中等收入家庭投資理財(cái)規(guī)劃

目錄 一、引言 二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析 （一）家庭成員基本情況及分析...三、方案所需參數(shù)設(shè)定與依據(jù) 四、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析及理財(cái)規(guī)劃建議五、理財(cái)目標(biāo)分析 六、具體規(guī)劃部分 緊急準(zhǔn)備金規(guī)劃 教育金規(guī)劃 房產(chǎn)規(guī)劃 養(yǎng)老金規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 贍養(yǎng)父母規(guī)劃 深造及職業(yè)規(guī)劃 合法避稅規(guī)劃 七、歸納總結(jié) 中等收入家庭理財(cái)規(guī)劃方案學(xué)生：指導(dǎo)老師：摘要：李先生和李太太的年度總收入為 13萬(wàn)5000，只有單位的四險(xiǎn)一金。并且李先生的李先生在父母需要他們的支持。 目前李先生有市場(chǎng)價(jià)值約 9萬(wàn)元的股票和基金和 17萬(wàn)元存款。李先生在今后幾年里，需要進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)住房，自身進(jìn)修，照顧和撫養(yǎng)他們的父母、孩子，教育支出和其他理財(cái)計(jì)劃。所以通過(guò)分析李先生的家庭資產(chǎn)流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)屬性和儲(chǔ)蓄率，我們做了一個(gè)急救儲(chǔ)備計(jì)劃、房地產(chǎn)計(jì)劃、教育支出計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、個(gè)人投保計(jì)劃、贍養(yǎng)父母計(jì)劃和合理避稅計(jì)劃。并且希望李先生能定期協(xié)助我們調(diào)整財(cái)務(wù)計(jì)劃。關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 中等收入 家庭財(cái)務(wù)狀況一、引言個(gè)人理財(cái)計(jì)劃旨在幫助您理清您的財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，以便您可以在充分的信息下做出自己的財(cái)務(wù)決策。這個(gè)計(jì)劃是基于您提供給我們的信息和一些普遍接受的假設(shè)，再加上合理的估計(jì)來(lái)計(jì)算結(jié)果的。個(gè)人理財(cái)計(jì)劃是用來(lái)作為一個(gè)指南，是指導(dǎo)您決定如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的最佳方式。它的作用在于讓您如何更好地打理自己的財(cái)富，如何最大限度地減少投資獲取最大收益。當(dāng)然，這已成為理財(cái)市場(chǎng)快速發(fā)展的動(dòng)力。二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析（一）家庭成員基本情況及分析1、家庭成員基本情況介紹姓名年關(guān)系職位收入保險(xiǎn)情況退休計(jì)劃李青32本人高校教師稅后 6000,年終獎(jiǎng)金10000,提拔“四金”四險(xiǎn)一金60歲退林口31配偶單位經(jīng)理稅后 4000,年終獎(jiǎng)金5000,提拔“四金”四險(xiǎn)一金55歲退李靈兒5女兒□□□□□無(wú)10萬(wàn)少口重大疾病險(xiǎn)通過(guò)李先生所提供的個(gè)人和家庭信息， 我們得知您現(xiàn)在共有價(jià)值 26萬(wàn)的金融資產(chǎn)，并且沒(méi)有負(fù)債情況， 也沒(méi)有固定資產(chǎn)。 從您當(dāng)前的個(gè)人負(fù)債情況的整體來(lái)分析，您的家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，家庭償債能力也非常可觀?？墒悄罱蛩阗?gòu)買(mǎi)一套價(jià)值110萬(wàn)的房子，這就意味著您將有一筆巨大的經(jīng)濟(jì)支出。李先生您的家庭一年能夠賺取13萬(wàn)5000元，但是您每年也需要花費(fèi)5萬(wàn)元來(lái)李先生您的家庭一年能夠賺取13萬(wàn)5000元，但是您每年也需要花費(fèi)5萬(wàn)元來(lái)維持家庭生活水平，所以您每年可以剩余8萬(wàn)5000元用來(lái)自由分配。我們從您的家庭收支情況來(lái)分析得出，李先生目前處于中等生活水平，并且您的家庭收入來(lái)源和水平也很穩(wěn)定。李先生的年度總支出占家庭的年總收入的37.03%，水平也很穩(wěn)定。李先生的年度總支出占家庭的年總收入的37.03%，剩余可自由支配資金超過(guò)流動(dòng)資產(chǎn)和每月支出之比為流動(dòng)比率。