電子商務(wù)支付2

PAYMENT

&BLANCEOFELECTRONICCOMMERCE電子商務(wù)支付與結(jié)算5.1電子商務(wù)支付5.2網(wǎng)絡(luò)銀行1Ch5學(xué)習(xí)目標(biāo)了解電子支付的流程與原理熟悉電子商務(wù)的支付工具掌握電子支付與結(jié)算在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用25.1電子商務(wù)支付中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶最常使用的支付方式？電子支付電子支付是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。電子支付系統(tǒng)通過(guò)計(jì)算機(jī)和電子通信設(shè)備進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，它無(wú)需任何實(shí)物形式的標(biāo)記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進(jìn)制數(shù)字的方式保存在計(jì)算機(jī)中。41、電子支付與電子支付系統(tǒng)的概念5.1電子商務(wù)支付電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成5支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專(zhuān)用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取數(shù)字化的支付方式電子支付是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；而傳統(tǒng)支付則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付。開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)電子支付是基于互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。62、電子支付的特點(diǎn)5.1電子商務(wù)支付先進(jìn)的通訊手段電子支付使用Internet、Extranet等最先進(jìn)的通信手段；傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。明顯的支付優(yōu)勢(shì)用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程；支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。72、電子支付的特點(diǎn)5.1電子商務(wù)支付83、電子貨幣定義表現(xiàn)形式特征分類(lèi)5.1電子商務(wù)支付電子貨幣（E-money)是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5.1電子商務(wù)支付10電子貨幣的表現(xiàn)形式信用卡電子支票電子現(xiàn)金電子錢(qián)包5.1電子商務(wù)支付信用卡卡是具具有一一定規(guī)規(guī)模的的銀行行或金金融公公司發(fā)發(fā)行的的，可可憑此此向特特定商商家購(gòu)購(gòu)買(mǎi)貨貨物或或享受受服務(wù)務(wù)，或或向特特定銀銀行支支取一一定款款項(xiàng)的的信用用憑憑證證。11傳統(tǒng)統(tǒng)的的四四大大行行并并沒(méi)沒(méi)有有占占到到多多大大優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，，反反而而像像招招商商銀銀行行、、交交通通銀銀行行等等占占有有了了大大量量的的用用戶戶數(shù)數(shù)。。從從整整體體來(lái)來(lái)看看，，普普通通銀銀行行在在信信用用卡卡授授權(quán)權(quán)上上比比傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行更更加加積積極極，，在在用用戶戶規(guī)規(guī)模模上上也也要要比比傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行高高出出很很大大一一部部分分。。1915年起起源源于于美美國(guó)國(guó)，，是是全全世世界界最最早早使使用用的的電電子子貨貨幣幣。。最早早發(fā)發(fā)行行信信用用卡卡的的機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)并并不不是是銀銀行行，，而而是是一一些些百百貨貨商商店店、、飲飲食食業(yè)業(yè)、、娛娛樂(lè)樂(lè)業(yè)業(yè)和和汽汽油油公公司司。。