汽車保險(xiǎn)與理賠教學(xué)課件

章汽車保險(xiǎn)概述●能夠理解風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及其之間的關(guān)系●能夠分清在不同分類標(biāo)準(zhǔn)下保險(xiǎn)的種類●能夠理解汽車保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別●掌握風(fēng)險(xiǎn)的含義及其構(gòu)成要素●掌握保險(xiǎn)的含義及其分類●掌握汽車保險(xiǎn)的含義及其特征●掌握汽車保險(xiǎn)的作用●了解汽車保險(xiǎn)發(fā)展的歷程知識(shí)目標(biāo)章●能夠理解風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及其之間的關(guān)系●掌握風(fēng)險(xiǎn)的含義及其構(gòu)1引導(dǎo)案例

根據(jù)公安部交通管理部門統(tǒng)計(jì)，2010年，全國共接報(bào)道路交通事故3906164起，同比上升35.9%。其中，涉及人員傷亡的道路交通事故219521起，造成65225人死亡、254075人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失9.3億。交通事故因其極強(qiáng)的“殺傷力”被稱為世界“第一殺手”。

要解決交通事故引發(fā)的問題，除了加強(qiáng)道路建設(shè)和安全管理設(shè)施、優(yōu)化交通工具總體構(gòu)成、提高我國現(xiàn)有公路質(zhì)量外，還要增強(qiáng)人們的交通安全意識(shí)，加強(qiáng)道路交通風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，大力發(fā)展汽車保險(xiǎn)業(yè)。

在本章學(xué)習(xí)中，我們將從了解風(fēng)險(xiǎn)開始，介紹有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失的一種方法——保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，并主要學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)。引導(dǎo)案例根據(jù)公安部交通管理部門統(tǒng)計(jì)，2010年，全國2第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)3一、風(fēng)險(xiǎn)(一)風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性，而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離。(二)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。2.風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失直接的、外在的原因，也是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的結(jié)果。3.風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。一、風(fēng)險(xiǎn)(一)風(fēng)險(xiǎn)的含義4二、風(fēng)險(xiǎn)管理(一)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的程序1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果二、風(fēng)險(xiǎn)管理(一)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義5二、風(fēng)險(xiǎn)管理(三)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段1.風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段●損失回避●損失控制●風(fēng)險(xiǎn)隔離●風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合●風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段●財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移●財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移●自我承擔(dān)二、風(fēng)險(xiǎn)管理(三)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段6二、風(fēng)險(xiǎn)管理(四)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。(1)損失前目標(biāo)：①減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)；②以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；③減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境；④遵守和履行社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。(2)損失后目標(biāo)：①減輕損失的危害程度；②及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理(四)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)7三、保險(xiǎn)(一)保險(xiǎn)的含義

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。(二)保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。3.費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。5.訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。三、保險(xiǎn)(一)保險(xiǎn)的含義8三、保險(xiǎn)(三)保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)濟(jì)性

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)組成部分。2.互助性

保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。3.法律性

保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來進(jìn)行的，所以，從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種法律行為。4.科學(xué)性

保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。三、保險(xiǎn)(三)保險(xiǎn)的特征9三、保險(xiǎn)(四)保險(xiǎn)的分類1.按照實(shí)施方式分類

按照實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。2.按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類

按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。3.按照承保方式分類

按照承保方式分類，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。4.科學(xué)性

保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。三、保險(xiǎn)(四)保險(xiǎn)的分類10第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的含義、第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的含義、11一、汽車保險(xiǎn)的含義

汽車保險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。一、汽車保險(xiǎn)的含義汽車保險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)12二、汽車保險(xiǎn)的特征(一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)(二)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式(三)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高(四)業(yè)務(wù)量大，投保率高(五)擴(kuò)大保險(xiǎn)利益(六)被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待(七)機(jī)動(dòng)車輛損失賠償?shù)奶厥庑远?、汽車保險(xiǎn)的特征(一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)13三、汽車保險(xiǎn)的作用(一)促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求(二)穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序(三)促進(jìn)了汽車安全性能的提高(四)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位三、汽車保險(xiǎn)的作用(一)促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的14第三節(jié)汽車保險(xiǎn)的第三節(jié)汽車保險(xiǎn)的15一、汽車保險(xiǎn)的起源

國外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令》的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布萊頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。

最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的法律意外保險(xiǎn)有限公司，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。一、汽車保險(xiǎn)的起源國外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中16二、汽車保險(xiǎn)在國外的發(fā)展

20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了汽車通用保險(xiǎn)公司，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。

1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司。到1913年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。

1927年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。

自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。二、汽車保險(xiǎn)在國外的發(fā)展20世紀(jì)初期，汽車保17三、我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程(一)萌芽時(shí)期