李先生的流動(dòng)資產(chǎn)為260000元，家庭每月支出為4200資金超過(guò)流動(dòng)資產(chǎn)和每月支出之比為流動(dòng)比率。李先生的流動(dòng)資產(chǎn)為260000元，家庭每月支出為4200元，260000/4200=6這說(shuō)明李先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)能供給家庭6個(gè)50%，因此您的存款率也可以維持在一個(gè)相對(duì)較高的程度。月的日常開(kāi)支，這反映出該家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較合理，流動(dòng)資產(chǎn)既可保證緊急開(kāi)支，又不至資產(chǎn)流動(dòng)性過(guò)強(qiáng)影響資產(chǎn)的收益性；結(jié)余和收入之比為儲(chǔ)蓄比率。目前李先生每年結(jié)余8.5萬(wàn)元，年度總收入為結(jié)余和收入之比為儲(chǔ)蓄比率。目前李先生每年結(jié)余8.5萬(wàn)元，年度總收入為13.5萬(wàn)元。所以儲(chǔ)蓄比率為8.5萬(wàn)元。所以儲(chǔ)蓄比率為8.5萬(wàn)/13.5萬(wàn)口62.96%,這就說(shuō)明家庭總收入不但能滿足本年的生活支出，還能夠?qū)⒚磕?2.96%的收入用于增加存款或者理財(cái)投資。通過(guò)以上指標(biāo)可以看出，李先生的家庭償債能力很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性很高，資金的流動(dòng)性也很好，并且每年的62.96%本年的生活支出，還能夠?qū)⒚磕?2.96%的收入用于增加存款或者理財(cái)投資。通過(guò)以上指標(biāo)可以看出，李先生的家庭償債能力很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性很高，資金的流動(dòng)性也很好，并且每年的62.96%的收入可用于增加儲(chǔ)蓄或投資，顯示了家庭的財(cái)務(wù)能力有相當(dāng)大的空間。（1（1）家庭資產(chǎn)的投資結(jié)構(gòu)不合理。一個(gè)家庭沒(méi)有固定的房產(chǎn)，既不能保障家庭生活水平，也無(wú)法構(gòu)建合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；（2建合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；（2）家庭收入來(lái)源較為單一。李先生的家庭收入來(lái)源只有您和您妻子兩人的工資收入，雖然對(duì)于富余資金也有進(jìn)行投資理財(cái)，但是所獲取的（3（3）家庭缺少保險(xiǎn)保障。一個(gè)家庭如果沒(méi)有一定的保險(xiǎn)保障，很難應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的意外情況。三、方案所需參數(shù)設(shè)定與依據(jù)（1（1）理財(cái)規(guī)劃階段：2016年-2023年（2）關(guān)于通貨膨脹率的假設(shè)近幾年來(lái)不斷創(chuàng)新的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)，遠(yuǎn)超過(guò) 3%的警戒線。 但從長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的3%。角度來(lái)看，政府將出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)控制這種情況，所以我假設(shè)通貨膨脹率為（33%。在最近這個(gè)時(shí)期，一直是適當(dāng)?shù)睦仕?。盡管經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長(zhǎng)、但是通貨膨脹率也不斷下降，所以我假設(shè)利率水平是3%率也不斷下降，所以我假設(shè)利率水平是3%。（4）關(guān)于收入增長(zhǎng)率的假設(shè)目前，每個(gè)公司都是有用人不足這樣一個(gè)尷尬的局面，所以我相信李先生未來(lái)的總收入必將增長(zhǎng)，并且也看好李先生的行業(yè)，所以我認(rèn)為 10%的收入增長(zhǎng)率較為合理。（5）關(guān)于教育費(fèi)用增長(zhǎng)率的假設(shè)目前，中國(guó)的高等教育收費(fèi)對(duì)于教育需求者的成本負(fù)擔(dān)較重，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。所以我認(rèn)為教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為 5%。