鄭州大學(xué)雙學(xué)位課程課件-電子商務(wù)支付與應(yīng)用

第四章電子支付與應(yīng)用第一節(jié)金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展一、傳統(tǒng)支付方式概述（一）傳統(tǒng)支付方式簡介

1.本票票面上注明支付金額、還款期限和地點，其特點是見票即付，無需承兌。2.匯票一張合格的匯票要求包括如下內(nèi)容：在票據(jù)上注明為“匯票”；注明發(fā)票人、收款人和付款人的全稱并由發(fā)票人蓋章；注明一定的貨幣金額；注明發(fā)票時間；注明到期時間；注明無條件支付。匯票又包括商業(yè)匯票和銀行匯票兩種。3.支票支票按其支付方式分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種，前者可用來支取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬，后者只能用來轉(zhuǎn)賬。4.匯兌匯兌是指銀行根據(jù)付款人的要求，通過海外聯(lián)行或代理行，將款項匯給收款人。分為信匯、票匯和電匯三種。5.托收托收是債權(quán)人所在地銀行受債權(quán)人委托，通過其聯(lián)行或代理行，向國外債務(wù)人收取有關(guān)款項的方式。6.信用證信用證是銀行根據(jù)其存款客戶的請求，對第三者發(fā)出的授權(quán)第三者簽發(fā)的以銀行或存款人為付款人的憑證。7.旅行支票旅行支票是由銀行或大旅社為了方便旅客支付沿路費用而發(fā)行的定額票據(jù)。（二）傳統(tǒng)支付方式的限制

傳統(tǒng)的支付方式存在如下幾個問題：第一，不方便。第二，安全性不好。第三，缺乏流通性。第四，實用性不強。第五，小額交易費用過高。一、金融電子化發(fā)展（一）建設(shè)現(xiàn)狀

我國金融電子化建設(shè)起步于80年代中后期，1989年，人民銀行開始規(guī)劃和啟動中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，它包括金融衛(wèi)星通信網(wǎng)、金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)地面骨干網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)到縣和城市網(wǎng)工程，是為人民銀行和其它金融機構(gòu)提供廣域網(wǎng)服務(wù)的通信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。

首先進行了同城清算系統(tǒng)建設(shè)。目前，人民銀行已在300多個城市建立了計算機聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)傳輸或磁介質(zhì)交換計算機處理方式的同城清算處理系統(tǒng)，部分城市基于網(wǎng)絡(luò)方式的同城清算系統(tǒng)還使用了支付密碼技術(shù)，大大提高了支付信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸中的安全性、準確性，實現(xiàn)了資金實時清算和入帳，資金在途時間縮短1～2天，為企業(yè)減少了大量利息支出。

第二，基本完成了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)。目前，全國電子聯(lián)行已擁有1000多個收發(fā)報行，連接著各商業(yè)銀行的10000多個通匯網(wǎng)點。特別是天地對接和電子聯(lián)行到縣的開展，使電子聯(lián)行業(yè)務(wù)量快速增加，據(jù)估算，僅此每年可為企業(yè)減少利息支出數(shù)十億元，每天為企業(yè)增加可使用資金千萬元以上。

第三，開展了我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)試點工程。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)試點應(yīng)用系統(tǒng)包括大額實時處理系統(tǒng)、小額批量處理系統(tǒng)、清算帳號系統(tǒng)等。目前工程正按計劃進行，爭取在計劃時間內(nèi)完成300多個大、中城市處理中心及部分經(jīng)濟發(fā)達縣處理中心和兩個全國處理中心的建設(shè)，完成與香港RTGS系統(tǒng)的連接，并向全國大中城市推廣。