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。(二)試辦時(shí)期

1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。(三)發(fā)展時(shí)期

我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。三、我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程(一)萌芽時(shí)期18本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)19第二章汽車保險(xiǎn)合同學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠全面理解汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，并對(duì)其作出正確解釋●能夠指導(dǎo)投保人正確填寫投保單●能夠恰當(dāng)處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，并對(duì)客戶作出合理的解釋●理解汽車保險(xiǎn)合同的概念及法律特征●掌握汽車保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容●熟練掌握汽車保險(xiǎn)合同的組成部分及填寫方法●掌握汽車保險(xiǎn)合同的簽訂程序●了解汽車保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)第二章學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠全面理解汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，并對(duì)●20引導(dǎo)案例保單未送達(dá)，豈能談免賠保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，必須及時(shí)送達(dá)投保人，并就合同條款有關(guān)內(nèi)容向投保人做出提示說明，這是保險(xiǎn)公司必須充分重視的一個(gè)問題。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些保險(xiǎn)公司不重視保險(xiǎn)合同的送達(dá)和簽收。主要表現(xiàn)在：一是有送達(dá)的流程但無送達(dá)的規(guī)范；二是有的代理人私自扣留保險(xiǎn)單正本或保險(xiǎn)合同條款，或在發(fā)生交通事故后才將保單和保險(xiǎn)條款遞交給投保人；三是實(shí)行“見費(fèi)出單”后，只重視“收取保費(fèi)”后及時(shí)“打印保險(xiǎn)單”卻忽視了送達(dá)保單后的簽收程序和保留送達(dá)的證據(jù)。一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)公司往往無法舉證證明已履行送達(dá)義務(wù)，導(dǎo)致在訴訟中敗訴。例如：張先生在4S店購買豐田牌轎車的當(dāng)天投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。次日，在前往機(jī)動(dòng)車輛檢測(cè)場(chǎng)辦理驗(yàn)車上牌的途中發(fā)生了交通事故。公司按照車損險(xiǎn)條款中關(guān)于“未辦理臨時(shí)號(hào)牌或移動(dòng)證時(shí)上路行駛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任”的約定拒賠。張先生則提出：在4S店投保時(shí)，沒有人對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行明確提示和說明；投保當(dāng)日也沒有收到保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同條款，故要求正常理賠。引導(dǎo)案例保單21引導(dǎo)案例這個(gè)案例提醒保險(xiǎn)公司：在委托保險(xiǎn)兼業(yè)代理人(車商)銷售保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要對(duì)兼業(yè)代理人如何代自己履行法定義務(wù)，設(shè)計(jì)出一個(gè)合理的、易于操作的流程，這個(gè)流程應(yīng)能確切監(jiān)督、反映兼業(yè)代理人是否已經(jīng)完成了法定義務(wù)。如果保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理人的行為放任不管，那就無法避免代理人的行為失控。比如本案中所遇到的這種情況：只知道賣出保險(xiǎn)拿傭金，不向投保人說明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容；未能及時(shí)將保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)合同文件送達(dá)投保人，致使投保人無從了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。同時(shí)，本案也提醒廣大投保人：在投保后一定要索要保險(xiǎn)單等相關(guān)合同文件，并要求解釋說明保險(xiǎn)條款及合同內(nèi)容。通過本章的學(xué)習(xí)，大家將了解以下內(nèi)容：汽車保險(xiǎn)合同的組成，正確填寫汽車保險(xiǎn)合同的方法，汽車保險(xiǎn)合同訂立的程序，汽車保險(xiǎn)合同變更的處理方法以及汽車保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理方法。引導(dǎo)案例這個(gè)案例提醒保險(xiǎn)公司：在委托保險(xiǎn)兼業(yè)22第一節(jié)第一節(jié)23一、汽車保險(xiǎn)合同的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是指機(jī)動(dòng)車輛投保人和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人之間關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后在合同中約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的保險(xiǎn)事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。一、汽車保險(xiǎn)合同的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是指機(jī)動(dòng)24二、汽車保險(xiǎn)合同的特征(一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的一般法律特征機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與其他經(jīng)濟(jì)合同一樣，依據(jù)合同建立起來的保險(xiǎn)關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇。(二)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的特殊屬性●機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射幸合同●機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是附和合同(格式合同)●機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同是不定值保險(xiǎn)合同二、汽車保險(xiǎn)合同的特征(一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的一般法律特征25三、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)責(zé)任4.責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間6.保險(xiǎn)金額7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10.訂立合同的年、月、日三、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.當(dāng)事人的姓名和住所26四、汽車保險(xiǎn)合同的形式(一)投保單

投保單也稱要保書，是由投保人填寫、用以表明愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。(二)保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，記載保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等。(三)保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。(四)批單

在保險(xiǎn)合同有效期間，可能發(fā)生需要修改或變更部分內(nèi)容的情況，這時(shí)要求對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。四、汽車保險(xiǎn)合同的形式(一)投保單27第二節(jié)汽車保險(xiǎn)合同第二節(jié)汽車保險(xiǎn)合同28一、保險(xiǎn)合同的訂立(一)投保人填寫投保單(二)保險(xiǎn)人核保(三)雙方達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人繕制簽發(fā)保險(xiǎn)單證、

開具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)(四)保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單以及其他憑證一、保險(xiǎn)合同的訂立(一)投保人填寫投保單29二、保險(xiǎn)合同的生效

一般情況下，保險(xiǎn)合同自投保人與保險(xiǎn)人就合同主要條款達(dá)成一致協(xié)議時(shí)成立。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同采用書面形式，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。

保險(xiǎn)合同的生效與成立的時(shí)間不一定一致?！逗贤ā返谒氖鍡l、四十六條規(guī)定，當(dāng)事人可以對(duì)合同的效力約定附生效條件或附生效期限。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)踐中，各家保險(xiǎn)公司一般均以繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效的條件。

關(guān)于汽車保險(xiǎn)合同的生效期限，我國保險(xiǎn)公司普遍推行“零時(shí)起保制”，把保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間放在合同成立日的次日零時(shí)。二、保險(xiǎn)合同的生效一般情況下，保險(xiǎn)合同自投保人30三、保險(xiǎn)合同主體及其權(quán)利義務(wù)(一)保險(xiǎn)合同主體●機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人●機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人(二)保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利義務(wù)●保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)●投保人及被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)三、保險(xiǎn)合同主體及其權(quán)利義務(wù)(一)保險(xiǎn)合同主體31第三節(jié)汽車保險(xiǎn)合同第三節(jié)汽車保險(xiǎn)合同32一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)的變更是指在保險(xiǎn)合同期滿之前，合同當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更主要涉及以下幾方面內(nèi)容：(1)主體內(nèi)容的變更。(2)保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容的變更。(3)保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更。包括保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或縮小。一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)的變更是指在保險(xiǎn)合同期33二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法把它的合同權(quán)利和義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓第三人的行為，稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的主要形式是保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，以保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓表明原當(dāng)事人在保險(xiǎn)單中載明的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。

當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛所有人以贈(zèng)送或者出售的形式把機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)讓給第三人時(shí)，并不意味著他與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同同時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓給第三人。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車輛的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，使投保人(或被保險(xiǎn)人)由對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的喪失而同時(shí)喪失其保險(xiǎn)利益，投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同失去存在的依據(jù)。如果要使該合同繼續(xù)有效，投保人或被保險(xiǎn)人必須在轉(zhuǎn)讓作為保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車輛的同時(shí)，通知保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)讓后可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變動(dòng)進(jìn)行審核，保險(xiǎn)人審核后同意繼續(xù)承保的，可以對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改，確認(rèn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，即該保險(xiǎn)合同為機(jī)動(dòng)車輛新所有者與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同。轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)合同有效期不變。二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法把它34三、保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系絕對(duì)消失時(shí)，即是保險(xiǎn)合同的終止。保險(xiǎn)合同可以是自然終止，也可以因解除而終止，或者因義務(wù)已履行而終止。

保險(xiǎn)合同有效期屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，這就是保險(xiǎn)合同的自然終止。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一般是一年期的合同，當(dāng)合同有效期屆滿時(shí)投保人提出“續(xù)保”，這并不是原合同的繼續(xù)，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審查后確認(rèn)承保時(shí)，標(biāo)志著一個(gè)新合同的成立。

解除保險(xiǎn)合同也導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止，終止時(shí)間為解除合同的書面通知送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人之時(shí)。如果合同雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成解除合同的協(xié)議，該協(xié)議生效時(shí)即是原合同終止之時(shí)。三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系絕對(duì)35第四節(jié)汽車保險(xiǎn)合同的第四節(jié)汽車保險(xiǎn)合同的36一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則

保險(xiǎn)合同文本以法律語言表述，在表述嚴(yán)密的同時(shí)往往不易理解，合同當(dāng)事人在主張各自的權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)容易因?yàn)槔斫獾牟煌l(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：(1)合法解釋原則。(2)誠實(shí)信用解釋原則。(3)文義解釋原則。(4)意圖解釋原則。(5)整體解釋原則。(6)不利解釋原則一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則保險(xiǎn)合同文本以法律37二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理(一)和解

