金融法規(guī)與監(jiān)管課件

金融法規(guī)與監(jiān)管

法理實務

第一章金融法規(guī)概述

一金融法規(guī)含義與調整對象

金融法規(guī)是國家行政機關地方政府調整各種金融業(yè)務活動的法律規(guī)范總稱

金融業(yè)務主要為貨幣流通關系和資信活動關系

銀行法證券法信托法票據(jù)法等

二金融法規(guī)體系功能

體系1金融主體法（組織法）2金融業(yè)務法（行為法）3金融監(jiān)管法（監(jiān)管法）

功能

保證貨幣合法安全高效（效益）流通和使用2立法體制“一元”：全國人大及常委會“兩級”：中央和地方“兩類”：立法機關和行政機關“四區(qū)”：一般地區(qū)、民族自治區(qū)、經(jīng)濟特區(qū)、特別行政區(qū)3金融法律淵源具體形式

（1）金融法律（二級）

全國人大及常委會頒布的法律文件《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

（2）金融法規(guī)（狹義）（三級）

國務院頒布的法律性文件《外資銀行管理條例》

（3）金融部門規(guī)章（四級）

國務院部委直屬機構（總署總局）頒布的法律性文件《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》

(中國人民銀行頒布)(4)地方法規(guī)規(guī)章

有立法權的地方人大和政府頒布的地方法律性文件

(5)司法解釋最高人民法院對法律和行政法規(guī)的解釋《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》《最高人民法院關于人民法院委托評估、拍賣工作的若干規(guī)定》

四法律淵源適用規(guī)則888881補充適用規(guī)則商業(yè)銀行法規(guī)定,有下列情形之一，不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員：

（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；（二）擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的；（三）擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的；（四）個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)??！豆痉ā芬?guī)定(節(jié)選)有下列情形之一的，不得擔任公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：

（一）無民事行為能力或者限制民事行為能力；

（二）因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權利，執(zhí)行期滿未逾五年；

（三）擔任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結之日起未逾三年；

（四）擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；

（五）個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償。

董事、監(jiān)事、高級管理人員在任職期間出現(xiàn)本條第一款所列情形的，公司應當解除其職務。

（2）特殊法優(yōu)于普通法

相對而言兩法中調整更具體法律關系的法規(guī)為特殊法《證券投資基金法》第十三條規(guī)定,設立公募基金管理公司，應具備下列條件:

（一）有符合本法和《公司法》規(guī)定的章程；

（二）注冊資本不低于一億元人民幣，且必須為實繳貨幣資本；《公司法》規(guī)定:(第二十六條)有限公司注冊資本的最低限額為人民幣三萬元。法律、行政法規(guī)對有限責任公司注冊資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其規(guī)定。

(第二十七條)股東可以用貨幣出資，也可以用實物、知識產(chǎn)權、土地使用權等可以用貨幣估價并可以依法轉讓的非貨幣財產(chǎn)作價出資（3）后施法優(yōu)于前施法《擔保法》（自１９９５年１０月１日起施行）以質押形式擔保，《擔保法》對權利人放棄質權未作出限制性規(guī)定。按一般權利行使原則，質權期限屆滿后，質權人依然可以要求出質人履行主合同債務（4）國際法優(yōu)于國內法涉外經(jīng)濟關系優(yōu)先適用國際法。國際法包括國際條約和國際慣例。國際法適用條件：我國締約加入的國際公約、條約（未保留部分）；國家認可并經(jīng)當事人選擇的國際（貿(mào)易）慣例。根據(jù)國際私法沖突規(guī)范規(guī)則指向或當事人的選擇，我國的法律可以作為調整涉外經(jīng)濟關系的“準據(jù)法”。(5)強制法優(yōu)于任意法

任意法是選擇或補充適用的法律規(guī)范

公司法規(guī)定：股東可以用貨幣出資，也可以用實物、知識產(chǎn)權、土地使用權等可以用貨幣估價并可以依法轉讓的非貨幣財產(chǎn)作價出資

全體股東的貨幣出資金額不得低于有限責任公司注冊資本的百分之三十。

商業(yè)銀行法規(guī)定：

設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本第二章金融法律關系1含義金融法律關系是機關、企業(yè)、公民之間依據(jù)金融法規(guī)和法律事實形成的權利義務關系法律關系實質是確定主體權利義務。