第四，開始實施銀行卡工程。在人民銀行的組織下，12個銀行卡工程試點城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心已全部投入運行，實現(xiàn)了各發(fā)卡行業(yè)務(wù)聯(lián)營和設(shè)備資源共享，與此同時，人民銀行組織商業(yè)銀行于1997年10月30日正式成立了全國銀行卡信息交換總中心。（二）金融電子子化的發(fā)展1.金融電子化的的概念金融電子化是是指金融企業(yè)業(yè)采用現(xiàn)代信信息技術(shù)手段段，提高金融融業(yè)務(wù)效率，，降低經(jīng)營成成本，實現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)處理自動動化、管理信信息化和決策策科學(xué)化，為為客戶提供更更方便的服務(wù)務(wù)，從而提高高企業(yè)市場競競爭力的過程。2.金融電子化的的發(fā)展從20世紀50年代末開始的的金融企業(yè)計計算機輔助管管理系統(tǒng)，包包括各種電子子數(shù)據(jù)處理系系統(tǒng)(EDP)、管理信息系系統(tǒng)(MIS)和決策支持系系統(tǒng)(DSS)，到60年代末興起的的電子資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳(EFT)系統(tǒng)，70年—80年代基于電話或有線電電視的家庭銀銀行系統(tǒng)，90年代初基于電話專線線和個人電腦腦的家庭銀行行系統(tǒng)，以及80年代以后發(fā)展展起來的基于信用卡技技術(shù)的自動柜柜員機(ATM)系統(tǒng)、銷售終端機機(POS)系統(tǒng)和90年代后出現(xiàn)的的網(wǎng)絡(luò)銀行，都是金融電電子化的產(chǎn)物物。3.金融電子化的的構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)理財?shù)?.金融電子化存存在的問題(1)電子化金融業(yè)業(yè)務(wù)的安全性性。(2)法律規(guī)章制度度。(3)社會各部門的的協(xié)調(diào)。(4)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施施建設(shè)。5.發(fā)展金融電子子化的措施(1)建立以客戶需需求為中心的的經(jīng)營理念。。(2)促進信息技術(shù)術(shù)與金融業(yè)務(wù)務(wù)的有效結(jié)合合，提高網(wǎng)上上業(yè)務(wù)的安全全性。(3)完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。。(4)加快金融電子子化立法工作作，建立完善善的電子化金金融法規(guī)體系系。第二節(jié)電電子支付工具具一、電子支付付手段的產(chǎn)生生背景和意義義首先，電子支支付手段將商商業(yè)活動納入入網(wǎng)上，擴大大了交易機會會，降低交易易成本，提高高了交易效率率，增強了國國家在全球化化經(jīng)濟中的競競爭實力。其次，，電子子支付付手段段的發(fā)發(fā)展，，還促促進了了國家家分工工的調(diào)調(diào)整和和國際際市場場重新新劃分分，開開拓了了新的的生產(chǎn)產(chǎn)領(lǐng)域域和銷銷售領(lǐng)領(lǐng)域，，對于于世界界經(jīng)濟濟結(jié)構(gòu)構(gòu)和貿(mào)貿(mào)易體體制的的改變變，具具有深深遠的的影響響。第三，，電子子支付付手段段的出出現(xiàn)是是全球球信息息經(jīng)濟濟發(fā)展展的必必然產(chǎn)產(chǎn)物。。隨著著貨幣幣的產(chǎn)產(chǎn)生和和發(fā)展展，物物流和和資金金流的的逐漸漸分離離，在在這種種情況況下，，信息息流的的作用用就突突出表表現(xiàn)出出來。。同時時這種種分離離也帶帶來了了風(fēng)險險，金金融機機構(gòu)為為了規(guī)規(guī)避風(fēng)風(fēng)險就就得更更大地地依靠靠獲取取盡可可能多多的信信息，，如對對方的的商品品價格格、支支付能能力、、支付付信譽譽等。。二、電電子支支付的的概念念、特特點及及功能能（一））電子子支付付的概概念及及發(fā)展展電子支支付發(fā)發(fā)展的的5個階段段：第一階階段是是銀行行利用用計算算機處處理銀銀行之之間的的業(yè)務(wù)務(wù)，辦辦理結(jié)結(jié)算。。第二階段是是銀行計算算機與其他他機構(gòu)計算算機之間資資金的結(jié)算算，如代發(fā)發(fā)工資等業(yè)業(yè)務(wù)。第三階段是是利用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)終端向客客戶提供各各項銀行服服務(wù)，如客客戶在自動動柜員機（（ATM）上進行取取、存款操操作等。第四階段是是利用銀行行銷售點終終端（POS）向客戶提提供自動扣扣款服務(wù)，，這是現(xiàn)階階段電子支支付的主要要方式。第五階段是是通過因特網(wǎng)網(wǎng)進行直接接轉(zhuǎn)賬結(jié)算算。（二）電子子支付的特特點相對于傳統(tǒng)統(tǒng)的支付方方式，以Internet為主要平臺臺的電子支支付具有以以下特點：：1.采用數(shù)字化化方式完成成款項支付付結(jié)算2.電子支付具具有方便、、快捷、高高效、經(jīng)濟濟的優(yōu)勢3.電子支付具具有輕便性性和低成本本性4.電子支付具具有較高的的安全性和和一致性（三）電子子支付系統(tǒng)統(tǒng)的功能1.使用數(shù)字簽簽名和數(shù)字字證書實現(xiàn)現(xiàn)對各方的的認證2.使用加密技技術(shù)對業(yè)務(wù)務(wù)進行加密密3.