和解是無第三人參加的情況下，由合同當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，就爭(zhēng)議內(nèi)容進(jìn)一步協(xié)商，尋求一致意見達(dá)成協(xié)議的方法。(二)調(diào)解

調(diào)解是在第三人主持下，合同當(dāng)事人雙方依據(jù)自愿合法的原則，在明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議，從而解決糾紛的方法。(三)仲裁

仲裁是雙方當(dāng)事人在發(fā)生爭(zhēng)議之前或者發(fā)生爭(zhēng)議之后，達(dá)成把爭(zhēng)議事項(xiàng)遞交給仲裁機(jī)關(guān)由仲裁機(jī)關(guān)進(jìn)行裁決，從而解決爭(zhēng)議的法律制度。二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理(一)和解38本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)39第三章汽車保險(xiǎn)原則學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠全面理解汽車保險(xiǎn)的四大基本原則能夠向客戶作出解釋和說明●能夠在承保和理賠過程中熟練運(yùn)用保險(xiǎn)則處理業(yè)務(wù)●能夠重點(diǎn)理解保險(xiǎn)利益原則和近因原則●掌握最大誠信原則的含義和內(nèi)容●掌握保險(xiǎn)利益的確立條件和保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義●掌握損失補(bǔ)償原則的含義和影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍裾莆战蛟瓌t在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)第三章學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠全面理解汽車保險(xiǎn)的四大基本原則●掌握40引導(dǎo)案例

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠猖獗

近年來，我國的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)越來越顯示出巨大的潛力。然而，隨著機(jī)動(dòng)車輛保有量的迅速增加，機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)率也開始大幅提升，尤為嚴(yán)重的是欺詐行為不斷增加。各保險(xiǎn)公司的查勘理賠隊(duì)伍人員較少、素質(zhì)較低，加之相關(guān)法律、道德輿論對(duì)保險(xiǎn)騙賠現(xiàn)象缺乏有效的約束力，致使一部分別有用心的人乘機(jī)以各種手段進(jìn)行騙賠，保險(xiǎn)騙賠案件呈上升趨勢(shì)。據(jù)保守估計(jì)，約有20%的賠款屬于欺詐，保險(xiǎn)騙賠犯罪觸目驚心。

保險(xiǎn)騙賠不僅有悖于保險(xiǎn)經(jīng)營的公平誠信等原則，而且還威脅著保險(xiǎn)事業(yè)的生存與發(fā)展，嚴(yán)重破壞了國家的經(jīng)濟(jì)、金融秩序。減少或者杜絕騙賠行為是保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求，也是保持保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者利益的必要舉措。

引導(dǎo)案例41引導(dǎo)案例

要防范騙賠案件的發(fā)生，保險(xiǎn)公司就必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，完善各項(xiàng)理賠管理環(huán)節(jié)，把被動(dòng)的“事后控制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前預(yù)防”，尤其對(duì)疑難賠案，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司與公安檢察等機(jī)關(guān)建立的聯(lián)絡(luò)機(jī)制的作用，加大對(duì)騙賠案件的調(diào)查、偵破和打擊力度，真正對(duì)騙賠者構(gòu)成威懾。投保人和被保險(xiǎn)人要樹立正確的參保觀念，切不可懷有投機(jī)心理。同時(shí)，有關(guān)職能部門也要嚴(yán)把各個(gè)關(guān)口，不為騙賠者提供便利。

在本章的學(xué)習(xí)中，我們將了解我國汽車保險(xiǎn)的基本原則，主要包括最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則，對(duì)保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人在汽車保險(xiǎn)活動(dòng)中應(yīng)遵循的基本原則進(jìn)行系統(tǒng)介紹。引導(dǎo)案例要防范騙賠案件的發(fā)生，保險(xiǎn)公司就必須42第一節(jié)最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則43一、最大誠信原則的含義

最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無效。一、最大誠信原則的含義最大誠信原則的基本含義44二、規(guī)定最大誠信原則的原因(一)保證保險(xiǎn)合同的合意性(二)保證保險(xiǎn)交易的公平性(三)保證保險(xiǎn)合同的合法性二、規(guī)定最大誠信原則的原因(一)保證保險(xiǎn)合同的合意性45三、最大誠信原則的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人解釋合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。(二)投保人的如實(shí)告知義務(wù)1.如實(shí)告知的含義2.告知義務(wù)人3.告知的時(shí)間和范圍4.告知義務(wù)的內(nèi)容三、最大誠信原則的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)46三、最大誠信原則的內(nèi)容(三)投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)1.保證的概念和作用

保證，是最大誠信原則的一項(xiàng)重要內(nèi)容。2.保證的種類

保證通常包括明示保證和默示保證。3.保證與告知的區(qū)別4.保證義務(wù)違反的法律后果

保證是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，因而各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求十分嚴(yán)格，投保人或者被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)，無論故意或者過失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、最大誠信原則的內(nèi)容(三)投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)47三、最大誠信原則的內(nèi)容(四)棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁止反言，又稱禁止抗辯，是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。三、最大誠信原則的內(nèi)容(四)棄權(quán)和禁止反言48四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

我國《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果我49第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則50一、保險(xiǎn)利益及其確立條件(一)保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益，也叫可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。(二)保險(xiǎn)利益的確立條件●必須是合法的利益●必須是經(jīng)濟(jì)上的利益●必須是確定的利益一、保險(xiǎn)利益及其確立條件(一)保險(xiǎn)利益51二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

各國法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效和有效的重要條件，主要有兩層含義：第一，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格；第二，保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。這就是所謂的保險(xiǎn)利益原則。

保險(xiǎn)利益原則的確立，有三方面的意義：●防止道德危險(xiǎn)因素，以保障被保險(xiǎn)人的生命安全與財(cái)產(chǎn)安全●消除賭博行為●限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭榷?、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義各國法律52三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中，涉及保險(xiǎn)利益原則方面存在一個(gè)比較突出的問題，即被保險(xiǎn)人與車輛所有人不吻合的問題。在車輛買賣過程中，由于沒有對(duì)投保單項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人進(jìn)行及時(shí)的變更，導(dǎo)致其與持有行駛證的車輛所有人不吻合，一旦車輛發(fā)生損失，原車輛所有人由于轉(zhuǎn)讓了車輛，不具備對(duì)車輛的可保利益，而導(dǎo)致其名下的保單失效，而車輛新的所有者由于不是保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，當(dāng)然也不能向保險(xiǎn)人索賠，這種情況在出租車轉(zhuǎn)讓過程中更明顯。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用在機(jī)動(dòng)車輛53第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則54一、損失補(bǔ)償原則及其意義(一)損失補(bǔ)償原則