目前的高中學(xué)費(fèi)是 1500元/年，目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)水平為5000元/年。（6）關(guān)于投資收益率的假設(shè)在目前中國(guó)的金融市場(chǎng)行情不明朗的情況下，不利于中高風(fēng)險(xiǎn)的投資。所以我假設(shè)投資收益率為 5%。在當(dāng)前中國(guó)的金融市場(chǎng)形勢(shì)不明確的情形下， 非常不利于對(duì)中、高風(fēng)險(xiǎn)的投資。所以我假設(shè)投資的回報(bào)率是 5%。（7）風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試承受損失 %9分7分5分3分1分總分25%□□□□□□□□□ 0分，在0%-25%□□□□□ 1%加2分，能夠承受25%以上得 60分40獲利行為25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-9%5認(rèn)賠行為心理預(yù)期亡羊補(bǔ)牢立即套現(xiàn)繼續(xù)持有加碼平攤9賠錢(qián)心理吸取教訓(xùn)平常心態(tài)□□□□□□□□□□失眠7□□□□□是否獲利長(zhǎng)期利潤(rùn)利潤(rùn)水平兌現(xiàn)能力風(fēng)險(xiǎn)程度1風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)無(wú)□□□□□□□□□□□□□□□固定資產(chǎn)1總分62測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)：在 30分以內(nèi)，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于較低在30分和60分之間，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等在60分和90分之間，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等偏上所以從測(cè)試結(jié)果來(lái)看，李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等偏上四、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析及理財(cái)規(guī)劃建議通過(guò)李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試結(jié)果，不難看出李先生有較強(qiáng)的投資意愿，并且一定程度上認(rèn)可高風(fēng)險(xiǎn)高收益的觀點(diǎn)。所以您可以嘗試選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等的金融產(chǎn)品，比如說(shuō)上市股票和素有“金邊債券”之稱(chēng)的政府債券。政府債券的安全性高，利潤(rùn)也較為可觀，股票的交易市場(chǎng)也非?；钴S。因此我們認(rèn)為股票和債券是非常適合李先生的投資理財(cái)規(guī)劃。未來(lái)是李先生和李太太撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的雙重時(shí)期。你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力遭到社會(huì)責(zé)任、家庭責(zé)任的雙重限制。所以李先生您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等偏上也不只是由您自身因素導(dǎo)致的。所以李先生必須相對(duì)降低對(duì)于理財(cái)規(guī)劃收入的心理預(yù)期利潤(rùn)， 畢竟在理財(cái)投資過(guò)程中， 風(fēng)險(xiǎn)越大， 利潤(rùn)越高。 按照以往投資情況來(lái)看，希望李先生能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)把自由支配資金的 30%的作為股票投資，自由支配資金的 50%購(gòu)買(mǎi)政府債券， 剩余20%作為流動(dòng)資金進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄， 以此來(lái)達(dá)到李先生的年收益率 6.2%投資理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。五、理財(cái)目標(biāo)分析李先生的家庭收入來(lái)源和水平比較穩(wěn)定，家庭償債能力很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性很高，資金的流動(dòng)性也很好。