第三章保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)代理人資格考試培訓(xùn)

2課程大綱保險(xiǎn)合同的特征與種類1保險(xiǎn)合同的主體與客體235保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定4人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類

一、保險(xiǎn)合同的含義

《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！倍⒈ｋU(xiǎn)合同的特征（一）保險(xiǎn)合同是有償合同（二）保險(xiǎn)合同是保障合同（三）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（四）保險(xiǎn)合同是誠信合同（五）保險(xiǎn)合同是射幸合同

（六）保險(xiǎn)合同是附合合同三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同（二）依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定可將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而不載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)發(fā)生的實(shí)際損失，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。相關(guān)案例１：2007年5月，曹某出資340萬購買了一幅張大千的《雁山折瀑》，隨后向T財(cái)險(xiǎn)公司投保了一份保險(xiǎn)金額為340萬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。同年12月，房屋被積雪壓塌，雪水融化浸染了本畫，假如此時(shí)該畫的市價(jià)為300萬。

超額保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn)

不足額保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系

2008年11月，凱斯機(jī)械有限公司花200萬購得了一臺(tái)數(shù)控銑床，為其向Y財(cái)險(xiǎn)公司投保了機(jī)器損壞保險(xiǎn)，并附加了清除殘骸費(fèi)用保險(xiǎn)，其中機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為200萬，保險(xiǎn)期限為1年。次年3月，因該廠技術(shù)工人操作失誤遭受全損。請(qǐng)問：假設(shè)此時(shí)該臺(tái)數(shù)控銑床的重置價(jià)值為160萬，Y財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠償？相關(guān)案例2：（三）按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同

（四）根據(jù)標(biāo)的的不同情況，保險(xiǎn)合同可分為個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同

（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體與客體

一、保險(xiǎn)合同的主體

當(dāng)事人投保人保險(xiǎn)人

主體關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人

二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)指向的對(duì)象。客體形式保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式

一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成

狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。

廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。

（二）保險(xiǎn)合同的基本條款

1、保險(xiǎn)人的名稱和住所

2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所

３、保險(xiǎn)標(biāo)的將保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)合同的基本條款的法律意義：（１）確定保險(xiǎn)合同的種類，明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍及保險(xiǎn)法規(guī)定的適用；（２）判斷投保人是否具有保險(xiǎn)利益及是否存在道德危險(xiǎn)；（３）確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額；（４）確定訴訟管轄。

４、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除５、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間６、保險(xiǎn)價(jià)值７、保險(xiǎn)金額８、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。

《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”

保險(xiǎn)費(fèi)支付辦法：躉繳或期繳。

9、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法

10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

承擔(dān)違約責(zé)任的方式：支付違約金或支付賠償金。

爭(zhēng)議處理的解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。

（三）保險(xiǎn)合同的特約條款

1、附加條款

2、保證條款

二、保險(xiǎn)合同的形式（一）保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單也稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。

其主要包括以下四個(gè)部分：

1、申明事項(xiàng)

2、保險(xiǎn)事項(xiàng)

3、除外責(zé)任

4、條件事項(xiàng)

（二）保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。

（三）暫保單

暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。

使用暫保單的情況：

1、保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)，還未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，給被保險(xiǎn)人的一種證明；

2、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明；

3、在洽訂或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險(xiǎn)人出具給被保險(xiǎn)人的一種保障證明；

4、出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)。

暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。

（四）批單批單是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。

批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。（五）其他書面形式除了以上印刷的書面形式外，保險(xiǎn)合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等。第四節(jié)人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款

一、不可抗辯條款

不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或主張保險(xiǎn)合同自始無效。不可抗辯條款的適用健康誤告

年齡誤告

二、年齡誤告條款

《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！比捪奁跅l款指保險(xiǎn)人在投保人未按期交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，給予其補(bǔ)交所欠保費(fèi)的機(jī)會(huì)，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定。寬限期可以是15天、20天、30天不等，大多數(shù)國家和地區(qū)一般規(guī)定為30天（我國規(guī)定為60天）。

四、復(fù)效條款在欠交保費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止后，如果投保人希望恢復(fù)合同效力的，則應(yīng)在規(guī)定的期間（一般為2年）內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)，則保險(xiǎn)單恢復(fù)效力，此即復(fù)效條款。