是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。(二)損失補(bǔ)償原則的意義●遏制道德危險(xiǎn)的發(fā)生●保證保險(xiǎn)分配的公平合理●發(fā)揮防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng)一、損失補(bǔ)償原則及其意義(一)損失補(bǔ)償原則55二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?一)實(shí)際損失

保險(xiǎn)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。(二)保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。(三)保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅取?四)直接損失

保險(xiǎn)補(bǔ)償只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)損失，除合同另有約定外。二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?一)實(shí)際損失56三、損失補(bǔ)償原則的派生原則

從損失補(bǔ)償原則派生出來的，還有重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t和代位原則。它們也都僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而不適用于人身保險(xiǎn)。(一)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)。(二)代位原則

代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則?！翊蛔穬?/p>

代位追償又稱為權(quán)利代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)將自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償?！裎锷洗?/p>

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即刻擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。三、損失補(bǔ)償原則的派生原則從損失補(bǔ)償原則派生出57四、損失補(bǔ)償原則的例外情況(一)人身保險(xiǎn)的例外

由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無法估價(jià)的。(二)定值保險(xiǎn)的例外

所謂定值保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。(三)重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外

所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。四、損失補(bǔ)償原則的例外情況(一)人身保險(xiǎn)的例外58第四節(jié)近因原則第四節(jié)近因原則59一、近因及近因原則

近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。

所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因。

近因原則的基本含義是：如果引起保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。一、近因及近因原則近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保60二、近因原則的應(yīng)用(一)單一原因致?lián)p

造成損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。(二)多種原因同時(shí)致?lián)p

多種原因同時(shí)致?lián)p，則原則上它們都是損失的近因。(三)多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p

多種原因連續(xù)導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?四)多種原因間斷發(fā)生致?lián)p

當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，且在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颉６?、近因原則的應(yīng)用(一)單一原因致?lián)p61本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)62第四章機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠全面掌握交強(qiáng)險(xiǎn)條款●能夠分清交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系●能夠正確計(jì)算不同車型的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)●掌握交強(qiáng)險(xiǎn)的特點(diǎn)●掌握交強(qiáng)險(xiǎn)的定義●掌握交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任●了解交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表第四章學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠全面掌握交強(qiáng)險(xiǎn)條款能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)●63引導(dǎo)案例

2010年11月28日，張某為自用的豐田轎車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。合同有效期內(nèi)，其駕車過程中發(fā)生意外事故(張某全責(zé))，造成行人李某重傷(未殘疾)，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)2萬余元。事后，張某找到了投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，要求對(duì)方賠償李某醫(yī)療費(fèi)2萬余元，但保險(xiǎn)公司僅支付了1萬元費(fèi)用。張某不解，其認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額為12.2萬元，其2萬元醫(yī)療費(fèi)并未超過賠償限額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額支付賠款。隨后，張某將保險(xiǎn)公司訴至法院。法院判決保險(xiǎn)公司勝訴。

交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為有責(zé)和無責(zé)兩種，每種責(zé)任限額下又分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，三種賠償限額之和為12.2萬元，但醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額為1萬元。張某只知道交強(qiáng)險(xiǎn)的總賠償限額，但不了解其賠償限額是分項(xiàng)計(jì)算的，因此造成上述錯(cuò)誤。

在本章的學(xué)習(xí)中，我們將了解國外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，全面掌握我國機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。引導(dǎo)案例2010年11月28日，張某為自用的豐田轎車64第一節(jié)國外汽車責(zé)任第一節(jié)國外汽車責(zé)任65一、產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，當(dāng)時(shí)汽車價(jià)格昂貴，購車首付幾乎花光了車主所有的積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險(xiǎn)或無相應(yīng)財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保的駕駛?cè)恕．?dāng)事故發(fā)生時(shí)不僅自己的損失無法彌補(bǔ)，而且受害人的損害也無法得到及時(shí)有效的賠償。為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制定了有關(guān)法令，強(qiáng)制實(shí)行汽車責(zé)任保險(xiǎn)，以確保受害人能得到及時(shí)補(bǔ)償。最初將車輛損害視為社會(huì)問題的是美國馬薩諸塞州。該州認(rèn)為公路是為全體行人修建的，駕車者在使用汽車時(shí)對(duì)其他行人會(huì)構(gòu)成威脅，萬一發(fā)生事故，必須具有賠償能力，因此要求駕車者應(yīng)該預(yù)先投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)或者提供保證金以證明自己具有賠償能力。該州為謀求對(duì)大眾的保護(hù)，決定徹底改革汽車的責(zé)任保險(xiǎn)制度，于1925年著手起草保險(xiǎn)史上聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法，并于1927年實(shí)施。強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法規(guī)定駕車者在發(fā)生意外事故后，必須證明自己有經(jīng)濟(jì)賠償能力，否則為非法駕車者。同時(shí)，該法還要求駕車者在登記申請(qǐng)牌照時(shí)，必須有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者提供證明自己有賠償能力的保證金。一、產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，66一、產(chǎn)生背景英國于1930年頒布了《道路交通法——1930》，并于1931年實(shí)施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；日本于1955年制定機(jī)動(dòng)車損害賠償保障法，于1956年實(shí)施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；法國于1958年制定強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，于1959年起實(shí)施；德國于1965年，制定了《汽車所有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》，強(qiáng)制汽車所有人投保；香港于1951年，模仿英國汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)，頒布《汽車保險(xiǎn)(第三人危險(xiǎn))法規(guī)》，實(shí)施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。目前，世界上絕大多數(shù)國家或地區(qū)都實(shí)行了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度。一、產(chǎn)生背景英國于1930年頒布了《道路交通法——167二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征(一)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相應(yīng)法規(guī)開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法，因此它具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。(二)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三者的利益具有基本保障性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額是固定的，不能自愿選擇。(三)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，大多基于損害的存在對(duì)受害者予以補(bǔ)償。(四)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有公益性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，具有公益性。二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征(一)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性68三、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施方式(一)混合實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與一般汽車責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施方式稱為混合式實(shí)施。(二)分離實(shí)施分離實(shí)施是指強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與一般汽車責(zé)任保險(xiǎn)分別實(shí)施，前者按照法律規(guī)則設(shè)計(jì)，后者按照一般商業(yè)保險(xiǎn)的原則設(shè)計(jì)，投保人分別辦理。三、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施方式(一)混合實(shí)施69第二節(jié)我國交強(qiáng)險(xiǎn)第二節(jié)我國交強(qiáng)險(xiǎn)70一、定義機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。一、定義機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱71二、保險(xiǎn)責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足四個(gè)條件：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在中華人民共和國境內(nèi)使用；（二）是發(fā)生交通事故；（三）是造成受害人的人身或者財(cái)產(chǎn)損失；（四）是依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。二、保險(xiǎn)責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足四個(gè)條件：72二、保險(xiǎn)責(zé)任(一)責(zé)任限額1.機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額●死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣●醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣●財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2.機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額●死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣●醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣(●財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣(二)賠償項(xiàng)目●死亡傷殘賠償限額●醫(yī)療費(fèi)用賠償限額●財(cái)產(chǎn)損失賠償限額二、保險(xiǎn)責(zé)任(一)責(zé)任限額73三、墊付與追償