美美國(guó)國(guó)的的一一些些商商店店、、飲飲食食店店為為招招徠徠顧顧客客，，推推銷(xiāo)銷(xiāo)商商品品，，擴(kuò)擴(kuò)大大營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)額額，，有有選選擇擇地地在在一一定定范范圍圍內(nèi)內(nèi)發(fā)發(fā)給給顧顧客客一一種種類(lèi)類(lèi)似似金屬屬徽徽章章的信用用籌籌碼碼，后后來(lái)來(lái)演演變變成成為為用用塑塑料料制制成成的的卡卡片片，，作作為為客客戶戶購(gòu)購(gòu)貨貨消消費(fèi)費(fèi)的的憑憑證證，，開(kāi)開(kāi)展展了了憑憑信信用用籌籌碼碼在在本本商商號(hào)號(hào)或或公公司司或或汽汽油油站站購(gòu)購(gòu)貨貨的的賒銷(xiāo)銷(xiāo)服服務(wù)務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，顧顧客客可可以以在在這這些些發(fā)發(fā)行行籌籌碼碼的的商商店店及及其其分分號(hào)號(hào)賒賒購(gòu)購(gòu)商商品品，，約約期期付付款款。。這這就就是是信信用用卡卡的的雛雛形形。。信用用卡卡的的起起源源？？據(jù)說(shuō)說(shuō)有有一一天天，，美美國(guó)國(guó)商商人人弗弗蘭蘭克克-麥克克納納馬馬拉拉在在紐紐約約一一家家飯飯店店招招待待客客人人用用餐餐，，就就餐餐后后發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)他他的的錢(qián)錢(qián)包包忘忘記記帶帶在在身身邊邊，，因因而而深深感感難難堪堪，，不不得得不不打打電電話話叫叫妻妻子子帶帶現(xiàn)現(xiàn)金金來(lái)來(lái)飯飯店店結(jié)結(jié)賬賬。。于于是是麥麥克克納納馬馬拉拉產(chǎn)產(chǎn)生生了了創(chuàng)創(chuàng)建建信信用用卡卡公公司司的的想想法法。。1950年春春，，麥麥克克納納馬馬拉拉與與他他的的好好友友施施奈奈德德合合作作投投資資一一萬(wàn)萬(wàn)美美元元，，在在紐紐約約創(chuàng)創(chuàng)立立了了“大來(lái)來(lái)俱俱樂(lè)樂(lè)部部”（DinersClub），，即即大大來(lái)來(lái)信信用用卡卡公公司司的的前前身身。。大大來(lái)來(lái)俱俱樂(lè)樂(lè)部部為為會(huì)會(huì)員員們們提提供供一一種種能能夠夠證證明明身身份份和和支支付付能能力力的的卡卡片片，，會(huì)會(huì)員員憑憑卡卡片片可可以以記賬消費(fèi)費(fèi)。這種無(wú)無(wú)須銀行行辦理的的信用卡卡的性質(zhì)質(zhì)仍屬于于商業(yè)信用用卡。1952年，美國(guó)國(guó)加利福福尼亞州州的富蘭蘭克林國(guó)國(guó)民銀行行作為金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)首先發(fā)發(fā)行了銀行信用用卡。1959年，美國(guó)國(guó)的美洲洲銀行在在加利福福尼亞州州發(fā)行了了美洲銀銀行卡。。此后，，許多銀銀行加入入了發(fā)卡卡銀行的的行列。。到了六六十年代代，銀行行信用卡卡很快受受到社會(huì)會(huì)各界的的普遍歡歡迎，并并得到迅迅速發(fā)展展，信用用卡不僅僅在美國(guó)國(guó)，而且且在加拿拿大以及及歐洲各各國(guó)也盛盛行起來(lái)來(lái)。從七七十年代代開(kāi)始，，新加坡坡、馬來(lái)來(lái)西亞等等國(guó)家，，也開(kāi)始始發(fā)行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)。信息和數(shù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)儲(chǔ)功能（（包括持持卡人的的身份、、密碼、、使用記記錄、貨貨幣數(shù)據(jù)據(jù)的收付付等）；；身份識(shí)別別；結(jié)算和提提取現(xiàn)金金；其他附加加功能：：如用作作乘車(chē)卡卡、醫(yī)療療卡、加加油卡、、休閑娛娛樂(lè)卡、、購(gòu)物卡卡等。16信用卡的的功能？？17信用卡的的分類(lèi)？？按發(fā)卡機(jī)構(gòu)按清償方式按信用卡信息存儲(chǔ)媒介銀行卡非銀行卡卡商業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)發(fā)行的的零售信信用卡旅游服務(wù)務(wù)行業(yè)發(fā)發(fā)行的旅旅游娛樂(lè)樂(lè)卡按發(fā)卡機(jī)機(jī)構(gòu)借記卡(DebitCard)一種“現(xiàn)付款款”卡。持卡卡人必須須在發(fā)卡卡機(jī)構(gòu)開(kāi)開(kāi)有賬戶戶，并保保持一定定量的存存款。借借記卡可可以在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者者通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬和提提款，不不能透支支，卡內(nèi)內(nèi)的金額額按活期期存款計(jì)計(jì)付利息息。借記卡按按等級(jí)可可以分為為普通卡卡、金卡卡和白金金卡；按按使用范范圍可以以分為國(guó)國(guó)內(nèi)卡和和國(guó)際卡卡。持卡人用用借記卡卡刷卡付付賬時(shí)，，所付款款項(xiàng)直接接從他們們?cè)诎l(fā)卡卡銀行的的賬戶上上轉(zhuǎn)到商商家的銀銀行賬戶戶上。19按清償方方式準(zhǔn)貸記卡卡

