儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析

第57頁共57頁儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析^p儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析^p。儲蓄存款走勢分析^p1999年是儲蓄政策變化最大的一年，先是第七次下調(diào)了儲蓄存款的利率，后又征收儲蓄存款利息稅。這一系列政策使得儲蓄存款的余額也在異乎尋常地變化著，尤其是7月份成了一個轉(zhuǎn)折點。就全國來說，7月份比6月份減少了25億元，下降的幅度為近幾年所罕見，8、9兩個月的儲蓄存款凈增額雖然有所增加，但10月份又開場大幅度下降。那么，下一步的儲蓄存款將會發(fā)生什么樣的變化呢？近日筆者對中國工商銀行山西省分行營業(yè)部1999年的儲蓄存款變化情況進展了調(diào)查。儲存形式改變余額變化多由于連續(xù)七次調(diào)低了儲蓄存款的利率，又開征了儲蓄存款利息稅，征收利息稅雖然不是降息，但對廣闊儲戶來說扣除20％的利息稅，就等于一年期的儲蓄存款利率又降低了0．8個百分點。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，因為利率太低，所以如今居民有了剩余錢時，再不會像過去那樣為圖多賺些利息，立即存入銀行，因為如今早存幾天甚至早存幾個月能多賺多少利息都不明顯了。一些居民之所以還到銀行參加儲蓄，是因為一是沒有適宜的投資渠道，二是放在家里不平安。居民儲蓄愿望減弱，使得儲蓄額開場下降。尤其是在利息稅開征前的10月份，表現(xiàn)得更為突出。中國工商銀行山西省分行營業(yè)部，儲蓄存款余額比9月份下降了5433萬元，與9月份相比，下降了0．32個百分點，為今年首次出現(xiàn)儲蓄存款下降的月份，下降幅度也是近幾年來最大的一次。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在此之前，從6月份開場儲蓄存款開場呈微量增長的態(tài)勢。這是由于今年5月國家出臺啟動股市的政策之后，居民對股市預(yù)期高漲，大量的資金流入到了股市。據(jù)有關(guān)人士分析^p，全國流入股市的儲蓄存款在1000億元以上。7月份后，股市火爆開場趨緩，居民的資金又開場流向銀行儲蓄，儲蓄存款開場逐月遞增，7、8、9三個月分別凈增1979萬元、3194萬元、3873萬元。10月份即開征利息稅的前一個月，儲蓄存款下降也在情理之中。因為馬上就要開征利息稅，把錢存入銀行和放在自己家里差異沒有多大，在沒有選擇好理想的投資渠道之前居民就把錢放在了家里。同時又遇第三期國債銷售，居民覺得不管是三年期、還是五年期，也不管利率比銀行儲蓄能高多少，反正不用征收20％的利息稅就劃算。這樣熱了國債、冷了儲蓄，導(dǎo)致了10月份的儲蓄存款余額下降。儲蓄將會上升重在解疑慮據(jù)調(diào)查，截止到1999年10月底，全國的居民儲蓄存款余額已到達59270億元，占到了商業(yè)銀行總存款的58％。儲蓄存款的增長幅度之快無疑給商業(yè)銀行提供了一個寬松的資金營運環(huán)境，但也帶來了消費市場疲軟，企業(yè)產(chǎn)品積壓，經(jīng)濟效益滑坡，下崗人員增多等弊端，制約了工商企業(yè)的消費和開展。國家為了改變這種狀況，近幾年先后出臺了許多措施，引導(dǎo)、分流居民的儲蓄資金，鼓勵消費和投資，以擴大消費、啟動市場，推動經(jīng)濟持續(xù)、安康地開展。如增加工資，連續(xù)七次降息，征收利息稅，實行存款實名制等等，但由于我國目前的社會保障機制薄弱，居民的后顧之憂比擬大，這些措施目前收效不大。盡管利率一降再降，居民的利息收入所剩無幾，可就是捂緊口袋不敢消費。對儲戶的調(diào)查說明，居民保持家庭一定的儲蓄量的原因在于：住房制度改革，辭別了福利分房，實行貨幣購房后，買一套中檔住房至少需要一個家庭8年的收入。要想擁有自己的住房，就得省吃儉用地攢錢；醫(yī)療制度改革，手里沒有錢到醫(yī)院就看不成病，假如是住院就得先交幾千元的押金，治療期間帳上必須保存充足的資金，否那么就會停醫(yī)停藥。為預(yù)防不測，大局部家庭都需要儲存這局部“專用資金”；如今孩子上學(xué)的費用也今非昔比，一個普通家庭只能供得起一個學(xué)生上學(xué)。假設(shè)是特殊學(xué)?；蚴巧洗髮W(xué)，對于正常收入的家庭來說，沒有幾年的積蓄，就是可望不可及的事；受企業(yè)經(jīng)濟效益不好的影響，如今沒有退休和退休后眼前能領(lǐng)到退休金的人員，都精打細算，節(jié)儉持家，有剩余錢就積攢起來；婚嫁觀念的改變需要全家人“集資”，子女結(jié)婚成了每個家庭的一道“難關(guān)”，包括購房和結(jié)婚時的花費，對一般家庭來說至少是全家人10年的收入。調(diào)查結(jié)果顯示，盡管利率很低，居民仍將參加儲蓄。目前儲蓄存款下降的主要原因是由于居民對開征利息稅還不是很適應(yīng)，剛開場還不能很自然地承受，所以出現(xiàn)了儲存方式的調(diào)整，導(dǎo)致儲蓄存款下降，經(jīng)過一個時期的適應(yīng)過程，居民還是會把剩余錢存入銀行的，不過增長的幅度估計要比以前慢些。從目前的情況看，需要經(jīng)過幾個月的波動期，估計在明年的二季度可轉(zhuǎn)入正常，開場低速、小幅上升。因此，要使國家的相關(guān)政策發(fā)揮真正的效應(yīng)，進一步鼓勵居民參與各種形式的投資，分流儲蓄，拉動消費增長，關(guān)鍵還在于解除居民的后顧之憂。市儲蓄存款形勢分析^p與預(yù)測在當前物價指數(shù)偏高、存款實際利率增長呈負數(shù)的情形下，居民投資理財意識增強，儲蓄分流非常嚴重，同業(yè)競爭日益劇烈，儲蓄存款組織將遭遇近幾年少有的寒流，一路凱歌高唱的格局將或多或少受到影響。針對XX年以來吳江市居民儲蓄增長速度持續(xù)回落的現(xiàn)狀，近日，筆者就此做了調(diào)查和分析^p。XX年初以來，吳江市居民儲蓄存款增長速度呈持續(xù)回落態(tài)勢。截止XX年12月底，吳江市儲蓄存款余額〔人民幣,下同〕174.74億元，比年初增加250105萬元，增長16.7％，同比少增116042萬元，增幅與XX年同比下降了6.91個百分點，比XX年同比下降了15.67個百分點。加上XX年1月份，增長幅度同比已經(jīng)連續(xù)12個月回落。今年2月份存款增長速度雖然有所上升，但3月份又回落。目前，人民幣儲蓄存款增長幅度已經(jīng)回落到XX年時的程度。從XX年底各金融機構(gòu)的儲蓄形勢分析^p看，除中行和交行有所上升〔中信和商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)量較少，扣除不計〕外，其他機構(gòu)全線下挫。其中，建行、農(nóng)信和郵政增幅明顯減少，同比分別降低了13.54、37.22和15.68個百分點。而據(jù)統(tǒng)計，XX年，吳江市農(nóng)村居民人均純收入為7651元，比上年增長15.1%；全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14818元,比上年增長14.45%。居民收入持續(xù)快速增長同儲蓄存款的連續(xù)下降相比，形成了強烈的反差。從今年3月份各金融機構(gòu)的儲蓄存款形勢情況看，情況有所好轉(zhuǎn)，但除郵政增長迅猛外，其他金融機構(gòu)存款仍呈跌勢。與XX年相比農(nóng)行、農(nóng)信、郵政有所上升外，其他金融機構(gòu)全線下挫。其中，工行和交行增幅明顯減少，同比分別降低了4.12和13.21個百分點。儲蓄存款增幅減緩的主要原因存款持續(xù)負利率導(dǎo)致居民儲蓄存款分流。自XX年四季度開場，在農(nóng)副產(chǎn)品漲價和局部消費資料價格上漲的帶動下，居民消費物價連續(xù)上漲，XX年全年ＣＰＩ同比累計上漲3.6％，6月份甚至高達5％，創(chuàng)歷史新高。XX年消費物價指數(shù)雖有所下降，但1至2月的消費物價指數(shù)仍舊上升2.7％，2月份工業(yè)品出廠價中消費資料一項已漲價7.2％。很明顯，通脹壓力仍然存在。物價程度的持續(xù)上漲，使存款實際利率〔等于名義利率扣除利息所得稅和通貨膨脹率〕變?yōu)樨摂?shù)。以XX年更改后的最高檔儲蓄存款利率—5年期定期存款利率計算，目前為3.60%，扣除20%的利息稅后為2.88%，而6月份CpI同比上漲5%，存在較大的負差?？梢姡壳八袡n次的儲蓄存款實際利率均已是負值，并有逐月上升的趨勢。儲蓄存款的連續(xù)負利率使居民財產(chǎn)嚴重縮水，銀行不再成為居民財產(chǎn)保值增值的最正確選擇，居民寧愿用其于消費或?qū)ふ绎L險較大的理財途徑，從而造成了儲蓄存款的分流。企業(yè)集資和民間借貸相對活潑，一定程度上加劇了儲蓄存款的分流。由于國家實行宏觀調(diào)控政策，吳江市金融系統(tǒng)全面壓縮貸款，對一些風險行業(yè)實行退出機制，企業(yè)一方面缺乏消費資金和流動資金，另一方面又想獲取較高的投資收益，在從銀行獲取貸款無望或不能完全滿足企業(yè)資金需求的情況下，紛紛把把觸角伸向民間，許多企業(yè)通過集資、入股等形式融資；其次就是通過民間借貸的形式，由于這種投資收益率極高，很受當?shù)孛癖姎g送。據(jù)調(diào)查，目前吳江地區(qū)有40％以上的中小企業(yè)存在民間借貸行為，中小流通企業(yè)和新建企業(yè)中民間借貸現(xiàn)象更加突出。民間貸款利率比銀行利率高，有的年息甚至高達10％左右，居民受利益驅(qū)動也會把原有的銀行存款轉(zhuǎn)移到企業(yè)以獲得更大的回報，這在一定程度上加劇了儲蓄存款的分流。投資渠道的增多也在一定程度上分流儲蓄存款。在存款利息相對較低的情況下，股市、房地產(chǎn)、債券、基金和保險如今已經(jīng)成為吳江人新的投資渠道。XX年年初，經(jīng)濟的不斷開展，在政府政策支持下，股市開場走出了頹勢，上指、深指連創(chuàng)新高，對股民來說無疑是一種鼓勵，政策的偏向也無疑給股市打了一針強心劑，伴隨著傭金的減少，吳江居民對股市預(yù)期高漲，大量的資金流入到了股市。但隨著股市不斷低迷，截至今年2月份上證指數(shù)甚至跌破1200大關(guān)，股市資金面臨嚴重縮水，很難抽身而退。同時房地產(chǎn)開發(fā)也在周邊城市的影響下持續(xù)升溫，房價快速上升，從XX年年初的1300多元上漲到今年2月份的3500多元，房地產(chǎn)利潤大大進步促使許多居民用閑置資金購房房地產(chǎn)，增加風險投資比例，而這局部資金很大局部就來于儲蓄存款。