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在四種情形的任一情形下發(fā)生交通事故的，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)不足的部分，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。三、墊付與追償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在四種情形的任一情74四、除外責(zé)任(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；(2)被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；(3)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停水、停氣、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他間接損失；(4)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。四、除外責(zé)任(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；75五、賠償處理(一)人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)●有關(guān)法律法規(guī)，主要是《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》；●衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南；●國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。(二)賠償注意事項(xiàng)●因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，被保險(xiǎn)人不要自行承諾或支付賠償金額，應(yīng)取得保險(xiǎn)人書面同意，對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定?！褚虮ｋU(xiǎn)事故損壞的受害人財(cái)產(chǎn)需要修理的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在修理前會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。五、賠償處理(一)人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)76六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(一)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(一)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率77六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率78六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率79六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(二)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)項(xiàng)目1.與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目●費(fèi)率上浮的項(xiàng)目：上一保險(xiǎn)年度具有下列交通違法行為的，根據(jù)發(fā)生次數(shù)費(fèi)率上浮一定比例?！褓M(fèi)率下浮或不浮動(dòng)的項(xiàng)目2.與道路交通事故相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目●費(fèi)率上浮項(xiàng)目：上一保險(xiǎn)年度發(fā)生下列交通事故的，根據(jù)事故次數(shù)費(fèi)率上浮相應(yīng)的比例?！褓M(fèi)率下浮的項(xiàng)目：上一保險(xiǎn)年度、上兩個(gè)保險(xiǎn)年度或上三個(gè)及以上保險(xiǎn)年度未發(fā)生有責(zé)任交通事故的，費(fèi)率下浮一定比例。六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(二)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)項(xiàng)目80六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(三)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(三)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法81六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(1)交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）。(2)摩托車和拖拉機(jī)暫不浮動(dòng)。(3)與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比例A為A1至A6其中之一，不累加。同時(shí)滿足多個(gè)浮動(dòng)因素的，按照向上浮動(dòng)或者向下浮動(dòng)比例的高者計(jì)算。(4)僅發(fā)生無責(zé)任道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率仍可享受向下浮動(dòng)。(5)浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間為上期保單出單日至本期保單出單日之間。(6)與道路交通事故相聯(lián)系浮動(dòng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)上年度交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付的賠案浮動(dòng)。六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(1)交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×(82六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(7)幾種特殊情況的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法：①首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車費(fèi)率不浮動(dòng)。②在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，且費(fèi)率不浮動(dòng)。③機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。其他投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)短期基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)。④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不向上浮動(dòng)。⑤機(jī)動(dòng)車上一期交強(qiáng)險(xiǎn)保單滿期后未及時(shí)續(xù)保的，浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑥在全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機(jī)動(dòng)車跨省變更投保地時(shí)，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向下浮動(dòng)。不能提供的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(7)幾種特殊情況的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法：83六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(8)交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單日距離保單起期最長(zhǎng)不能超過三個(gè)月。(9)除投保人明確表示不需要的，保險(xiǎn)公司應(yīng)在完成保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算后、出具保險(xiǎn)單前，向投保人出具《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書》，經(jīng)其簽章確認(rèn)后，再出具交強(qiáng)險(xiǎn)保單、保險(xiǎn)標(biāo)志。投保人有異議的，應(yīng)告知其有關(guān)道路交通事故查詢方式。(10)已經(jīng)建立車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的地區(qū)，通過車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。除當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可的特殊情形以外，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知書》和交強(qiáng)險(xiǎn)保單必須通過車險(xiǎn)信息平臺(tái)出具。未建立車險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，通過保險(xiǎn)公司之間相互報(bào)盤、簡(jiǎn)易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。六、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率(8)交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單日距離保單起期最長(zhǎng)不能超84本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)本章結(jié)束Theend...未完待續(xù)85第五章汽車商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠分清各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行保險(xiǎn)條款的類型

●能夠理解商業(yè)險(xiǎn)各險(xiǎn)種條款的內(nèi)容●能夠初步識(shí)別各險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)●掌握車輛損失險(xiǎn)條款的內(nèi)容●掌握第三者責(zé)任險(xiǎn)條款的內(nèi)容●掌握盜搶險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款的內(nèi)容●掌握各類附加險(xiǎn)條款的內(nèi)容第五章學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠分清各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行保險(xiǎn)條款的類型能力86引導(dǎo)案例2010年11月1日，覃某的私家車在小區(qū)停放時(shí)，被小偷盜竊未遂，雖然車子沒有被盜走，但車門鎖被撬壞。之前覃某為自家的車上了全套的保險(xiǎn)，于是，覃某向保險(xiǎn)公司報(bào)案。而令他沒有想到的是，保險(xiǎn)公司來人查勘后告之，覃某的車輛損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故做了拒賠處理。盜搶險(xiǎn)只賠償車輛發(fā)生地點(diǎn)轉(zhuǎn)移后，車輛丟失的損失，如果盜搶未遂，車輛仍在原地未丟失，這種情況盜搶險(xiǎn)很難賠付。根據(jù)保險(xiǎn)條款，盜搶險(xiǎn)的責(zé)任范圍是：保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案?jìng)善?，滿60天未查明下落的；保險(xiǎn)車輛在全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需修復(fù)的合理費(fèi)用；保險(xiǎn)車輛在全車被搶劫、搶奪過程中受到損壞需修復(fù)的合理費(fèi)用。引導(dǎo)案例2010年11月1日，覃某的私家車在小區(qū)停放時(shí)，87引導(dǎo)案例至于覃某私家車出現(xiàn)的盜竊未遂發(fā)生的損失，屬于保險(xiǎn)合同列明的非全車遭盜搶情形。如車輛盜搶未遂，并造成車上零部件、附屬設(shè)備及車內(nèi)物品被盜竊或損壞的，都屬于盜搶險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司不予賠償。因此，如果因盜搶導(dǎo)致車輛鎖芯損壞，屬于免責(zé)范圍。在本章的學(xué)習(xí)中，我們將了解我國汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，主要包括汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的內(nèi)容。引導(dǎo)案例至于覃某私家車出現(xiàn)的盜竊未遂發(fā)生的損失，屬于保險(xiǎn)合同88第一節(jié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)概述第一節(jié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)概述89一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款管理規(guī)定2003年前，我國采用嚴(yán)格的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款管理制度，各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一實(shí)行由保監(jiān)會(huì)于2000年頒布的條款。隨著我國機(jī)動(dòng)車輛保有量的不斷增加以及我國加入WTO等情況的變化，同時(shí)，為促進(jìn)我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平和服務(wù)質(zhì)量，保監(jiān)會(huì)于2002年3月4日發(fā)布《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》，規(guī)定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，而是由各保險(xiǎn)公司自主制定、修改和調(diào)整，經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后，向社會(huì)公布使用。同年8月15日保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》，一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款管理規(guī)定2003年前，我國采用90一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款管理規(guī)定規(guī)定自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，2000年頒布的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款不再在全國統(tǒng)一執(zhí)行。經(jīng)過幾年的嘗試，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門看到汽車保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了一些不正常競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重干擾了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，為規(guī)范市場(chǎng)行為，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)和良性發(fā)展，我國在2006年上半年又由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了包括車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)的A、B、C三套條款，各保險(xiǎn)公司任選其一，其他條款再由各保險(xiǎn)公司自己制定，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門備案即可。因此，我國現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種是由A、B、C三套條款和十余家保險(xiǎn)公司主制定的其他車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品組成。一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款管理規(guī)定規(guī)定自2003年1月191二、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹(一)A款險(xiǎn)種構(gòu)成(1)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)；(2)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)；(3)非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)；(4)營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)；(5)摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)；(6)特種車保險(xiǎn)。(二)B款險(xiǎn)種構(gòu)成(1)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)；(2)車輛損失險(xiǎn)。二、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹(一)A款險(xiǎn)種構(gòu)成92二、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹(三)C款險(xiǎn)種構(gòu)成(1)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)；(2)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