使用信息摘摘要算法以以確認業(yè)務(wù)務(wù)的完整性性4.當交易雙方方出現(xiàn)異議議、糾紛時時，保證對對業(yè)務(wù)的不不可否認性性5.能夠處理貿(mào)貿(mào)易業(yè)務(wù)的的多邊的支支付問題三、電子支支付工具（一）信用用卡支付方方式基于信用卡卡的支付有有4種類型：無無安全措施施的信用卡卡支付、通通過第三方方代理人的的支付、簡簡單信用卡卡加密、SET信用卡方式式。1.無安全措施施的信用卡卡支付買方通過網(wǎng)網(wǎng)上從賣方方訂貨，而而信用卡信信息通過電電話、傳真真等非網(wǎng)上上傳送，或或者信用卡卡信息在互互聯(lián)網(wǎng)上傳傳送，但無無任何安全全措施，賣賣方與銀行行之間使用用現(xiàn)有的銀銀行商家專專用網(wǎng)絡(luò)授授權(quán)來檢查查信用卡的的真?zhèn)巍?.過第三方代代理人的支支付改善信用卡卡事務(wù)處理理安全性的的一個途徑徑就是在買買方和賣方方之間啟用用第三方代代理，目的的是使賣方方看不到買買方信用卡卡信息，避避免信用卡卡信息因在在網(wǎng)上多次次公開傳輸輸而被竊取取。第三方代理理人服務(wù)的的特點為：：支付通過過第三方完完成的。信信用卡信息息不在開放放的網(wǎng)絡(luò)上上多次傳送送，買方有有可能離線線在第三方方開設(shè)賬號號，這樣買買方?jīng)]有信信用卡信息息被竊取的的風(fēng)險；賣賣方信任第第三方，因因此賣方也也沒有風(fēng)險險；買賣雙雙方預(yù)先獲獲得第三方方的某種協(xié)協(xié)議，即買買方在第三三方代理人人處開設(shè)賬賬號，賣方方成為第三三方的特約約商戶。買方6.訂貨確認3.訂貨單及賬號4.賬號5.授權(quán)2.賬號1.信用卡信息賣方第三方第三方代理人服務(wù)3.簡單加密信信用卡支付付使用簡單加加密信用卡卡模式付費費時，信用用卡信息輸輸入后就要要進行簡單單加密，作作為加密信信息安全地地通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)從買方向向賣方傳遞遞。采用的的加密協(xié)議議有SHTTP、SSL等。4.安全電子交交易（SET）信用卡支支付持卡人在電電子商務(wù)環(huán)環(huán)境中，消消費者和團團體購買者者都通過計計算機與賣賣方進行交交易，持卡卡人通過由由發(fā)卡機構(gòu)構(gòu)頒發(fā)的付付款方式（（例如信用用卡、借記記卡）進行行結(jié)算。在在持卡人和和賣方的會會話中，SET協(xié)議可以保保證持卡人人信息安全全。SET主要使用對對稱密鑰系系統(tǒng)、公鑰鑰系統(tǒng)、數(shù)數(shù)字摘要、、數(shù)字簽名名、數(shù)字信信封、雙重重簽名、認認證等安全全技術(shù)，保保證信息傳傳送過程中中的保密性性和安全性性。持卡人商家認證中心發(fā)卡行銀行支付網(wǎng)關(guān)1.訂單及信用卡號6.確認2.審核5.確認4.批準3.審核認證認證認證SET支付過程（二）數(shù)字字現(xiàn)金支付付方式數(shù)字現(xiàn)金（（E-cash）是一種表表示現(xiàn)金的的加密序列列數(shù)，它可可以用來表表示現(xiàn)實中中各種金額額的幣值。。隨著基于于紙張的經(jīng)經(jīng)濟向數(shù)字字經(jīng)濟的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變，數(shù)字字現(xiàn)金將成成為主流。。電子或數(shù)數(shù)字現(xiàn)金帶帶來了紙幣幣在安全和和隱私性方方面所沒有有的計算機機化的便利利。1.數(shù)字現(xiàn)金的的屬性(1)貨幣價值。。(2)可交換性。。(3)可存儲性。。(4)重復(fù)性。2.數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)應(yīng)用過程的的步驟(1)購買E-cash。(2)存儲E-cash。(3)用E-cash購買商品或或服務(wù)。(4)資金清算。。(5)確認訂單。。3.數(shù)字現(xiàn)金支支付方式的的特點(1)銀行和賣方方之間應(yīng)有有協(xié)議和授授權(quán)關(guān)系。。(2)買方、賣方方和E-cash銀行都需要要使用E-cash軟件。(3)數(shù)字現(xiàn)金適適用于面額額較小的交交易。(4)身份驗證是是由E-cash軟件本身完完成的(5)E-cash銀行負責(zé)買買方和賣方方之間資金金的轉(zhuǎn)移。。(6)具有現(xiàn)金特特點，可以以存、取、、轉(zhuǎn)讓。（三）電子子支票支付付方式1.電子支票的的應(yīng)用過程程電子支票的的應(yīng)用過程程，如圖所所示。(1)購買電子支支票。(2)電子支票付付款。(3)電子支票清清算。買方賣方銀行6．確認3．訂單和加密支票7．定期將電子支票存入賬戶5．確認4．審核2．支票1．注冊申請