另外，居民購置新發(fā)行的基金、國債和分紅保險等投資也急劇增加，在各種金融品種收益遠遠高于儲蓄存款的情況下，居民紛紛選擇新的投資渠道。居民消費觀念有所轉(zhuǎn)變，消費支出明顯增加也是影響儲蓄存款少增的一個因素。隨著生活程度的不斷進步，吳江人更加注重對開展和享受的需要，居民消費需求進一步擴大，且日益呈現(xiàn)多樣化特點，節(jié)日消費和餐飲消費成為亮點。XX年吳江市消費品零售總額增長速度創(chuàng)歷史新高，全年實現(xiàn)社會消費品零售總額59.7億元，同比增長20.3%。由于消費與儲蓄之間存在一定的此消彼長關(guān)系，因此今年消費支出的快速增加，必然對儲蓄存款增長產(chǎn)生一定的負面影響。對當前儲蓄存款形勢的預(yù)測從總體情況看，XX年以來吳江市居民儲蓄存款由于受多方面因素的影響，存款增幅出現(xiàn)了連續(xù)11個月下降的反?，F(xiàn)象，儲蓄存款分流現(xiàn)象嚴重。但同時也應(yīng)看到，在各大金融機構(gòu)的努力下，儲蓄存款還是保持著月均10.6%的較高增長速度。截止今年3月底儲蓄存款同比增長速度雖然分別比XX和XX年減少13.61和22.36個百分點，但新增儲蓄存款與XX年和XX年底相比，仍分別增加56077萬元和70520萬元，增幅分別達39.04％和54.57％，增長速度還是相當可觀的。由此可見，儲蓄存款的增長速度在當前宏觀經(jīng)濟調(diào)控下已經(jīng)進入了一個新的調(diào)整期，維持在9％－15％的平穩(wěn)增長速度是適度的，是合適當前經(jīng)濟增長程度的。隨著投資渠道不斷擴大、外部環(huán)境的不斷完善，儲蓄存款分流是一種必然的趨勢，但將來一段時間居民儲蓄存款總量仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。首先是目前宏觀調(diào)控是適時適度的，經(jīng)濟“軟著陸”的可能性較大，居民收入和消費將保持持續(xù)穩(wěn)定增長，同時各種盲目投資和投機性行為將大大減少，這在一定程度上有助于儲蓄存款的增長；二是股市的持續(xù)低迷也在一定程度上影響了居民的投機動機；三是居民儲蓄存款中很大一局部是用于預(yù)防性和積累性消費，預(yù)防將來的不確定性和消費晉級，這局部存款不會發(fā)生大規(guī)模的轉(zhuǎn)移；四是預(yù)計下半年物價上漲程度將有所減緩，存款負利率的現(xiàn)象將有所改善，國家在今年2月份調(diào)高儲蓄存款利率是穩(wěn)定居民存款的一支很好的強心劑。同時，我們也不能盲目樂觀，我們認為，要保持儲蓄存款的持續(xù)增長，銀行應(yīng)當加大對金融品種的創(chuàng)新，以多渠道吸收公眾存款；其次是防止吸儲惡性競爭，降低儲戶的存款欲望；另一方面，央行和銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)要采取有效手段，如盡快實現(xiàn)利率自由化，減免利息所得稅等政策手段增強居民儲蓄的信心和商業(yè)銀行資金流動性。〔孟慶華〕銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析^p隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速開展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個開展的春天。一、根本情況截至XX年10月底，我市發(fā)卡總量到達60萬張，比年初凈增13萬張，其中信譽卡到達8302張，比年初凈增818張；卡存款余額到達13.4億元，比年初凈增2.5億元；持卡消費累計到達38165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶到達543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶到達58個，新增17個，交易總量為298億元。二、工作中存在的主要問題1.信譽卡業(yè)務(wù)開展面臨"內(nèi)憂外患"信譽卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信譽卡的開展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，進步了社會的文明程度，而且對于社會供應(yīng)與需求的調(diào)整起到了重要作用?，F(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信譽卡經(jīng)營管理的先進經(jīng)歷，按照集中經(jīng)營、運作和管理的形式分別組建了信譽卡中心，進展獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信譽卡卻存在著諸多問題。我市的信譽卡業(yè)務(wù)雖然是按方案穩(wěn)步開展，但其開展極不平衡。在XX年新增的818張信譽卡中，含有員工信譽卡470張，顯示出信譽卡業(yè)務(wù)的開展速度嚴重滯后，而要打破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深化理解其原因所在。(1)內(nèi)部制約因素我行自XX年"新一代"數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進展集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進展集約化經(jīng)營。集中管理后，信譽卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面獲得了較好的效果，但風險也根本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規(guī)模。就我行信譽卡業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀來說，信譽卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信譽卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其施行年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性?；谏鲜鲈颍髦?、網(wǎng)點不愿將那些信譽度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶開展成為信譽卡客戶。(2)功能有待完善銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信譽卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信譽卡的使用功能。(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信譽卡業(yè)務(wù)開展要求銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速開展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。2.進展經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大銀行卡收入來銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于效勞質(zhì)量的上下、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。(1)整合資，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補一是拓展銀行卡的理財功能。為了打破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用處等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，平安性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)開展的必由之路，也是進步市場競爭力的重要手段。(2)改善用卡環(huán)境，進步刷卡質(zhì)量根據(jù)人民銀行對在交易終端上進展跨行交易收益的分配原那么，對ATM和pOS的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的方法。因此，對ATM施行高效運營管理、進步刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題我市自XX年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已開展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。XX年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12078.90萬元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元?？梢?，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯缺乏，主要表如今：①發(fā)卡質(zhì)量有待進步。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進展合理劃分并有針對性地進展產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規(guī)模缺乏。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大多數(shù)消費者經(jīng)常光臨的場所，由于經(jīng)營者與銀行在回傭上難以達成一致，經(jīng)營者回絕刷卡結(jié)算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結(jié)算形式抑制了銀行卡消費市場的建立。一是扣率的靈敏性缺乏，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現(xiàn)有商戶的扣率程度在0.5%～2%之間。