HJ客戶資信管理

客戶資信的管理（一）客戶資信管理的基本原則建立客戶資信數(shù)據庫系統(tǒng)，集中對客戶資信風險進行評估和審核對每個客戶使用客戶資信風險評級和授信額度上限兩個工具進行管理；按照客戶資信風險評級劃分客戶群，并授以不同的資信政策；單項交易只能在每個客戶的授信額度之內進行授信分離客戶資信風險的評估及政策的制定和單項交易授信審批這兩個流程利用客觀與主觀判斷相結合的辦法，對客戶進行資信風險評級根據客戶資信風險評級、客戶權益總額、交易量等因素，制定每個客戶的授信額度上限每年對客戶資信風險評級和授信額度上限進行更新與審核單項交易授信審批，成為交易審批流程中的一個必要環(huán)節(jié)客戶資信的管理（二）客戶資信管理流程分為信用政策制定和單項交易授信審批兩個流程對客戶資信風險進行評級并設定授信額度上限審核客戶資信風險等級和授信額度上限對客戶資信評級進行審核和更新單項交易授信審批核準客戶資信種類及相應資信政策審查客戶授信額度是否超標監(jiān)控并記錄客戶授信的過程業(yè)務部門對風險評估結果進行反饋收集客戶資信信息對客戶資信風險進行打分客戶資信風險評估和信用政策制定客戶資信的管理（三）建立客戶數(shù)據庫目的所需數(shù)據數(shù)據來源客戶財務數(shù)據各項指標評分了解客戶應收帳款歷史表現(xiàn)，作為相關性分析和結果檢驗的主要標準建立量化的、具有可比性的評分體系，以對各客戶現(xiàn)狀量定每項指標的分值，進行統(tǒng)計分析流動比率盈利率權益規(guī)模評分標準客戶指標值財務電腦部銷售代表分公司經理客戶數(shù)據庫客戶資信的管理（四）信用評級是一種預測工具建立模型運用和調整信用評級是根據歷史表現(xiàn)和預期的變化，來預測客戶可能的未來表現(xiàn)，防止信用損失過去現(xiàn)在將來客戶資信的管理（五）信用評級模型的建立過程建立評級模型并細分客戶進行統(tǒng)計分析，確定相應系數(shù)(權數(shù))建立數(shù)據庫主要行動頭腦風暴尋找各種可能影響客戶資信水平的驅動因素和反映指標根據各指標的影響力和可獲取性，初步篩選出一些指標整理客戶財務數(shù)據建立對各項經篩選指標的評分體系整理，建立數(shù)據庫計算各項指標的平均值進行回歸分析內外部訪談，確定相應系數(shù)

(權數(shù))建立評級模型評級，確定授信額度檢驗評級結果篩選影響應收帳款表現(xiàn)的因素、指標客戶資信的管理（六）客戶資信管理的兩大工具舉例資信風險打分80-10060-8040-6020-400-20對客戶總體授信額度對客戶進行授信額度的管理，交易需在對該客戶的授信額度之內進行可以交易，但不可授信黑名單(不能與這些客戶進行業(yè)務往來)1-2級3-4級5-6級7-8級9-10級客戶資信的管理（七）用客戶資信風險評估系統(tǒng)測試歷史客戶檔案調整評級模型測試方法：收集充足的優(yōu)秀資信和不良資信的客戶樣本將樣本和資信信息輸入評級系統(tǒng)進行資信打分測試四個比率：－優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認定為優(yōu)秀的比率(a%)(應盡可能高)－優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認定為不良的比率(b%)(應盡可能低)－不良資信客戶被系統(tǒng)認定為不良的比率(c%)(應盡可能高)－不良資信客戶被系統(tǒng)認定為優(yōu)秀的比率(d%)(應盡可能低)根據測試結果對系統(tǒng)進行調整，使a%,c%盡可能高，使b%,d%盡可能低，以達到最優(yōu)化評估表錯誤辨別的“優(yōu)秀”“優(yōu)秀”“不良”(a%)(b%)(c%)(d%)“優(yōu)秀”“不良”評估表正確辨別的優(yōu)秀資信客戶檔案不良資信客戶檔案“不良”客戶資信的管理（八）應不斷跟蹤市場和客戶變化，以調整客戶信用等級，完善信用評級模型3個月6個月2年決定因素客戶資信表現(xiàn)改善/惡化客戶對公司的重要性上升/下降市場和客戶變化，引起各主要因素對資信表現(xiàn)影響程度的變化影響資信表現(xiàn)的因素發(fā)生變化評定客戶信用風險的標準/公式有所不同負責人分公司經理分析人員分公司經理分析人員分公司經理主要活動調整客戶的信用等級調整信用評級公式中主要因素的權數(shù)重新設計信用評級模型調整頻率舉例客戶資信的管理（九）客戶資信管理組織屬于獨立的風險管理組織后臺財務部風險管理部業(yè)務單元總裁風險管理委員會客戶資信風險管理科市場風險管理科業(yè)務單元分部前臺中臺各業(yè)務單元的風險管理部客戶資信的管理（十）客戶資信風險管理組織的職責是圍繞著兩個管理流程定義的建立和修訂評級辦法，并對系統(tǒng)預測資信風險的能力進行評估并對系統(tǒng)加以調整制定基于資信評級的客戶分類，并授以不同的信用政策制定基于資信評級的客戶總的授信額度上限定期通報和即時提供客戶資信評級資信風險評級單項交易的授信審批職責描述監(jiān)督執(zhí)行報告風險動態(tài)資信信息數(shù)據庫的建立和維護對單項交易中客戶授信額度是否超標進行確認對重要的授信額度超標的交易進行授信審批收集和更新下屬風險管理部提供的客戶資信信息建立和維護資信數(shù)據庫，對信息進行標準化管理下屬各業(yè)務單元的資信風險管理工作監(jiān)督資信風險評級和審批流程的有效執(zhí)行情況定期報告每個客戶的信用評級的更新情況(包括黑名單)，每個客戶授信額度使用情況和提供授信額度的預警信號客戶資信的管理（十一）前中后臺有不同的業(yè)績指標前臺：中臺：后臺：交易部門風險管理部財務部交易額市場份額投資資本回報率交易壞帳率總壞帳率的控制市場風險損失率的