（Semi-CreditCard）中國(guó)特有有，此種種信用卡卡兼具貸貸記卡和和借記卡卡的部分分功能，，一般需需要交納納保證金金或提供供擔(dān)保人人。使用時(shí)先先存款后后消費(fèi)，，存款及及小額透透支都計(jì)計(jì)付利息息。按清償方方式貸記卡（（Creditcard)是一種向向持卡人人提供消費(fèi)信貸貸的付款卡卡。根據(jù)據(jù)客戶的的資信以以及其它它情況，，發(fā)卡行行給每個(gè)個(gè)信用卡卡賬戶設(shè)設(shè)定一個(gè)個(gè)“授信限額額”，持卡卡人可在在信用額額度內(nèi)先先消費(fèi)，，后還款款的信用用卡。特點(diǎn)：先先消費(fèi)后后還款，，享有免免息繳款款期，并并設(shè)有最最低還款款額，客客戶出現(xiàn)現(xiàn)透支可可自主分分期還款款。客戶戶需要向向申請(qǐng)的的銀行交交付一定定數(shù)量的的年費(fèi)，，各銀行行不相同同。21按清償方方式借記卡準(zhǔn)貸記卡貸記卡先存后用先存后用存款計(jì)息存款計(jì)息同城取現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)同城取現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)年費(fèi)很低年費(fèi)介于借記卡和貸記卡間年費(fèi)最高無(wú)使用年限限制使用年限最長(zhǎng)為兩年使用年限一般為三年不提供對(duì)賬單，可索取不提供對(duì)賬單，可索取每月免費(fèi)提供賬單不可透支可透支（額度?。┛赏钢В~度大）

無(wú)免息期

透支之日起每天按萬(wàn)分之五計(jì)單利免息期后每天按萬(wàn)分之五計(jì)復(fù)利

最長(zhǎng)透支天數(shù)60天無(wú)透支天數(shù)約束先用后還還存款不計(jì)計(jì)息取現(xiàn)收取取高手續(xù)續(xù)費(fèi)有免息期期塑料卡：1952年美國(guó)富富蘭克林林國(guó)民銀銀行推出出第一張張信用卡卡，它與與計(jì)算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)無(wú)無(wú)關(guān)。磁卡：磁卡誕生生于1970年，它是是在塑料料卡上粘粘貼上一一條磁條條而成，，是一種種最簡(jiǎn)單單的計(jì)算算機(jī)輸入入介質(zhì)。。目前，，磁卡仍仍是使用用最廣的的銀行卡卡。缺點(diǎn)點(diǎn)：安全全性低，，不適合合脫機(jī)處處理，磁磁條的記記憶容量量小、存存儲(chǔ)信息息有限。。23按信用卡卡信息存存儲(chǔ)媒介介智能卡(IntelligentCard，IC）：IC卡是在塑塑料卡上上封裝了了一個(gè)非非常小的的微型集集成電路路，用來(lái)來(lái)存儲(chǔ)記記錄數(shù)據(jù)據(jù)。IC卡安全性性高，很很難仿制制；具有有強(qiáng)大的的存儲(chǔ)容容量；具具有脫機(jī)機(jī)處理和和聯(lián)機(jī)處處理的雙雙重功能能；制造造比磁卡卡復(fù)雜、、成本較較高。復(fù)合介質(zhì)卡：在磁卡中內(nèi)藏藏IC芯片，在識(shí)別別磁卡和IC卡的器具上都都可以使用。。激光卡：也稱光卡，在在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)中中稱“光儲(chǔ)卡卡”，是在塑塑料卡中嵌入入激光存儲(chǔ)器器而成的。激激光卡與IC卡相比，除了了可提供多重重功能服務(wù)外外，安全性更更高，儲(chǔ)存量量極大。24按信用卡信息息存儲(chǔ)媒介26基于信用卡的的支付類(lèi)型通過(guò)第三方代理人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付SET信用卡方式啟用第三方代代理，使賣(mài)方方看不到買(mǎi)方方的信用卡信信息，避免信信用卡信息在在網(wǎng)上多次公公開(kāi)傳輸而導(dǎo)導(dǎo)致信用卡信信息被竊。特點(diǎn)：（i）支付通過(guò)雙雙方都信任的的第三方完成成；（ii）賣(mài)方信任第第三方，因此此賣(mài)方?jīng)]有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；（iii）買(mǎi)賣(mài)雙方獲獲得第三方的的某種協(xié)議，，即買(mǎi)方在第第三方處開(kāi)設(shè)設(shè)帳號(hào)，賣(mài)方方成為第三方方的特約用戶戶。27通過(guò)第三方代代理人的支付付買(mǎi)方第三方1信用卡信息2帳號(hào)賣(mài)方6授權(quán)訂貨3訂單及帳號(hào)4帳號(hào)5授權(quán)28第三方代理人人服務(wù)特點(diǎn)：購(gòu)物時(shí)只需一一個(gè)信用卡號(hào)號(hào)；需要一系列的的加密、授權(quán)權(quán)、認(rèn)證及相相關(guān)信息傳送送，交易過(guò)程程中的每進(jìn)行行一步，交易易各方都以數(shù)數(shù)字簽名來(lái)確確認(rèn)身份；交易成本較高高，對(duì)小額交交易不利。