經(jīng)調(diào)查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發(fā)商戶認為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內(nèi)，以銀行卡結(jié)算意味著至少有0.5%的利潤被"刷掉"，從而抵抗刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用前，商戶資金在商業(yè)系統(tǒng)內(nèi)可以實時到賬。聯(lián)網(wǎng)通用后，商戶資金的劃轉(zhuǎn)需經(jīng)過銀聯(lián)、人民銀行電子聯(lián)行、核算中心等多個環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節(jié)假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對于刷卡消費意識強的消費者來說，商戶的不受理將會導(dǎo)致這局部消費群體的流失。3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及存在的問題截至XX年10月底，我市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各項指標均呈增長趨勢，累計新增客戶198個，其中企業(yè)客戶17個，動戶率為32%；個人客戶181個，動戶率為20%。本年累計交易額為2998293萬元，其中企業(yè)客戶為1977筆，交易額為2982671萬元；個人客戶為13531筆，交易額為15622萬元，為原方案的867.89%。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶集中度較高，從規(guī)模和效益上來看都存在一些問題。一是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)指標開展不平衡的問題仍然比擬突出，個人、單位客戶交易額都超額完成了全年方案，而個人、單位客戶數(shù)分別完成年方案的37.78%與32%。主要原因是客戶需在指定的注冊行注冊，增加了注冊申請手續(xù)的難度；二是注冊客戶的動戶率不高，個人動戶率為20%，企業(yè)動戶率為30%。說明在開展客戶的過程中無視了對客戶的指導(dǎo)與維護，需要建立相應(yīng)的定期培訓(xùn)和客戶回訪機制；三是系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性需進一步進步，功能也需進一步完善。在詳細操作中，客戶經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)登陸不上或登陸后出現(xiàn)客戶不存在的提示；在進展轉(zhuǎn)賬交易時，經(jīng)常出現(xiàn)操作失敗的系統(tǒng)提示，而且轉(zhuǎn)賬流程復(fù)雜，影響了客戶資金的劃轉(zhuǎn)；四是缺乏統(tǒng)一的營銷機制。目前，我行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統(tǒng)一的宣傳標識、資料、客戶手冊等根本的營銷工具；五是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收益不明顯。三、銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展策略1.完善系統(tǒng)，解決發(fā)卡難的問題在主要依靠卡部和支行發(fā)卡的形式下，進步信譽卡的發(fā)卡數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)鍵在于理順發(fā)卡行與支行在利潤分配及信譽卡客戶沉淀資金歸屬上的問題。假如系統(tǒng)可以清分發(fā)卡行與支行的資金歸屬，將有助于對支行高端客戶的拓展。2.網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需進步綜合競爭力一是普及注冊行，加大考核力度。保證在各個網(wǎng)點均可進展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的注冊，變被動為主動，形成客戶找銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的場面。同時，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)指標下達至各支行，并納入市分行的考核體系，解決尋找注冊客戶難的問題。二是強化內(nèi)部管理，建立完善的培訓(xùn)機制。加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶、客戶經(jīng)理、網(wǎng)銀科技人員的培訓(xùn)力度，特別是要建立客戶回訪機制，對進步網(wǎng)銀客戶的動戶率將起到重要作用。三是進步系統(tǒng)穩(wěn)定性，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能。例如，簡化轉(zhuǎn)賬流程、收款方的批量維護等，同時還要加大對網(wǎng)上銀行功能的開發(fā)力度，以滿足各項新工程的上線，全面提升網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的綜合競爭力。四是實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)跨行交易實時到賬。目前，我行通過網(wǎng)上銀行辦理跨數(shù)據(jù)中心的跨行交易需2天的時間，假如通過銀聯(lián)進展數(shù)據(jù)交換，實現(xiàn)實時跨行到賬，將能更快捷、更平安地辦理跨行交易。五是特色營銷。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也可采取年費減免、對大客戶贈送制作的特色光盤、定期與客戶座談等營銷手段，在吸引新客戶的同時，提升老客戶的忠誠度。3.產(chǎn)品開發(fā)和功能創(chuàng)新銀行卡新產(chǎn)品是在對客戶需求進展市場調(diào)查的根底上，利用現(xiàn)有的技術(shù)或新技術(shù)而開發(fā)的。一張小小的卡片通過加載各種商務(wù)功能，涉及到衣、食、住、行等各個領(lǐng)域，可以實現(xiàn)多賬戶、多幣種的自動理財功能。4.改善用卡環(huán)境無論是從宏觀經(jīng)濟角度考慮，還是從本錢核算角度出發(fā)，銀行卡的開展為國家和廣闊消費者帶來了諸多便利。政府應(yīng)積極支持刷卡消費，鼓勵特約商戶受理刷卡消費。5.改善經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，建立專業(yè)化的銀行卡隊伍變那么通，通那么達，銀行卡業(yè)務(wù)亦是如此。有些銀行實行銀行卡部掛靠分理處的形式，銀行卡部的開展依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致卡部員工的工作效率不高。因此，新產(chǎn)品的開發(fā)、營銷策略的有效施行均要求有一批專業(yè)的銀行卡隊伍。我區(qū)居民儲蓄存款攀升現(xiàn)象分析^p近年來，隨著我區(qū)經(jīng)濟實力的不斷增強，人民生活程度的逐漸進步，我區(qū)的居民儲蓄存款余額也產(chǎn)生了一系列新的變化，其中最為引人注目的是居民儲蓄存款余額的高增長。到XX年末首次打破了200億元，此后在保持原有增勢的根底上表現(xiàn)得更為“突飛猛進”，至XX年6月，更是到達了297.3億元，在兩年半的時間里增加了97億元之多。那是什么原因使我區(qū)的居民儲蓄存款不斷攀升呢？本文將對這一情況作簡要分析^p。一、五年來居民儲蓄存款現(xiàn)狀〔一〕總體規(guī)模日益壯大按照戶籍人口計算，XX年，全區(qū)金融機構(gòu)居民儲蓄存款余額為150.2億元，人均儲蓄余額為3.0萬元；此后一路飚升：XX年為3.9萬元/人、XX年為4.4萬元/人，XX年為5.1萬元/人，到今年上半年人均儲蓄余額上升至5.6萬元/人。〔二〕儲蓄構(gòu)造變化明顯居民儲蓄存款高成長的另一個突出表現(xiàn)是定期儲蓄存款的居高不下。雖然近年來儲蓄利率較低，國家又征收利息稅，但是仍未能讓居民的“儲蓄熱情”減退，定期儲蓄仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。從XX年至今年上半年，比重始終保持在70%以上，其中XX年到達最高值78.6%，XX年跌至70.8%，到今年上半年又上升至73.1%?！踩抽_展速度非常迅猛從XX年到今年上半年，我區(qū)的居民儲蓄存款余額年平均增幅為21.8%，其中XX年與XX年增幅更是到達了30%以上。儲蓄存款的高速增長不僅高于同期的經(jīng)濟增長速度，而且也高于同期職工年平均工資、農(nóng)村居民家庭年人均純收入的增長程度。從XX年到今年上半年，我區(qū)的增加值年均增長為19.1%，同期職工年均工資增長為11.6%，同期農(nóng)村居民家庭人均純收入年均增長為8.3%，均明顯低于儲蓄平均增速。二、導(dǎo)致居民儲蓄高增長的因素(一)居民收入增加居民收入程度的進步無疑成為儲蓄快速增長的重要泉。從XX年到XX年，我區(qū)的城鎮(zhèn)職工年平均工資由18012元增加到24597元，三年內(nèi)增長了36.6%；農(nóng)村居民年人均純收入由7452元進步到9601元，三年內(nèi)增長了28.8%。然而隨著居民收入差距的擴大，儲蓄存款的數(shù)額也在擴大。據(jù)最近一次我區(qū)農(nóng)村居民金融效勞需求調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：今年上半年，低收入家庭的儲蓄存款占農(nóng)村居民家庭人均現(xiàn)金收入的19.3%；中等收入占比為29.4%；高收入占比為37.1%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，低收入家庭對居民儲蓄的奉獻是有限的，居民儲蓄主要來自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消費已經(jīng)飽和，又缺乏投資渠道，生活節(jié)余資金被大量沉積在銀行，這是造成居民儲蓄攀升的主要原因之一?！捕惩顿Y渠道單一當前，可供居民選擇的投資工程主要有：屬于金融產(chǎn)品的國庫券、股票、企業(yè)債券，中小型實業(yè)企業(yè)，某些可能增值的品等。但是國庫券受發(fā)放額度的限制，包容資金有限；股市變化風云莫測，居民已經(jīng)望而卻步；企業(yè)債券是企業(yè)直接融資的最好形式，但沒有真正形成市場。