為滿足被保險(xiǎn)人對(duì)與汽車有關(guān)的其他風(fēng)險(xiǎn)的保障要求，保險(xiǎn)人一般還提供許多附加險(xiǎn)種供被保險(xiǎn)人選擇。附加險(xiǎn)種是對(duì)主險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，它承保的一般是主險(xiǎn)險(xiǎn)種不予承保的自然災(zāi)害或意外事故。附加險(xiǎn)種不能單獨(dú)承保，必須投保相應(yīng)主險(xiǎn)險(xiǎn)種后才能承保。

目前，各保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)一般均包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。同時(shí)為適應(yīng)客戶實(shí)際需要和自身發(fā)展要求，各保險(xiǎn)公司還開發(fā)了許多新的附加險(xiǎn)種，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了豐富。二、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹(三)C款險(xiǎn)種構(gòu)成93三、車險(xiǎn)條款的內(nèi)容構(gòu)成(1)總則。主要闡述車險(xiǎn)合同的形式組成、車險(xiǎn)的標(biāo)的種類、車險(xiǎn)合同的性質(zhì)等。(2)保險(xiǎn)責(zé)任。主要闡述保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償?shù)能囕v使用風(fēng)險(xiǎn)。(3)責(zé)任免除。主要闡述保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。(4)保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額。主要闡述保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額的確定方式。(5)保險(xiǎn)期限。主要闡述車險(xiǎn)合同的起止時(shí)間，一般為一年，也有短期的，需在保險(xiǎn)單中載明具體起止時(shí)間。(6)保險(xiǎn)人義務(wù)。主要闡述保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的義務(wù)，一般包括條款說明、及時(shí)查勘、及時(shí)定損、迅速賠償、替保戶保密等。三、車險(xiǎn)條款的內(nèi)容構(gòu)成(1)總則。主要闡述車險(xiǎn)合同的形式組94三、車險(xiǎn)條款的內(nèi)容構(gòu)成(7)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。主要闡述投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該履行的義務(wù)，一般包括如實(shí)告知、及時(shí)交費(fèi)、出險(xiǎn)報(bào)案、協(xié)助查勘、提供索賠證明資料等。(8)賠償處理。主要闡述賠償方式、賠償免賠率和被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的相關(guān)單證等。(9)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整。主要闡述標(biāo)的轉(zhuǎn)讓或相關(guān)事項(xiàng)改變時(shí)必須辦理變更、合同終止時(shí)如何扣除或退還保險(xiǎn)費(fèi)等。(11)爭(zhēng)議處理。主要闡述爭(zhēng)議解決的方式，一般分為協(xié)商、仲裁或訴訟三種方式。(12)其他。主要闡述前面各項(xiàng)的未盡事宜和解釋條款中保險(xiǎn)術(shù)語的含義。三、車險(xiǎn)條款的內(nèi)容構(gòu)成(7)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。主要闡述95第二節(jié)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第二節(jié)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)96一、保險(xiǎn)標(biāo)的(一)保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等。一、保險(xiǎn)標(biāo)的(一)保險(xiǎn)標(biāo)的97一、保險(xiǎn)標(biāo)的(二)參加保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛必須具備的條件(1)領(lǐng)有車輛牌照。即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗(yàn)合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時(shí)牌號(hào)。牌號(hào)的式樣、顏色根據(jù)車輛大小、類別有所區(qū)別。(2)領(lǐng)有行車執(zhí)照。即經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格后，填發(fā)的機(jī)動(dòng)車行駛證，證上填有車輛(包括掛車)的車長(zhǎng)、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼等。(3)具有年檢合格證。新車應(yīng)有制造廠出具的合格證。舊車則必須有車輛年檢合格證明。一、保險(xiǎn)標(biāo)的(二)參加保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛必須具備的條件98二、保險(xiǎn)責(zé)任

車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，保險(xiǎn)單承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車輛本身損壞或毀滅，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

另外，為貫徹積極的防災(zāi)防損政策，減少事故損失，保險(xiǎn)人對(duì)事故發(fā)生后必要的、合理的施救與保護(hù)費(fèi)用一般也負(fù)責(zé)賠償。所謂“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T”一般規(guī)定如下：駕駛?cè)藛T應(yīng)同時(shí)具備兩個(gè)條件，一是允許，指被保險(xiǎn)人委派、雇傭、認(rèn)可的車輛駕駛員。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕駛車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛員還必須具備交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認(rèn)定為不合格。二、保險(xiǎn)責(zé)任車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指被保險(xiǎn)人或其允許的合99二、保險(xiǎn)責(zé)任