30簡(jiǎn)單加密信用用卡支付買(mǎi)方賣(mài)方賣(mài)方銀行行信用卡發(fā)卡行行第三方機(jī)機(jī)構(gòu)如CyberCash1加密的信用卡卡號(hào)及訂單8確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)信息息2加密的信用卡卡號(hào)7確認(rèn)信息3解密信用卡信信息6確認(rèn)信息5授權(quán)4請(qǐng)求驗(yàn)證信用用卡31簡(jiǎn)單加密信用用卡支付（CyberCash）SET的工作流程圖圖如下：由確認(rèn)訂單開(kāi)開(kāi)始，SET開(kāi)始介入。在在操作的每一一步，均通過(guò)過(guò)CA來(lái)驗(yàn)證通信主主體的身份。。以確保通信信的對(duì)方不是是冒名頂替。。這里充分發(fā)發(fā)揮了認(rèn)證中中心的作用。。特點(diǎn)：由CA（認(rèn)證中心））驗(yàn)證雙方身身份，安全可可靠，但手續(xù)續(xù)復(fù)雜。（4）SET信用卡支付32SET信用卡支付33優(yōu)點(diǎn)：高效便便捷，可以減減少現(xiàn)金貨幣幣流通量，簡(jiǎn)簡(jiǎn)化收款手續(xù)續(xù)，并且可以以用于存取現(xiàn)現(xiàn)金，十分靈靈活方便缺點(diǎn)：交易費(fèi)費(fèi)用較高；有有時(shí)效限制；；需謹(jǐn)慎保管管34信用卡的優(yōu)缺缺點(diǎn)？電子現(xiàn)金是一一種以數(shù)據(jù)形式流通通的貨幣。它把把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成為一系系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序序列數(shù)來(lái)表示示現(xiàn)實(shí)中各種種金額的幣值。用戶在開(kāi)展展電子現(xiàn)金業(yè)業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)開(kāi)設(shè)賬戶并在在賬戶內(nèi)存錢(qián)錢(qián)后，就可以以在接受電子子現(xiàn)金的商店店購(gòu)物。電子現(xiàn)金（E-Cash）5.1電子子商務(wù)支付貨幣價(jià)值：具有一定的的現(xiàn)金、銀行行授權(quán)的信用用或銀行證明明的電子支票票等支持；可交換性：指可與（不不同國(guó)家和地地區(qū)的）紙幣幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信信用卡、銀行行帳戶金額、、支票、負(fù)債債等交換；可存儲(chǔ)性：從銀行帳戶戶中提取一定定數(shù)額的電子子現(xiàn)金存入硬硬盤(pán)、IC卡等專(zhuān)用設(shè)備備上。36電子現(xiàn)金的屬屬性37買(mǎi)方1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash賬戶銀行2E-cash賬號(hào)3購(gòu)買(mǎi)E-cash請(qǐng)求4銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)電子現(xiàn)金庫(kù)賣(mài)方5訂單及加密E-cash6加密E-cash8確認(rèn)信息7確認(rèn)電子現(xiàn)金的支支付方式及過(guò)過(guò)程電子現(xiàn)金支付付的特點(diǎn)銀行和賣(mài)方之之間應(yīng)有協(xié)議議和授權(quán)關(guān)系系；買(mǎi)方、賣(mài)方和和E-cash銀行都需要使使用E-cash軟件；適合于小量的的交易（minipayment）；E-cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方方和賣(mài)方之間間資金的轉(zhuǎn)移移；具有現(xiàn)金特點(diǎn)點(diǎn)，可以存、、取、轉(zhuǎn)讓?zhuān)?；若買(mǎi)方的硬盤(pán)盤(pán)出現(xiàn)故障且且沒(méi)有備份時(shí)時(shí)，電子現(xiàn)金金就會(huì)丟失。。38（1）只有少數(shù)商商家接受電子子現(xiàn)金，而且且只有少數(shù)幾幾家銀行提供供電子現(xiàn)金開(kāi)開(kāi)戶服務(wù)。（2）成本較高。。電子現(xiàn)金對(duì)對(duì)于硬件和軟軟件的技術(shù)要要求都較高，，需要一個(gè)大大型的數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完完成的交易和和E-Cash序列號(hào)以防止止重復(fù)消費(fèi)。。39電子現(xiàn)金支付付方式存在的的問(wèn)題（3）存在貨幣兌兌換問(wèn)題。由由于電子貨幣幣仍以傳統(tǒng)貨貨幣體系為基基礎(chǔ)，因此德德國(guó)銀行只能能以德國(guó)馬克克的形式發(fā)行行電子現(xiàn)金，，法國(guó)銀行發(fā)發(fā)行以法郎為為基礎(chǔ)的電子子現(xiàn)金，諸如如此類(lèi)，因此此從事跨國(guó)貿(mào)貿(mào)易就必須要要使用特殊的的兌換軟件。。