申請(qǐng)復(fù)效的條件：

1、復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過復(fù)效申請(qǐng)的保留期限；

2、被保險(xiǎn)人符合投保條件；

3、被保險(xiǎn)人必須一次交清效力中止期間所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息；

4、復(fù)效的申請(qǐng)必須得到保險(xiǎn)人的同意。例：某人于2002年4月1日投保了一份五年期的人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為季繳，并于當(dāng)日繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)。

2002.7.1——2002.9.1——2004.9.1

寬限期

復(fù)效期終止五、自殺條款根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。如果未滿二年被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

六、不喪失價(jià)值條款由于人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)帶有儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，雖由保險(xiǎn)人保管并運(yùn)用，但保險(xiǎn)單留有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值仍應(yīng)為被保險(xiǎn)人所有，即這種累積的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金并不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失其價(jià)值，保險(xiǎn)人應(yīng)通過各種形式返還給投保人。七、貸款條款長期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。保單貸款通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款，貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。

八、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。九、戰(zhàn)爭(zhēng)條款一般情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付因戰(zhàn)爭(zhēng)所致傷亡的保險(xiǎn)金責(zé)任。

十、保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款由于人身保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值，并且逐年遞增，因此它與所有的有價(jià)證券一樣，投保人可按有價(jià)證券轉(zhuǎn)讓給他人，但非經(jīng)書面通知保險(xiǎn)人不生效力。對(duì)此，我國《保險(xiǎn)法》第55條第2款規(guī)定，“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！钡谖骞?jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定

一、保險(xiǎn)合同的訂立

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币虼?，保險(xiǎn)合同的成立，須經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段，也就是合同實(shí)踐中的要約和承諾階段。

要約，是一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出合同的條件，希望對(duì)方當(dāng)事人接受的意思表示。承諾，是受約人作出同意要約以成立合同的意思表示。

相關(guān)案例：

2008年4月2日，陸某欲為其母購買分紅保險(xiǎn)并附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，預(yù)交首期保費(fèi)1500元。B壽險(xiǎn)公司出具的《人身保險(xiǎn)暫收收據(jù)》記載“本公司在收到本收據(jù)列明的首期保險(xiǎn)費(fèi)后，確定投保人已完成本公司規(guī)定的投保手續(xù)，至本公司同意承保簽發(fā)保險(xiǎn)單期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人因意外傷害或非體檢項(xiàng)目的疾病導(dǎo)致身故，本公司承擔(dān)20萬的身故保險(xiǎn)金。”陸某以署名方式表示認(rèn)可。

2008年4月5日，陸某收到《新單審核通知書》，上面寫明“因被保險(xiǎn)人年齡已經(jīng)超過62歲，不能投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，并要求被保險(xiǎn)人對(duì)物理檢查、尿常規(guī)、心電圖等項(xiàng)目進(jìn)行體檢?！蓖侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人分別在對(duì)應(yīng)簽名欄上簽名確認(rèn)。

2008年4月28日，被保險(xiǎn)人在縣第一人民醫(yī)院體檢時(shí)發(fā)病，當(dāng)即辦理住院手續(xù)，兩天后因風(fēng)濕性心臟病死亡。請(qǐng)問：B壽險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任？

二、保險(xiǎn)合同的效力（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效一般來說，合同成立即生效。但是保險(xiǎn)合同較為特殊，通常約定以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件；同時(shí)，還約定在合同成立后的一定條件或某一時(shí)間開始才生效。

（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效

1.保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同生效

2.保險(xiǎn)合同無效無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。

無效保險(xiǎn)合同的法律特征：（1）具有違法性；（2）自始無效；（3）具有不履行性；（4）確定機(jī)構(gòu)具有法定性。無效合同的法律后果：（1）返還財(cái)產(chǎn)；（2）賠償損失。三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行

1、如實(shí)告知

2、交付保險(xiǎn)費(fèi)

3、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全

4、危險(xiǎn)增加通知

例：1999年2月11日，周某為其新購買“桑塔納”的轎車（私戶）向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。1999年4月1日周某將該轎車出租給王某在A市至B市間跑客運(yùn)，約定每日租金200元。但該行為未經(jīng)客運(yùn)管理部門批準(zhǔn)，也未通知保險(xiǎn)公司。由于租金是定額的，王某便和趙某輪班進(jìn)行營運(yùn)。1999年8月16日，趙某駕車從A市返回B市途中遭遇交通事故，車毀人亡。事故發(fā)生后，周某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以周某改變車輛用途導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而拒賠。雙方因此成訴，請(qǐng)問法院該如何處理此案？