只有“允許”和“合格”兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛員”開車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不予賠償。所謂“使用保險(xiǎn)車輛過程中”規(guī)定為“保險(xiǎn)車輛被運(yùn)用的整個(gè)過程，包括行駛和停放”。一般車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采用列明的方式，未列明的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任列明的危險(xiǎn)可分為兩類：意外事故和自然災(zāi)害。二、保險(xiǎn)責(zé)任只有“允許”和“合格”兩個(gè)條件同時(shí)具備的100二、保險(xiǎn)責(zé)任(一)意外事故意外事故一般包括碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌等。具體含義分別為：(1)碰撞。指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊，產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊。注意，碰撞應(yīng)是保險(xiǎn)車輛與外界物體直接接觸，車輛的人為劃痕不屬于碰撞范圍。(2)傾覆。指意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒(兩輪以上離地，車體觸地)，處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。雨季保險(xiǎn)車輛陷入泥坑，雖然不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛，但車體并未觸地，所以不構(gòu)成傾覆責(zé)任。二、保險(xiǎn)責(zé)任(一)意外事故101二、保險(xiǎn)責(zé)任(3)墜落。指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬于墜落責(zé)任。(4)火災(zāi)。指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的、在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒(即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng))所造成的災(zāi)害。(5)爆炸。指車輛以外的物體在瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力，進(jìn)而導(dǎo)致車輛損失。發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等造成的損失，一般不屬于爆炸范圍。(6)外界物體墜落。指車輛以外的物體掉落到車上導(dǎo)致車輛損失。(7)外界物體倒塌。指占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下造成車輛受損。二、保險(xiǎn)責(zé)任(3)墜落。指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故102二、保險(xiǎn)責(zé)任(二)自然災(zāi)害自然災(zāi)害一般包括暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、載運(yùn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害等危險(xiǎn)。具體含義分別為：(1)暴風(fēng)。指風(fēng)力速度達(dá)到28.3米/秒(相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng))以上的大風(fēng)導(dǎo)致車輛損失。(2)龍卷風(fēng)。指一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，平均風(fēng)速在79～103米/秒的大風(fēng)導(dǎo)致的車輛損失。二、保險(xiǎn)責(zé)任(二)自然災(zāi)害103二、保險(xiǎn)責(zé)任(3)雷擊。指由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過其他物體引起車輛損失。(4)雹災(zāi)。指由于冰雹降落造成車輛受損。(5)暴雨。指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的大雨造成車輛損失。(6)洪水。指因江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使車輛遭受浸泡、淹沒損失。(7)海嘯。指由于地震或風(fēng)暴而造成海面巨大漲落現(xiàn)象，以至海水上岸泡損、淹沒、沖失車輛。二、保險(xiǎn)責(zé)任(3)雷擊。指由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過其104二、保險(xiǎn)責(zé)任(8)地陷。指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時(shí)，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。(9)冰陷。指在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，車輛通行時(shí)，冰面突然下陷造成車輛損失。(10)崖崩。指石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌。(11)雪崩。指由于大量積雪突然崩落，致使車輛遭受損失。二、保險(xiǎn)責(zé)任(8)地陷。指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?、地層收縮而發(fā)生105二、保險(xiǎn)責(zé)任(12)泥石流。指山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流造成車輛受損。(13)滑坡。指斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)造成車輛受損。(14)載運(yùn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害危險(xiǎn)。指車輛在行駛途中因需跨過江河、湖泊、海峽才能恢復(fù)到道路行駛而過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨船同行把車照料到對(duì)岸，這期間因遭受自然災(zāi)害，致使車輛本身發(fā)生損失。二、保險(xiǎn)責(zé)任(12)泥石流。指山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石106二、保險(xiǎn)責(zé)任(三)施救費(fèi)用施救費(fèi)用是指發(fā)生事故時(shí)，為減少和避免車輛損失所施行的搶救行為而產(chǎn)生的費(fèi)用。該費(fèi)用必須是必要的、合理的，即：施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定的。具體應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)原則：(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失應(yīng)當(dāng)賠償。二、保險(xiǎn)責(zé)任(三)施救費(fèi)用107二、保險(xiǎn)責(zé)任(2)保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)按當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)賠付。(3)在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?，可予以賠償。但在搶救時(shí)，搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。(4)搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。二、保險(xiǎn)責(zé)任(2)保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，被保108二、保險(xiǎn)責(zé)任(5)保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員或其代表奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。(6)保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所載貨物同時(shí)被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。(7)保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。二、保險(xiǎn)責(zé)任(5)保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員109三、除外責(zé)任(一)不保風(fēng)險(xiǎn)(1)地震及其次生災(zāi)害。地震是指因地殼發(fā)生急劇自然變異，影響地面而發(fā)生震動(dòng)的現(xiàn)象。這是一種破壞力極大的災(zāi)害，當(dāng)其發(fā)生時(shí)，大多數(shù)標(biāo)的均會(huì)遭受損失，所以一般保險(xiǎn)公司都把地震列為除外責(zé)任。在車輛損失險(xiǎn)中規(guī)定：無論地震使車輛直接受損，還是造成外界物體倒塌所致車輛損失，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。(2)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂。戰(zhàn)爭(zhēng)是指國家與國家、民族與民族、政治集團(tuán)與政治集團(tuán)之間為了一定的政治、經(jīng)濟(jì)目的而進(jìn)行的武裝斗爭(zhēng)。軍事沖突是指國家或民族間在一定范圍內(nèi)的武裝對(duì)抗?？植阑顒?dòng)是指恐怖分子制造的危害社會(huì)穩(wěn)定、危及人的生命和財(cái)產(chǎn)安全的活動(dòng)。暴亂是指破壞社會(huì)秩序的武裝騷動(dòng)。戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)和暴亂以政府宣布為準(zhǔn)。它們所造成的破壞后果極其嚴(yán)重，損失程度也非一般災(zāi)害事故那樣所能預(yù)測(cè)的，所以保險(xiǎn)人對(duì)此危險(xiǎn)不予承保。三、除外責(zé)任(一)不保風(fēng)險(xiǎn)110三、除外責(zé)任(3)扣押、罰沒、政府征用?？垩菏侵覆捎脧?qiáng)制手段扣留保險(xiǎn)車輛。罰沒是指司法或行政機(jī)關(guān)沒收違法者的保險(xiǎn)車輛，作為處罰。政府征用是指政府使用行政手段有償或無償占用保險(xiǎn)車輛。扣押、罰沒、政府征用既不是自然災(zāi)害，又非意外事故，所以由此造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。(4)競(jìng)賽、測(cè)試。競(jìng)賽是指保險(xiǎn)車輛作為賽車直接參加車輛比賽活動(dòng)。測(cè)試是指對(duì)保險(xiǎn)車輛的性能和技術(shù)參數(shù)進(jìn)行測(cè)量或試驗(yàn)。競(jìng)賽和測(cè)試不屬于正常行駛，增加了危險(xiǎn)性，由此造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。(5)在營業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。