（4）風(fēng)險(xiǎn)較大大。如果某某個(gè)用戶的的硬驅(qū)損40電子現(xiàn)金電子錢(qián)包是是一個(gè)運(yùn)行行在銀行卡卡持卡人端端的軟件，持卡人使使用銀行卡卡在Internet上購(gòu)物時(shí)，，電子錢(qián)包系系統(tǒng)會(huì)幫助助持卡人管管理用于購(gòu)購(gòu)物的銀行行卡帳戶并并存儲(chǔ)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)信息。一個(gè)電子錢(qián)錢(qián)包里可以以存放不同同品牌的多多張卡，當(dāng)當(dāng)持卡人進(jìn)進(jìn)行電子交交易時(shí)，可可以打開(kāi)錢(qián)錢(qián)包，隨意意選擇想用用的卡來(lái)付付款。41電子錢(qián)包（（ElectronicPurse）5.1電電子商務(wù)支支付電子錢(qián)包的的功能：（1）電子子證書(shū)的管管理：電子證書(shū)的的存儲(chǔ)、刪刪除等。（2）安全全電子交易易：完全符合SET標(biāo)準(zhǔn)，交易易時(shí)辨認(rèn)用用戶的身份份并發(fā)送交交易信息。。（3）交易易記錄的保保存：可保存每一一筆交易記記錄，以備備查詢。42電子錢(qián)包（（ElectronicPurse）5.1電電子商務(wù)支支付電子錢(qián)包的的購(gòu)物過(guò)程程：（1）瀏覽覽查詢：顧客在網(wǎng)上上查找自己己想要購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)的物品；；（2）輸入入訂貨單：：在計(jì)算機(jī)上上輸入訂貨貨單（包括括：商店和和商品名稱稱、數(shù)量、、送貨時(shí)間間和地點(diǎn)））；（3）通過(guò)過(guò)電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器查查詢價(jià)格、、款項(xiàng)、交交貨信息：：通過(guò)電子商商務(wù)服務(wù)器器與有關(guān)商商店聯(lián)系并并立即得到到應(yīng)答，告告訴顧客所所購(gòu)貨物的的單價(jià)、應(yīng)應(yīng)付款數(shù)、、交貨等信信息；（4）使用用電子錢(qián)包包付款：將電子錢(qián)包包軟件裝入入系統(tǒng)，打打開(kāi)電子錢(qián)錢(qián)包，輸入入自己的保保密口令，，確認(rèn)是自自己的錢(qián)包包，并從錢(qián)錢(qián)包中取出出其中一張張信用卡來(lái)來(lái)付款；43電子錢(qián)包（（ElectronicPurse）5.1電電子商務(wù)支支付（5）電子子商務(wù)服務(wù)務(wù)器到銀行行進(jìn)行驗(yàn)證證授權(quán)：電子商務(wù)服服務(wù)器將經(jīng)經(jīng)過(guò)加密的的信用卡號(hào)號(hào)和帳單同同時(shí)發(fā)送到到信用卡公公司和商業(yè)業(yè)銀行，由由它們進(jìn)行行收付錢(qián)款款和帳務(wù)往往來(lái)的結(jié)算算處理。商商業(yè)銀行確確認(rèn)并授權(quán)權(quán)后，在線線支付即告告完成。如如果商業(yè)銀銀行確認(rèn)后后拒絕且不不予授權(quán)，，說(shuō)明顧客客的信用卡卡余額不足足，支付不不成功，顧顧客可再打打開(kāi)電子錢(qián)錢(qián)包，取另另一張信用用卡，重復(fù)復(fù)上述操作作；（6）商家家發(fā)貨：經(jīng)商業(yè)銀行行確認(rèn)信用用卡有效后后，商家就就可發(fā)貨。。5.1電電子商務(wù)支支付電子錢(qián)包（（ElectronicPurse）電子支票是是紙質(zhì)支票票的電子替替代物，電電子支票將將紙質(zhì)支票票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽簽名的電子子報(bào)文。電子支票票是網(wǎng)絡(luò)銀銀行常用的的一種電子子支付工具具。45電子支票含含義電子支票樣樣式（1）消費(fèi)者和和商家達(dá)成成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議議并選擇用用電子支票票支付；（（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付；（4）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。48電子支票交交易步驟電子支票應(yīng)應(yīng)用過(guò)程買(mǎi)方方銀行行1注冊(cè)申請(qǐng)賣(mài)方方6確認(rèn)3訂單和和支票票4審核7將電子支票票存入帳戶戶2電子子支支票票5確認(rèn)認(rèn)49①技技術(shù)術(shù)特特征征：：電子子貨貨幣幣的的發(fā)發(fā)行行、、流流通通、、回回收收過(guò)過(guò)程程的的電電子子技技術(shù)術(shù)；；密密碼碼技技術(shù)術(shù)防防止止貨貨幣幣的的偽偽造造、、復(fù)復(fù)制制、、非非正正當(dāng)當(dāng)使使用用。。②結(jié)結(jié)算算特特征征：：預(yù)付付型型（（即即儲(chǔ)儲(chǔ)值值型型））———先存存款款，，后后支支用用，，如如借借記記卡卡；；后付付型型———先消消費(fèi)費(fèi)，，后后付付款款，，如如貸貸記記卡卡等等。。50電子子貨貨幣幣的的特特征征5.1電電子子商商務(wù)務(wù)支支付付電子貨幣傳統(tǒng)貨幣存在形式