因此，目前居民投資渠道非常狹窄，只好選擇儲蓄這一平安而又靈敏的投資方式。因此盡管利率較低，如1萬元的一年期定期存款，按照2.25%的利率計算，扣除20%的利息稅后，一年的利息收入只有180元，但儲蓄仍成為居民理財?shù)氖走x?！踩碁榱讼M晉級積累資金近年來由于收入的進步和住房、汽車消費信貸的開展，不少居民家庭購置了商品房和汽車。看似居民手里的錢多了,但從總體來看，這仍然是少數(shù)。今年上半年城鎮(zhèn)居民購房支出由XX年的5.5%上升至6.1%。從XX年城鎮(zhèn)居民家計調(diào)查和XX年農(nóng)村居民家計調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：每百戶農(nóng)村居民擁有汽車6輛，每百戶城鎮(zhèn)居民擁有汽車7輛。以居民如今的收入程度，對萬元級及數(shù)十萬元級以上的消費必須有一個前期的積累過程，這個積累過程就表達在居民儲蓄的增加。〔四〕社會保障制度不健全據(jù)XX年嘉定區(qū)社會熱點問題調(diào)查報告結(jié)果顯示：當前居民最關(guān)注的社會保障制度改革位居前兩位的，分別為醫(yī)療和養(yǎng)老，占比分別為68%、23.3%。一是醫(yī)療制度改革后，由個人承當?shù)尼t(yī)藥費比例明顯進步，居民家庭用于治療和藥品方面的的支出大幅增長，因此以防病為首要儲蓄目的的家庭逐漸增多。二是我國目前已步入老齡化社會，由于社會保障制度尚不完善，不少中老年人對將來養(yǎng)老問題表示擔憂，更愿意把錢存入銀行作養(yǎng)老備用。此外，我國的義務(wù)教育只施行到初中階段，而高中與大學(xué)的費用由家庭個人承當，無形中增加了家庭教育本錢，家庭教育支出增加。今年上半年，我區(qū)城鎮(zhèn)居民人均教育支出246元，占生活消費支出的4.5%，比去年同期增長17%。因此子女教育預(yù)期支出強化了居民的儲蓄意愿。銀行業(yè)務(wù)實____結(jié)經(jīng)過在建行的1個半月的實習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關(guān)系。我這次實習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是會計業(yè)務(wù)(對公業(yè)務(wù))，其他一般理解的有儲蓄業(yè)務(wù)、信譽卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。會計業(yè)務(wù)對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，假如有背書，那么背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分那么不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票一樣，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。而我們在學(xué)校里學(xué)習(xí)中比擬理解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資;“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”，指有隸屬關(guān)系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，那么是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數(shù)額比擬大的款項的支取(一般是大于或等于5萬元)要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取?！耙惶熘H在于晨”，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務(wù)進展核對，如打印工前準備，科目日結(jié)單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進展平衡檢查等，一一對應(yīng)。然后才開場一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進展審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)完畢后，進展日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進展稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。儲蓄業(yè)務(wù)儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進展帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。信譽卡業(yè)務(wù)信譽卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信譽卡與借計卡。信譽卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信譽額度，無需預(yù)先交納準備金就可在這個額度內(nèi)進展消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付局部，假如選擇后者，那么未付清局部作為銀行的短期貸款以復(fù)利計。而準貸計卡那么是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信譽卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進展轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信譽卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡;按信譽等級分為金卡與普通卡。信貸業(yè)務(wù)由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購置的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸別離制，就是進展貸款客戶開發(fā)與詳細發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。小結(jié)通過這次的實習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深化的理解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的穩(wěn)固與運用。從這次實習(xí)中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定間隔的，并且需要進一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比擬簡單的前臺會計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的根底業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個比擬全面的理解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間互相制約，互相監(jiān)視的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，防止錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最根本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以根底的實務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作時機要遠遠大于大學(xué)本科生，就是因為他們的動手才能要比本科生強。從這次實習(xí)中，我體會到，假如將我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的理論結(jié)合在一起，用理論來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理根本實務(wù)的才能與比擬系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學(xué)習(xí)與實習(xí)的真正目的。銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)總結(jié)學(xué)習(xí)才能、業(yè)務(wù)才能雙提升前期，在我社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心下，我社各分社員工等一行到上海進展了為期一星期的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。在國際化興旺城市里，面對一個具有高效決策的金融體制、多體制銀行業(yè)劇烈競爭的城市，感觸甚多。根據(jù)結(jié)合我的現(xiàn)狀的實際情況，我個人有幾點認識提出：1、具備現(xiàn)代營銷的新觀念在將來不久的金融業(yè)不再是傳統(tǒng)的存、貸銀行業(yè)務(wù)，也不再是詳細的業(yè)務(wù)經(jīng)營問題，而是如何進步全市場競爭才能為中心的開展戰(zhàn)略和方向問題，理解金融市場主流趨勢。新時期的金融消費者，已經(jīng)不僅僅從存貸款和結(jié)算的常規(guī)效勞要求選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創(chuàng)造自身價值的銀行效勞，選擇有開展開拓具有自身特色的多元化銀行產(chǎn)品的銀行業(yè)務(wù)(包括中間業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品)。因此，客戶金融需求的范圍和層次越發(fā)廣泛，個性色彩越發(fā)濃重，市場需求多樣化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，提供全方位多層次的產(chǎn)品和效勞。