民間借貸講座課件

民間借貸法律分析講座張志偉律師盈科律師事務(wù)所電話(huà)民間借貸法律分析講座張志偉律師1這是一個(gè)資本運(yùn)作的時(shí)代，有著很多津津樂(lè)道的財(cái)富故事，有著一個(gè)個(gè)造富傳奇，使得資本運(yùn)作成為一個(gè)撲朔迷離的話(huà)題。是非真假眾說(shuō)紛紜，成敗得失疑竇叢生，資本運(yùn)作應(yīng)該是一個(gè)怎樣的面目呢？

有一副對(duì)聯(lián)是這樣寫(xiě)的：開(kāi)篇---資本運(yùn)作這是一個(gè)資本運(yùn)作的時(shí)代，有著很多津津樂(lè)道的財(cái)富故2上聯(lián)-----拆東墻，補(bǔ)西墻，墻墻不倒下聯(lián)-----借新債，換舊債，債債不還橫批----資本運(yùn)作你看呢？開(kāi)篇---資本運(yùn)作上聯(lián)-----拆東墻，補(bǔ)西墻，墻墻不倒3

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供需矛盾日益凸現(xiàn)，區(qū)域性民間借貸行為及規(guī)模不斷擴(kuò)大，由原來(lái)公民之間的小額借貸，已經(jīng)發(fā)展到今天的公民和企業(yè)之間甚至企業(yè)和企業(yè)之間的大額借貸甚至是巨額借貸，市場(chǎng)之龐大，交易之頻繁是空前的。

那么民間借貸是合法的么？高利貸又是怎么回事？請(qǐng)看第一小節(jié)，三分天下！第一講---民間借貸隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供需矛盾日益凸現(xiàn)，4公民與企業(yè)之間的借貸公民與公民之間的借貸企業(yè)與企業(yè)之間的借貸第一小節(jié)三分天下公民與企業(yè)之間的借貸公民與公民之間的借貸企業(yè)與企業(yè)之間的借貸5我國(guó)《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！睆脑摋l規(guī)定可知，法律是認(rèn)可公民之間的借款公民與公民之間的借貸我國(guó)《合同法》第210條規(guī)定：公民與公民之間的借貸6我國(guó)法律是有條件的認(rèn)可公民與企業(yè)之間的借貸在最高法院1999年作出的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定：“企業(yè)與個(gè)人的借款只要是意思表示真實(shí)，即認(rèn)定為有效”。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為無(wú)效：一、企業(yè)以借貸名義非法向職工集資的；二、企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資的；三、企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的；四、有其他違反法律、行政法規(guī)的行為的。公民與企業(yè)之間的借貸我國(guó)法律是有條件的認(rèn)可公民與企業(yè)之間的借貸公民與企業(yè)之間的借7在民間借貸中，資金方的目的往往是獲得高額的利息回報(bào)，而借款方總想通過(guò)低息的成本獲得融資。

“利率”成為借貸關(guān)系中一個(gè)至關(guān)重要的因素。那么我國(guó)法律對(duì)利息是如何規(guī)定的呢？請(qǐng)看下節(jié)“利息風(fēng)云”小結(jié)在民間借貸中，資金方的目的往往是獲得高額的利息回報(bào)8在這一節(jié)里我們會(huì)講到什么是“高利貸”？實(shí)踐中如何規(guī)避“高利貸”？是否支持“重復(fù)計(jì)算利息”（復(fù)利）？第二小節(jié)利息風(fēng)云在這一節(jié)里我們會(huì)講到什么是“高利貸”？實(shí)踐中9一、無(wú)息推定原則三、合理利率原則二、不保護(hù)復(fù)利原則三大

原則即對(duì)當(dāng)事人在借款合同中對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，應(yīng)當(dāng)推定確認(rèn)借款人不必向貸款人支付借款利息。例外情形民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍;對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利。例外情形利率三大原則一、無(wú)息推定原則三、合理利率原則二、不保護(hù)復(fù)利原則三10民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)。“復(fù)利”不受法律保護(hù)的界限是銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。利率在銀行同類(lèi)貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復(fù)利”仍然受法律保護(hù)；超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的“復(fù)利”部分才不受法律保護(hù)。