電子支票支付過程2.電子支票支支付具的特特點(1)電子支票與與傳統(tǒng)支票票工作方式式相同，易易于理解和和接受。(2)加密的電子子支票使它它們比基于于公共密鑰鑰加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金更更易于流通通，。(3)電子支票適適于各種市市場，可以以很容易地地與EDI應(yīng)用結(jié)合，，推動EDI基礎(chǔ)上的電電子訂貨和和支付。(4)第三方金融融服務(wù)者不不僅可以交交易雙方抽抽取固定交交易費用或或按一定比比例抽取費費用，它還還可以作為為銀行身份份，提供存存款賬目，，且電子支支票存款賬賬戶很可能能是無利率率的，因此此給第三方方金融機構(gòu)構(gòu)帶來了收收益。(5)電子支票技技術(shù)公共網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)連入金金融支付和和銀行清算算網(wǎng)絡(luò)。（四）其他他支付工具具1.智能卡（smartcard）智能卡類似似信用卡，，但卡上不不是磁條，，而是計算算機芯片和和小的存儲儲器。在智智能芯片上上將用戶信信息和電子子貨幣存儲儲起來，該該卡可以用用來購買產(chǎn)產(chǎn)品或服務(wù)務(wù)，存儲信信息等。智能卡一般般存儲用戶戶的身份信信息、用戶戶持有的貨貨幣信息、、用戶的生生理狀況和和其他生物物統(tǒng)計信息息、用戶的的絕對位置置、用戶的的相對位置置以及相對對于其他裝裝置和物體體的方位、、特定的運運動參數(shù)，，如速度、、加速度、、物理姿態(tài)態(tài)和跟蹤信信息等信息息。智能卡主要要應(yīng)用于電電子支付（（如智能卡卡用于電話話付費，代代替信用卡卡）、電子子識別（如如能夠控制制對計算機機或收銀機機大樓房間間或系統(tǒng)的的訪問）、、數(shù)字儲存存（如存儲儲和查詢病病歷，目標標跟蹤信息息或處理驗驗證信息））。2.負債卡電子交易中中增長最迅迅速的要屬屬負債卡的POS交易，它用用于POS機和ATM機，代替現(xiàn)現(xiàn)金、支票票和信用卡卡的支付。。用戶通過過POS交易終端刷刷卡，終端端讀入用戶戶信息，隨隨后用戶輸輸入個人身身份證號PIN（personalidentificationnumber），終端將將交易通過過ATM網(wǎng)絡(luò)傳回用用戶所在銀銀行求得確確認用戶命命令。一旦旦接受后，，資金就被被用戶銀行行傳入了賣賣方銀行。。3.電子錢包電子錢包是是SET在用戶端的的軟件實現(xiàn)現(xiàn)。它能夠與電電子柜員機機軟件自動動進行通信信，完成數(shù)數(shù)據(jù)的加解解密、辨認認商家身份份；申請、接受受、保存和和管理證書書和密鑰對對；能夠進行交交易記錄的的保存。4.電子柜員機機電子柜員機機是在線商商家的支付付服務(wù)器，，它必須能能處理持卡卡人的申請請并和收單單行（通過過支付網(wǎng)關(guān)關(guān)）進行通通信、發(fā)送送和接收加加密信息、、存儲簽名名鑰匙和鑰鑰匙交換鑰鑰匙、申請請和接受認認證、與數(shù)數(shù)據(jù)庫進行行通信以便便存儲和填填寫定單及及保留和處處理記錄。。5.支付網(wǎng)關(guān)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)關(guān)是銀行行金融系系統(tǒng)和因因特網(wǎng)之之間的接接口，通通過它完完成來往往數(shù)據(jù)在在SET協(xié)議和現(xiàn)現(xiàn)存銀行行卡交易易系統(tǒng)協(xié)協(xié)議（如如ISO8583協(xié)議）之之間的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換，是是SET在金融方方的實現(xiàn)現(xiàn)。支付網(wǎng)關(guān)關(guān)需要接接收和確確認商家家從持卡卡人處收收到的支支付信息息，它首首先要通通過收單單行與持持卡人卡卡發(fā)行機機構(gòu)即發(fā)發(fā)卡行通通信進行行申請和和接受授授權(quán)，然然后將授授權(quán)轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)給商家家從而讓讓商家完完成定單單，最后后接收從從發(fā)卡銀銀行得到到的付款款并將其其轉(zhuǎn)移給給商家。。（1）配置和和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付付能力。。（2）避免對對現(xiàn)有主主機系統(tǒng)統(tǒng)的修改改。（3）采用直直觀的用用戶圖形形接口進進行系統(tǒng)統(tǒng)管理。。（4）適應(yīng)諸諸如扣賬賬卡、電電子支票票、電子子現(xiàn)金以以及微電電子支付付等電子子支付手手段。（5）通過采采用RSA公共密匙匙加密和和SET協(xié)議，安安全性。。（6）提供完完整商戶戶支付處處理功能能，包括括授權(quán)、、數(shù)據(jù)捕捕獲和結(jié)結(jié)算、對對賬等。。（7）通過對對Internet網(wǎng)上交易易的報告告和跟蹤蹤，對網(wǎng)網(wǎng)上活動動進行監(jiān)監(jiān)視。