安全性

電子子符符號(hào)號(hào)實(shí)物物加密密、、認(rèn)認(rèn)證證等等網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安安全全保保護(hù)護(hù)防偽偽技技術(shù)術(shù)按流流通通形形態(tài)態(tài)分分類(lèi)類(lèi)：：“開(kāi)開(kāi)環(huán)環(huán)型型””電電子子貨貨幣幣———指電電子子貨貨幣幣的的余余額額信信息息在在個(gè)個(gè)人人或或企企業(yè)業(yè)之之間間可可以以輾轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)不不斷斷的的流流通通下下去去，信信息息的的流流通通路路徑徑?jīng)]沒(méi)有有限限定定的的終終點(diǎn)點(diǎn)（（不不構(gòu)構(gòu)成成閉閉合合環(huán)環(huán)路路））。。流通通形形態(tài)態(tài)類(lèi)類(lèi)似似于于現(xiàn)現(xiàn)金金，，可可以以無(wú)無(wú)數(shù)數(shù)次次換換手手。。52“閉環(huán)環(huán)型型””電電子子貨貨幣幣———是指指用用于于一一次次支支付付的的余余額額信信息息必必須須返返回回到到發(fā)發(fā)行行主主體體的的電電子子貨貨幣幣，，即即余余額額信信息息在在“發(fā)發(fā)行行主主體體→→顧顧客客→→商商店店→→發(fā)發(fā)行行主主體體””這樣樣的的閉閉合合環(huán)環(huán)路路中中流流動(dòng)動(dòng)的的類(lèi)類(lèi)型型。。比特特幣幣的的大大年年：：幣幣值值瘋瘋漲漲輿輿論論關(guān)關(guān)注注2009年發(fā)發(fā)行行的的這這種種虛虛擬擬貨貨幣幣已已經(jīng)經(jīng)可可以以用用來(lái)來(lái)購(gòu)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)藥藥品品、、汽汽車(chē)車(chē)、、住住宅宅，，甚甚至至是是襪襪子子。。這這種種貨貨幣幣與與美美元元之之間間的的匯匯率率2013年春春天天經(jīng)經(jīng)過(guò)過(guò)了了一一輪輪暴暴漲漲，，1月至至4月的的區(qū)區(qū)間間漲漲幅幅超超過(guò)過(guò)1900％，，但但此此后后6天又暴跌跌81％。盡管中國(guó)國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境的的控制較較為嚴(yán)格格，但2013年中央政政府并沒(méi)沒(méi)有過(guò)多多地干預(yù)預(yù)比特幣幣，使得得這種貨貨幣在中中國(guó)得到到了迅猛猛發(fā)展——2013年的比特特幣下載載量甚至至可以與與美國(guó)比比肩。中中國(guó)2013年5月份的比比特幣下下載量位位居世界界首位，，累計(jì)下下載量也也僅次于于美國(guó)，，位居全全球第二二。中國(guó)甚至至還出現(xiàn)現(xiàn)了完全全以比特特幣定價(jià)價(jià)的首次次公開(kāi)募募股（InitialPublicOffering，簡(jiǎn)稱IPO）交易。。例如一一家名叫叫796Xchange的中國(guó)比比特幣股股票交易易所通過(guò)過(guò)自家網(wǎng)網(wǎng)站發(fā)行行的股票票，上市市后上漲漲了50%。其他的的IPO交易還包包括香港港比特幣幣挖掘設(shè)設(shè)備公司司Labcoin和采礦場(chǎng)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商商Myminer。比特幣的的大年：：幣值瘋瘋漲輿輿論關(guān)注注電子貨幣幣的安全全性2001年美國(guó)東東部時(shí)間間9月11日上午恐恐怖分子子劫持的的4架民航客客機(jī)撞擊擊美國(guó)紐紐約世界界貿(mào)易中中心和華華盛頓五五角大樓樓。世界界貿(mào)易中中心雙塔塔被完全全摧毀，，美國(guó)國(guó)國(guó)防部五五角大樓樓也遭到到襲擊。。只有采取取了“異地容容災(zāi)”信息技術(shù)術(shù)的公司司或部門(mén)門(mén)“存活活”了下下來(lái)。電子貨幣幣的安全全性異地容災(zāi)災(zāi):數(shù)據(jù)安全全策略隨著企業(yè)業(yè)規(guī)模的的擴(kuò)展，，用戶原原有意識(shí)識(shí)中的數(shù)數(shù)據(jù)備份份已經(jīng)無(wú)無(wú)法滿足足關(guān)鍵業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)系系統(tǒng)的安安全要求求。