2、學(xué)習(xí)才能決定工作才能在上海學(xué)習(xí)到許多新觀念，雖說目前完全照搬不符合我州現(xiàn)行的金融管理體制，但自我必需明白如今在世界興旺城市盛行的金融趨勢，掌握新理念知識，活學(xué)巧用，取可取之處。從事金融這行業(yè)，體會最深的是在這個圈里越往前走，越是感到自身所學(xué)的知識太平泛。正所謂學(xué)無止境，針對不同崗位，努力從多方面學(xué)習(xí)掌握各種業(yè)務(wù)知識和技能;面對新形勢的要求，不斷拓展金融知識新領(lǐng)域，以適應(yīng)新形勢開展的需要。認真學(xué)習(xí)各種知識，不斷進步業(yè)務(wù)技能，增強自身綜合才能的培養(yǎng)。思想新、學(xué)歷高，業(yè)務(wù)才能才能不斷的進步。要具有知識化、專業(yè)化、素質(zhì)高等優(yōu)勢，樹立業(yè)務(wù)經(jīng)營上的良好態(tài)度，以及拓展業(yè)務(wù)的才能，才能在一個全新的崗位上勝任。總之，在城市信譽社籌建城市商業(yè)銀行這一機遇與挑戰(zhàn)同時并存的時刻，只有努力進步了自我素質(zhì)，進步了工作效率，才能表達商業(yè)銀行的快捷、靈敏、妥當?shù)男谧黠L;只有在學(xué)習(xí)中做到刻苦鉆研，持之以恒，才能為適應(yīng)商業(yè)銀行工作打下堅實的根底。以上是我的銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)總結(jié)，不妥之處請指教，謝謝!上半年全縣個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢分析^p一、總體經(jīng)營情況個人銀行類存款6月末時點余額為18115萬元，較年初下降111萬元，其中儲蓄存款時點余額為18016萬元，較年初下降32萬元；信譽卡個人卡存款余額為99萬元，較年初下降75萬元。個人銀行類存款6月末日均余額為18650萬元，較年初增長318萬元，其中儲蓄存款日均余額為18420萬元，較年初增長366萬元，信譽卡個人卡日均余額130萬元，較年初下降48萬元。個人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費收入2.35萬元，較去年同期增長122％，全區(qū)列第五位；龍卡營業(yè)收入2.1萬元，全區(qū)排名第六名?！惨弧硟π畲婵羁傮w走勢波動較大。上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動，存款呈現(xiàn)快速增長，2月份時點新增最高實現(xiàn)1200萬元。4月初呈現(xiàn)逐級回落走勢，5月份又創(chuàng)造時點新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開場又出現(xiàn)儲蓄存款大幅下降的場面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：1、新增存款構(gòu)造中季節(jié)性大額存款占比擬大，自然增長比例較小?？梢哉f多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長主要由于吸收了一局部季節(jié)性資金，如糧庫、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對職工工齡買斷資金，隨著這局部資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級下降。應(yīng)該說大額存款為我行儲蓄存款增長發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現(xiàn)上下波動的情況。2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時影響了局部員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進展調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現(xiàn)，也使局部員工對吸存的認識冷淡。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。〔二〕儲蓄網(wǎng)點之間存款增長呈現(xiàn)分化狀態(tài)。全行各儲蓄所的存款增長情況非常不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產(chǎn)儲蓄所增長乏力或呈現(xiàn)負增長場面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲特點。我行幾年來儲蓄存款的增長情況充分說明局部儲蓄網(wǎng)點的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機構(gòu)儲蓄網(wǎng)點的密集區(qū)，且周邊儲有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業(yè)不正當競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網(wǎng)點在眾多網(wǎng)點夾擊中難于突圍，實現(xiàn)自然增長，只能通過個人吸儲維持存款穩(wěn)定。大虎山儲蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢，代發(fā)鐵路職工工資，從頭上分流該所存款。從目前看來上述不利場面還難于改變。2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄所由于XX年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當?shù)卦斐闪素撁嬗绊懀又ば袃π钏至?，使該儲蓄所存款在去年一度連續(xù)6個月下降。改變不利場面，重新實現(xiàn)快速開展場面還要假以時日?，F(xiàn)建行儲蓄所是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當時橋東儲蓄所缺乏1000萬元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了800萬元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認識到遠間隔合并儲蓄所造成存款流失的情況還要深化進展分析^p。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流失近120萬元?！踩承抛u卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信譽卡市場受到較大沖擊。因此信譽卡個人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。〔四〕中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速開展。個人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項重要指標，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費收入實現(xiàn)2.35萬元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開展情況到年底該項手續(xù)費收入將打破6萬元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來。下半年即將在儲蓄專柜推出基金銷售、保險代理等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。二、開展了以教育儲蓄為重點業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場營銷工作。通過更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標語、印發(fā)教育儲蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認識。截止6月30日，教育儲蓄存款余額845萬元，較年初增長514萬元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已打破800萬元，也是兩所存款穩(wěn)定增長的一個重要因素。為各儲蓄所長印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)卡”，對20萬元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進展了回訪，理解客戶需求和對建行效勞的要求。通過上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進一步加強代發(fā)工資業(yè)務(wù)營銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭取局部單位退休人員工資代發(fā)業(yè)務(wù)。三、通過外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式進步一線員工的效勞意識。針對一線員工效勞意識不強，效勞程度不高的場面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大局部儲蓄員工到先進展凌河支行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進展參觀學(xué)習(xí)。通過參觀學(xué)習(xí)，廣闊儲蓄員工開闊了眼界，進步了對效勞認識，從中發(fā)現(xiàn)了自身的缺乏。特別是通過先進單位有關(guān)人員的經(jīng)歷介紹，使儲蓄員工掌握了先進的效勞理念和效勞方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進展有關(guān)“如何進步一線效勞程度”的主題討論。四、建立健全根底管理方面的各項規(guī)章制度，認真組織落實和考評。在廣泛征求意見的根底上制定了《儲蓄一線人員效勞管理暫行方法》、《儲蓄會計核算百分制考核方法》、《儲蓄一線員工績效工資分配方法》。成立了相關(guān)的考評小組，定期進展相關(guān)的檢查、考評。