特約商戶套現(xiàn)司法解釋、案例分析、風險防控措施

1/9及風險防控措施一、信用卡套現(xiàn)的認定及司法解釋信用卡套現(xiàn)是指信用卡持卡人不通過正常合法手續(xù)〔ATM或柜臺〔POS機套現(xiàn)〕和利用電子商務網(wǎng)站(網(wǎng)上支付工具)套現(xiàn)兩類方式。近年來，一些不法分子以“銀行中介代理公司”、“貸款中介”POS的風險隱患，危害極大。依據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡治理刑事案件具體應用法律假設干問題的解釋》第七條：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具〔POS〕等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金法其次百二十五條的規(guī)定，以非法經營罪定罪懲罰。實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法其次百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴峻”；數(shù)額在500造成金融機構資金100損失50萬元以上的，應當認定為刑法其次百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴峻”。持卡人以非法占有為目的，承受上述方式惡意透支，應罪定罪懲罰。《刑法》其次百二十五條：違反國家規(guī)定，非法經營，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴峻的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。二、典型案例福建省福清市法院2023年1月6日一審公開宣判一起利用POS54524吳孝斌被判處有期徒刑6年，并懲罰金人民幣12萬元，另外3名被20231斌以4生銀行POS6手續(xù)及POS202314在明知該POS機用于為他人刷卡套現(xiàn)的狀況下，仍到銀行辦理家用電器店POS機一臺。被告人張鋒將這臺POS機交給吳孝斌使用，并收取1.3萬元酬勞。2023年1月底，被告人吳孝斌先后以3.5萬元至4.5萬元不等的價格購置山東日照鵬輝房產經紀、云南昆明螺螄灣、云南昆明益民鞋業(yè)、云南昆明英國保羅服飾、云南昆明宋萍家服飾螺螄灣分店的POS機5臺。吳孝斌取得這些POS機后，以虛構交易的方式，使用POS機向持卡人直接支付現(xiàn)金，向他人收取套現(xiàn)金額0.5%、0.8%不等的手續(xù)費，截至案發(fā)之日，刷卡套現(xiàn)的金額共計5452余萬元。2023年11月至2023年3月間，被告人吳孝斌還以每月1500元的工資雇傭被告人楊某為其刷卡套取現(xiàn)金。福清市法院經審理認為，被告人吳孝斌、楊某、張鋒、馮世江違反國家法律〕的方法，以虛構交易的方5000多萬元，被告人楊某向持卡人支付現(xiàn)金3000多萬元，被告人張鋒、500其行為均構成非法經營罪，遂依法作出上述判決。三、套現(xiàn)類商戶的識別方法(一)通過非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析初步鎖定套現(xiàn)型商戶經營地址、開機時間、收單交易筆數(shù)和金額等要素)。分析推斷清單單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點檢查對象。具體如下：1、套現(xiàn)型商戶根本狀況的“四低”特征：1％至扣率封頂?shù)呐l(fā)類商戶。個小型私營貿易、詢問公司或門檻更低的個體工商戶，注冊資本缺乏10萬元；三是經營本錢低，經營場所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，通過互聯(lián)網(wǎng)搜尋查不到任何商戶的經營信息。2的特別“三高”特征：一是具有較高的刷卡總金額。意味著該商戶營業(yè)收入格外可觀，明顯與上述的“三低”狀況不匹配；二是平均每中使用信用卡的比例極高(接近于100％)，很少或完全沒有使用借記目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.67.9只有信用卡交易。因而這一點是其最顯著、最難以掩飾的特別特征。交易卡號、金額等要素)，然后依據(jù)每張交易的銀行卡號開頭字段查算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比，即可準確鎖定套現(xiàn)型商戶。(二)突擊現(xiàn)場走訪核查認定套現(xiàn)型商戶針對初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶，檢查人員應從被檢查機構取得商戶開設POS機的相關審批資料，按其登記的機具布設地址，進展突擊現(xiàn)場核查。檢查實踐中，現(xiàn)場可能會遇到兩類狀況：一是在該地址未覺察POS機，即該商戶登記了虛假地址，則應認定被檢查機構在POS機審批及維護治理方面存在缺陷，并馬上追查該機具的實際布設地址，檢查是否存在商戶租借POS機用于套現(xiàn)的狀況。二是在該地址確有POS機，則應核對機具編號，同時觀看商戶是否有合法的經營主業(yè)及較高的銷售量，對某些既有正常主營又兼營套現(xiàn)的商對收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關單據(jù)、賬務記錄，檢查人員據(jù)此認定其為套現(xiàn)型商戶。