更重重要的是是備份數(shù)數(shù)據(jù)往往往會(huì)因?yàn)闉楦鞣N因因素而遭遭到毀壞壞，如地地震、火火災(zāi)、丟丟失等。。異地容容災(zāi)解決決方案的的出現(xiàn)則則可通過(guò)過(guò)在不同地點(diǎn)點(diǎn)建立備份份系統(tǒng)，，從而進(jìn)進(jìn)一步提提高數(shù)據(jù)據(jù)抵抗各各種可能能安全因因素的容容災(zāi)能力力。移動(dòng)支付付也稱為為手機(jī)支支付，就就是允許許用戶使使用其移移動(dòng)終端端(通常是手手機(jī))對(duì)所消費(fèi)費(fèi)的商品品或服務(wù)務(wù)進(jìn)行賬賬務(wù)支付付的一種種服務(wù)方方式。移動(dòng)支付付系統(tǒng)主主要涉及及到三方方：消費(fèi)費(fèi)者、商商家及無(wú)無(wú)線運(yùn)營(yíng)營(yíng)商，所所以移動(dòng)動(dòng)支付系系統(tǒng)可分分三個(gè)部部分，即即消費(fèi)者者前端消消費(fèi)系統(tǒng)統(tǒng)、商家家管理系系統(tǒng)和無(wú)無(wú)線運(yùn)營(yíng)營(yíng)商綜合合管理系系統(tǒng)。584、移動(dòng)動(dòng)支付付5.1電電子商商務(wù)支支付NFC的英文文全稱稱為NearFieldCommunication，即近近距離離無(wú)線線通信信。最最早是是飛利利浦公公司發(fā)發(fā)起，，由諾諾基亞亞等著著名手手機(jī)廠廠商聯(lián)聯(lián)合主主推的的一項(xiàng)項(xiàng)無(wú)線線技術(shù)術(shù)。如如果將將NFC芯片裝裝在手手機(jī)上上，手手機(jī)就就可以以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)小額額電子子支付付和讀讀取其其他NFC設(shè)備或或標(biāo)簽簽的信信息。。近端支支付技技術(shù)———NFC一項(xiàng)來(lái)來(lái)自SAP的調(diào)查查顯示示，中中國(guó)有有超過(guò)過(guò)三分分之二二消費(fèi)費(fèi)者曾曾使用用移動(dòng)動(dòng)設(shè)備備購(gòu)物物。盛大網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)推推出了了Youni正式版版，個(gè)人人之間間的支支付轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬可可以做做到““發(fā)消息息與發(fā)發(fā)鈔票票”的結(jié)結(jié)合，，即可可以通通過(guò)短短信收收錢(qián)。。移動(dòng)支支付領(lǐng)領(lǐng)域新新形態(tài)態(tài)：盛盛大推推短信信支付付，支支付寶寶推聲聲波離離線支支付Youni有你是是由盛盛大網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)研研發(fā)的的一款款免費(fèi)費(fèi)短信信聊天天軟件件，如如果雙雙方都都安裝裝Youni短信，，就能能通過(guò)過(guò)移動(dòng)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)免費(fèi)費(fèi)（需需消耗耗少量量網(wǎng)絡(luò)絡(luò)流量量）發(fā)發(fā)送短短信、、圖片片、語(yǔ)語(yǔ)音和和文件件等。?！颈憬菔帐斟X(qián)】擁有手手機(jī)號(hào)號(hào)即可可像收收消息息一樣樣輕松松收錢(qián)錢(qián)；【便捷發(fā)發(fā)錢(qián)】知道對(duì)對(duì)方手手機(jī)號(hào)號(hào)即可可像發(fā)發(fā)消息息一樣樣輕松松發(fā)錢(qián)錢(qián)；【便捷存存錢(qián)】綁定好好銀行行卡后后即可可像存存消息息一樣樣輕松松存錢(qián)錢(qián)。支付寶寶2013年10月16日推出出了新新版本本，在在沒(méi)有有網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信號(hào)號(hào)的離離線環(huán)環(huán)境下下可以以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)近距離離聲波波支付付。據(jù)悉悉聲波波支付付的原原理是是通過(guò)過(guò)付款款人手手機(jī)發(fā)發(fā)出的的一段段聲紋傳傳遞銀銀行卡卡卡號(hào)號(hào)信息息，但是是這項(xiàng)項(xiàng)技術(shù)術(shù)目前前還有有很多多限制制，比比如安安全系系數(shù)不不高等等，所所以未未來(lái)是是否能能成為為主流流支付付模式式之一一還有有待考考證。。微信支支付和和支付付寶兩兩家就就對(duì)方方的安安全系系數(shù)大大打口口水仗仗。前前腳支支付寶寶總裁裁樊治治銘指指責(zé)是是QQ號(hào)和微信號(hào)號(hào)被盜太多多導(dǎo)致財(cái)付付通的失敗敗，直指微微信支付安安全體系弱弱；后腳微微信支付就就祭出全賠賠模式，號(hào)號(hào)稱只要是是使用微信信支付造成成的資金損損失，損失失多少賠多多少。