通過2個月的運行，各儲蓄所的效勞、核算程度有了一定進步。在市行的核算檢查、效勞暗訪中得到了較好的評價。二、影響我行個人銀行業(yè)務(wù)的不利因素〔一〕同業(yè)競爭壓力較大。目前四家國有商業(yè)銀行存款存量為143900萬元，我行的存量占比為13.2%，假如按全口徑地區(qū)存量計算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負數(shù)?！步刂沟?月31日存款新增地區(qū)占比為10.53%，排名第三?！撑c同業(yè)相比，我行的個人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先創(chuàng)辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在頭性產(chǎn)品上，明顯處于優(yōu)勢，如工商行的代發(fā)工資業(yè)務(wù)根本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點優(yōu)勢搶占了建行、工行退出后的存款市場。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機制上都有一定特色。1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶根底較為雄厚。在代發(fā)工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠見，搶占先機，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動優(yōu)勢，通過代理財政結(jié)算資金，從頭上控制了各財政拔款單位的工資代發(fā)。現(xiàn)工商銀行代發(fā)80戶，10000人，月均800萬元。按40％資金沉淀計算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年來抓住各種時機進展廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認識。在一線傾斜政策上得到了充分的表達，已形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氣氛。2、農(nóng)業(yè)銀行由于近年來經(jīng)營壓力加大，使其在員工鼓勵政策制定上加大了力度，實行每月扣發(fā)局部工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對直觀的鼓勵政策充分調(diào)動職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時進展宣傳，搶占地區(qū)存款市場。同時由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到表達，局部個人、私營戶也增加了在農(nóng)行的儲蓄存款。3、中國銀行在進入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點布局。網(wǎng)點建立在同業(yè)中都處于較高的程度。特別是充過用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績效考核上通過環(huán)比計算，按月考核，促進了存款的增長。4、地方商業(yè)銀行和郵政儲蓄這兩家機構(gòu)，在吸存政策上采取非常靈敏的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建立信譽社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強了內(nèi)部管理，進步效勞質(zhì)量，特別是加大鼓勵力度，調(diào)動了員工的吸存積極性。〔二〕績效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性?？冃ЧべY分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工資分配進展調(diào)整，使局部員工對吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使局部儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。有些不符合實際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了局部儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正表達獎懲的鼓勵政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動全體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部根底管理工作無從依托，不能發(fā)揮利益分配的鼓勵作用，促進根底管理，如核算、效勞工作的進一步標準和進步?！踩承诔潭热狈|(zhì)的進步，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢。通過近期效勞參觀和加強考核、檢查，廣闊儲蓄員工的效勞意識和效勞程度都有了較大進步。但和真正表達差異化、親情化的效勞，差距還很大。一方面在效勞管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來從上級行到基層行都比擬弱化。員工素質(zhì)相對低。用人機制上，包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動?！菜摹骋痪€保障支撐上還有待加強。應(yīng)該說近年來全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線效勞意識不斷增強。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機具老化，維護壓力得不到緩解，目前突出的問題是點鈔機嚴重缺乏，且一直沒有明確的維護人員，經(jīng)常影響正常營業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調(diào)整等問題，責任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長達幾個月。三、我行個人銀行業(yè)務(wù)開展的有利因素1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對局部網(wǎng)點進展了整修，一定程度上改善了營業(yè)環(huán)境。市行專項資金進展季度增存獎勵；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。2、表達“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月末2季度績效工資兌現(xiàn)后，在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款的良好場面。這應(yīng)該是對分配政策落在實處的積極回應(yīng)。當然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響局部儲蓄員工和其他員工的積極性。3、儲蓄員工對加強效勞、核算管理有了正確認識，效勞程度有了一定進步。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，效勞程度成為各行的重要競爭手段。特別是我行在頭性存款不利情況下更需通過優(yōu)質(zhì)的效勞逐步穩(wěn)定和爭取客戶。4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步得到表達。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國聯(lián)網(wǎng)、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險代理業(yè)務(wù)都將成為我行競爭優(yōu)勢。5、人事分配制度改革的不斷深化，更好調(diào)動廣闊員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進展的全員合同制和即將推出的“星級員考核方法”都將調(diào)動廣闊儲蓄員工的工作積極性。四、下一步工作安排或建議1、在全行進一步完善績效工資分配根底上健全“儲蓄一線員工績效工資分配方法”，將存款增長和效勞、核算等根底工作納入績效工資的分配，更充分全面調(diào)動儲蓄員工的工作積極性，標準根底管理、擴大存款市場份額。2、加大對頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢，爭取一些尚未實行工資代發(fā)的單位。3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”晉級有利時機進展一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動。4、加強員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業(yè)務(wù)競賽活動。5、大力開展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點，加強對我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進展指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)詳細情況將納入各儲蓄所的考核內(nèi)容，以進一步推動上述業(yè)務(wù)的開展，爭取全年中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)大幅度增長，現(xiàn)保守估計將實現(xiàn)5.5萬元。6、加強對低產(chǎn)所的管理，進步人均存款。目前6個網(wǎng)點雖都已超過XX年省行對縣支行的人均存款指導(dǎo)性指標人均400萬元，但從開展角度出發(fā)，還難于逃離生存線。因此加強對低產(chǎn)所管理，實行主任包所，特別建議實行行長包所。