但未來(lái)需要完成的購(gòu)置房產(chǎn)，撫養(yǎng)子女，贍養(yǎng)老人等應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任，并且仍有許多不確定因素，漫長(zhǎng)的人生旅途中你可能面對(duì)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。所以通過(guò)分析李先生提供的信息以及李先生的家庭目前的財(cái)務(wù)狀況也存在的不合理之處，對(duì)李先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)進(jìn)行整理。其整理如下：緊急備用金準(zhǔn)備：應(yīng)付各種突發(fā)事件。近期購(gòu)房規(guī)劃。子女教育支出贍養(yǎng)雙方父母。李先生自身深造。購(gòu)買(mǎi)幾類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)、 個(gè)人意外保險(xiǎn)、 房產(chǎn)保險(xiǎn)： 以避免因突發(fā)狀況的發(fā)生，而造成資金周轉(zhuǎn)困難。六、具體規(guī)劃部分緊急準(zhǔn)備金規(guī)劃這是第一個(gè)要考慮到的問(wèn)題，不管是在哪個(gè)家庭理財(cái)計(jì)劃之中。按照李先生現(xiàn)在的家庭收支情況，我們提議將四個(gè)月的生活開(kāi)支作為緊急準(zhǔn)備金，并且這筆錢(qián)不到萬(wàn)不得已，不可以動(dòng)用。李先生每月生活支出為 4200元，所以您家庭的緊急準(zhǔn)備金應(yīng)該是每月生活支出 4200元乘以4個(gè)（月）等于16800元。由于家庭緊急準(zhǔn)備金對(duì)于套現(xiàn)有極高的要求，而國(guó)庫(kù)券信譽(yù)程度高、風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)、期限短的特點(diǎn)非常符合緊急準(zhǔn)備金的要求。所以您應(yīng)該選擇將這筆資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券。這樣這筆沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的資金，不僅是便利的流動(dòng)性需求存款，而且還將提供比存款利率更高的投資收益，為您的家庭更多提供一份經(jīng)濟(jì)保障。教育金規(guī)劃李先生的女兒雖然還在讀幼兒園，但是李先生也應(yīng)該為將來(lái)子女的學(xué)業(yè)教育打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并作出綜合的預(yù)算。通過(guò)參考當(dāng)前社會(huì)多數(shù)家庭在子女各個(gè)教育階段的教育支出，匯總?cè)缦拢菏芙逃套优磕杲獭酢酢酢酢醵扔С龀踔?00003高中200003大學(xué)300004研究生300003合計(jì)330000綜合每年5%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率和您年收益率 6.2%的理財(cái)投資目標(biāo)，李先生可以每年購(gòu)買(mǎi)20500元的國(guó)庫(kù)券進(jìn)行投資，用投資獲得的收益來(lái)保證子女順利完成學(xué)業(yè)。房產(chǎn)規(guī)劃李先生您最近準(zhǔn)備買(mǎi)一個(gè) 110萬(wàn)的房子，雖然是根據(jù)自己的需要，但仍然是一個(gè)明智的舉動(dòng)。長(zhǎng)沙在湖南省作為政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，外來(lái)人口每年涌入不在少數(shù)。這也是長(zhǎng)沙地區(qū)房子價(jià)格久高不下的原因，所以選擇長(zhǎng)沙這個(gè)城市定居必須越快越好。 李先生可以抓住當(dāng)前房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)平緩的機(jī)會(huì)， 完成自己的購(gòu)房計(jì)劃。選擇居住地點(diǎn)非常重要，因?yàn)檫@不僅關(guān)系著將來(lái)孩子的學(xué)業(yè)教育，也關(guān)系著將來(lái)的衣食住行。所以李先生應(yīng)盡量選擇靠近學(xué)校和靠近工作單位的樓盤(pán)進(jìn)行購(gòu)房。李先生價(jià)值 9萬(wàn)元的股票收益并不樂(lè)觀，今年 5月份的大盤(pán)跳水也昭示著今年股市的不穩(wěn)定性強(qiáng)烈，所以我們提議您立即平倉(cāng)套現(xiàn)。把套現(xiàn)獲得的 9萬(wàn)元資金以及雙方家長(zhǎng)所援助的 60萬(wàn)元作為擬將購(gòu)買(mǎi)房屋的首付。 由于李先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況所限，您無(wú)法一次性付清一套房屋的支付價(jià)格。所以建議您使用按揭貸款的方式進(jìn)行購(gòu)房。按照目前市面上的房產(chǎn)價(jià)格： 11000元每平方米，假設(shè)您將購(gòu)買(mǎi)一套 110平方米的房子， 你還需要 52萬(wàn)元的房屋貸款。 以20年為償還期和銀行 4.9%的房屋按揭貸款利率，您只需每月償還 2273元便可以擁有自己的房子。養(yǎng)老金規(guī)劃目前李先生有其工作單位所提供的四險(xiǎn)一金，而李先生的職業(yè)高校教師也能夠保證李先生在退休以后能有較高的生活質(zhì)量。因?yàn)楦咝＝處煹男劫Y待遇以及各種福

