題當前長期的流動性問題,是中國金融系統(tǒng)面臨的一個問題。中國銀行的資金來源主要是城鄉(xiāng)居民的短期存款,而資金投放卻主要是一些大型基本建設項目、政府債券、住房貸款等。這是一種不太合理的金融現(xiàn)象,從長遠來看不利于中國金融系統(tǒng)的良性發(fā)展。（四）房地產(chǎn)帶來的金融泡沫年來,國內銀行業(yè)面臨著外資銀行的競爭以及商業(yè)化經(jīng)營的壓力,各大銀行都在爭搶高回報、低風險的客戶,而房地產(chǎn)信貸一向被看作優(yōu)質客戶,信貸風險較少,這就導致銀行近年對房地產(chǎn)的貸款額大幅上升。（五）信用體制不健全中國頒布的銀行業(yè)新的《信息披露準則》,信息披露水平和行業(yè)透明度有了一定的提高,但中國商業(yè)銀行由于計劃經(jīng)濟體制以來遺留的一些特性,導致了中國國有銀行業(yè)與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比存在較大的差距,金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內無法得到改觀,尤其是涉及公司內部經(jīng)營、個人收入狀況等方面的信息。例如,住房信貸和汽車信貸近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。一些消費者購買多套住宅以至發(fā)生償還危機。（六）金融風險意識欠缺從中國的金融發(fā)展史可以看到,中國金融業(yè)特別是銀行業(yè)到目前為止還沒有破產(chǎn)倒閉的先例,我們沒有巴林銀行教訓,沒有日本興業(yè)銀行的遺憾,更沒有東南亞金融危機的切膚之痛,于是社會各業(yè)中,對金融風險的危機意識很是淡漠,如為追求高息收入,高息集資,高息吸儲的現(xiàn)象不斷出現(xiàn),甚至還存在著抵押房產(chǎn),貸款炒股,置風險于不顧,盲目出資,這些都使金融風險的積存和滋生提供了養(yǎng)分。二、中國金融風險形成的原因分析中國正處于從傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟轉軌的歷史時期，金融風險的形成有著特殊的原因，包括：（一）粗放型、數(shù)量型的經(jīng)濟增長模式各地區(qū)盲目進行固定資產(chǎn)投資，以提高經(jīng)濟增長速度，是一種典型的粗放型、數(shù)量型的經(jīng)濟增長模式。由于重復建設、企業(yè)效益差等原因，產(chǎn)生了大量的不良貸款。在經(jīng)濟迅猛增長，貸款不斷增加的形勢下，潛伏的金融風險被暫時掩蓋了。但是隨著商品市場的日益飽和，經(jīng)濟轉向效益型增長模式，致使金融風險不斷地突顯出來。（二）融資方式與國民收入分配結構的矛盾改革開放以來，中國國民收入分配結構和投資結構都發(fā)生了很大的變化。居民收入所占比重不斷增加，財政和企業(yè)收入比重卻不斷下降。財政不再向一般的企業(yè)撥付定額內流動資金和資本金，企業(yè)增加自有資金的能力也很低，再加上直接融資渠道有限，企業(yè)不得不向銀行大量地借款。這一方面造成企業(yè)過渡負債，不堪重負，另一方面導致銀行資產(chǎn)質量差。銀行成為主要的融資中介，國民經(jīng)濟運行中的諸多矛盾和風險向銀行集中，形成和累積金融風險。（三）銀企產(chǎn)權關系不明確，信貸約束軟化改革開放以來，中國經(jīng)濟運行的市場化程度得到了很大提高，但產(chǎn)權改革進程緩慢，收效甚微，致使國有銀行與國有企業(yè)之間產(chǎn)權關系不明確。企業(yè)把銀行的錢看成國家的錢，只想著借，不想著還。另外銀行對企業(yè)貸款償還也缺乏有效的約束，不能形成企業(yè)與銀行之間有效的制衡機制。（四）社會信用觀念淡薄，缺乏金融風險意識改革開放以來，中國在尊重經(jīng)濟主體的“私利”和提高投資行為自主化的程度的同時，忽視了信用道德的建設，導致借債還錢交易規(guī)則嚴重受損，經(jīng)濟主體失去了基本的信用道德理念，致使銀行貸款長期不能收回，形成金融風險。近幾年來，一些地方、部門和單位違反國家規(guī)定，在管理體制和經(jīng)營方式變革中，采用各種方式，逃廢銀行債務，使大量金融債權懸空。此外，由于歷史和體制的原因，再加上一些地方、部門領導干部金融知識缺乏，不懂甚至無視金融法規(guī)，行政干預金融機構的正常經(jīng)營活動的現(xiàn)象常有發(fā)生，包括：一是對中央銀行的干預。