但是各地法院的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致。復(fù)利民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)?！皬?fù)利”不受1112把利息計(jì)入本金另行簽訂中介費(fèi)（介紹費(fèi)）、財(cái)務(wù)管理費(fèi)用12實(shí)踐中出現(xiàn)的規(guī)避四倍利率的方式12把利息計(jì)入本金12實(shí)踐中出現(xiàn)的規(guī)避四倍利率的方式在民間借貸中，我國(guó)自古就有“空口無(wú)憑，立字為據(jù)”，可見(jiàn)借據(jù)在借貸中的重要性。然而你會(huì)寫(xiě)借據(jù)么？請(qǐng)看下一講“有憑有據(jù)”小結(jié)在民間借貸中，我國(guó)自古就有“空口無(wú)憑，立字為據(jù)”13問(wèn)題一，借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？

問(wèn)題二：借條”、“欠條”和“收條”在法律效力是否相同第三小節(jié)有憑有據(jù)問(wèn)題一，借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”14借據(jù)最好的方式“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個(gè)要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供了”借款。借據(jù)最好的方式15借

條

茲×××（借款人）向×××（出借人）借到人民幣××元整（大寫(xiě)：

）。雙方約定按照年（月）利息×％計(jì)算利息。還款期限×年×月×日前。

此據(jù)

借款人（簽字）:

身份證號(hào)碼：

住址：

日期：年月日

借

條16關(guān)于討債與還債的注意事項(xiàng)1、討債----“借條”復(fù)印件

必要時(shí)做錄音2、還債----歸還主體問(wèn)題

歸還方式問(wèn)題--------

現(xiàn)金----收條

銀行轉(zhuǎn)賬-----銀行賬戶(hù)信息正確關(guān)于討債與還債的注意事項(xiàng)1、討債----“借條”復(fù)印件17借條丟失怎么辦1、尋找其他能夠證明“借款事實(shí)”的一切證據(jù)；2、錄音你會(huì)錄音嗎？借條丟失怎么辦1、尋找其他能夠證明“借款事實(shí)”的一切證據(jù)；18