利在各個(gè)職業(yè)中也是很不錯(cuò)的。所以我們考慮到增加您家庭自由支配資金和提高您更高生活水平的情況，我們建議李先生在當(dāng)前家庭可自由支配資金充足的條件下。再另外購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。這樣您不僅能應(yīng)對(duì)以后可能發(fā)生的各種突發(fā)狀況，也可以利用當(dāng)前資金為未來(lái)的生活增加一份保障。保險(xiǎn)規(guī)劃關(guān)于我們?yōu)槔钕壬龅谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃主要有兩個(gè)方面，一是為您即將購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)準(zhǔn)備保險(xiǎn)保障；二是為您自身和家人的健康規(guī)劃保險(xiǎn)保障。李先生在購(gòu)買(mǎi)自己的房子之后，應(yīng)當(dāng)考慮一下自己房產(chǎn)的安全性問(wèn)題。因此為了預(yù)防因房屋意外發(fā)生而使家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力承受意想不到的損失，購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)保障保險(xiǎn)是迫在眉睫的事情。根據(jù)房地產(chǎn)價(jià)格不斷升溫的情況，僅僅依據(jù)您當(dāng)前購(gòu)買(mǎi)房屋的價(jià)格進(jìn)行投保是不明智的，這會(huì)使您遭受不必要的損失。而且當(dāng)前房屋的價(jià)格與其價(jià)格上升的情況之后所計(jì)算的價(jià)值相比也會(huì)有較大出入。所以我們認(rèn)為您應(yīng)該參考續(xù)保時(shí)當(dāng)年的房自價(jià)格重新為自己的房屋購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)保障保險(xiǎn)。但由于商品價(jià)格是由市場(chǎng)供求狀況決定，因?yàn)槲覀儫o(wú)法為您再做未來(lái)幾年的詳細(xì)房屋保險(xiǎn)規(guī)劃。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司擁有全面的固定資產(chǎn)保障保險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)費(fèi)率僅占總保費(fèi)的百分之零點(diǎn)零三。它的險(xiǎn)種比較全面，包括意外事故保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和第三方責(zé)任保險(xiǎn)，因此平安保險(xiǎn)對(duì)您來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的參考目標(biāo)。在這里您需要注意的是每年固定資產(chǎn)保險(xiǎn)的支出不能超過(guò)家庭年總收入的百分之二點(diǎn)五（5000元以內(nèi)）。/大病壽險(xiǎn)，包含重大疾病二倍、我們知道李先生有其工作單位所提供的四險(xiǎn)一金，它可以保障您基本的醫(yī)療情況和養(yǎng)老支出。但是每份保險(xiǎn)都有自己的保險(xiǎn)額度，也就是報(bào)銷(xiāo)限額，所以您可以再為自己或者自己的家人選擇一份醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加您家庭的醫(yī)療保障。此外，李先生和夫人的意外傷殘和身亡保障是不夠的，因?yàn)樵谖磥?lái)還有很多重要任務(wù)：償還房貸，子女的教育和老人的贍養(yǎng)等需要去完成。李先生身為家庭提供主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的提供者，您的健康對(duì)于您的家庭來(lái)是乃是重中之重。所以您對(duì)于自身保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇還需要有更完善的規(guī)劃。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的定期/大病壽險(xiǎn)，包含重大疾病二倍、意外傷殘二倍、身故三倍基本保額賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)情況。