7、加強調(diào)查研究工作，深化分析^p內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)開展中的缺乏學(xué)習(xí)借鑒同業(yè)先進經(jīng)歷。無論現(xiàn)有個人銀行部還各儲蓄所長應(yīng)該是我行最年輕的部門，發(fā)揮年輕人優(yōu)勢，深化進展調(diào)查研究。例如目前工商銀行儲蓄一線員工進展大范圍調(diào)整，并縮短了營業(yè)時間，這應(yīng)是我行需要認真研究、適時跟進。銀行業(yè)務(wù)部年終工作總結(jié)一、堅決信心，刻苦學(xué)習(xí)，努力進步業(yè)務(wù)技能。XX年，本人被安排到公司業(yè)務(wù)二部工作，由于本人長期從事私人業(yè)務(wù)，所以對公司業(yè)務(wù)很少涉及，既沒有客戶資，又缺少工作經(jīng)歷，也不懂信貸政策，感到不知所措。加上本人年齡較大，身體不好，所以認為自己沒有信心可以干好對公業(yè)務(wù)工作，當時思想壓力很大，曾一度想放棄。后來在崔行長的耐心開導(dǎo)和鼓勵下，本人的思想觀念得到轉(zhuǎn)變，認識程度得到進步，逐步對自己的工作有了信心，開場在部門領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，積極投入工作。一方面刻苦學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)理論知識，學(xué)習(xí)我行的信貸政策，一方面加強學(xué)習(xí)我國的有關(guān)法律法規(guī)。另外還主動找老同志取經(jīng)，經(jīng)常到審批部門請教，通過近半年的努力，終于掌握了辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，具備了開發(fā)客戶的業(yè)務(wù)才能。為下半年開拓市場奠定了根本的理論根底和一定的工作經(jīng)歷。。二、不畏困難，扎實工作，不斷開展授信客戶。XX年下半年，本人在部門負責人的帶著下，不分節(jié)假日，不顧疲勞，不畏困難，在沒有經(jīng)費，自己出錢的情況下，經(jīng)常到各地市調(diào)查市場，搜尋客戶，通過各種途徑，利用一切關(guān)系，開發(fā)授信客戶。在分行公司部、風險管理部等部門的指導(dǎo)下，經(jīng)過刻苦努力，持續(xù)公關(guān)，終于成功開展了幾個客戶，如中友數(shù)碼、鑫泰鋁業(yè)、永順鋁業(yè)、華豐鋼鐵、孟電水泥等。在開發(fā)客戶的過程中，我也學(xué)到了很多業(yè)務(wù)知識，積累了很多工作經(jīng)歷。對今后本人各項工作的順利開展，打下了良好的根底。。三、加強管理，按章操作，嚴格防范信貸風險。授信客戶的成功開發(fā)，為我行帶來了相應(yīng)的業(yè)務(wù)收益，但是這些授信業(yè)務(wù)的辦理，所產(chǎn)生的信貸風險也如影相隨，相伴而生。按照我行貸后管理方法操作，按照部門領(lǐng)導(dǎo)的要求辦理業(yè)務(wù)，努力防范信貸風險，成了平時工作中的一項重要任務(wù)。為此，我定期不定期走訪客戶，深化企業(yè)，理解客戶，調(diào)查市場，努力做到未雨綢繆，居安思危，始終把風險防范作為重要工作來對待。特別今年7月份以后，由于受全球金融危機的沖擊，我部門開發(fā)的授信客戶的業(yè)務(wù)，受到很大影響，業(yè)務(wù)大幅下滑，有的虧損嚴重。分行對此非常重視，成立風險排查小組到重點授信企業(yè)搜集信息，對此我根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)安排，積極協(xié)助有關(guān)人員實地調(diào)查，摸清情況。這一切工作的扎實開展，可以在防范風險方面贏得先機，爭取主動。為我行信貸業(yè)務(wù)的安康開展，起到積極的護航作用。。四、明年的工作打算：XX年，經(jīng)過努力，雖然獲得了一點成績，但是離一個合格客戶經(jīng)理的標準還有一定差距，工作中也存在很多缺乏之處，客戶規(guī)模還較小，業(yè)績不是很突出，銀企關(guān)系還需要進一步加強，工作經(jīng)歷還欠缺，業(yè)務(wù)程度還有待進一步進步，相關(guān)知識還需要繼續(xù)學(xué)習(xí)，防范業(yè)務(wù)風險的才能還需要不斷加強。在明年的工作中，我一定繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，認真工作。我相信在分行行長的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在大家的熱心幫助下，我一定會更加堅決信心，克制困難，不斷進取，積極工作，為我行的安康開展，多做奉獻。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)個人總結(jié)2023年1月7日至9日，我和同事們一起承受了為期三天的有關(guān)商業(yè)銀行各方面業(yè)務(wù)的全面培訓(xùn)，包括：商業(yè)銀行信貸管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等。作為一個不太理解銀行業(yè)務(wù)的新手，我非常感謝公司給我提供的這個珍貴的學(xué)習(xí)時機。因此，在這三天時間里，我盡自己所能努力的吸收教師們教授的內(nèi)容，并主動向教師提問，以更好的理解和掌握相關(guān)知識?，F(xiàn)將我對本次銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的感受和體會總結(jié)如下：一、全面的學(xué)習(xí)了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)1.信貸管理眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的收入來和主要的風險所在。因此，信貸管理是商業(yè)銀行的一項重要的管理工作。內(nèi)容主要包括：信貸業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和政策、信貸產(chǎn)品[本文轉(zhuǎn)載自、信貸業(yè)務(wù)流程、信貸業(yè)務(wù)風險控制和信貸業(yè)務(wù)分析^p，不僅有理論而且有實例，不僅搭建了框架而且深化到了細節(jié)，可以說是比擬全面和透徹。2.票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)分為匯票、本票、支票。講師從各種票據(jù)的定義著手，分別闡述了第一種票據(jù)的功能，并提出了它們的一樣點和不同點，同時用生動的例子表述出每一種票據(jù)在實際情況下的應(yīng)用，并著重介紹幾種目前常用的票據(jù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，例如銀行匯票、商業(yè)承兌匯票、保理業(yè)務(wù)。3.零售業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過各種效勞渠道直接向居民個人銷售金融商品或效勞的業(yè)務(wù)，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點。培訓(xùn)教師從銀行零售業(yè)務(wù)的概況、產(chǎn)品、渠道、管理機構(gòu)、經(jīng)營策略以及市場營銷等方面進展了詳細的闡述。4.國際業(yè)務(wù)此次培訓(xùn)我最看重的就是國際業(yè)務(wù)這堂課，因為當前我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結(jié)算工程組中，但苦于不懂業(yè)務(wù)，所以對這方面的業(yè)務(wù)知識的需求是非常迫切的。國際業(yè)務(wù)主要指國際結(jié)算，國際結(jié)算是研究不同國家當事人之間因各種往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)經(jīng)由銀行來辦理清算的一門學(xué)科，包括匯款、托收、信譽證、保函業(yè)務(wù)。培訓(xùn)教師用生動例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項業(yè)務(wù)。國際業(yè)務(wù)非常復(fù)雜，每一項結(jié)算方式說清楚都要至少半天的時間，短短的一下午講授是遠遠不夠的。比方對信譽證的使用還不是很理解，盡管如此，但這堂課已經(jīng)為我搭好了一個進一步理解該業(yè)務(wù)的根底。二、通過比照學(xué)習(xí)較為深化的體會到了本次培訓(xùn)的意義以商業(yè)銀行信貸管理的學(xué)習(xí)為例。由于我們公司針對的客戶群根本上都是國內(nèi)的商業(yè)銀行，因此，我在學(xué)習(xí)的過程中自然而然的把我所理解的國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理和國外先進銀行的信貸業(yè)務(wù)管理進展了一下比照，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一些問題：與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理呈現(xiàn)出形式化、粗放型的特點，這也正是我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行不良貸款增長比例較高的一個原因。比方，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經(jīng)營部門(信貸部)、信貸管理部門(風控部)和信貸審批部門(審批部)，并承當各自不同的職責，似乎可以做到審貸別離、控制風險。但事實上的情況是，不良貸款發(fā)生的頻率和數(shù)量仍然高居不下。其主要原因是，制度標準沒有做到細化，各方面的職責不能互相制衡，不同職能部門員工的績效考核不能鼓勵其職責的施行。而在國外先進銀行的信貸管理組織架構(gòu)中，信貸經(jīng)營和審批合并成為一個部門即信貸業(yè)務(wù)部門，涵蓋市場開拓、信貸分析^p與信貸審批的職能，通過事業(yè)部制和共同承當利潤指標實現(xiàn)審貸不別離，從而進展垂直化的集中管理；并增加獨立的操作營運中心，加強對操作風險的控制。特別是，信貸業(yè)務(wù)部門、信貸控制部門和信貸操作營運部門都有詳細的有關(guān)部門職能、崗位職責和匯報關(guān)系的規(guī)定，詳細、細致、具有可操作性又保證了權(quán)利的制衡。