所謂“危險(xiǎn)增加”，是指作為保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)的原危險(xiǎn)狀況改變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)人嚴(yán)重不利的狀況。危險(xiǎn)增加的構(gòu)成要件：

（1）程度要件。即危險(xiǎn)狀況的改變必須對(duì)保險(xiǎn)人有重要影響，使保險(xiǎn)人非增加保險(xiǎn)費(fèi)不足以承?；蛞匀魏螚l件都不能承保。

（2）時(shí)間要件。危險(xiǎn)增加除了須具備程度要件以致影響對(duì)價(jià)平衡關(guān)系外，危險(xiǎn)狀況的改變必須不間斷地持續(xù)一定時(shí)間，否則，如果原危險(xiǎn)狀況改變之后立即促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生，則屬“保險(xiǎn)事故發(fā)生的促成”，其效果依有關(guān)保險(xiǎn)事故發(fā)生的規(guī)定而定，而不是這里所謂的“危險(xiǎn)增加”。

（3）未被評(píng)價(jià)性。即雙方締約時(shí)，未把該危險(xiǎn)嚴(yán)重增加的狀況計(jì)算在保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)中，并核定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。5、保險(xiǎn)事故發(fā)生通知規(guī)定此義務(wù)的目的：（1）使保險(xiǎn)人得以迅速調(diào)查事實(shí)真相，不致因拖延時(shí)日而使證據(jù)滅失，影響責(zé)任的確定；（2）便于保險(xiǎn)人及時(shí)采取措施，協(xié)助被保險(xiǎn)人搶救被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，處理保險(xiǎn)事故，使損失不致擴(kuò)大；（3）使保險(xiǎn)人有準(zhǔn)備賠償或給付保險(xiǎn)金的必要時(shí)間。

6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)施救

7、提供索賠單證

8、協(xié)助追償

（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行

1、條款說明說明義務(wù)產(chǎn)生的原因：（1）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，保險(xiǎn)合同的成立是建立在當(dāng)事人雙方互相信賴的基礎(chǔ)上的合意；（2）保險(xiǎn)合同屬于專業(yè)性合同，且合同條款是由保險(xiǎn)人制作為格式化條款。2、承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付的義務(wù)（1）承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)的范圍（2）承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)的時(shí)限（3）遵守索賠時(shí)效

3、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證

4、為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密

四、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改和補(bǔ)充。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更

2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更例：2000年4月3日，某外貿(mào)公司將其所有的“桑塔納”轎車一輛向D保險(xiǎn)公司投保了車上責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為該外貿(mào)公司，保險(xiǎn)期限為1年。2000年9月2日，外貿(mào)公司將該車以10萬元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給趙某，雙方約定由趙某辦理過戶手續(xù)。車輛轉(zhuǎn)讓后，外貿(mào)公司和趙某均未通知保險(xiǎn)公司和向保險(xiǎn)公司申辦保險(xiǎn)批改，趙某也一直沒有去車管部門辦理過戶手續(xù)。2000年12月10日，趙某駕駛該車發(fā)生交通事故造成一人死亡、一人重傷。請(qǐng)問本案該如何處理？（二）保險(xiǎn)合同的客體變更（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更（四）保險(xiǎn)合同的變更法定程序和形式

法定程序——須經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意

法定形式——書面形式

五、保險(xiǎn)合同的解除

（一）保險(xiǎn)合同解除的含義保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。

（二）保險(xiǎn)合同解除的方式１、投保人的解除權(quán)一般情況下——可解除特殊情況下——不可解除約定法定

２、保險(xiǎn)人的解除權(quán)

一般情況下——不可解除特殊情況下——可解除違反如實(shí)告知義務(wù)

未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)年齡誤告合同中止后未及時(shí)復(fù)效謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故故意制造保險(xiǎn)事故

（三）保險(xiǎn)合同解除的后果有時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，有時(shí)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。六、保險(xiǎn)合同的終止

（一）保險(xiǎn)合同終止的含義保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消