（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支支付處理理過程與與當前支支付處理理商的業(yè)業(yè)務(wù)模式式相符，，確保商商戶信息息管理上上的一致致性，并并為支付付處理商商提供了了機會支付網(wǎng)關(guān)關(guān)的功能能：第三節(jié)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行概述述網(wǎng)上銀行，即即金融機構(gòu)在在Internet網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀銀行，這是一一種全新的銀銀行客戶服務(wù)務(wù)提交渠道；；網(wǎng)上銀行是電電子商務(wù)發(fā)展展的支撐點，，也是金融業(yè)業(yè)自身發(fā)展的的要求，是銀銀行新的增長長點。有了網(wǎng)網(wǎng)上銀行，網(wǎng)網(wǎng)上交易和網(wǎng)網(wǎng)上支付成為為現(xiàn)實。全能能服務(wù)是銀行行的未來發(fā)展展方向；網(wǎng)上銀行的特特點---降低了經(jīng)營成成本---不受時間和空空間的約束---虛擬化的金融融服務(wù)機構(gòu)---拓寬了業(yè)務(wù)范范圍---使銀行的經(jīng)營營觀念發(fā)生變變化---提高了管理水水平網(wǎng)上銀行的發(fā)發(fā)展情況銀行業(yè)遇到的的挑戰(zhàn)、機遇遇傳統(tǒng)銀行業(yè)的的經(jīng)營方式、、經(jīng)營理念受受到了異軍突突起的非銀行行高科技產(chǎn)業(yè)業(yè)和飛速發(fā)展展的信息技術(shù)術(shù)的巨大沖擊擊。我國銀行業(yè)在在服務(wù)水平、、管理經(jīng)驗、、資金實力等等各方面，都都與國外銀行行有很大差距距。把信息技術(shù)特特別是網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)作為重要要手段，通過過信息化增強強金融競爭實實力。發(fā)展支付服務(wù)務(wù)，賺取手續(xù)續(xù)費等非利差差性中間業(yè)務(wù)務(wù)收入。深化金融創(chuàng)新新，銀行信息息化分為局部部應(yīng)用、內(nèi)部部集成、業(yè)務(wù)務(wù)流程重新設(shè)設(shè)計、組織結(jié)結(jié)構(gòu)重新設(shè)計計、經(jīng)營范圍圍重新設(shè)計。。電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)（ETS-ElectronicTransferSystem）是指將銀行行的計算機系系統(tǒng)通過通信信線路和設(shè)備備與特約商戶戶的POS（PointOfSale銷售點終端））相連接所構(gòu)構(gòu)成的系統(tǒng)。。電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)主要由由POS（銷售點終端端）、終端控控制器、調(diào)制制解調(diào)器及電電話專線和銀銀行電子計算算機系統(tǒng)等四四部分組成。。1.銷售點終端（（POS）：與電子貨貨幣的接口，，接受電子資資金信息。2.終端控制器有有兩個作用：：一是接收來來自所連接的的各個POS終端的信息，，綜合這些信信息并通過一一條通信線路路把信息傳輸輸給銀行電子子計算機系統(tǒng)統(tǒng)；二是有選選擇地通過各各條線路把有有關(guān)信息傳輸輸給適當?shù)腜OS終端，在電子子資金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)中，采用用終端控制器器的根本目的的是減少通信信線路的租用用費。3.調(diào)制解調(diào)器和和通信線路的的作用是將POS與銀行的計算算機系統(tǒng)連接接起來，實現(xiàn)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸輸。4.銀行電子計算算機系統(tǒng)是整整個系統(tǒng)的核核心，客戶帳帳數(shù)據(jù)以及扣扣款卡使用的的信息全部由由銀行計算機機系統(tǒng)處理一是提供即時時資訊，如查查詢結(jié)存的余余額、外幣報報價、黃金及及金幣買賣報報價、定期存存款利率的資資料等；二是辦理銀行行一般交易，，如客戶往來來、儲蓄、定定期賬戶間的的轉(zhuǎn)賬、新做做定期存款及及更改存款的的到期指示、、申領(lǐng)支票薄薄等；三是為在線交交易的買賣雙雙方辦理交割割手續(xù)。具體體的服務(wù)項目目有以下幾種種：（1）基本支票業(yè)業(yè)務(wù)。（2）利息支票賬賬戶。（3）信用卡服務(wù)務(wù)。（4）基本儲蓄賬賬戶。（5）貨幣市場賬賬戶。（6）存單業(yè)務(wù)。。（7）宏觀市場金金融信息服務(wù)務(wù)。