前面我們已經(jīng)講過(guò)了公民之間以及公民與企業(yè)之間的借貸問(wèn)題，然而企業(yè)與企業(yè)之間的借貸問(wèn)題作為壓軸戲我們還沒(méi)有講到。企業(yè)和企業(yè)之間可以借貸么？如果不能借貸，那么實(shí)踐當(dāng)中企業(yè)和企業(yè)之間又是如何借貸呢?請(qǐng)看下一講，瞞天過(guò)海。小結(jié)前面我們已經(jīng)講過(guò)了公民之間以及公民與企業(yè)之間的借19第四小節(jié)---瞞天過(guò)海第四小節(jié)---瞞天過(guò)海20企業(yè)間借貸合法嗎？企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無(wú)效?！顿J款通則》中規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)?！薄Ｆ髽I(yè)間借貸合法嗎？企業(yè)間借貸合法嗎？企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無(wú)效。企業(yè)間借21企業(yè)間借貸合法嗎？1、企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。2、收繳利息，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算。法律依據(jù)---《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》企業(yè)之間發(fā)生借貸了，承擔(dān)什么樣的法律后果？企業(yè)間借貸合法嗎？1、企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合22實(shí)踐中，法院一般會(huì)認(rèn)定：1、借貸合同無(wú)效后；2、判令返還本金；3、對(duì)利息是否支持存在爭(zhēng)議。司法實(shí)踐實(shí)踐中，法院一般會(huì)認(rèn)定：司法實(shí)踐23案例1、《xx建筑工程有限責(zé)任公司與北京xx偉業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司企業(yè)借貸糾紛一案》案例2、《北京xx牧業(yè)有限公司與長(zhǎng)江xx投資管理有限公司企業(yè)借貸糾紛案》法院的判決未支持關(guān)于利息的訴訟請(qǐng)求，但并未對(duì)此說(shuō)明具體理由。案例3、《北京xx實(shí)業(yè)集團(tuán)公司與深圳市xx數(shù)碼技術(shù)有限公司企業(yè)借貸糾紛案》案例4、《北京xx制衣有限公司與北京市xx制衣有限責(zé)任公司企業(yè)借貸糾紛案》法院的判決支持了按照中國(guó)人民銀行同期一年期存款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算支付資金占用期間的利息。北京地區(qū)的司法判例案例1、《xx建筑工程有限責(zé)任公司與北京xx偉業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)24我國(guó)法律雖然禁止企業(yè)之間的借貸行為，但是實(shí)踐中企業(yè)之間是如何借貸的呢？實(shí)踐中企業(yè)之間變相借貸的方式我國(guó)法律雖然禁止企業(yè)之間的借貸行為，但是實(shí)踐中企25第一招隔山打牛如果B企業(yè)不能還款，該自然人的風(fēng)險(xiǎn)：1、自然人對(duì)A企業(yè)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任；2、即使A企業(yè)不去追究自然人的債務(wù)責(zé)任，A企業(yè)的其他債權(quán)人也有權(quán)利追究該自然人的責(zé)任。A企業(yè)自然人B企業(yè)第一招隔山打牛A企業(yè)自然人B企業(yè)26第二招明修棧道，暗渡陳倉(cāng)A企業(yè)B企業(yè)A企業(yè)只享收益，不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)A與B簽訂《聯(lián)營(yíng)協(xié)議》《聯(lián)營(yíng)協(xié)議》約定，A企業(yè)向B企業(yè)投資，但不參加共同經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)聯(lián)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤(rùn)。這種約定合法嗎？第二招明修棧道，暗渡陳倉(cāng)A企業(yè)B企業(yè)A企業(yè)只享收益，不擔(dān)27《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》的規(guī)定：企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營(yíng)一方向聯(lián)營(yíng)體投資，但不參加共同經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)聯(lián)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤(rùn)的，是明為聯(lián)營(yíng)，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無(wú)效。除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。法院的處理意見(jiàn)：返還本金、收繳利息、處以罰款《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》的規(guī)定28第三招委托貸款法律依據(jù)《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》“允許企業(yè)或個(gè)人提供資金，由商業(yè)銀行代為發(fā)放貸款，貸款對(duì)象由委托人自行確定”。我們認(rèn)為此方案最為穩(wěn)妥。A企業(yè)銀行B企業(yè)第三招委托貸款A(yù)企業(yè)銀行B企業(yè)29第五小節(jié)非法集資第五小節(jié)非法集資30311、非法吸收公眾存款罪2、集資詐騙罪非法集資非法集資涉及的罪名311、非法吸收公眾存款罪2、集資詐騙罪非法集資非法集資涉及（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》構(gòu)成非法集資犯罪的四要件（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；構(gòu)32非法性公開(kāi)性非法吸收公眾存款罪符合追訴標(biāo)準(zhǔn)利誘性社會(huì)性非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定+四個(gè)條件需同時(shí)滿(mǎn)足！非法性公開(kāi)性非法吸收公眾存款罪符合追訴標(biāo)準(zhǔn)利誘性社會(huì)性非法吸33結(jié)尾篇殊途同歸

實(shí)踐中，影響企業(yè)融資成功的重要因素之一就是抵押擔(dān)保措施，據(jù)統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值的70%以上是應(yīng)收賬款和存貨，如何有效利用應(yīng)收賬款進(jìn)行融資，對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大。那么應(yīng)收賬款可以利用么？請(qǐng)看下一講-----應(yīng)收賬款融資！今天的講座就到這里謝謝！

張志偉律師

電話(huà)：郵箱:結(jié)尾篇殊途同歸實(shí)踐中，影響企業(yè)融資成功34借款人（未來(lái)的被告）1、自然人—與身份證信息一致（保留身份證復(fù)印件）

公司----與營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息一致（保留營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件并加蓋公章）2、法院管轄地-----注明“合同履行地”借款人（未來(lái)的被告）1、自然人—與身份證信息一致（保留身份證35公司信息查詢(xún)