移動(dòng)支付領(lǐng)領(lǐng)域新形態(tài)態(tài)：盛大推推短信支付付，支付寶寶推聲波離離線支付5.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)簡(jiǎn)介網(wǎng)絡(luò)銀行的的發(fā)展65從整體來(lái)看看，網(wǎng)上銀銀行的用戶戶規(guī)模數(shù)量量被傳統(tǒng)的的國(guó)有四大大行(建設(shè)銀行、、農(nóng)業(yè)銀行行、工商銀銀行、中國(guó)國(guó)銀行)所占有，占占比近六成成。主要原原因在于國(guó)國(guó)有銀行有有足夠的信信賴度以及及資金和人人力的支持持，在推廣廣中更有渠渠道和資金金上的優(yōu)勢(shì)勢(shì)，用戶辦辦領(lǐng)個(gè)人網(wǎng)網(wǎng)上銀行也也方便，使使用時(shí)也更更放心。網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)簡(jiǎn)介網(wǎng)絡(luò)銀行又又稱為網(wǎng)上上銀行、在在線銀行，，是指銀行行在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上建立網(wǎng)網(wǎng)站，通過(guò)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向向客戶提供供開(kāi)戶、銷(xiāo)銷(xiāo)戶、信息息查詢、對(duì)對(duì)帳、網(wǎng)上上支付、信信貸、投資資理財(cái)?shù)冉鸾鹑诜?wù)的的銀行。網(wǎng)上銀行又又被稱為“3A銀行”因?yàn)樗皇苁軙r(shí)間、空空間限制，，能夠在任任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)點(diǎn)(Anywhere)、以任何方方式(Anyway)為客戶提供供金融服務(wù)務(wù)。671、網(wǎng)絡(luò)銀行行的含義68帳務(wù)信息轉(zhuǎn)帳支付(匯款、繳費(fèi)、代發(fā)工資等)股票、外匯、基金、債券等網(wǎng)上購(gòu)物(B2B、B2C在線支付)貸款（網(wǎng)上與網(wǎng)下結(jié)合）現(xiàn)金管理（集團(tuán)理財(cái)）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)其他金融服務(wù)

投資組合追蹤與分析年金服務(wù)咨詢、投訴、申請(qǐng)

網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)簡(jiǎn)介2、網(wǎng)絡(luò)銀行行的服務(wù)功功能（1）全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)無(wú)紙化交交易傳統(tǒng)的票據(jù)據(jù)和單據(jù)大大部分被電電子支票、、電子匯票票和電子收收據(jù)所代替替；原有的的紙幣被電電子現(xiàn)金所所代替；原原有紙質(zhì)文文件的郵寄寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)過(guò)通信網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進(jìn)行傳送送。（2）服務(wù)方便便、快捷、、高效、可可靠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀銀行，用戶戶可以享受受到方便、、快捷、高高效和可靠靠的全方位位服務(wù)。任任何需要的的時(shí)候使用用網(wǎng)絡(luò)銀行行的服務(wù)，，不受時(shí)間間、地域的的限制，即即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere,Anyway,Anytime）。69網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)簡(jiǎn)介3、網(wǎng)絡(luò)銀行行特點(diǎn)（3）經(jīng)營(yíng)成本本低廉由于網(wǎng)絡(luò)銀銀行采用了了信息處理理技術(shù)，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行可可以在保證證原有的業(yè)業(yè)務(wù)量不降降低的前提提下，減少少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的的數(shù)量。（4）簡(jiǎn)單易用用70網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)簡(jiǎn)介3、網(wǎng)絡(luò)銀行行特點(diǎn)兩種產(chǎn)生機(jī)機(jī)制一種是完全全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的的全新的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行；；另一種是傳傳統(tǒng)銀行在在Internet