網(wǎng)上銀行能做做什么網(wǎng)上銀行能做做什么信息服務(wù)類銀行形象介紹紹、金融信息息、儲蓄業(yè)務(wù)務(wù)品種介紹、、業(yè)務(wù)辦理辦辦法和須知、、儲蓄網(wǎng)點、、ATM網(wǎng)點、信用卡卡特約商戶名名單、個人理理財建議企業(yè)貸款申請請、股市、債債市、房地產(chǎn)產(chǎn)行情的即時時顯示、分析析預(yù)測查詢類個人綜合帳戶戶余額查詢、、交易歷史查查詢、個人掛掛失企業(yè)綜合帳戶戶余額查詢、、交易歷史查查詢、支票情情況查詢、匯匯兌狀態(tài)查詢詢、支票掛失失交易類轉(zhuǎn)帳、代付費費、個人小額額抵押貸款個人外匯買賣賣托收(公用事業(yè)付費費)、企業(yè)間轉(zhuǎn)帳帳(信譽等級高的的企業(yè)客戶)（1）商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、匯兌兌）（2）在線支付（（對顧客B2C商務(wù)模式下的的購物）（3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域（集團客客戶查詢各子子公司的賬戶余額和交交易信息）（4)最終使得包括括顧客、商戶戶、行政機構(gòu)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體體都可以真正正做到足不出出戶即可完成交易的支支付。網(wǎng)上銀行的業(yè)業(yè)務(wù)構(gòu)建起由網(wǎng)上上個人銀行、、網(wǎng)上企業(yè)銀銀行、網(wǎng)上證證券、網(wǎng)上商商城、網(wǎng)上支支付等組成的的較為完善的的網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)體系，建建立了網(wǎng)上銀銀行“一網(wǎng)通通”。企業(yè)銀行：提提供財務(wù)、金金融信息查詢詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳帳、對外支付付、發(fā)放工資資、網(wǎng)上信用用證和銀行通通知信息等服服務(wù)。個人銀行：包包括帳務(wù)查詢詢、自助轉(zhuǎn)帳帳、證券保證證金轉(zhuǎn)帳、自自助繳費、掛掛失、修改密密碼、財務(wù)分分析、網(wǎng)上支支付卡申請等等服務(wù)。網(wǎng)上支付：通通過“一卡通通”的子帳戶戶---“一網(wǎng)通”進行行網(wǎng)上支付（（限額1萬元）招商銀行的經(jīng)經(jīng)營特色（續(xù)續(xù)）網(wǎng)上證券：“一卡通”用用戶或招行或或活期存折儲儲蓄帳戶，可可享用網(wǎng)上證證券服務(wù)：實實時行情查詢詢、交易查詢詢、交易委托托、儲蓄與證證券帳戶資金金劃撥、智能能配股信息、、新股申購等等。網(wǎng)上商城：匯集全國各地地知名網(wǎng)上商商店，經(jīng)營百百貨、家電、、書籍、軟件件、音像制品品、醫(yī)療保健健、購票訂房房、旅游、禮禮品、慈善、、汽車消費等等服務(wù)及付款款業(yè)務(wù)。工行手機銀行行1.賬戶查詢：該該功能為您提提供指定的本本地牡丹信用用卡、牡丹靈靈通卡、牡丹丹貸記卡、活活期存折賬戶戶余額及最近近3筆交易明細的的查詢服務(wù)。。2.賬戶轉(zhuǎn)賬：該該功能為您提提供牡丹信用用卡、牡丹靈靈通卡、牡丹丹貸記卡和其其他注冊賬戶戶之間的資金金轉(zhuǎn)帳服務(wù)，，以及向非注注冊的同城卡卡賬戶的轉(zhuǎn)賬賬服務(wù)，賬戶戶轉(zhuǎn)賬的單筆筆最高限額為為5萬元。3.繳費付款：您您可以通過手手機銀行進行行手機話費查查詢、完成話話費交費。4.賬戶掛失：此此功能為您提提供牡丹信用用卡、牡丹靈靈通卡、牡丹丹貸記卡的電電話掛失服務(wù)務(wù)。牡丹信用用卡口頭掛失失后，系統(tǒng)于于7天后自動解除除；儲蓄賬戶戶口頭掛失后后，系統(tǒng)于5天后自動解除除。因此，提提醒您在電話話掛失后，應(yīng)應(yīng)立即到銀行行進行書面掛掛失。5.新增服務(wù)：為為您提供牡丹丹卡新業(yè)務(wù)的的申請服務(wù)，，您可以根據(jù)據(jù)我行提供的的新業(yè)務(wù)開辦辦情況和業(yè)務(wù)務(wù)代碼，通過過手機銀行申申請牡丹卡的的新業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)。6.呼叫95588：您在使用中中國工商銀行行手機銀行服服務(wù)時，可直直接通過"呼叫95588"功能，轉(zhuǎn)入工工行北京市分分行電話銀行行中心，享受受電話銀行"95588"為您提供的各各項服務(wù)。7.功能設(shè)置：通通過該功能您您可以根據(jù)自自己需要對您您的賬戶、密密碼等功能進進行設(shè)置。8.外匯買賣：您您可以通過此此手機銀行，，隨時隨地進進行外匯買賣賣的即時交易易、委托交易易、撤消委托托、匯率查詢詢及帳戶余額額查詢等交易易。ICBC手機銀行，隨隨機而動的銀銀行！招商銀行網(wǎng)上上銀行戰(zhàn)略1.網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略略的具體內(nèi)容容電子化業(yè)務(wù)處處理系統(tǒng)，為為網(wǎng)上銀行奠奠定基礎(chǔ)建設(shè)網(wǎng)上客戶戶服務(wù)通道（（電話銀行、、ATM、POS、企業(yè)銀行、、自助銀行等等）網(wǎng)上銀行移動銀行建立“集成應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)”，，為網(wǎng)上銀行行提供強大的的功能支持建設(shè)管理信息息系統(tǒng)，全面面提高網(wǎng)上銀銀行的經(jīng)營管管理水平建設(shè)全行集中中運行中心和和災(zāi)難備份中中心招商銀行網(wǎng)上上銀行的成功功經(jīng)驗1.