法律關系意義是法律規(guī)范具體適用。案例甲、乙兩公司簽訂《設備租賃合同》規(guī)定：甲提供專用設備款350萬元，乙自行購買所需設備，租金500萬元，分五次支付，租期2年，租賃期限屆滿后，設備所有權歸乙方所有。乙支付首期租金100萬元后，經(jīng)營陷于困境，按期交付租金。一年后，乙要求終止合同，以歸還設備抵償租金。問題：乙方要求依法有據(jù)？2金融法律關系構成要素（1）主體具有一定資格的法律關系參加者。法律關系主體與法律主體含義不同。主體類型

a法人（機關、事業(yè)、企業(yè)、社團）b非法人組織（合伙、承包組織）c公民d外國企業(yè)、個人

案例某市圖書館為下屬某工程裝飾公司向某銀行貸款300萬元，實際用于某商業(yè)大廈分包工程。貸款由商業(yè)大廈投資方擔保，工程裝飾公司向商業(yè)大廈投資方提供反擔保。后因大廈工程延誤，不能按期還款。

問題：哪方承擔責任？

主體資格

a權利能力權利能力是公民、法人依法取得的享受權利承擔義務的資格。b行為能力行為能力是公民、法人通過法律程序取得的享受權利承擔義務的資格。商業(yè)銀行法規(guī)定：

設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。權利與權力區(qū)別：1主體地位區(qū)別權利（平等主體）；權力（差位主體）2內容區(qū)別權利內容單一；權力包含義務責任內容取得有所不同

3行權規(guī)則區(qū)別權利可以放棄；權力不得放棄且處積極狀態(tài)權力具有“先定力”

（3）客體客體是權利義務指向對象（權利義務載體）客體形式

a財、物（有形、可流通）b行為（合法、不違法）c智力成果（無形、有價值）

1某儲戶大額存款后，要求取回其中有吉祥編號的人民幣，但此時該編號紙幣已被營業(yè)員兌換，并不予更換。儲戶向儲蓄所經(jīng)理和有關部門投訴，均未予受理。

2某商業(yè)銀行與某房地產(chǎn)公司聯(lián)合開發(fā)某居民小區(qū)。商業(yè)銀行向合作的地產(chǎn)項目投資1億元，向合作方貸款2億元。該銀行一副行長任該地產(chǎn)項目常務經(jīng)理。后地產(chǎn)公司不能歸還貸款，地方銀監(jiān)局對銀行進行處罰，限期整改。3法律關系產(chǎn)生（1）構成要件成就主體合格客體有效內容合法（2）法律事實成就出現(xiàn)一個或一系列法律預定的客觀事實。法律事實含義法律事實是能夠引起法律關系產(chǎn)生（變更、終止）的客觀事實。類型

a行為主體有意識的活動（合法違法司法）b事件不依主體意志的事實（自然事件社會事件）

案例2010年6月，某女士到某農(nóng)商銀行存錢，一位穿著銀行制服的工作人員向其推薦了一款“理財產(chǎn)品”。稱現(xiàn)在銀行推出的一款理財產(chǎn)品，類似零存整取，只要存滿五年就能取出來，每年都有分紅，同時還贈送一份保險。在高收益誘惑下，女士同意購買一份“理財產(chǎn)品”并在保單上簽了字。多日后，該女士取錢時發(fā)現(xiàn)自己并未存款、卻購買了一份名為“國壽美滿一生年金保險”。保險時間為合同生效之日起至被保險人年滿75周歲的年生效對應日止，因此在被保險人75歲之前任何時候取出都屬于退保，只能拿回現(xiàn)金價值。四法律行為1含義法律行為是引起法律關系產(chǎn)生、變更、終止的合法行為。

a向他人實施的行為b設立（終止）法律關系的行為c合法行為2有效條件（1）主體有行為能力（2）行為內容合法（3）意思表示真實（4）程序、形式有效3法律行為類型（1）要式行為與簡式行為（2）口頭行為與書面行為（3）明示行為與默示行為（4）單方行為與多方行為（5）規(guī)范行為與推定行為甲乙兩人簽訂借款協(xié)議，甲向乙借款10萬元，借款期限六個月，利息5%在協(xié)議中雙方還約定：甲用自己名下一套房產(chǎn)（市價高于50萬元）作為借款抵押，借款期間抵押房屋的產(chǎn)權證由乙方保管，若逾期兩個月甲不能歸還借款本金和利息，乙方有權要求變賣抵押房屋。半年后，經(jīng)乙方多次催討甲方未還款，當乙方欲處分抵押房屋時，發(fā)現(xiàn)該房已經(jīng)轉賣給他人，并已在房屋管理部門辦理了產(chǎn)權過戶登記。問題：能否確認乙方抵押權？五代理1代理含義、特征代理是代理人以被代理人名義，與第三人設立、變更、終止法律關系的行為。（1）以他人名義（區(qū)別行紀）（2）實施法律行為（區(qū)別替代）（3）權限內獨立意思表示（區(qū)別居間）（4）結果由被代理人承擔（區(qū)別代理商）