詳細到每一筆貸款，首先由信貸員開發(fā)并完成信貸調(diào)查；其次由信貸分析^p人員負責檢查評級、編寫信貸業(yè)務(wù)分析^p報告供審批人員參考；再次按權(quán)限不同分級進展審批；最后對于經(jīng)審批通過的授信工程，由負責放款職能的人員在放款時檢查和控制所有的貸款文件、相關(guān)法律合同、條款的核實、以及貸款是否超越權(quán)限、提款時貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負責與信貸相關(guān)的操作性和行政性監(jiān)控。相比之下，我國商業(yè)銀行在放貸時，通常信貸員既是營銷人員，又是分析^p人員，還可能是放款人員，一人身擔數(shù)職，不能到達專業(yè)化和控制操作風險的目的。同樣可比照的方面有很多。與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行確實在很多方面都有差距，有待于進一步改善和進步。國外先進銀行的優(yōu)秀理論成果給我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的改革和開展指明了方向，這一過程可能很快就會到來。我想本次培訓(xùn)的目的不僅僅是讓我們理解我國銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，還在于使我們站在戰(zhàn)略的高度把握銀行業(yè)務(wù)將來的開展方向。當時機降臨的時候，我們可以主動的把握時機，勝任市場的要求。三、更為深化的理解了數(shù)據(jù)倉庫和挖掘技術(shù)在銀行中的應(yīng)用在本次培訓(xùn)中，我屢次聽到講授不同業(yè)務(wù)的培訓(xùn)教師談到數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的重要性。誠然，商業(yè)銀行已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的時代開展到了以客戶為中心的時代。商業(yè)銀行越來越多的決策都需要根據(jù)客戶的信息來進展。包容龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統(tǒng)計的需求進展決策支持，這顯然是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)可以發(fā)揮的作用。就目前而言，商業(yè)銀行采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建立管理信息系統(tǒng)，我認為主要有以下幾方面：1.經(jīng)營績效評估系統(tǒng)。經(jīng)營績效管理包含投入產(chǎn)出管理、政績管理、資產(chǎn)負債管理等方面，它從控制本錢、增加效益目的出發(fā)，在資金本錢、網(wǎng)絡(luò)重組、集約化管理、績效掛鉤、工作流程、客戶效勞、中間業(yè)務(wù)等方面進展診斷分析^p，來調(diào)整各個業(yè)務(wù)部門的構(gòu)造布置，減縮中間管理環(huán)節(jié)，優(yōu)化存貸構(gòu)造，并且開展全面的本錢監(jiān)控體系。它能使管理人員的決策更科學(xué)合理，防止因市場調(diào)查不夠而做出錯誤的投入。2.營運分析^p管理系統(tǒng)。營運分析^p管理系統(tǒng)將銀行面對市場的系統(tǒng)營運信息進展匯總和分析^p處理，為管理者提供整個企業(yè)對外部市場營運狀況的分析^p結(jié)果，有存取款的構(gòu)造分析^p、利率對存取款構(gòu)造的影響、貸款營運量構(gòu)造分析^p和趨向分析^p、產(chǎn)品投入產(chǎn)出分析^p、風險分析^p等，這些分析^p結(jié)果對銀行進步市場競爭力、增加市場效勞手段是必不可少的。也便于企業(yè)管理者對產(chǎn)品構(gòu)造提出調(diào)整。3.客戶關(guān)系管理系統(tǒng)?？蛻絷P(guān)系管理包括客戶分類、業(yè)務(wù)量分析^p、客戶奉獻度分析^p、客戶風險評估、客戶關(guān)系優(yōu)化管理。它的根底是對客戶的分類評價。這種管理常見于各個行業(yè)，而不是銀行業(yè)所獨有的。4.信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)包括如下幾個方面：授信征信管理、擔保管理、信貸風險管理。特別值得注意的是，在采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建立管理信息系統(tǒng)時，銀行各個業(yè)務(wù)部門的管理者和開發(fā)者都應(yīng)該明確信息系統(tǒng)的主題需求。并且，這些需求不能局限于滿足當前的傳統(tǒng)管理，也不能受現(xiàn)存的信息范圍所限制，應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)開展的規(guī)劃，提出前瞻性的需求，因此業(yè)務(wù)部門參與管理信息系統(tǒng)建立至關(guān)重要。四、為我參加國際結(jié)算工程儲藏了必需的根底知識經(jīng)過我在公司兩個月以來的切身體會和這次為期三天的全面業(yè)務(wù)培訓(xùn)，我實在的感受到熟悉銀行業(yè)務(wù)對一個軟件開發(fā)人員的重要性。不懂得銀行業(yè)務(wù)，不理解銀行業(yè)務(wù)的流程，就很難開發(fā)出適宜的銀行軟件，更別說將來會成為此領(lǐng)域的專家了。當然，我非常清楚，短短三天的集中培訓(xùn)，并不能使我真正全面、透徹、系統(tǒng)的理解和掌握整個銀行業(yè)務(wù)，只是幫助我建立起了銀行業(yè)務(wù)的整體框架，增強了我對銀行業(yè)務(wù)一定程度上的理解，還遠遠達不到對相關(guān)知識充分理解和掌握的程度。對我而言，培訓(xùn)只是我學(xué)習(xí)過程的開場。我會在以后的工作理論中不斷加深對所學(xué)內(nèi)容的理解，盡快熟悉和掌握銀行業(yè)務(wù)，并將其和自己的技術(shù)專長結(jié)合起來，更快更好的完成工程要求。2023銀行業(yè)務(wù)員年度總結(jié)范文一、不斷加強學(xué)習(xí)，進步自身素質(zhì)。時代的開展已使銀行業(yè)由一個最平穩(wěn)的行業(yè)變成一個變化最為迅速，最富挑戰(zhàn)性的行業(yè)，學(xué)習(xí)對于銀行業(yè)人員來說，比以往任何時侯更為重要，更為迫切。如今我們金融行業(yè)的競爭日益劇烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種日益豐富，非但凡隨著網(wǎng)上銀行，銀行，手機銀行等電子化產(chǎn)品的推出，我們只有自己首先學(xué)習(xí)把握這些產(chǎn)品的根本特點，會使用它，才能向其他客戶營銷，而這些并不是只簡單地學(xué)些操作規(guī)程就會的，還要懂些相關(guān)的微機操作知識等。這些都需要我們不斷地加強學(xué)習(xí)，自覺地克制那種認為把握一定的會計操作技能就是合格人員的片面熟悉。只有學(xué)習(xí)，開闊視野，才能跟得上業(yè)務(wù)開展的需要。而我們青年員工思維活潑，承受新惹事物快，理解才能強，更應(yīng)加強學(xué)習(xí)，不僅要加強自己的專業(yè)理論學(xué)習(xí)和相關(guān)業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，進步自己的業(yè)務(wù)技能，還要有針對性地加強法律和金融規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，使我行的業(yè)務(wù)在最大限度控制風險的前提下得到快速開展。獨木不成林，在與同事合作中，我們不僅做好自己份內(nèi)事，還要幫助其他同事一同干好工作，尤其在業(yè)務(wù)交流上，主動向同事們介紹自己工作中的好方法，悉心幫助業(yè)務(wù)不太純熟的同志進步操作技能，幫助他們共同進步業(yè)務(wù)程度，進步我們整體的效勞質(zhì)量。我們青年員工不僅要自己學(xué)習(xí)，還要帶動其他同志一起學(xué)，形成良好的學(xué)習(xí)氣氛，不斷進步自身素質(zhì)，成為遵守制度精通業(yè)務(wù)的骨干，成為領(lǐng)導(dǎo)信任同志信服的技術(shù)型人才。二、立足本職崗位，培養(yǎng)無私奉獻精神。敬業(yè)愛崗是我們每個人應(yīng)具備的最根本的職業(yè)道德操守，但做為青年人，有時好高騖遠，總抱怨自己所從事的工作有多么瑣碎，與自己的遠大理想簡直是天壤之別，其實天下大事無不是由小事堆積而成，不積小流，無以成江海也說明了這個道理，只要理清這個熟悉，我們就應(yīng)該在工作中從一點一滴做起，不怕苦，不怕累，率先垂范，勇挑重擔，愛崗敬業(yè)，不計較個人名利，個人得失，無私奉獻。工作中碰到困難，不要氣餒推諉，要虛心向老同志請教，積極尋求解決問題的方法，問題解決后要及時總結(jié)經(jīng)歷，改良工作方法，防止重蹈覆轍。做為青年人，我們有更旺盛的精力投入到工作，對新業(yè)務(wù)也有更強的接收才能，我們要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，把握新業(yè)務(wù)新技能后要向其他同志講解，使大家都盡快把握以促進業(yè)務(wù)的更快開展。三、樹立行興我榮，行衰我恥的思想，開拓進取，不斷創(chuàng)新當前。建行，中行已先后成功上市，工行也在積極做上市前的籌備工作，在這種背景下，關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行改革的話題受到廣泛關(guān)注，盡管人們的關(guān)注合情合理，但一些不準確的報道，也給農(nóng)業(yè)銀行的改革增添了一些不必要的壓力，影響了農(nóng)行的品牌形象。雖然農(nóng)行歷史包袱重，不良資產(chǎn)占比高，機構(gòu)網(wǎng)點多，改革要比其它三家國有商業(yè)銀行復(fù)雜困難，做為農(nóng)行的青年員工，我們要堅決農(nóng)行改革的信心，結(jié)實樹立行興我榮行衰我恥的思想，用自己的良好的言行效勞塑造農(nóng)行良好的的形象，打造農(nóng)行一流的品牌。為了農(nóng)行安康強大的開展，我們青年員工要開拓進取，不斷創(chuàng)新。