第3章保險(xiǎn)的基本原則

會(huì)計(jì)學(xué)1第3章保險(xiǎn)的基本原則4、損失補(bǔ)償原則3、近因原則2、最大誠信原則1、保險(xiǎn)利益原則第三章保險(xiǎn)的基本原則第1頁/共62頁第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益概述（PrinciplesofInsurableInterest)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅第2頁/共62頁（一）保險(xiǎn)利益的概念投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。一、保險(xiǎn)利益概述第3頁/共62頁（二）保險(xiǎn)利益確立的要件第4頁/共62頁（三）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保,否則,保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效；當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。第5頁/共62頁（四）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義1.能有效防止賭博（toPreventGambling);2.可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)（toReducemoralHazard);3.可以限制保險(xiǎn)的賠償金額（toMeasuretheLoss)。第6頁/共62頁二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第7頁/共62頁（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益１.財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益２.抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益３.財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益４.合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益第8頁/共62頁（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益3.各類產(chǎn)品經(jīng)營者，如制造商、銷售商等。第9頁/共62頁（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。2.債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。第10頁/共62頁三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。除以上人外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！钡?1頁/共62頁四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅和適用時(shí)限（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（二）保險(xiǎn)利益的消滅（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限第12頁/共62頁（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1.轉(zhuǎn)讓。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。3.破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２.繼承。國際上大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。第13頁/共62頁（二）保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。第14頁/共62頁（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險(xiǎn)利益，但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益第15頁/共62頁案例分析保險(xiǎn)利益案例外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？第16頁/共62頁案例分析王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險(xiǎn)費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2003年4月23日被保險(xiǎn)人老張某病故，于是王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，張某提出被保險(xiǎn)人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。第17頁/共62頁第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

（PrincipleofUtmostGoodFaith)二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容第18頁/共62頁一、最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。第19頁/共62頁二、規(guī)定最大誠信原則的原因1.保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性2.保險(xiǎn)合同的附和性3.保險(xiǎn)合同的射幸性第20頁/共62頁三、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言（Waiver&Estoppel)第21頁/共62頁1.保險(xiǎn)人告知的含義保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。第22頁/共62頁保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說明保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。第23頁/共62頁2.投保人的告知投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。第24頁/共62頁投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。第25頁/共62頁（二）保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。第26頁/共62頁保證的表現(xiàn)形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty第27頁/共62頁保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認(rèn)保證PromissoryWarranty第28頁/共62頁（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。

最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。第29頁/共62頁（四）違反最大誠信原則的處理1、告知的違反及處理2、違反保證的處理第30頁/共62頁1.投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第31頁/共62頁2.保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。第32頁/共62頁違反保證的處理保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。

第33頁/共62頁第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、近因原則的具體運(yùn)用第34頁/共62頁近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失第35頁/共62頁一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第36頁/共62頁二、近因原則的具體運(yùn)用（一）致?lián)p的原因只有一個(gè)（二）致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上１.兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生２.兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。第37頁/共62頁二、近因原則的具體運(yùn)用

３.兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對(duì)各個(gè)原因所致?lián)p失均負(fù)責(zé)賠償。間斷發(fā)生的原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失開始負(fù)責(zé)；若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。第38頁/共62頁案例分析某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額1萬元；單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾?。┍ｎ~5000元。這樣他的家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？為什么？如果此人是遇車禍死亡，事后肇事司機(jī)賠償給他5萬元，死者家屬又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？肇事司機(jī)的賠款又如何處理？為什么？第39頁/共62頁第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義

（PrincipleofIndemnity)

二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞饺p失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則（二）分?jǐn)傇瓌t第40頁/共62頁一、損失補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補(bǔ)償原則包含三層意思：

1.無損失則無補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；

2.保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；

3.保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。

第41頁/共62頁（一）損失補(bǔ)償?shù)姆秶菏潜槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。（二）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式二、損失補(bǔ)償原則的范圍和方式第42頁/共62頁（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。１.以實(shí)際損失為限。第43頁/共62頁（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。2.以保險(xiǎn)金額為限第44頁/共62頁（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制３.以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限第45頁/共62頁損失補(bǔ)償原則不適用范圍定值保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)不適用第46頁/共62頁（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)第47頁/共62頁三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則（二）分?jǐn)傇瓌t第48頁/共62頁代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位第49頁/共62頁（一）代位求償是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。第50頁/共62頁代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金第51頁/共62頁行使代位追償權(quán)的時(shí)間

根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。第52頁/共62頁代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。第53頁/共62頁對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第54頁/共62頁（二）物上代位我國《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。”第55頁/共62頁物上代位的相關(guān)規(guī)定物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)---對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得---委付取得保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍

——已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；

——保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利；保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險(xiǎn)人。第56頁/共62頁物上代位案例分析甲公司以FOB貿(mào)易價(jià)格條件進(jìn)口一批玉米，與承運(yùn)人A船運(yùn)公司簽訂運(yùn)輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險(xiǎn)公司B簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為一切險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)金額為102萬美元。后貨物在海上運(yùn)輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為40%，損失十分慘重。經(jīng)勘查，近因是由于船舶倉蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運(yùn)人不能享受運(yùn)輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運(yùn)輸合同的賠償責(zé)任。而由于甲已就該批貨物向B投保了一切險(xiǎn)，海水濕損屬于保險(xiǎn)單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠，求得利益的補(bǔ)償。假設(shè)保險(xiǎn)合同規(guī)定有