不斷創(chuàng)新的產(chǎn)產(chǎn)品是取得競競爭優(yōu)勢的關(guān)關(guān)鍵2.優(yōu)質(zhì)服務(wù)是網(wǎng)網(wǎng)上銀行成功功的保障3.市場營銷是推推廣網(wǎng)上銀行行的有利手段段確定產(chǎn)品營銷銷觀念，全行行上下齊抓共共管，形成良良性互動精心策劃各種種營銷方式和和重大活動在最合適的時時機組織新產(chǎn)產(chǎn)品推廣發(fā)布布會和現(xiàn)場演演示會組織或參與大大型巡回展覽覽活動4.開展行業(yè)聯(lián)合合，構(gòu)造雙贏贏。（南方航航空公司網(wǎng)上上購票、海爾爾集團網(wǎng)上信信用證業(yè)務(wù)、、網(wǎng)上證券等等）國外網(wǎng)上銀行行發(fā)展戰(zhàn)略大銀行的網(wǎng)上上銀行發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略收購已有的虛虛擬網(wǎng)上銀行行組建自己的網(wǎng)網(wǎng)上銀行機構(gòu)構(gòu)社區(qū)銀行的網(wǎng)網(wǎng)上銀行發(fā)展展戰(zhàn)略虛擬網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行發(fā)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略全方位位發(fā)展展戰(zhàn)略略特色化化發(fā)展展戰(zhàn)略略網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的營運運模式式補充性性服務(wù)務(wù)渠道道---初級階階段的的典型型形態(tài)態(tài)虛擬分分支機機構(gòu)---目前的的流行行樣式式獨立的的虛擬擬銀行行---理想化化的未未來模模型網(wǎng)絡(luò)金金融門門戶---一種關(guān)關(guān)于渠渠道整整合的的模式式我國網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的特點點及存存在問問題特點：：網(wǎng)上銀銀行功功能循循序漸漸進式式發(fā)展展網(wǎng)上銀銀行是是傳統(tǒng)統(tǒng)銀行行的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化化及業(yè)業(yè)務(wù)的的延伸伸各銀行行獨自自開發(fā)發(fā)網(wǎng)上上銀行行，差差異大大，發(fā)發(fā)展不不均衡衡網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)營營運模模式、、力量量點及及與傳傳統(tǒng)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的的結(jié)合合方式式等問問題尚尚處于于不斷斷摸索索中外邊監(jiān)監(jiān)管滯滯后，，法規(guī)規(guī)體制制不配配套；；網(wǎng)絡(luò)環(huán)環(huán)境需需進一一步改改善存在問問題：：新舊觀觀念的的矛盾盾“前衛(wèi)性性”與經(jīng)濟濟效益益的矛矛盾先進性性、安安全性性與方方便性性、市市場性性的矛矛盾地域性性與統(tǒng)統(tǒng)一性性的矛矛盾1.自1997年以來來，國國內(nèi)招招商銀銀行、、中國國銀行行、中中國建建設(shè)銀銀行、、中國國工商商銀行行陸續(xù)續(xù)推出出網(wǎng)上上銀行行業(yè)務(wù)務(wù)，其其中中中國銀銀行采采用的的是SET協(xié)議，，另外外則使使用了了SSL。2.招商銀銀行的的網(wǎng)上上銀行行于1999年底正正式運運行，，其功功能主主要包包括了了個人人銀行行系統(tǒng)統(tǒng)、網(wǎng)網(wǎng)上支支付系系統(tǒng)、、網(wǎng)上上證券券統(tǒng)、、網(wǎng)上上商城城系統(tǒng)統(tǒng)等。。中國國建設(shè)設(shè)銀行行開發(fā)發(fā)了日日處理理業(yè)務(wù)務(wù)130萬筆、、允許許5萬個客客戶同同時訪訪問和和交易易的網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行系系統(tǒng)。。3.中國銀銀行的的“長長城卡卡”推推出了了“支支付網(wǎng)網(wǎng)上行行”系系列網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行服服務(wù)。。4.10家銀行行中有有2/3以上的的銀行行都開開展了了個人人銀行行、企企業(yè)銀銀行和和網(wǎng)上上支付付三項項業(yè)務(wù)務(wù)。我國網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的現(xiàn)狀狀網(wǎng)上銀銀行給給商業(yè)業(yè)銀行行帶來來的是是機遇遇和挑挑戰(zhàn)并并存，，但在在實際際操作作過程程會面面臨以以下幾幾個方方面的的問題題：首先，，是缺缺乏全全國統(tǒng)統(tǒng)一，，權(quán)威威的CA認證中中心。。