中央銀行缺乏應有的獨立性，在宏觀調控和金融監(jiān)管方面常常受制于各級政府的約束，尤其是對一些非法集資和非法設立的金融機構難于監(jiān)管；二是對商業(yè)銀行的干預。政府促使商業(yè)銀行按政府制定的優(yōu)先發(fā)展次序配置資金投向，如向國有大中型企業(yè)傾斜，向虧損企業(yè)發(fā)放安定團結貸款等等。導致商業(yè)銀行失去了自主性，信貸約束軟化，從而產(chǎn)生金融風險。（五）金融改革滯后，金融機構內控機制不健全近幾年來，中國金融機構數(shù)量和業(yè)務增長迅猛，原專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉變，新的金融工具不斷出現(xiàn)。與此相比，中國的金融體制不適應改革和發(fā)展的要求，金融法制不健全；金融監(jiān)管薄弱；金融機構內部管理混亂，紀律松弛，違章違規(guī)現(xiàn)象嚴重，約束機制和激勵機制不建全；少數(shù)從業(yè)人員素質差，這也導致了金融風險的產(chǎn)生。三、金融業(yè)風險的防范對策對我國金融風險各種表現(xiàn)、危害和原因的分析表明，金融風險的防范，事關國家建設和監(jiān)督控制。全面防范金融風險，應抓緊處理好信托投資公司、證券公司、農(nóng)村信用社等非銀行金融機構業(yè)已暴露的局部性風險；重點化解國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的和潛在的風險，以防出現(xiàn)地區(qū)性、系統(tǒng)性的金融風險。（一）防范金融風險的根本性對策1.劃清資金性質，保障金融機構的自主經(jīng)營鑒于金融機構尤其是國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險大多起因于財政資金與信貸資金不分、政策性資金與商業(yè)性資金不分以及銀行在政府不當干預下發(fā)放低效益、無效益甚至無法收回的貸款。因此，劃清信貸資金與財政資金的界限，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性的原則，減少和停止各級政府尤其是地方政府對金融機構經(jīng)營活動的不當干預，保證金融機構的經(jīng)營自主權，是防范金融風險的重要措施。對此，各地在安排建設項目時，必須分清資金的不同來源，不能把銀行資金當作財政資金或企業(yè)自有資金來安排。另外，還要徹底分離政策性信貸資金和商業(yè)性信貸資金，要盡快把國有商業(yè)銀行還未劃分出去的政策性業(yè)務全部劃轉給政策性銀行。一時劃轉不了的，要分賬登錄，分別管理。除國務院特定貸款外，各級政府、各個部門不得要求商業(yè)銀行辦理政策性貸款。國務院特定貸款也規(guī)范化、法制化。2.發(fā)展資本市場，減輕金融機構的貸款壓力為緩慢金融機構尤其是國有商業(yè)銀行的貸款壓力，改變銀行在居民高債權、企業(yè)高負債這一對應關系中所處的不利地位，發(fā)展資本市場、擴大直接融資在社會信用中的比重，這是十分重要的。這也是排除對銀行和金融機構不當干預后，企業(yè)獲得資金的一種重要途徑。直接融資以發(fā)行企業(yè)債券為主，適當增加股票的發(fā)行。在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，還可以建立一定數(shù)量的投資基金，增大居民直接向企業(yè)投資。當然，這應與資本市場的規(guī)范相結合。3.加快企業(yè)改革，減少金融機構的信貸風險由于企業(yè)經(jīng)濟效益不高是造成金融機構不良貸款的主要原因，因此，加快企業(yè)改革，解決企業(yè)尤其是國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降的問題，是提高金融機構信貸資產(chǎn)質量、降低信貸風險的重要基礎。這方面要做的工作還有很多，關鍵是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成企業(yè)良好的經(jīng)營機制。（二）建立四道防線，形成金融風險的內部控制制度如果說分清資金性質、發(fā)展資本市場、加強企業(yè)改革旨在為各金融機構防范金融風險創(chuàng)造一個良好的外部系統(tǒng)，那么，建立和健全金融系統(tǒng)的風險控制制度，則是從各金融機構內部設置防范金融風險的屏障。