1、如何簡(jiǎn)單的查詢(xún)公司信息----北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)

2、其他省份的公司信息查詢(xún)----各地工商局網(wǎng)站3、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)平臺(tái)4、人民法院公告網(wǎng)公司信息查詢(xún)1、如何簡(jiǎn)單的查詢(xún)公司信息----北京市企業(yè)信36民間借貸講座課件37民間借貸講座課件38民間借貸講座課件39錄音證據(jù)合法性的三要件1、取證行為本身必須合法，不能違反法律的禁止性規(guī)定。例如，在他人住處擅自安裝竊聽(tīng)裝置進(jìn)行竊聽(tīng)獲取證據(jù)的行為明顯侵犯他人的隱私權(quán)，是違法行為。錄音雙方當(dāng)事人的談話(huà)當(dāng)時(shí)人身自由受到限制等。2、錄音資料無(wú)疑點(diǎn)即具備真實(shí)性，就是當(dāng)事人出示的錄音證據(jù)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改，具有客觀真實(shí)性和連貫性。3、有其他證據(jù)佐證。錄音證據(jù)合法性的三要件1、取證行為本身必須合法，不能違反法律40錄音時(shí)的細(xì)節(jié)1、

錄音時(shí)間的選擇

從有利訴訟的角度來(lái)說(shuō)，錄音應(yīng)盡早進(jìn)行。越早進(jìn)行，取證對(duì)象越無(wú)防備，特別是在初次交涉時(shí)，一般不會(huì)歪曲事實(shí)，這個(gè)時(shí)候的談話(huà)錄音價(jià)值最大。而在幾經(jīng)交涉后，對(duì)方往往會(huì)從有利自身的角度進(jìn)行敘述，或者持防備態(tài)度。2、取證前的準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備好取證的事項(xiàng)和希望對(duì)方承認(rèn)的事實(shí)。對(duì)談話(huà)內(nèi)容作好準(zhǔn)備，包括事先考慮好所提示的問(wèn)題和對(duì)方可能的態(tài)度，應(yīng)該如何誘導(dǎo)對(duì)方表態(tài)等。3、錄音工具的選擇錄音時(shí)的細(xì)節(jié)1、錄音時(shí)間的選擇413.錄音談話(huà)過(guò)程注意的事項(xiàng)(1)談話(huà)過(guò)程中交代一下時(shí)間、地點(diǎn)，明確各方談話(huà)者的身份和與談?wù)撌聦?shí)的關(guān)系，在交談時(shí)盡量用全名稱(chēng)呼，以增強(qiáng)錄音的關(guān)聯(lián)性和可信度。(2)談話(huà)內(nèi)容不要涉及與案情無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私或商業(yè)秘密，也不要采用要挾口吻，否則可能會(huì)被認(rèn)定為不合法而不予采信。(3)著眼于事實(shí)的敘述、承認(rèn)或否認(rèn)，不要糾纏于法律責(zé)任的爭(zhēng)論。(4)注意控制談話(huà)時(shí)間，能問(wèn)到希望對(duì)方承認(rèn)的事實(shí)，說(shuō)到要點(diǎn)即可。

（5）神態(tài)、語(yǔ)氣都要自然。3.錄音談話(huà)過(guò)程注意的事項(xiàng)42訴訟時(shí)效1、定期還款---訴訟時(shí)效為還款期限屆滿(mǎn)之日起2年，逾期則喪失請(qǐng)求人民法院保護(hù)的權(quán)利。2、

不定期還款-----不受訴訟時(shí)效規(guī)定的限制，但是受最長(zhǎng)20年保護(hù)期的限制。

對(duì)于不定期的民間借貸，如果借款人明確表示拒絕還款的，則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2年的訴訟時(shí)效期間。

超過(guò)訴訟時(shí)效了怎么辦？訴訟時(shí)效1、定期還款---訴訟時(shí)效為還款期限屆滿(mǎn)之日起2年，43訴訟時(shí)效

超過(guò)訴訟時(shí)效了怎么辦？1、誘導(dǎo)對(duì)方就原債務(wù)達(dá)成新的還款協(xié)議；2、誘導(dǎo)借款人在催款通知單上簽章；3、錄音，證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)討過(guò)債。訴訟時(shí)效