第二，，法律律問題題。目目前網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行采采用的的規(guī)則則都是是協(xié)議議，與與客戶戶在言言明權(quán)權(quán)利義義務(wù)關(guān)關(guān)系的的基礎(chǔ)礎(chǔ)上簽簽訂合合同，，出現(xiàn)現(xiàn)問題題則通通過仲仲裁解解決。。但由由于缺缺乏相相關(guān)的的法律律，問問題出出現(xiàn)后后涉及及的責(zé)責(zé)任認認定、、承擔擔、仲仲裁結(jié)結(jié)果的的執(zhí)行行等復(fù)復(fù)雜的的法律律關(guān)系系是現(xiàn)現(xiàn)在難難以解解決的的。另另外，，新《合同法法》中雖然然承認認了電電子合合同的的法律律效應(yīng)應(yīng)，卻卻沒有有解決決數(shù)字字簽名名的問問題。。這些些無形形中都都增加加了銀銀行和和客戶戶在網(wǎng)網(wǎng)上進進行金金融交交易的的麻煩煩和風(fēng)風(fēng)險。。第三，，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)建設(shè)設(shè)問題題。接接受網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行服服務(wù)的的最基基本要要求便便是上上網(wǎng)和和具備備信用用卡，，這兩兩個條條件大大大縮縮小了了中國國電子子商務(wù)務(wù)的范范圍。。國內(nèi)網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的所面面臨的的問題題與對對策第四，，其他他問題題。比比如說說票據(jù)據(jù)問題題，網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行代代收款款項后后無法法為客客戶提提供發(fā)發(fā)票或或其他他票據(jù)據(jù)。再再比如如說觀觀念問問題：：申請請信用用卡本本已使使具有有儲蓄蓄傳統(tǒng)統(tǒng)的中中國人人有““寅吃吃卯糧糧”之之感，，再加加上需需要這這樣那那樣的的擔保保手續(xù)續(xù)；網(wǎng)網(wǎng)上消消費不不但不不打折折扣，，不免免稅，，顧客客還要要向網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行支支付手手續(xù)費費，向向送貨貨上門門EMS等之類類支付付郵費費，更更擔心心商品品貨不不對，，從而而引起起諸多多不必必要的的麻煩煩，如如此這這般，，還不不如親親自跑跑一趟趟商店店。我國網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的發(fā)展展對策策在業(yè)務(wù)務(wù)體系系上，，銀行行業(yè)必必須積積極創(chuàng)創(chuàng)新，，完善善服務(wù)務(wù)方式式，豐豐富服服務(wù)品品種，，提供供“金金融超超市””式的的服務(wù)務(wù)；在經(jīng)營營方式式上，，銀行行業(yè)應(yīng)應(yīng)該把把傳統(tǒng)統(tǒng)營銷銷渠道道和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營營銷渠渠道緊緊密結(jié)結(jié)合；；在經(jīng)營營理念念上，，銀行行業(yè)必必須實實現(xiàn)由由“產(chǎn)產(chǎn)品中中心主主義””向““客戶戶中心心主義義”的的轉(zhuǎn)變變；在戰(zhàn)略略導(dǎo)向向上，，銀行行業(yè)必必須調(diào)調(diào)整與與其它它金融融機構(gòu)構(gòu)的關(guān)關(guān)系，，爭取取成為為網(wǎng)絡(luò)絡(luò)經(jīng)濟濟的金金融門門戶。?？蛻舴?wù)系系統(tǒng)辦公自自動化化系統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)處處理系系統(tǒng)信息發(fā)發(fā)布系系統(tǒng)網(wǎng)上銀銀行系系統(tǒng)支付系系統(tǒng)銀行電電子化化系統(tǒng)統(tǒng)的劃劃分典型網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行框框架網(wǎng)上銀行客戶Web服務(wù)Internet接入交易網(wǎng)關(guān)后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)CA中心系統(tǒng)管理網(wǎng)上銀銀行體體系結(jié)結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)系系統(tǒng)業(yè)務(wù)系系統(tǒng)銀行數(shù)數(shù)據(jù)通通信網(wǎng)網(wǎng)Internet網(wǎng)上銀銀行中中心交易網(wǎng)網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上銀銀行