(三)排查套現(xiàn)信用卡追查關聯(lián)套現(xiàn)行為依據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場核查認定局部套現(xiàn)型商戶后，檢查人員對在料及卡片交易記錄進一步分析，往往會覺察各種關聯(lián)狀況。1、在同一商戶刷卡的持卡人身份(工作單位和戶籍等)關聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經營者和員工，常常自賣自買，明顯不合常理，可認定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位一樣，且多為低收入、高流淌的小型私營異地群體〔其中各地商會組織為高頻發(fā)群體A市在一家內B市的居民，該商戶賬戶內的資金也流向B市，很可能是為躲避銀行的監(jiān)控而進展的有組織的異地套現(xiàn)。2、刷卡行為關聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶屢次發(fā)生大額消費，有時甚至刷卡時點也格外接近，正常用卡人群發(fā)生這種狀況的概率極低，有明顯的虛假消費嫌疑。二是刷卡模式類似。如常常分單交易，即在這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶。四、中國銀聯(lián)商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)-系統(tǒng)數(shù)據(jù)檢索〔數(shù)據(jù)倉庫〕<中國銀聯(lián)風險治理系統(tǒng) >系中國銀聯(lián)聯(lián)合全國各家商業(yè)銀行于2023年建立和完善的“五個系統(tǒng)一個中心”的其中一個子系統(tǒng)目的是為了進一步健全風險防范應對的協(xié)作機制快速反響機制和長效治理機制提高風險信息的聯(lián)動共享水平“五個系統(tǒng)一個中心”包括銀行卡風險信息共享系統(tǒng)銀行卡風險報告與治理系統(tǒng)銀行卡欺詐偵測系統(tǒng)商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)風險治理公共效勞平臺系統(tǒng)和銀聯(lián)卡反欺詐效勞中心。截至目前<銀聯(lián)商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)>已支持各商業(yè)銀行查詢風險信息3000萬次，幫助偵測和調查疑似套現(xiàn)交易超過30萬筆，處置違規(guī)套現(xiàn)案例5萬次。銀聯(lián)商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)功能如圖示：五、我行套現(xiàn)類商戶的防控狀況目前我行特約商戶收單業(yè)務正處于高速進展階段，商戶保有量、終端布放量、刷卡交易量、市場綜合占比等指標均較以往大幅提升，6/97/9同時與之相對應的收單業(yè)務風險也進一步凸顯2023年我行共觸發(fā)<中國銀聯(lián)風險治理系統(tǒng) >“特別交易類”案例XXX件、涉案商戶XXX戶、涉案交易筆數(shù)XXX筆、涉案交易金額XXX萬元。其中:觸發(fā)關注類交易量突增規(guī)章案件XX件、XXX筆、金額XXX萬元；觸發(fā)預警類違規(guī)套現(xiàn)規(guī)章案件XXX件、XXX筆、金額XXX萬元。經調查后確認套現(xiàn)案件XXX件，涉及商戶XX戶，警告處理XX戶，撤銷XX戶。六、套現(xiàn)類商戶的風險防控措施〔一〕要嚴把特約商戶準入關，切實落實特約商戶實名制。嚴格營。在充分了解核實商戶相關信息的同時,要留意核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份、個人品德和資信狀況。經辦行應配備商戶專管員，指定業(yè)務素養(yǎng)高、責任心強的員工擔當專管員，轄區(qū)特約商戶的POS運行狀況進展一次巡查，并做好記錄；對進展的商戶33處理。〔二〕要嚴格標準申請單位的準入審核。認真審核申請商戶申辦資料的真實性、合法性和有效性。協(xié)議簽訂標準，傭金依據(jù)銀聯(lián)公布資金清算環(huán)節(jié)，提高資金清算速度，保障清算資金安全。做好交易狀況約商戶，準時上門查明緣由，覺察商戶有涉嫌參與刷卡套現(xiàn)行為的，準時予以制止；屢禁不止或性質嚴峻的，準時收回POS機并與該商戶中止合作協(xié)議?！踩城袑嵓訌妼OS機具的治理。機具領用應造冊登記，并按規(guī)定收取肯定的押金，以確保設備安全。嚴禁商戶將POS機布移機使用，更堅決制止跨區(qū)域使用。今后凡覺察擅自將POS機布放在外地使用的商戶，將對支行商戶專管員進展嚴峻處理?！菜摹陈鋵嵣虘麸L險教育。對入網(wǎng)商戶加強風險警示教育，要求POS業(yè)務營銷人員必需做到“每開發(fā)一戶，培訓教育一次”，指導商戶標準操作，安全交易，提高風險意識。對已入網(wǎng)的特約商戶，POS〔五〕定期通報風險信息。要求各治理行對已入網(wǎng)的特約商戶開展持續(xù)的交易監(jiān)控和現(xiàn)場調查，定期通報風險商戶及其經營者名單，相結合的方式〔現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合〕進展交易監(jiān)控，篩選出涉嫌套戶，實行強制退網(wǎng)制止其交易、撤回POS終端的措施，把風險掌握在最低狀態(tài)。〔六〕做好商戶回訪維護。治理行應制定打算，加強督查，強