超過(guò)訴訟時(shí)效了怎么辦？44民間借貸法律分析講座張志偉律師盈科律師事務(wù)所電話(huà)民間借貸法律分析講座張志偉律師45這是一個(gè)資本運(yùn)作的時(shí)代，有著很多津津樂(lè)道的財(cái)富故事，有著一個(gè)個(gè)造富傳奇，使得資本運(yùn)作成為一個(gè)撲朔迷離的話(huà)題。是非真假眾說(shuō)紛紜，成敗得失疑竇叢生，資本運(yùn)作應(yīng)該是一個(gè)怎樣的面目呢？

有一副對(duì)聯(lián)是這樣寫(xiě)的：開(kāi)篇---資本運(yùn)作這是一個(gè)資本運(yùn)作的時(shí)代，有著很多津津樂(lè)道的財(cái)富故46上聯(lián)-----拆東墻，補(bǔ)西墻，墻墻不倒下聯(lián)-----借新債，換舊債，債債不還橫批----資本運(yùn)作你看呢？開(kāi)篇---資本運(yùn)作上聯(lián)-----拆東墻，補(bǔ)西墻，墻墻不倒47

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供需矛盾日益凸現(xiàn)，區(qū)域性民間借貸行為及規(guī)模不斷擴(kuò)大，由原來(lái)公民之間的小額借貸，已經(jīng)發(fā)展到今天的公民和企業(yè)之間甚至企業(yè)和企業(yè)之間的大額借貸甚至是巨額借貸，市場(chǎng)之龐大，交易之頻繁是空前的。

那么民間借貸是合法的么？高利貸又是怎么回事？請(qǐng)看第一小節(jié)，三分天下！第一講---民間借貸隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供需矛盾日益凸現(xiàn)，48公民與企業(yè)之間的借貸公民與公民之間的借貸企業(yè)與企業(yè)之間的借貸第一小節(jié)三分天下公民與企業(yè)之間的借貸公民與公民之間的借貸企業(yè)與企業(yè)之間的借貸49我國(guó)《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！睆脑摋l規(guī)定可知，法律是認(rèn)可公民之間的借款公民與公民之間的借貸我國(guó)《合同法》第210條規(guī)定：公民與公民之間的借貸50我國(guó)法律是有條件的認(rèn)可公民與企業(yè)之間的借貸在最高法院1999年作出的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定：“企業(yè)與個(gè)人的借款只要是意思表示真實(shí)，即認(rèn)定為有效”。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為無(wú)效：一、企業(yè)以借貸名義非法向職工集資的；二、企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資的；三、企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的；四、有其他違反法律、行政法規(guī)的行為的。公民與企業(yè)之間的借貸我國(guó)法律是有條件的認(rèn)可公民與企業(yè)之間的借貸公民與企業(yè)之間的借51在民間借貸中，資金方的目的往往是獲得高額的利息回報(bào)，而借款方總想通過(guò)低息的成本獲得融資。

“利率”成為借貸關(guān)系中一個(gè)至關(guān)重要的因素。那么我國(guó)法律對(duì)利息是如何規(guī)定的呢？請(qǐng)看下節(jié)“利息風(fēng)云”小結(jié)在民間借貸中，資金方的目的往往是獲得高額的利息回報(bào)52在這一節(jié)里我們會(huì)講到什么是“高利貸”？實(shí)踐中如何規(guī)避“高利貸”？是否支持“重復(fù)計(jì)算利息”（復(fù)利）？第二小節(jié)利息風(fēng)云在這一節(jié)里我們會(huì)講到什么是“高利貸”？實(shí)踐中53一、無(wú)息推定原則三、合理利率原則二、不保護(hù)復(fù)利原則三大