根據(jù)每年保險(xiǎn)支出不能超過(guò)家庭年總收入的百分之十的原則，我們?yōu)槔钕壬鷤€(gè)人及家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃匯總建表：具體規(guī)劃：為李先生個(gè)人及家庭配置平安保險(xiǎn)定期 /大病壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)種類(lèi)報(bào)償金額繳費(fèi)年限繳納費(fèi)用保險(xiǎn)期限李先生定期/大病壽險(xiǎn)意外傷殘20萬(wàn)20年12000元終身李太太定期/大病壽險(xiǎn)意外傷殘20萬(wàn)20年10000元終身合計(jì)22000元贍養(yǎng)父母規(guī)劃李先生的父母生活在長(zhǎng)沙市郊區(qū)， 經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，每月只有養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的 560元，所以李先生的父母生活水平較差，難以維系基本的生活保障。而李夫人的父母為正式工人退休，退休后的基本生活保障也不需要李先生家庭的維系。所以我們只在這里規(guī)劃李先生的父母贍養(yǎng)問(wèn)題。李先生的父母都在郊區(qū)生活，對(duì)于生活費(fèi)用的需求水平很低，每月一千五百元的日常生活開(kāi)支足以維系李先生父母的正常生活支出。但是人生老病死是不可避免的因素，父母生病或去世不但會(huì)影響家庭的和諧氛圍，也會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力帶來(lái)巨大的影響。因此為了預(yù)防這種情況的出現(xiàn)，一方面要為父母準(zhǔn)備日常的生活開(kāi)支，另一方面，應(yīng)及早準(zhǔn)備父母的健康保障問(wèn)題。建議李先生準(zhǔn)備開(kāi)始 2000元的定期基金投資為父母的疾病保障做出預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避， 隨著收入的增加量的適度增加投資金額，逐漸積累到 30萬(wàn)，以備不時(shí)之需。目前，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)建立，參保人員只需每年繳納很少的費(fèi)用，就可以獲得很大程度的大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼。根據(jù)李先生的年齡，我們不難推斷您的父母應(yīng)該滿足參保條件，希望您能早日為雙方父母參保，為他們提供更好的醫(yī)療保障。當(dāng)然這樣也可以減少您在未來(lái)因父母大病而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。深造及職業(yè)規(guī)劃由于李先生一直從事的職業(yè)是高校教師， 所以在規(guī)劃自身的進(jìn)一步深造的時(shí)候，應(yīng)該依據(jù)自己目前的工作情況，切合實(shí)際的選擇最適合自己的深造的專(zhuān)業(yè)和領(lǐng)域，以免對(duì)家庭造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。我們都知道，高校教師最重要的是評(píng)職稱(chēng)和教育學(xué)生。所以高校教師要有扎實(shí)和廣泛的理論基礎(chǔ)以及充足的專(zhuān)業(yè)學(xué)識(shí)。這就表明李先生要想評(píng)職稱(chēng)或者增加自己的學(xué)位，都要求李先生要有較高的教育水平和可觀的學(xué)術(shù)成果。所以我們建議李先生選擇深造自己學(xué)術(shù)方面的內(nèi)容。李先生的女兒剛就讀幼兒園，并且只有 3歲。那么您在接下來(lái)的幾年中，償還房貸、撫養(yǎng)您的女兒和贍養(yǎng)父母會(huì)同時(shí)進(jìn)行，因此，建議您優(yōu)先選擇長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)的研究生學(xué)位課程。這樣您不僅能照顧您妻子的家庭負(fù)擔(dān)壓力，還能夠完成自身深造的規(guī)劃。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是家庭事業(yè)兩不誤。在您完成自己的深造之后，通過(guò)幾年的工作努力，使您擁有更強(qiáng)的工作能力和更多的學(xué)術(shù)成果之后，也可選擇繼續(xù)進(jìn)修達(dá)到教授層次。按照當(dāng)前的研究生費(fèi)用，李先生的進(jìn)修費(fèi)用不會(huì)超過(guò)十五萬(wàn)元。按照三年計(jì)算，每年只需花費(fèi)五萬(wàn)元，而您擁有十七萬(wàn)元存款，并且每年結(jié)余八萬(wàn)五千元，這完全可以通過(guò)銀