2代理種類（1）法定代理（代理人、代理權限法定）法定代表人；單位負責人；監(jiān)護人全權代理（2）指定代理（特殊法定代理）法定代理人欠缺，依法指定（3）委托代理依據(jù)被代理人或法定代理人委托產(chǎn)生代理權的代理。（委托代理有必然性和必要性）

a適用范圍廣泛（外貿(mào)；保險；專利；招標；廣告）b代理人多樣（法人；社會組織；公民）c有償代理（4）代理再分類本代理與復代理授權代理與委任代理一般代理與特別代理期限代理與事項代理單獨代理與共同代理普通責任代理與特殊責任代理3代理權（1）代理權形成

a法律授權b委托明示授權c委托默示授權d追認代理權e客觀必要代理權

（2）代理權限制

a內容違法授權無效b超越行為能力授權無效c特定人身行為不能代理（演出、體檢、接受處罰）d依法資格代理，非資格人代理無效（外貿(mào)、出版、股票發(fā)行）

（3）代理權瑕疵

a授權不明（被代理人承擔責任）b授權錯誤（被代理人承擔責任）c授權誤解（代理人承擔責任后取得追償權）

4無權代理與代理權濫用（1）無權代理形式及效力

a虛權代理（無代理依據(jù)）b越權代理c失權代理d表見代理（善意第三人有理由相信無權代理人有代理權）（案）前三種無權代理，經(jīng)追認有效，否則無效；表見代理有效。（2）代理權濫用及效力（無效）

a代理人以代理人身份與自己設定法律關系。（代理自己）b代理人利用多重代理權就同一事項代理雙方當事人。（代理雙方）c代理人與第三人惡意串通損害被代理人利益。（代理損害）d代理人明知代理事項違法仍實施代理行為（代理違法）5代理終止（1）取消或辭去委托（2）期限屆滿或事項完成（3）代理人死亡或喪失行為能力（4）被代理人死亡或終止（5）法定代理，被代理人取得或恢復行為能力六時效1時效含義時效是當事人享受權利、履行義務的有效期間。時效制度的作用是促使權利人及時主張權利。時效制度的意義在于穩(wěn)定現(xiàn)實法律關系。2時效類型（1）約定時效與法定時效

法定時效是法律直接規(guī)定期間（規(guī)定性確定性普遍性）

約定時效是當事人自行限定權利的期間，在不違法情況下可以產(chǎn)生效力。（任意性針對性一次性）

（2）取得時效與訴訟時效取得（占有）時效是合法、連續(xù)占有他人財物，并獲得該物所有權的有效期間。

取得時效與訴訟時效區(qū)別：

a前者針對債務人；后者針對債權人

b前者涉及實體權；后者涉及程序權

3訴訟時效（1）含義權利人要求法律強制保護其權利的有效期間。訴訟時效屆滿權利人勝訴權消滅。（2）類型普通時效（二年）特殊時效（按專門規(guī)定）最長時效（二十年）（3）起算

a合同關系從合同期限屆滿次日或（無期限）合同訂立之日起算。

b侵權關系從被侵權人知道或應當知道其權利被侵害之日起算。（4）中斷訴訟時效中斷是在時效期間，因發(fā)生中斷事實，造成業(yè)已經(jīng)過的時效期間歸于無效，訴訟時效從新計算。中斷事實：權利人主張權利；義務人承諾或部分履行義務；權利人起訴或申請仲裁。（案）

第三章人民銀行法一人民銀行法律地位人民銀行是我國的中央銀行

主要職責是制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理

貨幣政策的目標是保證貨幣幣值穩(wěn)定，并以次促進經(jīng)濟增長

二抽象行政行為

人民銀行發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章；依法制定和執(zhí)行貨幣政策為執(zhí)行貨幣政策,運用貨幣政策工具時,可以規(guī)定具體的條件和程序人民銀行會同銀行業(yè)監(jiān)督管理機構制定支付結算規(guī)則人民銀行在國務院領導下依法獨立執(zhí)行貨幣政策,履行職責,開展業(yè)務,不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉三人民幣發(fā)行管理