指保險(xiǎn)車輛從進(jìn)入維修廠開始到保養(yǎng)、修理結(jié)束并驗(yàn)收合格提車時(shí)止，包括保養(yǎng)、修理過程中的測(cè)試。在此期間，維修廠對(duì)其負(fù)有看管、保護(hù)義務(wù)，并承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以在此期間由于災(zāi)害或事故所造成的車輛損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。三、除外責(zé)任(3)扣押、罰沒、政府征用。扣押是指采用強(qiáng)制手111三、除外責(zé)任(6)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。指被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員利用保險(xiǎn)車輛從事法律、法規(guī)不允許的活動(dòng)和經(jīng)營。這種從事違法活動(dòng)的行為不利于社會(huì)安定，不符合保險(xiǎn)穩(wěn)定社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的宗旨，保險(xiǎn)公司不予保障。(7)駕駛?cè)藛T飲酒。指駕駛員飲酒后或醉酒后開車。酒后開車，會(huì)使駕駛員判斷力下降、動(dòng)作失靈，極易發(fā)生車禍。各國交通法規(guī)和政府法令都嚴(yán)禁酒后開車，所以飲酒開車也是一種違法行為，對(duì)此造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。對(duì)駕駛?cè)藛T飲酒開車的判定，可根據(jù)下列證據(jù)：①交通管理部門處理交通事故時(shí)作出的酒后駕車結(jié)論。②有飲酒后開車的證據(jù)，如直覺嗅到駕駛員酒氣、接到駕駛員酒后開車的舉報(bào)并經(jīng)調(diào)查取得證實(shí)的。三、除外責(zé)任(6)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。指被保險(xiǎn)人及其112三、除外責(zé)任(8)吸食或注射毒品。指駕駛員吸食或注射鴉片、嗎啡、海洛因、大麻、可卡因以及國務(wù)院規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品。吸食或注射毒品的駕駛員在駕駛車輛過程中，一旦毒癮發(fā)作便無法控制自己的情緒，更談不上準(zhǔn)確駕駛車輛。還會(huì)產(chǎn)生幻覺，形成精神抑制或飄然感，也無法按正常意志駕駛車輛。這類人駕駛保險(xiǎn)車輛所發(fā)生的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé).(9)被藥物麻醉后。指駕駛員食入或注射有麻醉成分的藥品，整個(gè)身體或身體的某一部分暫時(shí)失去控制。身體失去控制的情況下駕駛車輛的危險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司對(duì)此造成的車輛損失不予負(fù)責(zé)。(10)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。指保險(xiǎn)車輛肇事后，為逃避法律法規(guī)制裁，逃離肇事現(xiàn)場(chǎng)的行為。肇事逃逸首先是一種違法行為，保險(xiǎn)公司對(duì)此造成的車輛損失不負(fù)賠償責(zé)任。另外，被保險(xiǎn)人的逃逸行為有可能加重保險(xiǎn)人的合同義務(wù)，如被保險(xiǎn)人承擔(dān)事故的主要責(zé)任，由于有逃逸行為，一般被認(rèn)定為負(fù)事故的全部責(zé)任，這就會(huì)加重保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司對(duì)此不予賠償。三、除外責(zé)任(8)吸食或注射毒品。指駕駛員吸食或注射鴉片、113三、除外責(zé)任(11)駕駛?cè)藛T無有效駕駛證。駕駛?cè)藛T無有效駕駛證可包括以下情況：①無駕駛證或駕駛證失效。②駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符。③持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)車輛。④實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。⑤實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車。⑥使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。⑦依照法律法規(guī)或公安交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。三、除外責(zé)任(11)駕駛?cè)藛T無有效駕駛證。駕駛?cè)藛T無有效駕114三、除外責(zé)任(12)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛。非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。(13)保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件是指保險(xiǎn)車輛不具備正常行駛資格，例如沒有行駛證和號(hào)牌、檢測(cè)合格證或特殊道路通行證等。由此造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。三、除外責(zé)任115三、除外責(zé)任(二)不保損失(1)自然磨損、銹蝕。自然磨損是指車輛由于使用造成的正常機(jī)件損耗。銹蝕是指機(jī)件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。車輛的自然磨損和銹蝕，是一種正?，F(xiàn)象，不屬于意外事故，不屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但由于自然磨損、銹蝕而引起保險(xiǎn)事故(如碰撞、傾覆等)，造成保險(xiǎn)車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償。(2)故障。故障是指由于車輛某個(gè)部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛正常工作。故障是質(zhì)量不佳、磨損和老化及破壞的結(jié)果，不是自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。但由于故障而引起保險(xiǎn)事故(如碰撞、傾覆等)，造成保險(xiǎn)車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償。三、除外責(zé)任(二)不保損失116三、除外責(zé)任(3)車輪單獨(dú)損壞。指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞。車輪單獨(dú)損壞的道德風(fēng)險(xiǎn)較大，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。(4)玻璃單獨(dú)破碎。指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位損壞，僅發(fā)生前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃的單獨(dú)損壞多是人為因素導(dǎo)致，系故意行為，雖說有時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人是一種意外事故，但保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以在基本險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)中一般將其列為除外責(zé)任，但可以通過單獨(dú)的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)予以保障。(5)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。指車身表面只需用涂飾修理工藝即可修復(fù)的損傷。該損傷容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人在基本險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)中一般將其列為除外責(zé)任，但可通過單獨(dú)的車身劃痕險(xiǎn)予以保障。三、除外責(zé)任(3)車輪單獨(dú)損壞。指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部117三、除外責(zé)任(6)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。人工直接供油是指不經(jīng)過車輛正常供油系統(tǒng)的供油。高溫烘烤是指無論是否使用明火，凡違反車輛安全操作規(guī)則的加熱、烘烤升溫的行為。人工直接供油、高溫烘烤極易引起火災(zāi)等，保險(xiǎn)人對(duì)此造成的車輛損失不負(fù)賠償責(zé)任。(7)自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。不明原因產(chǎn)生火災(zāi)是指公安消防部門提供的《火災(zāi)原因認(rèn)定書》中認(rèn)定的起火原因不明的火災(zāi)?；馂?zāi)是車輛損失險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任，由于火災(zāi)造成車輛損失一般都較為嚴(yán)重，通?？蛇_(dá)到全損程度，所以一些不法之徒經(jīng)常利用火災(zāi)進(jìn)行欺詐騙賠，致使電器失火、原因不明失火不斷出現(xiàn)。為有效遏制道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投保人利益，保險(xiǎn)條款中將自燃以及不明原因引起火災(zāi)列為除外責(zé)任。三、除外責(zé)任(6)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。人工直118三、除外責(zé)任(8)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。由于使用受損車或修理后未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的車必然加大原有損失程度，因此保險(xiǎn)人對(duì)擴(kuò)大的損失不負(fù)賠償責(zé)任。這主要是為了保障行車安全，避免被保險(xiǎn)人或其允許駕駛員因投了保險(xiǎn)而隨意使用已損壞的車輛，再次造成事故。(9)因污染(含放射性污染)造成的損失。(10)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的損失。(11)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。指保險(xiǎn)車輛在原有附屬設(shè)備外，被保險(xiǎn)人另外加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施，如在保險(xiǎn)車輛上加裝制冷、加氧設(shè)備、清潔燃料設(shè)備、CD及電視錄像設(shè)備、檢測(cè)設(shè)備、真皮或電動(dòng)座椅、電動(dòng)升降器、防盜設(shè)備等的損失。這些都不是保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、除外責(zé)任(8)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理119三、除外責(zé)任(12)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致