原則即對(duì)當(dāng)事人在借款合同中對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，應(yīng)當(dāng)推定確認(rèn)借款人不必向貸款人支付借款利息。例外情形民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍;對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利。例外情形利率三大原則一、無(wú)息推定原則三、合理利率原則二、不保護(hù)復(fù)利原則三54民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)。“復(fù)利”不受法律保護(hù)的界限是銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。利率在銀行同類(lèi)貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復(fù)利”仍然受法律保護(hù)；超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的“復(fù)利”部分才不受法律保護(hù)。

但是各地法院的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致。復(fù)利民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)?！皬?fù)利”不受5556把利息計(jì)入本金另行簽訂中介費(fèi)（介紹費(fèi)）、財(cái)務(wù)管理費(fèi)用56實(shí)踐中出現(xiàn)的規(guī)避四倍利率的方式12把利息計(jì)入本金12實(shí)踐中出現(xiàn)的規(guī)避四倍利率的方式在民間借貸中，我國(guó)自古就有“空口無(wú)憑，立字為據(jù)”，可見(jiàn)借據(jù)在借貸中的重要性。然而你會(huì)寫(xiě)借據(jù)么？請(qǐng)看下一講“有憑有據(jù)”小結(jié)在民間借貸中，我國(guó)自古就有“空口無(wú)憑，立字為據(jù)”57問(wèn)題一，借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？

問(wèn)題二：借條”、“欠條”和“收條”在法律效力是否相同第三小節(jié)有憑有據(jù)問(wèn)題一，借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”58借據(jù)最好的方式“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個(gè)要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供了”借款。借據(jù)最好的方式59借

條

茲×××（借款人）向×××（出借人）借到人民幣××元整（大寫(xiě)：

）。雙方約定按照年（月）利息×％計(jì)算利息。還款期限×年×月×日前。

此據(jù)

借款人（簽字）:

身份證號(hào)碼：

住址：

日期：年月日

借

條60關(guān)于討債與還債的注意事項(xiàng)1、討債----“借條”復(fù)印件

必要時(shí)做錄音2、還債----歸還主體問(wèn)題

歸還方式問(wèn)題--------

現(xiàn)金----收條

銀行轉(zhuǎn)賬-----銀行賬戶(hù)信息正確關(guān)于討債與還債的注意事項(xiàng)1、討債----“借條”復(fù)印件61借條丟失怎么辦1、尋找其他能夠證明“借款事實(shí)”的一切證據(jù)；2、錄音你會(huì)錄音嗎？借條丟失怎么辦1、尋找其他能夠證明“借款事實(shí)”的一切證據(jù)；62