人民銀行發(fā)行人民幣,管理人民幣流通人民幣是法定貨幣我國境內的一切公共的和私人債務,任何單位和個人不得拒收人民幣支付任何單位和個人不得印制、發(fā)售代幣票券,以代替人民幣在市場上流通殘缺、污損的人民幣,按照中國人民銀行的規(guī)定兌換,并由中國人民銀行負責收回、銷毀四基本業(yè)務

1向商業(yè)銀行提供貸款；

2在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯；

3為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機構辦理再貼現(xiàn)；

4依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)理國庫

5代理國務院財政部門向各金融機構組織發(fā)行、兌付國債和其他政府債券

6為銀行業(yè)金融機構開立賬戶,（但不得對其透支）

7組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構相互之間的清算系統(tǒng)五其他職責

1要求銀行業(yè)金融機構按照規(guī)定的比例交存存款準備金；

2確定中央銀行基準利率；

3根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要,可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式（但貸款的期限不得超過一年）

4金融監(jiān)管（此略見后）

六禁止規(guī)定1人民銀行不得對政府財政透支,不得直接認購、包銷國債和其他政府債券2人民銀行不得向地方政府、政府部門提供貸款,不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款,（但國務院決定可以向特定的非銀行金融機構提供貸款的除外）3人民銀行不得向任何單位和個人提供擔保

第四章商業(yè)銀行法一概述1商業(yè)銀行概念商業(yè)銀行是指依法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人設立商業(yè)銀行應符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》之規(guī)定二商業(yè)銀行經(jīng)營原則

1安全性原則

2流動性原則

3效益性原則

4誠實信用原則

5自主經(jīng)營原則

6自擔風險原則

7公平競爭原則三商業(yè)銀行基本權利義務

1自主經(jīng)營，開展業(yè)務不受干涉；

2收取本金利息受法律保護；

3遵守法律不損害國家和公共利益

4保障存款人合法利益

5開展業(yè)務公平競爭四商業(yè)銀行設立法律條件

1實體性條件（1）有符合法律規(guī)定的章程；

（2）有符合規(guī)定的注冊資本；

（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的管理人員；

（4）有健全的組織機構和制度；

（5）有符合要求的營業(yè)場所、業(yè)務設施

2法定資本制設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣注冊資本應當是實繳資本五商業(yè)銀行業(yè)務范圍

(1)吸收公眾存款；(2)發(fā)放短期、中期和長期貸款；(3)辦理國內外結算；(4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；(5)發(fā)行金融債券；(6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；(7)買賣政府債券、金融債券；

(8)從事同業(yè)拆借；(9)買賣、代理買賣外匯；(10)從事銀行卡業(yè)務；(11)提供信用證服務及擔保；(12)代理收付款項及代理保險業(yè)務；(13)提供保管箱服務；(14)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務六商業(yè)銀行行為規(guī)范

1商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件（關系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬，或上述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織）

2商業(yè)銀行在境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務,不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資（另有規(guī)定除外）

3商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結算業(yè)務,應當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn),收付入賬,不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票

3商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款,應依報經(jīng)批準

4同業(yè)拆借,應遵守人民銀行規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資

5商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段,吸收存款,發(fā)放貸款

6商業(yè)銀行辦理業(yè)務,提供服務,應按照規(guī)定的收費項目和標準收取手續(xù)費

7商業(yè)銀行應在公告的營業(yè)時間內營業(yè),不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間8商業(yè)銀行應按規(guī)定保存財務會計報表、業(yè)務合同以及其他資料商業(yè)銀行的工作人員不得有下列行為:(1)利用職務之便,索取、收受賄賂或各種名義的回扣、手續(xù)費；(2)利用職務之便,貪污、挪用、侵占本行或客戶資金；(3)違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或提供擔保；(4)在其他經(jīng)濟組織兼職（5）泄露國家或商業(yè)秘密七商業(yè)銀行資本管理

1資本充足率規(guī)定商業(yè)銀行資本管理應當符合規(guī)定的資本充足率監(jiān)管要求資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合規(guī)定的資本與風險加權資產(chǎn)之間的比率資本充足率計算應建立在充分計提貸款損失準備等各項減值準備基礎之上商業(yè)銀行總資本包括核心一級資本、其它一級資本和二級資本一級資