1.第一道防線是建立和健全內部管理控制制度，嚴格實行審慎經(jīng)營。首先，要根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》建立和健全貸款管理責任制度。金融機構要真正落實和完善包括貸款風險責任制度、貸款審批權限制度、信貸審貸分離制度、貸款抵押制度在內的各項信貸資產(chǎn)福安里控制制度。使新發(fā)放的貸款建立在嚴格控制風險的基礎上，防止并減少新的不良資產(chǎn)。其次，要完善并抓緊落實資產(chǎn)負債比例管理辦法，這是金融機構審慎經(jīng)營的重要制度。鑒于資產(chǎn)負債比例管理的各項要求在有關的法規(guī)中已有規(guī)定，所以金融機構必須結合自身特點，加以完善并具體落實。再次，金融機構特別是國有商業(yè)銀行要建立和健全內部稽核制度。中央銀行要把商業(yè)銀行、非商業(yè)銀行金融機構是否全面建立健全內部稽核制度作為其進一步擴展業(yè)務的重要考核依據(jù)。2.第二道防線是建立和健全風險補償制度。各國銀行普遍設立呆賬準備金，就是風險補償制度的具體形式。我國現(xiàn)行的呆賬準備金制度本身存在提留過少的問題，而一些金融機構還不能足額提取。今后，各類金融機構都應按規(guī)定提取呆賬準備金。對于呆賬準備金的提取比例沖銷辦法，也要從實際出發(fā)，進行必要的改革。那些抗風險能力較弱的金融機構，比如城鄉(xiāng)信用社，還應當考慮建立全國性的存款保險制度，以避免出現(xiàn)超出單個金融機構自身補償能力的風險，避免由于個別金融機構的風險釀成系統(tǒng)性的金融風險。3.第三道防線是建立特大風險應急制度。由于特大金融風險的出現(xiàn)將對整個金融體系、信用制度的穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響，所以，除了采取一般性的防范措施外，還必須建立特大風險的應急制度，以便在特大風險出現(xiàn)的時候，應付自如，化險為夷，至少降低風險的危害程度。4.第四道防線是加強中央銀行對金融業(yè)的監(jiān)管。加強中央銀行對金融機構經(jīng)營活動的監(jiān)督管理，增強金融機構的外部約束，是金融系統(tǒng)防范金融風險一條防線。為此，要嚴格分業(yè)經(jīng)營，明確各類金融機構的市場定位，使每一類金融機構都在規(guī)定的業(yè)務范圍開展經(jīng)營活動，以防范混業(yè)經(jīng)營所帶來的風險。要依法實施對金融機構的設立和市場退出管理。在金融機構的設立審批中，要嚴格審查主辦單位和投資人的資信、資本金數(shù)量和來源、主要負責人的任職資格、內部管理制度等條件。依法實施對金融機構的市場推出管理，建立健全對金融機構接管、終止、兼并、破產(chǎn)、清盤、拍賣的辦法。實行金融機構主要負責人離任審計制度，減少產(chǎn)生金融風險的認為因素。金融機構要定期向中央銀行報告風險資產(chǎn)的情況、不良資產(chǎn)變化情況、內部稽核情況。綜上所述，在防范金融風險的過程中，我們要繼續(xù)深化金融體制改革，完善金融機構管理體制和內控制度，加強金融監(jiān)管，才能有效防范和化解金融風險，維護國家金融體系穩(wěn)定和國家安全。深化金融體制改革，對推動金融發(fā)展方式轉變，提升金融業(yè)整體實力和國際競爭力，防范金融風險，都十分重要。要針對突出問題和矛盾，不失時機地推進各項金融改革，保持金融高效穩(wěn)健運行，促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定，更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展。總之，當前商業(yè)銀行的風險趨于全球化、多樣化、復雜化，這就需要我們順應金融業(yè)風險管理的新趨勢，構建更合理和完善的金融業(yè)風險管理體系，采取與時俱進的新方法，積極度量風險，科學管理風險，合理承擔風險，獲取與之相匹配的收益回報，科學發(fā)展我國的金融業(yè)，以應對跨國銀行挑戰(zhàn)及經(jīng)濟全球化的需要。參考文獻：1.丁孜山.金融市場發(fā)展與金融風險防范研究.財經(jīng)問題研究;2009年08期。2.嚴存寶.論我國銀行業(yè)金融風險的成因及對策.內蒙古財經(jīng)學院學報.2010年