前面我們已經(jīng)講過(guò)了公民之間以及公民與企業(yè)之間的借貸問(wèn)題，然而企業(yè)與企業(yè)之間的借貸問(wèn)題作為壓軸戲我們還沒(méi)有講到。企業(yè)和企業(yè)之間可以借貸么？如果不能借貸，那么實(shí)踐當(dāng)中企業(yè)和企業(yè)之間又是如何借貸呢?請(qǐng)看下一講，瞞天過(guò)海。小結(jié)前面我們已經(jīng)講過(guò)了公民之間以及公民與企業(yè)之間的借63第四小節(jié)---瞞天過(guò)海第四小節(jié)---瞞天過(guò)海64企業(yè)間借貸合法嗎？企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無(wú)效?！顿J款通則》中規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)?！?。企業(yè)間借貸合法嗎？企業(yè)間借貸合法嗎？企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無(wú)效。企業(yè)間借65企業(yè)間借貸合法嗎？1、企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。2、收繳利息，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算。法律依據(jù)---《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》企業(yè)之間發(fā)生借貸了，承擔(dān)什么樣的法律后果？企業(yè)間借貸合法嗎？1、企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合66實(shí)踐中，法院一般會(huì)認(rèn)定：1、借貸合同無(wú)效后；2、判令返還本金；3、對(duì)利息是否支持存在爭(zhēng)議。司法實(shí)踐實(shí)踐中，法院一般會(huì)認(rèn)定：司法實(shí)踐67案例1、《xx建筑工程有限責(zé)任公司與北京xx偉業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司企業(yè)借貸糾紛一案》案例2、《北京xx牧業(yè)有限公司與長(zhǎng)江xx投資管理有限公司企業(yè)借貸糾紛案》法院的判決未支持關(guān)于利息的訴訟請(qǐng)求，但并未對(duì)此說(shuō)明具體理由。案例3、《北京xx實(shí)業(yè)集團(tuán)公司與深圳市xx數(shù)碼技術(shù)有限公司企業(yè)借貸糾紛案》案例4、《北京xx制衣有限公司與北京市xx制衣有限責(zé)任公司企業(yè)借貸糾紛案》法院的判決支持了按照中國(guó)人民銀行同期一年期存款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算支付資金占用期間的利息。北京地區(qū)的司法判例案例1、《xx建筑工程有限責(zé)任公司與北京xx偉業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)68我國(guó)法律雖然禁止企業(yè)之間的借貸行為，但是實(shí)踐中企業(yè)之間是如何借貸的呢？實(shí)踐中企業(yè)之間變相借貸的方式我國(guó)法律雖然禁止企業(yè)之間的借貸行為，但是實(shí)踐中企69第一招隔山打牛如果B企業(yè)不能還款，該自然人的風(fēng)險(xiǎn)：1、自然人對(duì)A企業(yè)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任；2、即使A企業(yè)不去追究自然人的債務(wù)責(zé)任，A企業(yè)的其他債權(quán)人也有權(quán)利追究該自然人的責(zé)任。A企業(yè)自然人B企業(yè)第一招隔山打牛A企業(yè)自然人B企業(yè)70第二招明修棧道，暗渡陳倉(cāng)A企業(yè)B企業(yè)A企業(yè)只享收益，不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)A與B簽訂《聯(lián)營(yíng)協(xié)議》《聯(lián)營(yíng)協(xié)議》約定，A企業(yè)向B企業(yè)投資，但不參加共同經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)聯(lián)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤(rùn)。這種約定合法嗎？第二招明修棧道，暗渡陳倉(cāng)A企業(yè)B企業(yè)A企業(yè)只享收益，不擔(dān)71《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》的規(guī)定：企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營(yíng)一方向聯(lián)營(yíng)體投資，但不參加共同經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)聯(lián)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤(rùn)的，是明為聯(lián)營(yíng)，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無(wú)效。除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。法院的處理意見(jiàn)：返還本金、收繳利息、處以罰款《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》的規(guī)定72第三招委托貸款法律依據(jù)《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》“允許企業(yè)或個(gè)人提供資金，由商業(yè)銀行代為發(fā)放貸款，貸款對(duì)象由委托人自行確定”。我們認(rèn)為此方案最為穩(wěn)妥。A企業(yè)銀行B企業(yè)第三招委托貸款A(yù)企業(yè)銀行B企業(yè)73第五小節(jié)非法集資第五小節(jié)非法集資74751、非法吸收公眾存款罪2、集資詐騙罪非法集資非法集資涉及的罪名311、非法吸收公眾存款罪2、集資詐騙罪非法集資非法集資涉及（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》構(gòu)成非法集資犯罪的四要件（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；構(gòu)76非法性公開(kāi)性非法吸收公眾存款罪符合追訴標(biāo)準(zhǔn)利誘性社會(huì)性非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定+四個(gè)條件需同時(shí)滿(mǎn)足！非法性公開(kāi)性非法吸收公眾存款罪符合追訴標(biāo)準(zhǔn)利誘性社會(huì)性非法吸77結(jié)尾篇殊途同歸

實(shí)踐中，影響企業(yè)融資成功的重要因素之一就是抵押擔(dān)保措施，據(jù)統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值的70%以上是應(yīng)收賬款和存貨，如何有效利用應(yīng)收賬款進(jìn)行融資，對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大。那么應(yīng)收賬款可以利用么？請(qǐng)看下一講-----應(yīng)收賬款融資！今天的講座就到這里謝謝！

張志偉律師

電話(huà)：郵箱:結(jié)尾篇殊途同歸實(shí)踐中，影響企業(yè)融資成功78借款人（未來(lái)的被告）1、自然人—與身份證信息一致（保留身份證復(fù)印件）

公司-